Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Негосударственного образовательного учреждения

высшего профессионального образования

Московской академии предпринимательства при Правительстве Москвы

Кафедра: экономики и управления

Курсовая работа

по дисциплине: макроэкономика

на тему: «Современная банковская система России: проблемы развития и совершенствования»

Студентки 2 курса заочного отделения

Группы ЗЭ-2, зачетная книжка №241

Кузнецовой Надежды Юрьевны

Научный руководитель:

К.э.н., доцент Гусев А.А.

г. Ростов-на-Дону 2014

ВВЕДЕНИЕ

В современном мире значение банков вышло за рамки собственно денежных и кредитных отношений. Банки выступают в роли института, стоящего наравне с государством и рынком. Без них немыслима нормальная, рациональная организация хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Мощные социально ответственные банки способны превратить рыночную стихию в орудие эффективной политики государства. Слабые банки - фактор неизбежного ослабления государства и деградации экономики.

Банковская система России переживает сложное для себя время. Причины кризиса 1998 года до сих пор весьма ощутимы и далеко не изжиты. На современном этапе в России без качественного скачка в развитии национальной банковской системы невозможно добиться как существенного прогресса в развитии экономики страны (удвоение ВВП, выравнивание структурных диспропорций, диверсификация экспорта), так и повышения уровня жизни населения страны (расширение социальных программ, решение проблем жилья, занятости, здравоохранения, образования).

Актуальность исследования перспектив развития банковского сектора определяется особой важностью этого компонента финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики нашей страны. С помощью неё осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими. Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов государства, поэтому от ее состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны. Нельзя не учесть и того, что мировой финансовый кризис, сказавшийся на банковских системах многих развитых стран, также не обошел банковскую систему России.

Только финансово устойчивые, эффективно функционирующие и конкурентные в мировом масштабе российские банки смогут обеспечить преумножение богатств России.

Целью курсовой работы является исследование в практическом и теоретическом плане сущность банковской системы и её развитие. А задача состоит в поиске наиболее оптимальных путей реформирования банковской системы России, мер по ее реструктуризации, установлении тенденций и перспектив развития банков на современном этапе, выявлении положительных и отрицательных сторон в их деятельности.

Предметом исследования здесь выступают сами банки как элементы банковской системы и банковский сектор экономики в целом. А, следовательно, объектом выступят финансовые отношения, складывающиеся в процессе формирования, распределения и перераспределения банковских ресурсов, а также и состояние экономики в целом.

Курсовая работа состоит из введения, в котором обосновывается актуальность выбранной темы, основной части состоящей из трех глав - в первой дается общая характеристика современной российской банковской системы, рассматриваются наиболее актуальные на сегодняшний день проблемы банковской системы; во второй анализируются основные программные документы, посвященные дальнейшему развитию банковской системы в России; в третьей - рассматриваются меры, предпринятые государством, Правительством РФ и Банком России по совершенствованию банковской системы в России. В конце работы дается заключение, содержащее выводы по проведенному исследованию.

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Понятие и структура банковской системы РФ

В Федеральном Законе "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г № 395-I (в ред. Федерального Закона от 7 февраля 2011 г. № 8-ФЗ) сказано, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Однако, по мнению некоторых ученых-экономистов, такая трактовка понятия банковской системы вызывает ряд вопросов.

Во-первых, ошибкой представляется упоминание о представительствах, поскольку они не ведут никаких банковских операций (сделок кредитных организаций). Во-вторых, филиалы иностранных банков (банков - нерезидентов), можно и нужно рассматривать как элементы банковской системы, но это же должно быть отнесено и к действующим в России филиалам небанковских кредитных организаций - нерезидентов. В-третьих, непонятно, почему в приведенной формулировке не названы официально действующие в нашей стране дочерние структуры иностранных банков и иностранных небанковских кредитных организаций. В-четвертых, в данной формулировке названы отечественные кредитные организации в широком смысле слова. Но при этом не ясно, имеются ли в виду только банки или также все небанковские кредитные организации, в том числе и те, которые Банк России не лицензирует. В-пятых, почему-то забыты отечественные загранбанки и зарубежные филиалы российских банков и российских НКО.

