Размещено на http://www.allbest.ru/

”Правовое регулирование страхования в РФ”

Введение

Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаях возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей почти постоянно находятся в зоне повышенного риска. К таковым относятся пожарные, спасатели, работники охранных служб, инкассаторы и представители многих других профессий. При поступление их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации - страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая - страхового случая смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли, при различных видах увечья и т.д.страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму. страховая договор контракт

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII веке, в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств. причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии.

Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (к примеру, накопительном) целью страхования может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы Инвестиционный доход.. Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически путем анализа множества событий, и используется при определение величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность)3³ Как говорят страховщики нет плохих рисков, есть маленькие премии..

Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников - взносов страхователей. Этот фонд находиться в распоряжении самостоятельного юридического лица - страховой организации, которой выдана лицензия на право осуществлять страховую деятельность. Из этого фонда при наступление страхового случая и производиться выплаты либо самому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу 4⁴ Глубокая характеристика страхового фонда дана в монографии В.К. Райхера «Общественно-исторические типы страхования» (М.-Л., 1947г.), которой, пожалуй, нет равных в отечественной литературе по страхованию и страховому праву..

Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество не мыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.

Не следует забывать о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несение тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, та к или иначе втянутые в оказание страховых услуг.

Отсюда следует сделать вывод, что страхование - это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступление указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Глава I

Прежде чем перейти к конкретному рассмотрению страхового права и его правовому регулированию необходимо раскрыть основные его понятия.

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производиться страхование (п.1ст.9 Закона о страхование). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении его должно быть заранее не известно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой - невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер. Поскольку риск - только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст.945 ГК). В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст.959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК).

Страховой случай- фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п.2 ст.9 Закона о страхование). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой - бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Но от этого он не перестает быть субъективно случайным и таким, который мог бы и не наступать.

Страховой интерес - основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес - это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. При обязательном страхование это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п.1 ст.928 ГК). Иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию. Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно, страхование :

убытков от участия в играх, лотереях и пари (п.2 ст.928 ГК). Разрешение такого страхования противоречило бы ст.1062 ГК, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе ;

расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст.928 ГК). Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку бы увеличивало надежду преступников на получение выкупа от страховщика.

Наиболее важную роль страховой интерес играет в имущественном страхование, которое возможно только в случае, если у страхователя (выгода приобретателя) имеется имущественный интерес в заключение договора (ст.930 ГК).

Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страхование или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страхование (ст.947 ГК). Таким образом, страховая сумма - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страхование (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую сумму). В остальных видах страхования определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть и не менее последней. При имущественном страхование страховая выплата примет форму страхового возмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страхование она предстает как страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

Страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п.1 ст.954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора. Страховая премия может выплачиваться единовременно или по частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.

Страховой взнос - часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договора страхования не предусмотрено иное (п.1 ст.957 ГК).такой договор может предусматривать его вступление в силу, к примеру, после уплаты всех взносов или какой то их части. Если договором страхования предусмотрено внесении страховой премии в рассрочку, договором же могут быть определены последствия не уплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п.3 ст.954 ГК) В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (неустойка, штраф), так и иные санкции (освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату).. Если страховой случай наступил до уплату очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик (страховая организация) вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п.4 ст.954 ГК). Что же касается не просроченных до наступления страхового случая взносов, то их зачесть нельзя если иное не предусмотрено договором страхования.

Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска которое используется для расчета размера страховой премии (п.2 ст.954 ГК). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используется и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора 6⁶ Государственный надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов. . Но в любом случае страховая премия устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. Контроль за обоснованностью страховых тарифов возложен на Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор РФ (п. 7 Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, утвержденного постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 года). Одной из задач такого контроля является недопущение установления страховщиками завышенных тарифных ставок.

