Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Главным условием эффективного функционирования всех звеньев современной рыночной экономики является ее денежная система. Стабильность денежного обращения обеспечивает воздействие всех стоимостных категорий на рост общественного производства, его пропорциональное развитие.

Современная денежно-кредитная система это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. В последние годы она претерпела значительные изменения. Деньги и кредит стимулируют развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без денежно-кредитной системы и поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Основными задачами денежной системы на данном этапе развития экономики России является поиск и обоснование путей развития инвестиционных механизмов для реализации в финансово-денежной практике принципов конкуренции рыночной экономики. Только в условиях рациональной организации денежной системы, соответствующей требованиям объективных экономических законов можно добиться реальных экономических преобразований, способствующих улучшению социально-экономической обстановки в стране. Поэтому исследование денежной системы во всех периодах ее развития в разных странах и России с присущими им традициями является актуальной задачей.

Актуальность исследования обусловлена и международными причинами. Развернувшиеся в мире процессы глобализации ведут к стиранию граней между национальными системами денежного обращения. В результате образуется единое финансовое пространство, мировой рынок капитала. Российская экономика не может находиться в стороне от мировых интеграционных процессов: изоляция отрицательно скажется на проведении рыночных реформ в стране. Но и полная открытость экономики в условиях незрелой кредитно-денежной системы, слабой национальной валюты превращает страну в средство решения внутренних проблем развитых стран. Поэтому трудно переоценить актуальность научной разработки условий и вариантов эффективного вхождения кредитно-денежной системы России в международные экономические отношения.

Цель курсовой работы - выявить особенности функционирования, раскрыть проблемы и перспективы развития денежной системы Российской Федерации.

Для достижения поставленной цели были поставлены и решены следующие задачи исследования:

1. изучить теоретические основы денежной системы;

2. изучить специфику денежной системы России;

3. сформировать перечень выявленных проблем денежной системы России;

4.сформировать перечень перспективных направлений денежной системы России.

Объектом исследования является - денежная система Российской Федерации.

Предметом исследования выступают - специфика и перспективы развития денежной системы Российской Федерации.

Теоретическим источником курсовой работы являются труды отечественных и зарубежных экономистов по проблемам денег, банков, денежного обращения, кредитно-денежной политики.

Научная новизна работы заключается в следующем: вопросы организации денежной системы всегда были в центре внимания не только экономистов-теоретиков, но и практиков банковского дела, политиков, общественности. Материалы работы нацелены на углубление теории переходной экономики, на решение проблем развертывания экономических реформ в стране.

Данная курсовая работа состоит из двух глав. В первой главе мы рассмотрим сущность и происхождение денег, виды и функции денег, понятие и структуру денежно-кредитной системы, инструменты денежно-кредитной системы. Во второй главе мы уделим внимание понятию и элементам денежной системы, особенностям функционирования денежной системы в РФ, проблемам и перспективам развития денежной системы РФ. В конце данной курсовой работы мы подведем некоторые итоги.

ГЛАВА 1. ДЕНЬГИ: СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ, СТРУКТУРА ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

1.1 Сущность и происхождение денег, виды и функции денег

Вся история развития экономики есть одновременно история развития товарного производства и товарного потребления, где связи производители и потребители между собой осуществляют через обмен одного товара на другой. Посредником в таком обмене и выступают деньги.

Деньги являются неотъемлемым составным элементом товарного производства и развиваются вместе с ним. Эволюция денег, их история являются составной частью эволюции и истории товарного производства, или рыночной экономики. Без денег немыслима жизнь современного человека.

Деньги прошли длительный путь эволюции. Первоначально роль денег выполняли самые разнообразные товары (меха, скот и так далее). Дальнейшее развитие товарных отношений привело к тому, что роль денег стали исполнять драгоценные металлы (золото, серебро). Массовое использование бумажных денег началось в ХVШ веке.

На нашей территории чеканка монет, серебряных и золотых, восходит к временам князя Владимира Первого (Киевская Русь, конец Х- начало ХI вв.). В XII - XV в.в. князья пытались чеканить свои “ удельные ” монеты. При Иване Грозном произошло первое упорядочение российской денежной системы. В начале его княжения в Московском государстве свободно обращались “московки” и “новгородки”, причем первые по своему номиналу равнялись половине “новгородки”. В начале XVII века на Руси установилась единая денежная единица-копейка (на монете был изображен всадник с копьем), весившая 0,68 грамм серебра. Это примерно соответствовало весу “новгородки”; продолжали чеканить и “московки” и “деньгу” в виде полкопейки, а также “полушки” - четверть копейки. Кроме того, в счетную систему были введены рубль, полтина, гривна, алтын, хотя чеканка серебряного рубля стала правилом лишь при Петре I.

Изобретение бумажных денег приписывают, конечно, с большей доли условности, древним китайским купцам. Первоначально в виде дополнительных средств обмена выступали расписки о принятии товара на хранение, об уплате налогов, выдаче кредита. Их обращение расширяло торговые возможности, но вместе с тем, нередко затрудняло размен этих бумажных дубликатов на металлические монеты.

