Открытие банковского учреждения

Размещено на http://www.allbest.ru/

3

Практическая работа

по дисциплине "Банковские и электронные услуги"

Задание 1

банк вкладчик депозит

Вас только что приняли на работу в качестве специалиста по маркетингу в новый банк, который находится в пригороде и вскоре начнет обслуживать местное сообщество численностью 120 тыс. человек. Данный город расположен по соседству с крупным мегаполисом с населением свыше 1 млн. человек. Открытие недавно получившего чартер банка состоится примерно через два месяца; президент и совет директоров озабочены тем, сумеет ли новый банк привлечь достаточное число вкладчиков и надежных заемщиков, что обеспечило бы банку прибыльность и его дальнейшее развитие.

Вас просят сделать следующее:

Составить перечень всех услуг, которые может предложить банк в соответствии с существующими правилами.

Определить, какого рода информация о местном рынке необходима, чтобы решить, какие именно услуги будут, скорее всего, пользоваться спросом, достаточным для обеспечения прибыльности банка.

Разделить все возможные услуги на две группы: услуги, которые, на ваш взгляд, важны для потребителей и должны быть предложены им со дня открытия банка, и услуги, которые можно предложить потом, по мере развития банка.

Ответ: Для ответа на вопросы требуется несколько уточнить задание в части путей и условий создания нового банка. Поскольку в Законодательстве РФ нет понятия «чартер на открытие банка», то, очевидно, речь должна идти о лицензии (лицензиях) на осуществление тех или иных банковских операций. С 1 января 2009 года минимальный размер уставного капитала для создаваемых банков на день подачи документов в ЦБ должен составлять сумму не менее 180 млн. рублей. Для того чтобы сразу получить лицензию на осуществление банковских операций с физическими лицами в рублях и иностранной валюте - не менее 360 млн. рублей. В этих условиях в России в 2009 г. не был зарегистрирован ни один новый банк с лицензией второго типа. Тем более, что эта лицензия не дает автоматически право вхождения в систему государственного страхования вкладов, привлечение вкладчиков и ведение иных счетов физических лиц (включая карточные) является явно проблематичным, а затраты учредителей «замораживаются» на продолжительное время. Однако, можно купить некий мелкий банк местного значения, приобретший в свои лучшие времена необходимые лицензии (не исключая, в ряде случаев, и генеральную), являющийся участником системы государственного страхования вкладов, но все более и более отстающий от постоянно повышающихся требований ЦБ к размеру уставного капитала и балансирующий на грани или слегка за гранью норматива достаточности собственных средств. Такой банк находится под угрозой исключения (в условиях кризиса законодательно отсроченного до 2011 г.) из системы государственного страхования вкладов и/или ликвидации при уменьшении собственных средств и стоит, как утверждается в специальных публикациях, относительно не дорого. А сэкономленные деньги новый владелец (владельцы) банка должны употребить на докапитализацию приобретенного банка и активизацию его развития.

Однако, такой банк формально не будет новым, что означает отступление от задания. Поэтому следует предположить, что учредители нового банка приобрели, по крайней мере, два мелких банка с необходимыми лицензиями и др. атрибутами и создали новый банк путем их слияния, в результате чего регистрируется новая банковская единица, к которой переходят права и обязанности слившихся банков. Соответственно, лицензии могут быть переоформлены на этот новый банк с лицензиями. Логично предположить, что учредители нового банка при выборе банков для покупки и слияния остановили свое внимание на банках - участниках международных систем Visa и MasterCard, имеющих, по крайней мере, низший статус (Participant, Interim Affiliate). Такие участники, многие из которых ограничивали свои операции только выдачей наличных через импринтер, появились еще в конце 90-х среди местных банков через систему агентских отношений, которая была ликвидирована в 2003-2007 гг.

В результат изложенных выше мероприятий представлена схема организации нового местного банка, которая при всей своей затратности не только выглядит более или менее реалистичной даже в условиях нынешнего кризиса, но и определяет некоторые возможности для развития. И это позволяет выполнит поставленное задание.

