Роль кредита в становлении рыночной экономики в России

В долгосрочной перспективе ипотечные кредиты оказываются наиболее чувствительными к изменению доходов. Увеличение темпов роста ВВП в долгосрочном плане на 1 п.п. приводит к увеличению темпов роста ипотечных кредитов на 1,5 п.п. и к увеличению общего объема кредитов физическим лицам на 0,9 %.

Чувствительность потребительских кредитов к росту ВВП оказалась практически нулевой, зато чувствительность к изменению реальной ставки процента здесь - наибольшая: рост реальной процентной ставки на 1 п.п. может дать сокращение потребительского кредитования на 0,7 % в долгосрочной перспективе. При увеличении реальной ставки на 1 п.п. темпы роста ипотечных кредитов сократятся на 0,2 п.п., общие темпы роста кредитования физических лиц - на 0,3 п.п. Увеличение притока капитала на 1 п.п. ВВП приводит к росту темпов кредитования на 0,6 процентных пункта.

Краткосрочный и долгосрочный прогноз.

Прогноз роста различных типов кредитов на 2013-2015 годы показывает, что при замедлении темпов роста и неизменном уровне номинальных процентных ставок по кредитам будет наблюдаться замедление темпов роста основных категорий кредитов для населения к концу 2013 г. (до 33,3 % - для потребительских кредитов и 27 % - для ипотечных) (см. табл.2 в Приложении Е). В 2014 г. при ускорении экономической активности и снижении оттока капитала, согласно прогнозу, рост потребительского кредитования может незначительно ускориться. При этом данные оценки не могут учесть ухудшение качества заемщиков в результате неравномерного накопления задолженности у населения, отмечают аналитики.

В то же время результаты оценки долгосрочного соотношения задолженности по потребительским кредитам, реального ВВП и реальной ставки процента, показывают, что, начиная со второй половины 2012 г., объемы данного вида кредитования существенно превышают свое равновесное значение, что должно, как считают в ЦМИ Сбербанка, вызывать коррекцию темпов роста кредитования в сторону снижения в ближайшей перспективе.

Заключение

В заключении хотелось бы уточнить и подытожить поставленную цель в рассмотрении вопроса "Формы кредита, их развитие в современной российской экономике".

Итак, рассмотрев сущность и основные характеристики кредитных отношений, оценив роль кредита в современных экономических условиях, можно сделать ряд выводов.

- Сущность кредита можно охарактеризовать как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования в личных и общественных интересах на началах возвратности.

- Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые промышленные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, так и отдельные граждане.

- Базой возникновения кредита является движение стоимости в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, как юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Товарообмен, перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникать и возникают кредитные отношения.

- Кредит является неизбежным атрибутом товарного производства. Его берут не потому, что заемщик беден, а потому, что у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала недостает в полной мере собственных ресурсов из-за неравномерного их движения в процессе восстановления стоимости. Прежде всего, это возникает вследствие сезонности производства, несовпадения времени производства и времени обращения продукции. Значительная потребность в привлечении дополнительных денежных средств может быть вызвана импортными поставками, разовым завозом товароматериальных ценностей, в связи с отгрузкой готовой продукции и т.д.

- Неравномерность восстановления стоимости ресурсов в ходе оборота и кругооборота капитала приводит к тому, что у одних предприятий в связи с потребностью в больших единовременных затратах образуется недостаток ресурсов, а у других - свободный остаток денежных средств. В то же время общество заинтересовано в том, чтобы экономика развивалась непрерывно и в расширенных масштабах. Для этого надо избегать "замораживания" высвобождающихся ресурсов.

- Для того чтобы кредитная сделка состоялась, требуются определенные условия. Ими, в частности, являются: во-первых, совпадение интересов кредитора и заемщика к кредиту, обладающему определёнными качествами. Эти интересы не следует рассматривать как нечто субъективное, регулируемое, в конечном счете, волей участников производственных отношений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловлен, прежде всего, объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей неизбежной возникающую взаимную заинтересованность. Во-вторых, участники кредитной сделки (кредитор и заемщик) должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей.

- Кредит как сложное экономическое явление состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего: субъекты кредитных отношений (кредитор и заёмщик); объект передачи во временное пользование (ссуженная стоимость); сроки и условия кредитования; порядок погашения кредита и др.