Разработка научно обоснованных страховых тарифов имеет весьма существенное значение для эффективности работы страховых компаний, их конкурентоспособности на страховом рынке, привлечения возможно большего числа страхователей. Размеры страховых тарифов определяются на основе актуарных расчетов с учетом размера страховой суммы, экономических показателей деятельности страховщика и множества иных обстоятельств. Например, страховая компания "Риск" при страховании автомобилей дифференцирует тарифные ставки с учетом: марки автомобиля, водительского стажа страхователя, интенсивности движения (с выделением крупных городов), места хранения автомобиля. При страховании средства транспорта, срок эксплуатации которого превышает 5 лет, размер тарифной ставки увеличивается на 0,25 процента за каждый последующий год. По варианту транзитного страхования транспортное средство страхуется в размере полной заявленной стоимости по желанию страхователя, при этом страховые платежи устанавливаются в размере 0,1 процента от стоимости автомобиля за каждый календарный день действия договора. В целях формирования стабильных страховых взаимоотношений и поощрения постоянных страхователей в мировой и отечественной практике с разной степенью активности используется система предоставления льгот - скидок с платежей. Так, согласно условиям страхования страховой компании АСК СП "Токур-Золото" страхователю, заключившему договор страхования транспортного средства на 2 года, предоставляется скидка с платежа - 5 процентов, на 3 года - 10 процентов, на 4 года - 15 процентов и на 5 лет - 20 процентов. Далее, страхователь, который в течение двух и более предыдущих лет без перерыва заключал договоры страхования данного транспортного средства или транспортного средства той же категории (вида) и за это время не совершил аварии по своей вине (а также в случае причинения ущерба не установленным транспортным средством), при заключении нового договора на последующий срок имеет право на скидку с платежа в следующих размерах: при наличии непрерывного страхования и не совершении аварий по своей вине в течение двух предыдущих лет - 10 процентов, трех лет - 15 процентов, четырех лет - 20 процентов и более - 30 процентов. И наконец, за каждый год непрерывного страхования и безаварийной езды страхователя предусмотрена скидка с платежа в размере 10 процентов, а начиная с 12-го года страхование для него проводится бесплатно.

Глава II

По договору страхования одна сторона «Страхователь» вносит другой стороне «Страховщику» обусловленную договором плату «Страховую премию», а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события «Страхового случая» выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, «Страховое возмещение» или «Страховую сумму».

Договор страхования является возмездным поскольку страхователь выплачивает страховую премию а страховщик- несет риск наступления страхового случая, и при наличии последнего производит страховую выплату. Данный договор остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Договор страхования имеет взаимный характер и поэтому очевиден, так как обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь - сообщить сведения об объекте страхования, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т.д., а страховщик - произвести страховую выплату и т.п.

Рассматривая определения договора страхования в законе, то следует его признать консенсуальным7⁷ Ст 929 и 934 Гражданского кодекса от 12.08.96 №110-ФЗ, от 24.10.97 №133-ФЗ; ст.15 Закона РФ «О страховании»от 27.11.1992 г. //Ведомости РФ. 1993.№2.. . Однако согласно ст. 957 ГК (п.2 ст. 16 Закона о страхование) договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. на лицо черты реального договора (п.2 ст.433 ГК). Поэтому договор должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Когда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достигнуть соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии т.е. по наступлении отлагательного условия8⁸ п.1 ст.157 ГК (сделка считается совершенной под отлагательным условиям если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет.).

По Гражданскому Кодексу только договор страхования может содержать правила изменяющие момент его вступления в силу. Между тем согласно ст.16 Закона о страховании этот момент мог быть изменен и законом. В силу абз.2 п.2 ст.3 ГК первенство в данном случае должен иметь Гражданский Кодекс, принятый к тоже позднее. Таким образом, момент вступления договора страхования в силу закон изменять не может.

Также договор страхования является рисковым (алеаторным), т.е. таким, в которых возникновение изменений или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется только лишь при наступлении страхового случая. Соответственно страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других - должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

Страхователь - лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо, но в некоторых видах страхования должен быть специальный субъект. Страхователь как правило уплачивает страховую премию. В консенсуальном договоре страхования обязанность по уплате страховой премии может быть возложено и на третье лицо - выгодоприобретателя (п.1 ст.954 ГК). Поэтому на стороне страхователя кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица - выгодоприобретатели9⁹ Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования. Данный тип договора является примером одного из видов договоров в пользу третьих лиц (ст.430 ГК)..

