Страхование в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Экзаменационные вопросы по дисциплине "Страхование"

1. Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.

2. Страхование домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

3. Страхование - элемент финансовой системы РФ. Признаки и функции.

4. Принципы имущественного страхования.

5. Источники образования и значение страховых фондов.

6. Страхование от несчастных случаев, его формы и виды.

7. Системы страхового обеспечения.

8. Принципы личного страхования.

9. Особенности организации страхового фонда страховщика.

10. Значение и роль личного страхования.

11. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости.

12. Основные виды личного страхования и формы его проведения.

13. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Страховое возмещение и страховое обеспечение.

14. Особенности страхования урожая сельскохозяйственных культур.

15. Франшиза, ее виды и экономическая роль.

16. Страхование жизни на случай смерти и дожития. Особенности и условия.

17. Страхование имущества организаций.

18. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

19. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа. Порядок определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и других строений граждан.

20. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования.

21. Характеристика системы обязательного медицинского страхования в РФ: значение, страхователи, страховщики.

22. Содержание договора страхования.

23. Фонд самострахования юридических лиц, способ его образования и значение.

24. Классификация страхования.

25. Общие условия страхования морских судов.

26. Принципы добровольного и обязательного страхования.

27. Договоры перестрахования и их виды.

28. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур.

29. Сущность и значение перестрахования.

30. Взаимное страхование. Сострахование.

31. Маркетинг в страховании.

32. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний.

33. Общая характеристика страхования гражданской ответственности.

34. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи.

35. Обязательное страхование автогражданской ответственности в РФ.

36. Государственный контроль за страховой деятельностью в РФ.

37. Типы перестраховочной защиты. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

38. Система страховых резервов в РФ. Основные виды резервов и направления их размещения.

39. Общая характеристика страхования профессиональной ответственности.

40. Страховое поле и страховой портфель.

41. Страхование имущества граждан: объекты страхования, страховые риски.

42. Общая характеристика страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.

43. Взаимное страхование: преимущества и недостатки.

44. Страховое покрытие и страховая стоимость объекта.

45. Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта.

46. Страховщик и страхователь, их права и обязанности.

47. Страхование имущества сельскохозяйственных предприятий: объекты страхования, страховые риски, применение франшизы.

48. Убыточность страховой суммы и уровень страховых выплат.

49. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования.

50. Понятие двойного страхования и сострахования.

51. Страхование авиационных судов: объекты страхования, страховые риски и сроки страховой защиты.

52. Варианты страхования домашнего имущества граждан.

53. Определение страховой стоимости и страховой премии при страховании автотранспорта. Понятие франшизы в страховании автотранспорта.

54. Определение страхового случая и порядок расчета страхового возмещения в страховании растениеводства.

55. Страхование грузов: объекты страхования, виды страхования, виды страхового покрытия, понятие общей и частной аварии.

56. Страхование сельскохозяйственных животных: страховой случай и порядок расчета страхового возмещения.

57. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию домашнего имущества граждан.

1. Понятие страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости

Страхование -- это способ возмещения убытков, понесенных физическим или юридическим лицом, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, находящегося в ведении страховой организации (страховщика).

Страхование представляет собой экономические отношения, возникающие в связи с формированием целевых фондов денежных средств, создаваемых для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого явления. По своей сущности риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.

Риск -- величина непостоянная. Его изменение обусловлено многими факторами. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: вести соответствующий статистический учет, анализ и обработку собранной информации. По результатам оценки принимаются решения: к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

При оценке выделяют следующие основные виды рисков: которые возможно и невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски. Страховым является риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.

Условиями страховых рисков являются:

* риск должен быть возмещен;

* риск должен носить случайный характер и соотноситься с массой однородных объектов;

* наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, т.е. нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

* факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

* страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности;

* последствия риска необходимо объективно измерить и оценить.

2. Страхование домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений. Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

* по специальному договору (на страхование принимаются: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам);

* по общему договору (страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья).

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указываются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

* претензия относится ко времени страхового покрытия;

* заявитель претензии является действительным страхователем;

* событие застраховано по договору;

* страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба, и в страховом случае нет преднамеренности;

* выполнены все дополнительные условия договора;

* никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;

* стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной

3. Страхование - элемент финансовой системы РФ. Признаки и функции

Страхование представляет собой часть системы финансовых отношений общества, так как связано оно с формированием и использованием страховых денежных фондов, обеспечивающих потребности общественного воспроизводства. Предоставление страховой защиты -- это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. Вместе с тем страхование имеет ряд особенностей, отличающих его от других элементов финансовой системы, а именно:

а) страховые фонды образуются в основном на базе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода.

