Классификация и общая характеристика банковских операций и услуг

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Раздел I. Общие положения

1.1 Общие сведения о Банке

1.2Основные события в истории Альянс Банка

Раздел II. Классификация и общая характеристика банковских операций и услуг

2.1 Понятие и сущность банковских операций

2.2 Классификация банковских операций

2.2.1 Виды кредитных операций Альянс Банка

2.2.2 Виды депозитных операций Альянс Банка

2.2.3 Валютные операции

2.2.4 Прочие виды банковских операций

Заключение

Литература



• Раздел I. Общие положения
• 1.1 Общие сведения о Банке

Банковская система Казахстана, пройдя в соответствии с Законом о банках и банковской деятельности в Казахской ССР от 07 декабря 1990 г. стадию реформирования, перешла от чисто государственной модели к смешанной. В республике была сформирована так называемая двухуровневая банковская система, где верхний уровень был представлен Государственным банком Казахской ССР, а нижний - остальными банками, в состав которых вошли как существовавшие на тот момент государственные специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Внешэкономбанк), так и вновь создаваемые негосударственные банки (акционерные, кооперативные, в форме хозяйственных товариществ и т.д.). Все банки нижнего уровня, включая государственные, были уравнены в своем статусе и объединены общей категорией "коммерческие".

АО "Альянс Банк" является участником:

· Фонда обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан;

· Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов;

· Казахстанской фондовой биржи (KASE);

· Ассоциации финансистов Казахстана;

· Международных межбанковских систем телекоммуникаций S.W.I.F.T. и REUTERS;

· Торгово-промышленной палаты Казахстана;

· Принципиальным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard International.

Акционерное общество "Альянс Банк" - один из динамично развивающихся казахстанских банков второго уровня, успешно работающий на рынке банковских услуг более 10 лет.

Сегодня АО "Альянс Банк" занимает шестое место в стране по размеру активов и развивается как универсальный финансовый институт по всем направлениям бизнеса, с преимущественным фокусом на розничном рынке и кредитовании субъектов МСБ.

Альянс Банк является активным участником государственных программ по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009--2010 гг., реализуемых в рамках Плана совместных действий Правительства РК, Национального банка РК и Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций РК.

АО "Альянс Банк" включен в определенный Национальным Банком РК перечень банков второго уровня, которым компании по управлению пенсионными активами, а также ЗАО "Государственный накопительный пенсионный фонд" доверяют финансовые средства для размещения на депозитах.

АО "Альянс Банк" располагает обширной сетью эквайринговых устройств, которая на начало февраля 2010 г. насчитывала 973 банкомата, в том числе 322 банкомата с функцией приема наличных (cash-in), а также 152 POS-терминалов в пунктах выдачи наличных и 342 POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях.

АО "Альянс Банк" располагает разветвленной филиальной сетью, которая на 1 февраля 2010 г. насчитывала 19 филиалов и 115 отделений в 56 городских и сельских населенных пунктах Республики Казахстан.

1.2 Основные события в истории АО "Альянс Банк"

2003 год

29 сентября 2003 г. ведущее рейтинговое агентство Moody's Investors Service присвоило Альянс Банку первые кредитные рейтинги E+/Ba3/NP c прогнозом "стабильный".

19 декабря 2003 г. Альянс Банк привлек синдицированный заем от синдиката западных банков на сумму 10 млн. долларов США.

2004 год

В 2004 г. Альянс Банк переходит на международные стандарты бухгалтерского учета в части автоматизации банковской информационной системы и ее сертификации.

Альянс Банк стал первым участником системы Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов (КФГИК).

2005 год

В январе 2005 г. Банк по итогам своей детяельности в 2002--2003 гг. был признан самым динамично развивающимся банком в СНГ и Центральной Европы по версии международного финансового издания "The Banker"

В апреле 2005 г. Альянс Банк получил награды от международного авторитетного журнала "Euromoney". Он был отмечен в 2-х номинациях: как лучший банк по обслуживанию населения в Казахстане, и как лидирующий банк по корпоративному управлению.

2006 год

В июле 2006-го Банк стал четвертым в Казахстане по размеру активов и собственного капитала (по состоянию на 30 июня 2006 года). Активы составили 521 969 млн. тенге, собственный капитал -- 37 155 млн. тенге. Чистая прибыль составила 2 104 млн. тенге, что более чем в 2 раза выше по сравнению с аналогичным периодом 2005 г. Запущен проект по кредитованию пенсионеров совместно с АО "Казпочта".

Альянс Банк стал абсолютным лидером по кредитованию физических лиц в Казахстане. Размер кредитного портфеля по состоянию на 1 сентября 2006 г. составил 208,4 млрд. тенге, увеличившись с начала года в 3,8 раза. Доля Банка на рынке кредитов физическим лицам составила 18,2%. Более 30% кредитов в Казахстане, выданных с января по август, оформлены в Альянс Банке.

