Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Для государств, относимых к группе промышленно развитых, первая половина ХХ в. прошла под знаком нарастания государственного вмешательства в народно хозяйственные процессы. Эта тенденция, в развитии которой были свои подъемы и спады, затронула практически все сферы экономической деятельности и оформилась в две основные модификации.

Одна была подмечена марксистской литературой уже в самом начале своего генезиса (теория государственно-монополистического капитализма) и стала основой построения модели управления экономикой СССР. Эта модель, многократно репродуцированная в послевоенные годы в странах бывшего социалистического содружества, сохраняла свои позиции вплоть до распада СССР. Ее можно было бы определить как систему тотального государственного регулирования всех народнохозяйственных процессов и явлений (кредита в том числе) в условиях, когда рыночные связи признаются внесистемными, в результате чего товарно-денежные отношения заменяются отношениями распределения и перераспределения.

Другая модель, связанная с развитием объективных, естественно-экономических процессов, вылилась в годы Великой депрессии в “новый курс” Ф.Д.Рузвельта, ставший оригинальным воплощением теории государственного регулирования рыночных процессов, у истоков которой стоял Дж. М. Кейнс.

Банковские крахи 20 - 30-х годов явственно показали, что эффективное функционирование национальных экономических систем во многом основано на стабильности финансово-кредитных структур. Последние же могут работать адекватно стоящим перед ними задачам лишь тогда, когда субъекты рыночных связей уверены, с одной стороны, в том, что они гарантированы от “эффекта падающего домино” в случае начала любых потрясений в банковской сфере, с другой - в том, что при возникновении подобной ситуации, а также любого рода нечестной игры (мошенничество и другие действия в обход закона, злоупотребления наличной информацией, внутренние противоречия в рамках самих финансовых институтов и т.п.) интересы клиентов будут соблюдены. Только обеспечение такого рода стабильности национальной финансовой системы, взятой в целом, позволяет ей осуществлять те функции, которые дают возможность отнести ее к важнейшим инфраструктурным условиям эффективного функционирования рыночных механизмов.

Стабильность в банковской сфере является одной из основных составляющих экономического роста в государстве. Банковская деятельность существенно влияет на объективные процессы функционирования экономики, особенно на эффектность и стабильность экономического развития. Формы влияния банков на экономическую стабильность в государстве достаточно сложные, но понимание их действия позволяет разрабатывать такую денежно-кредитную и фискальную политику, которая может обеспечить экономическое развитие страны.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

Современная банковская система: сущность и структура

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала (с участием государства, иностранного капитала и др.), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные (уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли) и привлеченные (средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д.).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского сектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществом клиентов по доверенности (в США, например, 2/3 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций).

Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий или государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.п.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдинг контролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные), государственные, смешанные (созданные с участием государства).

Роль банковской системы в рыночной экономике

1. Сущность и функции центральных банков

На ранней стадии развития капитализма банки верхнего уровня назывались эмиссионными. Однако к настоящему времени их функции значительно расширились, поэтому в теории и на практике стало употребляться понятие центральный банк.

Его основными функциями являются:

1) денежно-кредитное регулирование экономики;

2) эмиссия кредитных денег;

3) контроль за деятельностью кредитных учреждений;

4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений;

5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование);

6) кредитно-расчетное обслуживание правительства;

7) хранение официальных золотовалютных резервов.

Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Как оно должно осуществляться?

Для ответа на этот вопрос можно обратиться к опыту стран с развитой двухуровневой банковской системой. Центральные банки на Западе, помимо административных методов (установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение инспекций и ревизий, издание инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.), располагают и экономическим инструментарием для регулирования банковской сферы, основными составляющими которого являются: политика минимальных резервов, политика открытого рынка и учетная политика.

Политика минимальных резервов впервые была опробована в США в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих капиталистических стран. Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых устанавливается законодательством в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. Может сложиться ситуация, когда средства вкладчиков практически полностью направлены банком на кредитование. При этом в силу каких-либо обстоятельств вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого не произошло, ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в том, что изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков, которые последние могут направить в производство. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии.