Можно дать следующее определение банковской системы - банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: "торговые площадки"; фирмы по аудиту банков; кредитные бюро; организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами; агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

Схематично структура российской банковской системы выглядит следующим образом:

Структура банковской системы Российской Федерации

С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):

1. Банк России - статус, цели деятельности, функции и полномочия которого определяются Конституцией РФ, Федеральным Законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) в ред. от 07.02.2011 г. и другими Федеральными законами;

2. Агентство по страхованию вкладов - как элемент верхнего уровня банковской системы. Оно было создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. Федерального Закона от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ);

3. Отечественные коммерческие банки и небанковские кредитные организации;

4. Филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

5. Зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

6. Российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

7. Действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

8. Действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ. На сегодняшний день в России не существует законодательных ограничений для допуска иностранного капитала, иными словами, для открытия филиалов иностранных банков, но при этом имеют место серьезные экономические барьеры, которые устанавливаются Центробанком. При этом механизм создания филиала иностранного банка не закреплен в законах РФ, что исключает возможность появления данного субъекта правоотношений в банковской системе.

1.2 Функции Центрального Банка Российской Федерации (Банка России)

Важнейшим субъектом, реализующим финансово-правовое регулирование (далее банковское регулирование) в рамках банковской системы, является Центральный банк Российской Федерации. Потенциал банковского регулирования воплощается в первую очередь в функциях Банка России.

А) Эмиссионные банки

Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становится центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения.

Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк. Остановимся на нем подробнее.

В странах с рыночной экономикой центральный банк - это банк, через который по всей территории страны осуществляются расчетные операции. Хотя платежи могут проводиться и с помощью прямых корреспондентских отношений между коммерческими банками, основная доля всех расчетов осуществляется именно через центральный (национальный) банк страны. ЦБ устанавливает правила совершения расчетов между банками и клиентами, и эти правила являются обязательными для всех субъектов хозяйствования: кредитных учреждений, предприятий, организаций и даже населения.

Вторая функция ЦБ состоит в том, чтобы регулировать коммерческие банки и осуществлять надзор за их деятельностью и ее регулирование. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятии, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные нормы регулирующие их деятельность.

Третья функция ЦБ - проведение денежно-кредитной политики. Центральные банки всех стран проводят единую денежно-кредитную политику через свои учреждения, которые есть во всех территориальных подразделениях той или иной страны: это и Бундесбанк ФРГ, и Банк Франции, и Банк Англии, и Федеральная резервная система США. ЦБ обеспечивает эмиссию наличных и безналичных денег, с помощью инструментов денежно-кредитной политики осуществляет воздействие на предложение денег в народном хозяйстве. Таким образом, Центральный банк хотя и не определяет прямо, но оказывает существенное воздействие на размеры эффективного спроса в экономике и влияет на формирование уровня инфляции.

Мы должны четко понимать, что Центральный банк Российской Федерации, хоть и не является государственным, но проводит государственную политику в области надзора за деятельностью коммерческих банков, проведения расчетов, единой денежно-кредитной политики, поддержания стоимости национальной валюты. При этом Банк России исходит из государственных интересов. Независимость Центрального банка должна быть разумной в том плане, что если на территории страны действует один ЦБ и его учреждения на местах, они должны подчиняться единым правилам регулирования деятельности банков и проводить единую денежно-кредитную политику.

Сформулируем основные функции Центрального банка:

- эмиссия и контроль денежного обращения;

- расчетный и резервный центр банков;

- управление государственным долгом и исполнение государственного бюджета;

- выполнение роли "кредитора последней инстанции", "банка банков";

- установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам;

- определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация;

- проведение научных исследований;

- определение правовых основ и принципов функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;

- формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.

Оргструктура Центрального банка представлена его основными органами управления, а также службами и подразделениями, каждое из которых наделяется соответствующими полномочиями и выполняет строго определенные функции .В случае организации банка в форме акционерного общества создаются характерные для него органы управления.

Б) Неэмиссионные коммерческие (универсальные) банки

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, которые занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

- аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

- обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

- кредитование отдельных юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;

- учет векселей и операций с ними;

- хранение финансовых и материальных ценностей;

- доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

1.3 Деятельность коммерческих банков

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они организуются на паевых началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Основными функциями коммерческих банков являются:

мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

кредитование предприятий, государства и населения;

выпуск кредитных денег;

расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных - денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в фирме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования - к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов - от малого вкладчика до крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, выдача разнообразных кредитов, покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

банк коммерческий кредитный

2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ В УСЛОВИЯХ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА

Возобновление роста банковского сектора не решило структурных проблем, стремительно нараставших в последнее время, а скорее усугубило их. Кредитование корпоративного и розничного сегментов, хотя и продолжало замедляться, по-прежнему росло высокими темпами: дисбаланс между кредитами и депозитами увеличился за месяц почти на 80 млрд. руб.