2007 год

В мае 2007 г. Альянс Банк получил возможность самостоятельно управлять процессом кредитования малого и среднего бизнеса в рамках соответствующей программы Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР).Альянс Банк разместил на Лондонской фондовой бирже порядка 17,4% простого акционерного капитала в форме глобальных депозитарных расписок (GDR). Общая стоимость предложения составила порядка 704 млн. долларов США

2008 год

В 2008 г. Альянс Банк успешно завершил модернизацию собственного процессингового центра. Обслуживание платежных карт Альянс Банка полностью переведено на современную высокотехнологичную программно-аппаратную платформу TranzWare от российской компании "Компас плюс". Данный шаг позволил расширить спектр предлагаемых услуг, а также повысить отказоустойчивость всех карточных систем и эквайринговых устройств Банка.

2009 год

В феврале 2009 г. международное финансовое издание The Banker опубликовало рейтинг из 500 самых дорогих мировых финансовых брендов, где Альянс Банк занял 381-е место. По мнению аналитиков издания, стоимость бренда банка оценена на уровне 121 млн. долларов США.

31 декабря АО "ФНБ "Самрук-Казына" выкупило 100% простых и привилегированных акций Банка, достигнута договоренность с группой международных финансовых институтов о вхождении в акционерный капитал Банка в марте 2010 года (с долей 33% акций). Определена новая стратегия развития.

2010 год

10 февраля Альянс Банк объявил о возобновлении выдачи кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ) за счет собственных средств. На эти цели Банк выделил 15 миллиардов тенге.

30 марта Альянс Банк сообщил о завершении реструктуризации задолженности.

Объем долга в результате реструктуризации сократился с 4,5 млрд. долларов США (включая начисленные проценты) до 1 млрд. 80 млн. долларов США, в том числе: 850 млн. долларов - старший долг по евробондам, 85 млн. - реальное торговое финансирование, 145 млн. - субординированные 20-летние облигации.

Таким образом, по завершении всех мероприятий 67% простых и привилегированных акций остались в собственности "Самрук-Казына", 33% отошли кредиторам. Эти 33% были распределены между более чем 2 тысячами миноритарных акционеров, ни один из которых не имеет доли более 3% акций.

операция банковская классификация



Раздел II. Классификация и общая характеристика банковских операций и услуг

2.1 Понятие и сущность банковских операций

Понятие "банковские операции" является одним из основополагающих понятий банковского законодательства, так как отношения, возникающие по поводу осуществления таких операций, составляют суть, сердцевину банковской деятельности и определяющим образом влияют на предмет правового регулирования банковского законодательства как комплексной отрасли законодательства.

Но само понятие банковских операций в официальных законодательных документах не зафиксировано. Это представляется серьезным пробелом и относительно сущности данного феномена не утихают дискуссии.

Согласно банковскому законодательству, банк - это юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции.

Понятие банковских операций неразрывно связано с понятием банковской деятельности.

Банковская деятельность - совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

При этом необходимо учитывать, что совокупность банковских операций преобразуется в деятельность при наличии определенных признаков: системность осуществления операций, постоянство и длительность их осуществления, целенаправленность всех операций, вместе взятых. Таким образом, разовое осуществление одной или нескольких банковских операций еще нельзя считать банковской деятельностью.

Взаимосвязь банковской деятельности и банковских операций определяется таким понятием, как функции банков.

Функции банков - это их основные задачи, то, для чего банки созданы. Функции банков имеют экономическую природу и сводятся к следующим основным моментам:

- аккумуляция (привлечение) средств в депозиты;

- их размещение (инвестиционная функция);

- расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. Реализация этих функций является целью банковской деятельности и производится посредством определенного набора банковских операций, устанавливаемого законодательством.

Таким образом, в общем виде банковские операции можно определить как действия банка по поводу финансовых инструментов, в качестве которых выступают деньги, ценные бумаги, валютные ценности.

Таким образом, банковская операция представляет собой действие или совокупность взаимосвязанных действий, направленных на выполнение функций банков (образование (аккумуляция) средств, предоставление кредита, содействие платежному обороту).

2.2 Классификация банковских операций

Для осуществления своих задач банк должен производить ряд действий, которые называются банковскими операциями. Они играют первостепенную роль не только в функционировании самого банка, но и в развитии различных отраслей экономики. Деятельность банков всеобъемлюща. За последние годы количество и разнообразие услуг, оказываемых коммерческими банками и их филиалами возросли.

АО "Альянс Банк" предоставляет множество банковских услуг своим клиентам.

Банковские операции могут быть активными, пассивными и посредническими.

Активные - операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Пассивные - операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Посреднические - операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

К пассивным операциям относят:

- банковский вклад (депозит);

- банковский счет;

- доверительное управление денежными средствами.

К активным операциям банковское законодательство относит:

- банковский кредит;

- финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

- банковскую гарантию.

