Имущественное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

1. Задание

2. Задание

3. Задание

Список использованной литературы

1. Задание

1. Добровольное имущественное страхование предусмотрено для страхования имущественных интересов:

С. хозяйствующих субъектов Шахов В.В. "Страхование" / 2009 г.

2. При осуществлении личного страхования страховая сумма:

В. устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем Коломин Е.В., Шахов В.В. "Страхование" / 2009 г.

3. Основным действующим законодательным актом, регулирующим отношения между страховщиками и страхователями является:

А. Гражданский кодекс РФ Балабанов И.Т. "Страхование" / - СПб. и др.: 2008 г.

4. Договор страхования вступает в силу в момент:

В. уплаты страховой премии Архипов А.П., Гомеля В.Б., "Страхование. Современный курс". Учебник. 2 - е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008 г.

5. Стоимость одного объекта недвижимости в инвестиционном портфеле страховой компании не должна превышать:

А. 10% от суммарной величины страховых резервов Гинсбург А.И. "Страхование" / - СПб. и др.: 2007 г.

6. Отчисления в резервы предупредительных мероприятий относятся к расходам: имущественный страхование законодательный

В. связанным с осуществлением страховых операций Коломин Е.В., Шахов В.В. "Страхование" / 2009 г.

7. Страховщик, принявший на страхование риск другого страховщика, именуется:

В. цессионарий Гинсбург А.И. "Страхование" / - СПб. и др.: 2007 г.

8. Страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая сумма страховая сумма превышает страховую стоимость - это:

С. двойное страхование Шахов В.В. "Страхование" / 2009 г.

9. Деятельность по осуществлению услуг страхового брокера могут осуществлять:

В. только юридические лица Коломин Е.В., Шахов В.В. "Страхование" / 2009 г.

10. Соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или третьему лицу, называется:

А. договором страхования Балабанов И.Т. "Страхование" / - СПб. и др.: 2008 г.

2. Задание

1. Сущность и принципы осуществления взаимного страхования и сострахования.

Сущность и принципы осуществления взаимного страхования.

Данный вид страхования является некоммерческой формой организации страхового фонда. Члены общества являются страхователями и страховщиками одновременно. В обществах взаимного страхования страхование обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов общества путем объединением необходимых средств, страхование осуществляется на взаимной основе.

Так как взаимное страхование является некоммерческим, то является бесприбыльным - прибыль не включается в цену страховых услуг, а возможное превышение страховых взносов над страховыми выплатами обеспечивает снижение стоимости страхования.

Некоммерческая форма организации фонда обществ взаимного страхования отличается от коммерческой определенными принципами создания и функционирования. Это принципы взаимности, общности страховых интересов, бесприбыльности и принцип финансирования катастрофических убытков.

Первый принцип заключается в том, что страховые услуга предоставляются каждом члену общества по себестоимости. Так же есть система скидок, применяющаяся к стандартным тарифам, основанная на базе многолетней статистики. Система скидок используется при отсутствии убытков.

Наиболее полная реализация принципа взаимности обеспечивается отсутствием посредников, то есть сами потребители страховых услуг страхователи одновременно являются страховщиками. Взаимопомощь в таких организациях предполагает распределение убытков между всеми участниками страхования. Некоммерческий характер страховых операций этот принцип реализуется при подведении результатов хозяйственной деятельности общества за отчетный период, в ходе которого определяется возможное превышение страхового фонда над фактическими расходами. Эта сумма является собственностью страхователей, но не может быть распределена между ними в форме дивидендов, она направляется на уменьшение цены страхования, укрепление финансовой устойчивости общества. Наличие общих рисков и потребность участников общества в страховой защите связана с общностью профессии, единой отраслевой, производственной и территориальной принадлежностью.

Принцип кредитного финансирования катастрофических убытков заключается в возможности получения кредита в погашение убытков, которую приобретают ОВС состоящие в союзе или ассоциации обществ взаимного страхования. Члены союза предоставляют ссуды обществам взаимного страхования, находящимся в затруднительном положении) то позволяет им выполнять свои обязательства перед членами общества и не прекращать своей деятельности при катастрофических убытках.

