Банковская система РФ и ее роль в экономическом развитии страны

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Понятие банковской системы

2. Центральный банк и его функции

3. Коммерческие банки

3.1 Виды коммерческих банков

3.2 Функции банков

3.3 Банковские операции

3.4 Значение банков в экономике

3.5 Специализированные небанковские институты

4. Особенности банковской системы России

5. Роль банковской системы в экономическом развитии страны

Заключение

Список используемых источников

Приложение

Введение

экономический центральный коммерческий банк

Тема моей курсовой работы «Банковская система РФ и ее роль в экономическом развитии страны» очень актуальна на сегодняшний день, так как через банковский сектор осуществляется все денежно-кредитное регулирование экономикой страны. Сложная экономическая ситуация в стране порождает проблемы в банковской сфере. Кризис платежеспособности клиентов банков, рисковая инвестиционная политика, ужесточение резервных требований и другие факторы привели к снижению доходов банковской деятельности, банкротству некоторых банков.

Целью моей курсовой работы является изучение банковской системы Российской Федерации. Задачами являются выявление структуры банковской системы России, установление ее роли в экономическом развитии страны, а также формулирование перспективы развития банковской системы РФ.

Банковская система РФ - это развитая система, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений. Однако кризисные процессы сегодня осложнили положение банковского сектора России. Банки стремятся выжить в условиях современной конкуренции. Поэтому сегодня возникает необходимость налаживания банковской системы. Ведь ее стабильность имеет большое значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики.

1. Понятие банковской системы

Понятие "банковская система" является одним из основных в изучении экономической системы в целом. Коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

а) расчетную сеть Банка России;

б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на основании заключенных между ними договоров;

в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и осуществление платежей;

г) клиринговые центры - небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции.

Таким образом, невыполнение обязательств одним из банков приводит к трудностям функционирования связанных с ним других банков. Сегодня банки представляют собой не просто случайный набор, а действительно банковскую систему, то есть множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами банковской системы, как и систем в целом, являются:

а) иерархичность построения;

б) наличие отношений и связей, которые обеспечивают свойство целостности;

в) упорядоченность ее элементов, отношений и связей;

г) взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства;

д) наличие процессов управления.

Отдельные признаки банковской системы могут не проявляться отчетливо, но прослеживаться при функционировании банковской системы в целом [1, с. 34].

Совокупность кредитно-финансовых учреждений образует банковскую систему страны. В рыночной экономике банковская система имеет два уровня: 1) Верхний (Центробанк). Он не кредитует предприятия и население, а регулирует денежное обращение страны и руководит банковской системой. 2) Нижний: А) коммерческий банк, который ведет основную работу по аккумулированию сбережений населения и размещению кредитов. Это самостоятельная организация. Он административно не подчиняется Центробанку, хотя обязан выполнять его указания. Б) Специализированные небанковские институты (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, кредитные союзы). Их деятельность сводится к аккумулированию сбережений населения, предоставление кредитов через облигационные займы, а также мобилизацию капитала через эмиссию акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов.

Банковская система России является двухуровневой. Она находится в постоянном развитии, в динамике. Она пополняется новыми компонентами, совершенствуется. Также внутри банковской системы возникают новые связи. Банки покупают денежные ресурсы друг у друга, могут образовывать союзы. Совершенствование банковской системы предусматривает:

концентрацию банковского дела;

усиление специализаций банка;

равномерное распределение банков по территории страны;

повышение долгосрочного кредитования и расширение набора оказания банковских услуг.

2. Центральный банк и его функции

В конце 19 - начале 20 века в большинстве стран эмиссия банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал просто Центральным Банком или Центральным Эмиссионным Банком. Важнейший принцип функционирования Центрального Банка - это его независимость от правительства. Он подчинятся высшему законодательному органу - Думе. Это имеет большое значение, так как в случае дефицита бюджеты правительство не может обязать Центральный Банк профинансировать его расходы. Оно может занять деньги у Центробанка, но предоставление безоблигационных кредитов запрещено законодательством, поэтому правительство вынуждено выпускать государственные ценные бумаги и под них на общих основаниях (срочность, платность) получать кредиты у Центрального Банка.

