Банковская система в Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования

Финансовый университет при правительстве Российской Федерации

Заочный финансово-экономический институт (ЗФЭИ)

Кафедра «Кафедра денег, кредита и ценных бумаг»

Работа

Дисциплина «Деньги. Кредит. Банки»

Банковская система в Российской Федерации

Выполнил студент

Паршикова Анна Александровна

Группа № 1С-ФК402

Москва 2013

Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада, и в своем развитии прошла несколько этапов.

Возглавляет банковскую систему страны Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий свою деятельность на основании Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п.

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие:

двухуровневая структура,

осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком,

универсальность деловых банков,

коммерческая направленность их деятельности.

1) Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

2) Банк России как регулирующий орган устанавливает правила поведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для кредитных организаций, предельные величины рисков и другие нормы банковской деятельности. Он же осуществляет надзор за соблюдением установленных норм и правил, проводит инспекционные проверки банков и небанковских кредитных организаций.

3) Принцип универсальности российских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, иными словами, имеют право осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции - краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные. В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

4) Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли. В РФ Закон «О банках и банковской деятельности» допускает создание кредитных организаций и банков только как коммерческих организаций, работающих исключительно ради получения прибыли.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. Для административно-командной системы была характерна одноуровневая банковская система, когда один банк определял объем и структуру денежной массы в обращении, т.е. выполнял функции денежно-кредитного регулирования, и осуществлял кредитование народного хозяйства, устанавливая порядок и условия выдачи и погашения кредитов предприятиям различных отраслей.

Кредитные организации, работающие в России в настоящее время, делятся на три группы:

коммерческие банки, осуществляющие свою деятельность на основании банковской лицензии, выданной Центральным банком РФ;

небанковские кредитные организации (НКО), также осуществляющие свою деятельность на основании лицензии ЦБ РФ;

банки с особым статусом, не имеющие лицензии ЦБ РФ, но действующие и находящиеся в России на основании отдельных нормативных актов или межправительственных соглашений как международные организации, как правило, вне сферы действия Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем деятельность таких банков не подвержена регулированию со стороны Банка России.

Коммерческие банки отличаются друг от друга по размеру, форме собственности (ООО, ЗАО или ООО), виду полученных лицензий (то есть набором возможных для совершения операций), месту нахождения и составу участников (акционеров). По состоянию на 12 февраля 2013 года в России действуют 896 коммерческих банков и 60 небанковских кредитных организаций, из них 193 банка и 2 НКО с иностранным капиталом. Крупнейшим коммерческим банком является Сбербанк России, на долю которого приходится более четверти всех активов банковской системы РФ.

Более 85% банков являются участниками Системы страхования вкладов и имеют право привлекать денежные средства физических лиц.

Благодаря такой сортировке открывается историческая картина формирования банковской системы в РФ.

Условно можно выделить пять этапов:

1-й - с середины XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных);

2-й - с 1860 по 1917 г. - период развития и совершенствования банковской системы;

3-й - с 1917 по 1930 г. - формирование новой банковской системы;

4-й - с 1932 по 1987 г. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы;

5-й - с 1988 г. по настоящее время - формирование современной рыночной банковской системы.

Первые банковские учреждения появились в середине XVIII века. В то время торговля велась за наличные и промышленность развивалась, главным образом за счет средств государства. Следовательно, банки в России первоначально создавались как государственные.

В России история становления банковской системы началась с указа императрицы Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г.

13 мая 1754 г. указом Елизаветы Петровны был учрежден государственный Заемный банк, положивший начало государственному ипотечному кредиту для дворянства и товарному кредиту для купечества. Первый - Банка для дворянства с конторами в Санкт-Петербурге и Москве и второй - Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции. Первый банк вскоре стал называться Дворянским, второй - Коммерческим или Купеческим.

Этапами развития банковской системы России были создание в 1786 г. «Государственного земельного банка» (ипотечное кредитование), в 1797 г. - «Вспомогательного для дворянства банка» (выдача ипотечных ссуд банковскими билетами с принудительным курсом), в 1817 г. - «Государственного коммерческого банка» (вклады, ссуды, жирорасчеты).

Коммерческие банки были созданы в России в эпоху Великих реформ императора Александра II.

В 1860 г. Был создан Государственный банк России на основе государственного коммерческого банка, и сразу начался интенсивный процесс создания коммерческих и общественных банков.

В 1864-1873 гг. было создано около 40 коммерческих банков, самым крупным из которых был в то время Волжско-Камский коммерческий банк.

К 1914 г. в России насчитывалось 600 кредитных учреждений и 1800 отделений банков. Общественные и частные банки включали 50 акционерных коммерческих банков, 300 городских кредитных обществ и городских общественных банков, земские банки, общества взаимного поземельного кредита, 80 обществ взаимного краткосрочного кредита, 15450 ссудо-сберегательных товариществ, 16000 кредитных товариществ, сельские, волостные и станичные банки и кассы, 11 кредитных союзов.