б) для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Средства данного страхового фонда расходуются для компенсации ущербов только его участников.

в) страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущербов по территории и во времени.

Страхование включается в экономическую категорию финансов, однако имеет ряд отличий от категорий "финансы" и "кредит":

1) финансам всегда присущи денежные отношения, формирование денежных средств, а страхование может быть и натуральным;

2) страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страховые отношения носят вероятностный

характер. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев;

3) если доходы государственного бюджета формируются за счет взносов (платежей) физических и юридических лиц, то использование этих средств выходит далеко за рамки плательщиков данных взносов: здесь происходит перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени.

4) движение денежной формы стоимости в страховании подчинено степени вероятности нанесения ущерба в результате наступления страхового случая.

Вместе с тем имеются определенные схожие черты страхования:

с финансами -- при страховании возникают перераспределительные отношения по формированию и использованию специализированного страхового фонда;

с кредитом -- средства страхового фонда подлежат возврату (относится прежде всего к страхованию жизни); при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и других видах страхования выплаты страхового возмещения производятся только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

Функции страхования.

На микроэкономическом уровне это функции:

- Рисковая функция

- Сберегательно-накопительная функция

- Функция облегчения финансирования

- Предупредительная функция

- Функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках

На макроэкономичесом уровне выделяют следующие функции страхования:

* обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;

* освобождения государства от дополнительных расходов;

* стимулирования научно-технического прогресса;

* защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;

* концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.

4. Принципы имущественного страхования

1. Принцип возмещения ущерба. Согласно ему страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он до этого находился. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре страхования.

2. Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.

В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

3. Страховая организация имеет право возмещать ущерб только по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покрытия на определение виды косвенных ущербов.

4. Принцип контрибуции. Он предусматривает право страховой организации в случае двойного страхования обратиться к другим страховым организациям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

5. Принцип суброгации. Он состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая организация получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Страховая сумма -- это определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

* восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

* фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

* рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта.

5. Источники образования и значение страховых фондов

Страховой фонд представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов. Денежная форма более предпочтительна в силу своей универсальности. Источниками формирования страхового фонда являются платежи населения, предприятий, организаций, взимаемые на обязательной или добровольной основе. Создание целевых денежных фондов для страхования, управление ими и их распределение представляют собой часть системы финансовых отношений.

Различают следующие формы организации страховых фондов общества:

* государственные страховые фонды (фонды государственного социального страхования);

* частные страховые фонды (фонды финансово-кредитных учреждений, страховых организаций и т.п.).

Государственные страховые фонды -- это фонды социальной поддержки населения, создаваемые за счет обязательных платежей юридических лиц и работающих граждан. Такие средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют акционерные общества, для которых закон предписывает создание резервных фондов в размере уставного капитала.

Фонды страховых организаций формируются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов. Это коллективные страховые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересованных лиц и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков.

6. Страхование от несчастных случаев, его формы и виды

Страховыми случаями могут быть:

Смерть застрахованного.

Временная нетрудоспособность.

Постоянная или полная нетрудоспособность.

Страховое обеспечение по договору страхования от несчастных случаев и болезни может осуществляться по двум вариантам:

В процентах по дням нетрудоспособности.

По таблицам несчастных случаев.

Ограничения:

Не страхуют, как правило, лиц старше 70лет и детей.

Страховыми случаями не признаются следующие:

Если несчастный случай произошел в результате умышленных действий.

В результате умышленных бездействий.

Совершение уличных неправомерных действий.

Состояние алкогольного или наркотического опьянения.

Самоубийство или покушение на самоубийство.

Участие застрахованного в полетах на безмоторных летательных аппаратах, прыжках с парашютом.

7. Системы страхового обеспечения

Уровень обеспечения - это проценты, в котором застраховано имущество.

Системы страхового обеспечения - определяют методику расчета страхового возмещения.

Сущ.3 системы:

1. Система пропорциональной ответственности: страховое возмещение так относится к сумме ущерба, как страховая сумма к действительной. стоимости объекта.

2. Система первого риска: по этой системе возмещение = ущербу, но не выше страховой суммы.