После провальных темпов июля в августе 2008 г. темпы роста активов, казалось бы, восстановились, достигнув 3.2% за месяц (в июле - 1.0%). При этом и привлеченные, и собственные средства банков росли быстрее, чем в июле: привлеченные средства увеличились за рассматриваемый период на 3.4% (за июль - 0.9%), а собственные - на 2.4% (1.4%).

Наибольший вклад в рост ресурсной базы банков в августе текущего года внесли средства клиентов корпоративного сектора, обеспечив более трети прироста активов. Наиболее быстро росли бюджетные счета и депозиты, однако, их вклад был более скромен - около 15% месячного прироста активов. Расширение же иностранных пассивов оказалось исключительно "бухгалтерской" операцией, обусловленной повышением курса доллара к рублю. Объем средств нерезидентов, номинированных в долларах, сократился.

В августе 2008 г. продолжалась активная господдержка банковского сектора - объем бюджетных счетов и депозитов вырос на 112 млрд. руб., или более чем на 15%. В отличие от предыдущего месяца рост бюджетных средств почти целиком пришелся на депозиты федерального бюджета, задолженность по которым увеличилась за месяц на 107 млрд. руб. - с 66 до 173 млрд. руб.

Основными получателями государственных денег оставалась тройка крупнейших банков: на Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк пришлось 85 млрд. руб. (или 80% увеличения средств федерального бюджета в банках). Потребность именно этих банков в дополнительном фондировании остается под вопросом. Так, они не только не испытывали проблем с ликвидностью, но и оказались способными нарастить вложения в иностранные активы (и стали одним из основных каналов оттока капитала из страны).

Операции рефинансирования банков со стороны Банка России в августе 2008 г. обеспечили дополнительный рост ресурсной базы на 95 млрд. руб., или примерно на 13% увеличения совокупных активов. Отметим, что рефинансирование оказалось в меньшей степени сконцентрированным среди крупнейших и государственных банков, чем размещение бюджетных средств. На первую тройку крупнейших банков пришлось 53% от прироста обязательств кредитных организаций перед Банком России, а более 20% досталось мелким и средним банкам, тогда как на долю этих последних пришлось лишь менее 8% прироста бюджетных ресурсов.

Почти половина августовского прироста совокупных активов банковского сектора (47%) пришлась на расширение иностранных активов банков. Рост кредитного портфеля был умеренным и практически совпадал с общей динамикой активов, а ликвидные активы продолжали сокращаться.

Иностранные активы банков в августе 2008 г. выросли на 9.9 млрд. долл. - это наибольший отток средств российских банков за рубеж с начала первого витка мировой финансовой нестабильности в конце лета 2007 г. Тогда (в сентябре 2007 г.) месячный рост иностранных активов составил 11.8 млрд. долл.

Однако уже в сентябре 2008 г. прошлогодний рекорд был превзойден. Исходя из оценок платежного баланса сентябрьское увеличение иностранных активов банков достигло 18 млрд. долл. В целом за третий квартал текущего года банки выступили в роли главного канала утечки капитала. Так, по оценкам Банка России, отток капитала из негосударственного сектора в третьем квартале достиг 16.6 млрд. долл. В то же время иностранные активы банков выросли за три месяца на 24.6 млрд. долл., в том числе за август-сентябрь - на 27.8 млрд. долл.

При этом объем бюджетных средств, предоставленных банкам из федерального бюджета, за август-сентябрь (за вычетом погашенных депозитов) оценивается в 25.1 млрд. долл. Резкого сокращения задолженности по зарубежным займам в банковском секторе в данный период не наблюдалось: уменьшение иностранных пассивов банков за два месяца составило не более 1.5 млрд. долл. Из этого можно заключить, что средства, полученные банками от денежных властей, пока использовались не для компенсации оттока внешних заимствований, а, наоборот, стимулировали наращивание иностранных активов и игры на курсах валют.

Глобальный кризис принципиально изменил структуру денежного предложения в России. В период 2004-2007 гг. практически весь рост активов Банка России приходился на расширение международных резервов. Темпы роста денежного предложения зависели преимущественно от размеров бюджетных ресурсов, размещенных в ЦБР, - увеличение такой "стерилизации" сокращало объем денежной базы по сравнению с потенциально возможным (в случае направления всех эмитированных рублей в экономику). При этом заложенный в бюджет механизм формирования резервных фондов "съедал" весь эффект от повышения экспортных цен на энергоносители. В 2006-2007 гг. рост денежного предложения был обеспечен лишь притоком капитала в Россию.