Центральный Банк не стремиться к максимизации прибыли, в отличие от коммерческих банков, и не конкурирует с ними. Основное его назначение - обеспечение стабильности банковской и финансовой системы, контроль за денежным обращением, проведение денежной политики, которая обеспечивает безинфляционное развитие экономики.

Функции Центрального Банка:

Эмиссия банкнот, то есть наличных денег. В современных условиях наличные деньги составляют незначительную часть денежной массы, но тем не менее она необходима для розничной торговли и обеспечения ликвидности банка.

Центральный Банк является банком банков. Он не имеет дела ни с предприятиями, ни с населением. Его клиенты - коммерческие банки. Он хранит кассовые резервы банка, осуществляет расчеты между ними, оказывает им кредитную поддержку. Для коммерческих банков Центробанк - кредитор последней инстанции, то есть «на крайний случай». Центробанк предоставляет коммерческим банкам ссуды под залог векселей и других ценных бумаг, а также осуществляет учетные операции, то есть покупку векселей банков. Покупка векселей у коммерческих банков называется переучетом, так как при этом происходит вторичная покупка векселей.

Центральный Банк является банкиром правительства. В нем открыты счета правительства, и он является его кассиром и кредитором. Центробанк управляет государственным долгом. Это значит, что он осуществляет размещение и погашение займов, организует выплату процентов. Кроме того, регулирует резервы иностранной валюты и золота. Осуществляет международные расчеты.

Центральный Банк регулирует безналичную эмиссию, осуществляемую коммерческими банками. Основными инструментами воздействия Центробанка на массу денег, создаваемую коммерческими банками, служат:

а) операции на открытом рынке - это купля-продажа банком государственных ценных бумаг;

б) учетная ставка - это ставка процента, под который центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам для пополнения их денежных резервов и кредитования клиентов. Чем выше учетная ставка центрального банка, тем более высокий процент взимают коммерческие банки за предоставляемый ими кредит, и наоборот[4, с. 398] на 1 июня 2010 г. ставка рефинансирования Банка России 7,75% [10];

в) норматив обязательных резервов - это установленная законом строго определённая доля обязательств коммерческого банка по привлечённым им депозитам, которую банк должен держать в резерве в центральном банке. Норма обязательных резервов устанавливает величину гарантийного фонда коммерческого банка, обеспечивающего надежное выполнение его обязательств перед клиентами [4, с. 314].

Все функции неразрывно связаны между собой. Результаты деятельности Центрального Банка, его пассивные и активные операции отражаются в его балансе. Балансы коммерческого и Центрального банков различаются:

А) наличные деньги в обращении - это пассивы Центрального банка, а наличность коммерческих банков - это их активы.

Б) Обязательные резервы коммерческих банков являются их активами, а деятельность Центрального банка - это пассивы.

В) Ссуды, выданные Центральным банком для коммерческих - пассивы, а для Центрального банка - активы.

Статус и функции Центрального банка определены Федеральным законом «О Центральном Банке РФ». Он не зависим от правительства, то есть правительство и банк не несут ответственности по обязательствам друг друга. Центральный банк стремиться предотвратить избыток или недостаток кредита и оказать необходимое воздействие на количество денег в обращении и на макроэкономическую ситуацию в целом.

3. Коммерческие банки

3.1 Виды коммерческих банков

В основе всей банковской системы лежат коммерческие банки. Банки - это финансовые посредники, принимающие деньги у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на условиях возвратности, срочности, платности. Главная цель существования коммерческих банков - это получение прибыли. Банковская прибыль - это разность между процентом, который получают банки за предоставленные ими деньги и тем процентом, которые они выплачивают за предоставленные ими деньги, минут издержки, связанные с деятельностью банка. Все банки могут быть охарактеризованы по следующим признакам:

1) по форме собственности (государственные, кооперативные, акционерные, смешанные);

2) по видам выполняемых операций (ипотечные, инвестиционные, торговые, биржевые, инновационные, земельные, универсальные);

3) по территориальному признаку (региональные и общенациональные).

3.2 Функции банка

Мобилизация денежных средств и превращение их в капитал.

Предоставление ссуд кредитования.

