Виды потребительского кредитования в России на современном этапе

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Сущность и необходимость потребительского кредита

1.1 Сущность потребительского кредита, его необходимость и функции

1.2 История появления потребительского кредита, его необходимость

2. Виды потребительского кредитования в РФ на современном этапе

2.1 Товарные кредиты населению

2.2 Экспресс - кредиты

2.3 Кредиты на неотложные нужды

2.4 Потребительское кредитование, осуществляемое посредством кредитных карт

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Заключение

Список использованной литературы

Введение

За последние 20 лет крупные кризисы в экономике России приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 года). Особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. В этой связи важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне. В связи с этим объектом данной работы стало потребительское кредитование, предметом - потребительский кредит.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитие банковского дела. И тогда состояние экономики страны стимулировало увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

- покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

- текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Этим обоснована и актуальность рассматриваемой темы.

Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые обострились в связи с мировым экономическим кризисом.

Цель работы - изучить потребительское кредитование; рассмотреть пути совершенствования этого вида банковских услуг, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, рассмотреть потребительское кредитование в зарубежных странах. Объектом изучения является потребительское кредитование, как отдельное направление банковской деятельности, его формы и виды в России.

Тема достаточно изложена в литературе. Есть возможность ознакомиться с теоретическими основами кредита и потребительского кредитования, а также проследить динамику развития потребительского кредитования в рамках работы кредитных организаций. В связи со сложившейся ситуацией в мире данная тема остро обсуждается всеми видами социальных коммуникаций (газеты, журналы, Интернет ресурсы, телевидение).

1. Сущность и необходимость потребительского кредита

1.1 Сущность потребительского кредита, его необходимость и функции

Потребительский кредит - сегодня самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Как правило, срок потребительского кредита варьируется от 6 месяцев до 5 лет, сумма - от 5 до 400 тысяч рублей (иногда до 1 миллиона рублей). Валютой кредита обычно выступают рубли, доллары и евро. При заключении кредитного договора нужно внимательно изучать условия предоставления кредита и обращать особое внимание на предстоящие расходы по кредиту. При выдаче потребительского кредита банки выдвигают ряд требований к заемщикам: возраст, наличие подтвержденного постоянного дохода, стаж на последнем месте работы и т.п. Обычно кредит погашается ежемесячно равными долями, рассчитанными в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

- стимулирует эффективность труда;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

- ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- обеспечивает сокращение издержек обращения:

а) связанных с обращением денег;

б) связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

- заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Принципы кредитования.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

1) Возвратность кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практике кредитования в условиях централизованной плановой экономики существовало неофициальное понятие "безвозвратная ссуда". Эта форма кредитования имела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально не планировался из-за кризисного финансового состояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссуды являлись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых через посредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. В условиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо, как, например, понятие "плановоубыточное частное предприятие".

2) Срочность кредита

Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке.

3) Платность кредита. Ссудный процент.

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

- перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

- регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

- на кризисных этапах развития экономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Принципиально отличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющим элементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на их производство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:

- цикличности развития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, на стадии быстрого подъема снижается);

- темпов инфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудного процента);

- эффективности государственного кредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;

- ситуации на международном кредитном рынке;

- динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

- сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);

- соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

4) Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

5) Целевой характер кредита

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

6) Дифференцированный характер кредита

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Его реализация может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса). По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Закона о банках). Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. В случае невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на сумму кредита начисляются проценты, предусмотренные договором.

кредитование потребительское банк

1.2 История появления потребительского кредита, его необходимость

Появлению кредита способствует функция денег в качестве средства платежа при продаже товара с рассрочкой платежа, а экономической основой является кругооборот средств (капитала). Слово «кредит» происходит от латинского слова creditium - ссуда, долг. Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Согласно Гражданскому кодексу РФ кредитором может выступать банк или иная кредитная организация, а кредит может быть товарным или коммерческим [Гражданский кодекс РФ.: По состоянию на 01.03.2013.1, гл. 42- М.: Юристъ.]

