Теоретические основы страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Страхование - является одним из древних элементов общественных отношений, а так же основным звеном общей культуры человека. Самое первое значение понятия «страхования» связывают со словом «страх». Собственники своего имущества, которые вступали в производственные взаимоотношения, испытывали опасение за его сохранность, за вероятность уничтожения или утраты из-за непредвиденных ситуаций экономической жизни.

Небезопасная форма общественного производства является главным поводом для беспокойства каждого собственника своего имущества за своё материальное благосостояние. На этом этапе возникла мысль возмещения ущерба между заинтересованными лицами и собственниками имущества.

Если все люди страхуют свой дом, здоровье, своё предпринимательское дело, то он предусмотрителен по отношению к себе, своей семье, коллегам, своего будущего, что значит, он думает о завтрашнем дне, обеспечивая его в данное время. Путём страхования индивид реализует свою безопасность. Благодаря страхованию уменьшается риск, когда стихийные бедствия, нелепые ошибки или злой умысел могут подставить семью, жизнь и карьеру.

Постоянно увеличивается роль страхования в России и в развитии её экономики, как неотъемлемого элемента рыночных отношений.

На данное время можно сказать, что страхование является самостоятельной экономической категорией. Проявлением этой категории выступают разные виды, отрасли и подвиды страхования. Страхование, в свою очередь, может занять место отдельных государственных программ, вследствие чего снимается некоторая нагрузка с государственного бюджета.

На сегодняшний день можно сказать, что страхование в нашей стране не достаточно развито. По макроэкономическим показателям наш страховой рынок достаточно уступает развитым странам. И вследствие чего возникает основная цель обеспечить развитие отечественного страхового рынка.

Целью моей курсовой работы является раскрыть сущность современной страховой системы в финансовой системе и тенденции ее развития.

Будут решены задачи:

Охарактеризовать сущность страхования и этапы его развития, а так же роль в рыночной экономике;

Дать характеристику страхового рынка и проанализировать его текущее состояние;

Выяснить и рассмотреть проблемы страхового дела;

Показать решения проблем страхования.

При написании курсовой работы будут использоваться методы: наблюдение, сравнение, обобщение и анализ.



1. Теоретические основы страхования

1.1 Экономическая сущность страхования, этапы развития

Страхование относится к числу в наибольшей степени старой и устойчивой форме общественной жизни, так же оно уходит в далёкую историю.

По далёким данным страхование возникло в связи с изданием «Русской правды», потому что этот исторический документ носил принципы страхования, такие как возмещение ущерба, возмещение материального имущества и вреда. Так же возникновение страхования связано с формированием Российского рынка и акционерных обществ.

В 16 веке в России было выпущено издание под названием «Стоглава», в нём обсуждались вопросы выкупа, то есть выплата возмещений за счёт казны, что тоже послужило толчком возникновения национального страхования.

Самое первое страховое сообщество в России образовалось ещё в 1765 году в Риге. В 18 веке в других городах России страхование не существовало. В число таких страховых сообществ входили государственные лица. Большую роль в развитии страхования заняло формирование фондовых бирж. Выпуск ценных бумаг дал свой оборот на фондовом рынке, после чего полученные дивиденды активизировали формирование страхования. Теперь можно было страховать не только риски от пожаров, но и собственную жизнь, имущество, строения и многое другое.

В 20 веке было создано взаимное страхование, это когда группы физических или юридических лиц договариваются между собой о возмещении их утрат, которые возникли следствии непредвиденных обстоятельств, за счёт страхового фонда. В это время уже появлялись страховые полиса.

В Советском Союзе в сторону страхования были приняты законодательные акты, так же страхование было монополизировано, было введено личное и обязательное страхование. В шестидесятых годах 20 века граждане могли добровольно страховать свои здания и имущество.

Основным источником финансирования в СССР являлся Госстрах, так же он владел всеми страховыми услугами. После распада СССР перестал существовать и Госстрах, так и не возвратив обратно все вклады граждан.

После всего этого сформировался Росгосстрах, который является приемником Госстраха, хотя, на данный момент, общее сходство у них только в принципах работы. Министерство Финансов России перечислило на их счёт 18 млрд. рублей для погашения долгов перед вкладчиками. Всё это вызвало недоверие российских граждан к страхованию, только последнее время стало наблюдаться оживление.

Страхование - это система отношений, которое осуществляет защиту имущественных интересов физических и юридических лиц, когда наступает определенные страховые случаи за счет средств денежных фондов, которые формируются за счёт страховых взносов. Существуют две стороны отношений - это страховщик и страхователь.

Как система экономических отношений страхование включает в себя:

- формы и методы формирования денежных средств;

- правила их использования в целях возмещения ущерба из-за неблагоприятных случаев и явлений;

- при наступлении определенных моментов оказание помощи.

Выделяют следующие признаки страхования, которые показывают отличительные черты:

1. При страховании возникают перераспределительные денежные взаимоотношения, которые имеют страховой риск как вероятности наступления непредвиденного события. Они же впоследствии влекут за собой ущерб экономическим субъектам.