Создание кредитных денег. Выдавая ссуду, банки осуществляют безналичную депозитно-кредитную эмиссию. Предоставив клиенту ссуду, банк зачисляет определенную сумму денег на его счет, то есть создает депозит. Депозит - это вклад денег в банк. Владелец депозита может получать наличные деньги или осуществлять безналичные расчеты. Происходит увеличение количества денег в обращении. Масса денег в обращении увеличивается, когда банк выдает ссуду и уменьшается, когда ссуда возвращается.

Проведение денежных расчетов и кассовое обслуживание клиентов.

Выпуск, покупка, продажа платежных документов и ценных бумаг (векселя, акции, облигации, чеки).

В соответствии с этими функциями банки выполняют следующие операции.

3.3 Банковские операции

Пассивные операции - это операции, посредством которых банки привлекают денежные средства, формируют свои ресурсы. Банковские ресурсы бывают собственные и привлеченные. Источником собственных средств является акционерный капитал (уставной фонд), резервный капитал, образуемый за счет прибыли и нераспределенная прибыль. Величина собственного капитала регламентируется. Центральный банк устанавливает минимальные необходимые размеры уставного капитала и предельное соотношение собственного и заемного капитала. Преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства, которые используются для предоставления займов и приобретения ценных бумаг. Вкладчики являются собственниками средств и предоставляют их банкам в пользование за плату. Привлеченные средства оформляются в виде депозитов (вкладов) и являются долговыми обязательствами (пассивами банка). Депозит - главный источник банковских ресурсов. Также банк получает кредиты у других банков и займы у Центрального банка.

Активные операции - это операции, посредством которых банки реализуют имеющиеся в их распоряжении ресурсы. Предоставленные банком денежные ресурсы представляют долги банку и являются его активом. Основной вид активной операции - выдача ссуды - предоставление кредита. Банки не имеют права выдавать ссуду на всю сумму имеющихся у них депозитов. Часть своих депозитов банк обязан хранить в виде наличности или вкладов на беспроцентных счетах Центрального банка. Минимальный размер вклада, который банк должен держать в Центральном банке или иметь в наличности называется обязательными резервами. Величина обязательных резервов определяется на основе норматива, устанавливаемого Центральным банком в виде доли от депозита в банке. Суммы обязательных резервов не являются страховым фондом для коммерческих банков, так как вклады в этом банке могут быть в несколько раз больше, чем величина резервов, то есть резервы являются частичными. Следовательно, при внезапных и крупных изъятиях средств вкладчиками наличие обязательных резервов не спасет банк от банкротства. Обязательные резервы необходимы для контроля над способностью коммерческих банков кредитования своих клиентов. Центральный банк стремиться предотвратить избыток или недостаток кредита и оказать необходимое воздействие на количество денег в обращении и на макроэкономическую ситуацию в целом. Фактические резервы банка больше обязательных, и это превышение называется избыточным резервом, который и служит источником ссуд.

Распространенной активной операцией банка является учет векселей. Вексель - это письменное долговое обязательство, оформленное по законодательным нормам, выдаваемое заемщикам кредитором и предоставляющее право кредитору требовать с заемщика уплаты долга в определенный срок. Вексель является платежным, расчетным и кредитным документом, пригодным для оплаты товаров и услуг. Вексель обладает свойством обращаемости. Посредством передаточных записей (индоссамента) вексель может циркулировать среди неограниченного круга лиц, выполняя функцию денег. Учет векселя - это покупка векселя банком. Приобретая вексель, банк покупает право получения денег по векселю по истечении его срока. За то, что банк авансирует векселедержателя, он взимает учетный процент, который называется дисконт. Дисконт - это разность между суммой, обозначенной на векселе и суммой, выплачиваемой банком при учете векселя. По истечению срока векселя банк предъявляет его должнику к погашению.

Также одной из форм активных операций является инвестиционная деятельность. Инвестиционная деятельность - это вложение банком средств в частные и государственные ценные бумаги. Покупая ценные бумаги, банки обеспечивают приток средств на длительный период. Инвестиции являются вторым после процента по кредиту источником банковской прибыли.

