Анализ рынка банковских пластиковых карточек
Исследование перспектив развития безналичных расчётов в Республике Беларусь. Анализ рынка банковских пластиковых карточек. Выработка предложений по внедрению и оптимизации терминальных денежных переводов с использованием дебитных и кредитных карт банка.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 05.02.2014 |
| Размер файла | 156,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
· получая ежемесячные выписки по счёту, контролировать целевое использование денежных средств на карт-счёте;
· ограничивать расходование работниками денежных средств с карт-счёта путём установления лимитов;
· к одному карт-счёту оформить неограниченное количество карточек;
· бесплатно проводить безналичные платежи;
· бесплатно снимать наличные белорусские рубли в банкоматах и отделениях ОАО «АСБ Беларусбанк», а также банкоматах Национального Банка Республики Беларусь, ОАО «БПС-Банк» и ОАО «Белинвестбанк».
· международные корпоративные карточки MasterCard Business позволяют бронировать номера в гостиницах, брать на прокат автомобиль.
Для открытия карт-счёта юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) необязательно иметь расчётный счёт в ОАО «АСБ Беларусбанк».
Подарочная пластиковая карточка MAESTRO ОАО «АСБ Беларусбанк» - стильная и элегантная подарочная карточка, которая позволяет проводить безналичные платежи в организациях торговли (сервиса), в инфокиосках, банкоматах, с мобильного телефона (SMS-банкинг, М-банкинг), так и получать наличные денежные средства.
Подарочная карточка Maestro, приобрести которую можно всего за несколько минут, упакована в красочный конверт и станет желанным подарком Вашим знакомым, родным и близким людям. Вы дарите возможность дорогому человеку самому решать, что сделает его счастливее, и какое именно желание осуществится в этот раз.
При необходимости получатель подарка всегда сможет пополнить свою подарочную карточку и продолжить пользоваться ею на всей территории Республики Беларусь.
Все вышеперечисленные виды пластиковых карточек представлены в Приложении №1 [17].
2.3 Дистанционное банковское обслуживание в ОАО «АСБ Беларусбанк» как элемент совершенствования безналичных денежных расчетов
Во времена новых технологий актуальным становится вопрос о получении банковских услуг на расстоянии: без потери времени на посещение банков и на стояние в очереди. Увеличению популярности дистанционного банковского обслуживания способствует как рост финансовой и технической грамотности населения, так и постоянное совершенствование данных услуг. В наше время у многих людей все чаще возникают вопросы: как пользоваться банком, если посетить его нет времени, и как управлять своими деньгами на расстоянии? [19].
Банк - это финансовая организация, производящая, хранящая, предоставляющая, распределяющая, обменивающая, контролирующая денежные средства и обращение денег и ценных бумаг.
Цель любого банка, заключается в том, чтобы при наименьших затратах содействовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных и юридических лиц и расширению спектра банковских услуг.
Результатом деятельности банка, как предприятия, является создание банковского продукта.
Дистанционная банковская услуга - это банковская услуга, оказанная посредством использованием электронных каналов доставки.
Под электронным каналом доставки дистанционных банковских услуг в этом случае нужно понимать определенное технологическое решение на базе современных средств коммуникации (Интернет, мобильная, стационарная связь, различные сетевые соединения и т.д.).
В таком случае, под дистанционным банковским обслуживанием можно понимать определенный набор дистанционных банковских услуг предоставляемых клиенту с использованием различных электронных каналов доставки и собранных в одной единой системе для каждого из каналов. Каждый отдельный канал при этом может дублировать и дополнять прочие.
На сегодняшний день дистанционное обслуживание клиентов обозначено в качестве стратегической составляющей развития «Беларусбанка». ОАО «АСБ Беларусбанк» даем клиенту свободу выбора: общаться с банком так, как он хочет, и тогда, когда хочет. Находитесь ли вы в офисе, дома или в дороге, банк делает ваш доступ к личным финансам более легким и удобным. ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает следующие сервисы дистанционного обслуживания:
* SMS-банкинг (сервис, позволяющий управлять своим карт-счетом при помощи SMS-сообщений, отправленных на номер 611);
* М-банкинг (сервис, позволяющий пользователям SMS-банкинга управлять своим карт-счетом с помощью графического меню java-приложения, установленного в мобильном телефоне);
* Интернет-банкинг (сервис, позволяющий управлять своим карт-счетом через сеть Интернет) [8].