В Европе появление бумажных денег связывают обычно с опытом Франции 1716-1720гг. В России эмиссия бумажных денег - ассигнаций впервые началась в 1769г. Предполагалось, что как и в других странах, рискнувших ввести бумажные деньги, их можно будет при желании обменять на серебро или золото. Но все оказалось иначе. Уже к концу века излишек ассигнаций заставил приостановить размен, курс ассигнационного рубля, естественно, начал падать, а товарные цены расти. Деньги делились на “плохие” и “хорошие”. По закону Томаса Грехэма, плохие деньги вытесняют хорошие. Закон гласит, из обращения исчезают деньги, рыночная стоимость которых по отношению к плохим деньгам и официально установленному курсу повышается. Они просто припрятываются - дома, в банковских сейфах. В XX в. исполнителями роли “плохих” денег выступали банкноты, вытеснявшие из обращения золото.

Со времени первой мировой войны, тенденция к прекращению размена банкнот на золото распространяется повсеместно. Перед центральными банками встала задача неусыпного контроля за денежным обращением. На самом деле, бумажные деньги сами по себе полезной ценности не имеют. Бумажные деньги - символы, знаки стоимости. Почему же тогда произошел повсеместный и впоследствии закрепившийся отход от золота? Ведь кроме войн и других бедствий, кроме издержавшихся владык и услужливых банкиров, должны существовать объективные причины. Самое простое объяснение: бумажные деньги удобны в обращении, их легко носить с собой. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена.

Таким образом, сущность денег заключается в том, что это -- специфический товарный вид, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

Сущность денег выражается в единстве трех свойств:

* всеобщей непосредственной обмениваемости;

* кристаллизации меновой стоимости;

* материализации всеобщего рабочего времени.

Следовательно, деньги, возникшие из разрешения противоречий товара, являются не техническим средством, а отражают глубокие общественные отношения.

Деньги - это средство, выражающее ценности товарных ресурсов, участвующих в данное время в хозяйственной жизни общества, универсальное воплощение ценности в формах, соответствующих данному уровню товарных отношений. Такое определение построено на понятии ценности, которое больше соответствует принятому в мировой науке подходу к деньгам.

Виды денег

В своей эволюции деньги выступают в виде металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и нового вида кредитных денег - электронных денег.

1. Бумажные деньги.

Они являются знаками, представителями полноценных денег. Исторически бумажные деньги возникли из металлического обращения и появились в обороте как заместители ранее находившихся в обращении серебряных или золотых монет.

Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это - денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на металл, наделённые государством принудительным курсом.

Следовательно, особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными, самостоятельной стоимости, снабжаются государством принудительным курсом, а потому приобретают представительную стоимост в обращении, выполняя роль покупательного и платёжного средства. Бумажные деньги непригодны к выполнению функции сокровища, и излишек их не может сам уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги застревают в каналах обращения, переполняют их и обесцениваются. Следовательно, неустойчивость присуща бумажным деньгам по самой их природе.

Таким образом, особенностями бумажных денег является их неустойчивость и обесценение, которые могут быть вызваны следующими причинами:

- избыточный выпуск в обращение;

- упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги;

- неблагоприятный платёжный баланс.

2. Кредитные деньги.

Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром контрактов становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно другими законами.

Непосредственная форма товарного обращения есть Т-Д-Т, т.е. превращение товара в деньги и обратное превращение денег в товар. Для обращения товаров из их среды выделяется специфический товар, наделяемый денежными функциями. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, последний также выделяет из своей среды часть капитала, которой придаются денежные функции.

При простом товарном производстве обращение отделено от производства, и товары находят общественное признание лишь благодаря превращению их в деньги. При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой Д--Т--Д', обращение -- лишь один из моментов производства. Товару в данном случае нет необходимости получать общественное признание только через деньги. Он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, являющийся общественным отношением. Деньги выражают здесь общественную связь, которая сложилась прежде, чем они начали функционировать.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, акцептованный вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель -- письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель -- тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок. Простой и переводный векселя -- это разновидности коммерческого векселя. Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью казначейские векселя (здесь должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые (или дутые) векселя - долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных денежных средств на текущих счетах. Это -- разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк. Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Существуют следующие виды чеков:

именные -- выписанные на определенное лицо без права передачи;

ордерные -- составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;

предъявительские -- по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;

расчетные -- используемые только при безналичных расчётах;

акцептованные -- по которым банк дает акцепт, или соглашается, произвести платеж определенной суммы, и др.

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих является орудием безналичных расчетов. На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий по платежам погашается, и платёж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

3. Электронные деньги.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Например, в США в 70-х гг. была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств -- ЕФТС (Electronik Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов (Лукет и др.), представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

Введение электронной системы денежных расчетов означает реализацию денег на принципиально новой основе, представляющей собой систему электронных состояний некоторых устройств, а не систему предметов (монет, купюр и пр.), как прежде. Основное свойство предмета (купюры или монеты) состоит в том, что он не может в данный момент находиться более чем в одном месте. В новой электронной инфраструктуре этому свойству соответствует определенное автоматическое согласование состояний двух устройств, участвующих в осуществлении платежа.

