Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Размещено на http://www.allbest.ru/

Основные данные о работе

Содержание

Содержание

Основная часть

Основная часть

страхование платеж медицинский россия

Медицинское страхование: Законодательство

Правовой базой охраны здоровья населения и медицинского страхования в России является, в первую очередь, Конституция РФ, декларирующая право каждого гражданина на медицинскую помощь (статья 41). Помимо этого существует ряд законов, направленных на охрану здоровья населения, а именно:

Статьей 1 Закона РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (далее - Закон N 1499-1) определено, что медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цели и задачи медицинского страхования

Цель медицинского страхования заключается в осуществлении гарантий гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий.

В основе медицинского страхования лежит принцип внесения регулярных взносов потенциальными потребителями медицинских услуг в счет будущих возможных расходов.

Страховым случаем является не болезнь или несчастный случай, приведший к повреждению здоровья, а затраты, связанные с получением необходимой медицинской помощи, входящей в программу страхования.

Задачей медицинского страхования является создание саморегулирующейся жизнеспособной эффективной системы социальной защиты.

Система медицинского страхования осуществляет следующие функции:

- компенсирующую (оплата медицинских услуг);

- защитную (создание психологического комфорта);

-стабилизирующую (согласование интересов государства, работников и работодателей).

Существуют выгодные и невыгодные виды страхования. Как правило, обязательные виды страхования - убыточны, а дополнительные добровольные виды - прибыльны.

Медицинское страхование и его виды

Услуги по страхованию в России развиваются поступательными темпами. Большинство россиян уже знают, что такое обязательное медицинское страхование(ОМС), и даже являются владельцами полиса. При этом далеко не все располагают полной информацией о добровольном медицинском страховании и его преимуществах. Оба эти вида при кажущемся сходстве имеют массу различий.

- обязательное (ОМС);

- добровольное (ДМС).

ОМС является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

В отличие от обязательного ДМС осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. При этом добровольное медицинское страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.

В качестве субъектов медицинского страхования, согласно ст.2 Закона N 1499-1, выступают:

- гражданин;

- страхователь;

- страховая медицинская организация;

- медицинское учреждение.

Страхователями при ОМС являются:

- органы исполнительной власти субъектов РФ и органы местного самоуправления (для неработающего населения);

- организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством РФ начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в ФОМС (для работающего населения).

Страхователями при ДМС выступают:

- отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью;

- предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховые медицинские организации - юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ), научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно. Медицинские учреждения, осуществляющие свою деятельность на основании договоров со страховыми медицинскими организациями, получают соответствующую плату за оказание застрахованным медицинской помощи и иных услуг. При этом согласно ст.24 Закона 1499-1 тарифы на медицинские и иные услуги при ДМС устанавливаются по соглашению между СМО и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги.

Договор медицинского страхования

Статьей 4 Закона N 1499-1 установлено, что медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. При этом данные субъекты выполняют обязательства по заключенному договору в соответствии с законодательством РФ. Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, на основании которого последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованным медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам медицинского страхования. Договор медицинского страхования должен содержать:

- наименования сторон;

- сроки действия договора;

- численность застрахованных;

- размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;

- перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;

- права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.

Договора страхования заключаются в соответствии с требованиями действующего законодательства (ст.934, 940, 942-943 ГК РФ). Форма типовых договоров обязательного и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Советом министров РФ. Относительно ДМС такая форма утверждена Постановлением N 41.

Обратите внимание: место и время заключения договора законодательством жестко не регламентируются. Однако указание номера, даты и места подписания договора в дальнейшем могут иметь значение при определении ряда правоотношений, например, место проведения судебного разбирательства в случае возникновения спора по договору.

Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное. Размер страхового взноса на ДМС, в соответствии со ст.17 Закона N 1499-1, определяется по соглашению сторон.

Следует отличать действие страхования (осуществления страховой защиты путем страховых выплат при наступлении страховых случае) от срока страхования. Срок страхования - это период (календарный срок) действия договора ДМС. Действие страхования начинается с момента вступления договора страхования в силу, то есть уплаты страхователем страховой премии или первого ее взноса, если согласно ст.957 ГК РФ договором не предусмотрено иное. Завершается страховая защита обычно с истечением срока действия договора или досрочно при выполнении страховщиком своих обязательств перед страхователем по страховым выплатам.