Согласно ст. 7 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" создавать ОВС для страховой защиты своих имущественных интересов могут юридические и физические лица.

ОВС является юридическим лицом с момента государственной регистрации в установленном Законом порядке. Оно имеет самостоятельный баланс. Имущество, переданное ОВС его учредителями, является собственностью общества.

Общество отвечает по своим обязательствам в пределах принадлежащего ему имущества, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. ОВС не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам общества.

Общество осуществляет деятельность за счет своих собственных средств. Оно может иметь в собственности или в оперативном управлении здания, сооружения, жилищный фонд, оборудование, инвентарь, денежные средства в рублях и иностранной валюте, ценные бумаги и иное имущество, а также общество может иметь в собственности или в бессрочном пользовании земельные участки.

Если общество при создании ставит цели не только взаимного страхования своих членов, но и страхование интересов третьих лиц, оно должно сразу предусмотреть это в учредительных документах, принять организационно - правовую форму коммерческой организации и получить соответствующую лицензию.

Для того чтобы реализовывать возможность принятия рисков в перестрахование, общество должно превратиться в коммерческое общество взаимного страхования.

Оформляются страховые операции, осуществляемые некоммерческими обществами взаимного страхования, либо на основе членства, либо на основе заключаемых договоров страхования (страховых полисов).

Значит, следуя вышеприведенной логике, некоммерческие общества взаимного страхования уплачивают налог на прибыль только с суммы превышения доходов над расходами, получаемой от предпринимательской деятельности. Доходы и расходы от некоммерческих операций не учитываются.

Согласно действующему федеральному законодательству для создания обществ взаимного страхования, основанных на членстве, в виде некоммерческой организации могут быть использованы следующие организационно-правовые формы:

а) некоммерческие партнерства;

б) потребительские кооперативы, с наименованием потребительский союз.

При этом общество взаимного страхования, созданное в форме некоммерческого партнерства, создается и функционирует в соответствии с законом. А общество взаимного страхования, созданное в форме потребительского союза (кооператива), создается и функционирует в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ, в частности статьи 116. Шахов В.В. "Страхование" / 2009 г.

Сущность и принципы сострахования.

Сострахование:

- страхование по одному и тому же договору объекта страхования несколькими страховщиками, т.е. дробление ответственности по рискам между этими прямыми страховщиками.

- это заключение договора страхования в отношении какого - либо объекта сразу нескольким страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сосотрахование осуществляется на принципах:

1. Риск делится между состраховщиками в определенных пропорциях;

2. Условия страхования и тарифы одинаково для всех участвующих страховщиков. Один из них выполняет роль ведущего страховщика. Он ведет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую премию, занимается урегулированием страховых случаев;

3. Каждый состраховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Как правило, они не связаны друг с другом солидарной ответственностью, хотя ГК РФ предусматривает такую возможность (ст. 953).

При наступлении страхового случая возмещение возникшего ущерба принимает участие все страховщики, подписавшие страховой полис (договор). При этом каждый несет ответственность перед страхователем лишь в определенной доле общей страховой суммы.

Управление делами по данному страховому полису передается, как правило, ведущему страховщику, который несет большую долю ответственности и уполномочен от имени всех участвующих в нем коллег принимать заявления страхователя и получать страховую премию. Но представительские полномочия, которыми пользуются ведущий страховщик, не меняют, однако, того положения, что между каждым страховщиком, подписавшим страховой полис, и страхователем силу такого страхового полиса действует соответствующие гражданские правоотношения.

При состраховании основной страховщик, получивший крупный риск, который превышает его возможности по выплате страхового возмещения в случае убытка просто делится с другим страховщиком, определенными долями ответственности на тех же условиях, на которых он сам получил этот риск. Этот метод применяется страхователями редко и относится к дружественным страховым компаниям, внутри концернов или в виде дружеского акта по отношению к партнерам. Гинсбург А.И. "Страхование" / - СПб. и др.: 2007 г.

2. Финансовая устойчивость страховой компании и условия ее обеспечения.