К посредническим операциям относятся:

- расчеты;

- валютно-обменные операции;

- банковское хранение, временное пользование банковским сейфом;

- инкассация и перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей.

К основным банковским операциям относятся:

- привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;

- открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

- осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

- валютно-обменные операции;

- купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

- привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);

- выдача банковских гарантий;

- доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

- инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

- выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

- выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

- финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

- предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

- перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций .

Приведенный перечень является исчерпывающим.

Завершая анализ понятия и сущности банковских операций, нельзя не упомянуть о том, что банковские операции обладают следующими важными признаками:

- носят длящийся характер, то есть осуществляются постоянно без временного ограничения;

- участники правоотношений (субъекты операций) находятся в неравном юридическом положении;

- в значительной степени обладают свойством доверительности, начиная с выбора банка и заканчивая трастовыми сделками;

- осуществляются по стандартным правилам, в том числе и в международных масштабах;

- в силу последнего нуждаются в единстве правового регулирования как на уровне национального законодательства, так и на уровне локальных актов банков.

Длящийся характер банковских договоров проявляется в том, что, как правило, даже если договор является срочным, он заключается для совершения целого ряда, а не одного конкретного действия.

Лично-доверительный характер сделок имеет место только тогда, когда законодательство связывает с ним определенные юридические последствия. Подобным сделкам обычно присущи следующие черты:

- права и обязанности тесно связаны с личностью кредитора и (или) должника;

- утрата доверия одной из сторон к другой дает право на отказ от договора в одностороннем внесудебном порядке без обоснования причин.

Понятие банковских операций необходимо отличать от понятия банковских услуг. Банковские услуги выполняют сопутствующие по отношению к банковским операциям функции, делают эти операции более удобными для банков или их клиентов, создают предпосылки для достижения желаемого результата с наименьшими издержками. Банковские услуги определяются как комплексная деятельность банка по созданию оптимальных условий для привлечения временно свободных ресурсов и по удовлетворению потребностей клиента при проведении банковских операций, направленная на получение прибыли.

2.2.1 Виды кредитных операций Альянс Банка

Далее рассмотрим кредитование физических лиц

Потребительский кредит. Кредитные отношения существуют не только между банком и предприятиями, организациями. Они возникают также между кредитной системой, с одной стороны, и населением с другой. Отношения, при которых население является кредитополучателем, кредитодателем - банки, составляют содержание потребительского кредита. В порядке исключения может существовать и третья сторона, посредствующее звено между банком и населением, например, торговая организация, которая продает товары в кредит, т.е. в рассрочку. Таким образом, потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды.

Кредитование населения является важной частью кредитной политики государства, направленной на повышение жизненного уровня населения. В промышленно развитых странах население тратит 10-20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. А в Казахстане данная форма кредита была почти не развита. До сих пор население боится жить в долгах, к тому же процентные ставки на потребительский кредит достаточно высокий, 16-18 % в годовом исчислении в данный момент от 19 % годовых и выше.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

Ю краткосрочные (сроком до одного года);

Ю среднесрочные (сроком от 1 до 3-5 лет);

Ю долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

Таким образом АО "Альянс Банк" предоставляет своим клиентам следующий ряд основных банковских операций и услуг:

· Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам.

Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту.

Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

· Кредит на получение образования

Альянс Банк первый в Казахстане разработал и успешно реализует уникальную программу обучения в учебных заведениях (любая форма обучения, MBA) за счет образовательного кредита. Уникальность займа в том, что весь срок обучения ежемесячно погашаются только начисленные проценты по займу без выплаты основного долга. То есть основной долг выплачивается после получения диплома.

Экспертам программы удалось добиться низкой процентной ставки и значительно облегчить условия получения займа - не требуется ни подтверждение доходов, ни поручителей. С программой Альянс Банка кредитование целенаправленно приходит в образовательную сферу.

· Персональная ссуда.

За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заемщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твердых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

· Экспресс - выручка-осуществление ускоренного перевода денег ФЛ в пользу ЮЛ без открытия счета через филиальную сеть Банка.

Моментальное зачисление денег Клиентов на банковский счет Компании;

Сокращение расходов, связанных с содержанием дополнительных офисов на территории республики и на услуги инкассации; Осуществление перевода денег в городах, где нет офисов Компании; Осуществление перевода денег без открытия банковского счета и заполнения большого количества документов

· Тендерные гарантии - Кредиты для малого и среднего бизнеса (МСБ) от АО "Альянс Банк" - Тендерные гарантии

Тендерная гарантия -- эта гарантия требуется для участия в тендере.