- Неотъемлемым правилом системы кредитования является взыскание ссудного процента. Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Так, банковский кредит предоставляется заёмщикам, главным образом на базе привлеченных средств, которые для самого банка являются платными ресурсами. В каждом отдельном случае банки как кредиторы выдают кредиты, рассчитывая получить какой-то доход в результате движения ссуженной стоимости.

- Возвратность и платность, свойственные кредиту, находят юридическое оформление в соответствующем договоре, который заключают участники кредитной сделки. Этот договор фиксирует соглашение сторон, юридически закрепляет необходимость возврата в установленный срок временно позаимствованной стоимости с оплатой ссудного процента.

Однако следует вспомнить, что в советский период ни государство, а тем более общество не были заинтересованы в рыночных отношениях. Тогдашняя экономика носила нерыночный характер, и поэтому государство для реализации своих программ могло использовать регулирование оплаты труда и цен, налоги, свободный доступ к ссудному фонду Центрального банка, налично-денежную и кредитную эмиссию, а государственные займы имели форму принуждения.

Сущность кредита проявляется в широком многообразии кредитных отношений, зависящих от степени развития товарно-денежных отношений. Кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту стоимостное выражение кредита переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах.

По мере развития товарного производства кредит все больше стал обслуживать промышленный и товарный капитал. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит к появлению временно свободных денежных средств и к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия необходим кредит.

В теории кредита нет единства взглядов относительно количества и содержания функций кредита. Однако все признают, что проявлением сущности кредита являются его перераспределительная функция, а также функция создания кредитных орудий обращения. Благодаря перераспределительной функции кредита происходит перераспределение стоимости. Оно может происходить на различных уровнях отраслевых, территориальных, предприятий, выступающих в качестве субъектов кредитных отношений. В любом случае речь идет о перераспределении временно высвободившейся стоимости, что и предопределяет условия возврата. Проявление функции создания кредитных орудий обращения связано с возникновением банковской системы.

Разнообразие форм кредита характерно для рыночной экономики, главными из которых являются коммерческий и банковский кредит. Коммерческий кредит предоставляется одними хозяйствующими субъектами другим в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, в виде товарного капитала. Банковский кредит предоставляется на определенный срок кредитно-финансовыми учреждениями физическим и юридическим лицам в виде ссуд, или денежного капитала.

В зависимости от ссуженной стоимости, которая и является объектом кредита различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

Следствием данной курсовой работы также стало, что субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор - это сторона, предоставляющая ссуды. Во всех случаях кредитор является собственником ссужаемых средств, за передачу которых во временное пользование он получает ссудный процент. Заемщик -сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить его в установленный срок и уплатить процент за пользование. В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно быть и кредитором, и заемщиком.

С юридической точки зрения банком всех банков является Центральный Банк РФ, являющийся центром всей кредитной системы. Центральный банк выполняет роль "кредитора в последней инстанции" для коммерческих банков и других кредитных учреждений, предоставляя кредиты для восполнения временной нехватки средств, взимая с заемщиков учетную ставку. Наконец, важная обязанность центральных банков - контроль за деятельностью кредитных учреждений с целью предотвратить злоупотребления, обеспечить стабильную работу и снизить риск банкротства. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, тем самым предоставляя таковые другим, нуждающимся в дополнительном капитале Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

Одним из методов регулирования экономики социального государства является проведение экономической политики для блага общества, учитывая его потребности в структуре. Для этих целей, согласно Конституции РФ разрабатывается государственная политика. При рассмотрении кредита и его роли в наши дни в России, нас интересует политика государства именно в области денежно-кредитной политики. В настоящее время встал ребром вопрос о поднятии денежного капитала страны, удовлетворении благ каждого, согласно законодательству. Так государство активно проводит политику развития мелкого и среднего предпринимательства. Как известно предпринимательство - это различные виды деятельности, осуществляемые на свой страх и риск для получения собственной выгоды. Следовательно, источником предпринимательства являются деньги, как капитал и государство в свою очередь обеспечивает желающих граждан, юридических лиц кредитованием. Целью кредитования является не только развитие бизнеса в стране, но и обеспечение достойной жизни для всех граждан, в том числе и не занимающимися предпринимательской деятельностью, а это есть выдача кредита для возможных бытовых нужд, покупки квартиры, автомашины и т.д.