Под финансовой устойчивостью страховой компании понимается такое состояние ее финансовых ресурсов, при котором страховщик в состоянии своевременно и в предусмотренном объеме выполнять взятые на себя текущие и будущие финансовые обязательства перед всеми субъектами за счет собственных и привлеченных средств.

Понятие финансовой устойчивости в сфере страховой деятельности несколько отличается от того же понятия, применимого к другим секторам экономики. Нестраховая компания, используя привлеченные средства, как правило, точно знает, когда и сколько ей нужно заплатить своим деловым партнерам. В страховой организации дело обстоит иначе. Основную часть своих активов страховщик формирует за счет привлеченных средств, однако сроки и размеры предстоящих выплат он может оценить с большой степенью вероятности. Это обстоятельство заставляет страховщика при выполнении своих страховых обязательств ориентироваться не только на средства страховых резервов, специально предназначенные для осуществления страховых выплат, но и на собственные средства, свободные от выполнения любых других обязательств.

Финансовая устойчивость страховой компании обеспечивается за счет внешних и внутренних факторов, имеющих определенные признаки. Особое значение приобретают, прежде всего, внешние обстоятельства, которые компания не может изменить и к которым вынуждена приспосабливаться, к числу внешних факторов относятся общее состояние национальной экономики, государственное регулирование страховой деятельности, конъюнктура страхового и фондового рынков, платежеспособность и потребительские предпочтения населения.

Внутренние факторы обеспечения финансовой устойчивости охватывают управляемые параметры организации страхования, включая в организационную структуру, сбалансированность страхового портфеля, тарифную, перестраховочную инвестиционную политику страховщика и так далее.

Согласно Закона о страховании под финансовой устойчивостью страховой компании следует понимать стабильность ее финансового положения, обеспечиваемую достаточной долей собственного капитала в составе источников финансирования.

Внешним проявлением финансовой устойчивости страховой организации является ее платежеспособность - способность страховщика исполнить обязательства по выплате страховой суммы или страхового возмещения страхователю или застрахованному лицу по договорам страхования в любой момент деятельности. Именно платежеспособность страховых организаций является главным объектом контроля со стороны органов страхового надзора.

Согласно гл. 3 Закона о страховании гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются:

- экономически обоснованные страховые тарифы;

- страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования;

- собственные средства;

- перестрахование.

Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

Перестрахование - это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхования, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Страховой тариф - это денежная плата страхователя с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы. Из страховых взносов страховщиком формируется страховой фонд, идущий на покрытие ущерба в результате наступления страховых случаев. Соответственно основное назначение страховых тарифов - определение и покрытие вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.

Страховой тариф как цена страховой услуги имеет определенную структуру, отдельные элементы которой должны обеспечивать финансирование всех функций страховой компании:

- нетто-ставка, предназначенная для создания страхового фонда, из которого будут производиться выплаты страхователям;

- нагрузка - часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат на проведение страхования и создания резерва (фонда) предупредительных мероприятий. В составе нагрузки может быть предусмотрена прибыль от проведения страховых операций.

На территории РФ формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок проводятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни. Следующим условием обеспечения финансовой устойчивости является создание страховых резервов и фондов, которые отражают размер не исполненных на данный момент времени обязательств страховщика по страховым выплатам.

Страховые резервы должны формироваться и размещаться в соответствии с правилами, утвержденными федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

С целью проверки платежеспособности, согласно н.4 ст.25 Закона о страховании, страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения активов и принятых ими обязательств в размере так называемого нормативного размера маржи платежеспособности. Методика расчета этих соотношений и их нормативные значения устанавливаются федеральным органом по надзору за страховой деятельностью и в настоящее время определяются Приказом Минфина РФ "Об утверждении положения о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств" от 02 ноября 2001 г. № 90н (в ред. Приказа Минфина РФ от 14.01.2005 N 2н).

Суть действующей методики оценки платежеспособности страховой организации сводится к сопоставлению фактического размера маржи платежеспособности с ее нормативным размером, рассчитанным по данным оцениваемой страховой организации в соответствии с названным положением.