2. Между участниками страхования существуют перераспределительные отношения, которые, в свою очередь, связаны с распределением средств ущерба на всех участников.

3. Для организации распределения средств создается страховой фонд, который формируется за счет взносов участников страхования. Так как сумма данного фонда используются только среди его участников, следовательно, чем больше участников страхования, тем меньше сам страховой взнос, тем намного лучше и более доступное становится страхование.

4. Страхование распределяет суммы ущерба, как между разными территориями, так и разным временем. В течение года для эффективного территориального перераспределения ущерба между застрахованными участниками требуется довольно огромная территория и большое число объектов, которые подлежат страхованию. Если условия соблюдены, то распределение страхового фонда от стихийных бедствий, которые охватывают большие территории, возможно.

5. Существуют страховые тарифы, на основании которых определяются страховые платежи, они состоят двух частей:

а) нетто - платежи, которые возмещают ущерб;

б) накладные расходы, которые содержат страховую организацию.

Размер нетто - платежей зависит от ущерба за расчётный период в определённой территории, поэтому вся данная сумма возвращается в течение принятого расчетного периода, в форме возмещения.

Рассмотрим основных участников страхования (рис.1)



Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1 Участники страховых отношений

При заключении договора сторонами являются страховщик и страхователь, вследствие чего образуются страховые отношения.

Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет лицензию для проведения страховых услуг, имеющий право расходовать страховые средства.

Страхователи - это физические и юридические лица, которые имеют страховой интерес и вступают во взаимоотношения со страховщиком на основе их общего согласия (договора).

Страховой агент - это физическое или юридическое лицо, которое от имени какой либо страховой компании продаёт страховые полисы, оформляет документы, выдаёт страховые возмещения. Отношения между агентом, страховой компанией и физическими лицами заключаются на контрактной основе, где указаны их права и обязанности.

Страховой брокер - это физическое или юридическое лицо, которое является консультантом страхователя при заключении договора сторон в той или иной страховой компании. Страховые брокеры должны иметь лицензию от органов Росгосстраха или совета АПСБ.

Использование страховых посредников страховые компании позволяют повысить конкурентно способность страховщика, так как предоставляет возможность пользоваться первичной информацией. Чем больше посредников, тем больше страхователей, которые узнают о страховой компании.

1.2 Классификация видов страхования

Классификация страхования включает в себя виды, звенья, разновидности, отрасли и подотрасли. Все эти сферы деятельности тесно связаны между собой, то есть каждый последующий элемент - часть предыдущего.

Объектами страхования можно назвать:

Жизнь и здоровье застрахованного участника - личное страхование;

Имущественное страхование;

Причинение вреда имуществу индивида или самому застрахованному лицу, выплачивается возмещение - страхование ответственности;

Все эти объекты являются главным звеном классификации страхования. Из объектов, как представлено выше, выделяют отрасли страхования, исходя из отраслей - подотрасли, а виды страхования являются частью подотрасли.

Под отраслью страхования принято понимать, как область страхования, характеризующее страхование здоровья, жизни людей, их материальных интересов и ценностей.

Видом страхования называют страхование однотипных объектов по конкретным условиям от конкретных случаев.

Рассмотрим разновидности каждой отрасли страхования:

Личное страхование, разновидностями которого являются страхование здоровья, жизни, дееспособности, пенсии, детей и т.д.

Страхование ответственности, разновидностями которого являются страхование убытков и причинение вреда в процессе какой-либо деятельности. При страховании возникает обязанность страхового лица выполнять условия договора по возмещению, какого либо ущерба, погашению задолженности, поставкам продукции.

Имущественное страхование, разновидностями которого является страхование своего личного имущества, жилья, автотранспорта, домашних животных, строений и т.п.

Формы страхования:

Добровольное;

Обязательное.

Добровольное страхование - это форма страхования, которая возникает на основе договора между страховщиком и страхователем.

Принципы добровольного страхования:

Срочность - объекты застрахованы в течении определённого времени, которое указано в договоре страхования.

Выбор на страхование - в соответствии с договором страхования принимаются определённые объекты.

Действие страхования - после того как страхователь уплатит страховые взносы, возникает ответственность страховщика.

Обязательное страхование - это вид страхования, которое возникает вне зависимости от желания страхового участника, страховые отношения, осуществляемые в силу закона.

Принципы обязательного страхования:

1. Бессрочность - объекты являются застрахованными на протяжении всего времени, пока действует нормативный акт.

2. Полнота охвата объектов - когда на объекты не делаются исключения.

3.Автоматичность - как только объекты попадают в категорию, относительно которой существует правовой акт, объект является застрахованным.

Договор страхования - это соглашение, когда страховщик берёт на себя ответственность возместить потери страхователя за предусмотренное вознаграждение.