Предположим, что новый банк унаследовал лицензионные права на все классические рублевые и валютные банковские операции, кроме работы с драгоценными металлами. Но фактически на момент организации он выполняет и может продолжать выполнять только часть операций, предусмотренных ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», а именно

1) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

2) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

4) купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

5) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

6) кассовое обслуживание физических и юридических лиц, а инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов производится в очень ограниченных масштабах (каждый из слившихся банков располагал 1-2 спецавтомобилями.

8) выдача банковских гарантий - осуществляется в весьма ограниченных объемах исключительно для участия в тендерах муниципального масштаба.

9) В условиях кризиса слившиеся банка утратили возможность размещения привлеченных средств, участия в лизинговых и др. активных операциях, и преодоление этого состояния является одной и приоритетных задач нового рекапитализированного банка.

Кроме перечисленных банковских операций новый банк унаследовал от слившихся банков небольшой объем сделок по приобретению прав требования от третьих лиц исполнения их обязательств в денежной форме.

Новый банк не унаследовал ни производственных мощностей, ни клиентуры для проведения таких операций как предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей.

Соответственно, новый банк должен принять все меры для сохранения всего спектра выполняемых услуг при наращивании их количественно. Особое внимание следует обратить внимание на восстановление и увеличение объемов активных операций, т.к. без этого не завоевать необходимого авторитета, что негативно скажется на всех других направлениях работы. При этом следует максимально осторожно, не спеша, тщательно взвешивая обстоятельства, готовить систему кредитования физических лиц с учетом традиционно неумеренных аппетитов россиян и их излишнего оптимизма в оценке собственных возможностей.

По остальным возможным направлениям следует провести маркетинговые исследования и определить приоритеты. Однако, и по «унаследованным» направлениям банковских услуг также необходимы свежие данные о местном рынке, чтобы оценить соотношение спроса и предложения банковских услуг, выявить возможные ниши и приоритетные направления организационных усилий и финансовых затрат. Необходимо оценить состояние местной экономики и населения, рассматривая их субъектов в качестве своих реальных и потенциальных клиентов, а также направления действий и планы местных властей в области развития экономической и социальной сферы.

Предположим, что новый банк открыт в промышленном пригороде мегаполиса, который является местом работы большинства работающих жителей пригорода. В пригороде имеются:

1) 2-3 наиболее значимых предприятия, которые находятся в тяжелом положении и выживают, в основном, за счет сдачу в аренду помещений;

2) 20 тыс. «гастарбайтеров» из Таджикистана, Киргизии и др. государств ближнего и дальнего зарубежья (например, китайцы, вьетнамцы) и работников, привлеченных их отдаленны регионов России, которые работают, в основном, в мегаполисе, а проживают в пригороде (заводские общежития и др. «приспособленные» помещения);

3) 2-3 доп. офиса региональных банков, базирующихся в мегаполисе, отделение Сбербанка с 3-4 доп. офисами и еще 2 местных коммерческих банка, положение которых не лучше положения наших банком до их слияния 9но они не имеют источников для рекапитализации).

4) достаточно активная муниципальная администрация, стремящаяся сохранить и увеличивать рабочие места в пригороде путем размещения на предприятиях муниципальных заказов и стимулирования развития переработки сельхозпродукции из ближайшей округи, также привлечения предпринимателей для создания новых производств на базе производственных площадей предприятий пригорода (например, производство стройматериалов).

5) услуги торгового эквайринга и процессинга не развиты, в пригороде всего 3 банкомата Сбербанка и 1 банкомат коммерческого банка, хоте все банковские учреждения осуществляют выдачу наличных с банковских карт с помощью импринтеров.

В таких условиях руководство нового банка должно естественно исходить из очевидной стратегической концепции увеличения своей доли на местном рынке банковских услуг. Следует поставить и обеспечить решение следующих приоритетных задач:

1. Расширить предложение услуг всех видов переводов для физических лиц, включая международные, путем заключения соответствующих договоров с системами международных переводов «Вестерн Юнион» и «Анелик» (для «гастарбайтеров»), которые имеют более низкие тарифы по переводам в ряд стран СНГ.

2. Существенно удлинить в вечерние часы операционное время по обслуживанию физических лиц во всех операционных офисах нового банка. Это приведет в банк значительное число физических лиц, работающих в мегаполисе.

3. Конвертировать свои пункты обмена валюты в универсальные (по обслуживанию физических лиц) операционные кассы вне кассового узла с удлиненным рабочим днем.

