Банковская система РБ

Размещено на http://www.allbest.ru/

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 37 с., 2 рис., 22 источника, 2 прил.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА, ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК, КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК, БАНК АНГЛИИ, ФЕДЕРАЛЬНАЯ РЕЗЕРВНАЯ СИСТЕМА, НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Объект исследования - банковские системы Англии, США и Республики Беларусь.

Предмет исследования - институциональная структура банковских систем Англии, США и Республики Беларусь.

Цель работы: изучить банковские системы Англии, США и Республики Беларусь, проанализировать проблемы и перспективы развития банковской системы нашей страны.

Методы исследования: табличный метод, метод сравнения и описания, метод анализа и синтеза.

Исследования и разработки: исследованы сущность банковской системы и различные ее виды, структуры банковских систем Англии, США и Республики Беларусь, проанализированы проблемы и перспективы развития банковского сектора Республики Беларусь.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературы и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.



Содержание

Введение

1. Понятие и структура банковской системы

1.1 Сущность банковской системы

1.2 Элементы банковской системы

2. Банковские системы разных стран

2.1 Банковская система Англии

2.2 Банковская система США

2.3 Банковская система Республики Беларусь

3. Роль банковской системы в современной экономике

3.1 Значение банковской системы

3.2 Перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Введение

Банковская система - один из важнейших атрибутов рыночной экономики. Она выступает своего рода генератором, аккумулирующим и снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. банковский кредит денежный

Современная банковская система - это важная сфера национального хозяйства любого развитого государства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции, а также банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и чрезвычайно сложных задач, стоящих перед всеми странами. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты методы обслуживания клиентуры.

Для Республики Беларусь эта тема является наиболее актуальной в связи с тем, что экономика нашей страны стоит на пути рыночного развития, а это влечет за собой ряд проблем. Чтобы объективно оценить эффективность банковской системы, нужно, очевидно, исходить из следующих критериев и целевых установок. Необходимо определить, содействует ли сложившаяся банковская система задачам экономического роста, достижения финансовой и макроэкономической стабилизации, увеличения инвестиций и сбережений населения, в состоянии ли она обеспечить укрепление национальной платежной системы, достижение мировых стандартов в области банковских операций, эффективное развитие финансовых рынков.

Таким образом, целью работы является изучение структуры и роли банковской системы. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие задачи:

- изучить сущность и структуру банковской системы;

-определить характерные особенности банковских систем Англии, США, Республики Беларусь, выделить национальную специфику;

-выявить основные проблемы в её развитии и определить перспективные пути их решения.

Рассматриваемая тема достаточно широко представлена в учебной и специальной экономической литературе, периодических изданиях. Подробно изучены и освещены правовые основы деятельности банков, их функции и операции, принципы деятельности в работах Е.П. Жарковской, Г.И. Кравцовой, О.И. Лаврушиным и др.

1. Понятие и структура банковской системы

1.1 Сущность банковской системы

В современных условиях банки играют важную роль в экономике. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государств и др. и передают (на условиях возвратности) денежный капитал из сфер накопления в сферу использования. Благодаря банковской системе и в частности банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения инноваций, расширения и перестройки производств и др. Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарий этой политики проводятся через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через Центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными званьями кредитной системы. Банки опосредуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.[9, с. 145]

Банки представляют не просто случайный выбор, а действительно банковскую систему, т.е. множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. [3, с. 218]

Банковская система является ключевым звеном кредитной системы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций. Банковская система - совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период.

При организации деятельности банковской системы положены важнейшие принципы, закреплённые законодательно:

· обязанность получения лицензии на банковскую деятельность, на отдельные операции;

· независимость в деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в работу банков, кроме случаев, предусмотренных законом;

· разграничение ответственности банков и государства. Банки не отвечают по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банков, если между банком и соответствующим государственным органом не заключено соглашение о противном или государство не приняло не себя такую ответственность;

· регулирование деятельности банков Центральным банком и осуществление банковского надзора;

· обязательность соблюдения банками экономических нормативов для поддержания стабильности, устойчивости системы;

· обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов. Законом определён перечень юридических лиц, которым могут быть сведения в случаях, оговоренных законодательными актами.