При этом фактический размер маржи платежеспособности страховщика рассчитывается следующим образом:

(уставный (складочный) капитал + добавочный капитал + резервный капитал + нераспределенная прибыль отчетного года и прошлых лет) - (непокрытый убыток отчетного года и прошлых лет + задолженность акционеров (участников) по взносам в уставный (складочный) капитал + собственные акции, выкупленные у акционеров + нематериальные активы + дебиторская задолженность, сроки погашения которой истекли).

Расчет соотношения между фактическим и нормативным размерами маржи платежеспособности производится страховщиком ежеквартально. При этом фактический размер маржи платежеспособности страховщика не должен быть меньше нормативного размера маржи платежеспособности страховщика.

В случае если на конец отчетного года фактический размер маржи платежеспособности страховщика превышает нормативный размер маржи платежеспособности менее чем на 30%, страховщик представляет для согласования в Федеральную службу страхового надзора в составе годовой бухгалтерской отчетности план оздоровления финансового положения. Суслякова О.Н. "Страхование" / 2011 г.

3. Сущность, принципы страхового маркетинга и характеристика основных методов продвижения страховых продуктов.

Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью, страховых компаний и метод исследования рынка страховых услуг стал применяться сравнительно недавно, в 50-х годах прошлого столетия, когда страховщики начали уделять внимание не только вопросам технологии страхования, но и вопросам расширения и более эффективной организации сбытовой сети, ориентации деятельности страховых компаний на состояние платежеспособности населения.

С 1970 года началось более активное развитие маркетинга страховых услуг, что объяснялось, прежде всего, усилением конкуренции между страховыми компаниями, при этом основной упор делался на совершенствовании методов продаж страховых продуктов, запросы населения в области страховой защиты учитывались недостаточно. В 80-е годы концепция маркетинга продолжала развиваться на основе более полного учета потребностей и предпочтений страхователей, использования новых информационных технологий для обработки баз данных, применяемых в практике работы страховых компаний, новых форм и методов продаж страховых продуктов.

В 90-е годы маркетинг формируется как целостная концепция ориентированной на потребителя философии страховой компании. Использование данной концепции в деятельности страховых компаний обеспечивает более прочное их положение в условиях жесткой конкуренции, а также получение максимальной прибыли на основе удовлетворения страховых интересов клиентов более полными и гибкими, чем у конкурентов, способами.

Таким образом, в современном понимании страховой маркетинг - это система понятий и приемов, с помощью которых достигается взаимопонимание и эффективное взаимодействие страховщика и страхователя: оптимизация их финансово-экономических отношений, направленная на наилучшее обеспечение разнообразных потребностей страхователей в качественной, относительно дешевой и полной страховой защите в сочетании с достижением достаточной доходности страховых операций для компании.

Практический маркетинг страховщика опирается на следующие основные принципы:

- глубокое и всестороннее изучение конъюнктуры страхового рынка, спроса и требований потребителей;

- гибкое реагирование на запросы страхователей (анализ и учет социально - демографических, региональных и др. факторов);

- воздействие на формирование спроса потребителей в интересах страховой компании;

- осуществление инноваций (совершенствование, модификация, приспособление страховых продуктов (услуг) к требованиям рынка).

В соответствии с указанными принципами страховой маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных (количество заключенных договоров, объем прибыли, доля страхового поля, охваченная страховщиком и др.), качественных (размеры степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых страховой компанией, способность обеспечения страховщиком сохранности конфиденциальной информации и др.) и социальных (развитие профессиональной подготовки работников компании, уровень решения социальных проблем и др.) показателей.

Целями страхового маркетинга могут являться:

- максимизация прибыли компании;

- получение страховщиком достаточной прибыли наряду с выполнением им каких-либо дополнительных функций. Так, на страховщиков могут быть возложены некоторые социальные функции, например, защита пострадавших в авариях на дорогах через ОСАГО, выплата страхового возмещения пострадавшим в несчастных случаях на производстве, ОМС и др.;

- выживание компании при основном упоре в ее деятельности на осуществление целей, не связанных с получением прибыли за счет страховой деятельности.