Тендерная гарантия обеспечивает платеж гарантийной суммы:

Ю в случае отзыва либо изменения и (или) дополнения заявки на участие в конкурсе после истечения окончательного срока представления заявок на участие в конкурсе;

Ю в случае признанным участником конкурса, не представил в установленный срок либо отозвал свое конкурсное ценовое предложение;

Ю в случае определенным победителем конкурса, уклонился от заключения договора о государственных закупках;

Ю в случае заключения договора о государственных закупках, не исполнил либо несвоевременно исполнил требования, установленные конкурсной документацией, о внесении и (или) сроках внесения обеспечения исполнения договора о государственных закупках.

· Банк - клиент - Это надежная и удобная система дистанционного обслуживания, которая значительно сэкономит Ваши деньги и время!

Система дает возможность получать банковские услуги круглосуточно в офисе, дома или в любой точке мира.

· Программа азиатского банка развития - Альянс банк начал кредитование МСБ в рамках Инвестиционной Программы Азиатского Банка Развития.

Выгодные условия кредитования по программе АБР позволят клиенту улучшить условия хранения и реализации продуктов питания путем предоставления данных услуг в крытом помещении с соответствующим оборудованием.

Всего в рамках Инвестиционной программы АБР Альянс Банк планирует профинансировать отечественные предприятия МСБ на сумму 7,4 млрд. тенге.

Займы по программе предоставляются субъектам МСБ (в т.ч. группе аффилиированных лиц) на сумму до 440 миллионов тенге в виде кредитов и кредитных линий на возобновляемой и невозобновляемой основе.

Средства выделяются на пополнение оборотных средств, приобретение как новых, так и модернизацию существующих основных средств, рефинансирование действующих займов, выданных ранее на аналогичные цели. Сроки займов в зависимости от целей финансирования составят от 24 до 60 месяцев, номинальная ставка вознаграждения - от 11% годовых.

Займ по данной программе АБР является первым опытом привлечения средств на внешних рынках капитала Альянс Банком после завершения реструктуризации задолженности банка в марте 2010 года.

· Микро-кредитование - Инвестиции/приобретение основных средств, пополнение оборотных средств; рефинансирование ранее полученных кредитов, (за исключением выданных на потребительские/ипотечные цели), выпуск коммерческой гарантии

· Кредит за ОДИН визит - невозобновляемая кредитная линия с использованием кредитной карточки и возможностью использования денежных средств в течение 1 (Одного) месяца с момента подписания кредитного договора. Скидка до 7% от суммы займа

· Альянскредит Экспресс - Кредитная программа Альянскредит экспресс предоставляет возможность клиенту оформить получение денежных средств до 3 000 000 тенге, на период не больше 3,5 лет. Процентные начисления при этом составляют от 12% годовых. Никакого обеспечения предоставлять не требуется.

Банк позволяет заемщикам осуществлять досрочное погашение ссуды без необходимости оплачивать штрафы и пени. Комиссия за обслуживание кредита не взимается, а также не требуется заключение договоров страхования.

Кредит предоставляется гражданам, являющимся резидентами РК, возраст - не моложе 21 года и до установленного законодательством наступления пенсионного возраста.

Стаж на последнем месте работы не должен быть меньше полугода. Обязательно предоставление документов, подтверждающих доходы заемщика.

Банк оставляет за собой право изменять процентную ставку в зависимости от кредитной истории клиента.

· Ипотека экспресс - собственная квартира или дом дают нам чувство защищенности и спокойствия, уверенности в завтрашнем дне своей семьи и будущем детей. Именно поэтому так важно как можно раньше решить жилищный вопрос и обзавестись собственным уютным жильем. "Альянс - Ипотека" - совместная программа АО "Казахстанская ипотечная компания" и его партнера - АО "Альянс Банк" - программа для тех, кто решил купить квартиру или построить дом, обновить жилье и сделать капитальный ремонт.

· Автокредитование - Вы хотите приобрести автомобиль?

Воспользовавшись программой автокредитования Альянс Банка, Вы сможете приобрести автомобиль (с левосторонним рулевым управлением) как в автосалоне, так и на вторичном рынке.

Сделав взнос от 50% от стоимости автомобиля, у Вас есть возможность получить заем сроком до 3 лет.

· Лизинговые операции - являются альтернативой долгосрочного кредитования, хотя и имеют с ним общие черты, обладая при этом рядом преимуществ. Банк, выдавая ссуду в денежной форме, стремится иметь её обеспечение в виде реально существующих материальных ценностей - залога. В случае задержки в погашении ссуды необходимо осуществить достаточно сложную процедуру реализации имущества, предоставленного в обеспечение. На деньги от реализации залога могут претендовать и другие кредиторы заёмщика. При лизинговых же отношениях лизингодатель, который, по существу, является кредитором, не должен доказывать свои права на объект обеспечения, так как, находясь в распоряжении лизингодателя, этот объект остаётся в собственности кредитора. Объект лизинга не может быть использован как залог по другим обязательствам лизингополучателя. Согласно вышеизложенному преимущества лизинга по сравнению с кредитом клиенту, кредитоспособность которого вызывает сомнение, в том, что банк может предложить использовать систему лизинговых отношений вместо классических кредитных. В таком случае он за счёт своих ресурсов оплатит оборудование или строительство здания, а затем сдаст его в порядке лизинга для арендного использования.