В процессе самого страхования, в зависимости от страховых отношений выделяют:

Сострахование - это вид страхования, когда два и более страховщика участвуют в совместном страховании одного и того же риска. Этот способ обеспечивает страховую защиту крупных объектов, когда один страховой участник не может принять на себя огромный риск. Перестрахование - когда страховщик принимает на себя страховые риски и на определённых условиях часть ответственности передаёт другим страховщикам, чтобы сбалансировать финансовую устойчивость страховых операций. Самострахование - это когда страхователь создаёт собственные страховые фонды за счёт постоянных отчислений или накопления денежных средств.

1.3 Роль и функции страхования в рыночной экономике

Страхование играет огромную роль не только в нашей стране, но и в странах, где развита рыночная экономика. Вся её сущность отражается в функциях.

Выделим шесть функций, которые выполняет страхование (рис. 1):

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1 Функции страхования

1. Самая главная функция - это рисковая функция. Она выражается в возмещении риска. Данная функция перераспределяет денежные средства между участниками страхования в связи с последствием страховых случаев. Эта функция является главной, потому что страховой риск напрямую связан с назначением страхования, а страхование возмещает ущерб пострадавших. Она проявляется в системе передачи риска и обеспечение возмещения потерь. Система передачи риска характеризуется тем, что страховщик берёт на себя все риски, когда заключает договор. Другими словами это называется прямое страхование.

2. Принудительная функция - обеспечивает заключение договора и перечисляет страховые взносы c целью финансирования мероприятий, для снижения страхового риска. Если сравнить рисковую функцию и предупредительную, то предупредительная направлена на финансирование мероприятий по снижению степени риска. Для всего этого формируется фонд, далее, его средства направляются на ту или иную организацию, которые обеспечивают безопасность какой либо деятельности.

3. Сберегательная функция - функция, которая при помощи страхования сберегает денежные суммы. Она связана с защитой накопленных средств или имущества организаций и граждан. При страховании жизни гражданина страхование в большей мере идентично кредиту, так как здесь происходит накопление страховых сумм.

Известно, те страны, которые способны накапливать больше, ведёт к более быстрому и эффективному экономическому росту. И поэтому, можно сделать вывод, что в большинстве развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами.

4. Контрольная функция - обеспечивает контроль формирования и использования средств страхового фонда. Контрольная функция обеспечивает зависимость между страховым взносом и уровнем риска. Данная функция проявляется в конкретных страховых случаях, в конкретных условиях. В соответствии с законодательными документами на основании контрольной функции выполняется страховой контроль над правильным осуществлением страховых операций. Так же проводятся каждый год аудиторские проверки деятельности страховщика.

5. Так как страхование обеспечивает решение некоторых социальных проблем, то можно выделить социальную функцию. Здесь имеется несколько аспектов. Примером может послужить то, что страховые компании оказывают помощь застрахованным лицам при их утрате трудоспособности, заболевании, инвалидности и т.п. Страховые организации финансируют лечение человека, компенсируют их потерянные доходы. В случае смерти страхователя его родственникам выплачиваются средства, которые помогают им справиться с имеющимися проблемами. Выплаты за возмещение утраченного имущества гражданина, помогают поддерживать свой уровень материального достатка.

Возросла роль пенсионного страхования. За счёт граждан заключаются договоры пенсионного страхования, они помoгают и улучшают уровень жизни пенсионеров.

6. Инвестиционная функция характеризуется тем, что за свободные средства, созданных страховых фондов, выполняется финансирование экономики. Страховые организации во время, пока не наступил страховой случай, накапливают достаточное количество денежных средств и инвестируют их по нужным направлениям, таким как недвижимость или ценные бумаги и т.п. Вся эта деятельность находится под наблюдением государства.

Наше государство широко использует страхование для обеспечения защиты граждан в случае смерти, наступления болезни, плохой трудоспособности и т.д.

В данный момент значение страхования увеличивается за счёт обстоятельств, таких как:

1. Большое количество несчастных случаев из-за частых стихийных бедствий.

2. Техническая промышленность, научные работы порождают риски. Возросло число пожаров и взрывов при использовании новых технологий. И борьба с этими рисками до конца ещё не обработана.

3. Усложняются хозяйственные связи в связи с развитием экономики, что приводит к выведению её из равновесия. В последствии чего происходит разрыв хозяйственных связей (недостаток продукции из-за каких либо условий и т.д.), ставится под удар финансовый рынок.

4. Для всех развитых стран имеется одна общая проблема - старение людей. Появляется необходимость в материальной поддержке, медицинской помощи.

5. Существование криминального общества. Большое количество нарушения закона, преступлений, грабежей.

Эти проблемы актуальны для нашей страны. Именно в таких условиях необходимо обеспечивать надёжную страховую защиту. В системе управления рисками страхование играет немало важную роль, являясь одним из важнейших элементов. Страховые компании имеют профессионалов и специалистов, на которых переносятся страховые случаи. За счёт этого страхование обеспечивает стабильность хозяйственной деятельности и рост рыночной экономики. Страховая защита национальной экономики главная её задача.