Следует отметить, что страховой маркетинг достаточно сильно отличается от маркетинга, существующего в области товарного производства, что связано с особенностями страхового бизнеса, среди которых основными являются:

- долгий срок жизни страхового продукта, долгосрочный характер взаимодействия страховщика и страхователя, определяемый сроком действия договора страхования (например, срок действия договора страхования жизни может достигать 20-50 лет), в результате чего в ряде случаев истинная рентабельность и свойства страхового продукта становятся понятными через много лет после его продажи;

• особенностью воспроизводственного цикла в страховании является то обстоятельство, что продажа страховой услуги предшествует ее производству. Между оплатой стоимости услуги и производством самой услуги всегда существует временной промежуток, в течение которого полученные страховщиком денежные средства аккумулируются в страховых резервах. Сначала клиент в обмен на уплаченную страховую премию приобретает страховую защиту, но ее материальное выражение - страховую выплату - он получит только после наступления страхового случая;

оказание страховой услуги имеет вероятностный характер. Клиент страховщика получает страховую выплату в случае, если произойдет указанное в договоре событие, наступление которого оценивается определенной вероятностью. Клиент может и совсем не получить возмещения (если страховой случай не произошел), однако услуга все равно считается оказанной, и уплаченные страховые взносы не возвращаются;

- сильная рисковая составляющая, характерная для страхования, тогда как традиционный маркетинг в сфере производства не предусматривает подробный анализ различных рисков, имеющихся в процессе жизненного цикла товара, при этом риск (его оценка и управление им) является основным составляющим страхового продукта;

- сильная государственная регламентация страхового бизнеса, в частности, наличие жестких требований к свойствам страхового продукта (тарифы, размещение страховых резервов и т.д.), что существенно снижает маркетинговую свободу маневра страховщика (например, он не может существенно снизить цены на свои услуги, т.к. это вызывает ответную реакцию государственных органов, ответственных за обеспечение платежеспособности страховщика);

- отсутствие патентованных страховых продуктов, что автоматически влечет за собой быстрое копирование удачных разработок и страховых программ конкурентами;

- слабое понимание сути страхования большинством клиентов, особенно физическими лицами, из чего вытекают осложнения в общении страховщика с потенциальными страхователями, часто не представляющими себе полезность страховой защиты и механизм формирования ее цены.

Потребность в страховании в большинстве случаев не осознана потенциальным покупателем страховой услуги. В отличие от потребностей в питании, одежде, жилище, медицинском обслуживании, рабочей силе для предприятий, страхование стоит на одном из последних мест в иерархии потребностей. При низком уровне платежеспособности клиент не хочет тратить деньги на страхование, если у него не удовлетворены полностью более важные потребности. До тех пор, пока страховой случай не произошел, нет потребности и в компенсации ущерба от него. Поэтому страховщики вынуждены вести агитационную и разъяснительную работу, доходчиво объяснять клиенту его потребность в компенсации непредвиденного ущерба, а значит, и в страховании. Иными словами, страховщик решает задачу перевода потребностей клиента в страховании из разряда неосознанных в осознанные. Достигается это при соблюдении ряда условий:

Во-первых, страховая компания должна обладать налаженной системой продаж, основу которой составляют хорошо подготовленные продавцы. Продавцами страхового продукта могут являться как штатные работники компании, так и страховые посредники, которые могут действовать как от имени и по поручению страховщика (страховые агенты), так и по поручению страхователя (страховые брокеры). Поскольку институт страховых брокеров в нашей стране еще не сформирован в полной мере, основная нагрузка по реализации страховых продуктов ложится на агентов. Как показывает практика, именно наличие грамотных, профессиональных агентов является основой и главной составляющей эффективной работы любой страховой компании.

Во-вторых, клиенту должен быть предложен страховой продукт, юридически грамотно разработанный и обязательно учитывающий потребности клиента, а также легко дополняемый смежными страховыми продуктами (например, страхование автомобиля дополняется страхованием гражданской ответственности автовладельца, страхование туристов на случай внезапных заболеваний и несчастных случаев - страхованием багажа и т.п.). Усилия продавца будут неэффективны, если продукт не привлекателен для клиента, если у него нет соответствующего страхового интереса.