Комиссионные операции - это посреднические и доверительные услуги, за оказание которых банк взимает комиссионное вознаграждение. Наиболее распространенные банковские операции - это лизинг и факторинг. Лизинг - это сдача в аренду оборудования, машин, сооружений. Банки, вместо того, чтобы выдавать предприятию ссуду на приобретение этих средств, сами их приобретают и сдают в аренду, сохраняя за собой право собственности. При этом банк получает арендную плату, а не ссудный процент. Факторинг - это комплекс услуг, направленных на финансирование Банком поставок товаров или оказания услуг клиенту, осуществляемых на условиях отсрочки платежа. Финансирование поставок товаров или оказания услуг при факторинге предусматривает, что немедленно после момента поставки товара или оказания услуги Банк выплачивает продавцу в качестве аванса значительную часть от суммы поставки. Размер аванса составляет до 90% от суммы поставки. Остаток (сумма поставки за вычетом размера аванса и комиссии Банка) выплачивается продавцу в день поступления денег от должника.

Трастовые операции - это выполнение банком функций, связанных с управлением имуществом и осуществление других услуг по поручению клиента и в его интересах. За это банк получает комиссионное вознаграждение.

Результаты активных и пассивных операций банка отражаются в его балансе, который характеризует соотношение его пассивов (долгов банка) и активов (долгов банку) на определенную дату. Активы банка должны быть равны обязательствам банка, то есть долгам плюс собственный капитал банка. Если активы больше обязательств, то банк платежеспособен. Если активы меньше обязательств, то собственный капитал банка уменьшается, и он становится неплатежеспособным.

3.4 Значение банков в экономике

Значение банков в экономике связано с их способностью в процессе кредитования создавать новые деньги, то есть осуществлять безналичную депозитно-кредитную эмиссию денег и тем самым влиять на количество денег в обращении. Выдавая ссуду, банки создают новые деньги. Но отдельный банк обладает ограниченными возможностями по расширению своих ссуд. Он не может предоставить в ссуду больше того, что получил от вкладчиков. Не может предоставить взаймы и всю сумму депозитов, так как часть депозитов он должен хранить на счетах Центрального банка. Таким образом, способность отдельного банка создавать деньги ограничена его избыточными резервами.

Однако вся банковская система может предоставлять ссуды и создавать деньги в несколько крат превышающие его избыточные резервы. Например: допустим, что норма обязательных резервов равна 0,2. Банк А, получив вклад равный 1000 денежных единиц, может выдавать ссуду в размере 1000 - 1000*0,2 = 800 денежных единиц. Полученная ссуда расходуется на оплату счетов и поступает на счет банку В. Банк В, получив вклад в размере 800 денежных единиц, может выдавать ссуду на сумму 800 - 800*0,2 = 640 денежных единиц. Эта ссуда расходуется на оплату счетов и поступает в виде депозита на счет банка С, который может выдавать ссуду в размере 640 - 640*0,2 = 512 денежных единиц и так далее. В результате депозиты всей банковской системы составят 5000 денежных единиц. Таким образом, первоначальный депозит вся банковская система увеличила в 5 раз - процесс мультипликации. Это мультипликативное расширение депозитов. Это будет денежный мультипликатор. В нашем примере первоначально избыточный резерв составлял 800 денежных единиц, мультипликатор равен 5, следовательно, вся банковская система создала 4000 новых денег [2, с. 105].

Изменение норматива обязательных резервов отражается на величине массы денег в обращении. Если он увеличивается, то количество денег сокращается и наоборот, если норматив обязательных резервов уменьшатся, то количество денег в обращении увеличивается. Помимо этого прирост денежной массы зависит от склонности субъектов хранить деньги в наличной форме. Чем больше та сумма, которая изымается из банков в наличной форме, тем меньше значение мультипликатора. Таким образом, степень конечного изменения денежной массы зависит от:

норматива обязательных резервов;

пропорции, в которой деньги делятся на наличность и банковские депозиты.

3.5 Специализированные небанковские институты

К специализированным небанковским институтам относятся: пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, благотворительные фонды, брокерские и дилерские фирмы и так далее. Деятельность этих институтов сводится к аккумуляции сбережений населения, предоставление кредитов через облигационные займы, а также мобилизацию капитала через эмиссию акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов.

Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным Законом. Чем же банки отличаются от кредитных учреждений?

1. Банки и только банки выпускают в обращение и изымают из него

деньги.

2. Банки - это единственные организации, реализующие в своей деятельности полный спектр рыночных денежных отношений, характерный для данной страны в данный промежуток времени. Основные банковские операции:

А) прием денег во вклады (депозиты);

Б) выдача денежных кредитов;

В) покупка и продажа иностранной валюты;

Г) привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;

Д) расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

Е) финансирование капитальных вложений по поручению владельцев.