Значительную роль в становлении кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Ростовщичество возникло в период первобытно-общинного строя. Почвой для ростовщических ссуд послужили деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежного богатства в руках одних и нужда в деньгах других. Первоначально богатые семьи предоставляли бедным кредиты в натуральной форме - зерном или другими продуктами. Существовала товарная форма кредита, для которой характерно предоставление кредитором вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях встречной передачи равного количества других вещей того же рода и качества.

Условия погашения кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под залог земли или даже личности заемщика. Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки - залог земли для обеспечения заемного обязательства.

При феодализме в качестве крупных ростовщиков, прежде всего, выступали купцы. Широко распространено ростовщичество было в церквях и монастырях: получая от прихожан значительные суммы в виде подарков и по завещаниям, а также в качестве вкладов для хранения, они пускали деньги в оборот и выдавали ссуды крестьянам, королям и феодалам. В деревне мелкими ростовщиками были зажиточные крестьяне. Характерными чертами ростовщического кредита в этот период - высокая процентная ставка и большая разница в ее уровне. Например, в разных городах Германии разрешалось взимать от 21 до 43%. Часто ставки достигали 100-200% и более: так, в 1348 г. ростовщики взимали по ссудам свыше 216% годовых. Причиной высокого процента являлся большой спрос на кредит со стороны нуждавшихся в деньгах мелких производителей, феодальной знати при ограниченном предложении денег в ссуду.

В роли кредитора могут выступать специализированные финансово-кредитные организации и банки либо юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг.

В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастает. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. Проще становится процесс перехода капитала из одной отрасли в другую.

Таким образом, в своем историческом развитии кредит миновал несколько этапов. На этапе становления кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, когда кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцами свободных денежных средств и заемщиком. В процессе развития появляются специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций, но с децентрализованным характером их деятельности. Лишь позднее начинается централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка.

2 Виды потребительского кредитования в РФ на современном этапе

2.1 Товарные кредиты населению

Товарный кредит - это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме. В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей, эта форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей.

Товарный кредит определен статьей 822 ГК РФ: «Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита)». К такому договору применяются правила относящиеся к договору кредита, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства» [ Гражданский кодекс РФ.: По состоянию на 01.03.2013. Ч.1,2,3. - М.: Юристъ.]. Договор товарного кредита предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют. Вещи, переданные по товарному кредиту, переходят в собственность заемщика, кроме этого товарному кредиту присущ признак возвратности, характерный для других заемных обязательств.

Стороны договора - любые субъекты гражданского права. Кредитор, передавая товар по договору товарного кредита заемщику передает и право собственности на него. Но в этом случае передача товара заемщику носит возвратный характер, в чем заключается характерная особенность товарного кредита. Товарный кредит также как любой кредит подразумевает проценты за пользование чужими средствами.

В случае заключения с поставщиком договора товарного кредита приобретаемый товар переходит в собственность торговой организации, и она имеет полное право его продавать, передавать на реализацию другим предприятиям, то есть совершать с товаром любые действия, предусмотренные законом. Сторонами договора товарного кредита могут быть любые юридические и физические лица, то есть сфера действия товарного кредита не ограничена исчерпывающим перечнем его участников.

В договоре товарного кредита может содержаться множество иных условий, которые не менее важны для регулирования отношений по договору товарного кредита, хотя их включение в договор не является обязательным, то есть при их отсутствии договор все равно будет считаться заключенным. К таким условиям относятся: срок действия договора; цена и сумма договора; размер и порядок оплаты процентов за пользование товарным кредитом; ответственность сторон за невыполнение или ненадлежащее исполнение договора; другие условия.

Срок возврата товарного кредита не является существенным условием договора товарного кредита, без него договор все равно будет считаться заключенным. Если срок возврата не оговаривается, то сумма кредита возвращается кредитору в течение 30 дней со дня предъявления торговой организации требования о возврате. Если сумма процентов договором не установлена, то их размер определяется существующей по местонахождению торговой организации - заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Так как проценты по договору товарного кредита начисляются на стоимость передаваемого товара, в договоре товарного кредита целесообразно указать цену товара на момент его передачи. В противном случае не возможно будет определить сумму процентов, подлежащих уплате кредитору.