В 2008 г., несмотря на изменение механизмов формирования резервных фондов, прежняя схема формирования денежного предложения уже не могла привести к его увеличению. За январь-август 2008 г. счет текущих операций платежного баланса достиг рекордных значений (85 млрд. долл. против 76 млрд. долл. за весь 2007 г.). Однако рост бюджетных остатков в Банке России (2.8 трлн. руб.) превысил объем эмиссии за счет увеличения международных резервных активов (2.6 трлн. руб.). Даже приток валюты по капитальным операциям (23 млрд. долл. за первые восемь месяцев года) и расширение операций по рефинансированию банков (на 123 млрд. руб. за январь-август) не смогли обеспечить положительный рост денежного предложения: объем денежной базы в широком определении сократился за январь - август текущего года на 2.8%.

С сентября 2008 г. условия формирования денежного предложения кардинально ухудшились. Сокращение международных резервов Банка России за сентябрь - ноябрь в рублевом эквиваленте превысило 2.5 трлн. руб. Денежная база в широком определении за три осенних месяца сократилась сильнее, чем за предыдущие восемь - на 3.0%. Ни сокращение остатков на счетах бюджета в Банке России (около 500 млрд. руб.), ни беспрецедентное наращивание кредита банкам (на 2.0 трлн. руб.) не смогли обеспечить положительной динамики денежного предложения.

Осеннее развитие событий в монетарной сфере является аналогом ситуации, ожидаемой здесь в 2009 г.: динамика денежного предложения в следующем году будет определяться исключительно возможностями Банка России по рефинансированию кредитных организаций и правительства - по наращиванию госрасходов и предоставлению средств госкорпорациям. В 2009 г., при среднегодовом валютном курсе в 30 руб./долл., прогнозируется уменьшение объема валютных резервов на 90 млрд. долл. - это эквивалентно 2.7 трлн. руб. сокращения активов Банка России. В подобных условиях обеспечение роста широкой денежной базы на 13-15% потребует не менее 3.6 трлн. руб. внутренних источников денежной эмиссии. В зависимости от конкретных механизмов реализации бюджетной и денежной политики в 2009 г. этот объем может быть распределен между кредитованием банков со стороны Банка России, увеличением расходной части бюджета и покупкой Центробанком государственных ценных бумаг.

В "Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010-2011 годов" (по версии на октябрь 2008 г.) наихудший сценарий развития денежной сферы (при среднегодовой цене на нефть в 66 долл./барр.) подразумевает увеличение валового кредита банкам на 0.7 трлн. руб.

Исходя из более реалистичного прогноза среднегодовой цены на нефть в 2009 г. (45 долл./барр.) необходимый объем кредитования банков для поддержания денежного предложения должен быть выше - по оценкам специалистов, 2.5 трлн. руб.

Заданные параметры денежного предложения в значительной степени определяют перспективы развития российской банковской системы в 2009 г. - в рамках обсуждаемого сценария банковский сектор получит не менее 3.0 трлн. руб. от правительства РФ и Банка России. Таким образом, государство будет основным источником финансовых ресурсов, привлекаемых банковской системой. По нашим оценкам, доля государственных средств (Банк России и бюджеты всех уровней) в совокупных банковских пассивах возрастет с 1.8% на начало 2008 г. до 16.5% на 01.01.2010.

Увеличение притока прочих привлеченных ресурсов в национальную банковскую систему, с учетом практически полного закрытия внешних рынков, будет определяться развитием российской экономики. Доля иностранных пассивов в совокупных банковских пассивах снизится с 18.1% на начало 2008 г. до 13.3% на 01.01.2010. Прогнозируется, что счета и депозиты населения и корпоративного сектора могут увеличиться на 2.0-2.2 трлн. руб. Рост банковских кредитов экономике будет ограничен 25% (чуть более 4 трлн. руб.). Меньший темп роста кредитов определит еще большее замедление экономического роста.

Отдельно можно отметить, что изменение принципов формирования денежного предложения одновременно со значительным ростом участия государства в банковской системе предполагает и изменения в ее структуре: существующая система рефинансирования "настроена" на крупные кредитные организации со сравнительно большим уровнем капитала, диверсифицированной клиентской базой; укрупнение кредитных организаций в рамках данного развития станет естественным способом выживания банковского сектора и будет происходить скорее эволюционно, нежели административно.

Укрупнение банков является единственным для банковского сектора способом пережить период низких темпов денежного предложения и нехватки ликвидности. Представляется, что в ближайшие годы уровень ликвидности банковского сектора не превысит 4-5% от совокупных активов. Этот уровень гораздо ниже не только 15-20%, характерных в последние годы для российских банков вне 100 крупнейших, но и 8-10% - среднего уровня по банковской системе. Содержать такую неэффективную банковскую систему в условиях кризиса представляется "непозволительной роскошью".

