Совершенствование медицинского страхования в Республике Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru

Введение

Страховая медицина как одна из форм общегосударственной защиты населения представляет собой определенную организационную систему медицинской помощи, основанную на методе страхования. Финансирование здравоохранения может осуществляться государством, предприятиями, частными лицами. Это чрезвычайно мобильная система товарно-рыночных отношений, где в качестве товара выступает конкретная медицинская услуга, а покупателем является государство, предприятие, гражданин. Медицинское страхование на современном этапе в широком понимании -- это новые экономические отношения в условиях рынка. Их суть в создании системы охраны здоровья и социального обеспечения, гарантирующей всем гражданам свободно доступную квалифицированную медицинскую помощь независимо от социального положения и уровня доходов.

В Российской Федерации медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

Медицинская отрасль в Беларуси не имеет возможности пользоваться преимуществами рыночной экономики. Одного же бюджетного финансирования недостаточно для нормального взаимодействия здравоохранения с другими отраслями, которые уже работают по законам рыночных отношений, поэтому здравоохранение испытывает все проблемы этих отношений. Поэтому актуальным является исследование опыта медицинского страхования в Российской Федерации и возможности перехода на обязательное медицинское страхование в Республике Беларусь.

Таким образом, все вышесказанное обусловило высокую актуальность темы курсовой работы и предопределило ее выбор.

Цель работы - на основе изучения медицинского страхования в Российской Федерации, порядка формирования и использования фонда медицинского страхования разработать мероприятия по совершенствованию медицинского страхования в Республике Беларусь.

Объектом исследования является социальное страхование. Предмет исследования - медицинское страхование как часть социального страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующий ряд задач:

- рассмотреть содержание медицинского страхования;

- проанализировать рынок медицинского страхования в Республике Беларусь;

- рассмотреть вопросы совершенствования медицинского страхования в Республике Беларусь на современном этапе.

медицинский страховой общегосударственный

1. Содержание медицинского страхования

1.1 Понятие и сущность медицинского страхования

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Обязательное медицинское страхование регламентируется нормами законодательства, страховые платежи носят характер налогов. Обязательное медицинское страхование обеспечивает равное право всех граждан на гарантированный объем медицинской помощи независимо от величины фактически выплаченных сумм страховых платежей. Добровольное медицинское страхование, действуя в правовом поле, базируется на договорных отношениях, страховые платежи при нем определяют объем страховой ответственности при оказании медицинской помощи. Динамика развития добровольного медицинского страхования в Украине наглядно демонстрирует, что популярность его из года в год растет, о чем свидетельствует как рост заключенных договоров, так и рост сумм страховых платежей.

Для кардинального преодоления кризисных явлений в сфере охраны здоровья необходимо преобразование экономических отношений, разгосударствление и приватизация собственности, а также переход здравоохранения на путь страховой медицины. Система медицинского страхования дает отрасли ряд преимуществ:

- расширение финансовых возможностей за счет активного привлечения внебюджетных ресурсов, прежде всего средств хозрасчетных предприятий;

- децентрализация управлений лечебно-профилактической деятельности путем передачи субъектам Федерации и территориям основных прав по созданию и использованию фондов обязательного медицинского страхования;

- повышение эффективности применения хозяйственной самостоятельности объектов социально-медицинского комплекса;

- создание предпосылок для перехода к рынку медицинских услуг при сохранении их преимущественной бесплатности для социально незащищенных слоев населения;

- усиление социальной и экономической ответственности персонала медучреждений за результаты своей работы;

-создание материальной заинтересованности граждан и предприятий в улучшении условий труда и оздоровлении образа жизни, природоохранной деятельности, снижении заболеваемости за счет проведения комплекса мер по ее профилактике.

Основными принципами организации страховой медицины являются:

- сочетание обязательного и добровольного характера медицинского страхования, его коллективной и индивидуальной форм;

- всеобщность участия граждан в программе обязательного медицинского страхования;

- разграничение функций и полномочий между Федеральным и территориальными фондами обязательного медицинского страхования.

Систему медицинского страхования целесообразно рассматривать в двух аспектах. В узком смысле это процесс поступления финансовых ресурсов и их расходование на лечебно-профилактическую помощь, дающий гарантию получения этой помощи, причем ее объем, и характер определяются условиями страхового договора.

Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая. Экономическая база медицинского страхования - априорно формируемый фонд денежных средств, из которых оплачиваются услуги.

В более широком смысле страховая медицина представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов. При этом охрана здоровья граждан финансируется “снизу”. Страховые фонды образуются за счет различных источников финансирования: средств государственного бюджета, взносов предприятий, предпринимателей и работающих.

При обязательном страховании организационно закрепляется статус территориального аккумулирования средств и ресурсов в страховых фондах, определяются условия и порядок финансирования лечебно-профилактической помощи. Система страховой медицины предусматривает административно-хозяйственную самостоятельность лечебно-профилактических учреждений, бездефицитность их финансирования и обеспечения социальных гарантий при оказании услуг социально незащищенных слоев населения.

