Наряду с увеличением выпуска карточек и наращиванием технической инфраструктуры банком большое внимание уделяется улучшению качества обслуживания населения, расширению спектра услуг для держателей пластиковых карточек. На сегодняшний день возможно:

1. Осуществлять платежи за коммунальные услуги, услуги РУП «Белтелеком», многоканального телевидения «Космос ТВ»;

2. Оплачивать услуги операторов мобильной связи Velcom, МТС, Diallog; услуги Интернет-провайдеров;

3. Покупать билеты в железнодорожных кассах;

4. Оплачивать услуги за охрану квартир;

5. Проводить платежи с использованием мобильного телефона (СМС-банкинг и М-банкинг);

6. Погашать кредиты;

7. Пополнять карт-счет в режиме реального времени;

8. Переводить денежные средства с карт-счета на карт-счет;

9. Совершать операции в иностранной валюте по карт-счету, открытому в белорусских рублях (покупка долларов США в банкоматах и ПВН, оплата товаров и услуг, погашение кредита в инвалюте);

10. Пользоваться овердрафтом;

11. Контролировать движение денежных средств по карт-счету путем получения выписки по электронной почте;

12. Пополнять вкладной счет, открытый в белорусских рублях, в ПВН и инфокиосках;

С января 2009 г. реализовать возможность удаленного доступа к своему карт-счету через сеть Интернет для получения необходимой информации в режиме on-line и совершения различных операций по карт-счету.

Банком модернизирован ряд инфокиосков, что позволило держателям карточек совершать пополнение карт-счетов наличными денежными средствами в системе Cash-in.

Для увеличения безналичного оборота и привлечения клиентов к использованию карточек банком совместно с рядом торгово-сервисных предприятий реализована программа предоставления скидок при оплате товаров посредством карточек. В настоящее время скидки предоставляют 34 ПТС [9].

Дальнейшая работа крупнейшего банка страны в рамках развития системы безналичных платежей с использованием пластиковых карточек будет направлена на повышение уровня обслуживания клиентов и предоставление полного спектра услуг всеми подразделениями банка, независимо от их расположения. 1 февраля 2014 г. Правлением ОАО «АСБ Беларусбанк» утверждена Программа развития розничного бизнеса на 2014 г. (Приложение Б), выполнение основных положений которой позволит банку сохранить и укрепить достигнутые позиции на белорусском рынке пластиковых карт.

3.3 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карточек в Республике Беларусь

Очевидно, что бурный рост эмиссии карточек в Республике Беларусь за счет реализации банками “зарплатных” проектов себя исчерпал, и сейчас идет наращивание объемов эмиссии за счет вовлечения в сферу использования карточек таких слоев населения, как пенсионеры и студенты, а также решение банками основных проблем, с которыми сталкиваются владельцы карточек на данном этапе:

невысокие доходы населения;

дефицит инфраструктуры обслуживания держателей банковских пластиковых карточек, что порой создает очереди у банкоматов и делает простой вопрос получения наличных денег большой проблемой;

значительные затраты на создание технической инфраструктуры;

несовершенство экономических отношений между банками-эмитентами карточек, банками-эквайерами, предприятиями торговли и сервиса, держателями карточек;

важной проблемой для банков, развивающих рынок пластиковых карточек, остается подготовка квалифицированных кадров. По статистике, на подготовку специалиста, который в состоянии выполнять поставленную задачу в этой сфере, уходит не менее 2-3 лет.

Надо иметь в виду, что сегодня главная проблема не в том, карточки каких систем эмитированы в нашей стране, а в том, что для применения этих карточек населением пока не создана необходимая программно-техническая инфраструктура, которая бы обеспечивала проведение безналичных платежей и получение наличных денег независимо от принадлежности карточки к внутренней либо международной системе расчетов. Более того, не обеспечено эффективное использование уже установленного оборудования.

Представляется, что для решения вышеуказанных проблем необходимо:

согласовывать действия по формированию оптимальной программно-технической инфраструктуры использования банковских пластиковых карточек, позволяющей проводить в ней операции с карточками всех платежных систем, функционирующих в Беларуси;

совместно с предприятиями торговли и сервиса разрабатывать и внедрять кобрендинговые программы и программы лояльности, направленные на повышение заинтересованности предприятий торговли и сервиса и держателей карточек в безналичных расчетах;

разработать систему мер по управлению кредитными рисками при использовании кредитных карточек;

постоянно проводить маркетинговые мероприятия по привлечению держателей карточек в торговые точки;

развивать новые виды услуг;

повышать квалификацию специалистов банка, использовать онлайновый мониторинг как главное средство в борьбе с мошенничеством [1, с. 24];

на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса);

устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;

банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса): приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет, выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;

ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

рост количества объектов инфраструктуры «двойного применения», позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.