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1 Проблемы банковской системы Российской Федерации

Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. Для банковской системы Российской Федерации характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов.

К перечню основных проблем развития банковской системы страны можно отнести:

Низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объемом 10 млн долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам коммерческие банки.

Неравномерное распределение кредитных организаций по территории Российской Федерации. В 2013 г. сохранялась тенденция консолидации банковского сектора. Количество действующих кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, сократилось (в том числе за счет процедур реорганизации) на 33 единицы, или на 3,5%, и на 01.01.2014 г. составило 923. При этом общее количество зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 2,1%, до 1 071 на 01.01.2014 г.

По состоянию на 01.01.2014 г. из 923 действующих кредитных организаций 623 или 67,5% имеют лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; 270 или 29,3% - генеральную лицензию; 209 или 22,6% - лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (Таблица 3.1).

Таблица 3.1 Распределение кредитных организаций по территории Российской Федерации

	01.01.2014 г.
	количество кредитных организаций в регионе	в % к итогу
Российская Федерация	923	59,3
Центральный федеральный округ	498	54,0
Северо-Западный федеральный округ	70	7,6
Южный федеральный округ	46	5,0
Северо-Кавказский федеральный округ	43	4,7
Приволжский федеральный округ	102	11,1
Уральский федеральный округ	42	4,6
Сибирский федеральный округ	51	5,5
Дальневосточный федеральный округ	22	2,4

В результате продолжающейся работы кредитных организаций по оптимизации региональных сетей количество филиалов действующих кредитных организаций уменьшилось на 344 или на 14,6% (в том числе за счет 144 филиалов ОАО «Сбербанк России»), и на 01.01.2014 г. составило 2 005 (в том числе 239 филиалов ОАО «Сбербанк России»). Наиболее активно указанные процессы проходили в Северо-Западном, Дальневосточном и Сибирском федеральных округах: количество филиалов здесь сократилось соответственно на 13,4%; 7,5% и 5,2%. В остальных федеральных округах этот показатель колебался от 1,4% в Приволжском федеральном округе до 3,3% в Центральном федеральном округе.

Уменьшение количества филиалов обусловлено их трансформацией во внутренние структурные подразделения, характерной особенностью которых являются оперативность, простота открытия и закрытия, а также минимизация административных расходов. Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций за отчетный период увеличилось на 590, или на 1,4%, до 43 230 на 01.01.2014 г.

Количество операционных офисов за отчетный период увеличилось на 49,2%. Такой рост объясняется универсальностью данного вида внутренних структурных подразделений в отношении осуществляемых банковских операций, а также возможностью его расположения в пределах того федерального округа, на территории которого зарегистрирована кредитная организация.

Увеличение количества кредитно-кассовых офисов обусловлено потребностью в кредитных ресурсах субъектов малого предпринимательства и физических лиц.

Количество дополнительных офисов в 2013 г. возросло. Количество операционных касс вне кассового узла сократилось, что объясняется ограниченным спектром банковских операций, осуществляемых данным видом внутренних структурных подразделений.

Уровень обеспеченности населения банковскими услугами увеличился.

Высокая концентрация активов банковской системы.

В 2013 г. на фоне динамичного развития активных операций банков сохранилась тенденция концентрации банковской деятельности.

Таким образом, концентрация активов в российской банковской системе заметно выросла - доля ТОП-5 банков в суммарной структуре активов выросла на 1 процентный пункт до 51.4% за 2013 год (Таблица 3.2)

Таблица 3.2 Крупнейшие банки по объему активов за 2013 год

Место на 01.12.2013	Название банка	Объем активов на 01.12.2013, млрд.руб.	Прирост активов за 2013, %
1	ОАО «Сбербанк России»	14914,3	4,5
2	ОАО Банк ВТБ	5152,9	16,2
3	ГПБ (ОАО)	3255,6	13,9
4	ОАО «Россельхозбанк»	1819,8	6,9
5	ВТБ 24 (ЗАО)	1782,6	15,0
6	ОАО «Банк Москвы»	1634,8	6,5
7	ОАО «АЛЬФА-БАНК»	1430,4	2,9
8	ЗАО ЮниКредит Банк	790,8	-9,8

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 01.01.2014 г. приходилось 95,0% совокупного капитала банковского сектора, в том числе 52,7% - на пять крупнейших банков.