Роль центральной финансирующей организации в страховой медицине начинают выполнять территориальные фонды обязательного медицинского страхования как экономически самостоятельные некоммерческие структуры. Они вступают в правовые и финансовые отношения либо с гражданами (физическими лицами), либо с предприятиями, учреждениями и организациями(юридическими лицами, страхователями), страховыми организациями, а также объектами здравоохранения. При этом территориальные фонды контролируют объем и качество предоставляемой медицинской помощи.

Все хозяйственные органы, находящиеся на территории, непосредственно участвуют в формировании территориального фонда, а местные власти выступают в качестве страхователей неработающей части населения, проживающего на этой территории. Финансирование медицинской помощи неработающего населения осуществляется за счет местного бюджета.

Медицинское страхование, способствуя накоплению необходимых средств, а также формированию системы платной медицины, выступает как эффективный источник финансирования здравоохранения. В условиях страховой медицины реализуется принцип “Здоровый платит за больного, а богатый - за бедного”.

Государственное здравоохранение было основано на обезличенной и безадресной аккумуляции средств в общем бюджете. Развитие страховой медицины предполагает реализацию государственной политики в области охраны здоровья и концентрацию средств преимущественно на уровне районного или областного звена системы медицинского обслуживания. Направления и формы распределения средств в значительной мере определяются местными органами здравоохранения. При этом возрастает роль населения соответствующего региона в решении вопросов реализации государственной, муниципальной систем здравоохранения. Одновременно расширяются рамки местного самоуправления, и повышается мобильность управления здравоохранением. Центр тяжести в управлении здравоохранением с уровня вышестоящих государственных органов переносится на уровень местных структур власти.

Субъектами экономико-правовых отношений в рамках страховой медицины выступают предприятия (организации, граждане), страховые организации, медицинские учреждения. Основным органом смешанного государственно-страхового финансирования здравоохранения является государственная, муниципальная система здравоохранения. Все субъекты этих отношений имеют свои, нередко противоположные экономические интересы. Их деятельность регулируется противозатратным механизмом обеспечения медицинскими услугами в рамках реализации программ охраны и укрепления здоровья граждан. В результате появляются условия для более эффективного использования финансовых и материальных средств, организации системы независимого контроля над своевременностью и качеством оказываемых услуг.

В условиях использования только административных методов управления невозможно обеспечить повышение эффективности труда вследствие отсутствия экономических стимулов. Правовые и организационно-экономические отношения субъектов страховой медицины должны определяться и регулироваться законом. Для эффективного использования страховых фондов необходимо создание механизма государственного регулирования страховой медицины, охватывающего решение всего комплекса проблем, включая правовое обеспечение. За государством целесообразно закрепить функции правового и финансового контроля, а также контроля над качеством осуществления всей страховой деятельности.

Закон “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” ориентирован на качественно новую систему организации здравоохранения в России и базируется на результатах целого ряда экономических экспериментов в здравоохранении и зарубежном опыте. Поэтому положения этого Закона соответствуют проводимым в стране экономическим реформам, рыночной концепции социального и медицинского страхования. В основе медицинского страхования лежит организация сети страховых организаций, осуществляющих страховую деятельность путем заключения договоров о страховании.

Экономическая категория страхования отличается замкнутой (солидарной) раскладкой ущерба в пространстве и времени, возвратностью нетто-платежей за тарифный период. Оно обладает рисковой, предупредительной и сберегательной функциями. Страховой фонд имеет строго целевое назначение, связанное с возмещением ущерба от болезни. Спектр применения резервного фонда значительно шире, и этот фонд используется временно. Страховой фонд действует непрерывно, а резервный, как правило, - в течение года.

Договор о медицинском страховании представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией. Последняя обязуется организовать и финансировать предоставление застрахованному контингенту лиц медицинской помощи определенного вида и качества (или иных услуг в соответствии с программами обязательного или добровольного медицинского страхования). Обязательное медицинское страхование - всеобщее и гарантирует гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактических услуг. Добровольное медицинское страхование обеспечивает граждан дополнительными клинико-диагностическими обследованиями и лечебными мероприятиями. Субъектами медицинского страхования являются граждане, страхователи, страховая медицинская организация, лечебно-профилактическое учреждение.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы государственного управления (для неработающего населения), предприятия, учреждения и организации (для работающих), а также лица, занятые предпринимательской деятельностью и лица свободных профессий. При добровольном медицинском страховании страхователями могут выступать отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Каждый застрахованный гражданин получает страховой полис. Интересы работающих могут представлять предприятия. Страховые медицинские организации выступают в качестве юридического лица, осуществляющего страхование согласно имеющейся у них лицензии.