Другой инструмент кредитного регулирования - политика открытого рынка. Впервые она начала проводиться в США в 20-х годах. В период высокой конъюнктуры центральный банк предлагает коммерческим банкам купить ценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот, центральный банк создает возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставит их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценные бумаги. Таким образом, путем изменения объема купли-продажи ценных бумаг и уровня цен, по которым они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие на кредитную активность коммерческих банков.

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые центральный банк предоставляет коммерческим банкам. За получение этих кредитов коммерческие банки должны платить. Коммерческие банки предоставляют ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные векселя банков, так и обязательства третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Если вексель предусматривает обязательство уплаты в 1000 долл., то ЦБ покупает его, например, за 950 долл. Тогда учетная ставка составит 5%. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

рыночный экономика кредитный банк

Кредитная система и государственное регулирование

Регулирование кредитно-финансовых процессов на внутристрановом уровне решает двуединую задачу - осуществление широкого макроэкономического воздействия на народное хозяйство, сочетаемого с возможностью оперативной корректировки проводимых мероприятий.

На рынке ссудных капиталов государство выступает кредитором и заемщиком, может устанавливать общие правила функционирования рынка и контролировать их выполнение, проводить официальную денежно-кредитную политику и т.д. Влиянием государства обусловливаются основные тенденции развития рынка.

Прямое государственное воздействие на рынок ссудных капиталов осуществляется двояко: с использованием административных, нормотворческих мероприятий или экономическими средствами, прежде всего за счет использования возможностей государственного бюджета. Ведущими регулирующими институтами в данном случае являются законодательные (парламенты) и исполнительные (различные министерства: финансов, торговли и промышленности и т.д.).

Так называемый разумный надзор связан, прежде всего, с принятием законодательных актов, касающихся деятельности банков, эмиссии ценных бумаг и торговли ими, о фондовой бирже и т.д.

Особый вид государственного вмешательства в функционирование кредитной системы - регулирование процентных ставок. Манипулирование процентными ставками во многих странах является важнейшим инструментом контроля над денежной массой. Рост процентных ставок, удорожание кредита, например, побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем заимствований; соответственно сокращается потребность в платежных средствах и в то же время создается дополнительный стимул ускорения оборота денег. Центральный банк, исходя из нужд денежной политики, предпринимает соответствующие шаги в области процентных ставок, прежде всего по краткосрочным заимствованиям. Политика высоких процентных ставок, применяемая в течение длительного времени может создать определенные затруднения в развитии торговли, не оказав при этом стабилизирующего воздействия на инфляционные процессы. Как один из вариантов прямого официального вмешательства в деятельность банковской системы в ряде стран используются методы политики переучетного контингентирования (лимитирование объемов переучета векселей кредитных институтов центральным банком в целях регулирования состояния ликвидности и кредитного потенциала банков).

Ряд правительственных мероприятий нацелен на управление потоками ссудного капитала, направляемого банковскими институтами за рубеж. Они сводятся в основном к введению определенных лимитов на экспорт капитала в регионы рискованного инвестирования.

Так как объектом официальных регулирующих мероприятий является не только рынок ссудных капиталов, взятый в целом, но и отдельные кредитно-финансовые институты, государство использует целый ряд инструментов воздействия на последние. Уполномоченные государственные органы осуществляют их ревизии, изучают качество банковских активов, определяют степень надежности того или иного банка; в случае необходимости государство использует специальные меры для стабилизации положения отдельных кредитных учреждений (официальные гарантии платежеспособности, финансовая поддержка и т.п.).

Государственному контролю могут подлежать структура собственности кредитно-финансовых институтов и масштабы их деятельности.

В ряде стран для учреждений кредитной системы существуют холдинговые максимумы - с единичными исключениями, всякий раз индивидуально одобряемыми уполномоченным на то органом исполнительной власти. Вводятся ограничения на открытие новых отделений (филиалов), а для регистрации новых банков - минимальные объемы чистых активов.