3. Система предельной ответственности: по согласованию сторон определяется методика расчёта предела, и затем, если ущерб превышает лимит он оплачивается именно в части превышения

страхование ущерб возмещение

8. Принципы личного страхования

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания потеря трудоспособности, медицинское обслуживание, несчастного случая, утраты трудоспособности по старости.

Существует три системы страхования жизни:

* государственное социальное страхование;

* коллективное страхование по месту работы или по профессиональной принадлежности;

* индивидуальное страхование граждан.

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России указаны три подотрасли личного страхования:

1) страхование жизни,

2) страхование от несчастных случаев,

3) медицинское страхование.

Страхование жизни предусматривает предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим липам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск -- продолжительность человеческой жизни -- имеет три аспекта:

* вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

* вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

* вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Основными принципами страхования жизни являются следующие.

1. Страховой интерес. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь страховой интерес, т.е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь, связанных с получением застрахованным инвалидности или в результате его смерти.

2. Использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета математических резервов по договорам страхования жизни.

3. Участие страхователя в прибыли страховщика. Страховая организация, учитывая долгосрочный характер страхования жизни, направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по страховым договорам. Эта дополнительная сумма называется бонусом.

4. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма -- это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день; досрочного расторжения договора.

5. "Прозрачность" страхования жизни. Это означает доступность и понятность для клиента информации о страховщике и проводимых им операциях по страховому договору.

9. Особенности организации страхового фонда страховщика

Страховой фонд страх-ка создается за счет большого круга его участников -- предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентр. порядке, поскольку страх. взносы каждым участником уплачивается обособленно.

В совр. условиях СФ страховка имеет только денежную форму. Расходование ср-в фонда производится на конкретные цели -- на возмещение ущерба и выплату страх сумм в соответствии с установленными-ми страх-ками правилами и условиями страх-я.

Объем денежных ресурсов фонда, необх-ых для выплаты страх возмещения и страх сумм, опр-ся на основе статистики, эмпирических прогнозов и теории вероятностей. В рамках СФ стр-ка достигается высокая эффективность использования имеющихся ср-в. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников Сф, происходит значительное перераспр-ие ср-в, что в конечном итоге приводит к большей оборачиваемости.

В СФ стр-ка реал-ся коллек-ые и личные интересы его участников, отражаются взаимосвязизи м-у соц-ми позициями участников экономической деятельности. Практическая сторона функционирования СФ стр-ка находит выражение в страховых правоотношениях, кот. складываются м-у их участниками: страх-ками и страх-лями и страх. посредниками. Сов-ть общеобязательных правил поведения страх-ля и страх-ка, установленных или санкционированных гос-ом, составляет страховое право.

При орг-ции СФ страх-к учитывает взаимосвязь м-у случайностью и необходимостью. Важным вспомогательным средством для исследования этой зависимости выступает статистика. Сущ связь м-у СФ страх-ка и страх делом. Страховое дело предс собой большую многофакторную систему, состоящую из постоянно взаимозависимых частей. Осн-е составляющие страхового дела; сист. Страх. компаний, гос. страх надзора, ассоциаций страх-ков, отрасли, подотрасли, виды и разновидности страх-я.

10. Значение и роль личного страхования

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания потеря трудоспособности, медицинское обслуживание, несчастного случая, утраты трудоспособности по старости.

Существует три системы страхования жизни:

* государственное социальное страхование;

* коллективное страхование по месту работы или по профессиональной принадлежности;

* индивидуальное страхование граждан.

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России указаны три подотрасли личного страхования:

1) страхование жизни,

2) страхование от несчастных случаев,

3) медицинское страхование.

Страхуемый риск -- продолжительность человеческой жизни -- имеет три аспекта:

* вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

* вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

* вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Причины появления и развития страхования жизни.

1) необходимость защитить семью в случае потери кормильца или дохода главы семьи;

2) необходимость защитить бизнес и продолжение существования предприятия в случае смерти: партнера по бизнесу, руководителя предприятия, "ключевого персонала";

3) гарантия для получения займа, ссуды, ипотеки;

4) создание накоплений;

5) защита наследства, в том числе:

* оплата налога на наследство за счет полиса страхования жизни;

* облегчение передачи наследственного имущества или состояния одному из наследников;

6) оплата расходов по похоронам.

7) льготы по налогообложению взносов и выплат по личному страхованию:

* страховые взносы могут приводить к уменьшению подоходного налога;

* прирост стоимости и процента не облагается налогом, если срок договора превышает определенное число лет;

* страховые выплаты освобождены от налога, а при переходе права собственности -- и от уплаты налога на наследство.