После прихода к власти большевиков в 1917 г. частные и общественные банки были национализированы, а деятельность иностранных банков запрещена в 1918 г.

Переход к НЭПу несколько оживил банковскую деятельность. Декрет СНК от 30 июня 1921 г. отменил всякие ограничения денежных сумм, которые могли находится в руках частных лиц, а также впервые установил в советском законодательстве начало неприкосновенности вкладов и банковские тайны. К 1926 г. число коммерческих банков выросло до 61, а доля Госбанка в кредитах уменьшилась с 66% до 48%. Но уже в 1927 г. коммерческие банки перешли под управление Государственного банка и фактически были ликвидированы как самостоятельные кредитные учреждения. Это надолго прервало естественный процесс исторического развития кредитной системы России.

Переход к рыночным отношениям в нашей стране предполагал реформирование всей банковской системы, обслуживающей экономику, основывающуюся на административно-централизованных способах ведения хозяйства. Разделение банков на Центральный банк и деловые государственные банки произошло в 1987 г. Были созданы пять отраслевых госбанков: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк.

Стихийный рост количества кооперативных банков оказался лавинообразным. К концу 1991 г. число банков составило 1357. По существу, это были не банки в общепринятом понятии, а инструменты для перекачки бюджетных средств к частным лицам.

В конце 1990 г. были приняты два закона «О Государственном Банке» и «О банках и банковской деятельности», что несколько упорядочило развитие банковской сферы. Примерно половина кооперативных банков переоформилась в коммерческие банки. Новых коммерческих банков к началу 1992 г. было открыто около 650. Большинство коммерческих банков относилось к числу мелких. Основными крупными банками остались Сбербанк и Внешэкономбанк.

Для такого количества банков в стране не было достаточного количества квалифицированных банковских работников, способных работать в рыночных условиях. Неэффективной оставалась система управления банковской системой со стороны ЦБ. Многие банки обанкротились или закрылись, выполнив задачи их учредителей. В конце 1996 г. число банков сократилось примерно на 600 в сравнении с серединой 1995 г. Это был Финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный удар по устойчивости банков. Базовыми причинами российского финансового и банковского кризиса стали некомпетентность власти, неэффективность государства, включая руководство ЦБ, общая слабость экономики.

За август - декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд. руб., или на 30%.

Основными финансовыми причинами банковского кризиса 1998 г. в России были:

Ошибочная денежно-кредитная политика и общая экономическая политика Банка России и Правительства РФ, основанные на чисто монетарных подходах;

Некомпетентность финансового и экономического блоков страны, которые не смогли критически оценить рекомендации экспертов международных институтов и иных экспертов приведших страну к банкротству.;

ГКО и привязанные к ним по оплате процентов ОФЗ были классической финансовой пирамидой;

Слабое банковское законодательство. В частности, отсутствие закона о гарантировании вкладов частных лиц и законодательный запрет включении пункта в срочных договорах между клиентом и банком о штрафе за преждевременное снятие денег и др. Частные вкладчики оказались законодательно не защищенными от действий государства и недобросовестных банкиров, а банки - законодательно не защищенными от панических массовых изъятий вкладов населением;

Ошибочность денежно-кредитной политики ЦБ, в частности, заключалась в длительном искусственном поддержании завышенного валютного курса рубля в рамках объявленного валютного коридора. Отпуск рубля в свободное плавание привел бы к росту инфляции, но к меньшим потерям для страны и ее населения. И в конечном итоге - к установлению рыночного курса рубля;

Крайне неэффективное использование внешних и внутренних заимствований;

Но необходимо отметить, что и в условиях финансового кризиса, в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относятся к категории проблемных даже в это сложное время. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключаются в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке.

Не секрет, что банковская система России формировалась на базе 5 огромных банков бывшего СССР и, конечно, ряд банков ведет свою историю ещё с советских времен. В 1988 году и были зарегистрированы первые 25 коммерческих банков. Правда, в то время не было ни закона о банках, ни банковских лицензий, ни учебных заведений, которые обучали бы банковскому делу в условиях рыночной экономики. Первым банкам пришлось буквально придумывать, как работать, на их деятельности учился и регулированию будущий Центральный банк Российской Федерации. Из 25 банков, зарегистрированных в 1988 году, сейчас осталось только пять, причем все они небольшие или средние: эти банки, стоя у истоков формирования банковской системы и продемонстрировав смелые начинания, сохранили кредо надежных и стабильных банков, достойно преодолев все трудности развития рыночной экономики и глубокие кризисы.