Следует заметить, что только 15 % граждан РФ относятся к потребительскому кредиту как к нормальному способу повышения уровня жизни. Этот показатель несколько улучшился, по сравнению с 2010 годом (12 %). В своих ответах опрошенные разного возраста, образования и уровня дохода были единодушны, не продемонстрировав значительных различий в своих социально-демографических группах.

Вопрос о целях заимствования денег у банков выявил сформировавшиеся целевые группы у разных видов кредитных программ. К примеру, потребительскими кредитами чаще всего пользуются граждане в возрасте от 25 до 34 лет со средним уровнем дохода и проживающих в гражданском браке. Автокредитование и ипотека популярны у людей этой же возрастной группы, однако которые уже состоят в законном браке, а кредитами на неотложные нужды больше всего берут россияне в возрасте от 35 до 44 лет. Активный рост сегмента потребительского кредитования в 2012 году повлек за собой подъем уровня просроченной задолженности. Просрочка по займам, выданным на покупку потребительских товаров, почти в 2 раза опережает по темпам роста другие виды розничной задолженности.

По данным Банка России, объем задолженности по потребительским ссудам, (ссуды, по которым срок платежа наступил в отчетном периоде; без учета автокредитов, ипотеки и жилищных ссуд) на первое октября 2012 года составлял 139,8 млрд рублей. Это на 28 процентов больше аналогичного показателя прошлого года - тогда было 109,2 млрд рублей, и на 10 процентов больше, чем в начале 2012 года (127,3 млрд рублей). Между тем, еще в первом полугодии 2012 года просроченная задолженность по потребительским кредитам составляла 211 млрд. рублей, а объемы выдачи таких кредитов увеличились с начала года на 23 процента. Кредит предлагает новые возможности, в первую очередь, для следующих групп предприятия, занимающиеся оптовой торговлей (в том числе транзитом) - производственные объединения, ориентированные на экспорт. В большинстве случаев товарный кредит оформляется векселем. Цель товарного кредита - ускорить реализацию товаров и получение заключенной в них прибыли. Процент по нему ниже, чем по банковскому кредиту. Сфера товарной формы кредита незначительна, большая его часть предоставляется и погашается в денежной форме. Кредитные отношения между банками и клиентами возникают не только при получении последними кредита, но и при размещении ими своих денежных средств в виде вкладов на текущих и депозитных счетах.

2.2 Экспресс-кредиты

В настоящее время банки в России готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.

В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного(экспресс) кредита. При этом личный (экспресс) кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. Этот продукт рассчитан на заемщиков со средним либо ниже среднего уровнем доходов. Экспресс-кредит выдается без залога и поручительства.

Экспресс-кредит выдается физическим лицам, не занимающимся предпринимательской деятельностью. Экспресс-кредит предоставляется без обеспечения, участие созаемщиков по данному кредиту не предусмотрено. Кредит предоставляется на основании Анкеты-заявления на выдачу Экспресс-кредита, Заявления на выпуск банковской карты VISA и Кредитного договора.

Экспресс-кредит - не целевой кредит, предоставляемый физическим лицам, не являющимся предпринимателями, в течение 20 минут.

При определении условий кредитования и установлении суммы кредита учитывается:

- благонадежность, платежеспособность и кредитоспособность заемщика;

- соответствие заемщика требованиям по месту постоянной регистрации, уровню ежемесячных доходов, возрасту, предоставленной контактной информации;

- соответствие заемщика требованиям льготного кредитования по ранее выданным и закрытым Экспресс-кредиту, или Экспресс-кредиту для покупателей, или Экспресс-кредиту Карточный, или Доступному, или Старому доступному, или Прогрессивному кредитам, или Классическому кредиту, или Кредитной карте VISA;

- соответствие заемщика требованиям повторного кредитования по ранее выданным, но не закрытым Экспресс-кредиту или Экспресс-кредиту для покупателей, Кредитной карте VISA.

Кредитоспособность заемщика-свойство заемщика, свидетельствующее о наличии у него признаков платежеспособности.

Способ выдачи кредита - безналичное разовое зачисление суммы кредита на счет заемщика. Кредит предоставляется на неперсонифицированную карту VISA Electron Instant Issue. Оформляется кредит только в региональных подразделениях Банка.