Кроме того, необходимо принять меры для льготирования ставки налога с продаж сроком на 2 года для торговых предприятий с направлением высвобождающихся средств на приобретение платежных терминалов; отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено; совершенствовать формы организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек; предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса); предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками разрабатывать и внедрять программы поощрения держателей карточек посредством различных скидок и вознаграждений в зависимости от объемов покупок с использованием карточек; банкам более активно продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно использовать их рекламу [14].

Нужно отметить, что в течение ближайшего времени в Беларуси будет реализована Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек на 2012-2016 годы. Она утверждена совместным постановлением Совмина и Нацбанка Беларуси от 29.07.2012 № 817/11.

Главная цель Программы - обеспечить доведение к 2016 году доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей до 50% процентов. Усилия банковского сообщества и органов государственного управления должны быть сосредоточены на достижении этой основной задачи. В рамках выполнения показателей Государственной программы предусматривается наладить производство элементов программно-технической инфраструктуры (заготовки карточек, платежные терминалы, банкоматы и т. д.), отвечающих требованиям международных платежных систем и позволяющих нашей республике последовательно интегрироваться в систему международных расчетов с использованием карточек.

В соответствие с данной программой количество инфокиосков к 2016 г. должно быть доведено до 2723 единиц. При этом 802 инфокиоска планируется установить в организациях почтовой и электрической связи. На один платежный терминал, установленный в организации торговли и обслуживания, должно приходиться не более 160 пластиковых карточек [12].

Таким образом, на сегодняшний день рынок пластиковых карточек в Республике Беларусь не является совершенным, его участники по-прежнему сталкиваются с многочисленными проблемами. Однако банками совместно с предприятиями торговли и сервиса и другими институтами постоянно разрабатываются возможные пути разрешения этих проблем. Различные программы развития лишь подтверждают это.

Заключение

В условиях мировой финансовой системы первостепенное значение имеет организация расчетов и платежей. Для организации международных расчетов разработаны различные платежные системы. В результате их детального изучения можно сделать следующие выводы:

Участниками развитой платежной системы являются:

1) банки-эмитенты карт;

2) банки-эквайреры - «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;

3) расчетные банки;

4) центральная и (часто) связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

5) магазины и другие сервисные точки.

Крупнейшими платёжными системами, которые контролируют 80% международного рынка, являются Visa и MasterCard. Их основными преимуществами являются: колоссальная инфраструктура приема, возможность осуществления трансграничных платежей, имидж состоятельности, ассоциирующийся с картой.

Общего в работе Visa и MasterCard гораздо больше, чем различий. Очень похожими оказываются разные стороны деятельности платежных систем: организационные принципы иерархического членства, на которых основана архитектура одной и другой системы, обмен данными, клиринг, операционные процедуры, риск-менеджмент, криптографические процедуры и стандарты и т.д.

Как видно из сравнительных характеристик, выбор между системами далеко не однозначен, и делается потребителями на основе их предпочтений, а банком - в соответствии с собственным стилем корпоративной жизни, то есть в целом на основе субъективных подходов.

Опыт внедрения и развития карточных проектов в большинстве стран мира свидетельствует о том, что банковские пластиковые карточки являются надежным и удобным средством.

Однако в нашей стране расчеты с помощью пластиковых карточек находятся еще только на этапе развития, существует много проблем, которые предстоит преодолеть, но с помощью поддержки государства и Национального банка Республики Беларусь, которые заинтересованы в развитии инструментов обращения и накопления, а также опираясь на мировой опыт, это будет сделать легче, тем более, что уже приняты соответствующие концепции, которые будут корректировать деятельность банков в данных направлениях.

Список использованных источников

1. Антонов В.О. Сервис от всего сердца [Электронный ресурс] / ред. Дубик П.С. Минск, 2008. Режим доступа http://www.chronopay.com/ru/reference/AboutChronopay.StrategicPartners.Acquiing-Banks.