Банковская система является одним из центральных звеньев рыночной экономики, её функционирование оказывает существенное воздействие не только на общественное хозяйство, но и на деятельность каждого хозяйствующего субъекта и благополучие граждан. Так задачами банковской системы в первую очередь является предоставление общественному хозяйству расчётно-платёжные средств и его непрерывное функционирование посредством проведения расчётных, кредитных и других банковских операций; аккумуляция свободных денежных средств юридических, физических лиц и государства для инвестирования в развитие экономики; воздействие на величину и направление денежных потоков в стране в соответствии с тенденциями и целями развития общественного хозяйства.

Также можно выделить важнейшие свойства, признаки, которыми характеризуется банковская система:

· банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиняющиеся другим целям;

· банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для неё самой, а отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется её составными элементами и отношениями, складывающимися между ними;

· банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, починённых единому целому. Это означает, её отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. А банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

· банковская система не находится в статическом состоянии, она постоянно в динамике;

· банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле её нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими её свойствам. Так не менее она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении;

· банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка;

· банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчётен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

В экономической литературе обычно выделяют следующие виды банковской системы:

· По степени централизации управления и характеру взаимосвязи банковских организаций:

ћ Централизованная (административная)

ћ Рыночная

Централизованная банковская система существовала в условиях командно-административной экономики. Её характерной чертой являлась государственная монополия на банковское дело. По сути, в стране функционировали один или несколько банков. Они выполняли функции центрального и коммерческих банков и подчинялись правительству.

Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Для неё характерна децентрализованная система управления и разграничение ответственности между банками и государством по их обязательствам. Функционирует множество банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.п. Банки проводят свои операции на рыночной основе (в целях получения прибыли), конкурируя друг с другом за клиентов и позиции на финансовых ранках.

· По соподчинённости элементов:

ћ Одноуровневая

ћ Двухуровневая

Одноуровневая банковская система предполагает наличие горизонтальных связей между банками, а также универсализацию операций банков и их функций. В рамках этой системы все кредитные учреждения, включая ЦБ, находятся на одной иерархичной ступени и практически выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию населения.

В условиях одноуровневой банковской системы все мероприятия по денежно-кредитному урегулированию и ограничению количества платежных средств в экономике сводятся к ограничению операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств субъектов хозяйствования в рамках единого государственного ссудного фонда страны. Такая банковская система характерна для командно-административной экономики.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Она включает в себя верхний уровень - в лице ЦБ, который выполняет функции «банка банков» и является центром кредитного регулирования. Нижний уровень банковской системы представляют собой коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизующие и использующие кредитные ресурсы. При этом возникают отношения по вертикали, то есть отношения подчинения между ЦБ (управляющим центром) и низовыми звеньями (коммерческие банки). Взаимоотношения по горизонтали - это отношения сотрудничества между различными низовыми звеньями[7, c.54].

Следует отметить, что на развитие банковской системы оказывают влияние следующие факторы:

- степень зрелости рыночных отношений в стране;

- уровень развития деловых отношений;

- темпы экономического роста, уровень концентрации и централизации капитала в промышленности;

- степень жесткости государственного регулирования банковской системы;

-научно-технический прогресс в области коммуникаций и информационных технологий.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, которой является экономическая система.

1.2 Элементы банковской системы

Классификация банковской системы на основе выделения её различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Многие экономисты считают, что банковские системы можно рассматривать как одно- и двухуровневые. Чаще всего выделяют такие элементы банковской системы как Центральный банк, коммерческие банки. Также в литературе встречается третий элемент - специальные финансово-кредитные институты.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики на современном этапе бывает чаще всего двухуровневой. . Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определённого государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он - посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересах государства в целом.

Место и роль центрального банка в функционировании экономики, взаимосвязь с прочими составляющими экономической политики государства проявляются через выполняемые им функции. Реализация центральным банком своих функций позволяет ему обеспечить достижение своих главных целей деятельности - поддержания стабильности национальной валюты, ликвидности и надежности платёжной и банковской систем.

Основные функции центрального банка:

· осуществляет монопольную эмиссию денег;

· является банком банков;

· является банкиром правительства;

· осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Практика показывает, что основной функцией, выполняемой центральным банком, является денежно-кредитное регулирование. Инструментарий кредитной политики очень широк, хотя каждая страна обычно использует лишь определенный набор способов воздействия. Перечислим основные инструменты денежно-кредитной политики:

Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка центрального банка по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции. Официальная ставка обычно выше рыночных ставок и служит ориентиром для них. Манипулирование процентными ставками во многих странах является важнейшим инструментом контроля над денежной массой. Например, рост процентных ставок, удорожание кредита побуждают сокращать кассовые остатки, снижают объем заимствований; соответственно сокращается потребность в платежных средствах и в то же время создается дополнительный стимул ускорения оборота денег.