Отношения между Банком и заемщиком в рамках Экспресс - кредита регулируются:

- Договором об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты со специальным режимом;

- Кредитным договором по кредитованию физического лица;

- Действующим законодательством.

За получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах, а также за выпуск банковской карты Банк вправе взимать плату, размер которой утверждается Тарифами Банка. Плата за получение наличных денежных средств взимается автоматически при проведении расходных операций с помощью банковской карты.

При оформлении Экспресс-кредита обязательно предъявление двух документов: паспорта гражданина РФ и одного на выбор (водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет, удостоверение офицера, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН).

Выдача кредита осуществляется не позднее 90 минут с момента обращения клиента (удовлетворяющего всем предъявляемым требованиям) к специалисту Отдела/Группы продаж и клиентского обслуживания: рассмотрение заявки на выдачу Экспресс-кредита Отделом кредитного мониторинга - не более 60 мин.

Кредит предоставляется на основании положительного решения специалиста Отдела кредитного мониторинга по заявке конкретного заемщика. Срок действия положительного решения по заявке на выдачу Экспресс-кредита - 14 дней, в течение которых заемщик может обратиться в офис Банка для оформления Экспресс-кредита.

Общие условия.

1. Срок кредитования определяется в месяцах. Минимальный срок кредита 3 месяца, максимальный 24 месяца. Сроки кредитования 3, 6, 9, 12, 15, 18, 21 месяцев.

2. Сумма средств, направляемая на ежемесячный платеж по кредиту не должна превышать 50 процентов от среднемесячного дохода семьи заемщика либо на одного члена семьи заемщика соответственно (за вычетом суммы ежемесячных платежей в других банках, при наличии таковых).

3. Минимальный доход на одного члена семьи заемщика должен составлять не менее 3 500 рублей.

Программа льготного кредитования по Экспресс-кредиту предусматривает две ступени льгот:

- Льгота 1-при условии соответствия требованиям льготного кредитования по последнему закрытому договору, предоставленному на общих условиях;

- Льгота 2-при условии соответствия требованиям льготного кредитования по последнему закрытому договору, предоставленному на льготных условиях;

К Льготе 1 приравнивается соответствие требованиям льготного кредитования по ранее предоставленному на общих условиях и закрытому договору Экспресс-кредит, Экспресс-кредит для покупателей, Экспресс-кредит Карточный, Доступный кредит, Старый доступный кредит, Прогрессивный кредит, Классический кредит, Кредитная карта VISA.

К Льготе 2 приравнивается соответствие требованиям льготного кредитования по ранее предоставленному на льготных условиях и закрытому договору Экспресс-кредит, Экспресс-кредит для покупателей, Экспресс-кредит Карточный, Доступный кредит, Прогрессивный кредит, Классический кредит, Кредитная карта VISA.

Для подтверждения права клиента на получение льгот по последнему закрытому кредитному договору запускается отчет «О праве на льготное/повторное кредитование». Экспресс-кредиты могут выдаваться на разные сроки. Минимальный срок предоставления кредита у банков различен: «Росбанк», Русский Стандарт, Инвестсбербанк, Альфа-Банк, ХКФ-Банк предоставляют кредит, начиная с 3 месяцев. А максимальный срок кредитования зависит от региона и разнится от 12 месяцев до трех лет.

Сумма наличных денежных средств, предоставляемая в кредит заемщику, может доходить до 500 тысяч рублей («Метробанк»). Но в среднем он гораздо скромнее: до 150 тысяч рублей в Восточном экспресс-банке, до 70 тысяч рублей в Уральском банке реконструкции и развития», до 100 тысяч рублей в «БТА Банке» и так далее. Если же говорить о покупке товаров в кредит - тогда минимальная сумма составит 3-4 тыс. рублей (ХКФ-Банк, «Альфа-Банк»), максимальная может достигать 200 000 рублей.