Электронная система платежей через кредитные карточки (смарт-карты) - это настоящая денежная система. Электронным деньгам присущи все три функции денег: измерение-учет, обращение и накопление. Однако в силу свойственной им специфики их можно определить как деньги с заранее задаваемыми качествами. Способ реализации денежной системы играет решающую роль в конкретном проявлении абстрактных свойств денег.

Электронные деньги сохраняют функцию измерения наличности, т.е. функцию учета, но поскольку при их употреблении для оплаты ничто вещественное не переходит от покупателя продавцу, кажется, что сама функция оплаты (т. е. функция обращения) исчезла, заменившись на бухучет, осуществляемый в некоторой почти анонимной высшей инстанции. Таким образом, функция учета как бы поглощает функцию оплаты. С введением электронных денег учет стоимостных потоков становится доминирующей функцией денег.

4. Товарные деньги. Товарные деньги используются как средство обмена, а также продаются и покупаются как обычный товар. Товарные деньги имеют ту же ценность при торговле ими как обыкновенным товаром или при любом другом способе использования, какую они имеют в качестве денег.

5. Символические деньги. Символические деньги - это средство платежа, чья стоимость или покупательная способность в качестве денег превосходит издержки их производства или ценность при альтернативном использовании. Символические деньги продолжают существовать в основном из-за того, что частное производство денег признано незаконным и, таком образом, силы конкуренции не позволяют стоимости долларовых банкнот или монет опускаться до цены их изготовления.

Функции денег

Деньги выполняют пять функций: меры стоимости; средства обращения; средства образования сокровищ, накоплений и сбережений; средства платежа; мировых денег.

1. Функция денег как меры стоимости. Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Но не деньги делают товары соизмеримыми, а количество затраченного общественно необходимого труда; соизмерение их стоимости возможно, так как сами деньги ею обладают. При металлическом обращении эту функцию выполняли действительные деньги (золото и серебро), но они выражали стоимость товаров идеально, т.е. в виде мысленно представляемых денег.

Формой проявления стоимости является цена товара. Однако стоимость товара служит для того, чтобы превратить меновые отношения в возможность количественных оценок при помощи денег. На стадии формирования товарных отношений деньги сыграли роль средства, приравнивающего к деньгам другие товары, сделав их соизмеримыми не просто как продукты человеческого труда, а как части одного и того же денежного материала -- золота или серебра. В результате товары стали относиться друг к другу в постоянной пропорции, т.е. возник масштаб цен как определенный вес золота и серебра, фиксированный в качестве единицы измерения.

2. Функция денег как средства обращения. Товарное обращение включает две метаморфозы, т.е. два изменения форм стоимости: продажу одного товара и куплю другого. В этом процессе деньги играют роль посредника в обмене двух товаров: Т--Д--Т.

Отличие товарного обращения от непосредственного обмена товара на товар отличается тем, что оно обслуживается деньгами в качестве средства обращения, благодаря чему преодолеваются индивидуальные, временные и пространственные границы, характерные для прямого товарного обмена.

Однако если товары уходят после их реализации из обращения, то деньги остаются в этой сфере, непрерывно обслуживая товарообмен. Данное обстоятельство ведет не к ликвидации, а к усугублению противоречий обмена, так как возникающий разрыв между куплей и продажей товаров в одном звене вызывает подобный разрыв в других звеньях, что создает возможность появления экономических кризисов. Базой экономических кризисов являются структурные сдвиги в производстве и реализации общественного продукта.

Особенность функции денег как средства обращения заключается в том, что эту функцию выполняют, во-первых, реальные, или наличные, деньги, а, во-вторых, знаки стоимости -- бумажные и кредитные деньги. В настоящее время, когда золото демонетизируется, функцию средства обращения выполняют кредитные деньги. Причем они функционируют и как покупательное средство, и как средство платежа: если метаморфоза Т--Д--Т не прерывается во времени, то обращение товаров происходит на основе денег как покупательного средства; если происходит разрыв между покупкой и продажей товаров, то деньги выступают как средство платежа.

Формула Т--Д--Т соответствует простому товарному производству, когда обращение товаров реализуется на основе денег как покупательного средства. Такой вывод вытекает не только из факта количественного превалирования сделок, где деньги употребляются как покупательное средство, а не как средство платежа. Товар «деньги», по существу, не приспособлен к самостоятельному выполнению функции платежа, поскольку последняя предполагает в качестве необходимого условия принуждение, гарантию, доверие.

Иное положение складывается при капиталистическом товарном производстве. Здесь доминирует форм Д-Т- Д' , где Д, как правило, является средством обращения не товаров, а капитала.