Единственное, что требуется, для того чтобы воспользоваться всеми вышеперечисленными сервисами, -- это стать клиентом банка, оформив пластиковую карточку.
Дистанционное обслуживание клиентов имеет целый ряд преимуществ перед традиционным обслуживанием:
* мобильность: можно пользоваться услугами в любое время и из любой точки земного шара с помощью Интернета или мобильной связи;
* экономия времени: нет необходимости посещать банк;
* простота в использовании: удобный интерфейс услуг;
* безопасность и надежность: для пользования услугой клиент использует секретный пароль.
Как было отмечено выше, для пользования дистанционными услугами клиент использует пароли.
Так, при регистрации услуги SMS-банкинг в инфокиоске банка клиент получает на мобильный телефон SMS-сообщение с паролем для доступа к услуге SMS-банкинг, а также инфокиоск выдает чек, содержащий данный пароль.
С помощью SMS-банкинга можно оплатить домашний телефон; услуги операторов сотовой связи Велком и МТС; коммунальные услуги; эфирно-кабельное телевидение и доступ в Интернет через сеть «Космос ТВ»; услуги интернет-провайдеров. Заблокировать (разблокировать) карточку, с помощью которой зарегистрирован SMS-банкинг. Получать информацию об остатке средств на карт-счете; просматривать текущую задолженность по коммунальным услугам, домашнему телефону и услугам кампании «Космос ТВ».
Также у держателей банковских карточек, являющихся пользователями услуги SMS-банкинг, есть удобная возможность оплачивать платежи с помощью телевизора и пульта дистанционного управления.
Сервис ТВ-банкинг, который ОАО «АСБ Беларусбанк» реализовал совместно с РУП «Белтелеком», позволяет посредством цифрового интерактивного телевидения ZALA оплачивать широкий спектр ежемесячных платежей, включая коммунальные платежи и услуги охраны квартиры, услуги интернет-провайдеров и кабельного телевидения и пр. Функционал ТВ-банкинга также позволяет пользователям сервиса проверять ранее сделанные платежи и сохранять информацию о проводимых операциях [11].
В случае регистрации услуги М-банкинг клиент сам создает пароль для входа в приложение «M-Belarusbank». Пароль служит для защиты от несанкционированного доступа к приложению.
М-банкинг дает возможность круглосуточно оплачивать выше перечисленные услуги, просматривать текущую задолженность по абонентским счетам, блокировать и разблокировать карточку, получать информационные сообщения, проверять результаты розыгрышей лотерей «Ваше лото» и «Суперлото», оформлять автоматическое списание платы за услуги связи МТС, сохранять данные обо всех проведенных операциях в мобильном телефоне, получать выписку обо всех операциях, проведенных с помощью М-банкинга, на электронный почтовый ящик. Проследить динамику выполнения плана по приросту количества пользователей сервиса М-Банкинг в разрезе филиалов и ЦБУ Витебской области, а также в целом по остальным областям за 1 квартал 2013 года можно в Приложении №2.
Для обеспечения должного уровня безопасности в системе «Интернет-банкинг» ОАО «АСБ Беларусбанк» вся информация передается в зашифрованном виде (по протоколу SSL (Secure Socket Layer), который гарантирует защищенность карт-счета от несанкционированного доступа. Кроме того, использование методики двойной аутентификации клиента при помощи имени пользователя, пароля и карты кодов, а также проверка подлинности страницы Интернет-банкинга делают работу в системе безопасной и надежной.
С помощью услуги Интернет-банкинг держатели карточек могут оплатить коммунальные услуги; домашний телефон; услуги мобильной связи; эфирно-кабельное телевидение и доступ в Интернет; услуги интернет-провайдеров; газ; электроэнергию; погасить кредиты; перевести белорусские рубли с карт-счёта на карт-счёт; просмотреть остаток денежных средств на карт-счёте, а также по счетам по учёту кредита, и историю платежей по видам услуг [9]. Проследить динамику выполнения плана по приросту количества пользователей сервиса Интернет-Банкинг в разрезе филиалов и ЦБУ Витебской области, а также в целом по остальным областям за 1 квартал 2013 года можно в Приложении №3.