Стоимость экспресс-кредита действительно выше стоимости классических кредитных программ. В Восточном экспресс-банке стоимость «экспресса» составляет 24% годовых (2% в месяц), «Русский Стандарт» оформит кредит на покупку в сети магазинах под 55% годовых, без комиссий и т.д. Погашение основного долга по кредиту производится, в той валюте, в которой он был выдан, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, частями, рассчитанными исходя из срока кредита, не позднее даты указанной в Графике погашения задолженности, который является неотъемлемой частью Кредитного договора. Кредит и проценты по кредиту возвращаются в соответствии с договором любым из следующих способов:

1. путем взноса заемщиком наличных денежных средств в кассу Банка на основании приходного кассового ордера;

2. путем перечисления денежных средств с банковского счета заемщика на основании его письменного распоряжения или платежного поручения;

3. путем перевода заемщиком денежных средств через органы связи или другие кредитные организации.

4. путем безакцептного (бесспорного) списания Банком денежных средств с банковского счета заемщика.

Банк вправе взимать плату за безналичное перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту от сторонних организаций или других физических лиц в соответствии с Тарифами. Все суммы, выплачиваемые заемщиком (взыскиваемые с него) или списываемые с его счетов направляются в погашение задолженности по кредиту в следующей очередности:

1. плата за технический овердрафт;

2. технический овердрафт;

3. неустойка;

4. просроченная задолженность по процентам;

5. просроченная задолженность по кредиту;

6. задолженность по рассчитанным процентам;

7. задолженность по кредиту;

8. задолженность по начисленным процентам;

9. расходы банка по получению исполнения (в том числе возмещение затрат по уплате пошлин и иных обязательных платежей).

Заёмщик поручает Банку погашать задолженность по Кредитному договору, в том числе досрочно, путем безакцептного списания денежных средств, поступающих на счет-источник планового погашения. Заявление клиента на досрочное (частичное либо полное) погашение не требуется.

Сумма ежемесячного платежа заемщика по кредиту состоит из следующих частей: размер платежа определяется на основании формулы аннуитетных платежей:

ПЛ = К пл = кост * скр / (1 - (1 + скр) -(М-1))

где: ПЛ - ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту, Кост - остаток суммы кредита на расчетную дату, Скр - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с Кредитным договором, М - количество полных месяцев, оставшихся до окончательного возврата кредита в соответствии с Кредитным договором.

2.3 Кредит на неотложные нужды

Главное преимущество КНН, или нецелевых ссуд, -- возможность получить от банка просто деньги, а не товары (квартиру, машину), которые в обязательном порядке предлагают другие виды потребительских кредитов.

Срок рассмотрения заявки на получение нецелевого кредита в разных банках составляет от 1 до 12 дней. Заявление, как правило, можно заполнить на сайте финансового учреждения. После обработки заявки сотрудник банка сообщит о принятом решении в письменной форме или по телефону. Пакет документов во всех финансовых институтах примерно одинаковый: паспорт РФ, второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховой полис обязательного медицинского страхования, ИНН), копия трудовой книжки (стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев), справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка. \

Лимиты по нецелевым ссудам позволяют совершить достаточно крупную покупку. Например, приобрести автомобиль. Даже несмотря на менее выгодные процентные ставки, часть заемщиков предпочитает целевым займам именно кредиты на неотложные нужды. Так, в банке «ВТБ 24» ставка по нецелевому кредиту составляет от 22 до 25% годовых в рублях.. По автокредиту -- от 17 до 20% годовых в рублях без дополнительных комиссий. Но Первоначальный взнос: oт 15% стоимости приобретаемого автомобиля или oт 25% при включении первого взноса по страхованию автомобиля в сумму кредита. Кредит на неотложные нуджы же освобождает заемщика от обязательного сотрудничества с автосалонами и страховыми компаниями, которые являются партнерами банка, к тому же не надо платить взнос и оформлять машину в залог. А для покупки квартиры в большинстве случаев размера нецелевой ссуды будет недостаточно.

Разделение ответственности. Многие банки при выдаче крупных сумм настаивают на представлении поручительства (частного лица или юридического) или залога. Но, например в Сбербанке без обеспечения заемщик может получить кредит на неотложные нужды на сумму до 250 000 рублей. Если финансовое учреждение не требует обеспечения, то, вероятнее всего, подтвердить свой доход можно будет только справкой 2-НДФЛ об официальных доходах.

