Основные виды страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Реферат

Тема: «Основные виды страхования»

Подготовил

студен Корниенко Денис

2 курса ЮСС-213

2014

1. Появление страхования в России

страхование ответственность имущественный социальный

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает сведения о законодательстве X-XI в. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.

О конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.

В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало. Исключение составлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии страховалось за границей.

В России зарождение коммерческого страхования связано, прежде всего, со страхованием от огня. Что неудивительно: практически все строения тогда были деревянными. По замечанию одного из современников, в XIX веке Россия сгорела, отстроилась и сгорела еще раз.

Екатерина II предприняла попытку создания государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. «Об учреждении государственного заемного банка» запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. При учрежденном банке была открыта Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными объектами - каменными домами и каменными фабриками.

В 1827 г. указом Николая I было создано «Российское Страховое от огня Общество». Идеологами и организаторами его выступили Николай Семенович Мордвинов и Людвиг Иванович Штиглиц, известные на тот момент государственные деятели, обеспечившие соответственно юридическую и финансовую стороны предприятия. Острым вопросом, решавшимся при организации общества, встал вопрос о форме собственности. В результате победило мнение, что государственная компания, скорее всего, окажется предельно забюрократизирована и вряд ли будет ориентирована на потребителя.

«Российское Страховое от огня Общество» оказалось успешным предприятием. Помимо того, что организаторами компании стали виднейшие люди своего времени, общество получило серьезные налоговые льготы и 20-летнюю монополию на деятельность в наиболее развитых губерниях.

Успех первого страхового общества сформировал моду на страховое дело, и уже в 1835 г. была открыта первая в России компания по страхованию жизни «Жизнь».

Однако, это направление страхования развивалось медленно и только к на­чалу XX в. заняло внушительную нишу.

Вскоре было создано «Второе российское страховое от огня общество» (1835 г.), получившее право работать на остальной территории России. В 1846 г. возникло товарищество «Саламандра».

Соучредителями создаваемых обществ были высшие государственные лица государства, на которых возлагалась обязанность курировать данные страховые общества. Довольно обширный неосвоенный страховой рынок России позволил трем указанным страховым обществам поделить сферу влияния на территории России. На смену государственной монополии в страховании пришла монополия частная.

Но особенно активно новые компании стали возникать по истечении срока действия монополии. Этому способствовали и реформы 60-70-х годов, проведенные в период царствования Александра II.

Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Начали возникать новые акционерные общества без монопольных привилегий: 1858 г. - Петербургское и Московское, 1867 г.- «Русское», 1870 г. - «Коммерческое» и «Варшавское», 1871 г. - «Северное», 1872 г. - «Якорь».

До конца XIX века в России были созданы такие компании, как «Московское Страховое от огня Общество», «Русский Ллойд», «Россия», «Заботливость», «Надежда». Страхование недвижимого имущества было весьма популярно: на многих зданиях в России того времени можно было встретить медные доски с указанием того, в какой компании застрахован дом.

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 г. было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов». Разновидность личного страхования - страхование от несчастных случаев.

Закон о морском страховании был принят в 1846 г.

В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.

Третий этап становления страхования в России характеризуется созданием полноценного национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений - все это создавало предпосылки для образования такого рынка.

Постепенно выделялись новые виды страхования: транспортное, морское и сухопутное, с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность.

В 1861 г. появились и общества взаимного страхования (ОВС), которые составили достаточно серьезную ценовую конкуренцию акционерным компаниям. Последние были в большей степени ориентированы на извлечение прибыли и, следователь­но, на обеспеченных клиентов. Взаимное же страхование строилось не столько на коммерческих, сколько на кооперативных основах. Главный организационный принцип ОВС в том, что страхователь одновременно является и пайщиком (совладельцем) компании. В период 1863 - 1865 г.г. было образовано 12 таких обществ.

Отдельно стоит рассматривать взаимное земское страхование, возникшее в 1864 г. для защиты освобожденного крестьянства. К 1913 г. оно обеспечивало 16,8% от суммы ежегодных страховых платежей.

В 1874 г. владельцы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связаны общим тарифом, но деятельность каждой регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе.

В 1875 г. наблюдался резкий рост активности на страховом рынке, существенно увеличился сбор страховых премий. В 1876 - 1885 г.г. в России было создано 32 общества взаимного страхования.