В страховой сфере за счёт страхования увеличивается уровень занятости в данной отрасли. При наступлении страхового случая, который повлёк за собой потери и уничтожения имущества, выплачивается возмещение страховщиком. Страхователь же обеспечивает восстановление испорченного имущества, оплачивает ремонт, наём рабочей силы, даёт новые рабочие места.

Страхование оплачивает труд специалистов, которые работают в данной сфере, обеспечивает спрос в стране, возрастает уровень научно-технического прогресса, защищает новые производства.

Успешная страховая деятельность увеличивает доходную часть государственного бюджета за счёт страховых предприятий и налоговых поступлений от самой компании. Страховые компании владеют важной информацией, так как постепенно накапливают данные о катастрофах, авариях и других страховых случаях. Вся информация хранится в базе данных, которая включает информацию о физических и юридических лицах.

На данный момент роль страхования значительно возросла. Основная цель страхования - удовлетворить потребность общества в хорошей защите и финансовом обеспечении.



2. Анализ и оценка страховых услуг в РФ

2.1 Характеристика страхового рынка

Анализ страхования и его перспективы в России невозможен без понимания того, что в первую очередь он является частью экономики нашей страны. Переход России к рыночной экономике стал толчком для развития страхования. В нашей стране возник страховой рынок, который является формой денежных отношений. Страховая защита от страховых случаев выступает как объект купли-продажи. Целью страхового рынка является реализация денежных средств страхового фонда, формирующейся страховыми компаниями. Таким образом, страховщик является субъектом экономического существования граждан.

Страховой рынок состоит:

Страховщики, которые предоставляют страховые услуги;

Страхователи - юридические и физических лица;

Посредники - юридических и физических лица, которые обеспечивают выбор страхователя и страховщика определённой страховой услуги, являющиеся страховые брокеры и страховые агенты (рис.3).

Рыночные отношения в сфере страхования существует в нашей стране достаточно долгое время. За этот период рынок страхования характеризуется высоким развитием.

Уровень развития Российского страхового рынка, в первую очередь, зависит от величины страховых услуг в ВВП нашей страны. В странах с развитой экономикой ВВП составляет примерно 4 - 8 %.

В России постоянно происходят глобальные экономические перемены и это совершенно очевидно. Общество все активнее осознаёт то, что необходимость страхования, является неотъемлемой частью рыночной инфраструктуры. Наталкивают на эту мысль такие элементы, как:

Низкое воздействие государства на развитие производства;

Уменьшение развития материальных благ;

Приватизация собственности;

Появляются огромное количество самостоятельных хозяйствующих субъектов, которые действуют на свой риск при жесткой конкуренции и угрозе банкротства.

Таким образом, возникает экономическое пространство для деятельности страхования, которые обязаны обеспечить необходимую защиту от факторов риска.

На данный момент в России формируется достаточно организованный страховой рынок, который регулируется государством. Возникают множество новых страховых компаний, которые начинают действовать, которые предлагают достаточно широкий выбор страховых услуг. Эти моменты выделяются многими авторами. Отсутствие хорошей практики добровольного страхования в России заставило хозяйствующих субъектов компенсировать все чрезвычайные убытки из государственных источников. На страховом рынке, отражается все проблемы и перспектива развития всего механизма. Анализы ученых и профессионалов страхового дела говорят о том, что сейчас, организаторы новых страховых компаний их работники глубоко нуждаются в новых идеях, в новых оценках места и роли страхования и его основных функциях и общей направленности.

По характеру все фирмы, которые действуют в страховой деятельности, можно разделить на две группы:

Первая группа - это страховщики, которые ориентированы на проведение почти всех видов страхования. В рекламе большинства страховых компаний указывается, что они проводят «все виды страхования», так как они стремятся заключить как можно больше договоров.

Вторая группа - это страховое общество, они ограничиваются определёнными видами страхования.

Самые распространенные виды страхования: страхование имущества, от неблагоприятных случаев, страхование автомобилей, медицинское страхование, страхование жизни.

По данным, примерно на 100 страховых компаний приходится около 60% страховых взносов, а на долю страховых компаний, как «Росгосстрах» и АО «Ингосстрах» приходится более 25 % страховых взносов.

Главным элементом страхового рынка является переизбыток величины собранной премии над всем уровнем выплат. В среднем объём выплат составляет приметно 70%. За последнее время показатель вырос, но пока она не дотягивает до общемирового уровня, который составляет 90 % и выше. Отечественные страховые компании переоценивают свои принимаемые риски и процент вероятности наступления страховых случаев. Высокий уровень поступившей премии позволяет страховым компаниям не искать варианты надежного их размещения или инвестирования в какую либо деятельность. Часто страховые компании предпочитают вкладывать через дочерние организации денежные средства в торговые операции.

В деятельности страхования часто выявляются отрицательные стороны:

высокие тарифы;

низкий контроль над использованием средств;

низкий контроль над состоянием балансов и страховых резервов.

