Развитие обязательного страхования в современных условиях

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Задание 1

Тема - добровольное медицинское страхование.

Введено с 1 октября 1992 ГОДА.

Добровольное медицинское страхование (далее - ДМС) осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования.

ДМС осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила ДМС, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ ОТ 27.11.92 Г. № 4015-1 «О Страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В качестве субъектов ДМС выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе добровольного медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страхователь имеет право на:

· Участие во всех видах медицинского страхования;

· Свободный выбор страховой организации;

· Осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

· Возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных выше, имеет право на:

· Уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет;

· Привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

Страхователь обязан:

· Вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинского страхования;

· В пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;

· Предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Фонды добровольного медицинского страхования формируются в страховых медицинских организациях за счет средств, получаемвых от страховых взносов. Они предназначены для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, оказываемых по данному виду страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования. Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.

С 1 января 1993 года юридическим лицам, направляющим средства из прибыли на добровольное медицинское страхование работников предприятия, членов их семей, лиц, ушедших на пенсию с данного предприятия, представляются налоговые льготы в размере до 10% от суммы, направленной из прибыли на эти цели.

2. Задание 2

страхование медицинский имущественный право

При заключении договора имущественного страхования страховщик не стал проводить экспертизу имущества в целях установления его стоимости, а положился на достоверность данных страхователя. В последствие страховщик узнал, что был введен в заблуждение относительно стоимости имущества. Страховщик решил оспорить страховую стоимость имущества и провести его оценку. Страхователь отказался, указывая на то, что договор страхования заключен, и страховая стоимость не может быть оспорена. Кто прав в этой ситуации и почему?

Прав страховщик так как согласно Гражданскому кодексу РФ (Глава 48 Статья 948 - Оспаривание страховой стоимости имущества) :

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

3. Задание 3

Мужчина в возрасте 60 лет заключает договор на страхование жизни сроком на 5 лет. Страховщик предполагает инвестировать страховые взносы под 8% годовых.

Определить нетто-ставку страхового тарифа по договору в расчете на 100 рублей страховой суммы:

а) в случае единовременной оплаты страховой премии;

б) в случае годичных взносов в конце года в течение срока страхования;

в) в случае годичных взносов в начале года в течение срока страхования.

Решение

_nА_Х - единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти лица в возрасте Х лет на срок n лет.

L_x и L_x+n - показатели таблицы смертности, характеризующие численность лиц, доживших до возраста Х и (Х+n) лет соответственно

d_Х - показатель таблицы смертности, характеризующий число умирающих при переходе от возраста Х к возрасту (Х+1) год.

Vⁿ - дисконтирующий коэффициент за n лет.

,

где - среднегодовая норма доходности в относительных единицах.

V⁵ = =0,68

V⁴ = =0,73

V³ = =0,79

V² = =0,85

V¹ = =0,92

₅А_{60 =} = = 0,18

При определении единовременной нетто-ставка при страховании на случай смертности может быть использована формула:

,

Т_НС - нетто-ставка страхового тарифа в расчете на установленную единицу размерности страховой суммы;

- единица размерности страховой суммы

Т_{НС =} 0,18·100 = 18 рублей

Для перехода от единовременных нетто-ставок страховых тарифов к годичным можно воспользоваться коэффициентом рассрочки платежа. Если уплата страховой премии предполагается в конце каждого года в период действия договора страхования коэффициент рассрочки платежа может быть рассчитан по формуле:

.

К_{РАССР = =3,45}

Если уплата страховой премии предполагается в начале каждого года в период действия договора страхования коэффициент рассрочки платежа может быть рассчитан по формуле:

К_{РАССР =}

К_{РАССР = =3,63}

Литература

1. Алексеева Е. В. Развитие обязательного страхования в современных условиях : автореф. / Е. В. Алексеева ; Мордов. гос. ун-т им. Н. П. Огарева. - Оренбург, 2008. - 18 с.

2. Алиев Б. Х. Специфика организации страхового маркетинга в условиях кризиса / Б. Х. Алиев, Э. С. Вагабова, Р. А. Кадиева // Финансы и кредит. - 2011. - № 23. - С. 22-27. - Библиогр.: с. 27 (9 назв.).

3. Бакиров А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг : произв.-практ. изд. / А. Ф. Бакиров, Л. М. Кликич. - М. : Финансы и статистка, 2007. - 302 с. - Библиогр.: с. 290-302 (165 назв.).

4. Веселовский М. Я. Страховой сервис : учеб. пособие / М. Я. Веселовский. - М. : Альфа-М : Инфра-М, 2009. - 287 с.

5. Галанов В. А. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. / В. А. Галанов. - М. : ФОРУМ : [ИНФРА-М], 2009. - 413 с.

6. Жигас М. Г. Проблемы развития страхового рынка России / М. Г. Жигас // Известия Иркутской государственной экономической академии. - 2008. - № 6. - С. 8-13. - То же [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http: // elibrary.ru для доступа к информ. ресурсам требуется авторизация.

7. Жилкина М. Анализ работы российских страховых компаний в первом полугодии 2011 г. / М. Жилкина // Финансовая газета. - 2011. - Сент. (№ 38). - С. 12-13.

Размещено на Allbest.ru