1.2 Организация медицинского страхования в Республике Беларусь

В настоящее время проводятся в Республике Беларусь следующие виды: медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж; медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории Беларуси; добровольное медицинское страхование граждан республики. Наибольшее распространение получило медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж, которое позволяет покрывать расходы на лечение во время пребывания за границей при внезапном заболевании или несчастном случае.

Условия страхования, предлагаемые отечественными страховщиками, различаются:

-- в зависимости от размеров страховых тарифов, применяемых к ним скидок и надбавок (групповые, семейные, детские и др.);

-- порядка осуществления выплат (медицинский ассистанс, непосредственная оплата счетов медицинских учреждений или компенсация потраченных сумм в Республике Беларусь при предъявлении оплаченных счетов и др.);

-- перечня оплачиваемых услуг (например, могут оплачиваться медицинская эвакуация и репатриация, юридические услуги и т. д.);

-- в зависимости от территории действия страхового полиса (наиболее дорогие полисы -- для поездки в США и Канаду), а также от иностранных партнеров, с которыми сотрудничает страховщик.

С целью обеспечения своих клиентов медицинской помощью страховые организации заключают договоры с иностранными специализированными организациями, занимающимися медицинским ассистансом. Например, ЗСАО "Белингосстрах" сотрудничает с сервисной фирмой "Coris" (Франция), "Preventa" (Литва), ЗСАО "ТАСК" - с "Mercury Assistance" (Германия) и т. д. Телефоны диспетчерских центров этих организаций указываются в страховых полисах. По указанным номерам застрахованный должен позвонить в случае необходимости, чтобы начала действовать система организации медицинской помощи.

Приобретение подобного страхового полиса является необходимым условием поездки за рубеж.

Медицинское страхование иностранных граждан дает возможность покрывать расходы на их лечение во время пребывания на территории Беларуси. Основными страхователями здесь являются иностранные граждане, обучающиеся по контрактам в учебных заведениях республики. Страховщики предоставляют, как правило, оплату предварительного медицинского осмотра, скорой и стационарной медицинской помощи при внезапных заболеваниях и несчастных случаях. Предлагаемые страховые программы различаются в зависимости от размеров страховых взносов, страховых сумм по различным видам рисков, а также перечня оплачиваемых услуг и другим условиям.

Объектом обязательного медицинского страхования в Республике Беларусь являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица, а также с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи.

Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медучреждений по ее оказанию.

Иностранные граждане при въезде в Республику Беларусь обязаны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией. Или договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи медучреждениями.

Наличие договора обязательного медицинского страхования, заключенного с белорусской страховой организацией, и договора медицинского страхования, заключенного с иностранной страховой организацией, подтверждается страховым полисом.

Договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией, должен:

- содержать наименование, указание на место нахождения, текущий (расчетный) счет иностранной страховой организации, фамилию, имя и адрес иностранного гражданина;

- распространять свое действие на территорию Республики Беларусь;

- действовать в течение периода пребывания иностранного гражданина на территории Республики Беларусь;

- предусматривать страховую сумму (лимит ответственности) не ниже 5000 евро;

- охватывать страховые случаи, установленные Указом Президента от 22 июля 2010 год № 384 «О страховой деятельности».

В случае отсутствия у иностранного гражданина договора медицинского страхования, заключенного с иностранной страховой организацией, соответствующего критериям, установленным настоящим пунктом, и его отказа заключить договор обязательного медицинского страхования этому иностранному гражданину в порядке, определенном законодательными актами, отказывается в пропуске через Государственную границу Республики Беларусь.

Не подлежат обязательному медицинскому страхованию:

- главы государств и правительств зарубежных стран, главы и члены парламентских, правительственных и иных официальных делегаций, иные лица, в том числе технический персонал этих делегаций. Члены семей названных лиц, прибывшие в Республику Беларусь по приглашению Президента Республики Беларусь, палат Национального собрания Республики Беларусь, Совета Министров Республики Беларусь, Конституционного Суда. А также Верховного Суда, Высшего Хозяйственного Суда, Администрации Президента Республики Беларусь, Государственного секретариата Совета Безопасности Республики Беларусь, Комитета государственного контроля, Генеральной прокуратуры, Национального банка, Управления делами Президента Республики Беларусь;

- лица, прибывшие в Республику Беларусь по паспортам, выданным Организацией Объединенных Наций;

- главы и сотрудники дипломатических представительств и консульских учреждений, сотрудники аппарата военных атташе, торговых представительств иностранных государств, а также члены их семей;

- сотрудники представительств международных организаций в Республике Беларусь, которые пользуются дипломатическими привилегиями и иммунитетами, а также члены их семей;

- лица, входящие в состав экипажей воздушных гражданских судов международных авиалиний, бригад поездов международного сообщения;

- члены экипажей иностранных военных самолетов, военнослужащие иностранных государств, прибывшие в Республику Беларусь для участия в совместных военных учениях;

- лица, пребывающие в Республике Беларусь в целях осуществления пограничной представительской деятельности;