Рост просроченной ссудной задолженности.

Продолжили снижаться и темпы прироста кредитов населению. Объем ссудной задолженности физических лиц перед банковским сектором РФ увеличился за первое полугодие 2013 года на 13.7% или на 1.06 трлн руб. и достиг величины в 8.8 трлн руб. Для сравнения, в первой половине 2012 года темпы прироста объема ссуд населению были равны 18.4%. Причинами торможения динамики выступили как эффект насыщения рынка, так и ряд ограничительных мер Центробанка РФ.

Скорее всего, по итогам 2013 года темп роста портфеля ссуд физическим лицам не превысит 30% против 39.4% за 2012 год, хотя стартовавшая в июле программа льготного автокредитования, вероятно, несколько подхлестнет рынок кредитования населения.

По оценке экспертов РИА Рейтинг, ввиду постепенного замедления экономического роста, ссудный портфель банковского сектора в части кредитов экономике (корпоративному сектору и населению) вряд ли вырастет более чем на 14-17%.

В первом полугодии 2013 года объем ссудного портфеля банков вырос на 10% или на 3.4 трлн руб. и достиг 37.3 трлн руб. Это больше, чем в первой половине 2012 года - тогда прирост составил только 8.4%. Однако при более детальном рассмотрении составляющих этого роста ситуация выглядит менее радужной.

Почти треть абсолютного прироста ссудного портфеля пришлась на межбанковское кредитование. Объем ссудной задолженности банков по МБК увеличился за первое полугодие 2013 года на 25.9% или на 1.1 трлн руб. Для сравнения, в аналогичном периоде прошлого года прирост межбанковских кредитов составил лишь 2.9%. Кроме того, значительное влияние на динамику ссудного портфеля банков оказала валютная переоценка. По оценкам экспертов РИА Рейтинг, она добавила к темпам роста объема банковских кредитов около 2 процентных пунктов. Подготовленное Рейтинговым агентством «РИА Рейтинг» исследование кредитных организаций по объему ссудного портфеля по состоянию на 1 июля 2013 года3 позволяет понять расстановку сил в банковской системе в области кредитования.

Из представленных в рейтинге 886 банков 74.3% увеличили свои кредитные портфели по итогам первого полугодия 2013 года (в первом квартале - 64.5%). Крупнейшие банки выглядели заметно лучше отрасли в целом - из первых тридцати банков по объему кредитного портфеля сократился он только у 4, из первой сотни - только у 16.

В первой половине 2013 года госбанки увеличивали свои кредитные портфели быстрее и частных, и иностранных. Однако их успех был обеспечен активной выдачей межбанковских ссуд. Лучшие результаты по кредитованию как нефинансового сектора, так и населения продемонстрировали банки, принадлежащие российским частным владельцам.

Частные российские банки увеличили объем выданных предприятиям кредитов на 9.4%, в то время как государственные - на 3.6%, иностранные - на 3.7%. Низкие темпы у госбанков во многом объясняются очень слабой динамикой ссудного портфеля корпоративному сектору у Сбербанка России, который продемонстрировал прирост в данном сегменте только на 1.4%.

Доля просроченной задолженности по кредитам населению на 1 июля 2013 года была равна 4.26%, что на 0.21 процентный пункт выше, чем на начало года. По мнению экспертов РИА Рейтинг, к концу 2013 года «просрочка» в данном сегменте может вплотную приблизиться к 5%. Именно у банков, которые специализируются на работе в розничном сегменте, наиболее быстро росла просроченная задолженность в кредитном портфеле. В их число входят такие банки, как, например, Связной Банк (ЗАО), КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО), ЗАО МКБ "Москомприватбанк".

Наиболее вероятно, что доля просроченной задолженности в банковской отрасли РФ будет постепенно увеличиваться во второй половине 2013 года, хотя продажи портфелей «плохих» кредитов коллекторам и возможный дальнейший рост межбанковского кредитования будут несколько замедлять этот процесс.

3.2 Основные направления развития банковской системы в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.

Модернизация экономики России невозможна без адекватного финансового обеспечения, которое должно во многом создаваться за счет оптимизации развития банковской системы. В своем развитии российская банковская система прошла путь от экстенсивного развития к необходимости интенсивного роста. Настоящий момент является очень благоприятным для принятия Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 г. Тем не менее, представленный общественности проект Стратегии нуждается в дополнительной корректировке, так как носит неконкретный характер, недостаточно учитывает потребности реального сектора экономики.