Обязательные резервы - часть ресурсов банка, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в центральном банке. Это прямо ограничивает возможности кредитования и депозитной эмиссии.

Операции на открытом рынке - операции центрального банка по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки. В период высокой конъюнктуры ЦБ предлагает коммерческим банкам купить ценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократить их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот, ЦБ создает возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставит их в такие условия, когда им выгодно продавать центральному банку свои ценные бумаги. Эти операции служат прежде всего для регулирования спроса и предложения.

Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и т.д.

Допуск к рынкам -- регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы. Непременно учитывается связь валютных операций с денежным обращением.

Эти и другие инструменты денежно-кредитной политики могут эффективно действовать только в условиях тесной увязки с фискальной политикой, законодательством.

Еще одна важная функция центрального банка - банковское регулирование. Под ним понимается система мер по обеспечению стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращение дестабилизирующих тенденций. В рамках этой системы центральный банк производит надзор за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип "CAMEL". Этот английский акроним составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

- достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам);

- качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.;

- качество менеджмента;

- ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов);

-доходность (уровень прибыли на одну акцию или занятого). Центральный банк следит прежде всего за указанными показателями, даже если таких официальных нормативов не существует. Вся эта информация требуется не для того, чтобы контролировать каждый шаг банков, а для того, чтобы защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральный банк создаёт так самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудного процента. Перечисленные функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны. А тем самым и регулирования экономики.

Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту более 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренций, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка. Существует определенный базовый «набор», без которого банк не может нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:

прием депозитов;

осуществление денежных платежей и расчетов;

выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором основывается работа банков. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточена в специальных отделах банка и осуществляется особой «командой» сотрудников, они теснейшем образом переплетаются между собой. Так банки обладаю способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчета. Речь идет не о выпуске банкнот, который теперь стал монополией НБК об открытии и ведении чековых и других «трансакционных» счетов, служащих основой безналичного оборота. Устойчивое и динамичное хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих расчетов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и функцией кредитования банковских клиентов. Значительная часть депозитов до востребования, т.е. тех видов текущих счетов, против которых могут выписываться чеки, возникают спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.

Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты широко используются центральными банками, которые через систему обязательных резервов управляют динамикой кредита.

В процессе своей деятельности банк не только создает, но и уничтожает часть денег. Это происходит, во-первых при снятии клиентом наличных денег со счета в банке и, во-вторых при погашении кредита путем списания денег с депозитного счета. Аналогичный результат получится и при продаже банками ценных бумаг - на счетах вкладчиков сумма вкладов уменьшится и масса платежных средств в хозяйстве сократится.

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, выполняют роль посредником между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляю владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в акции или облигации.

Помимо выполнения базовых функций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг, например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупка для клиентов ценных бумаг управление недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.

2. Банковские системы разных стран

2.1 Банковская система Англии

Банковская система Англии является двухуровневой. На верхнем уровне -- центральный банк, на нижнем -- другие банки: коммерческие (депозитные) и специализированные банки.

Банк Англии старейший центральный банк мира, который был основан в 1694 г. Его история насыщена многими событиями. Поэтому развитие правового регламентирования банковского дела в Англии также представляет интерес. До принятия Банковского акта 1979 г. в законодательных документах отсутствовало официальное определение термина «банк». Согласно существовавшему подходу банком считали организации: принимающие вклады от организаций и граждан; предлагающие чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними денежных расчетов; обеспечивающие некоторые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами. Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех основных операций в своей деятельности, была вправе именовать себя банком.

В 1979 г. с принятием нового закона о банках особое внимание было уделено определению термина «банк». Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии.

Банк Англии установил критерии для принятия к рассмотрению заявлений, которые должны были содержать общепризнанные в мире характеристики банка. Организация, претендовавшая на статус банка, должна была представить доказательства, что она принимает вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспортно-импортные финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами.

