Кредитування – основна функція комерційного банку

- фундаментальних математичних результатів і числових методів, орієнтованих на знаходження та ідентифікацію найкращих варіантів із множини альтернатив, процес зведення систем до оптимального (найкращого) стану;

- заходів, спрямованих на підвищення ефектив-

ності бізнес-процесів.На мій погляд, оптимізацію кредитного процесу в банківській сфері необхідно розглядати в широкому і вузькому сенсі. Під оптимізацією кредитного процесу в банківській сфері в широкому розумінні, на наше переконання, слід розуміти збалансування економічних інтересів держави, банків, виробничих підприємств, інтегрованих господарських структур, галузей господарського комплексу, населення у формуванні і використанні кредитних ресурсів. Так, держава повина бути зацікавлена у збалансуванні грошово-кредитної, бюджетної, податкової і інвестиційної політик; активізації кредитної діяльності комерційних банків, яка б матеріалізувалася в підвищенні ділової та інвестиційної активності суб'єктів господарювання, зростанні добробуту населення, а відтак - наступному збільшенні бюджетних надходжень, необхідних для розв'язання нагальних соціально-економічних проблем. Натомість інтерес конкретного банку полягає у встановленні такого рівня відсоткових кредитних ставок, який би уможливлював зростання попиту на кредитні ресурси, а отже, і доходів банку. У вузькому ж розумінні оптимізацію кредитного процесу в банківській сфері, на нашу думку, слід трактувати як органічний синтез недопущення відхилень від стратегічних завдань функціонування банківських установ і визначених пріоритетів їхньої кредитної політики; підвищення рівня економічності здійснення кредитних операцій; мінімізації кредитних ризиків; посилення мотивації працівників кредитних підрозділів банку; підвищення якості кредитного менеджменту.Одним із напрямів оптимізації кредитного процесу є обґрунтування необхідності впровадження нових кредитних продуктів. При цьому новим може вважатися будь-який продукт, самостійно розроблений банком для задоволення потреб клієнтів і не мав раніше аналогів на ринку. Новим також може вважатися продукт, що вже був серед послуг банку, після його виведення на новий ринок, а також продукт, упроваджуваний банком на основі аналізу ринку і оцінки комерційної реалізованості створення копії наявного на ринку продукту. Інновації в банках можуть становити створення вдосконалених чи нових банківських продуктів, здатних задовольнити не охоплені раніше потреби, або використання досконалішої технології створення вже існуючих продуктів. Серед неодмінних властивостей, притаманних інновації, можна виокремити такі характеристики, як новизна, задоволення ринкового попиту, комерційна реалізованість. Результатом упровадження інновацій є певний позитивний економічний чи стратегічний ефект (приріст клієнтської бази банку, збільшення частки ринку, скорочення витрат на проведення яко-

гось виду операцій) [7].Оптимізація кредитного процесу в комерційних банках передбачає:- поліпшення методів прогнозування потреби в кредитних ресурсах;- удосконалення форм і методів надання кредитів;- обґрунтований вибір кредитного забезпечення - застави, гарантії, поручництва, страхування кредитного ризику (включає в себе сім різних продуктів, що належать до чотирьох галузей страхування - майнового, фінансових ризиків, відповідальності, особистого), переуступка на користь банку вимог і рахунків позичальника третій особі чи їх комбінація;- підвищення ефективності використання кредитних ресурсів; - посилення контролю за перебігом кредитного процесу.

Оптимізація кредитного процесу в банківській сфері можлива завдяки: - освоєнню нових ринків для розміщення кредитів;- використанню альтернативних каналів дистрибуції кредитів (скажімо, за допомогою зростання і консолідації посередників (кредитних агентів, кредитних брокерів, незалежних фінансових консультантів, рієлтерів, страховиків та інших посередників), розвитку механізмів продажу кредитів через мережу Інтернет);- розробці нових кредитних продуктів (наприклад, у Великобританії налічується близько 500 варіацій житлового іпотечного кредиту [1]); персоніфікації кредитних продуктів і послуг;- удосконаленню регламентів процесу кредитування; розробці чітких процедур прийняття попереднього кредитного рішення та надання

фахових консультацій безпосередньо в установі банку, що передує видачі кредиту;- більш пильному підходу до позичальників, намаганні зрозуміти їх бізнес і супутні йому ризики, збільшенню ступеня впливу банків на управлінські рішення, що можуть вплинути на поверненість кредиту; - налагодженню персональних контактів менеджменту банку і менеджменту позичальника;- розвиткові страхування банківських кредитів.

Неодмінною умовою оптимізації кредитного процесу, на мій погляд, є формування належного кредитного клімату. Кредитний клімат - соціально економічні, фінансові, нормативно-правові і правозастосовні, політичні, соціокультурні, морально-психологічні й технологічні умови та криміноген-ність суспільного життя, що визначають якість кредитної інфраструктури, рівень зростання/зниження вітчизняних і зарубіжних кредитних ресурсів у домашні господарства, підприємницькі структури, галузь, регіон і національну економіку в цілому, ефективність кредитування і ступінь можливих кредитних ризиків.