· Факторинг - это рискованная, но высокорентабельная банковская операция, при которой процесс расчётов интегрируется с процессом кредитования в форме адекватной рыночной экономики. Благодаря факторингу создаются условия, при которых банк систематически наблюдает за финансовым состоянием поставщиков и платёжеспособностью их покупателей. По составу оказываемых услуг факторинг может быть конвенционным или конфиденциальным. Первый представляет собой систему финансового обслуживания клиентов, включающую бухгалтерский учёт, расчёты с поставщиками и покупателями, страхование, кредитование, представительство и т.д. За клиентом сохраняется только производственная функция. Это способствует сокращению издержек по производству и реализации продукции при сохранении полной коммерческой самостоятельности. Дисконтирование заключается в том, что банк как факторинг покупает у своего клиента право на получение денег от покупателей, при этом немедленно зачисляет ему на счёт около 80% стоимости отгрузки, а остальную сумму - в обусловленный срок, независимо от поступления денег от дебитора. Это является, по существу, кредитом под товары отгруженные, за который клиент платит обусловленный процент.

· Форфейтинг - форма банковского кредита продавцам, применяемая чаще всего во внешнеторговых операциях и предусматривающая приобретение права требования по оплате поставок товаров и оказанию услуг, принятия риска исполнения этих требований и их инкассирование. Банк (форфейтор) выкупает у экспортёра (продавца) денежное обязательство импортёра (покупателя) об оплате купленного товара сразу же после его поставки и сам производит полную или частичную оплату стоимости товара экспортёру. В последующем денежные средства банку-форфейтору в оплату товара перечисляет импортёр, покупатель. За досрочную оплату банк-форфейтор взимает с экспортёра проценты. Форфейтинг, в отличие от факторинга, является однократной операцией, связанной с получением денежных средств путём перепродажи приобретённых прав на товары и услуги.

Анализ

Проанализировав, рассмотрим кредитование как основной вид активных операций АО "Альянс-банк".

Исследуем динамику роста займов клиентам АО "Альянс-банка" за период с 2007 - по 2011гг.

Таблица 1 Динамика роста займов клиентам (портфель займов, в млн. тг)

Период	01.07.2007	01.01.2007	01.07.2006	01.01.2006	01.07.2005	01.01.2003
Портфель займов	336 568	195 514	103 271	55 509	40 676	7 025

Таким образом, кредитный портфель банка за период с 2007 по июль 2011 гг. вырос в 47,9 раза, чем за предыдущие года, что также положительно сказалось на увеличении активов АО "Альянс-банк".

На рост займов клиентам оказали влияние следующие факторы:

- индивидуальный подход к кредитованию;

- широкая филиальная сеть с лимитами по финансированию среднего и малого бизнеса;

- финансирование оборотного капитала;

- гибкие процентные ставки;

- возможность досрочного погашения без штрафных санкций;

- короткие сроки рассмотрения проектов;

- длительные сроки кредитования.

С начала 2002 г. объем кредитования частных лиц увеличился в 14,6 раз, а доля кредитования частных лиц в общем кредитном портфеле банка по состоянию на 1 апреля 2005 г. составила 21,5%.

При открытии новых банковских операций, Альянс Банк ищет выгодные условия для обеих сторон.

Методы погашения кредитов

Несмотря на разновидность банковских услуг, график погашения у них один. Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

На мой взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита -- дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных Альянс Банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами -- намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Но в Альянс Банке в основном методом погашения выбирают - аннуитетные платежи.

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Аннуитет -- начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится -- выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Проанализировав я увидели, что аннуитетный платеж выгоден банку, так как клиенты платят ему больше. Но это еще не все!

Аннуитетный платеж выгоден банку так как вы заплатите ему раньше! Дело в том, что структура этого вида погашения займа такова, что вы будете платить проценты вперед.

Вывод:

Аннуитетный тип погашения подойдет, если вы:

Ю хотите получить максимально возможную сумму;

Ю не собираетесь досрочно гасить кредит;

Ю не собираетесь объявить дефолт.

В остальных случаях выгоднее будет получить кредит с дифференцированным типом погашения, особенно это касается долгосрочных кредитов.

2.2.2 Виды депозитных операций Альянс Банка

Согласно Закону Республики Казахстан от 31 августа 1995 года 2444 "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" к банковским операциям относятся: прием депозитов физических лиц.

Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Определение "депозит" означает (от латинского "depositum" - вещь, отданная на хранение.) Депозиты являются основой, осуществляемой банком депозитной политики, зарубежные и отечественные ученые по-разному трактуют сущность депозита. В мировой банковской практике под депозитом понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в банковские учреждения. В экономической литературе принято относить все денежные средства, собственниками которых являются клиенты банка. В экономической литературе принято понимать под депозитами все денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя юридических и физических лиц.