Закон предусматривал и исключение, когда организация могла получить статус банка, даже если она не отвечала всем перечисленным требованиям. Речь идет о дисконтных (учетных) домах, представлявших собой уникальное явление в банковской системе Великобритании. Банк Англии кредитовал коммерческие банки не прямо, а через посредников - учетные дисконтные дома (биллброкеры), а его управляющий еженедельно встречался с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых, и промышленных. Однако в 90-е гг. кредитные операции все в большей степени стал выполнять центральный банк страны, что привело к снижению роли дисконтных домов, а затем и к прекращению деятельности в 1997 г.

Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию организаций, которые могли считаться банковскими учреждениями с ограниченными функциями. Речь шла о лицензированных организациях, принимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в качестве ЛОПД.

Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже действующих банков.

Банковский акт 1987 г. не отменил полностью все положения акта 1979 г., а лишь дополнил и изменил некоторые из них. Согласно акту 1987 г. главным звеном банковской системы Великобритании является Банк Англии - центральный банк страны, созданный в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью. В середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка. С принятием Банковского акта 1844 г. он официально получил статус центрального банка. С учетом законодательства единственным банком с правом эмиссии банкнот он стал только в 1921 г. после принятия парламентом страны соответствующего решения.

В 1946 г. Банк Англии был национализирован путем выкупа его акций. Принятый в том же году Банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом давать коммерческим банкам рекомендации и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских организаций представления необходимой информации с целью проверки их деятельности.

Функционирование Банка Англии на современном этапе подчинено достижению трех приоритетных целей:

-поддержка стоимости национальной валюты;

-обеспечение стабильности финансовой системы;

-обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и на международной арене.

Для достижения поставленных целей, Банк Англии выполняет следующие функции:

-служит банком для коммерческих и других центральных банков, а также для правительства;

-реализация монетарной политики;

-является эмитентом банкнот;

-и др.

Коммерческие банки в Великобритании называются депозитными банками. Они составляют основу банковской системы. Большая часть операций депозитных банков сосредоточена в 6 лондонских клиринговых банках. Они называются так потому, что являются членами Лондонской клиринговой палаты. Клиринговые банки - это банки «большой четверки» - Нэшнл Вестминстер бэнк (National Westminster Bank), Ллойдз бэнк (Lloyd's Bank), Мидлэнд бэнк (Midland Bank) и Барклейз бэнк (Barclay's Bank). Их часто называют розничньми (retail banks). Они имеют около 15 тыс. отделений.

Клиринговые банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам широкий выбор банковских операций и услуг. Однако при всей универсальности они имеют приоритеты в деятельности, специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную отраслевую специализацию, свою концепцию развития и т.д.

Особый банковский статус характеризует деятельность Национального жиробанка - квазигосударственного учреждения, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением.

К депозитным банкам также относятся так называемые финансовые дома, к которым принадлежат, прежде всего, специальные банки потребительского кредита. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительские кредиты в рассрочку, в свою очередь более 60 % этих кредитов составляет финансирование покупок автомобилей. Для оформления выдачи потребительского кредита клиент заполняет аппликационную форму. После анализа содержащихся в ней данных банк принимает решение о возможности предоставления кредита. Перед выдачей определяется размер ссуды и срок ее погашения.

Все большее значение приобретают лизинговые операции. Финансовые дома являются, как правило, дочерними предприятиями крупнейших банков или страховых компаний, поддерживающих кредит этих банков своими средствами. Крупнейшие финансовые дома пытаются максимально расширить банковские операции, чтобы иметь возможность привлекать сберегательные вклады и развиваться в универсальные банки. К финансовым домам следует отнести и специальные банковские точки в торговых центрах (Money Shops).

Торговые банки ведут свое происхождение от торговых фирм, специализировавшихся на акцептовании векселей. Основой их деятельности служило отличное знание платежеспособности отдельных фирм в различных районах мира. Акцептные операции оказались столь прибыльными, что в конце концов эти фирмы отказались от торговли, превратились в банки, специализирующиеся на предоставлении акцептного кредита, и получили название акцептных домов. Акцептные дома с течением времени расширили свои международные операции. Они стали размещать на лондонском рынке долгосрочные облигации иностранных правительств и компаний, покупаемых инвесторами Великобритании и других стран. Постепенно Лондон превратился в главный центр международного долгосрочного кредита. Они действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций [13].