Хотя функция платежного средства присуща кредитным деньгам, а функция покупательного средства - товару-деньгам, или денежному товару, это не значит, что каждая из форм денег не может выполнять обе функции. И все же главное различие между металлическими и кредитными деньгами кроется не в том, что они по-разному выполняют функцию средства обращения, а в том, что первые опосредствуют движение товара, а вторые -- движение капитала.

3. Функция денег как средства образования сокровищ, накоплений и сбережений. Функцию сокровища выполняют полноценные и реальные деньги -- золото и серебро. Поскольку деньги представляют всеобщее воплощение богатства, то возникает стремление к их накоплению. Но для этого необходимо прервать две метаморфозы в товарообмене Т - Д - Т. В денном случае за продажей товара не следует купля деньги выпадают из обращения и превращаются в «золотую куколку», т.е. сокровище.

В докапиталистических формациях существовала «наивная форма накопления богатства», когда извлеченные из обращения золото и серебро хранились в чулках, сундуках, кубышках, закапывались в землю. В условиях металлического денежного обращения функция сокровища выполняла важную экономическую роль -- стихийного регулятора закона денежного обращения.

С ростом товарного производства превращение денег в сокровище становится необходимым условием регулярного возобновления воспроизводства. Стремление к получению наибольшей прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги как мертвое сокровище, а пускать их в оборот. В условиях металлического денежного обращения центральные эмиссионные банки обязаны иметь золотые запасы в виде резервов внутреннего денежного обращения, запасы размена банкнот на золото и международных платежей. В настоящее время все эти функции золотого запаса центрального банка отпали в связи с изъятием золота из обращения, прекращением размена банкнот на золото и отменой золотых паритетов, т.е. исключением благородного металла из международного оборота.

4. Функция денег как средства платежа. Она возникла в связи с развитием кредитных отношений в капиталистическом хозяйстве. В этой функции деньги используются при:

* продаже товаров в кредит, необходимость которой связана с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров, уплатой налогов и сборов;

* выплате заработной платы рабочим и служащим.

Следовательно, деньги и функции средства платежа имеют свою специфическую форму движения, отличную от формы движения денег как средства обращения, что можно изобразить следующим образом:

Т--Д--Т -- функция денег как средства обращения,

ТО--ОД -- функция денег как средства платежа.

Отсюда видно, что если при функционировании денег как средства обращения имеет место встречное движение денег и товаров, то при их использовании в качестве средства платежа в этом движении имеется разрыв. Покупая товар в кредит, должник дает продавцу вексель, т.е. долговое обязательство, которое будет окончательно оплачено лишь через определенный срок (3--6 мес.).

В условиях развитого товарного хозяйства деньги в функции средства платежа объединяют многих товаропроизводителей, в связи с чем разрыв одного звена в цепи платежей ведет к развитию кризисных явлений и массовому банкротству товаровладельцев. Чтобы смягчить эти негативные явления, вводится система предуведомленных платежей, которая основана на автоматическом зачислении на счет клиента заработной платы, пенсий и других денежных выплат, списание средств для оплаты коммунальных расходов, квартирной платы и различных взносов.

5. Функция мировых денег. Она возникла в докапиталистических формациях, но получила полное развитие с созданием мирового рынка. На этом рынке деньги сбрасывают национальные мундиры, т.е. выступают в виде слитков золота (995 пробы). Парижским соглашением 1867 г. единственной формой мировых денег было признано золото.

Мировые деньги имеют троякое назначение и служат: всеобщим платежным средством; всеобщим покупательным средством; материализацией общественного богатства. В качестве международного платежного средства деньги выступают при расчетах по международным балансам, главным образом по платежному балансу. Как международное покупательное средство деньги используются при прямой покупке товаров за границей и оплате их наличными (например, при неурожае -- покупка зерна, сахара и других продовольственных товаров). В качестве материализации общественного богатства деньги являются средством перенесения национального богатства из одной страны в другую при взимании контрибуций, репараций или предоставлении займов.

Итак, деньгам принадлежит ключевая роль в рыночной экономике. Во-первых, общественная роль денег, их место в экономической системе состоит в том, что деньги выступают в качестве общественного связующего звена между товаропроизводителями. Во-вторых, деньги приобретают качественно новую роль: они становятся капиталом, что осуществляется через пять функций. В-третьих, с помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода через государственный бюджет, налоги, займы и инфляцию. В-четвертых, в условиях интернационализации хозяйственных связей деньги обслуживают процесс обмена между странами, а именно, движение товаров, рабочей силы и капитала.

деньги кредитный банковский

1.2 Понятие и структура денежно-кредитной системы

Понятие денежно-кредитной системы

Всякая система предполагает расположение различных частей в таком порядке, в котором они поддерживают друг друга и в каком последние части объясняются первыми. Понятие денежно-кредитной системы состоит из двух систем: денежной и кредитной.

Основу денежной системы составляет экономическая категория денег, а кредитной системы экономический кредит. Современная кредитно-денежная система характеризуется распределением функций между разными институтами. В частности, эмиссионные функции выполняют центральные банки, тогда как кредитные функции в основном выполняются коммерческими банками.

Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Ее составной частью является национальная валютная система, которая в то же время относительно самостоятельна.

В современной кредитной системе капиталистических стран важными процессами стали:

1. Централизация и концентрация банковского капитала;

2. Дальнейшее усиление конкурентных отношений, возникших между различными видами кредитно-финансовых институтов;

3. Продолжение продуктивного сотрудничества крупных кредитно-финансовых институтов и мощных торговых, промышленных и транспортных компаний и корпораций;

4. Интернациональность в деятельности кредитно-финансовых институтов, а также создание международных банковских групп и объединений.

Работа денежно-кредитной системы выполняется при помощи кредитного механизма, который с одной стороны является системой связей по мобилизации и аккумуляции денежных средств между кредитными институтами и различными экономическими секторами, с другой - отношениями, которые связаны с перераспределением денежных средств непосредственно между самими кредитными институтами в окружении действующего рынка капитала, а с третьей - отношениями, сложившимися между иностранными клиентами и кредитными институтами.

К кредитному механизму относятся также все аспекты инвестиционной, посреднической, ссудной, учредительской, перераспределительной, консультативной и аккумуляционной деятельности кредитной системы в лице собственных институтов.

В современных моделях развитой рыночной экономики денежная система занимает важную позицию в работе экономического механизма. Она представляет собой практически систему экономического кровообращения, которая регулирует денежную массу, контролирует финансовые потоки, аккумулирует и перераспределяет денежные потоки, проводит взаиморасчеты между экономическими субъектами, кредитует население и отдельные отрасли экономики.

Под современной денежно-кредитной системой следует понимать сложный механизм, состоящий из нескольких уровней. Его основной задачей является аккумулирование и перераспределение финансовых активов.

Существует два понятия кредитно-денежной системы: первое означает совокупность кредитных отношений, методов и форм финансирования (функциональная форма); вторая - совокупность финансово-кредитных учреждений, которым свойственно аккумулировать денежные временно свободные средства, а затем предоставлять ссуды (институциональная форма).

В первом случае речь идет о таких отношениях как банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный кредит.

Второй случай сводится к следующим параметрам. Современная денежно- кредитная система - это сложный механизм, имеющий несколько уровней, который аккумулирует и перераспределяет финансовые активы. Основными звеньями системы являются: Центральный банк, система государственных и полугосударственных банков; банковский сектор, в которых входят коммерческие банки, сберегательные, специализированные банки сферы торговли; ипотечных кредитов, инвестиционные, специализированные кредитно-финансовые небанковские учреждения: пенсионные фонды, компании страховой и инвестиционной направленности, финансовые компании, различного рода ссудо-сберегательные ассоциации, благотворительные фонды.

Такая трехъярусная схема свойственна для большинства развитых стран (США, Япония, страны Западной Европы). Отдельные страны отличаются между собой по степени развитости отдельных звеньев этой системы. Самая развитая денежно кредитная система в США, в связи, с чем именно на нее ориентируются развитые страны при формировании собственных кредитных систем.

Кредитно-денежная система подразделяется на два типа:

1. Совокупность отношений кредитов, форм и методов финансирования (функциональная форма);

2. Совокупность финансово-кредитных учреждений, которые способны проводить аккумулирование денежных временно свободных средств с последующим предоставлением ссуды (институциональная форма).

В России денежно-кредитная система имеет три уровня:

1. Центральный банк;

2. Специализированные кредитно-финансовые институты;

3. Банковская система (коммерческие банки).

В такой структуре ярко отражены потребности народного хозяйства. Она очень близка к модели кредитных систем, существующих в развитых странах, и начинает приспосабливаться к современным процессам экономических реалий.

В данный момент такая система имеет ряд недостатков, присутствующих чуть ли не в каждом элементе (увеличивается количество мелких банков, инвестиционных фондов, компаний по страховым операциям, в то время как коммерческие банки все также специализируются на краткосрочных кредитных операциях, из-за чего возникает недостаточное перенаправление денежных средств в развитие различных отраслей народного хозяйства).

Поэтому в настоящее время еще множество аспектов кредитной системы в России нуждаются в дальнейшем совершенствовании. В задачу рационального функционирования денежно кредитной системы входит обеспечение стабильности в состоянии национальной экономики. Государство проводит регулирование кредитно-денежной системы при помощи двух основных способов:

1. Прямым административным вмешательством (путем тотального повышения цен, рационирования товаров и пр.);

2. Косвенным административным вмешательством (реализация денежно-кредитной политики).

Такая кредитная система пока имеет определенные недостатки практически во всех звеньях (растет количество мелких банков, компаний по страховым операциям, инвестиционных фондов, а коммерческие банки продолжают специализироваться на краткосрочных кредитных операциях, что приводит к недостаточному перенаправлению средств в развитие промышленных и других отраслей народного хозяйства. Поэтому сегодня еще достаточно многие аспекты кредитной системы РФ требуют в дальнейшем совершенствования. Рациональное функционирование денежно-кредитной системы призвано обеспечивать стабильное состояние национальной экономики.