Несмотря на наличие различных моделей модернизации экономического развития (революционная, органичная, догоняющая), все они нуждаются в адекватном финансовом обеспечении. Причем при догоняющей модели, которая более применима сейчас в России, роль банковской системы является решающей, как показал опыт стран, прошедших этот путь (Япония, Южная Корея, Тайвань).

Банковская система России проявила хорошие способности к адаптации в условиях мирового финансового кризиса. Однако для преодоления негативных последствий кризиса и обеспечения инновационной активности в процессе модернизации российской экономики необходимо дальнейшее расширение кредитования реального сектора экономики, особенно в сфере инвестиционного кредитования, что должно сопровождаться модернизацией как всего финансового сектора, так и его важнейшей части - банковской системы России. Нехватка финансовых ресурсов в экономике приводит к ограничениям конкуренции, роста производства, стимулируя высокий уровень инфляции.

В 2004 г. был принят новый доработанный вариант Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г. Данная Стратегия была в целом успешно реализована, хотя выполнение отдельных мероприятий носило неравномерный характер. Стратегией 2004-2008 гг. было предусмотрено достижение следующих параметров развития: «активы/ВВП» - 56-60%, «капитал/ВВП» - 7,0-8,0%, «кредиты/ВВП» - 26-28%.

В совокупных активах банковского сектора по состоянию на 01.01.2012 г. основная доля (50,2%) приходится на банки, контролируемые государством, и крупные частные банки (27,5%). Удельный вес в активах банковского сектора банков, контролируемых иностранным капиталом, составил 16,9%.

Увеличение активов банковского сектора в значительной степени было обусловлено наращиванием банками как корпоративных, так и розничных кредитных портфелей. Суммарный объем кредитов, выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, за 2011 г. вырос на 28,2% и составил 23 266,2 млрд. руб., а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 53,7% до 55,9%.

В январе 2011 г. общественности был представлен проект «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 г.». В Заявлении Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.» констатируется: «Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Основным содержанием реформы банковского сектора на нынешнем этапе его развития должно стать изменение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и модернизацию способов предоставления услуг, определение в качестве важнейшего приоритета банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковской деятельности».

Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

Агрессивная политика ряда банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что особенно остро проявилось в условиях кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации (Банком России) экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, позволивших преодолеть кризисные явления и сохранить доверие населения и организаций к банковской системе.

Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность. Это в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики, в том числе предусмотренным Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г., утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р.

В рамках реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 г. усилия Правительства Российской Федерации и Банка России будут ориентированы, прежде всего, на создание условий для увеличения эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции и повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики.

Предусматривается принять меры направленные на создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом, а также на повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора; на повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах; на внедрение современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса; на предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность прежде всего по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В рамках реализации этих мер предстоит решить вопросы совершенствования законодательства Российской Федерации, сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций, создание системы регулирования и надзора на рынке финансовых услуг, предоставляемых не кредитными организациями, создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в том числе международного финансового центра в Российской Федерации, а также вопросы развития национальной платежной системы.

Реализация мер Правительства Российской Федерации и Банка России позволит обеспечить качественное улучшение условий банковского обслуживания российской экономики, способствующего ее сбалансированному росту и устойчивому развитию внутреннего рынка.

С 1 января 2012 г. размер собственных средств (капитала) для всех банков составляет не менее 180 млн. руб.

В целях дальнейшей капитализации банков Правительство Российской Федерации и Банк России примут меры по внесению изменений в законодательство Российской Федерации, предполагающих установление минимального размера уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 г. и минимальной величины собственных средств (капитала) созданных до этого времени банков с 01.01.2015 г. в размере 300 млн. руб.

Как показывает международный опыт, помимо развития банковского обслуживания и принятия государством части рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса банками, одним из направлений решения проблемы дефицита кредитно-финансового обслуживания может являться развитие системы некредитных организаций, прежде всего кредитных кооперативов и организаций микрофинансирования, а также ломбардов.

Основной задачей Правительства Российской Федерации в этой сфере является обеспечение регулирования и контроля за деятельностью соответствующих некредитных организаций. Предусматривается, что в перспективе функция по надзору и проверке деятельности некредитных организаций на местах буде выведена из сферы государственного регулирования и передана саморегулируемым организациям в сфере кредитной кооперации и микрофинансирования с сохранением обязательности проведения совместных с государственным регулятором избирательных и плановых проверок.

В краткосрочном периоде основной задачей Правительства Российской Федерации является совершенствование системы регулирования и контроля за кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями, а также ломбардами.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что система банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций в Российской Федерации в ближайшие годы должна стать более эффективной, и направят усилия на ее приведения в соответствие с международными стандартами в этой области.