Кредит на неотложные нужды - Сбербанк России.

Кредит на неотложные нужды Сбербанка России предполагает довольно выгодные условия, однако и требования к заемщику Сбербанк предъявляет весьма жесткие. Процентная ставка по кредиту составляет 22 процента годовых в рублях или 15 процентов в валюте - долларах США или ЕВРО. Максимальная сумма кредита 250 000 рублей.
При этом максимальный суммарный остаток задолженности по пенсионному, доверительному, потребительскому кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать: для г. Москвы - 1 000 000 рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк. При этом максимальный срок кредитования, на который может рассчитывать получатель кредита на неотложные нужды, может составлять до пяти лет. У клиентов Сбербанка существует возможность получить нецелевой кредит без обеспечения. При этом, банк берет плату за выдачу кредита- 2% единовременно от суммы кредита по договору. Для получения кредита на неотложные нужды Сбербанка, заемщик должен предоставить следующие документы: заявление-анкету, паспорт вместе с копиями всех страниц и документы, подтверждающие величину доходов (справка по форме 2-НДФЛ и выписка из трудовой книжки).

Таким образом, можно отметить, что кредит на неотложные нужды в Сберегательном Банке выгоден, так как имеет выгодные условия, которые даже в период кризиса не настолько жестоки.

2.4 Потребительское кредитование, осуществляемое посредством кредитных карт

Потребительский кредит в силу целого ряда причин занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. За последние десять лет в нашей стране приобрело массовый характер распространение банковских пластиковых карт как альтернативного варианта потребительскому кредитованию, и в современном мире широчайшее распространение расчетов с помощью электронных систем становится все популярнее.

Кредитная карта является самым удобными практичным способом расчетов, которая представляет собой своеобразный кошелек безналичных денег. Он всегда находится рядом в нужный момент, когда нужно расплатиться. Пластиковая карта, безусловно, очень удобная вещь. По ней возможно приобретение любого товара тогда, когда возникла необходимость, не откладывая предварительно в течение нескольких месяцев деньги. Именно в этот момент встает вопрос, что практичнее: кредитная карта или потребительский кредит? И тот, и другой вариант предлагают многочисленные финансовые учреждения. Однако экономическое содержание, виды, свойства и черты потребительского кредита с использованием банковских пластиковых карт, механизм его регулирования и предоставления населению недостаточно исследованы в специальной экономической литературе, что и обуславливает необходимость дальнейшего его изучения и выявления места и роли в системе банковского бизнеса.

Кредитные карты, помимо удобства в использовании, имеют преимущество в способе погашения кредита. Так, карточный заем не имеет срока действия, а погашать его очень удобно. Минимальный вклад при этом составляет 5-10 процентов от суммы займа. Кредитование посредством банковской карты имеет еще преимущество - это льготный период кредитования. Льготный период кредитования, как правило, коммерческие банки устанавливают самостоятельно, и колеблется он от 30 до 50 дней. Во время кредитного периода финансовое учреждение не взимает проценты за использование кредитных средств. Еще одно преимущество кредитной карты является возможность многократного использования данного вида кредитования. После внесения на счет определенной суммы погашения кредита можно снимать снова деньги в долг с карты. В случае утери карты обязательно об этом необходимо известить банк, который ее блокирует, чтобы избежать попытки несанкционированного использования карты. Деньги при этом все сохраняются, а карта открывается другая. Однако неуплата по данному виду кредитов приводит к начислению процентов ежедневно, которые переходят на следующий месяц, что может повлечь возрастание задолженности до огромных размеров. Это является самым большим минусом, и в результате можно попасть в долговую яму. Несмотря на ряд преимуществ кредитования посредством банковской карты, россияне сегодня чаще оформляют кредит наличными, чем пластиковую кредитную карту. Причина кроется, прежде всего, в недостаточно развитой инфраструктуре, а также ментальности отечественных граждан. Несмотря на активную экспансию потребительского кредита, доля россиян, воспользовавшихся за последние 2-3 года какими-либо кредитами, по данным социологических исследований, в настоящее время составляет только 37%. По оценкам Фонда «Общественное мнение», 62% населения никогда не пользовались кредитами. Кредитная карта знакома лишь каждому четвертому гражданину нашей страны. Также следует отметить и динамичный рост как общего количества кредитных карт, находящихся в обращении, так и объема потребительских кредитов, предоставленных посредством их.