Существуют ограничения антитрестовского характера - контролируется участие банков в собственности предприятий производственной сферы, а также степень монополизации самой банковской системы.

В ряде случаев государство стремится осуществлять контроль даже на уровне назначений в составах директоров банков, среди контролеров и менеджеров.

Важным методом регулирования банковской деятельности является использование консолидированных счетов.

Одним из распространенных методов прямого вмешательства государства в хозяйственную жизнь является манипулирование средствами государственного бюджета. В кредитной сфере такого рода воздействие сказывается, прежде всего, через систему экспортных кредитов с государственной поддержкой.

Банковская система в экономически развитых обществах выступает не только в качестве объекта регулирующих мероприятий. Ее значение как субъекта контроля над народнохозяйственными процессами один из известных западных экономистов формулирует таким образом: “ В той мере, в какой контроль осуществляется вообще, его осуществляют банки, кредиты, а не владельцы акций”.

Главный инструмент регулирующего воздействия банка на хозяйственные структуры - его капитал. Помимо ведения политики активного менеджмента активов и пассивов банки, используя свой финансовый потенциал, осуществляют прямое воздействие на заемщиков: кредитор устанавливает объемы и условия предоставления и погашения ссуд, причем в контракте, как правило, оговаривается ряд требований, соблюдение которых является непременным условием кредитования; в случае нарушения заемщиком платежной дисциплины либо упомянутых ограничений банк может отказать в возобновлении ссуды, что не только дестабилизирует производственный процесс, но и подрывает репутацию заемщика.

Серьезные нарушения платежной дисциплины могут привести к непосредственному вмешательству банка в процесс производства. Помимо прямых регулирующих мероприятий банками используются и рычаги косвенного воздействия - через систему поощрений, премий, нацеливающих заемщика на выполнение действий, в наибольшей мере отвечающих потребностям контролирующего института.

Банковское регулирование

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так называемого “верблюда”. Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

1) достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);

2) качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

3) качество менеджмента (квалификация управляющих);

4) ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);

5) доходность.

ЦБ или другое государственное учреждение (в некоторых странах действуют специальные банковские комиссии) следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции.

Регулирование может заключаться в требовании соблюдения правила “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум двумя людьми. Важным считается также принцип “китайских стен”, т.е. различные подразделения банка во избежание конфликта интересов и злоупотреблений должны действовать как абсолютно независимые компании. В ряде стран в случае необходимости ЦБ может потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить временно своего комиссара.

Государство может официально требовать от банков поддержания определенного уровня наличности, ликвидности активов, соотношения акционерного капитала с заемным.

Перед системой регулирования равны все банки, независимо от того, чем они занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют каких-либо преимуществ. Вместе с тем во всех странах есть банки разных типов - коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок.

Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных законодательных актов, среди которых выделяются закон о ЦБ (обоснование его функций и полномочий) и общий банковский закон. Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому банковскому законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает юридическую базу под государственную денежно-кредитную политику.

Пример регулирования рынка государственной банковской системой

То, как на практике может осуществляться деятельность центральных управленческих органов рыночной экономики - министерства финансов и государственной банковской системы - можно рассмотреть на следующем примере: воздействие государства на объемы производства и прибыли автомобилестроительных компаний.

Итак, мы рассмотрим действия:

а) центрального банка (ЦБ);

б) министерства финансов (МФ);

в) владельцев и управляющих частными коммерческими банками (КБ);

г) владельцев и управляющих автостроительными фирмами - автопромышленников (АП).

В производстве автомобилей в стране N сложилось положение, когда возможные объемы производства приведут к значительному избытку данной продукции (влияние мирового рынка, экспорт и импорт не учитываются). В этих условиях государство принимает меры по "охлаждению" бума.