1.3 Инструменты денежно-кредитной системы

Основными инструментами денежно-кредитной системы являются:

1. Операции на открытом рынке, т.е. сделки с государственными облигациями (покупка их у банков и населения приводит к росту денег в обращении; продажа банкам и населению снижает объем денежной массы). Ценные бумаги продаются и покупаются на особом рынке, где цены, как и на товарном рынке, образуются в соответствии со спросом и предложением.

Операции с ценными бумагами заключаются в продаже или покупке ЦБ у коммерческих банков ценных государственных бумаг - акций, облигаций, казначейских векселей. В данной операции участвуют:

* государство (через ЦБ);

* коммерческие банки;

* население.

2. Изменение резервных норм коммерческих банков (увеличение резервных норм ведет к уменьшению количества денег в обращении; уменьшение обязательных резервов увеличивает количество денег);

3. Изменение учетной ставки (учетная, или дисконтная политика), т.е. процентной ставки, по которой центральные банки взыскивают платежи по кредитам коммерческих банкам (повышение ставки ограничивает предложение денег; уменьшение - сокращает).

Инициатором покупки и продажи ценных бумаг всегда выступает государство, а коммерческие банки и население выступают участниками торгов в целях получения экономической выгоды. Операции на открытом рынке способствуют уменьшению или увеличению денежно массы, находящейся в обращении, что влечет стимулирование или сдерживание роста экономики. Для сокращения денег ЦБ навязывает коммерческим банкам покупку ценных государственных бумаг. Когда в экономике наблюдается спад и количество денег в обращении необходимо увеличить, ЦБ скупает ценные государственные бумаги. Таким образом, денежная политика, проводимая ЦБ, позволяет регулировать денежное обращение в стране. Кроме того применяется прямое регулирование государством величины процентной ставки и установление для коммерческих банков лимитов кредитования.

Денежно-кредитная политика является основным инструментом регулирования государства, по мнению экономистов монетаристской школы. Данное направление сформировалось в качестве своеобразного протеста против кейнсианства, ибо в качестве основного инструмента воздействия на экономику монетаристы считают деньги, которые практически не присутствуют в многочисленных моделях.

Теория денежно-кредитного регулирования существует в двух видах: монетаристская и кейнсианская концепции обеспечения равновесия в экономике.

Кейнсианская теория отрицает саморегулирование рыночной капиталистической экономики. Кейнс считал, что путем вмешательства государства в регулирование количества денег в обращении и процентных ставок можно преодолеть циклический характер развития диспропорции в экономике капитализма. Установление низкой нормы процента сможет обеспечить подъем производства, снизить до минимума или устранить безработицу, создаст стимул к инвестициям.

Монетаристы, напротив, считают, что государственное регулирование экономики бесполезно. По их мнению, основным фактором в экономике является количество денег в обращении. Таким образом, изменяя денежную массу (увеличивая или уменьшая) можно изменить процентную ставку, таким образом воздействовать на объем производства. В основе денежно-кредитного регулирования лежит агрегат денежной массы М1 (наличные деньги + бессрочные вклады). Устанавливается, на сколько процентов этот агрегат должен увеличиваться в предстоящем периоде, осуществляется расчет норматива по агрегату М1 с целью определения размера ВВП, возрастающего в том же проценте.

Таким образом, очевидно, что функцией денежно кредитной системы является удовлетворение потребностей экономики в плане распределения свободных финансов и их направление в более перспективные и развитые отрасли.

Функции денежно-кредитной системы

Кредитный процесс и управление денежным оборотом общества строится на конкретных функциях. К ним относятся:

-перераспределительные функции, содержанием которой является аккумулирование свободных денежных ресурсов юридически и физических лиц, превращение их в судный капитал и при помощи кредитного механизма передача о временное распоряжение на платной основе различным субъектом хозяйствования и населения.

-функция создания кредитных средств обращения и экономии издержек обращения. В процессе кредитования создаются различные платежные средства для обслуживания налично-денежной и безналичной форм сферы обращения, оказывающие влияние на структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег происходит замещение действительных денег кредитными деньгами.

-функция ускорения концентрации и централизации капитала. Для увеличения масштабов производства зачастую недостаточными являются средства отдельных хозяйствующих субъектов, поэтому разрозненные части из прибавочной стоимости стекаются и накапливаются в кредитных учреждениях. И достигнув значительных размеров, позволяют расширить производство. Концентрации подвергаются свободные денежные средства населения. Важную роль играет кредит и в централизации капитала, так как способствует, превращению индивидуальных предприятий коллективной формы собственности то есть осуществляется централизация капитала.