Список используемой литературы

Нормативные источники:

1. Гражданский кодекс РФ: ФЗ от 26.01.1996г. № 14-ФЗ.

2. Налоговый кодекс РФ: ФЗ от 31.07.98 г. № 146-ФЗ.

3. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.90 г. № 395.

4. О ЦБ РФ (Банке России): ФЗ от 10.07.00 г. № 86-ФЗ.

5. О валютном регулировании и валютном контроле: ФЗ от 10.12.03 г. № 173-ФЗ.

6. Положение ЦБР от 01.04.03 № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами".

7. Положение ЦБР от 03.10.2002 № 2-П "О безналичных расчетах на территории РФ".

8. Положение ЦБР от 09.10.02 г. №199-П "О порядке ведения кассовых операций".

9. Положение ЦБР от 16.07.12 г № 385-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ".

10. Положение ЦБР от 20.03.06 г. № 283-П "О порядке формирования кредитными организациями РВП"

11. Положение ЦБР от 24.04.08 г. № 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки, инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях".

12. Инструкция ЦБР от 02.04.10 г. № 315-И "О порядке принятия ЦБР решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществление банковских операций".

Основные источники:

13. Васильев А.В., Герасимова Е.Б., Тишина Л.С. // Мониторинг качества банковских услуг// учебник - М. 2011.

14. Е.В. Иода, И.Р. Унанян // Основы организации деятельности коммерческого банка//учебник. - М. 2012.

15. Аметистова Л.М., Полищук А.И.// Роль банковской системы в экономике// учебник. - С.-П. 2011.

16. В.В. Тен, Б.И. Герасимов// Экономические основы стабильности банковской системы//учебное пособие. - МГИУ, 2012

17. Под ред. Г.Г. Коробова //Банковское дело: Учебник // - 2-e изд., перераб. и доп. -Магистр 2012.

18. Лаврушин О.И.//Банковское дело: современная система кредитования// КноРус, 2013.

Дополнительные источники:

19. Жарковская Е.П.//Банковское дело// Учебное пособие, 2011.

20. Ольхова Р.Г.//Банковское дело: управление в современном банке// КноРус, 2012.

21. Стародубцева Е.Б. //Основы банковского дела// Учебник Гриф МО РФ, 2010.

Интернет ресурсы:

22. Материалы с сайта: <http://www.statbanker.ru/news/54.shtm> - официальный сайт агентства финансовой статистики.

23. Материалы с сайта: <http://www.fin-kredit.com/> - финансовый сайт о кредитах.

24. Материалы с сайта: http://www.ecpol.ru/ - финансовый сайт о кредитах.

Приложение А

Исходя из данных, вышеуказанной таблицы можно заметить, что в течение 2011-2012 гг. в России наблюдался бум кредитования, который достиг своего апогея в середине 2012-го и начала 2013-го года. Количество выдаваемых кредитов возросло практически вдвое, при том практически во всех его видах.

Приложение Б

Исходя из данных вышеуказанной таблицы можно заметить, что во II кв. 2012 г. темпы роста потребительского кредитования в реальном выражении (с учетом инфляции) достигли 41 % (51 % в номинальном), рост ипотечных кредитов в реальном выражении достиг 29 %, реальные располагаемые доходы увеличились на 6,6 %. Что несомненно можно характеризовать как "кредитный бум".

Приложение В

Проведя анализ вышеуказанной таблицы можно отметить, что с момента кризисной экономической ситуации в стране (2009 года) произошло снижение процентных ставок по кредитам с 32 % до 12,5 % по ипотечным, а также и по кредитам физ. лицам, что и привело в последствии к увеличению выданных кредитов в России или к буму кредитования.

Приложение Г

Рассматривая данную таблицу, следует отметить, что задолженность населения по потребительским кредитам уменьшилась в 2 раза в период с января 2010-го по январь 2013, однако задолженность по ипотечным кредитам осталась прежней, хоть и испытала небольшие колебания.

Приложение Д

Приложение Е

Размещено на Allbest.ru