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только при наличии его согласия на это. Если он не хочет быть связанным договором страхования, он может его просто проигнорировать. Однако как только выгодоприобретатель выразит свою волю на приобретение вытекающих из договора страхования прав, он автоматически становиться и субъектом связанных с ними обязанностей.

Согласно п.2 ст. 939 ГК страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. Заявляя о страховой выплате (осуществляя свои права), выгодоприобретатель тем самым соглашается на то, чтобы на него были возложены и связанные с этими правами обязанности. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.939 ГК). Выгодоприобретатель должен иметь страховой интерес (если таковой отсутствует у страхователя ) и может быть назначен по договору как личного, так и имущественного страхования. Согласно ст.956 ГК страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, указанного в договоре, другим лицом, уведомив об этом письменно страховщика. Но к примеру по договору личного страхования замена выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия этого лица.

Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования1¹⁰ Страхование жизни и страхование от несчастных случаев.0 или страхования ответственности1¹¹ Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием.1 (п.1 ст.934, п.1 ст.955 ГК)1¹² В законе о страховании (ст. 5) застрахованное лицо - участник любого договора страхования. Это лицо, в пользу которого заключен договор страхования, т.е. выгодоприобретатель. 2. Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. Застрахованным лицом могут быть как страхователь, так и выгодоприобретатель. Тогда застрахованное лицо несет просто права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) и специально не выделяется тогда, когда ни страхователь, ни выгодоприобретатель не имеют страхового интереса и в то же участвуют в договоре.

Страховщик - юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.958 ГК).

Требования, которым должны отвечать страховые организации1¹³ « Страховые организации» и «страховщик» в дальнейшем используются как равные по значению.3, порядок лицензирования1¹⁴ Порядок лицензирования определяется Условиями лицензирования страховой деятельности, утвержденными приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/08 от 19 мая 1994 г.4 их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В настоящее время одними из таких законов являются Закон о страховании и Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании»1¹⁵ Ведомости РФ, 1991 г., №27, Ст. 920 ; 1993 г., №17, Ст.602.5. Эти законы предусматривают возможность регулировать деятельность страховщиков подзаконными нормативными актами, принимаемыми федеральным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью1¹⁶ Ст. 30 Закона о страховании6.

В процессе своей деятельности страховщики должны соблюдать установленные для них показатели устойчивости и платежеспособности 1¹⁷ Они обязаны создавать резервы для страховых выплат, обеспечить соблюдение нормативов соотношения между своими активами и обязательствами - ст. 26 и 27 Закона о страховании.7. За выполнением всех этих показателей (требований) следит федеральный орган по надзору за страховой деятельностью.

В роли страховщиков могут выступать как коммерческие, так и некоммерческие организации.

Правоспособность у страховщиков коммерческих организаций имеет ряд ограничений. Они вправе вести только страховую и или связанную с ней деятельности. Согласно п.1 ст.6 Закона о страховании, им запрещено осуществлять производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность. Но это не значит, что страхование является исключительным видом деятельности страховщика. Поэтому их правоспособность (за исключением правоспособности страховщиков, являющихся некоммерческими организациями) не может быть признана специальной.

Также существует ряд ограничений, установленных в законодательных актах, на участие в создании страховых организаций иностранных физических и юридических лиц. Такое ограничение содержится в п.6 постановления Верховного Совета РФ от 27 ноября 1992 г. №4016-1 «О введении в действие Закона РФ «О страховании»»1¹⁸ Ведомости РФ, 1993г., №2, ст.57 8. Иностранцы могут создавать страховые организации только в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ, при этом их доля участия в уставном капитале не должна превышать 49%. Подобная мера введена для того, чтобы уменьшить конкуренцию на страховом рынке и тем самым поддержать отечественных страховщиков, опыт и капиталы которых пока невелики.