Определив годовые потребности в автомобилях, государство через МФ путем увеличения налогов на прибыль АП снижает частные капиталовложения в данную отрасль. Однако налоги нельзя повышать безмерно, их предельная величина берется на уровне 50% прибыли. Но это, по расчетам МФ, оказывается недостаточным для дестимулирования инвестиций. Поэтому в дополнение к налоговым применяются кредитные методы воздействия. ЦБ выпускает облигации, чтобы изъять избыточные кредитные ресурсы у коммерческих банков. Наряду с этим ЦБ повышает учетную ставку процента за кредиты, предоставляемые частным банкам. В свою очередь, КБ вынуждены поднять уровень процента за кредиты для АП.

Автопромышленники, планировавшие взять в КБ значительную сумму кредита, после повышения процентной ставки ограничивают свои займы в банках. Все предпринятые меры снижают возможности капиталовложений АП в такой степени, какая необходима, по расчетам государственных органов, для недопущения перепроизводства и балансирования спроса и предложения на автомобильном рынке.

Банковская система России

Современная банковская система России имеет почти двадцатилетнюю историю своего существования. Она уже прошла стадию своего создания и формирования нормативно-правовых основ функционирования, перенесла ряд кризисов и продолжает эволюционное развитие. Банковская система России в ее современном виде сложилась в начале 90-х годов прошлого века в процессе перехода к рыночной экономике и носит двухуровневый характер. Она включает в себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России), кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Первый уровень - это Центральный банк, который является эмиссионным центром страны, главным банкиром федерального Правительства, осуществляет рефинансирование коммерческих банков, а также регулирование, контроль и надзор за банковской системой в целом.

Второй уровень - кредитные организации, которые являются основой банковской системы, осуществляют финансово-кредитное обслуживание населения и хозяйствующих субъектов.

В двухуровневой кредитной системе России вторым звеном (помимо коммерческих банков) в последнее время все активнее выступают некоммерческие банки и небанковские кредитные организации. К некоммерческим банкам в России, как и в международной практике, относятся инвестиционные банки, сберегательные банки, судно-сберегательные ассоциации и кредитные союзы, ипотечные, земельные, торговые банки и др.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции (инвестиционные страховые компании, пенсионные и др. фонды). Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Действующая в стране банковская система, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией Российской Федерации, банковским законодательством, а также нормативными правовыми актами Банка России. Основу правовой регламентации банковской деятельности составляет банковское законодательство. Банковское законодательство включает в себя специальное и общее законодательство.

К специальному банковскому законодательству относятся федеральные законы, непосредственно посвященные регулированию банковской системы:

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» регламентирует организационно-правовые основы деятельности кредитных организаций и их объединений; раскрывает содержание банковской деятельности; определяет порядок регистрации, лицензирования и ликвидации кредитных организаций; предусматривает меры по обеспечению защиты прав и интересов клиентов кредитных организаций; содержит общие положения об учете в банках и о надзоре за их деятельностью.

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» определяет правовой статус, задачи, функции, операции и структуру Банка России. Он также закрепляет основы организации денежной системы Российской Федерации, определяет инструменты и методы денежно-кредитной политики Центрального банка; устанавливает механизмы осуществления банковского регулирования и надзора.

3. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности оснований и процедур признания кредитных организаций несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного производства.

4. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках; компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов; порядок выплаты возмещения по вкладам; регулирует отношения между участниками системы страхования вкладов.

5. Федеральный закон «О Банке развития» определяет правовой статус, задачи, функции, операции Банка развития (Внешэкономбанка). Банк развития создан в форме государственной корпорации и формально не является банком, хотя и имеет право осуществлять отдельные банковские операции.

К общему банковскому законодательству следует отнести федеральные законы, которые регулируют иные сферы хозяйственной деятельности, но содержат нормы и институты банковского права:

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации включает несколько глав и параграфов, связанных с банковской деятельностью: глава 23 «Банковская гарантия», глава 42 «Кредит», глава 43 «Финансирование под уступку денежного требования», глава 44 «Банковский вклад», глава 45 «Банковский счет», глава 46 «Расчеты», глава 47 «Специальные виды хранения».

2. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» определяет статус Центрального банка как органа валютного регулирования и контроля, а также статус уполномоченных банков как агентов валютного контроля.