2.4 Анализ результатов проведения расчетов банковскими пластиковыми карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк»
На протяжении всего периода времени, когда ОАО «АСБ Беларусбанк» вел активную политику эмитирования банковских пластиковых карточек в платежную систему Республики Беларусь, происходит рост количества и объема операций с использованием карточек.
В стране эмитируются и используются банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, международных систем VISA и EuroPay/MasterCard, частных систем «Трастабанк», «Белинвест-Ликард». Эмиссию карточек осуществляют 24 банка Республики Беларусь. Увеличилось количество банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы БЕЛКАРТ.
Эмиссия банковских пластиковых карточек по Витебской области, а также в целом по РБ представлена в Приложении №4. Из таблицы видно, что в целом по РБ за 2012 год прирост пластиковых карточек составил 55 017 шт. Происходит отток пластиковых карточек Visa и MasterCard.
На протяжении 2012 года Банком проводилась активная работа по расширению спектра карточных продуктов и сервисов для держателей карточек, а также улучшению качества предоставляемых услуг.
Значительно расширился спектр операций, доступных для совершения в инфокиосках, с помощью услуг М-банкинга и Интернет-банкинга. Реализован сервис ТВ-банкинг. В целом за год было внедрено более 30 новых сервисов и услуг для держателей карточек.
В отчетном периоде реализован проект по выпуске предоплаченных карточек Maestro для использования на территории Республики Беларусь. Особенностью этих карточек является то, что они могут быть переданы другому лицу в качестве подарка.
С целью сегментно-ориентированного подхода Банк приступил к выпуску карточек премиум-класса VISA Platinum и MasterCard World Black Edition, держателям которых предоставляются различные дополнительные сервисы и привилегии от Банка и платежных систем.
За 2012 год сеть организаций торговли (сервиса), сотрудничающих с Банком, увеличилась более чем в 2 раза. В 145 организациях торговли (сервиса) в различных регионах страны были реализованы программы по предоставлению скидок держателям карточек Банка.
Позиции, которые занимает ОАО «АСБ Беларусбанк» на внутреннем рынке страны можно увидеть на рисунке 2.4.1.
Рисунок 2.4.1 Позиции ОАО «АСБ Беларусбанк» на внутреннем рынке на 01.01.2013 года, %
Количество и объем операций по пластиковым карточкам за 2011 - 2012 годы можно проанализировать в Приложении №5.
Анализируя данные таблиц Приложения №5, можно отметить следующее. Так, за 2011 год объем операций в белорусских рублях был равен 91 680 486,75 млн.рублей, а за 2012 год эта цифра выросла в 1,1 раза и составила 100 561 776,28 млн.рублей. За исследуемый период происходит рост количества и объема операций с использованием банковских пластиковых карточек. Если в 2011 году общее количество операций составило 356 663 148, то в 2012 году этот показатель увеличился в 1,1 раза и составил 397 909 548.
Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием пластиковых карточек в 2012 году составил 71,72%, в 2011 году - 71,79%.
Из вышеприведенных данных мы наблюдаем снижение показателя доли безналичных расчетов в общем количестве операций.
Таким образом, сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы. Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских пластиковых карточек, электронных платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.
Предоставление населению возможности безналичной оплаты услуг с использованием банковских пластиковых карточек -- наиболее развивающееся направление работы финансовых учреждений. Банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и других через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны.
Одним из важных направлений деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» является информирование населения о преимуществах использования банковских пластиковых карточек для расчетов в сфере торговли и сервиса. Так, ОАО «АСБ Беларусбанк» приняло участие в подготовке сюжетов для государственного телеканала ОНТ об использовании услуг “Интернет-банкинг”, “М-банкинг” для оплаты услуг мобильной связи и других платежей.
Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк» постоянно совершенствует работу по повышению уровня обслуживания клиентов, в том числе в части доступности информации по вопросам совершения операций с использованием банковских пластиковых карточек.
Решение проблемы увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте лежит в двух плоскостях.
Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах.