В нормативных документах понятия "депозит" и "вклад" отождествляются. Гражданский Кодекс РК определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где банк (заемщик), принявший от вкладчика сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты заимодавцу (вкладчику) на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Депозитные операции - это операции банков по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.

В статье 757 пункт 1 Гражданского Кодекса Республики Казахстан дана следующая классификация депозитам:

В зависимости от условий возврата вкладов они подразделяются на следующие виды:

1) вклад до востребования;

2) срочный вклад;

3) условный вклад.

Некоторые ученые отражают, что депозиты в международной банковской практике подразделяются на три группы: срочные депозиты; депозиты до востребования; сберегательные вклады.

Первая группа - депозиты до востребования, они также называются чековыми депозитами. При привлечении средств в виде депозитов до востребования между банком и депозитором составляется договор.

Одна из наиболее распространенных групп - срочные вклады, в нее входят срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением об изъятии. Эти вклады вносятся на более длительные сроки, то есть на срок не менее одного месяца. Вкладчики получают более высокие проценты, чем по другим видам депозитов, и вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, оговоренный в договоре. Банк имеет право полностью распоряжаться вкладами по своему усмотрению в течение оговоренного срока. На открытие этого типа депозита составляется договор о срочном депозите.

Для изъятия средств со срочного вклада с предварительным уведомлением требуется поступление в банк специального заявления вкладчика, срок подачи которого заранее оговаривается договором. В соответствии с этим сроком устанавливаются процентные ставки. Если клиент уведомляет банк об изъятии средств, банк, учитывая предстоящие изменения, рефинансирует свои активные операции из других источников, причем, так как изъятие средств связано с определенными расходами, банк имеет право уменьшить величину дохода клиента.

Следующая группа депозитов - сберегательные вклады. Сберегательный депозит открывается на основании договора о сберегательном депозите. В настоящее время главными типами сберегательных депозитов являются счета на сберегательных книжках, счета с выпиской состояния сберегательного вклада, а также депозитные счета денежного рынка.

Счета на сберегательных книжках - это не чековые депозиты, приносящие процент, которые можно изымать немедленно.

К их особенностям относятся:

- отсутствие фиксированного срока на сберегательный вклад с книжкой;

- банки имеют право требовать с вкладчиков предварительного уведомления о предстоящем изъятии денежных средств с этих депозитов, они редко настаивают на этом;

- возможность ограничения верхнего предела счета;

- обязанность владельца вклада предоставлять сберегательную книжку, в которую должны быть занесены все детали произведенной операции для внесения или снятия денег со счета;

- отсутствие требования о содержании обязательного минимального балансового остатка на счете.

Счета с выпиской состояния сберегательного вклада - счета, аналогичные счетам на сберегательных книжках, однако, для них периодические выписки о состоянии счета заменяют сберкнижку с точки зрения ведения записей. По ним выплачивается такой же процент, и они выполняют такие же функции.

Таким образом АО "Альянс Банк" предоставляет следующие виды депозитных операций:

· Альянс Депозит (мультивалютный)

· АльянсДепозит с возможностью частичных изъятий -

Досрочное расторжение - при сроке хранения свыше 30 дней, ставка вознаграждения начисляется по основной ставке вклада за фактический срок хранения.

Фиксирование ставки вознаграждения - ставка вознаграждения фиксируется на весь срок.

Конвертация - минимальная сумма конвертации 75 000 тенге/500 долларов США/500 евро/15 000 рублей.

Дополнительные условия - платежная карточка VISA / MasterCard в подарок.

Вклад является объектом обязательного гарантирования в соответствии с Законом Республики Казахстан "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан".

· Депозит “Отличный” -

Срок вклада - 36 месяцев с автоматической пролонгацией

Валюта вклада - KZT, USD, EUR

Минимальная сумма вклада - 15 000 KZT, 100 USD/EUR

Ставки вознаграждения:

Валюта вклада

KZT - USD - EUR

Ставка по Договору

15,0% - 12,5% - 11,0%

Годовая Эффективная Ставка*

16,1% - 13,2% - 11,6%

*ГЭС - годовая эффективная ставка вознаграждения - ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении по услугам, рассчитываемая в соответствии с настоящими Правилами исчисления банками второго уровни ставок вознаграждения при распространении информации о величинах вознаграждения по финансовым услугам

Пополнение - в течение всего срока.

Выплата вознаграждения - ежемесячно либо в конце срока, начисленные проценты перечисляются по желанию Вкладчика либо на счет до востребования, либо на картсчет.

Частичное снятие - предполагается, начиная со второго месяца со дня открытия вклада, при условии поддержания неснижаемого остатка в размере минимальной суммы вклада.