3. Федеральный закон «О кредитных историях» регулирует деятельность бюро кредитных историй по формированию, хранению и использованию кредитных историй, их взаимоотношения с кредитными организациями и Центральным банком. Данный закон также регламентирует деятельность Центрального каталога кредитных историй, как структурного подразделения Центрального банка Российской Федерации.

4. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» определяет права и обязанности кредитных организаций, связанные с осуществлением внутреннего контроля за операциями клиентов и информирования о них соответствующего федерального органа. Закон устанавливает критерии операций подлежащих контролю, большинство из которых имеет отношение к кредитным организациям.

Выполнение банками разнообразных функций, таких как посредничество, контроль, мониторинг, уменьшение издержек обращения, трансформация неликвидных активов в ликвидные обязательства, имеет большое значение при определении темпов и пропорций экономического развития.

Примером влияния банковских систем на экономическое развитие можно привести такое явление, как банкротство банков. В истории цивилизаций банкротство банков повлекло страшные экономические последствия. Деловая активность значительно уменьшалась, что приводило к падению уровня потребления и производства.

Отсюда вытекает важность разработки и претворения в жизнь программы всестороннего развития банковской системы. Центробанком и Минфином подготовлен документ о стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года. Согласно этому документу, главной целью развития банковского сектора в России является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, которые предоставляются организациям и населению. Кроме этого банковскому сектору необходима системная устойчивость. Достижение этих целей является необходимым условием для развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене. Следует отметить, что в настоящее время уже создаются условия для дальнейшего увеличения вклада кредитных организаций в повышение эффективности и конкурентоспособности российской экономики. Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, которая характеризуется ориентацией на долгосрочную эффективность и приоритетом качественных показателей деятельности, т.е. переход к интенсивной модели. Такая модель в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики России.

Предполагается, что к 1января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:

- капитал/ВВП - 14 - 15 процентов (на 1 января 2011 г. - 10,6 процента);

- активы/ВВП - более 90 процентов (на 1 января 2011 г. - 76 процентов);

- кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ВВП - 55 - 60 процентов (на 1 января 2011 г. - 40,8 процента).

При этом первостепенное значение приобретают качественные характеристики развития, которые предопределяют усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.

Изучение банковской статистики показывает, что банковская система России имеет ряд специфических особенностей заложенных, как правило, на стадии ее формирования. Это, прежде всего, необычно большое число банков, а также крайняя неравномерность их по размерам активов, по территориальному и отраслевому размещению. Уникальность российского банковского сектора состоит в том, что сейчас он занимает третье место в мире по численности банков (после США и Германии), хотя институциональных предпосылок для этого в стране не существовало.

Заключение

В заключение хочется отметить, что в настоящее время, особая роль российской банковской системы заключается в обеспечении стабильного экономического роста, в сохранении и приумножении сбережений граждан, а также в том, чтобы расширить возможности предприятий и организаций по привлечению финансовых ресурсов. Исключительная роль банковской системы заключается в том, что она обеспечивает расчеты и платежи. Большинство коммерческих сделок осуществляется через кредитные, вкладные и инвестиционные операции.

Также следует отметить, что четкое разделение сфер влияния и полномочий между ЦБ РФ и коммерческими банками может значительно повышать эффективность работы банковской системы, а это в свою очередь помогает развитию экономики страны. Кроме этого, современные коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования экономики и общества. Была создана серьёзная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Что касается проблем и перспектив развития банковского сектора в России, то на сегодняшний день необходимо его регулирование и применение комплекса взаимосвязанных мероприятий, которые были бы направлены на обеспечение стабильности всей системы.

Подводя итог, следует отметить, что банки, выступая в роли финансовых посредников, аккумулируют и трансформируют сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим субъектам, а это означает, что от того, насколько правильно будет организована банковская система, будет зависеть функционирование хозяйства страны.

Список литературы

1. Булатов А. С. Экономика. - М., 1997

2. Большой экономический словарь. - М.,1994

3. Банковское и кредитное дело. - М.,1994

Размещено на Allbest.ur