К решению проблемы увеличения доли безналичных расчетов следует подходить комплексно, используя систему мер организационно-экономического и маркетингового характера.
Необходимо наладить с предприятиями и организациями торговли системную работу, совместно разрабатывать и внедрять программы лояльности, включающие поощрительные меры для держателей карточек, активно пропагандировать передовой опыт, проводить совместные рекламные кампании и акции, помочь организовать компьютерный учет покупок в разрезе держателей карточек в каждом магазине [4, с.38].
В рамках работы по оптимизации рынка банковских пластиковых карточек, развитию программно-технической инфраструктуры их применения, а также по обеспечению повсеместного использования карточек различных платежных систем для оплаты населением стандартного минимального набора услуг в настоящее время Национальным банком и банками решаются задачи по реформированию внутренней платежной системы “БелКарт” и созданию на ее базе национальной системы.
В целях широкого внедрения кредитных карточек нужно также активизировать работу Кредитного бюро Национального банка Республики Беларусь в части накопления в нем информации по физическим лицам. Массовая эмиссия кредитных карточек позволит уйти от выдачи розничных кредитов наличными деньгами. Кроме того, кредитование по карточкам, помимо уже названных в данной статье преимуществ, позволит более эффективно контролировать движение средств по банковским счетам, а также бороться с кредитным мошенничеством и отмыванием денег.
Повышению эффективности использования банковских пластиковых карточек будет способствовать и формирование в Беларуси единого расчетного и информационного пространства (проект ЕРИП), поэтому работу в данном направлении следовало бы ускорить. Успешная реализация этого проекта позволит не только расширить возможности безналичной оплаты услуг, но и географию проведения безналичных расчетных операций гражданами до уровня районных центров, поселков городского типа и агрогородков.
3. Основные направления развития и совершенствования безналичных денежных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь
3.1 Преимущества и недостатки банковских пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» как инструмента безналичных денежных расчетов
Сегодня расчеты посредством банковских пластиковых карточек стали наиболее распространенной формой безналичных денежных расчетов. Благодаря своему главному предназначению - служить платежным инструментом - банковские пластиковые карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой Республики Беларусь.
Пластиковая карточка является надежным и удобным средством платежа. А самое важное ее достоинство - безопасность. Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены определенные данные об её владельце, является формой доступа к этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. Карточка обеспечивает сохранность денежных средств даже в случае ее утраты, так как воспользоваться средствами с карт-счета можно только, зная секретный ПИН-код.
Также основные преимущества банковских пластиковых карт заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах - список можно продолжать достаточно долго.
Использование пластиковых карточек способствует уменьшению наличного денежного оборота и затрат по его обслуживанию, ускорению оборачиваемости средств в сфере потребительских сделок, повышению качества труда работников банка и обслуживания предприятий торговли, населения.
Еще одно из преимуществ пластиковых карточек - доходность, так как на сумму средств, хранящихся на карт-счете, начисляются проценты. А на сумму средств, хранящихся на карт-счете, оформленном к пенсионной карточке VISA Electron ОАО «АСБ Беларусбанк», начисляются еще повышенные проценты [8].
Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования.
Но основное преимущество пластиковых карточек - конечно же доступ к широчайшему спектру возможностей. Во-первых, она принимается к оплате за товары и услуги во многих торгово-сервисных предприятиях, часто предоставляющих держателям карточек скидки. Во-вторых, с ее помощью можно проводить многие финансовые операции в отделениях банка, банкоматах и инфокиосках.
Чтобы заинтересовать клиентов в проведении безналичных платежей, банк активно расширяет сеть устройств банковского самообслуживания, благодаря которым ускоряется проведение операций и соответственно экономится время.
Однако у банковских пластиковых карт есть и свои недостатки.
Во-первых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банк взимает определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, снятие наличных денежных средств). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банк сегодня снижает взимаемые им комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.