- иностранные граждане, ходатайствующие о предоставлении им статуса беженца или дополнительной защиты в Республике Беларусь;

- граждане государств, с которыми подписаны соглашения о сотрудничестве в области здравоохранения и медицинской науки в части оказания скорой и неотложной медицинской помощи бесплатно;

- граждане государств - участников Содружества Независимых Государств, которым скорая и неотложная медицинская помощь оказывается бесплатно в соответствии с Соглашением об оказании медицинской помощи гражданам государств - участников Содружества Независимых Государств, подписанным 27 марта 1997 года в г. Москве;

- иностранные граждане, следующие транзитом через территорию Республики Беларусь на поездах международного сообщения, воздушных гражданских судах международных авиалиний;

- иностранные граждане государств, в которых установлены в отношении граждан Республики Беларусь аналогичные условия на взаимной основе.

Страховые организации, осуществляющие обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь, вправе заключать договоры обязательного медицинского страхования в пунктах пропуска через Государственную границу Республики Беларусь.

Граждане Республики Беларусь, юридические лица Республики Беларусь, приглашающие иностранных граждан в Республику Беларусь, вправе заключить договоры обязательного медицинского страхования в пользу иностранных граждан.

Страховая сумма по обязательному медицинскому страхованию иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь, по возмещению медучреждениям затрат по оказанию ими скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам равна 5000 евро.

Перечень заболеваний (травм), состояние которых требует оказания скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам, устанавливается Советом Министров Республики Беларусь.

Не относятся к страховым случаям и не подлежат возмещению страховщиком затраты медучреждений, если:

- лечение и (или) обследование не связаны с внезапным заболеванием или несчастным случаем;

- заболевание (травма) связано с воздействием ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий;

- страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо совершили умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

- заболевание (травма) связано с нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных, токсических или других одурманивающих веществ;

- оказание медицинских услуг или назначение лекарственных средств не является по заключению медэксперта столь необходимым при постановке диагноза или лечении;

- предоставленные услуги связаны с захоронением застрахованного лица либо с доставкой тела к месту захоронения;

- предоставлены дополнительные удобства (телевизор, кондиционер, видеомагнитофон и другое), а также услуги парикмахера или косметолога;

- скорая и неотложная медицинская помощь оказана в связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении срока действия договора обязательного медицинского страхования;

- проведено лечение заболевания (травмы), отсутствующего в перечне заболеваний (травм), состояние которых требует оказания скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам.

При наступлении страхового случая страховщик возмещает медучреждениям стоимость оказанной ими скорой и неотложной медицинской помощи, а также расходы на транспортные услуги, связанные с оказанием этой помощи в соответствии Указом Президента № 384 «О страховой деятельности».

В случае смерти застрахованного лица страховщик оплачивает услуги скорой и неотложной медицинской помощи, которые были оказаны в целях спасения жизни человека, а также при необходимости медико-транспортные услуги, связанные с доставкой тела до Государственной границы Республики Беларусь.

Вопрос об оплате затрат медучреждения в случаях, когда стоимость скорой и неотложной медицинской помощи превышает размер страховой суммы либо заболевание (травма) требует продолжения лечения после устранения непосредственной угрозы жизни застрахованного лица или здоровью окружающих. Решается застрахованным лицом, лицами, пригласившими иностранных граждан в Республику Беларусь, либо иными гражданами и юридическими лицами, представляющими интересы застрахованного лица, по согласованию с медучреждением.

Уплата страхового взноса производится единовременно за весь срок страхования наличными деньгами либо путем безналичных расчетов в соответствии с законодательством.

Страхователь несет ответственность за достоверность представленных сведений.

Договор обязательного медицинского страхования заключается в письменной форме путем выдачи страхового полиса, который заполняется на основании сведений, сообщенных страхователем, и в соответствии с данными документа, удостоверяющего личность застрахованного лица.

В случае если иностранные граждане прибывают в Республику Беларусь в составе делегаций или групп, договор обязательного медицинского страхования заключается в пользу каждого прибывающего иностранного гражданина и страховой полис выдается отдельно каждому застрахованному лицу.

Выплата страхового возмещения производится страховщиком на основании акта о страховом случае.

Для составления акта о страховом случае выгодоприобретатель представляет счет, в котором указываются номер и дата выдачи страхового полиса, полное имя застрахованного лица, которому оказана скорая и неотложная медицинская помощь, диагноз заболевания, срок лечения, перечень оказанных услуг, их стоимость, общая сумма расходов, понесенных по всем оказанным застрахованному лицу услугам. Счет должен быть заверен печатью и подписью ответственного лица медучреждения.

Страховщик вправе проверить обоснованность оказанной скорой и неотложной медицинской помощи, после чего принять решение о возмещении затрат выгодоприобретателю, предъявившему счет.