По общему правилу, в основном страхование осуществляют коммерческие организации, т.к. оно относится к предпринимательской деятельности.

Однако в некоторых случаях, предусмотренных законом, в роли страховщиков могут выступать некоммерческие организации. Такие как общества взаимного страхования1¹⁹ Согласно п.1 ст.968 ГК, обществом взаимного страхования является организация, объединяющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы.9.

Если в договоре страхования участвуют несколько страховщиков имеет место сострахование, т.е. оно предполагает наличие множественности лиц на стороне страховщика. Соглашение между страховщиками о порядке их совместного участия в страхование называется страховым пулом2²⁰ Порядок создания страховых пулов определяется Положением о страховом пуле, утвержденный Приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/13 от 18 мая 1995 г./ Финансовая газета от 1995 г.№28.0. Посредниками при заключении договоров страхования выступает страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика 2²¹ Поскольку агент действует на основании договора поручения точнее было бы его называть страховым поверенным.1. Агент представляет страховщика при заключении договоров страхования и должен иметь полномочие, оформленное в установленном гражданским законодательством порядке.

Страховой брокер - индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, осуществляющие заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя2²² п.3 ст. 8 Закона о страховании.2. Страховой брокер действует на основании договора комиссии 2²³ См. главу 51 ст.990 ГК об договоре комиссии.3или агентского договора2²⁴ См. главу 52 ст.1005 ГК об агентском договоре.4. Не менее чем за 10 дней до начала своей деятельности страховой брокер обязан направить извещение об этом федеральному органу, осуществляющему надзор за страховой деятельностью. Этот орган ведет реестр страховых брокеров 2²⁵ Положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора РФ №02-02/03 от 9 февраля 1995 г./ Финансовая газета, 1995 г., №8. 5.

Предметом или объектом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы2²⁶ Страховая сумма является количественной характеристикой предмета договора страхования, а страховой риск- качественной характеристикой.6. Особый род страховой услуги состоит в том, что она не попадает ни под одно из обязательств по оказанию услуг, предусмотренных ст. 39 ГК.

Договор страхование заключается только в письменной форме, противное влечет за собой недействительность такового (п.1 ст. 940 ГК). Исключение является лишь договор обязательного государственного страхования (ст.969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы - ст. 162 ГК.

Согласно п.2 ст.434 ГК договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Страховщик вправе при заключение договора страхования применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3 ст.940 ГК). В этом случае подлежат применению правила о договоре присоединения, предусмотренные ст. 428 ГК.

Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Данное действие отражено в ст.408 ГК. Однако особенность договора страхования как рискового состоит в том, что он может быть исполнен двумя способами : нанесением риска в течение всего срока договора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаях договор страхования прекращается исполнением. Также прекращение договорных отношений влечет ликвидация страхователя (юридического лица).

Глава III

Деление договоров страхования на виды производиться в зависимости от того, на защиту каких интересов они направлены (ст.4 Закона о страхование); а на формы в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах, согласно п.1 ст. 3 Закона о страхование.

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Не страховщик, не страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.3 ст.3 Закона о страхование). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п.2 ст.927 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п.3 ст.936 ГК). Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающие все условия страхования. В таком случае эти условия при заключение договора страхования могут быть развиты и конкретизированы.Обязательное страхование осуществляется на основании договора, что предполагает воле изъявление страхователя. Однако в некоторых случаях оно может иметь место и не зависимо от воли последнего. Т.е. имеются в виду следующие виды обязательного страхования, у которых условия исчерпывающе определены в законе (ранее считалось обязательным страхование имущества граждан, а именно страхование строений и животных, согласно Указа Президиума Верховного Совета СССР от 2.10.1981 г. № 5764-Х «О обязательном страхование имущества, принадлежащего гражданам» 2²⁷ Ведомости СССР. 1981. №40. Ст.1111.7).

В добровольной и обязательной формах может осуществляться как имущественное, так и личное страхование.

Имущественное страхование.