3.2 Рекомендации и перспективы развития применения банковских пластиковых карточек в платежной системе Республики Беларусь
Карточка - это шаг вперед с точки зрения технологий. Повышается платежная культура населения, так как появляется возможность оплаты услуг через банкоматы или инфокиоски. Карточка удобна, так как есть альтернатива и возможность оплачивать товары и услуги через карточку, не снимая наличные деньги. Есть доход на остаток, можно получать процент с той суммы, которая на карточке (овердрафт). Безналичная оплата для населения ничего не стоит, а получение наличных в других банкоматах, как правило, связано с комиссией. Для организаций нет необходимости возить мешки с деньгами для выдачи зарплаты, возиться с наличностью. Можно заключить с банком договор и перечислять деньги на карточку.
Доминирующая роль на рынке розничных платежных услуг принадлежит банкам, которые вырабатывают стратегию по применению электронных платежных инструментов, направленную на достижение прибыльности и общей эффективности проектов.
При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам.
Функционирующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя компоненты, представленные международными и внутренними системами расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек [7, с.37].
Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.
Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:
· использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса):
· приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет,
· выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;
· ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);
· рост количества объектов инфраструктуры "двойного применения", позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.
В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.
В качестве дальнейшего развития национальной системы расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, а в последующем также - с использованием предоплаченных финансовых продуктов, удовлетворяющие требованиям отлаженного порядка. При этом целесообразно создание в Республике Беларусь на акционерной основе клиринговой организации для определения требований и обязательств участников системы безналичных расчетов по розничным платежам, включая как внутренние, так и международные системы на основе использования банковских пластиковых карточек и других прогрессивных платежных инструментов.
Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые "спецификации EMV", позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Банки под влиянием правил международных систем вынуждены обеспечивать переход на EMV-совместимые микропроцессорные карточки, что нивелирует имеющееся на сегодняшний день преимущество в стоимости карточных продуктов международных систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.
Переход на EMV-совместимые карточки позволяет повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные, Loyalty и т.д.), увеличить количество безналичных платежей [13, с.28].
Таким образом, уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых карточек и создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и информационное пространство для использования банковских пластиковых карточек.
Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.
При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.
Приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам позволит снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в Республике Беларусь системы розничных платежей и сократить расходы банков по следующим направлениям:
· уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;
· уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;
· уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;
· уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;
· уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;
· минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;
· уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.
Для изменения сложившейся в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.
3.3 Основные направления совершенствования использования банковских пластиковых карточек в ОАО «АСБ Беларусбанк»
В целях повышения заинтересованности в использовании банковской пластиковой карточки при безналичных расчетах ОАО «АСБ Беларусбанк» проводит поэтапный перевод коммунальных и иных видов услуг на оплату с использованием карточек. В банкоматах и инфокиосках ОАО «АСБ Беларусбанк» с использованием пластиковой карточки уже можно осуществить оплату: коммунальных платежей; услуг связи ООО «Мобильные ТелеСистемы», VELCOM, Белсел, Бест, РО «Белтелеком»; кабельного телевидения; Интернет-провайдеров в пользу 29 поставщиков услуг.
В отличие от большинства белорусских банков, банкоматы и инфокиоски ОАО «АСБ Беларусбанк» открыты для приема платежей для держателей карточек любого банка страны и мира. Все виды безналичных платежей возможны с мобильного телефона клиента при использовании услуги М-банкинг, а также с помощью услуги Интернет-банкинг. Все платежи совершаемые держателями карт банка бесплатны в стране и за рубежом. Продолжается работа по расширению перечня поставщиков услуг.
Для расширения перечня услуг, оказываемых населению, банком заключаются договора с предприятиями - поставщиками услуг, товаров, работ населению, по приему платежей с дальнейшим перечислением на счета предприятий. ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет прием платежей в пользу третьих лиц и в свою пользу на основании учетной информации, предоставляемой поставщиками услуг с использованием различных платежных инструментов (в том числе и наличных денег) и передачу поставщикам информации о принятых платежах в электронном виде в режиме реального времени, являясь, таким образом, активным участником единого расчетного и информационного пространства. Банк проводит активную работу по расширению этого вида деятельности на взаимовыгодных для банка и клиента условиях. Банк проводит активную работу по заключению договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями-поставщиками услуг населению, на прием платежей в их пользу от физических лиц [16].