Страховщик отказывает в выплате страхового возмещения, если выгодоприобретатель (застрахованное лицо) не исполнил возложенные на него обязанности незамедлительного уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения сообщается выгодоприобретателю страховщиком в письменной форме в течение трех рабочих дней после принятия такого решения с указанием причины отказа.

Застрахованное лицо имеет право:

- требовать предоставления скорой и неотложной медицинской помощи в соответствии с условиями договора обязательного медицинского страхования;

- сообщить страховщику о случаях не предоставления скорой и неотложной медицинской помощи либо получения неполной или некачественной такой помощи.

Страховщик имеет право осуществлять контроль над выполнением выгодоприобретателем обязанностей по договору обязательного медицинского страхования.

Застрахованное лицо обязано:

- иметь при себе страховой полис, предъявлять его по требованию должностных лиц органов, осуществляющих контроль над наличием у иностранных граждан договора обязательного медицинского страхования, заключенного с белорусской страховой организацией, или договора медицинского страхования, заключенного с иностранной страховой организацией;

- в случае расстройства здоровья незамедлительно обратиться в медучреждение и предъявить страховой полис либо самостоятельно позвонить по телефону, указанному в страховом полисе, и уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

- соблюдать предписания лечащего врача, полученные в ходе лечения, распорядок и режим дня, установленные медучреждением.

Страховщик обязан:

- ознакомить страхователя (застрахованное лицо) с условиями договора обязательного медицинского страхования и выдать страховой полис;

- при наступлении страхового случая произвести выгодоприобретателю выплату страхового возмещения затрат по оказанию им скорой и неотложной медицинской помощи;

- обеспечить тайну сведений о страховании.

Скорая и неотложная медицинская помощь иностранным гражданам оказывается беспрепятственно во всех медучреждениях.

Оказание иностранным гражданам скорой и неотложной медицинской помощи осуществляется, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь, на основании страхового полиса, подтверждающего заключение договора обязательного медицинского страхования иностранных граждан с белорусской страховой организацией или договора медицинского страхования с иностранной страховой организацией.

Оплата скорой и неотложной медицинской помощи, а также транспортных расходов, связанных с ее оказанием, производится страховыми организациями. В соответствии с утвержденными в установленном законодательством порядке прейскурантами на медицинские услуги, оказываемые медучреждениями иностранным гражданам, путем перечисления страхового возмещения на счет медучреждения, которым оказана эта помощь.

Каждый случай оказания скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам регистрируется медучреждением.

Контроль над наличием у иностранных граждан договора обязательного медицинского страхования или договора медицинского страхования, заключенного с иностранной страховой организацией, возлагается на Министерство иностранных дел, Министерство внутренних дел, Министерство жилищно-коммунального хозяйства, Министерство здравоохранения, Государственный пограничный комитет.

Размеры отчислений из страховых взносов на формирование:

- фонда предупредительных (превентивных) мероприятий - 15%;

- гарантийного фонда - 2%.

Добровольное медицинское страхование может функционировать в двух формах: 1) как дополнительное медицинское страхование при наличии в стране обязательного медицинского страхования; 2) как самостоятельный вид страхования. В системе добровольного медицинского страхования в большей мере проявляются элементы функционирования рыночных отношений. Добровольное медицинское страхование основано на договоре между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно с учетом положений соответствующего законодательства. Добровольное медицинское страхование представляет собой важный вид финансово-коммерческой деятельности и является частью личного страхования.

В узком понимании добровольное страхование -- это оплата медицинских услуг, связанных, преимущественно, с лечением. Могут также иметь место дифференцированные программы страхования, включающие по выбору страхователей такие элементы, как, например, страхование с целью оплаты профилактических и спортивно-оздоровительных услуг, страхование на случай реабилитации, стойкой и временной нетрудоспособности и др.

Таким образом, обязательное медицинское страхование в Республике Беларусь применяется только к иностранным гражданам, временно пребывающим или временно проживающим в Республике Беларусь. При въезде в Республику Беларусь указанные граждане обязаны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией, или договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией. На случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи государственными лечебно-профилактическими учреждениями Республики Беларусь. Наличие такого договора подтверждается страховым полисом. Лимит ответственности по возмещению государственным лечебно-профилактическим учреждениям Республики Беларусь затрат по оказанию ими скорой и неотложной медицинской помощи иностранным гражданам составляет в размере 5000 евро. Добровольное страхование -- это оплата медицинских услуг, связанных, преимущественно, с лечением.

2. Порядок формирования и использования фондов медицинского страхования в Российской Федерации

Система обязательного медицинского страхования создана с целью обеспечения конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленных в статье 41 Конституции Российской Федерации.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Система обязательного медицинского страхования направлена на реализацию прав граждан Российской Федерации на получение бесплатной медицинской и лекарственной помощи в государственных и муниципальных медицинских учреждениях в объеме, соответствующем Программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи.