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные в следствие этого события убытки в застрахованном имущества либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы (п.1 с.929 ГК) имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования.

Особенности договора имущественного страхования:

1. наличие особого имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя) заключении договора. Согласно п.2 ст. 929 ГК такими интересами являются:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- риск ответственности по обязательствам возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц а в случаях предусмотренных законом также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск не получения ожидаемых доходов предпринимательский риск (ст. 933 ГК)

2. имеет целью компенсацию понесенных убытков а не извлечение дополнительного дохода. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Для имущества такой суммой является - его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования ; а для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая.

Под действительной стоимостью имущества понимается его рыночная стоимость. Но при этом страховая стоимость имущества, указанная при заключении договора страховщиком, не может быть впоследствии оспорена. Исключение составляет только тот случай, когда страховщик до заключения договора не воспользовался своим правом на оценку страхового риска - п.1 ст. 945 ГК, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948 ГК). Неосторожное заблуждение относительно страховой стоимости вообще не позволяет страховщику оспаривать ее величину. Ст. 949 ГК предусмотрено и так называемое неполное имущественное страхование (случай, когда установленная сумма меньше стоимости самого имущества).

Гражданский кодекс по этому устанавливает пропорциональную систему расчета страхового возмещения. Согласно данной системе, которую принято называть системой первого риска, любые убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются страховщиком в полном объеме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать страховую стоимость застрахованного имущества.

Согласно п.1 ст.951 ГК, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость имущества, то договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В остальной же своей части договор силу сохраняет, а выплаченная излишняя сумма возврату не подлежит. Однако при внесении премии в рассрочку еще не внесенные взносы могут быть уменьшены пропорционально уменьшению размера страховой суммы, если будет установлено, что та превышает страховую стоимость (п.2 ст.951 ГК). П.3 ст.951 ГК гласит,что «если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии». Во всех остальных случаях применяются ст. 944 и 959 ГК. Также допускается дополнительное страхование, но его общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость (п.1 ст.950 ГК). При нарушении влечет за собой последствия отраженные в п.4 ст. 951 ГК2²⁸ Данный п.4 ст.951 ГК гласит «случай, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы …». 8. Ст.952 предусматривает страхование имущества от различных рисков, так называемое комбинированное страхование. К примеру страхование автомобиля : один - от аварии, другой - на случай взрыва, причем оба случая страховая сумма указывается в полном размере.

Одной из самых важных особенностей является суброгация.

Суброгация - это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, права требования страхователя (выгодоприобретателя), которое тот имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в пределах выплаченной суммы (абз.5 ст.387; п.1 ст.965 ГК). Суброгация имеет место во всех случаях, когда договором не предусмотрено иное. Однако стороны могут договориться о неприменении суброгации при умышленном причинение убытков. условие договора, исключающее переход к страховщику права требования, в данном случае будет ничтожным.

Суброгация - одно из правовых средств, призванное служить реализации принципов неотвратимости ответственности и полноты возмещения ущерба. Ведь страхователь (выгодоприобретатель), получив причитающееся ему страховое возмещение, которое во многих случаях полностью покрывает понесенные им убытки, теряет интерес к дальнейшему взысканию. В результате причинитель вреда может уйти от ответственности, поскольку требование к нему при отсутствии суброгации вправе был бы предъявить только страхователь (выгодоприобретатель). Страховщик же при таких обстоятельствах вынужден производить выплату возмещения, которое при отсутствии договора страхования могло бы быть взыскано с причинителя. И только суброгация обеспечивает взыскание с причинителя вреда убытков, облегчая при этом бремя, лежащее на страховщике. Т.е. другими словами, суброгация является уступкой права - цессией.

Виды имущественного страхования :

1. Страхование имущества (ст.930 ГК). Под имуществом в данном случае подразумевается вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты, за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю (таких как те, которые являются объектами страхования ответственности и предпринимательских рисков). Закон четко устанавливает, что имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего основанный на законе или ином правовом акте, договоре интерес в сохранении данного имущества (п.1 ст.930 ГК). Договор же, заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении имущества, будет недействительным (п.2 ст.930 ГК).