В-третьих, для успешного привлечения клиентов необходим положительный имидж компании. Благоприятно воспринимается клиентом информация о хорошем финансовом состоянии компании, размере уставного капитала, наличии крупных и известных предприятий в числе акционеров и клиентов компании, участии компании в перестраховочных операциях, численности и квалификации персонала и т.п. Отрицательно влияет на решение клиента о страховании информационная закрытость компании (если компания отказывается предоставить клиенту те сведения, которые не могут являться коммерческой тайной страховщика, - данные бухгалтерского баланса, аудиторского заключения, лицензии и т.п.).

Таким образом, страховой маркетинг включает мероприятия, связанные с изучением потребностей потенциальных страхователей, изучением конкурентной среды, разработкой (на основе результатов этих исследований) и внедрением страховых продуктов, а также систем их продажи, созданием и функционированием необходимой посреднической сети и инфраструктуры.

Продажа страховых полисов является одним из основных компонентов маркетинга. Это понятие включает в себя как собственно продажу страхового полиса, так и убеждение клиента и "промоунш" (содействие в продаже). Особенностью маркетинга страховых услуг является то, что они традиционно относятся к товарам пассивного спроса, т.е. таким, о которых потребители либо не знают, либо не задумываются об их приобретении ("неосознанная потребность"). Маркетинг предусматривает организацию оптимальной системы продажи страховых полисов. В условиях конкуренции страховые компании уделяют особое внимание организации и совершенствованию системы продажи страховых полисов.

По форме связи со страхователями продажа страховых полисов может быть разделена на непосредственную продажу страховых полисов в представительствах или агентствах страховой компании и продажу страховых полисов через страховых агентов, и альтернативную сеть распространения. Продажа страховых полисов через посредников осуществляется на комиссионных началах.

В соответствии с действующим в РФ законодательством основными посредниками между страховщиками и страхователями являются страховые агенты и брокеры. Поскольку институт страховых брокеров в нашей стране еще не сформирован в полной мере, основная нагрузка по реализации страховых продуктов ложится на агентов.

Исследования работы страховых агентов и их роли в деятельности страховой организации позволили составить некий психологический портрет страхового агента. Во-первых, он торговец. Его задача - найти потенциального клиента и убедить его купить страховку именно сейчас, у данной страховой компании и именно на предлагаемых условиях. Во-вторых, он просветитель. Никакие статьи в прессе не заменят живого общения с человеком в формировании страховой культуры. В-третьих, он экономист. Он должен на месте в считанные минуты просчитать степень риска и выгодность сделки для компании и для клиента, оценить его платежеспособность. В-четвертых, он своего рода криминалист. Он обязан почувствовать хитрого клиента, собирающегося надуть страховую компанию. В-пятых, он менеджер. Его работа настолько разнообразна по содержанию, разбросана во времени и пространстве, что без четкой организации собственной деятельности, без искусства "руководить собой" с ней очень трудно справиться. В-шестых, он - практический психолог. Его ремесло - находить контакт с людьми, говорить с каждым человеком на его языке, уметь убеждать. Иначе не преодолеть всех психологических барьеров.

Кроме того, чтобы успешно справляться со своей работой, страховому агенту необходимы такие качества как энергичность, высокая подвижность, общительность, грамотность, умение правильно и логично изложить свою мысль. Страховому агенту нередко свойствен некоторый авантюризм, поскольку его заработок зависит от его энергии, умения и удачливости.

Как показывает практика, именно наличие грамотных, профессиональных агентов является основой и главной составляющей эффективной работы любой страховой компании.

Страховая реклама относится к коммерческим видам рекламы. С точки зрения маркетинга реклама является одним из основных способов продвижения страховой услуги от страховщика к страхователю. Это один из методов воздействия на клиентуру, направленный на завоевание рынка страховщиком. Привлечение страхователей с помощью различных видов коммерческой рекламы является важным инструментом конкурентной борьбы на страховом рынке.

Для любой страховой компании реклама является обязательной предпосылкой для заключения договора страхования. Все рекламно- информационные мероприятия несут функциональную нагрузку, направленную на достижение двух основных задач:

- представление страховой компании физическим и юридическим лицам;

- создание имиджа страховщика.