Нужно отметить, что страховщики занимают не более чем 10% потенциального рынка России. При больших возможностях отечественного страхового рынка не удовлетворяет потребность национальной экономики и граждан в качественных страховых услуг.

2.2 Анализ страхового рынка в условиях кризиса

Страховой рынок России за всё время своего развития понёс большие изменения по качеству и составу рабочей силы. Субъектами страхового рынка в России принято считать страховые компании, общества страхования, страховые агенты и брокеры, актуарии.

Согласно данным, которые велись Федеральной службой страхового надзора, за 2009 год в Государственном реестре страхового дела нашей страны было зарегистрировано 814 страховых организаций и 124 страховых брокера. В общем счёте они набрали 700 млрд. рублей, что составляет на 23% больше прошлого года, при всём этом 51% сборов пришелся на Центральный федеральный округ. По многим видам страхования половина сборов обеспечиваются лидирующими компаниями. По добровольному страхованию примерно десяток лидирующих страховых компаний собирают 50%, имущественное страхование составляет 45%, страхование ответственности - 47%, по обязательное страхование автогражданской ответственности - 43%, а по долгосрочному страхованию жизни примерно 73%. Это говорит о том, что крупные федеральные компании берут вверх над мелкими страховыми компаниями, в том числе региональных.

В 1995 году на страховом рынке нашей страны насчитывалось 2745 страховых компаний, на данное время их количество сократилось в 3,4 раза. Количество страховых брокеров составляло более 1,3 тысяч, на сегодняшний момент показатель уменьшился примерно в 10,5 раза. Причиной всего послужило переизбыток отозванных лицензий над выдававшимися лицензиями с 1996 года. В отсутствие эффективного механизма гарантии институтов на страховом рынке, которые осуществляют выплату клиентам утративших лицензии своих компаний, отзывы лицензий нарушителей сказывается на страхователях.

По данным Росстрахнадзора, уставный капитал всех страховых компаний России в третьем квартале 2009 года достиг 154млрд. рублей. Из общего капитала где-то 10% приходится на десяток лидирующих компаний, 27% приходится на первые двадцать компаний и 62% - на первые 120 компаний. Однако очень часто на рынке страхования встречаются компании, которые находятся в нижней группе, их составляет 39%, а компаний, у которых капитал превышает 500 млн. рублей - 9%. Эти данные показывают, что отечественным страховым компаниям есть куда расти.

На западе важной частью структуры страхования являются ОВС, то есть общества взаимного страховании. Несмотря на то, что в России включили ОВС и приняли Закон «О взаимном страховании», ни кто ещё лицензию не получил.

На 2009 работало примерно 87 компаний в секторе страхования жизни, 674 компаний работало в иных сферах услуг страхования, и 104 страховые медицинские компании, которые занимались ОМС.

Рис. 4 Страховой рынок с 2005 по 2008 года

Главным вопросом страхования является, за счет каких видов страхования должен развиваться отечественный страховой рынок, за счет обязательного страхования или добровольного. На протяжении долгого времени, на пике подъёма, причиной роста страхового рынка было обязательное страхование, обязательно-добровольные, а так же вмененные виды страхования. В 2009 году за девять месяцев сборы по обязательному страхованию приходится 49%, по сравнению с прошлым годом - 31%, тогда как показатель добровольного страхования составляет 17%. Можно сказать, что обязательное страхование в нашей стране в ближайшие годы будет занимать определяющее место.

В добровольном страховании первоначальное место занимает страхование имущества, сборы которого составляют 243 млрд. рублей, страхование жизни находится на нижнем уровне, составляет всего 14 млрд. рублей. В 2009 году за девять месяцев действовало более 3 млн. договоров по страхованию жизни. Из общего числа этих договоров 99% приходится на полисы населения.

Рынок страхования жизни разделяют на две группы:

1. Рисковое страхование - это страхование, которое не предполагает выплат страховой суммы по окончанию действия договора.

2. Накопительное страхование - это страхование, которое предусматривает выплату страховой суммы один раз или регулярные платежи.

Рисковое страхование жизни обычно заключаются по требованию банков, для получения займов. На момент экономического кризиса в 2009 году общая сумма задолженности перед банками сократилась на 10%, число кредитов тоже заметно снизилось, что привело к уменьшению рискового страхования жизни. Именно поэтому в 2009 году страхование жизни упало до 2 млн. рублей, когда в предыдущем году было 5,6 млн.

В 2009 году примерно 1% семей нашей страны имели полисы страхования жизни. К концу 2008 года семьи, которые имели полиса составляла 2%. Можно отметить, что за время кризиса многие семьи отказались от накопительного страхования.

Но не смотря на кризис примерно 4% семей хотят приобрести полис накопительного страхования.