Таблица 1 - Динамика объема потребительских кредитов, предоставленных традиционным способом и с помощью банковских карт.

	2010 год	2011 год	2012 год	Изменение +/-
Объем потребительских кредитов всего, млрд. руб.	2 613,5	3649,1	5438,6	+2825,1
Объем потребительских кредитов, предоставленных традиционным способом, млрд. руб.	2421,3	3421,5	5070,8	+2649,5
Удельный вес, %	92,6	93,8	93,2	+0,6
Объем потребительских кредитов, предоставленных с помощью банковских карт, млрд. руб.	192,2	227,7	367,8	+175,6
Удельный вес, %	7,4	6,2	6,8	-0,6

Анализ данных таблицы позволяет сделать выводы о восстанавливающейся динамике рынка потребительского кредитования. Причем динамично увеличиваются объемы потребительских кредитов, как предоставленных традиционным способом, так и посредством банковских кредитных карт. Также следует отметить и динамичный рост как общего количества кредитных карт, находящихся в обращении, так и объема потребительских кредитов, предоставленных посредством их.

3 Проблемы и перспективы потребительского кредитования

Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Большинство россиян принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой, т.к. в процессе обслуживания кредита "натыкаются на подводные камни" дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

место того чтобы оформлять экспресс-кредит, например, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным - в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Поэтому банки зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами - существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам. Кроме того, решая проблему неплатежей банки породили новую проблему уступки права требования по кредитному договору третьим лицам (коллекторам, т.е. обычным юридическим лицам без банковской лицензии).

Все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. Кроме того, пока открытой является проблема реализации автомобилей, находящихся в залоге по автокредиту. Возможно, эта проблема будет решена в ближайшее время путем государственной регистрации залога автомобилей. В настоящее время предпосылкой такого решения явились изменения в ГК РФ, которые в ст. 8.1 допускают государственную регистрацию не только недвижимого имущества.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями сотрудников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров и так далее.

Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Целями закона «О потребительском кредитовании» ст.1.1п. ФЗ являются защита прав и законных интересов потребителей и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и пресечение недобросовестной конкуренции среди кредиторов в сфере потребительского кредита.

Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, в том числе отношения, связанные с установлением прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита, обеспечением возвратности предоставленного потребительского кредита, а также отношения, возникающие при осуществлении государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредита (ст.1.п.2 ФЗ). В ст.1.п.3 проекта ФЗ записано: отношения, возникающие в сфере потребительского кредитования, которые не урегулированы настоящим Федеральным законом, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, иными федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Российской Федерации, принимаемыми в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Можно полагать, что законопроект свидетельствует о достаточной степени его приемлемости для банковской практики в случае его принятия, что позволит решить имеющиеся проблемы.

Заключение

В настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в нашей стране, можно выделить положительные и отрицательные черты. К положительным можно отнести: получение банками стабильно высокой прибыли; увеличение покупательской платежеспособности; увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами; увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций. К отрицательным: повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков; значительные переплаты за товар.

Потребительское кредитование в России имеет ряд специфических особенностей: оно характеризуется наличием особого субъектного состава, поскольку заемщиком выступает физическое лицо - потребитель, получающее кредит в целях приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; потребительское кредитование в современных условиях носит массовый характер.

Важным моментом является принятие Госдумой закона «О кредитных историях». В нем определяются понятие и состав кредитной истории и устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов. Российский рынок потребительского кредитования на сегодняшний день имеет колоссальный потенциал развития. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;

- повышение доверия населения к банковской системе;

- продолжение роста денежных доходов населения;

- рост финансовой грамотности населения;

- развитие системы кредитных бюро.

Таким образом, в области потребительского кредитования предпринимаются активные меры, направленные на развитие относительно новых для российского рынка направлений кредитования физических лиц и формирование цивилизованного кредитного рынка, способного стать инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения экономического роста.

...