-контрольная функция. Ее содержание сводится к контролированию финансового состояния заемщика, с целью предотвращения несвоевременного выполнения взятых на себя обязательств. Поэтому на протяжении всего кредитного процесса осуществляется контроль над соблюдением всех принципов кредитования, позволяющий кредитору принимать решение о выдаче ссуд об ужесточении режима кредитования либо о досрочном возврате ссуд.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННОЙ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РФ: ПРОБЛЕМЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ

2.1 Понятие, свойства и элементы денежной системы

Денежная система - это форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Она состоит из следующих элементов: денежной единицы, масштаба цен, вида денег, эмиссионной системы, механизма денежно - кредитного регулирования. Национальная валюта, обладая относительной самостоятельностью, также входит в денежную систему страны.

Денежная единица - это установленный законом денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров. Денежная единица делится на более мелкие, пропорциональные части. Наименование денежной единицы обычно складывается исторически, хотя в некоторых случаях государство может установить новое наименование денежной единицы. Официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации, согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», является рубль, состоящий из 100 копеек. Введение на территории России других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается.

Масштаб цен - средство выражения стоимости в денежных единицах, техническая функция денег. При металлическом обращении, когда денежный товар - металл - выполнял все функции денег, масштаб цен представлял собой весовое количество денежного металла, принятое в стране в качестве денежной единицы или ее кратных частей. С прекращением размена кредитных денег на золото официальный масштаб цен утратил свой экономический смысл, и в результате валютной реформы 1976-1978 гг. официальная цена золота и золотое содержание денежных единиц были вообще отменены. В настоящее время масштаб цен складывается стихийно и служит для соизмерения стоимостей товаров посредством цены.

В зависимости от того, в какой форме функционируют деньги: как товар - всеобщий эквивалент или как мера стоимости, различают два типа денежных систем:

- система металлического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные деньги разменны на золото;

- система обращения денежных знаков, когда золото и серебро вытеснены из обращения неразменными на них кредитными и бумажными деньгами.

В зависимости от металла, который в данной стране был принят в качестве всеобщего эквивалента, и базы денежного обращения различаются биметаллизм и монометаллизм.

Биметаллизм - денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закрепляется за двумя благородными металлами (обычно золотом и серебром), предусматриваются свободная чеканка монет из обоих металлов и их неограниченное обращение.

Монометаллизм - денежная система, при которой один металл (золото или серебро) служит всеобщим эквивалентом и основой денежного обращения, функционирующие монеты и знаки стоимости разменны на золото или серебро.

Выпуск как бумажных, так и кредитных денег в современных условиях оказался монополизирован государством. Центральный банк, находящийся в собственности государства, иногда пытается компенсировать нехватку денежных накоплений путем увеличения денежной массы. Денежная масса - это совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которым располагают частные лица, институциональные собственники и государство. В структуре денежной массы выделяется активная часть, к которой относятся денежные средства, реально обслуживающие хозяйственный оборот, и пассивная часть, включающая денежные накопления, остатки на счетах, которые потенциально могут служить расчетными средствами.

Основными видами денежных знаков являются: кредитные банковские билеты (банкноты), а также государственные бумажные деньги (казначейские билеты) и разменная монета, являющиеся законными платежными средствами в стране. Банкноты (банковские билеты) - это вид денежных знаков, законное платежное средство, выпускаемое в обращение центральными банками. Появление банкнот было обусловлено развитием рыночных отношений в целом и кредитных в частности. Впервые банкноты были выпущены в обращение в конце XVII в. Центральные банки выпускали банкноты на основе учета (покупки) частных коммерческих векселей, которые служили их обеспечением. Наряду с векселями обеспечением банкнот являлось золото, находившееся в распоряжении центрального банка. Двойное обеспечение придавало "классическим" банкнотам высокую устойчивость и надежность. Выпущенные банкноты регулярно возвращались в центральный банк при наступлении срока платежа по учтенному векселю, а также при предъявлении их владельцами к размену на золото, так как в период золотого стандарта производился свободный размен банкнот на драгоценный металл.

Казначейские билеты - бумажные деньги, выпускаемые непосредственно государственным казначейством - министерством финансов или специальным государственным финансовым органом, как правило, для покрытия бюджетного дефицита. Казначейские билеты никогда не обеспечивались в отличие от банковских билетов драгоценными металлами и не подлежали размену на золото или серебро. После отмены золотого стандарта разница между казначейскими билетами и банкнотами практически стерлась.

Разменная монета - слиток металла, имеющий установленный законом весовое содержание и форму. Монеты чеканятся, как правило, казначейством, причем стоимость металла монеты соответствует лишь части номинала (разменной монеты). Монеты служат в качестве разменных денег и позволяют совершать любые мелкие покупки.

Эмиссионная система - законодательно установленный порядок выпуска и обращения, неразменных на золото кредитных и бумажных денежных знаков. Разные экономические и исторические предпосылки возникновения и использования кредитных и бумажных денег предопределили и разный порядок их эмиссии.

В связи с тем, что в настоящее время ни в одной стране нет системы металлического обращения, основными видами денежных знаков являются: кредитные банковские билеты (банкноты), государственные бумажные деньги (казначейские билеты) и разменная монета Банка России. Они являются единственным законным средством платежа на территории России, их подделка и незаконное изготовление преследуется по закону. Банкноты и монеты обязательны к приему по нарицательной стоимости при всех видах платежей, для зачисления на счета, по вкладам и для перевода на всей территории Российской Федерации. Они являются обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами.