Банки Содружества осуществляют свою деятельность преимущественно в странах бывшей колониальной империи (ЮАР, страны Карибского бассейна, страны континентальной Европы, в Южной Америке, в Южной Азии, в Восточной и Центральной Африке). Банки Содружества занимаются преимущественно розничными депозитно-ссудными операциями. На современном этапе банки Содружества приобрели новый статус и трансформировались в международные банки.

Иностранные банки -- это кредитные институты, созданные на территории Великобритании, капитал которых принадлежит другим странам. В Англии наибольшее количество банков из США, Японии, Франции и Германии. Их основными функциями являются финансирование внешней торговли, кредитование инвестиций, консультации и др. Эти банки являются крупными конкурентами английских банков. Однако Банк Англии приветствует их открытие, так как, во-первых, это ведет к упрочению позиций Лондона как мирового финансового центра, а во-вторых, иностранные банки привносят на лондонский рынок те или иные национальные особенности техники банковских операций, которые постепенно перенимают английские банки (новая разновидность ценных бумаг - депозитные сертификаты). Таких банков сейчас насчитывается свыше 500.

Консорциальные банки - финансово-кредитные институты, где участвуют банки по крайней мере двух стран, из которых ни одна не имеет контрольного пакета акций. Главным образом, это специальные банки многонациональных заемщиков, к которым принадлежат прежде всего транснациональные и мультинациональные промышленные концерны.

Особенностью деятельности учетных домов является привилегия получения кредита в Банке Англии. Традиционно учетные дома занимались учетом векселей, откуда и получили свое название. Наряду с векселями данные институты совершают операции купли-продажи государственных облигаций и обязательств местных органов власти.

Таким образом, банковская система Великобритании характеризуется высокой степенью концентрации и специализации, хорошо развитой банковской инфраструктурой, тесной связью с международным рынком ссудных капиталов. В мировом финансовом центре -- в Лондоне -- работает больше иностранных банков, чем английских. Это прежде всего американские и японские банки. Доля депозитов в иностранной валюте в банках Великобритании значительно выше, чем в других странах. Английская банковская система владеет самой широкой в мире сетью зарубежных филиалов. Также можно утверждать, что наличие и особые функции клиринговых банков, торговых банков (которые больше занимаются посредничеством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем иным финансовым вопросам), а также организаций типа ЛОПД делают британскую банковскую систему во многом уникальной.

2.2 Банковская система США

Банковская система США состоит из Федеральной резервной системы - ФРС, выполняющей функции центрального банка страны; коммерческих банков; инвестиционных банков; сберегательных банков; ссудо-сберегательных ассоциаций.

Американская банковская система имеет ряд уникальных особенностей в построении и организации ее работы.

Функции центрального банка в США выполняет Федеральная резервная система, основанная в 1913 г. Целями образования ФРС были: создание здорового экономического климата в стране, поддержка и контроль за деятельностью банков.

Важнейшую роль в структуре ФРС выполняют три основных звена: Совет управляющих ФРС (в Вашингтоне); федеральные резервные банки; банки-члены ФРС. В ФРС входят 12 федеральных резервных банков, являющихся центральными для округов, на территории которых они расположены. Помимо этого банками-членами ФРС выступают около 6 тыс. коммерческих банков (из примерно 12 тыс.). Сейчас наблюдается тенденция к большей централизации ФРС, но это процесс длительный, эволюционный.

Банки-члены ФРС - наиболее крупные частные коммерческие банки, на долю которых приходится свыше 70 % всех депозитов кредитной системы США. Они служат акционерами федеральных резервных банков. Банки-члены ФРС становятся клиентами одного из федеральных резервных банков и пользуются его услугами. Банки же, которые не являются членами системы, для пополнения кассы прибегают к услугам своих корреспондентов, банков-членов ФРС. Таким образом, в функции банка банков ФРС осуществляет всестороннее обслуживание банков-членов.

ФРС независима в финансовом отношении, имеет собственный бюджет и финансирует свою деятельность за счет доходов от операций и прибыли от эмиссии денег. Право эмиссии денег и регулировать их стоимость принадлежит ФРС, а точнее, Федеральному комитету по операциям на открытом рынке. Независимость ФРС выражается и в том, что Президент США не имеет права отдать ФРС какой-либо приказ сместить ее управляющих.