Медицинское страхование: плюсы и минусы

Обязательное медицинское страхование обладает рядом положительных моментов для граждан, таких как:

- возможность получения медицинской помощи не только в месте постоянного жительства, но и на всей территории России;

- работающие граждане считаются обеспеченными полисом обязательного медицинского страхования с момента подписания с ними трудового договора. И это не просто слова, а правовая норма, гарантированная Правительством, которую проводят в жизнь органы государственного управления, общественные организации, местная администрация, профкомы предприятий.

Недостатком обязательного медицинского страхования является то, что оно покрывает далеко не все виды терапевтических и профилактических медицинских услуг, в которых может возникнуть необходимость у гражданина. Добровольное медицинское страхование также имеет свои плюсы. Один из самых приятных из них - это свобода выбора. Страхователь самостоятельно составляет страховую программу и выбирает медицинские учреждения из предложенных. При этом страховщик консультирует его по всем вопросам, но последнее слово в выборе остается все же за страхователем.

Немаловажным нюансом можно считать и экономию времени, которую обеспечивает добровольное медицинское страхование. Нет нужды искать достойное медучреждение или толкаться в очередях под дверью врачебного кабинета. Держателю полиса открыты двери самых рейтинговых медицинских клиник, включенных в конкретную программу страхования.

Добровольное медицинское страхование предполагает и существенную денежную экономию: владельцу полиса не назначат ненужного лечения и не станут вытягивать из него дополнительных денег. Страхователь, оплативший полис на весь срок его действия, застрахован от повышения тарифов на медицинские услуги.

Другим позитивным моментом является высокое качество услуг при добровольном медицинском страховании, которое непрерывно курируется экспертами компании-страховщика. А если спорные моменты все же возникают - страховая компания всегда стоит на страже Ваших интересов.

Формы страховых платежей в медицинском страховании

Существуют две формы страховых платежей: страховые взносы и страховые налоги.

Страховые взносы обычно вносятся страхователем непосредственно в страховой фонд (кассу, компанию) в обмен на гарантийный документ -- полис. Взнос предполагает право клиента на выбор альтернативных вариантов, пусть даже ограниченный. Например, в Германии пенсионер может выбрать между скромной территориальной кассой и богатой эрзацкассой; однако если он беден, то путь в эрзацкассу для него закрыт, а его право выбора остается чисто декларативным.

Страховые налоги, как и любые другие налоги, являются обязательными сборами, установленными государством. Налоги изымаются при выплатах заработной платы или вносятся по декларации о доходах. Их величина определена законом и часто зависит от заработка. Из налогов формируются целевые фонды, которые, в свою очередь, финансируют страховые или иные программы социальной защиты.Для конечного результата -- создания эффективного финансирования служб охраны здоровья, в сущности, не так уж важен путь поступления страховых платежей через страховую организацию или через бюджетные фонды и программы. Однако с точки зрения контроля за расходованием средств разница есть. Чем ближе источник средств к уровням, защищающим интересы клиента, тем сильнее общественный контроль за их расходованием.

В России средства на ОМС находятся в государственной собственности, которыми управляют Федеральный и территориальные фонды ОМС. Фонды ОМС -- это некоммерческие финансово-кредитные учреждения.

Все работодатели ежемесячно через прямые страховые взносы направляют 3 % фонда оплаты труда в территориальный фонд ОМС, а 2,1 % фонда оплаты труда перечисляют в Федеральный фонд ОМС, который использует их для обеспечения равных условий получения медицинской помощи всеми гражданами России. Федеральный фонд ОМС, обеспечивая единство системы, дотирует территориальные фонды при недостатке у них средств, вызванном объективными причинами.

В России развивается поступательными темпами, - страховой рынок демонстрирует прирост в объеме 20-25% в год. По итогам 2007 года эксперты в качестве объема страхового рынка называли сумму в 20 млрд. долларов. При этом они отмечали невысокий уровень проникновения страховых услуг в жизнь среднестатистического россиянина и, как следствие, существенный потенциал для дальнейшего развития страхования в России. . Очередного всплеска интереса к страховым услугам следует ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий уровень.

Острая конкуренция, имеющая место на рынке страхования в России, изменила критерии в отношении выбора страховой компании. На первый план вышли качество обслуживания и репутация страховщика. Цена полиса перестала играть решающую роль в выборе. Страхователи стали более требовательными к качеству обслуживания и процессам урегулирования выплат по страховым случаям. Однако стандарты качества рынка страхования в России находятся пока в стадии формирования.

Размещено на Allbest.ru