2. Андреев А.А., Белов М.Ю., Быстров Л.В. Пластиковые карты. 4-е изд. перераб. и доп. Минск: БДЦ-Пресс, 2002. 576 с.

3. Авраменко А., Чудиловская Т. Развитие в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов // Банковские технологие. 2005. №29. С. 19-24.

4. Белорусская платежная система вытесняет на внутреннем рынке международные. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://select.by/content/view/1781/.

5. Бабинова Н.В., Гризов А.И., Сальников Д.М., Сидоренко М.С., Смородинов О.В. Новые платежные технологии. Информационно-справочное издание / Под общей ред. А.И. Гризова. М.: АОЗТ «Рекон», 2001. 272 с.

6. Банковское дело. Под общей ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд. Перераб. и доп. М.: «Финансы и статистика», 2001. 672 с.

7. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. Минск: Издательство Юрайт, Высшее образование, 2009. 422 с.

8. Visa [Электронный ресурс] - Режим доступа www.visa.com.

9. Говядинова Н.Н. Автоматизированные системы безналичных расчётов: учеб. Пособие / Н.Н. Говядинова, Л.К. Голенда. Минск: БГЭУ, 2004. 278 с.

10. Гинзбург А.И. Пластиковые карты: Виды, Использование, Безопасность. Спб.: Питер, 2004. 128 с.

11. Доклад ЕДИ по пластиковым карточкам. Дата доступа: 2012г. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://grodno.gov.by/sm_full.aspx?guid=27023.

12. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. Минск: БГЭУ, 2007. 444 с.

13. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003. 272 с.

14. Курсы конверсии платежной системы Visa International. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/consumer_ex_rates.jsp.

15. Курсы конверсии платежной системы MasterCard Worldwide. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://corporate.visa.com/pd/consumer_services/.

16. Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 г. с учетом мировых тенденций, утвержденная постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь от 26.05.2004г №84// http://www.pravo2004.by.

17. Коноплицкая М.А. Банковские операции: в 6 гл. / Островецкая Ж.М. Минск: «вышейшая школа», 2008.

18. Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг // Банковский вестник. 2004. № 34. С. 32- 35.

19. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник для вузов. Минск: КноРус, 2008. 768 с.

20. Малахова Н.Г. Деньги, кредит, банки. М. Приор, 2008. 96 с.

21. MasterCard [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.mastercard.com.

22. Международная платёжная система. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://dic.academic.ru/dic.nsf/fin_enc/24995.

23. Международные карты. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.belcard.by/cgi-bin/view.pl?topicid=ab0d6d1b.

24. Платёжные карты: бизнес-инциклоп. / Ю.А. Авакова, Л.В. Быстров, А.С. Воронин [и др.]. Минск: Маркет ДС, 2008. 760 с.

25. Олехнович А.Е. Оценка эффективности функционирования электронных расчетов// Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование, 2005. №2. С. 49-54.

26. Платежные карты. Как работает платежная система. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.belelectro-m.by/pay%20cards.html.

27. Пищик И. К началу 2006г. объем эмиссии пластиковых карточек должен превысить 2,5 млн. штук// Вестник Ассоциации белорусских банков. 2005. №7. С. 12-13.

28. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное. Минск: издательская группа «БДЦ-пресс», 2002. 576 с.

29. Прохорчик О. Кредитные карточки- стимулирование расчетов// Банкаускi веснiк. 2003. №10. С. 32-33.

30. Платежные карты Visa Mastercard [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://finam.info/news/shirokoe-rasprostranenie-visa-i-mastercard.

31. Пластиковые карты [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.roman.by/r-10580.html.

32. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. Минск: Инфра-М. 2007. 256 с.

33. Сергеев М.П. Международные карточные платежные системы [Электронный ресурс] / ред. Горбачевский С.А. К., 2008. Режим доступа: http://www.g-news.com.ua/content/view/1284/39/.

34. [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.finmarket.ru/z/nws/hotnews.asp?id=3116074.

Приложение 1

Рисунок 1 Схема взаимоотношений между участниками платежной системы

Примечание - Источник: [2, c. 26]

Приложение 2

Рисунок А.1- Количество и объём платежей Visa и MasterCard

Примечание - Источник: [34]

Приложение 3

Рисунок Б.1 Уровень межбанковской комиссии по странам

Примечание - Источник: [34]

Размещено на Allbest.ru

...