В 2008 году в опытную эксплуатацию введена система программного обеспечения услуги Интернет-банкинг. Это позволит держателям банковских пластиковых карточек производить безналичные расчеты за услуги связи, коммунальные и другие операции с использованием Интернет.
Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующий вывод: новые банковские услуги приносят прибыль. Если относиться к этому, как к серьезному бизнесу, успех в котором зависит от постоянной, ежедневной работы, в котором необходимо постоянное продвижение вперед - и в количественном росте числа эмитированных карточек, и в качественном комплексном развитии систем, при котором на базе микропроцессорных технологий решается целый спектр бизнес-задач. В настоящее время можно с уверенностью сказать, что в предоставлении услуг по расчетам с использованием карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» способен оказывать достойную конкуренцию другим банкам.
В этой связи необходимо продолжить работу по внедрению современных стратегий продаж, стандартизации оказываемых услуг, развитию информационных технологий, в том числе обеспечивающих расчётное обслуживание клиентов на безбумажной основе для повышения конкурентоспособности банка на рынке розничных услуг и, в частности, на рынке банковских пластиковых карточек Республики Беларусь.
С целью реализации основных направлений совершенствования и развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь необходимы, в первую очередь, макроэкономические условия:
1) снижение уровня инфляции;
2) увеличение реальных доходов населения;
3) развитие добросовес0тной конкуренции на рынке банковских услуг;
4) развитие безналичных расчетов;
5) снижение доли убыточных предприятий;
6) глубокая интеграция экономики Республики Беларусь [3, с.18].
Заключение
В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими пластиковыми карточками. Исходя из этого, целью данной работы являлась оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития безналичных денежных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов. Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в республике, развитием банковской системы Республики Беларусь, все более широким использованием современных банковских технологий.
Расширение безналичных денежных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.
В настоящее время в Республике Беларусь функционируют следующие платёжные системы: международные - Europay International и Visa International; национальная - БЕЛКАРТ. Перспективным видится государственная поддержка системы БЕЛКАРТ как более прогрессивной в технологическом плане и более развитой на данном этапе национальной платежной системы.
Программы внедрения банковских карт открывают для банков новый и перспективный способ привлечения средств частных лиц и субъектов хозяйствования. С другой стороны, банки получают возможность расширить свои кредитные операции, выдавая и обслуживая кредитные карточки.
Банковские платежные карты являются также эффективным инструментом денежно-кредитной политики государства, так как обеспечивают снижение наличной денежной массы в обращении, дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.
Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских пластиковых карт являются получение наличных и оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса. Помимо этого банковские пластиковые карты предоставляют клиентам большое количество сервисных услуг: перевод средств со счета на счет, внесение средств на депозит, выписки со счета, оперативную замену карточек, оплата коммунальных услуг.
Безналичные расчеты по пластиковым карточкам можно представить как результат взаимодействия нескольких сторон: банков-эмитента и эквайера, держателя карточки, торговой и любой другой организации, подписавшей договор на проведение операций по карточкам и процессингового центра.
Предпосылками роста внимания к карточкам являются выгоды, которые получают все участники расчетов с их использованием. Для владельца карточки - это возможность получить банковскую услугу или оплатить товар, независимо от времени работы банка и страны пребывания. Для предприятий торговли и сервиса - увеличение продаж и привлечение новых покупателей. Для банков - это возможность получения недорогих кредитных ресурсов, предоставление банковских услуг для новых социальных групп, сокращение объемов обрабатываемой наличности, улучшение имиджа банка.
Безналичные расчеты с помощью пластиковых карточек становятся все более популярными в Республике Беларусь. Население республики имеет возможность пользоваться услугами таких международных платежных систем как EUROPAY и VISA, а также республиканской межбанковской системы безналичных расчетов БЕЛКАРТ.
Рынок банковских пластиковых карточек можно характеризовать как развивающийся и относительно стабильный. Развивающийся - с точки зрения роста числа карточек и оборотов по ним, стабильный - с точки зрения постепенного изменения показателей и отсутствия существенных сбоев в работе.