Досрочное расторжение:

До 1 месяца KZT - 4% USD - 3% EUR - 2%

Свыше 1 месяца За фактическое время по ставке Договора банковского вклада

Фиксированная ставка вознаграждения - в течение 18 месяцев.

Вклад является объектом обязательного гарантирования в соответствии с Законом Республики Казахстан "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан"

· Привлечение депозитов на короткие сроки - АО "Альянс Банк" предлагает своим клиентам гибкую систему ставок по депозитам в иностранной и национальной валютах. Клиент может размещать депозиты на короткие сроки.

Благодаря ежедневному мониторингу мирового рынка депозитов АО "Альянс Банк" предлагает наиболее выгодные и конкурентные ставки по депозитам номинированных как в ведущих мировых валютах (Доллар США, Евро), так и в национальной валюте:

Процентные ставки действительны в течение текущей рабочей недели и изменяются в первый рабочий день, следующий за выходными днями.

· Вклад "Депозит Зарплатный" - Специально для участников зарплатного проекта Альянс Банка - новый вклад "АльянсДепозит Зарплатный".

Теперь пополнение депозита возможно в автоматическом режиме. Для этого необходимо написать заявление на перечисление определенной суммы с вашей зарплатной карточки. Указанная сумма будет зачислена на ваш депозит в автоматическом режиме. Возможная периодичность перечислений - ежемесячно.

· Депозит "Возрождение" - Вклад открывается в целях формирования ликвидационного фонда до полного финансового обеспечения выполнения программы ликвидации последствий своей деятельности в соответствии с постановлением Правительства Республики Казахстан от 31.07.2001 г. №1015, в котором предусмотрено осуществление клиентом Банка отчислений в ликвидационный фонд Недро пользователя на специальный депозит.

· Депозит "Альтернатива" - Налоговый вклад Нерезидента, открываемый согласно Порядку уплаты подоходного налога с доходов нерезидентов от деятельности в Республике Казахстан, не приводящей к образованию постоянного учреждения согласно положениям международного договора, заключаемого между Республикой Казахстан и страной нерезидента.

Анализ

Рассмотрев все виды депозита я провела для себя анализ. Начну с депозита до востребования, так как они занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств банка. Таким образом, депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента.

На втором месте по значимости для банка выступают срочные вклады, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени. Только здесь значит, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает возможности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.

По моему мнению, стоит вкладывать деньги в депозит срочные вклады.

2.2.3 Валютные операции

Валютные операции - операции по переходу права собственности на валютные ценности, связанные с вывозом и переводом за границу иностранной валюты, ввозом и переводом в РБ иностранной валюты, а также с использованием национальной валюты при внешнеэкономической деятельности.

Валютными операциями являются:

- сделки, предусматривающие использование иностранной валюты, ценных бумаг в иностранной валюте, платежных документов в иностранной валюте;

- сделки между резидентами и нерезидентами, предусматривающие использование ценных бумаг, платежных документов;

- сделки между нерезидентами, предусматривающие использование ценных бумаг, , совершаемые на территории Республики Казахстан;

- ввоз и пересылка в Республику Казахстан, а также вывоз и пересылка из Республики Казахстан валютных ценностей;

- банковские переводы в иностранной валюте, не связанные с осуществлением расчетов по сделкам, указанным в абзаце втором настоящей части;

- международные банковские переводы в казахстанских тенге между резидентами или нерезидентами;

Валютные операции подразделяются на текущие и связанные с движением капитала.

К текущим операциям относятся:

- денежные переводы как в иностранной валюте, так и в национальной валюте в Республику Казахстан и из Республики Казахстан для осуществления расчетов без отсрочки платежа по экспорту товаров, работ и услуг, а также для осуществления расчетов, связанных с кредитованием экспортных операций на относительно короткий срок;

- получение и предоставление кредитов в денежной форме на небольшой срок;

- переводы в Республику Казахстан и из Республики Казахстан процентов, дивидендов и иных доходов по вкладам, кредитам и операциям, связанным с движением капитала;

- переводы неторгового характера в Республику Казахстан и из Республики Казахстан, включая переводы на благотворительные цели, а также другие аналогичные операции.

Валютные операции, связанные с движением капитала, включают в себя:

- прямые инвестиции - приобретение резидентами доли, пая в уставном фонде нерезидента;

- портфельные инвестиции - приобретение резидентами у нерезидентов ценных бумаг, эмитированных нерезидентами, за исключением приобретения акций при их первичном размещении, то есть при прямых инвестициях;

- осуществление расчетов по обязательствам о приобретении резидентом у нерезидента имущества, относимого по законодательству страны его местонахождения к недвижимому;

- осуществление расчетов по экспорту и (или) импорту товаров, работ, услуг, информации, результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, а также в случае получения (предоставления) аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки платежа по указанным объектам на длительный срок;

- предоставление нерезидентам кредитов, займов на срок больший, чем по текущим операциям;

- иные валютные операции, осуществляемые между резидентами и нерезидентами, не относимые к текущим валютным операциям.