Основными вопросам организации системы обязательного медицинского страхования, призванными обеспечить выполнение Закона о медицинском страховании граждан Российской Федерации, являются:

- организация взаимодействия между субъектами обязательного медицинского страхования, в том числе организация взаимодействия со страховыми медицинскими организациями, медицинскими учреждениями, страхователями;

- координация деятельности территориальных фондов обязательного медицинского страхования;

- разработка нормативной правовой документации по вопросам организации ОМС, в том числе Программы государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи;

- защита прав и законных интересов граждан в системе ОМС, в том числе контроль над объемами и качеством оказания медицинской помощи в медицинских учреждениях, работающих в системе ОМС.

В системе обязательного медицинского страхования медицинскую помощь оказывают медицинские учреждения с любой формой собственности, имеющие соответствующие лицензии.

Граждане Российской Федерации имеют право на выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с федеральными и принятыми на территории субъекта Российской Федерации нормативными правовыми актами.

Медицинское учреждение несет ответственность за объем и качество предоставляемых медицинских услуг и за отказ в оказании медицинской помощи.

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Важнейшим нормативным правовым актом, регулирующим обязательное медицинское страхование, является Закон Российской Федерации «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (далее - Закон) принятый в2010 году.

Закон устанавливает правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации, определяет средства обязательного медицинского страхования в качестве одного из источников финансирования медицинских учреждений и закладывает основы системы страховой модели финансирования здравоохранения в стране.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования граждан созданы Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.

Фонды обязательного медицинского страхования - Федеральный фонд обязательного медицинского страхования Положение о Федеральном фонде обязательного медицинского страхования.

Утверждено Постановлением ВС РФ 24 февраля 1993 г. и аналогичные территориальные фонды как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, аккумулирующие финансовые средства на обязательное медицинское страхование, обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение. Они подотчетны соответствующим органам представительной и исполнительной власти. Финансовые средства фондов находятся в государственной собственности и не входят в состав 5бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.

Основными задачами Федерального фонда ОМС являются:

- финансовое обеспечение установленных законодательством Российской Федерации прав граждан на медицинскую помощь за счет средств обязательного медицинского страхования в целях, предусмотренных Законом Российской Федерации "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации";

- обеспечение финансовой устойчивости системы обязательного медицинского страхования и создание условий для выравнивания объема и качества медицинской помощи, предоставляемой гражданам на всей территории Российской Федерации в рамках базовой программы обязательного медицинского страхования;

- аккумулирование финансовых средств Федерального фонда ОМС для обеспечения финансовой стабильности системы обязательного медицинского страхования.

В целях выполнения основных задач Федеральный фонд ОМС:

- осуществляет выравнивание финансовых условий деятельности территориальных фондов обязательного медицинского страхования;

- разрабатывает и в установленном порядке вносит предложения о размере взносов на обязательное медицинское страхование;

- осуществляет в соответствии с установленным порядком аккумулирование финансовых средств Федерального фонда ОМС;

- выделяет в установленном порядке средства территориальным фондам обязательного медицинского страхования, в том числе на безвозвратной и возвратной основе, для выполнения территориальных программ обязательного медицинского страхования;

- осуществляет совместно с территориальными фондами ОМС и органами Государственной налоговой службы Российской Федерации контроль за своевременным и полным перечислением страховых взносов (отчислений) в фонды обязательного медицинского страхования;

- осуществляет совместно с территориальными фондами ОМС контроль за рациональным использованием финансовых средств в системе обязательного медицинского страхования, в том числе путем проведения соответствующих ревизий и целевых проверок;

- осуществляет в пределах своей компетенции организационно-методическую деятельность по обеспечению функционирования системы обязательного медицинского страхования;

- вносит в установленном порядке предложения по совершенствованию законодательных и иных нормативных правовых актов по вопросам обязательного медицинского страхования;

- участвует в разработке базовой программы обязательного медицинского страхования граждан;

- осуществляет сбор и анализ информации, в том числе о финансовых средствах системы обязательного медицинского страхования, и представляет соответствующие материалы в Правительство Российской Федерации;

- организует в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, подготовку специалистов для системы обязательного медицинского страхования;

- изучает и обобщает практику применения нормативных правовых актов по вопросам обязательного медицинского страхования;

- обеспечивает в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, организацию научно-исследовательских работ в области обязательного медицинского страхования;

- участвует в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, в международном сотрудничестве по вопросам обязательного медицинского страхования;

- ежегодно в установленном порядке представляет в Правительство Российской Федерации проекты федеральных законов об утверждении бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования на соответствующий год и о его исполнении.

Стратегическим направлением деятельности ФОМС является обеспечение исполнения на территории Российской Федерации Закона Российской Федерации «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации», а также развитие и совершенствование нормативно-методической базы ОМС.