Для создания положительного имиджа (а именно это, по результатам опросов, является определяющим при выборе страховщика) страховые компании используют PR-акции, направленные на формирование максимально возможного позитивного мнения о компании и ее деятельности. К формам и методам PR-деятельности относятся:

- постоянное информационное присутствие в российских и зарубежных СМИ;

- благотворительная и спонсорская деятельность;

- участие в конкурсах и рейтингах;

- организация и проведение массовых акций с потенциальными и существующими клиентами (выставки, конференции, семинары и т.д.);

- участие в работе профессиональных и отраслевых объединений, союзах, клубах;

- участие в деятельности консультативных комитетов и экспертных советов при государственных органах;

- организация и проведение мероприятий, направленных на повышение страховой культуры населения.

Удачная PR-акция всегда запоминается и вызывает эмоциональный отклик у представителей целевых групп. Специалисты отмечают, что важной функцией PR-службы является формирование группы "говорящих" экспертов, комментарии которых позволяют сделать обращения страховой компании к потребителю персонифицированными. Особенно важно сформировать образ руководителя компании как ключевого эксперта. Личные обращения главы компании не только придают информации особую важность, но и делают ее более надежной в глазах любых аудиторий, включая СМИ, и главное - способствуют созданию доверительных отношений с потребителями. Исследования, проведенные международным финансовым концерном Allianz SE в более чем 70 странах мира, показали, что 68% сотрудников воспринимают информацию о стратегических планах компании только из уст руководителя. Исследования американских PR-специалистов также подтвердили: на 80% репутация компании зависит от репутации ее руководителя. Руководитель должен позиционироваться как авторитетный эксперт, высокопрофессиональный управленец, яркая личность и человек, которому можно доверять.

К сожалению, на современном этапе развития страхового рынка даже ведущие отечественные страховщики в должной мере не используют данный способ продвижения своей компании.

Следует отметить, что в кризис маркетинг стал более ориентированным на конкретный результат. Прежде, в условиях роста, многие участники рынка позволяли себе масштабные рекламные кампании и достаточно серьезную мотивационную поддержку продаж, не выделяя порой свои целевые сегменты и не формируя отдельные ценностные предложения для каждой потребительской группы. Так, например, в 2003 году "Росгосстрах" проводил крупнейшую рекламную кампанию с целевым бюджетом более 10 млн. долл., направленную на рекламу продуктовых услуг. При этом по оценкам департамента рекламы "Росгосстраха" бюджетная нагрузка на рекламные носители была распределена следующим образом: на рекламу в прессе и на радио пошло около 15-20% всех средств, примерно столько же было израсходовано на наружную рекламу, около 30-40% средств пошло на размещение рекламных роликов на ведущих телевизионных каналах.

Остальная часть средств была направлена на полиграфию и локальные проекты - разработку концепции, производство рекламных носителей, плакатов, брошюр, работу с автошколами и исследования рынка.

В 2006 году компания "ГУТА-Страхование" проводила активную рекламную кампанию (по некоторым оценкам в несколько млн. долл.) по масштабному продвижению бренда по всей России и информационной поддержке филиалов в регионах.

С декабря 2007 года по февраль 2008 года немецкая группа Allianz проводила рекламную кампанию на телевидении, в прессе и интернете, направленную на продвижение своего бренда в России. Стоимость кампания исчислялась "миллионами долларов", как сообщил журналистам Михаил Сафран, член правления "РОСНО", курирующий маркетинг.

В кризис же, ввиду того, что все страховые компании вынуждены были всерьез задуматься об эффективности своих затрат, правило четкой сегментации вышло на первый план. По тем же причинам страховщики сегодня в основном продвигают не собственные брэнды в целом, а конкретные продукты, точечно донося информацию до определенных целевых аудиторий.

Так, в конце 2009 года "ГУТА-Страхование" объявило акцию "Зимняя коллекция цен на автокаско". Она предусматривала понижающие коэффициенты при расчете стоимости полиса каско для ограниченного ряда марок и моделей машин: коэффициент 0,9 к тарифу для автомобилей Hyundai Santa Fe, Kia Sorento, Kia Sportage, Skoda Oktavia, Ssang Yong Kyron; коэффициент 0,95 - для Opel Zafira, Land Rover Discovery, Mercedes-Benz S, Porsche Cayenne, Chevrolet Niva. Данное спецпредложение действовало для жителей Москвы и области до марта 2010 г.