За Центральным банком Российской Федерации закреплено исключительное право осуществлять эмиссию наличных денег, организацию их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации. Закон разделил полномочия Правительства РФ и ЦБ в области изготовления денежных знаков. Центральный банк несет ответственность лишь за планирование объемов их производства. В целях организации наличного денежного обращения на него возложены следующие функции:

- прогнозирование и организация производства банкнот и металлических монет;

- создание резервных фондов банкнот и монет;

- определение правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег;

- установление признаков платежности денежных знаков и порядка замены и уничтожения денежных знаков;

- утверждение правил ведения кассовых операций для кредитных организаций.

Совет директоров Банка России принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков. При этом описание новых денежных знаков публикуется в средствах массовой информации. Решение по этим вопросам направляется в Правительство РФ в порядке предварительного информирования. Коммерческие банки также участвуют в эмиссионном процессе. Они выпускают безналичные деньги в процессе кредитования, а при погашении ссуды происходит изъятие денег из оборота.

Денежное регулирование представляет собой комплекс мер государственного воздействия по достижению соответствия количества денег объективным потребностям экономического развития. Для упорядочивания денежного обращения Центральный Банк применяет следующие инструменты денежно - кредитного регулирования:

-ставки учетного процента (дисконтную политику);

-нормы обязательных резервов кредитных учреждений;

-операции на открытом рынке;

-регламентацию экономических нормативов для кредитных учреждений и др.

Особенностями бумажных денег являются их неустойчивость и обесценение, которые могут быть вызваны следующими причинами:

- избыточный выпуск в обращение;

- упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги;

- неблагоприятный платежный баланс;

Недостатки, свойственные бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег. Расширение в практике хозяйствования применения коммерческого и банковского кредита в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром становятся кредитные деньги, которые по своим функциям, сфере (границам) обращения, гарантиям и т.д. отличаются от обычных денег и управляются совершенно другими правилами. Кредитные деньги присущи более развитой, высшей сфере общественно-экономического процесса. Они возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. По мере развития обращения денежная форма платежа становится все более мимолетной.

Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. В связи с этим кредитные деньги вырастают не из обращения, как товар - деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Денежный капитал, следовательно, выступает в форме кредитных денег.

Таким образом, денежная система представляет собой форму организации движения денег, обслуживающих кругооборот товаров и услуг. При этом в ее структуре можно выделить различные элементы, в зависимости от используемого критерия классификации.

Экономико-правовая характеристика денежной системы связана с наличием определенной системы государственных институтов, регулирующих денежное обращение (денежные (монетарные) власти), с видами денег, имеющих законную платежную силу на данной территории (денежные единицы, виды денежных знаков), а также с механизмом функционирования денег (масштаб цен, порядок эмиссии и обращения денег).

Характеристика денежной системы как формы платежной системы отражает процесс эволюции методов осуществления сделок в экономике, основанных на различных формах денег.

Основные этапы эволюции формы денег: драгоценные металлы --> бумажные деньги и чековые счета --> электронные деньги.

Соответственно, денежные системы в процессе эволюции форм денег выступают как: металлические, бумажноденежные и электронные.

Металлическая денежная система - система, в которой роль всеобщего эквивалента играют драгоценные металлы, в обращении находятся монеты из драгоценных металлов, а также кредитно-бумажные деньги, разменные на металл по твердому соглашению.

Бумажноденежная система - система, связанная с обращением бумажных денег, являющихся знаками стоимости. Бумажные деньги замещают в обращении полноценные деньги; наделены принудительным курсом, обычно неразменные на металл и выпускаются государством для покрытия своих расходов.

Электронная система - система, в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций; в качестве денег выступают электронные сигналы.

Денежные реформы

В течение последних пятисот лет в России было проведено более 10 денежных реформ, как полных, в результате которых создавалась новая денежная система, так и частичныx, общей задачей которых было упорядочение существовавшей денежной системы с целью стабилизации денежного обращения.

1991 г. -- Павловская реформа

Конфискационная денежная реформа, впоследствии названная «Павловской», в честь министра финансов СССР Павлова Валентина Сергеевича. В течение трёх суток января граждане могли обменять 50-- и 100--рублевые купюры на новые. Обменять можно было только наличными сумму до 1000 руб. В Сбербанке с вклада можно было получить только 500 руб. новыми. Менее чем за две недели до этого события Павлов выступил с заявлением, что никакой денежной реформы не будет. По заявлениям властей, эта мера должна была заморозить нетрудовые доходы, средства спекулянтов, коррупционеров, теневого бизнеса и фальшивые деньги, а в результате сжать денежную массу и остановить инфляцию. Одновременно вклады в Сбербанке были заморожены, а 1 апреля произошло повышение цен по всей стране. На замороженные вклады было начислено 40 %, деньги можно было получить наличными только в следующем году.

...