11. Субъекты и объекты страхования. Понятие страховой суммы и страховой стоимости

Страхователи - это юридические и дееспособные физические лица, заключающие со страховщиками договор о страховании. Страхователи это по сути потребители страховых услуг.

Страховые компании в своей совокупности называются страховщиками.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности.

Для осуществления страховой деятельности необходимо лицензирование. К страховой деятельности допускаются АО, как открытые, так и закрытые. Страховая деятельность является исключительной. Все компании, получившие в установленном порядке лицензию, называются страховщиками.

Выгодоприобретатель это лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страхового возмещения или обеспечения, во всех случаях, кроме страхования ответственности.

Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектами страховой защиты. Застрахованным лицом может быть только физическое лицо.

Объектом страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью (личное страхование), владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование), а также с возмещением причиненного материального вреда третьим лицам (страхование ответственности).

Страховать можно лишь те объекты, которые носят признаки вероятности или случайности. Запрещается страхование результатов лотереи, пари, споров и т.д.

Страховая сумма это определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. Если речь идет о страховании имущества, страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Действительная стоимость имущества называется страховой стоимостью. Если речь идет о личном страховании, то страховая сумма может быть любой.

12. Основные виды личного страхования и формы его проведения

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают связанные с жизнью человека риски: смерти, заболевания потеря трудоспособности, медицинское обслуживание, несчастного случая, утраты трудоспособности по старости.

Существует три системы страхования жизни:

* государственное социальное страхование;

* коллективное страхование по месту работы или по профессиональной принадлежности;

* индивидуальное страхование граждан.

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории России указаны три подотрасли личного страхования:

1) страхование жизни,

2) страхование от несчастных случаев,

3) медицинское страхование.

Страхование жизни предусматривает предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим липам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Страхуемый риск -- продолжительность человеческой жизни -- имеет три аспекта:

* вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

* вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;

* вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В страховой практике выделяют три базовых вида страхования жизни:

* срочное страхование жизни -- страхование на определенный срок на случай смерти;

* пожизненное страхование -- в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни наступила;

* смешанное страхование жизни -- страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени; при этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Страхование от несчастных случаев.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное непредвиденное, внешнее воздействие на организм человека, следствием которого являются временное или постоянное расстройстве здоровья, а также смерть застрахованного.

Объектом страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) представляем собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая. По общемировым стандартам ДМС покрывает две группы расходов, возникающих в связи с заболеванием или травмой:

* затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья реабилитации и уходу;

* потерю трудового дохода во время лечения, реабилитации и наступления инвалидности.

13. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Страховое возмещение и страховое обеспечение

Страховой риск -- 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. Например, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объем страховой ответственности. Перечень страховых случаев должен содержатся в договоре страхования; 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба. 4) договор страхования, закрепляющий установленные правоотношения. В данном конкретном смысле термин "страховой риск" применяется в основном в международной страховой практике.

Страховое событие -- потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай -- фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страховых случаев относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть.

В понимании страхового случая стихийное бедствие -- это внезапно возникающая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием. При этом всегда имеет место сочетание трех факторов стихийного бедствия: экстремальное геофизическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие на поверхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всеми общественными структурами в достаточной степени противостоять данному воздействию (уязвимость).

Чрезвычайная ситуация -- обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

В понятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, не зависящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельств непреодолимой силы -- форс-мажор.

Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченного страхового возмещения. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.

Страховое обеспечение -- уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования.

14. Особенности страхования урожая сельскохозяйственных культур

Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Размер страховых платежей сельскохозяйственного предприятия определяется из среднего застрахованного урожая каждой культуры, цены на ее продукцию, площади посева (посадки) и тарифов.

Органы страхования по каждому субъекту страхования отдельно ведут "Журнал учета урожайности сельскохозяйственных культур", в котором фиксируются данные о ежегодной урожайности основной продукции всех культур. По культурам, дающим два-три вида основной продукции (лубяные культуры, многолетние и однолетние травы и др.), урожайность записывается раздельно по видам продукции. Лишь по некоторым культурам (садовым, ягодникам, бахчевым и т.п.) учитывается общая урожайность.

Сведения об урожайности вписываются в журнал из годового статистического отчета сельскохозяйственного предприятия. На основе данных журнала об урожайности определяется средняя урожайность за последние 5 лет, а затем стоимость урожая с 1 га. Расчет этих показателей исключительно важен для установления экономически правильных отношений между сельскохозяйственными предприятиями и органами страхования. Стоимость среднего 5-летнего урожая влияет в дальнейшем на размер страхового возмещения, выплачиваемого при наступлении бедствий, и на величину платежей страхователей в фонд страхования.