Рис. 5 Страховые премии и выплаты

На данный момент страховые компании нуждаются в необходимости установления эффективных страховых тарифов и сокращения расходов средств на ведение страхового дела. В эти расходы входят операционная деятельность организаций, работа подразделений, развитие персонала.

2.3 Анализ развития организации страховых отношений

На рынке страхования так и продолжается сокращение компаний, действующих на рынке. По данным Единого государственного реестра субъектов страхового дела то на 31 декабря 2011 года было зарегистрировано в общем 572 страховые компании. Из общего числа 3 организации не проводили страховую деятельность и ещё 63 компании не предоставили отчёт о проведении своей деятельности. По данным 2010 года на рынке страховых услуг работало примерно 618 организаций. Можно сказать, что количество страховщиков сократилось на 7,4%, иными словами на 46 страховых компаний. То количество организаций, которые занимают место на страховом рынке, но не выполняют страховую деятельность, не собирают страховые премии, то есть их сборы равны нулю, сократилось с 26 до 24 компаний. (Рис.6)

Рис. 6 Динамика общего количества страховых компаний на рынке

Концентрация страховой деятельности заметно растёт. Сбор страховых премий десяти лидирующих страховых компаний в 2011 году составил 46% от всех премий, сумма добровольного страхования с ОСАГО где-то 58%. На рынке обязательного страхования автогражданской ответственности + ДС десять лидирующих страховых компаний заключили 57,6% договоров от общего их количества. (Табл.1)



Табл. 1 Динамика концентрации страховых компаний

В 2011 году общий объём страховой премии составил 1268 млрд. рублей, по сравнению с предыдущим 2010 годом произошел рост сборов на 21,8%, объём выплат в 2011 году составил 888млрд. рублей, с предыдущим годом увеличился на 15,6%. Если сравнить увеличение премий с 2010 годом, то можно сказать, что он увеличился во всех видах страхования, кроме страхования жизни, страхования имущества и предпринимательских и финансовых рисков. (Табл. 2)

Табл. 2 Динамика отечественного страхового рынка

Увеличилось количество крупных страховых компаний, которые собрали более 1% страховых премий от общего числа, до 22 организаций на рынке в общем подсчёте и на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности сократилось до 19 компаний. (Табл.3) Количество крупных компаний, которые выплачивают более 1%, осталось на прежнем уровне - 21 страховая компания, обязательное страхование автогражданской ответственности сократилось до 19 компаний.

Табл. 3 Динамика страховых компаний, имеющих долю более 1%

В 2011 году, за счёт финансовых средств граждан, было собрано 320 млрд. рублей, по сравнению с предыдущим годом увеличилось на 19%, а выплачено было 161 млрд. рублей - рост на 1%. Сбор премий за счёт юридических лиц на 2011 год увеличился на 20%, в 2010 году он составлял примерно 344 млрд. рублей. Выплаты же составили 142 млрд. рублей, по сравнению с 2010 годом они увеличились на 6%. (Табл. 4)



Доля совокупной премии в ВВП по сравнению с предыдущим годом осталась без каких либо изменений и составляет 2,5%. Доля совокупной премии без ОМС так же остаётся без изменений 1,3%. (Табл. 6).

Табл. 6 Динамика доли страхования

Количество заключённых договоров в 2011 году увеличилось почти 3,5% до 134 млн. договоров. В 2010 году действовало всего 84 млн. договоров. Число крупных страховых компаний, которые имеют долу более 1% от общего числа договоров сократились с 24 до 20 организаций. Их доля по числу договоров снизилась до 74%.

В 2011 году 92% договоров от их общего числа приходились на физических лиц. 91% договоров занимают среди действующих договоров с физическими лицами.

Предполагается, что в ближайшие годы в нашей стране может произойти рост ВВП примерно на 4-5%, но так же могут и снизиться на 3%. Предполагается, что при вступлении России в ВТО конкуренция с нашими отечественными страховщиками, а так же и иностранными способны активизировать страхование жизни. На сегодняшний день уровень страхования жизни в России очень отстаёт от показателей стран с ВВП на душу населения.

В среднем по страхованию жизни наша страна отстает в двадцать раз от стран с одинаковым уровнем развития экономики. Это отставание может быстро исчезнуть, если Российская экономика будет развиваться без всяческих потрясений и кризисов, а страховые участники будут нуждаться в эффективной продукции по страхованию жизни и возможность получать как можно высокий доход за счет вложения в различные инвестиционные направления.

Имеются данные, которые определяют, что к 2050 году ВВП на душу населения в России увеличится до 45 тыс. долларов, это значит, что он почти дойдёт до сегодняшнего уровня США. А рынок страхования вырастит более чем в 8 раз и составит около 8 трлн. рублей.



3. Перспективы развития рынка страховых услуг в России в целях повышения эффективности развития финансового и реального секторов экономики

3.1 Проблемы развития рынка страхования в России

Если рассматривать ситуацию на сегодняшний день, то можно сказать, что страховой рынок имеет достаточно нерешённых проблем. В первую очередь это связано с финансовым кризисом страны. Страховые компании не могут предоставить гражданам и организациям полной и эффективной страховой защиты, от того что они не имеют достаточного количества финансовых средств, которые позволяют взять на себя все крупные страховые риски.