В заключение следует отметить, что проект внедрения технологий с использованием банковских пластиковых карточек имеет долгосрочный характер, и основной эффект от его реализации будет получен не сразу. Поэтому банки не смотря на влияние ряда негативных факторов на процесс распространения банковских пластиковых карточек (экономические проблемы в республике, низкий уровень доходов населения и, как следствие, его низкая сберегательная способность, высокая стоимость оборудования по обслуживанию карточек и так далее) должны провести соответствующую работу в области увеличения эмиссии пластиковых карт, создания соответствующей инфраструктуры приема карточек к оплате, маркетинга карточных продуктов.
Список использованных источников
1) Официальный сайт Национального банка [Электронный ресурс]/ Развитие рынка банковских пластиковых карточек. Режим доступа: http://www.nbrb.by/Payment/PlasticCards. - Дата доступа: 09.06.2013.
2) Пищик И.А. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платёжной системы // Банковский вестник - 2008 - №1 - С. 39.
3) Пищик И.А. Состояние и перспективы развития платёжной системы и безналичных расчётов // Вестник Ассоциации белорусских банков - 2008 - №8 - С. 18.
4) Боговик А.А. О пластиковых карточках // Народная газета. - 2008 - № 167. - С. 3.
5) Антонович О., Игнатов А. Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее// Банковский вестник - 2002 - №19 - С. 2.
6) Панковец С. Безналичные расчёты: региональные аспекты развития// Банковский вестник - 2003 - №13 - С. 78.
7) Пацовский И., Вахнович Л. Пластиковые карточки: новый уровень развития// Банковский вестник - 2006 - №10 - С.37.
8) [Электронный ресурс]/ В ногу со временем («Антенна», 01.10.2010). Режим доступа - http://www.belarusbank.by/ru/press/smi_abaut_bank. Дата доступа - 25.05.2013.
9) Боговик А.А. Все карты в руки («Народная газета», 06.04.2012). /А.А. Боговик // № 127. - С. 3.
10) Белорусские банки [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belcard.by. - Дата доступа: 01.06.2013.
11) ОАО «АСБ Беларусбанк» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belarusbank.by. - Дата доступа: 01.06.2013.
12) Головачева, М.А. Правовое регулирование безналичных расчетов в Республике Беларусь: пособие / М. А. Головачева. - Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2008. - 84 с.
13) Панкратьева, Т. Современные тенденции развития платежных систем / Т. Панкратьева // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2008. - N 23. - С. 25-32.
14) Пищик И.А. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов: Доклад начальника Главного управления платежной системы Национального банка Республики Беларусь на расширенном заседании Правления / И. А. Пищик // Банковский вестник: информационно-аналитический и научно-практический журнал Национального банка Республики Беларусь. - 2008. - N 13. - С. 11-16.
15) Сведения об осуществлении банками Республики Беларусь операций с использованием банковских пластиковых карточек //Банковский вестник. 2008. №3.
16) Чудиловская Т.С. Электронные деньги как средство осуществления платежей в современных условиях //Вестник Ассоциации белорусских банков.- 2005 - №13. - С.20-28.
17) Банковские пластиковые карточки в Беларуси [Электрон. ресурс]. - 2012. - Режим доступа: http://www.rbcard.com/rbcard/bankcardsrb.htm. - Дата доступа: 06.06.2013.
18) Постановление Правления НБ РБ от 30 апреля 2004 г.№74 «Об утверждении инструкции о порядке совершения операции с использованием банковских пластиковых карточек».
19) Антонович О. Показатели рынка банковских карточек в Беларуси // Банковский вестник. 2008. № 19.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
История возникновения и развития платежных карт. Развитие в Беларуси рынка банковских пластиковых карточек. Обслуживание держателей банковских пластиковых карточек на предприятиях торговли и сервиса. Схема операций с банковской кредитной карточкой.
курсовая работа [61,6 K], добавлен 14.11.2010Оценка эффективности развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь. Отечественная система безналичных расчетов на основе пластиковых карточек "БелКарт". Продукты, предлагаемые международными платежными системами и компаниями.
реферат [234,3 K], добавлен 16.06.2009Исследование функционирования системы безналичных расчётов в виде банковских карточек в Республике Беларусь. Платёжные системы на основе пластиковых карт. Анализ деятельности ОАО "АСБ Беларусбанк" на рынке пластиковых карточек Республики Беларусь.