2. Страхование гражданской ответственности (ст.931 ГК), которое в свою очередь подразделяется на два подвида в зависимости от ответственности:

а) за причинение вреда (внедоговорная ответственность)-ст.931 ГК ;

б) по договору (договорная ответственность)-ст.932 ГК.

Согласно п.1 ст.931 ГК, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого может быть возложена такая ответственность. Такое страхование происходит согласно договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Закон допускает страхование риска внедоговорной ответственности на любом основание. Исключением является страхование административной и уголовной ответственности. Страхование данных видов ответственности невозможен - п.1 ст.928 ГК. Договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьих лиц, т.е. заключается в пользу лиц, по отношению к которым может быть причинен вред.

Страхование договорной ответственности имеет жесткие условия, отраженные в законе (ст.932 ГК). По закону за нарушение договора может быть застрахован, в отличие от страхования внедоговорной ответственности, только риск ответственности самого страхователя, а не третьих лиц. Договор не соответствующий данному требованию считается ничтожным (п.2 ст.932 ГК). Примером такого вида страхования может служить страхование ответственности заемщика за непогашение кредита 2²⁹ Министерство финансов СССР 28.05.1990 «Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов».9.

3. Страхование предпринимательского риска -ст.933 ГК. Основной целью предпринимательской деятельности является извлечение дохода, главными рисками, от которых производится страхование, выступают неполучение ожидаемого дохода или возникновение убытков. Такие договора могут заключаться в отношении любой сферы данной деятельности. По этому договору может быть застрахован только риск самого страхователя и только в его пользу. Страхователем, по сравнению с другими видами имущественного страхования, может выступать предприниматель (гражданин) или юридическое лицо (в том числе некоммерческие организации, если они в установленном порядке осуществляют предпринимательство) Договор предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Отсюда следует одно правило, что нельзя застраховать чужой предпринимательский риск, равно как и страхование своего предпринимательского риска в пользу третьего лица :

- Перестрахование выступает одной из разновидностей страхования предпринимательской деятельности, т.е. страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в непосредственной связи с заключаемыми ими договорами страхования. Страховщики прибегают к заключению перестраховочных договоров для того, чтобы облегчить для себя несение риска, передав некоторую часть перестраховщику - перераспределение рисков. К этому договору применяются правила, предусмотренные ГК в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предумострено иное - п.2 ст.967 ГК. Следовательно, страхователь по перестраховочному договору может страховать не свой риск и не в свою пользу. Также законодательство допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования - п.4 ст.967 ГК. Но в данной статье не указывается конкретно, кто может последовательно заключать подобные договора. Если речь идет о перестрахователе, то при заключении им договора должна соблюдаться п.2 ст. 952 ГК «о недействительности договора в части превышения страховой суммы над действительной стоимостью».

4. В особую группу выделено страхование новых для страховой практики России объектов, а именно - страхование финансовых рисков, которое представляет собой совокупность видов страхования, устанавливающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных такими событиями, как:

1) остановка производства или сокращение объема производства в результате предусмотренных в договоре событий;

2) потеря работы (для физических лиц);

3) банкротство;

4) неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств;

5) понесенные судебные расходы (издержки) и некоторые иные события.

Страхование финансовых рисков, и особенно связанных с защитой интересов кредиторов в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения гражданско-правовых договоров обязанными лицами, имеет важное значение в условиях формирования рыночных отношений, их нестабильности.