Во исполнение установленных функций, ФОМС осуществляет аккумулирование финансовых средств для обеспечения финансовой устойчивости системы ОМС. Выравнивание финансовых условий деятельности ТФОМС в рамках базовой программы ОМС путем направления ТФОМС финансовых средств на выполнение территориальных программ ОМС в рамках базовой программы ОМС, национальный проект «Здоровье», пилотный проект в субъектах Российской Федерации, направленного на повышение качества услуг в сфере здравоохранения.

Расходование средств ФОМС осуществляется исключительно на цели, определенные законодательством, регламентирующим его деятельность, в соответствии с бюджетом, утвержденным федеральным законом.

Управление формирования доходов по ОМС принимает участие в разработке перспективных планов развития системы ОМС. Осуществляет расчет доходной части бюджета ФОМС на основании макроэкономических показателей Минэкономразвития России.

Осуществляет анализ поступления финансовых средств по ОМС, организации статистического учета в системе ОМС и взаимодействия с налоговыми и финансовыми органами.

Осуществляет взаимодействие:

- с Федеральной налоговой службой и финансовыми органами по вопросам поступления налоговых платежей, зачисляемых в фонды ОМС

- с Минздравсоцразвития России и ФНС по вопросам регистрации страхователей в территориальных фондах ОМС при обязательном медицинском страховании.

- с Федеральной службой государственной статистики по представлению форм ведомственной статистической отчетности в системе ОМС.

Принимает участие в подготовке предложений ФОМС к проектам федеральных законов, указов Президента РФ, постановлений и распоряжений Правительства РФ по вопросам, входящим в компетенцию Управления.

Фонды обязательного медицинского страхования формируются за счет:

- страховых взносов работодателей;

- бюджетных ассигнований

- доходов от использования временно свободных денежных средств фондов.

Статьями 58 и 58.1 указанного федерального закона для некоторых категорий плательщиков страховых взносов предусмотрены пониженные тарифы страховых взносов на обязательное медицинское страхование на 2012 год.

В качестве субъектов медицинского страхования Законом определены: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

В настоящее время в Российской Федерации созданы как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и 84 территориальных фондов обязательного медицинского страхования для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования как составной части государственного социального страхования.

В 2011 году в Российской Федерации в системе обязательного медицинского страхования работало по договорам 8142 медицинских учреждений, (на 52 медицинских организаций больше, чем в 2009 году).

В медицинские организации поступило 491, 5 млрд. рублей (в 2009 г.- 419,2 млрд. рублей). В т. ч. на оплату территориальной программы обязательного медицинского страхования 486,0 млрд. рублей. Структура системы ОМС была представлена 84 территориальными фондами ОМС, 106 страховыми медицинскими организациями (СМО) и 246 филиалами СМО.

Численность граждан, застрахованных по обязательному медицинскому страхованию, составила 142,3 млн. человек; в том числе 58,8 млн. работающих граждан, застрахованных 9 млн. работодателей, и 83,4 млн. неработающих граждан.

Страховые медицинские организации осуществляли обязательное медицинское страхование в 83 субъектах Российской Федерации и г. Байконур. В Чукотском автономном округе страховые медицинские организации не работают.

Из общей численности застрахованных страховыми медицинскими организациями на долю 14 наиболее крупных страховых медицинских организаций приходится свыше 72% застрахованных. Из которых страховой компанией ЗАО МАСК “МАКС-М“ застраховано 21,1 млн. человек, или 15,2% от общей численности застрахованных, СМК ОАО “РОСНО-МС“ - 15,7 млн. человек (11,2%), “ОАО СК СОГАЗ - Мед“ - 11,4 млн. человек (8,2%).

В структуре поступлений средств основную долю составляют страховые платежи - 457,3 млрд. рублей или 98,0%. Из них на ведение дела поступило 7,6 млрд. рублей, или 1,6%. В общей сумме расходов страховых медицинских организаций 451,6 млрд. рублей (97,0%) израсходовано на оплату медицинской помощи, оказанной гражданам в рамках территориальной программы обязательного медицинского страхования.

Расходы на ведение дела составили 7,97 млрд. рублей, что на 0,9 млрд. рублей больше, чем в 2009 году.

При росте расходов средств на ведение дела в абсолютном выражении, их доля в структуре расходов осталась на уровне 2009 года и составила 1,7%.

Основными источниками доходов бюджетов ТФОМС являются налоги, в том числе единый социальный налог в части, зачисляемой на счета ТФОМС, и страховые взносы на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

В 2011 году в бюджеты территориальных фондов обязательного медицинского страхования поступило 551,5 млрд. рублей, что на 14,5 млрд. рублей (2,7%) больше, чем в 2009 году. Поступления налоговых платежей составили 162,3 млрд. рублей (в том числе единого социального налога - 153,1 млрд. рублей), что на 140 млн. рублей меньше, чем в 2009 году. Поступление средств на обязательное медицинское страхование неработающего населения (с учетом пеней и штрафов) по сравнению с 2009 годом возросло на 11,9 % и составило 200,9 млрд. рублей.