С 1 октября 2009 года Страховой Дом ВСК и холдинг "Лада-Сервис" запустили новый продукт для российского авторынка - страхование от непредвиденной утраты физическими лицами дохода в результате потери работы. Покупатели автомобилей в салонах "Лада-Сервис" и "НоваМоторс" имеют возможность приобрести страховой полис ВСК на случай потери дохода. Данная программа предполагает, что в случае потери доходов выплаты по автокредиту будет вносить страховая компания ВСК. Но правилам программы, если в течение срока действия кредита покупатель теряет работу по причине сокращения, ликвидации организации, а также ряду других прописанных в страховом полисе причин, и не находит новую работу в течение 2-х месяцев, то начиная с 3-го месяца Страховой Дом ВСК начинает выплачивать ежемесячное страховое возмещение. Выплаты по страховке прекращаются, как только клиент находит новую работу, и возобновляются в случае повторной потери. Также важно отметить, что на стадии оформления страхового полиса клиенту достаточно лишь заполнить заявление на страхование. Все документы, например, подтверждающие размер доходов, необходимо предоставить только по факту наступления страхового случая.

Одним из самых экономичных методов продвижения в условиях финансового кризиса являются интернет-продажи. Это лучший канал продаж по соотношению затраты/качество, а также по возможностям для точного попадания в целевую аудиторию. Не случайно расходы на интернет- рекламу ежегодно растут ошеломляющими темпами во всем мире, а свои сайты-магазины создают даже частные продавцы. С каждым днем все больше людей идет за информацией в сеть, поэтому именно там и нужно искать потенциального клиента, грамотно представлять свой товар, делать его привлекательным и доступным для массового потребителя. И в настоящий момент практически все крупные страховые компании имеют свои интернет- сайты, стремясь больше продавать напрямую, экономя на посредниках. Суслякова О.Н. "Страхование" / 2011 г.

4. Лицензирование страховой деятельности.

Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом п. 0 ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств по договорам страхования. Архипов А.П., Гомеля В.Б., "Страхование. Современный курс". Учебник. 2 - е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008 г.

3. Задание

Цена автомобиля 90 тыс. д.е., он застрахован на сумму 60 тыс. д.е. сроком на один год. Ставка страхового тарифа 6% от страховой суммы. В договоре присутствует пункт о франшизе. Франшиза условная и составляет 10% от страховой суммы. В результате ДТП суммарные затраты на ремонт составили 12 тыс. д.е. Затраты на установление антикора равны 2 тыс. д.е. Дополнительные затраты в договоре страхования предусмотрены.

Определить фактическую величину убытка, величину страховой премии, размер страхового возмещения.

Решение:

У = 12000 + 2000 = 14000 (руб.)

Страховая премия = Т * S

Страховая премия = 6% * 90000 = 5400 (руб.)

УФ = 60000 * 10% = 6000 (д.е.)

У < Ф, т.к. 14000 > 6000, поэтому страховое возмещение выплатят в полном объеме (В = 1)

Страховое возмещение = 14000 * 60000 / 90000 = 14000 * 0,66 = 9240 (руб.)

Ответ:

Фактическпя величина убытка = 14000 (руб.)

Величина страховой премии = 5400 (руб.)

Страховое возмещение = 9240 (руб.)

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. ФЗ РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 - 1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

3. ФЗ РФ от 24 декабря 202 г. № 176 - ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

4. Архипов А.П., Гомеля В.Б., "Страхование. Современный курс". Учебник. 2 - е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008 г.

5. Балабанов И.Т. "Страхование" / - СПб. и др.: 2008 г.

6. Гинсбург А.И. "Страхование" / - СПб. и др.: 2007 г.

7. Коломин Е.В., Шахов В.В. "Страхование" / 2009 г.

8. Суслякова О.Н. "Страхование" / 2011 г.

9. Шахов В.В. "Страхование" / 2009 г.

10. Теория и практика страхования. Учебное пособие. - М.: Анкил, 2011 г.

Размещено на Allbest.ru

...