Только в 1991 году начала формироваться нормативная база для банковской системы. Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» был принят 2 декабря 1990 года. Этот закон впервые обязал коммерческие банки лицензировать свою деятельность. Таким образом, из-за того, что лицензирование банков проходило через несколько лет после появления первых банков, Международный московский банк (ныне ЗАО «ЮниКредит Банк»), зарегистрированный Госбанком СССР 20 октября 1989 года, получил банковскую лицензию № 1.

408 банков из 896 действующих коммерческих банков к 01 января 2013 года отпраздновали свой 20-ти летний юбилей! А вот коммерческих банков, зарегистрированных в течение 3-х последних лет, в банковской системе России всего 6. После роста числа банков в начале 90-х годов, в последние годы количество банков в России постоянно сокращается. Так, например, 10 лет назад, по состоянию на 01 января 2003 года в России работало 1282 банка. Таким образом, за 10 лет количество банков в России сократилось почти на 400 банков.

Главное событие 2012 г. - это, безусловно, реализация на рынке Центральным банком РФ части акций Сбербанка России в сентябре 2012 года. Это была крупнейшая приватизационная сделка в РФ. ЦБ РФ реализовал свыше 7,5% акций Сбербанка. Банк России в результате этой сделки смог привлечь 5 млрд. 208 млн. долларов США. В результате доля Центрального банка РФ в уставном капитале Сбербанка России уменьшилась с 60,25% до 52,32%, и, соответственно, увеличилось количество акций Сбербанка в свободном обращении.

За пять месяцев у четырех банков ЦБ РФ отозвал лицензию - у ОАО АКЗБ «Дербент-кредит», ООО «Трансэнергобанк», ООО КБ «Трастовый банк.

Достигнута договоренность о покупке Сбербанком РФ 75% долей в НКО «Яндекс.Деньги».

Среди прочих особенностей, фактически сложившихся в российском банковском секторе, можно отметить его национальных характер. В настоящее время предусмотрен ограниченный режим допуска иностранного капитала в сектор, а создание филиалов иностранных банков прямо запрещено законодательством. Доля иностранного капитала в уставном капитале всех кредитных организаций на 01.01. 2010 г. составляла 24,53%, что относительно немного: схожие по уровню развития банковские системы стран Восточной Европы отличаются большим проникновением иностранных инвестиций.

В заключение можно отметить, что одно из ключевых направлений деятельности ЦБ - развитие банковской системы РФ - зачастую подвергается критике. Тем не менее, Банк России при активном участии экспертов международных организаций разрабатывает среднесрочные стратегии развития национальной банковской системы, включающие меры по поддержке коммерческих банков, совершенствованию правовой базы и сбалансированному росту качества предоставляемых банковских услуг.

Список используемой литературы

банк кредитный заимствование

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г.).

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 15.февраля 2010 г.).

3. Корчагин Ю.А. Современная экономика России. - 2-е изд., доп. и перераб. - Ростов н/Д: Феникс, 2008. - 670 с.

4. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд., доп. и перераб. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 368 с.

5. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учебник. - М.: Высшее образование, Юрайт-Издат, 2009. - 620 с.

6. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов вузов. - 4-е изд., доп. и перераб. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 783 с.

7. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник для студентов вузов. - 7-е изд., доп. и перераб. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2009. - 607 с.

8. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности: учебник. - М.: Инфра-М, Весь мир, 2003. - 720 с.

9. Андрюшин С.А. Банковские системы: учебное пособие. - М.: Альфа-М: ИНФРА-М, 2-11. - 384 с.

10. Щенин Р.К. Банковские системы стран мира: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2010. - 400 с.

11. Национальные банковские системы: учебник/под ред. проф. В.И. Рыбина. - Москва: «Инфра-М», 2009. с.

12. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран. - М.: Экономистъ, 2004. - 400 с.

13. Донских А.М. Тенденции развития банковской системы России / А. Донских // Банковское дело. - 2009. - № 5. - С. 49-51.

14. Алексеев, М.Ю. Проблемы развития российской банковской системы / М. Алексеев // Банковское дело. - 2009. - № 5. - С. 23-25.

15. Беляков А.А. Проблемы и перспективы развития банковской системы России / А. Беляков // Бизнес и банки. - 2009. - № 4. - С. 7-8.

16. Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе / А. Турбанов // Деньги и кредит. - 2011. - № 2. - С. 3-8.

17. Вестник Банка России, март 2009 г., март-апрель 2010 г.

18. Банк России, www.cbr.ru.

19. Федеральная служба государственной статистики, www.gks.ru.

20. Эриашвили Н.Д. Банковское право: учебник для студентов вузов. - 7-е изд., доп. и перераб. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2009.

Размещено на Allbest.ru