ВИСНОВОК

Підбиваючи підсумки, треба сказати, що у будь-якого комерційного банку дуже важливий правильна й ефективна організація кредитного процесу.

В Україні сучасне кредитування позичальників, заняття досить ризиковане і часто просто небезпечне (досить врахувати частку збиткових цього сектора). Проте, підлягає сумніву те, що дуже багато комерційних банків - результат яких досягнуто не лише високі валютні ризики , а й погано організованого управління, особливо у області кредитного процесу.Тому кожний комерційний банк зацікавлений у підвищення рівня організації кредитного процесу. Старанно опрацьований кредитний процес, дозволяє мінімізувати кредитний ризик, завдяки значного зниження ймовірності надання кредиту ненадійному позичальнику.Отже, високий рівень організації кредитного процесу, майже найкращий показник всієї хірургічної роботи банку і забезпечення якості його менеджменту.Інакше , при грамотній організації кредитного процесу в банку, не нехтувати жодним із елементарних правил кредитування, вироблених багатовікової практикою багатьох країн, якщо виявляти необхідну професійну обережність і навіть розумну пильність, можна успішно працювати на українському ринку.

Отжедля дійсної оптимізації кредитного процесу в банківській сфері необхідний комплексний підхід до аналізу його перебігу на макро, мезо і мікро рівнях, за всіма його складовими, стадіями і підпроцесами, на підставі кількісних і якісних показників. Саме такий підхід уможливить з'ясування проблем, що знижують результативність і ефективність банківського кредитування. Розв'язання ж виявлених проблем дозволить якісно поліпшити кредитну діяльність банківських установ, а відтак - і функціонування численних суб'єктів господарювання, що, безумовно, сприятиме пожвавленню ділової та інвестиційної активності, подоланню кризових явищ і забезпеченню поступального соціально-економічного розвитку.Важливим напрямком удосконалення кредитного процесу комерційного банку є застосування комплексу різних економіко-математичних моделей, які дозволяють формалізувати різні процеси, пов'язані з кредитною діяльністю, оцінити кредитний ризик, визначити ступінь кредитоспроможності позичальника за різними якісними та кількісними критеріями, провести диверсифікацію кредитного портфеля та оптимізацію його структури.

В роботі на прикладу банку ПАТ «Укрсоцбанк». Пріоритетом в діяльності є надання послуг за споживчому кредитування. Банк надає кредити для придбання широкого спектра товарів тривалого користування.

Головна мета, які стоять перед банком ПАТ «Укрсоцбанк»- остаточно закріпитися серед лідерів українського ринку споживчого кредитування, планомірно збільшувати прибутковість бізнесу, залучати респектабельних і благонадійних клієнтів якісними, оптимальними кредитними продуктами.Нині у створенні кредитного процесу досліджуваного банку, виявлено істотними недоліками.Ці недоліки перетворюються на слабкість кредитного портфеля, включаючи надмірну концентрацію кредитів, наданих галузі, великі портфелі непрацюючих кредитів, збитки за кредитами, неплатоспроможність і ліквідність.Отже, аналіз організації кредитного процесу банку ПАТ «Укрсоцбанк»показує, що ця сфера потребує удосконалювання умов надання позичок, оскільки кредитний процес банку зводиться переважно до залучення коштів у вклади.Отже, для виправлення недоліків у організації кредитного процесу банку ПАТ «Укрсоцбанк»необхідно:

- надавати населенню повну інформацію про споживчих кредитах;

- приділяти особливу увагу інформаційну прозорість, лояльності стосовно позичальникам, вигідні умови клієнтам;

- банк повинен приділяти особливу увагу підвищенню фінансової грамотності клієнтів.

СПИСОК ЛЫТЕРАТУРИ

1) Афанасьєва О.Н.,ЛаврушинО.И., Банківська справа: сучасну систему кредитування. - М.: >КноРус, 2007. - 256 з.

2) Бичков В.П.,Демент С.Є.,Жилкина О.Н., Банківська справа: управління кредитної організацією. М.: Дашков іК, >qpig/index.asp?GrID=ba3647842008. - 261 з.

7) ЖуковЕ.Ф.,Зеленкова М.М., ЛитвиненкоЛ.Т., Гроші. Кредит. Банки. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 703 з.

9) Корчагін Ю.О. >Деньги.Кредит.Банки.- Ростовн/Д.: Фенікс, 2006.- 348 з.

10) Кузнєцова Є.І. Гроші, кредит, банки. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 527 з.

12) >Паригина В.А., Тедєєв А.А. Гроші, кредит, банки, - М.:ЭКСМО, 2005. - 272 з.

13) Семенов С.К. Гроші, кредит, банки. - М.: Іспит, 2005. - 448 з.

14) >Селищев О.С. Гроші, кредит, банки. - СПб.: Пітер, 2007. - 432 з.

19) Таран В.А.,Щегорцов В.А. Гроші, кредит, банки. -М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 383 з.

20) Челноков В.А. Гроші, кредит,банки.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2005. - 366 з.

Размещено на Allbest.ru