В 2011 году поступление налоговых платежей в среднем по Российской Федерации на одного работающего гражданина составило 2682,6 рубля (без учета районного коэффициента - 2315,6 рубля, или 57,0% подушевого норматива финансирования 4059,6 рубля на 2011 год). Страховых взносов на одного неработающего - 2445,7 рубля без учета районного коэффициента - 2111,1 рубля, или 52,0% подушевого норматива финансирования 4059,6 рубля.

Утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 05.12.2009 №913 "О программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2011 год.

3. Анализ развития медицинского страхования в Республике Беларусь

3.1 Анализ медицинского страхования БРУСП «Белгосстрах»

БРУСП «Белгосстрах» имеет широкую страховую сеть, состоящую из 7 филиалов, 132 представительства и 15 центров продаж по всей республике. Кроме того, страховые услуги Белгосстраха оказывают Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Бамап, Белпочта и Белтелеком. Таким образом, действующая сеть продаж страховых услуг Белгосстраха превышает более 5 000 точек по всей территории страны, ряд из которых работает круглосуточно.

Работая как с физическими, так и с юридическими лицами, Белгосстрах предлагает своим клиентам более 60 видов добровольного и обязательного страхования. Специалисты компании постоянно разрабатывают и внедряют новые страховые продукты.

Уставный фонд Белгосстраха составляет 665,8 млрд. рублей. По состоянию на 01.01.2011: собственный капитал Белгосстраха составил более 791 млрд. рублей; сумма страховых резервов Белгосстраха -- 458 млрд. рублей; сумма страховой ответственности по обязательному и добровольному страхованию -- 165,8 трлн. рублей. Численность работников -- 6 385, в том числе специалистов -- 3 396, штатных страховых агентов -- 2 989. Агенты по договору поручения -- 1583.

Белгосстрах из года в год занимает лидирующие позиции на рынке страховых услуг в Республике Беларусь. Доля Белгосстраха на рынке страховых услуг (иных, чем страхование жизни) Республики Беларусь по сумме поступлений страховых взносов по прямому страхованию и соцстрахованию на 01.01.2011.

Белгосстрах осуществляет самые крупные страховые выплаты на рынке Беларуси по рискам, связанным с деятельностью предприятий. В таблице представим динамику взносов и выплат по медицинскому страхование БРУСП «Белгосстрах» за 2008-2011 гг.

В 2011 году в страховой организации снизился темп роста медицинских страховых поступлений. Так, если в 2010 году темп роста страховых поступлений по медицинскому страхованию составил 144,56%, то в 2011 году только 111,4%. По сумме страховые поступления в 2011 году составили 602,8 млрд. руб.

Рост выплат на 28,4% в 2011 году привел к тому, что происходит рост доли страховых выплат в поступлениях на 7,52% (56,83-49,31), прибыль БРУСП «Белгосстрах» в 2011 году снизилась на 5,1% и составила 260,2 млрд. руб.

Таким образом, негативной тенденцией в деятельности БРУСП «Белгосстрах» остается опережающий рост выплат над страховыми поступлениями.

В 2011 году, происходит снижение темпов роста поступлений по добровольному медицинскому страхованию. Так, если в 2009 году по сравнению с 2008 годом по добровольному медицинскому страхованию темп роста поступлений составил 145,17%, тогда как в 2011 году по сравнению с 2010 годом темп роста поступлений составил 125,6%.

Несмотря на снижение темпов роста поступлений по добровольным видам медицинского страхования, их доля в общем объеме поступлений на протяжении 2008-2011 гг. растет. Таким образом, если в 2008 году уровень добровольных поступлений составил 17,6%, то в 2011 году - 25,2%, что свидетельствует о расширении добровольного медицинского страхования.

3.2 Тенденции развития медицинского страхования в Республике Беларусь

В 2011 г. в Беларуси осуществляли деятельность 24 страховые организации, из них 8 -государственные или с долей государства в уставных фондах, 16 - частные, из частных 11 - с участием иностранного капитала. В 2010 г. была зарегистрирована первая страховая компания со 100%-ным иностранным капиталом - ЗАО «Генерали». Тем не менее, объемы иностранного капитала в секторе не велики. При установленной правительством квоте в 30%, они составляют всего лишь 6% в совокупном уставном фонде страховых компаний. Доступу иностранного капитала на рынок препятствует не столько установленная квота, сколько регулирование самой практики страхования в стране.

В 2010-2011 гг. белорусский страховой рынок не ощутил столь остро проблем, с которыми столкнулись развитые страны во время финансового кризиса 2010-2011 гг. в силу его низкой интегрированности в мировую финансовую систему, низкой развитости, протекционизма государства.

За 2011 год действующими страховыми организациями республики получено страховых взносов по прямому страхованию и соцстрахованию на сумму 811,3 млрд. рублей. Прирост поступлений за 2011 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в действующих ценах составил 115,5 млрд. рублей, или 16,6 %.

...