Предусматривается продолжить работу по уточнению полномочий Банка России согласно предъявляемым к банковскому регулированию и банковскому надзору международным требованиям, включая возможности по оценке устойчивости кредитных организаций на индивидуальной и консолидированной основе и полномочия по применению мер надзорного реагирования.

Специальное внимание будет уделено вопросам идентификации и оценки рисков, в том числе рисков, имеющих системную природу, на содержательной основе и интенсивности надзора исходя из риск-ориентированных подходов.

3.3 Концептуальные основы совершенствования экономико-организационных механизмов взаимодействия государства и банковской системы

Взаимодействие государства и банковской системы в Российской Федерации в новых экономических условиях складывалось в 90-х годах ХХ в. Начало этому процессу было положено в период, когда в стране происходили по истине «революционные» преобразования - переход от плановой экономики к рыночной. Именно в этот период формировались новые экономические отношения и создавалась банковская система.

Законодательной базой для создания, дальнейшего развития и функционирования банковской системы Российской Федерации стали Конституция, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Создание банковской системы было первым этапом в ее деятельности. Следующий этап - это ее развитие и функционирование в последующие годы. Условия, в которых создавалась банковская система России, послужили развитию целого ряда особенностей, что в значительной мере по ряду параметров еще отличает ее от банковских систем Европейского союза и других стран мира.

В основе взаимодействия государства и банковской системы лежит правовое регулятивное воздействие, т. е. государство выстраивает и регулирует свои отношения с банками посредством законодательных и нормативных актов.

Взаимодействие государства и банковской системы наиболее явно проявляется через систему регулирования деятельности кредитных организаций. Необходимость серьезного, более контактного по сравнению с другими экономическими субъектами, государственного регулирования банковской деятельности обусловлена исключительной ролью, которую играют банки в экономике, в том числе имея уникальное право на привлечение вкладов населения.

В настоящее время в вопросах взаимодействия государства и банковской системы первостепенное значение занимает реализация задач государственной экономической политики, которые и определяют цели государственного регулирования и взаимодействия в банковской сфере. Среди них следует выделить следующие:

обеспечение стабильности банковской и финансовой систем;

эффективное использование банковской системой общественных средств;

мобилизация возможностей банковской системы на решение стоящих перед государством экономических и политических задач;

обеспечение сохранности денежных средств населения;

организация денежного рынка страны и платежной системы;

регулирование конкуренции на банковском рынке;

обеспечение открытости рынка банковских услуг для всех социальных групп населения;

развитие правового поля осуществления банковской деятельности и институтов банковской системы;

совершенствование системы контроля и надзора за банковской деятельностью.

Одной из основных задач регулирования банковской системы является обеспечение устойчивости деятельности кредитных организаций и направление их усилий в русло, которое на данном этапе соответствует интересам развития макроэкономических процессов, не нарушая действия основных рыночных законов.

В условиях банковского кризиса положение государства как акционера вступает в конфликт с его регулирующей ролью. Поэтому увеличение влияния государства в капитале банковской системы допустимо лишь на непродолжительное время. Государственное участие, безусловно, приводит к достижению социальных и политических целей, отодвигая на задний план рыночную организацию банковского сектора. Однако «чрезмерное» участие государства в банковском секторе может создать порочный круг, включая неэффективную реструктуризацию, требования банков о государственной поддержке, предоставление государственных средств в чрезмерном объеме и др. Следовательно, государство не должно излишне подыгрывать банкам, смягчая кредитно-денежную политику. Делать это, по нашему мнению, возможно лишь на короткое время, чтобы избежать последующих всплесков инфляции со всеми вытекающими из нее последствиями.

В антикризисной программе Правительства Российской Федерации неоднократно отмечается важность регулирующей роли государства в преодолении кризиса и развитии банковской системы в последующий период.

Также необходимо подчеркнуть, что вопросы взаимодействия государства и субъектов рынка, в том числе государства и банковской системы требуют дальнейшего теоретического и практического исследования, обобщения и развития. Особенно это важно в связи с нынешним экономическим кризисом. Происходящие события в экономике ведущих стран мира неопровержимо подтверждают теоретические выводы Дж. Кейнса о необходимости усиления государственного вмешательства (регулирования) в сложные экономические процессы на современном этапе развития. Необходимость усиления взаимодействия государства и субъектов рынка очевидна для всех, но сложность этих процессов состоит в обосновании разделения функций государства и хозяйствующих субъектов рынка в регулировании экономических процессов в зависимости от конкретных условий, специфики стран и др.

...