Российская Федерация относится к группе стран с развивающейся экономикой, поэтому мы имеем ряд проблем, такие как:

Низкий объём ВВП;

Слабо развит средний и малый бизнес;

Низкий доход;

Низкий уровень пенсии;

Низкий уровень платёжеспособности;

Плохой спрос на страховые услуги;

Конкуренция, заставляет желать лучшего.

Рассмотрим риски, которые связаны с плохим формированием решений по совершенствованию рынка:

- отсутствие органа, который будет отвечать за развитие отрасли;

- отсутствие стратегических решений для развития рынка;

- отсутствие способности участников риска к совместному пробиванию, который необходим для развития рынка и отсутствие общей позиции;

- плохое качество менеджмента;

- низкое качество образования.

Рынок перестрахования в РФ достаточно малоёмкий, что приводит к перестрахованию рисков в иностранных перестраховочных компаниях, и то это доступно только крупным компаниям.

С того момента, как возник наш отечественный рынок, со своим потенциалом начал привлекать иностранных страховщиков. За последние годы спрос на страхование достаточно снизился.

На сегодня спросом пользуется только обязательное страхование, так как это требуют отечественные и иностранные кредиторы и инвесторы, что бы наладить взаимоотношения с иностранными компаньонами. Не соответствуют стандартам строительно-монтажные предприятия, так как огромное количество их рисков не застраховано. Стоит отметить, что действительно пользуется спросом автомобильное страхование.

По многочисленным мнениям, решение этих проблем может стать введение новых видов обязательного страхования. От сюда вытекает новая проблема, когда правительством устанавливаются новые виды обязательного страхования, это ведёт за собой вмешательство в рыночную экономику. Поэтому нужно быть очень осторожными и вводить изменения только для крайних и необходимых случаев. Обязательное страхование не всегда является выходом из ситуации, часто они воздействуют совсем наоборот, затрудняют степень риска или препятствуют.

По статистическим данным, половина взрослого населения хотели бы приобрести медицинское страхование, так же денежные средства, которые были затрачены предприятиями на страхование своих сотрудников. Рассматриваются варианты решения проблемы, необходимо только выбрать нужный путь, что бы это не повлекло за собой потери.

Основная задача страхования является предупредительная мера риска. Для подстраховки каждый граждан должен иметь страховой полис, на тот или иной случай. Возросло количество несчастных случаев на дорогах из-за плохой ответственности автовладельцев, которые влекут за собой тяжёлые последствия с человеческими жертвами.

Очень важный элемент страхования, оказание поддержки их участникам, оказание влияния на страхователя для сокращения рисков, так же предупреждение страховых ситуаций. Но для этого наша страна ещё пока имеет мало возможностей.

Трудность развития Российского страхового рынка связаны только с проблемами страховой отрасли и с некоторыми проблемами переходной экономики. Развитие рынка страхования ведёт к развитию рыночных отношений, повышению уровня жизни граждан.

Пока не появится эффективное страхование в нашей стране, не произойдёт роста рынка.

3.2 Пути решения проблем страхового рынка участников ВЭД

страхование добровольный вэд

Страхование переживает переломный период. Многие компании подвергаются укрупнению, вследствие чего страховщикам приходится находить новые места на рынке. По статистическим подсчётам, через несколько лет на рынке останется от 400 - 50 страховых предприятий.

Компании, которые не смогут потянуть требования закона платежеспособности и финансовой устойчивости, придётся покинуть рынок. На данный момент малым предприятиям очень сложно выдержать конкуренцию и соответствовать всем требованиям.

Клиенты постепенно набирают опыт страхования, получают информацию о западной системе защиты. Поэтому малым страховым компаниям станет труднее устоять в конкуренции с крупными компаниями на рынке, которые обладают более высокой надежностью и устойчивостью страховой защиты.

Современное страхование должно организовываться хорошими профессионалами. В наше время в основном страховые услуги предоставляют брокеры и агенты. Чтобы обеспечить хорошее потребление страховых услуг необходимо обеспечить особый профессионализм от потребителя, поэтому стимулировать нужно не только самого страхователя, но и страховых участников страховых компаний. Чтобы реализовать рост российского страхового рынка необходимо обеспечить необходимые меры по стимулированию участников страхований, которые в своё время превращаются в самих страхователей, брокеров, агентов.

Без активного страхового общества и участия государства невозможно решить финансово-экономические вопросы.

Чтобы активизировать деятельность участников страхования необходимо освободить от НДС доходы страховых брокеров. Доходы, которые получают брокеры, являются страховой премией, которые, в свою очередь. НДС не облагаются. Но сами же доходы страховых брокеров НДС облагаются, что крайне не верно, что подрывает деятельность предпринимателей, а так же рабочей силы, работающей в страховой деятельности и развивающих страховой рынок.