4. Создать свой процессинговый центр, предусмотрев возможность его развития на перспективу и для предложения соответствующих услуг по аутсорсингу. На базе процесссиногово центра создать и развивать свою сеть общедоступных банкоматов и торгового эквайринга. Это не только позволит сформировать у физических и юридических лиц представление о новом банке, как о современном учреждении, но и создаст основания для повышения своего статуса, как члена международных систем Visa и MasterCard, а также составит техническую базу и обеспечит экономическую обоснованность для эмиссии собственных пластиковых карт с последующим внедрением полного спектра услуг на основе банковских карточек (зарплатные проекты для предприятий, корпоративные карты и проч.).

5. Установить конструктивные отношения с муниципальной администрацией, добиться статуса уполномоченного банка. На первом этапе эта «уполномоченность» может охватывать лишь прием коммунальных платежей населения в секторе муниципального жилья с правом не взимать комиссию с плательщика, а удерживать ее с получателя в размерах несколько ниже Сбербанка. По юридическим лицам следует предложить гарантии банка при представлении муниципальной администрации займов (кредитов) из муниципального бюджета и внебюджетных фондов.

6. Следует осуществить пробное внедрение такой услуги как, предоставление в аренду индивидуальных сейфов, с возможностью расширения объема хранилища, если услуга окажется востребованной (практика показывает, что все больше людей пользуются такими сейфами для хранения, по крайней мере, документов).

По мере развития банка и улучшения финансово-экономической ситуации в стране и в регионе, следует обратить внимание на развитие кредитования физических лиц, но по мере установления реально платежеспособного спроса. Аналогичные подходы следует использовать и к таким направлениям деятельности, как доверительное управление имуществом, профессиональное участие на финансовых рынках и все виды операций с драгметаллами, а также создание новых банковских офисов (например, в мегаполисе, в своем (например, путем поглощения последнего независимого банка) или в других пригородах, райцентрах и т.д. Но создание дочерних структур в области страхования, работы с недвижимостью и др. небанковских сферах можно начинать и раньше по мере получения соответствующих данных маркетинга.

Задание 2

Как Вы (клиент банка) оцениваете эффективность следующих методов противодействия массовому изъятию банковских депозитов:

а) распродажа банком ценных бумаг;

б) временное прекращение выплат наличными деньгами;

в) обращение за финансовой помощью в центральный банк;

г) создание межбанковских резервных фондов?

Ответ:

а) Распродажа банком ценных бумаг - не может быстро привести банк в стабильное (в интересах клиентов) положение. Распродажа (а не целевая продажа крупного пакета в целях привлечения стратегического инвестора) провоцирует падение курса бумаг на рынке под воздействием тех, кто стремится купить эти бумаги дешевле.

б) Временное прекращение выплат наличными деньгами - чревато немедленным отзывом лицензии и введением временной администрации.

в) Обращение за финансовой помощью в центральный банк - мера наиболее эффективная, если такая помощь будет оказана. Сам факт поддержки банка со стороны ЦБ может успокоить, по крайней мере, корпоративную клиентуру.

г) Создание межбанковских резервных фондов - применительно к условиям кризиса, всеобщих трудностей такая мера эффективна для тех, кто станет участником таких фондов (вспомним так называемы «Московский пул» в кризисном 1998 г.). Но если массовое изъятие депозитов происходит в одном или нескольких конкретных банках, то его или их в фонды не примут. Если фонд создавался в благополучное время заранее, то мера может быть эффективной Но на практике в благополучное время все банки сами за себя. И если это не так, то надо смотреть внимательнее - и мы увидим контуры банковской группы (а это уже не межбанковский резервный фонд).

Задание 3

Многие специалисты по финансовому анализу полагают, что традиционный банк как институт, предоставляющий кредиты и принимающий вклады, не имеет будущего. По их мнению, наиболее крупных и надежных клиентов у него переманят небанковские финансовые организации. Кроме того, возможно, что даже небольшие предприятия начнут обращаться за кредитом не к банку, а на открытый рынок и что появятся ограничения на услуги, которые банк может предоставлять клиентам.

Согласны ли вы с такой оценкой перспектив традиционного банковского дела?