Средняя 5-летняя урожайность определяется по всем видам (или группам) сельскохозяйственных культур и по каждому виду их основной продукции. При расчете средней урожайности учитываются все годы посева культуры, включая периоды, в которые произошла полная гибель той или иной культуры.

Если в некоторые годы культура не выращивалась (в журнале -- прочерк), то эти годы исключаются из расчета средней урожайности, и она определяется как средняя арифметическая за оставшиеся четыре или три года. Если какая-либо культура в течение пяти последних лет высевалась менее трех лет, в расчет принимается плановая урожайность за предыдущий год (а при ее отсутствии -- плановая за текущий год).

Иногда в хозяйстве наблюдается ярко выраженная периодичность плодоношения семечковых садов. Тогда из данных об урожайности за 10 лет для расчета средней 5-летней берутся годы, соответствующие данному по плодоношению (четные или нечетные).

Стоимость урожая исчисляют исходя из основных цен государственных закупок продукции. Какие-либо стимулирующие надбавки к ценам не учитываются.

Полная стоимость урожая исчисляется из стоимости среднего урожая с 1 га и площади посева культуры.

Расчет платежей делается в специальной карточке на основе средней урожайности. Карточку подписывают руководитель организации страхования или его заместитель, руководитель и главный бухгалтер сельскохозяйственного предприятия. Один экземпляр карточки передается хозяйству, другой хранится в страховой организации.

15. Франшиза, ее виды и экономическая роль

Франшиза -- это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются два вида франшизы: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).

Система пропорциональной ответственности -- организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя

При использовании безусловной франшизы страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза широко распространена в страховании грузов и товарных запасов, а также часто используется в промышленном страховании, достигая больших размеров. При этом на долю страховой организации приходятся лишь самые крупные, катастрофические риски, а страхователи получают большие скидки со страховых премий.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит франшизу, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

16. Страхование жизни на случай смерти и дожития. Особенности и условия

В страховании жизни выделяют сл. виды страх. рисков:

а) страх-е на дожитие до определенного срока,

б) страх-е на случай смерти,

в) смешанное страхование.

Основные виды страх на случай смерти различают пожизненное и срочное страх. при пожизненном срок страх. не устанавливается и договор действует до наступления смерти застрахованного. Поэтому страх. сумма обязательно буде выплачена неизвестно только момент выплаты. при срочном страх., если в течение действия договора смерть застрах. не наступила, то никаких выплат не производится. Для застрах. устанавливается предельный возраст, кот. не должен быть превышен по окончании срока договора. При пожизненном страх лица старше опред. возраста на страх. не принимаются, возрастные ограничения устанавливаются страх. компаниями индивидуально, в таких договорах указывается выгодоприобретатель. В заявлении и прилагающейся к нему анкете содержатся вопросы о здоровье застрахованного, т.к. это имеет важное значение для определения степени риска при высоких страх. сумм или при сомнениях состояния здоровья проводят медосвидетельствование. Часто вводятся временные ограничения на осущ. страх. выплаты. при срочном страх компания выплачивает оговоренные суммы в случае смерти застрах. в период действия договора. договор заключ. на срок 20 лет. страх сумма может устанавливаться в любом размере. тарифы в зависимости от срока страх. пола и возраста застрахованного, их величина ниже, чем при пожизненном страх.

На практике чаще применяется следующие виды срочного страх. на случай смерти:

1. С неизменной страх. суммой.

2. С постоянно увелич. страх. суммой.

3. Страх. с постоянно убывающей страх суммой применяется как ср-во обеспечения возврата кредита.

Страх на дожитие: при таком страховании страх. выплата не производится, если застрахованный умирает в течение действия договора, однако в таком страх. предусматривается возврат уплач. взносов. Отличительною особенностью этих видов страх. явл. наличие у страхователя права на досрочное прекращение договора с получением выкупной суммы. Выкупная сумма- сумма внесенных платежей за минусом расходов страховщика по обслуживанию договора. По таким договорам разрешено выдавать страх-м ссуды. Размер ссуды не должен превышать внесенных платежей, а срок погашения не должен быть больше срока страх.

Среди страх. на дожитие выделяют:

1. Страх. капитала (объединяет виды страх., имеющей целью за счет системной уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, кот. выплачивается в единовременном порядке, к страх. кап. можно отнести страх. бракосочетания, детей к совершеннолетию).