Проведение этих операций означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении, эмиссию денег. Приемом денег от своих клиентов и выдачей ссуд занимаются многие кредитные учреждения. Но клиенты банка сохраняют право распоряжаться вложенными в него денежными средствами, тогда как клиенты кредитного учреждения теряют право распоряжаться ими (распорядителем принятых денег становиться само кредитное учреждение). Таким образом, банк принимает вклад (депозит), а кредитное учреждение берет заем для своих целей.

Имеют свою специфику и ссуды, выдаваемые банками и кредитными учреждениями. В первом случае имеет место ссуда-кредит (создание новых - кредитных денег); во втором - ссуда-заем (изменение права распоряжаться деньгами без образования новых денег).

4. Особенности банковской системы России

В экономике СССР и других социалистических странах существовала одноуровневая банковская система. В СССР было три банка: Государственный, Стройбанк и Внешторгбанк. Вся банковская деятельность была монополизирована Государственным банком, который являлся единым эмиссионным, кассовым и расчетным центром страны. Он осуществлял кредитование народного хозяйства. Работа банка направлялась правительством. Экономическое поведение населения и предприятий не оказывали воздействия на денежное обращение страны. Стройбанк предоставлял долгосрочные кредиты и финансировал все отрасли экономики, кроме сельского хозяйства. Внешторгбанк занимался кредитованием внешней торговли, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Одноуровневая банковская система была неэффективна. В результате произошли негативные изменения в экономике:

1. Отрыв кредитного оборота от движения материально-вещественных ценностей. Кредиты в два раза возросли прирост ВНП.

2. Кредит утратил свои функции. Его заменили бюджетным финансированием. Кредиты не возвращали.

3. Неэффективность использования кредитных ресурсов и как следствие низкие кредитные ставки.

4. Ухудшение денежного обращения страны и как следствие скрытая инфляция.

В результате перехода к рынку был ликвидирован монополизм Государственного банка и разрешено создание частных коммерческих банков, которые составили центральное звено всей кредитной системы.

В России был создан также Сберегательный банк с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития народного хозяйства. Банк занимается кредитно-платежным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами. С переходом страны к рыночным отношениям Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбережений населения в экономику через участие в рынке ценных бумаг либо напрямую путем приобретения средств производства и самостоятельной предпринимательской деятельности.

Сберегательный банк России сосредоточивает значительный объем депозитов и выполняемых операций, имеет широкую сеть учреждений, филиалов. К основным функциям Сбербанка России относятся следующие:

А) мобилизация временно свободных и не используемых на текущее потребительские цели денежных средств населения и предприятий;

Б) размещение привлеченных средств в экономику и в операции - с ценными бумагами;

В) кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций; -

Г) кредитование потребительских нужд населения;

Д) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;

Е) выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;

Ж) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

З) совершение валютных операций и международных расчетов.

В современных условиях развития экономических методов хозяйствования роль банков значительно повысилась, они стали центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, необходимым звеном управления экономикой.

Сегодня банковская система России является двухуровневой и включает в себя: 1) Верхний уровень. Центробанк. Он не кредитует предприятия и население, а регулирует денежное обращение страны и руководит банковской системой. 2) Нижний уровень: А) коммерческий банк, который ведет основную работу по аккумулированию сбережений населения и размещению кредитов. Это самостоятельная организация. Он административно не подчиняется Центробанку, хотя обязан выполнять его указания. Б) Специализированные небанковские институты (пенсионные, страховые, инвестиционные фонды, кредитные союзы). Их деятельность сводится к аккумулированию сбережений населения, предоставление кредитов через облигационные займы, а также мобилизацию капитала через эмиссию акций, предоставление ипотечных и потребительских кредитов.

Банковская система России находится в постоянном развитии, в динамике. Она пополняется новыми компонентами, совершенствуется. Также внутри банковской системы возникают новые связи. Банки покупают денежные ресурсы друг у друга, могут образовывать союзы. Совершенствование банковской системы предусматривает:

концентрацию банковского дела;

усиление специализаций банка;

равномерное распределение банков по территории страны;

повышение долгосрочного кредитования и расширение набора оказания банковских услуг.