По закону каждый банк-член ФРС должен определенную долю привлеченных средств держать в форме бездоходных резервов частью в виде наличных денег, а частью - в виде депозита в федеральном резервном банке своего округа. Не члены ФРС тоже должны держать резервы (кроме штата Иллинойс), но, во-первых, нормы резервов в разных штатах разные в соответствии с местным законодательством; во-вторых, этим банкам резервы нередко разрешается держать в формах, приносящих доходы (срочные вклады в других банках, вложения в некоторые виды краткосрочных государственных ценных бумаг и т.д.). Поэтому нередко банки штатов либо не желают вступать в ФРС, либо выходят из нее. Последнее подтверждает вывод о том, что в США нет единой государственной политики регулирования банковской деятельности.

Коммерческие банки США выполняют широкий спектр операций и услуг, в том числе принимают средства в депозиты (вклады до востребования и срочные); предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые услуги. Однако американские банки не могут (по законодательству) выступать владельцами ценных бумаг, кроме случаев возмещения непогашенного кредита. Однако это отнюдь не означает, ликвидации сращивания банков с промышленными компаниями. Типичной формой такого сращивания является вхождение крупнейших банков и промышленных компаний в одни и те же финансово-промышленные группы.

Тесные связи крупных коммерческих банков с промышленностью осуществляются через долгосрочные ссуды. Примерно 3/4 всей суммы «коммерческих и промышленных ссуд» приходится на крупные коммерческие банки, причем среди этих ссуд важную роль играют ссуды на срок свыше одного года, часть которых предоставляется на длительные сроки -- до 8--10 лет -- и служит типичной формой сращивания банков с промышленными и торговыми компаниями. Важную роль в сращивании крупных американских банков с промышленными и другими компаниями играют доверительные операции. Коммерческие банки лишены права покупать акции промышленных и торговых компаний за свой счет, но имеют право управлять имуществом этих компаний по доверенности своих клиентов; последние часто доверяют банкам право голоса на общих собраниях акционеров. Таким образом, это -- своеобразная форма обхода запрета коммерческим банкам владеть акциями предприятий.

Инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам (функционирующим капиталистам и государству) посредством выпуска и размещения облигаций других видов заемных обязательств. Инвестиционные банки занимаются выяснением характера и размеров финансовых потребностей заемщиков, согласованием условий займа, выбором вида ценных бумаг, определяют сроки их выпуска с учетом состояния рынка, осуществляют их эмиссию и последующее размещение среди инвесторов. В роли гарантов эмиссии и организаторов рынка они покупают и продают пакеты акций и облигаций за свой счет, предоставляют кредиты покупателям ценных бумаг. Классический тип инвестиционных банков характерен для США, где законодательство запрещает коммерческим банкам заниматься инвестиционной деятельностью (кроме операций с государственными и муниципальными облигациями).

Следующий вид специализированных кредитно-финансовых институтов -учреждения, занимающиеся сберегательными операциями. Существует несколько их видов. Ссудо-сберегательные ассоциации, получившие распространение в США, - это учреждения со строго ограниченными функциями. Главная форма мобилизации средств заключается в привлечении сбережений населения путем продажи собственных акций. Лица, внесшие свои сбережения в ассоциацию, становятся ее акционерами и получают доход в форме дивиденда. Изъятие сбережений (выкуп акций) разрешается лишь с уведомлением за 30-90 дней. Важнейшим и по сути дела единственным видом активных операций этих учреждений выступают ипотечные операции.

Сходной деятельностью занимаются взаимо-сберегательные банки. Они принимают от населения мелкие сбережения и инвестируют их в некоторые виды ценных бумаг. Вкладчики получают доход в форме процентов по вкладу. В отличие от коммерческих банков, у которых преобладают ссудные операции, подавляющая часть средств взаимосберегательных банков помещается в ценные бумаги. Наибольший удельный вес в активах составляет ипотечная задолженность.

В отличие от других развитых стран, США имеет банковскую систему, состоящую из многих тысяч банков. Банковская филиальная сеть ограничена в США более узкими рамками, чем в других странах. В течение длительного времени американские банки вообще не имели права открывать свои филиалы; в дальнейшем (законами 1927 и 1933 гг.) это право было им предоставлено, но с существенными ограничениями. Так, банки могут иметь отделения лишь в пределах данного штата, а в ряде штатов банкам вообще запрещено открывать отделения. Однако за кажущейся распыленностью банковского дела в США скрывается доминирование небольшой группы гигантских банков. Что происходит из-за концентрации банков, и это является особенностью банковской системы США.