Однако этот вид страхования только внедряется в российскую страховую практику и находится на начальном этапе своего развития. Потому нередко сопровождается различного рода злоупотреблениями со стороны отдельных финансовых и иных фирм и компаний, которые в рекламе своей деятельности с целью привлечения денежных средств населения и юридических лиц в качестве гаранта защиты интересов своих контрагентов ссылаются на договоры со страховыми компаниями. Практика показывает, однако, что страховые компании либо совсем не связаны с рекламодателями, либо фактически имело место лишь "намерение" о заключении договора страхования финансовых рисков. Так, с июля прошлого года в "Транснациональную страховую компанию" стали обращаться граждане и юридические лица с просьбой подтвердить достоверность полученных в финансовой компании "Арт-Финанс" документов о страховании их вкладов, в частности страховых обязательств, заверенных подписью работника компании и печатью "Арт-Финанса". "Транснациональная страховая компания" обратилась в Росстрахнадзора с пояснением, что никакого договора страхования с АОЗТ "Арт-Финанс" не имеет и не могла иметь в силу того, что лицензия на право заниматься страховой деятельностью, имеющаяся у страховой компании, не предусматривает страхование финансовых рисков. Выдаваемые "Арт-Финансом" так называемые "страховые обязательства" юридической силы не имеют, поскольку согласно Закону о страховании вкладчикам, как и любым другим страхователям, должны вручаться документы установленной формы и названия - страховые полисы (свидетельства), заверенные в надлежащем порядке самой страховой компанией, а не некие "страховые обязательства". Аналогичная ситуация сложилась в отношении страховой организации "Империя", от имени которой "страховые обязательства", не имеющие юридической силы, выдавались АО "АЛД" и некоторыми другими. Страховые организации имели с указанными обществами (фирмами) всего лишь соглашения о намерении осуществления страхования инвестиций, которые так и остались всего лишь намерениями, поскольку соответствующие договоры страхования между сторонами заключены не были 3³⁰ Страховое дело, 1994, № 7, с. 26-27.0.

Можно привести примеры и другого свойства, когда страховые компании берут на себя страхование финансовых рисков, связанных с заключением сделок по купле-продаже квартир. Весьма распространенной является ситуация, когда квартира продается без согласия одного из прописанных в ней граждан. В 100% случаев по решению суда такая сделка расторгается, а покупателю квартиры возвращается сумма, указанная в договоре (обычно существенно заниженная). Возможны и другие юридические неточности при оформлении договора, которые делают сделку недействительной. Северо-западное страховое общество (Санкт-Петербург) заключило договор о сотрудничестве с агентством недвижимости "Бекар". При желании клиенты "Бекара", покупающие квартиры, могут застраховаться от финансовых убытков при неправильном оформлении сделки.

Клиент, имеющий намерение заключить договор страхования, переводит сумму страхового взноса (3-5% суммы страхуемой сделки) на счет риэлтерской фирмы. Из них 25% суммы фирма переводит на счет Северо-западного страхового общества для проведения предполагаемой сделки, а 75% остается в распоряжении агентства. Срок проведения экспертизы составляет от 2 до 7 дней. В случае положительного результата Северо-западное страховое общество принимает на себя риск по сделке, а фирма перечисляет ему еще 65% премии (страхового взноса), удерживая 10% в качестве комиссионных 3³¹ Страховое дело, 1994, № 8, с. 341.

Имущественное страхование направлено на возмещение вреда, причиненного застрахованным объектам, а также призвано выполнять и превентивную функцию. Поэтому условиями страхования и соответственно конкретными пунктами договора на страхователей возлагаются обязанности, связанные с соблюдением общепринятых правил и норм безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечением его сохранности и др. Кроме того, при повреждении и утрате (краже) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора, аварийные службы и т. п.), о наступлении страхового случая. Однако возможны и иные виды имущественного страхования, т.к. оно зависит от содержания, которое стороны вкладывают в договор страхования.

Личное страхование.

Согласно п.1 ст.934 ГК, по договору личного страхования страховщик за уплаченную страхователем премию обязуется выплачивать единовременно или периодически обусловленную договором страховую сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события. Договор личного страхования является публичным договором 3³² Это связано с тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей. 2.

Особенности договора личного страхования :

1. появление фигуры застрахованного лица, с личностью которого договор непосредственно связывает возникновение страхового случая ; договор считается заключенным в его пользу, если в нем не указано другое лицо в качестве выгодоприобретателя (п.2 ст.934 ГК);