2. Страх ренты (вкл. виды страх. условия, кот. предусматривает постепенные регулир. страх выплаты в форме пенсии и ренты, размер страх. суммы не ограничен. Взносы уплачиваются не одновременно, а регулярно, миним. срок по рос законодательству 1н год)

Наиболее популярными явл. различные варианты смешанного страх. жизни, кот. вкл. в себя несколько рисков, минимум два - дожить или нет.

17. Страхование имущества организаций

Имущественное страхование в Российской Федерации -- отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества различаются, что отражается в конкретных правилах страхования.

В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование Предназначено для страхования таких имущественных интересов, как:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим в следствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, -- ответственности договорам (риск гражданской ответственности);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Страховая сумма -- это определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма по договору не может превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

* восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

* фактическая (остаточная) стоимость, т.е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;

* рыночная стоимость, т.е. продажная цена объекта.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения. Если страховая сумма выше страховой стоимости, то страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии.

Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.

Убытки возмещаются:

а) при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества -- в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;

б) при повреждении застрахованного имущества -- в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

18. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур

Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

Страховым случаем является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Подлежащий возмещению ущерб определяют исходя из условий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой ответственности. Для страхования сельскохозяйственных культур в аграрном секторе принята в основном средняя урожайность за предшествующие годы. В хозяйствах арендаторов, фермеров при страховании могут исходить из средней урожайности за выборочные наиболее типичные годы по урожайности, определенной договором аренды или условиями контракта, заявленного урожая и т.д. Принцип исчисления ущерба заключается в сопоставлении стоимости застрахованного и фактического урожая текущего года после наступления страхового события.

Средняя урожайность определяется на всю площадь посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли повреждение и гибель и уборка не производилась.

Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно и зеленый корм). Для расчета ущерба берутся все виды полученной продукции.

В зависимости от того, произошла ли полная гибель урожая или его снижение и как использовалась поврежденная культура -- для получения планировавшейся основной продукции или для других целей -- выбирается соответствующая формула для расчета ущерба.

Иногда хозяйство высевает культуру для получения зерна, а после повреждения вынуждено использовать ее со всей или части площади на зеленый корм, силос или сено. В таких случаях фи определении ущерба учитывается вместе стоимость фактически полученного зерна, сена и зеленой массы.

Многолетние травы высеваются для получения различной продукции: сена, семян, зеленого корма; ущерб определяется в целом по культуре с учетом всех видов полученной продукции. Если многолетние сеяные травы после повреждения убраны не в соответствии с первоначальным назначением, стоимость урожая нa 1 га пересчитывают для определения ущерба исходя из фактического использования трав.

Особенности исчисления ущерба по овощным культурам открытого грунта связаны с порядком учета их урожайности и площади посевов (посадки). По культурам, урожайность и площадь посева которых отражаются в годовом отчете раздельно, ущерб исчисляется по каждой культуре, а по прочим культурам -- в целом по группе.

По культурам закрытого грунта ущерб определяется по следующим группам: овощные культуры, рассада, семенники овощных культур, продукция цветоводства, питомники, грибы. По бахчевым продовольственным культурам ущерб исчисляется также в целом по группе.

Ущерб при гибели или повреждении урожая плодово-ягодных многолетних насаждений исчисляется отдельно по каждой породной группе (семечковые, косточковые, орехоплодные, субтропические, цитрусовые, виноградники и др.) с учетом стоимости урожая с 1 га соответствующей группы насаждений. Сумма ущерба рассчитывается по площади плодоносящих насаждений.

19. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа. Порядок определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и других строений граждан

Страховая премия это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования. Договор страхования вступает в силу после внесения первого взноса страховой премии, хотя договором страхования может быть предусмотрена иная схема.

Страховой тариф это ставка страховой премии с единицы страховой суммы. Обычно исчисляется в процентах от страховой суммы

Тарификация -- это отнесение риска к определенной тарифной группе. При тарификации риска выделяются следующие этапы:

* определение вида строения (по материалу и особенностям здания);

* определение вида деятельности (гражданские, коммерческие, промышленные, сельскохозяйственные риски);

* классификация имущества, находящегося в здании (оборудование, машины, незавершенное производство, запасы сырья, полуфабрикатов, готовой продукции и т.д., виды домашнего имущества);

* определение внутренних и внешних факторов, отягощающих или снижающих риск (служит основанием для применения надбавок и скидок).

...