Концентрация банков в США представлена несколькими формами:

-локальной концентрацией, т.е. сосредоточением основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах;

-слиянием банков;

-использованием крупными банками ресурсов мелких через систему корреспондентских отношений;

-системой переплетающихся директоратов, заключающейся во взаимном участии директоров одних банков в управлении других;

-системой цепной связи, т.е. «цепь» банков объединяется соглашением временного характера о совместном проведении каких-либо крупных финансовых операций или постоянными соглашениями о взаимной поддержке и взаимном обмене акциями, осуществлении единообразной кредитной политики и т. д.;

-системой банковских групп, т.е. объединении многих банков под контролем одной акционерной компании, приобретающей их акции и именуемой обычно «обществом для держания акций» (holding company) [5].

В США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны (федеральные резервные банки) не являются (в отличие от Англии и Франции) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны, с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги.

2.3 Банковская система Республики Беларусь

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень -- центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень -- коммерческие банки. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль «банка банков», управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали -- это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали -- отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

Все аспекты банковской деятельности подпадают под действие специальных и общих законодательных актов. Банковское законодательство -- система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений. Оно устанавливает принципы функционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними; определяет правовой статус, цели и функции Национального банка, особенности его деятельности. Коммерческие банки (их виды, операции, порядок государственной регистрации, создания, реорганизации, ликвидации, взаимоотношения с клиентурой) также регулируются нормативными правовыми актами.

К актам законодательства относятся: Конституция Республики Беларусь; Гражданский кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь (2000 г.), декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

Республика Беларусь признает приоритет международного права и обеспечивает соответствие ему банковского законодательства. Нормы банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах Республики Беларусь, являются составной частью действующего банковского законодательства. Субъекты банковской деятельности при осуществлении банковских операций с нерезидентами Республики Беларусь используют международные унифицированные правила и обычаи, нормативные акты международных организаций, международные банковские стандарты и другие международные правовые акты, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь.

Становление Национального банка Республики Беларусь как центрального банка - первого уровня отечественной банковской системы - связано с приобретением в декабре 1990 г. Законов «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь». В результате на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный банк Республики Беларусь, который изначально не обладал статусом государственного органа, равноправного Совету Министров страны.

В настоящее время Национальный банк - центральный банк и государственный орган Республики Беларусь - действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь. [6].

Органами управления Национального банка являются Правление Национального банка и Совет директоров Национального банка.

Высшим органом управления Национального банка является Правление Национального банка - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им. Количественный состав Правления Национального банка устанавливается Президентом Республики Беларусь и назначается Президентом Республики Беларусь при согласовании с Советом республики Национального собрания Республики Беларусь сроком на пять лет.

Исполнительным коллегиальным органом Национального банка является Совет директоров Национального банка. Количественный состав Совета определяется Правлением Национального банка. Руководителем Совета директоров Национального банка является Председатель Правления Национального банка. Члены Совета директоров назначаются Правлением Национального банка сроком на пять лет из числа работников Национального банка по представлению Председателя Правления Национального банка [21].

Таким образом, следует отметить, что Национальный банк самостоятелен в своей деятельности в пределах полномочий, предоставляемых ему законодательством Республики Беларусь. Основными целями деятельности Национального банка являются:

- защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

-обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Для осуществления своих уставных целей Национальный банк выполняет ряд функций, основные из них:

-разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную и валютную политику Республики Беларусь в установленном порядке;

-осуществляет эмиссию денег;

- регулирует денежное обращение и кредитные отношения;

-организует функционирование платежной системы Республики Беларусь;

-является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование;

-реализует валютную политику, осуществляет валютное регулирование как либерального, так и директивного направления;

-выполняет функции центрального депозитария государственных и собственных ценных бумаг;

-осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;

-выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов и консультирует их по этим вопросам;

-осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

-осуществляет регулирование и надзор деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

- устанавливает правила и порядок осуществления банковских операций.

Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

В соответствии со ст.70 Банковского кодекса Республики Беларусь, банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном законодательством, и имеющей на основании лицензии на осуществление банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции [6].

Банки могут учреждаться на основе государственной или частной форм собственности в форме акционерного общества (закрытого или открытого типа) или унитарного предприятия. Учредителями банка выступают юридические и физические лица, кроме общественных организаций, преследующих политические цели.

В Республике Беларусь могут создаваться в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь либо нормативными правовыми актами Национального банка универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

...