дипломная работа [104,0 K], добавлен 22.08.2014Понятие и виды пластиковых карточек. История возникновения и развития пластиковых карточек. Условия для внедрения корпоративных информационных систем. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.
дипломная работа [246,0 K], добавлен 26.01.2012История зарождения и развития рынка банковских пластиковых карт в Республике Беларусь, а также его отличительные черты. Общие рекомендации по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми карточками, а перечень основных мер по их осуществлению.
реферат [16,5 K], добавлен 14.11.2010Субъекты платежной системы на основе пластиковых карт. Направления деятельности банка по выпуску пластиковых карт, система обслуживания их пользователей. Прием и обработка платежных документов. Виды международных пластиковых карт для физлиц "Беларусбанк".
курсовая работа [2,2 M], добавлен 22.01.2011Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизмы и принципы функционирования. Изучение современных технологий в продвижении платежных инструментов на белорусском рынке. Активизация использования безналичных платежей в РБ.
курсовая работа [120,8 K], добавлен 24.02.2015Банковские пластиковые карточки как инструмент безналичных расчетов. Динамика доходов и расходов ЗАО "Альфа-Банк" в 2010-2011 гг. Организация расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Особенности внедрения в платежный оборот карточек.
курсовая работа [451,1 K], добавлен 13.12.2013Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.
курсовая работа [57,1 K], добавлен 22.04.2011Сущность, история возникновения банковских платежных карточек и их преимущества. Основные виды пластиковых карт. Развитие расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь, их теоретические основы и перспективы развития.
курсовая работа [3,9 M], добавлен 15.01.2014Виды банковских пластиковых карт и их классификация, история возникновения. Использование кредитных карточек для совершения сделок через Internet. Стандарты электронных расчетов. Стратегия развития системы безналичных расчетов по розничным платежам в РБ.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 06.11.2014Характеристика банковских пластиковых карточек и платежных систем с их использованием. Правовой статус участников расчетов. Функции банка-эквайера. Анализ правового регулирования расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси.
дипломная работа [116,4 K], добавлен 19.02.2014История становления и развития системы пластиковых карточек. Банковская пластиковая карточка: понятие, виды и технические средства. Анализ расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь. Перспективы развития системы пластиковых карт.
курсовая работа [70,2 K], добавлен 23.09.2011Возникновение банковских пластиковых карт, их виды. Эмитенты и эквайеры, платежные системы. Рынок банковских пластиковых карточек в Российской Федерации в цифрах на примере Центрального банка. Государственное регулирование обращения банковских карт.
курсовая работа [1,2 M], добавлен 01.03.2012Электронные деньги как прогрессивные средства проведения платежей. Особенности организации расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Электронный банкинг в Республике Беларусь: перспективы развития. Характеристика платежных систем.
курсовая работа [292,1 K], добавлен 15.01.2014Виды, назначение и преимущества пластиковых карт. Организация и нормативно-правовое регулирование рынка банковских пластиковых карт, его участники. Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт. Реализация зарплатных карт.
дипломная работа [587,6 K], добавлен 11.06.2014Анализ мирового рынка платежных средств. Характеристика рынка карточек Великобритании как наиболее развитого рынка. Сравнительный анализ рынка банковских карточек в России. Причины отставания российского рынка банковских карточек от развитых стран.
дипломная работа [164,8 K], добавлен 30.05.2012Виды банковских пластиковых карточек и порядок расчетов с их помощью. Перевод денежных средств за счет клиента в пользу банка-эквайера. Контроль за выполнением банками-корреспондентами поручений уполномоченных банков. Расчеты между филиалами банка.
контрольная работа [28,3 K], добавлен 19.02.2011Изучение истории создания, классификации по способу записи информации, эмитентам, платежным системам (идентификационные, дебитные) банковских карточек. Анализ финансовых отношений между контрагентами в процессе расчетов посредством пластиковых карт.
курсовая работа [50,5 K], добавлен 02.05.2010Место и роль банковских пластиковых карточек в системе безналичных расчетов. Понятие, механизм и принципы функционирования платежных систем на основе банковских пластиковых карточек. Механизмы осуществления платежа в электронных платежных системах.
дипломная работа [2,3 M], добавлен 29.12.2014