В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

А) Преобладают мелкие и средние банки;

Б) По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные;

В) Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.

Г) Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.

Для Российской Федерации характерны универсальные банки.

Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства.

Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений [3, с. 318].

5. Роль банковской системы в экономическом развитии страны

На роль банковской системы в социально-экономическом развитии страны влияет совокупность факторов:

1. Внешние факторы. Сюда относятся факторы среды. Это

совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые можно разделить на пять основных групп:

А) Экономические факторы. Их совокупность отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков. К ним относятся принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившаяся система налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения. В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

Б) Политические факторы. К ним относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это: принципы денежно-кредитной политики; заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

основные направления совершенствования налогообложения; реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

В) Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция - эмиссионная.

Г) Социально-психологические факторы. К ним относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

Д) Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на:

природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;

политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;

экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности.

При этом как бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т. п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным.

2. Внутренние факторы. Это совокупность факторов, которые

формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами:

§ ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;

§ компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;

§ уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;

§ степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;

§ сложившимися банковскими правилами и обычаями [1, с. ]

Заключение

Банковская система играет огромную роль в экономическом развитии страны. Это одна из главных структур рыночной экономики. Банки регулируют экономику посредством перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования, создания и развития производственных, социальных объектов. Главная функция банков - регулирование денежного обращения. Значение банков в экономике связано с их способностью в процессе кредитования создавать новые деньги, то есть осуществлять безналичную депозитно-кредитную эмиссию денег и тем самым влиять на количество денег в обращении. Выдавая ссуду, банки создают новые деньги. Степень конечного изменения денежной массы зависит от: норматива обязательных резервов; пропорции, в которой деньги делятся на наличность и банковские депозиты, то есть от склонности субъектов хранить деньги в наличной форме.

Сегодня, в условиях кризиса, необходимо налаживать банковскую систему, увеличивать контроль за деятельностью банков. И именно с налаживания банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения.

Список используемых источников

Книги, учебники

Банки и банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. И. Т. Балабанова - М: «Питер», 2003. - 256 с.

Васильев А.В., Герасимова Е.Б., Тишина Л.С. Мониторинг качества банковских услуг. - Тамбов: ТГТУ, 2004. - 112 с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 622 с.

Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь, 5-е изд. - М: ИНФРА-М, 2007. - 495 с.

Коробова Г. Г. Банковское дело. Учебник - М: Экономистъ, 2006. - 766 с.

Куликов Л. Банки и их роль в экономике - М.: Финансы и статистика, 2001. - 245 с.

Никитин В.М., Юдина И.Н. Деньги, кредит, банки: Опорный конспект лекций - Барнаул: Азбука, 2004. - 120 с.

Жарковская Е. П. Банковское дело. Учебник. 4-е изд., - М.: Омега-Л, 2006. -- 452 с.

Нормативно - правовые документы

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12 дек. 1993 г.).

Указание Банка России от 31.05.2010 № 2450 - У «О размере ставки рефинансирования Банка России».

Приложение

Ярославский филиал

Аккредитованного негосударственного образовательного учреждения

высшего профессионального образования

«МОСКОВСКАЯ ФИНАНСОВО - ЮРИДИЧЕСКАЯ АКАДЕМИЯ»

Студент Лобанова Ольга Станиславовна

(фамилия, имя, отчество)

Специальность: Менеджмент группа МЕз 1820 курс 3

Дисциплина: Экономическая теория

Вид письменной работы: Курсовая работа

Тема работы: «Банковская система Российской Федерации и ее роль в экономическом развитии страны »

Дата представления в деканат «___» _________20__г.

Кто зарегистрировал лаборант/методист отделения _________Ф.И.О.

Преподаватель ________________

Отзыв

(Полнота изложения материала, аргументированность, самостоятельность и т.п.)

_____________________________________________________________

Соблюдение правил оформления __________________________________________________________________

Дополнительные вопросы, которые необходимо подготовить к защите, рекомендации по письменной работе

_____________________________________________________________

Решение о допуске к защите

Подпись преподавателя _______________________________

Дата проверки ________________________________________

Размещено на Allbest.ru

Размещено на Allbest.ru

...