Страховая сумма

Размещено на http://www.allbest.ru

1. Понятие «страховая сумма»

1.1 Описание понятия «страховая сумма» Гражданским Кодексом РФ

Страховая сумма -- это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК).

Таким образом, страховая сумма -- это, как правило, верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В остальных видах страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

ГК РФ, гл. 48, Статья 947. «Страховая сумма»

1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

гражданский страхование кодекс

1.2 Описание понятия «страховая сумма» Законом «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г. (в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

Глава I. «Общие положения»

Статья 1. «Отношения, регулируемые настоящим Законом» (в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

2. Отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.

В случаях, предусмотренных настоящим Законом, федеральные органы исполнительной власти в пределах своей компетенции могут принимать нормативные правовые акты.

3. Для целей настоящего Закона федеральные законы и иные нормативные правовые акты, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, являются составной частью страхового законодательства.

4. Действие настоящего Закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.

5. Действие настоящего Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках и страхованию экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков, осуществляемому государственной корпорацией, которой право на осуществление такой деятельности предоставлено федеральным законом, на основании которого она создана.

(п. 5 введен Федеральным законом от 20.07.2004 N 67-ФЗ, в ред. Федерального закона от 17.05.2007 N 83-ФЗ)

Статья 2. «Страхование и страховая деятельность (страховое дело)»

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

2. Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Статья 10. «Страховая сумма и страховая выплата»

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем.

2. Формы страхования: добровольное и обязательное страхование

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах (п. 2 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

2.1 Правовое регулирование добровольного и обязательного страхования

2.1.1 Закон об организации страхового дела в РФ (в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ)

Глава 1. «Общие положения».

Статья 3. «Цель и задачи организации страхового дела. Формы страхования»

1. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

2. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

4. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

2.1.2 Гражданский Кодекс РФ. Глава 48 «Страхование»

Статья 927. «Добровольное и обязательное страхование»

1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Статья 935. «Обязательное страхование»

1. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

2. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

3. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

4. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Статья 936. «Осуществление обязательного страхования»

1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.

Статья 937. «Последствия нарушения правил об обязательном страховании»

1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 настоящего Кодекса.

2.2 Общие положения

Добровольное страхование осуществляется по воле сторон. Условия договора страхования стороны определяют самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предусмотренных в законе условиях (п. 2 ст. 927 ГК). Таким образом, имеет место понуждение к заключению договора (абз. 2 п. 1 ст. 421 ГК). Объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых сумм должны быть определены законом (п. 3 ст. 936 ГК). Однако в законе могут быть и не определены исчерпывающе все условия страхования. В таком случае эти условия при заключении договора страхования могут быть развиты и конкретизированы.

Обязательное страхование, как правило, осуществляется на основании договора, что предполагает волеизъявление страхователя. Однако в некоторых случаях оно может иметь место и независимо от воли последнего. Речь идет об обязательном государственном страховании, осуществляемом определенным страховщиком без договора (п. 2 ст. 969 ГК). Правда, отсутствие необходимости заключать договор страхования должно быть прямо предусмотрено законом, исчерпывающим образом определяющим все условия такого страхования. В настоящее время случаи обязательного бездоговорного страхования отсутствуют, хотя не исключено их появление в будущем. Ведь смысл их состоит в том, чтобы гарантировать социально значимые выплаты независимо от поступления страховых премий.

Складывающиеся в подобных ситуациях отношения по обязательному страхованию следует квалифицировать как квазидоговорные и по аналогии применять к ним нормы о договорах страхования. Нет никаких сомнений и в том, что к квазидоговорным обязательствам по страхованию подлежит применению общая часть обязательственного права. С учетом того, что случаи квазидоговорного страхования являются скорее исключением, чем правилом, в последующем изложении различия между ним и договорным страхованием не проводится.

В добровольной и в обязательной формах может осуществляться как имущественное, так и личное страхование.

Помимо видов (подвидов) и форм договоров страхования в ГК выделены «специальные виды страхования». К их числу отнесены страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (ст. 970). Критерием для такого выделения служит уже имеющее место или предполагаемое в будущем урегулирование их отдельными законами (или даже группой нормативных актов во главе с законом). Специальные виды страхования могут быть отнесены к имущественному или к личному страхованию. Они также могут существовать как в добровольной, так и в обязательной формах.

Общие правила ГК о страховании применяются к специальным видам страхования, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

В настоящее время подробно урегулированы только морское страхование (ст. 246--283 КТМ) и медицинское страхование (Закон о медицинском страховании и принятые в его развитие подзаконные акты).

Литература

1. Гражданский Кодекс РФ. Глава 48 «Страхование». Статьи 927 - 970.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 (в ред. Федерального закона от 29.11.2007 N 287-ФЗ).

3. Сергеев А.П., Толстой Ю.К. «Гражданское право». Учебник. Том II. 4-е издание. - М.: Изд-во «Проспект», 2012 г., стр. 578 - 579.

4. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. «Страховой рынок России». - СПб., 2013г.

5. Дегтярев Г.П. «Страхование в переходный период: основные принципы» // Общество и экономика. 2010 г. - №2 - стр. 83.

6. «Страховое дело». Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. - М.: Рост, 2013 г.

7. Сухов В.А. «Страховой рынок России». - М.: Анкил, 2012 г.

8. «Финансы» / Под ред. В. М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 2013 г.

9. Шахов В.В. «Введение в страхование: экономический аспект». - М.: Финансы и статистика, 2008 г.

10. Шахов В.В. «Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России» // Финансы. - 2007г. - №3 - стр. 41-43.

11. Шахов В.В. «Страхование как самостоятельная экономическая категория // Финансы». - 2003 г. - №2 стр. 38-41.

12. Шахов В. В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.: Страховой полис, Юнити, 2003 г.

13. Шахов В.В. «Страхование как самостоятельная экономическая категория» // Финансы - 2011 г. - № 2 - стр. 38-41.

14. «Финансы» / Под ред. В. М. Родионовой. - М.: Финансы и статистика, 2013 г.

Размещено на Allbest.ru