По договору банковского хранения одна сторона (хранитель) обязуется за вознаграждение хранить переданные ей другой стороной (поклажедателем) документы и ценности и возвратить их поклажедателю в сохранности.

Предметами банковского хранения могут быть денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни и иные ценности, а также документы.

Все юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны сдавать полученную наличность, не израсходованную в течение дня в учреждении банков для зачисления на их счета.

Под инкассацией наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей понимаются осуществляемые на основании договора службами инкассации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций сбор таких ценностей из касс юридических лиц и индивидуальных предпринимателей и сдача их в кассы банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Под перевозкой наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей понимаются перевозка таких ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций



2.2.4 Прочие виды банковских операций

Кроме кредитных и депозитных операций существуют еще и другие виды услуг. Альянс Банк предоставляет своим клиентам все больше и больше разновидных услуг. Наиболее известные из них:

· Денежные переводы Western Union - Это скорость! Деньги можно получить, как правило, через несколько минут после их отправления.

Это надежность! Western Union оказывает услуги по электронному переводу денег более 135 лет, используя современные технологии по всему миру.

Это выгодно! Привлекательные тарифы на переводы в дальнее и ближнее зарубежье. Гибкая шкала платы за услугу: чем больше сумма перевода, тем выгоднее тариф.

Это бесплатно для получателя! Только отправитель платит комиссию за перевод, получатель освобождается от каких-либо платежей.

Переводы осуществляются без открытия счета. Для осуществления перевода не нужно открывать счет в банке.

· Сейфовое хранение - АО "Альянс Банк" предоставляет услуги по сейфовому хранению имущества: денег, документов, ценностей.

Банк гарантирует:

-- хранение ценностей в закрытых ячейках без регистрации содержимого со стороны банка;

-- отсутствие требований по предоставлению отчетов клиентов о предмете хранения;

-- обеспечение круглосуточной охраны;

-- каждая ячейка имеет сменный механический замок, при смене клиента замок меняется;

-- каждая ячейка снабжена внутренним контейнером;

-- предоставление специальной кабинки для закладки ценностей в ячейки;

-- абсолютная гарантия сохранности, целостности сейфа и исправности замков;

-- конфиденциальность содержимого сейфа;

-- доступ к сейфу в любое удобное время, за исключением выходных (суббота, воскресение, праздничные дни);

-- гибкая форма оплаты за аренду ячеек;

-- защищенность депозитного хранилища.

· Валютно-обменные операции - операции по покупке, продаже и обмену иностранной валюты.

Валютно-обменные операции Альянс Банка - это выгодное и оперативное решение при наличной и безналичной конвертации иностранной валюты в национальную валюту и наоборот.

В каждом филиале банка установлен свой минимальный объем покупки/продажи валюты для получения специального курса. Специальный курс можно узнать у специалиста по продажам валютно-обменных операций филиала банка, через начальника отделения или через Контактный центр;

-- проверка подлинности наличной иностранной валюты.

· Платежные карточки - АО "Альянс Банк" не только сделают Вас современным и мобильным человеком, но и добавят несколько положительных штрихов к Вашему солидному имиджу, ведь сегодня имяАльянс Банк неразрывно связано с престижем, прогрессивностью и динамичностью.

Если Вы уже определились с видом карточки, ознакомились с Тарифами на получение карточки и твердо решили стать держателем международной микропроцессорной карточки Альянс Банка, Вам необходимо заполнить заявление на получение карточки, подготовить необходимые документы и посетить один из ближайших филиалов Альянс Банка в Вашем городе.



Анализ

Рассмотрев все виды операций Альянс банка, я могу сделать сравнительный анализ. Удобство платежных карт проверено временем и десятками миллионов людей во всех странах мира. Альянс Банк является членом международных платежных систем VISA International иMaster Card.

Преимущества осуществления валютно-обменных операций через обменные пункты Альянс Банка:

-- выгодные курсы покупки, продажи инвалюты;

-- покупка негодной иностранной валюты;

-- прием на инкассо негодной и неплатежной инвалюты (USD и EURO);

-- возможность приобретения крупных сумм;



Заключение

В данном отчете я коротко рассказала о кредитовании и програмном обеспечении, о целях и функциях деятельности АО "Альянс Банка". Также я узнала о общих банковских операциях и услугах Альянс Банка. Проходя производственную практику, я закрепила материал, изученный в колледже. Я изучила тонкости системы банковского кредитования и научилась работать с клиентами, помогать им в разрешении различных проблем, связанных с возвратом кредитов.

Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

Доходность банковских услуг. Стоимость банковских услуг определяется договором между клиентом и коммерческим банком, но с учетом развития рынка аналогичных услуг в регионе и получение соответствующей прибыли.

...