Долгое время государство обходилось без основного закона о страховании. Деятельность страховщиков регулировалась торговым уставом, уставами компаний, а также отдельны ми постановлениями правительства.

Только в 1894 году был установлен государственный надзор за страховым делом. Его возложили на Министерство внутренних дел. Страховой комитет министерства контролировал все секторы российского страхового рынка: акционерный, земский и взаимный.

Законодательство устанавливало минимальный размер резервного фонда в 40% от премий, однако на практике компании, стремясь снизить риски, наращивали его до 55%.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Эти общества специализировались только на личном страховании населения.

Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны МВД. За право проведения страхования они были обязаны вносить в государственное казначейство залог в размере 500 тыс. рублей золотом и резервировать в государственном банке 30% страховых платежей.

Иностранные компании интересовались в основном сферой личного страхования, в которой и составили довольно ощутимую конкуренцию отечественным. Суммарный капитал иностранных страховщиков в России составил в 1910 г. 66,2 млн рублей.

К началу 1912 г. в портфеле иностранцев находились договоры личного страхования на сумму около 240 млн. рублей (на долю российских компаний в этом сегменте страхового рынка приходилось порядка 467 млн.).

Активно развивались операции по перестрахованию на зарубежном страховом рынке. Лидирующими партнерами для России выступают страховые общества Германии и Швейцарии. С другой стороны, акционерные страховые общества России активно участвовали в страховых операциях за границей. Так, страховое общество «Россия», крупнейшее среди русских акционерных обществ по объему операций и размеру капитала, проводило операции по 8 видам страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах.

Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в мировой.

К концу XIX в. в России сложился страховой рынок, на котором, наряду с отечественными страховщиками, были представлены и иностранные страховые компании.

Приход на страховой рынок России иностранных страховых компаний способствовал объединению российских страховщиков. В 1909 г. создается Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования».

Союз страховщиков предлагал на страховом рынке страхование недвижимости и движимости, а также коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. В 1913 г. в операциях по страхованию от огня участвовало около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

В крупных городах получило распространение страхование стекол от разбития, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д. Пять обществ осуществляли в 1913 г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С 1899 г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”.

С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж с взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества “Россия”. В 1913 г. во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей (для сравнения: государственный бюджет тогда составлял около 3 млрд. рублей), из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.

В 1913 г. общества взаимного страхования обеспечивали 6,7% от общей суммы платежей российского страхового рынка.

Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве.

Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России).

Наконец 1915 г. суммарная величина резервных фондов страховых компаний, работающих на российском рынке, составила около 340 млн. рублей, из них 260 млн. приходилось на личное страхование, а 80 - на имущественное.

Законодательство также определяло способ размещения финансовых резервов страховых компаний, поощряя диверсификацию их вложений с упором на стабильность и ликвидность инвестиций. Наиболее популярны были вложения в недвижимость и ценные бумаги. В 1916 г. общая сумма активов страховых компаний составила 600 млн. рублей, из них 32% было вложено в ценные бумаги, 23,4% - в недвижи­мость, в кредитные и перестраховочные уч­реждения - 13,9%, ссуды под полисы -6,7%, ипотеку-3,7%. Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие политические и экономические потрясения в российском обществе привели в конечном итоге к развалу страховой системы. Принципы организации страхового дела в Российской Федерации. Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период является развитие конкуренции страховых организаций. Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО или ОПО). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, повышении оперативности выплаты страхового возмещения и качества страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования -- в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

Страхование -- особый вид деятельности, призванный обеспечить надёжную страховую защиту физических и юридических лиц, оно должно быть организовано так, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности и неукоснительно выполняли свои обязательства перед страхователями. Это достигается введением государственного регулирования страховой деятельности, разработкой юридических и экономических основ страхования. Второй принцип -- необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте. Конкуренцию в страховании нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии на страхование крупных рисков, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования и, особенно, перестрахования. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

Использованная литература

1. М. Евловский. Огонь, вода и медные доски. Из истории страхования//Русский предприниматель. - февраль 2003.

2. А.И. Гинзбург. Страхование. - СПб.: Питер.- 2004.

3. В.В. Шахов. Страхование: Учебник. - М:,Юнити. - 1997.

4. С.А. Рыбников. Очерки из истории страхования в России.

5. Пфайффер К. Введение в перестрахование - М., Анкил. - 2000.

Размещено на Allbest.ru