Для того чтобы расширить воспроизводство клиентской базы, необходимо добиться, чтобы средства, которые направлены на данные цели, освободили от налогообложения.

Чтобы обеспечить рост страховой культуры и повысить уровень страховой деятельности, так как они являются важнейшими условиями развития страхового рынка, необходимо обеспечить вывод из под налогообложения средства, которые направлены на страховую науку и повышение квалификации страхового персонала.

Существуют другие системы социально-экономической защиты страны с которыми, в свою очередь, должно взаимодействовать страхование для возрастания её роли. Кроме возмещения ущерба страховых участников страхование должно обеспечить предупреждение и устранение рисков, сохранению имущества, повышать уровень безопасности, как экономической, технологической и др.

Необходимо обеспечить взаимных интересов страхователей, страховых компаний и самого государства. Это обеспечивает быстрое и успешное решение большинства вопросов. Однако во многих случаях интересы расходятся, например как, интересы малого бизнеса и крупных предприятий. Различия заключаются в организации и правилах самого страхования. Существуют примеры, когда создаются собственные страховые компании.

Особые проблемы вызывает необходимость защиты сельскохозяйственной промышленности, его урожая. В этом случае финансовые средства направляются на необходимые хозяйства на возмещение ущерба.

Существуют негативные и позитивные факторы, которые вызывают необходимость в страховании. На данный момент в большинстве застраховываются негативные факторы.

Возрастает рост лист пожилого возраста, которое обеспечивает развитие пенсионного обеспечения на накопительной основе.

По подсчёту в 2012 году капитал страховщиков составил 450 - 500 млрд. рублей. к 2020 году будет превышать 1 трлн. Рублей. Премия на душу населения тоже будет расти, к 2012 году 9-10 тыс. рублей, к 2020 году 13-15 тыс. рублей.

К 2020 году совокупный объём премии превысит 2 трлн. рублей (выплаты - 1,2 трлн. рублей.). Увеличится объем инвестиций в экономику. Доля сборов страховщиков в ВВП будет расти и на 2012 год составит 2,8-3%, к 2012 году 4 - 4,2%.



Заключение

В первой главе курсовой работы исследованы теоретические аспекты страхования в России, представлены основные отрасли страховой компании, особенности их функционирования в отечественных условиях и её классификация.

Страхование в нашей стране играет очень большую роль, так как она является основой финансовой безопасности имущества, утерь при несчастных случаях. Личное страхование позволяет уменьшить финансовые расходы, хотя жизнь или здоровье не вернуть, однако решение проблем, в плане финансирования, может быть решена. Страхование ответственности тоже не достаточно важный аспект, который позволяет избежать финансовых проблем при непредвиденных обстоятельствах.

В узком смысле слова страховой рынок это экономическое пространство или система, которая управляет спросом покупателей на страховые услуги и предложениям продавцов страховой защиты. В широком же смысле слова страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом является страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Если оценивая ситуацию на страховом рынке, можно выяснить, что система страхования неравномерна, потому что спрос в страховании непрерывно растет, а система профессиональных услуг, наоборот, не развивается, не удовлетворяет потребность участников страхования.

Существуют внутренние и внешние проблемы страхового рынка. К внутренним проблемам можно отнести:

- плохая финансовая устойчивость;

- плохие профессионалы страховых компаний;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешние проблемы:

- экономические (низкая государственная поддержка);

- юридические;

- политические (политическая нестабильность).

Поэтому необходимо использовать опыт иностранных профессионалов страхования, чтобы активировать рост отечественного рынка. В первую очередь это относится к открытию иностранных страховых компаний, создание фондов поддержки, организация институтов страховых брокеров и другое.

Возрастает востребованность страхования в современных информационных технологиях. Ведётся поиск новых и эффективных форм взаимоотношений страховых организаций с участниками страховых услуг. Профессионализм страхового сервиса становится серьезным конкурентным преимуществом.



Список литературы

1. Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г.

2. Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004г. № 57-ФЗ.

3. Гинзбург Страхование - учебное пособие - СП: Питер, 2002. (ст. 215-218)

4. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред.. Т.А. Федорова-М.: Издательство БЕК, 2001.(ст.176)

5. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2003. (ст.311)

6. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. «Страховой рынок России и малое предпринимательство» - СПб, 2005.(ст. 44)

7. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования-М. : ЮКИС, 2002. (ст. 248)

8. Страхование, Сплетухов Ю. А., Москва, 2006.

9. Финансовый анализ страховых организаций: учебное пособие, Куликов С., Москва, 2006.

10. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина. - М.: Финансы и статистика, 2007. (ст. 416)

11. Колесников Ю.А. Обеспечение устойчивости системы страхования в российской федерации // Финансы. - 2006. - №12. (ст. 49).

12. kazbook.narod.ru

13. strahovanie.ru

14. insurance-ru.net

Размещено на Allbest.ru

...