Предложите убедительные аргументы за и против традиционной организации банковского дела.

Ответ: С такой оценкой перспектив традиционного банковского дела я не согласна. Поскольку такие функции банков, как обслуживания расчетов и платежей не подвергаются сомнениям, то всегда будут присутствовать остатки на конец операционного дня, средние остатки и проч., т.е. ресурсы для кредитования. Плюс собственные средства от комиссий, например. Бизнес не может без оборотных средств, без денежных средств «до востребования», которые не являются инструментом для всевозможных «фондов». Но увеличение роли «небанковских» организаций видно на примере финансово-кредитной системы Запада. Там действительно различные «фондодержатели» накопили огромные финансовые ресурсы и стремятся вкладывать их, вроде бы, по прямым соглашениям с заемщиками. Но перечисляются они через банки, и под банковскую гарантию. А если речь идет о трансграничной операции, то бенефициар не удовлетворяется гарантией «заграничного» банка заемщика, а хочет иметь гарантию «своего». Так возникает и котргарантия второго банка - банка принципала в пользу банка бенефициара. Так что без банков - ни куда!

Задание 4

Вы в настоящее время являетесь президентом и исполнительным директором одноофисного банка, обслуживающего один и тот же район вот уже пять лет. В силу быстрого роста населения и числа предприятий в районе, а также наличия угрозы для вашей доли рынка со стороны нескольких агрессивных конкурентов вы намерены создать ряд отделений, начав с двух сателлитных бюро. Ответьте на следующие вопросы:

Как вам следует действовать, решая: а) где разместить новые офисы и б) какие услуги должны предлагать новые офисы?

Как вы собираетесь оценивать эффективность работы каждого нового бюро, решая, стоит ли продолжать их работу?

Исходя из учебного материала, определите, какие преимущества ваш банк с отделениями должен иметь по сравнению с исходным одноофисным банком? Какие недостатки, скорее всего, появятся в связи с созданием отделений банка?

Хороша ли идея создать одновременно, до или после формирования отделений холдинговую компанию? Какие выгоды сулит холдинговая компания вашему банку. Какие затруднения?

Ответ:

1. а) Офисы следует разместить, максимально приблизив их к клиентуре. Например, один офис - в центре нового и растущего жилого микрорайона. А второй - рядом или в помещении наиболее крупного и/или успешного предприятия, но с возможностью свободного доступа клиентов «с улицы». Оба офиса должны быть универсальны (обслуживание и юридических и физических лиц) поскольку работники любого предприятия - это физические лица. А в жилом микрорайоне, во-первых, есть множество нежилых помещений, в которых работают малые предприятия и индивидуальные предприниматели. Во-вторых, многие владельцы, директора, главные бухгалтера предприятий предпочитают иметь банк рядом с домом и посещают его по дороге на работу.

б) Оба офиса должны предлагать все услуги классического банкинга, но без экзотики (доверительное управление, драгметаллы), которая в новом учреждении настораживает и отпугивает.

2. Полагаем, что перед открытием каждого офиса готовились Технико-экономическое обоснование или Бизнес-план. Соответственно, обозначен срок окупаемости первичных вложений, с которым согласились акционеры банка. Необходимо оценивать динамику достижения рубежа окупаемости, сознавая, что процесс окупаемости не может быть равномерным и, тем более, мгновенным. Главным критерием, я бы выбрала, устойчивый рост после первого года работы. Устойчивый рост количества и качества клиентов и устойчивый рост доходов, пусть и медленный. Если у акционеров, конечно, не лопнет терпение.

3. У банка с отделениями, по сравнению с исходным одноофисным банком, должен быть шире охват населения и предприятий. Услуги приближены к клиентам, а шаговая доступность есть качество, которое трудно переоценить. Это очень важный фактор для людей, как для проживающих вблизи банка, так и работающих. Ведь в финансово-бухгалтерских службах предприятий работают, в основном, женщины, которые предпочитают совместить поход в банк с какими-то личными делами и потратить на это разумное время.

В связи с созданием отделений банка, скорее всего, появятся недостатки в виде транспортных издержек, роста непроизводственного аппарата. Увеличение времени от момента получения информации (через принятие решения) до исполнения решения.

4. Идея создать одновременно, до или после формирования отделений холдинговую компанию не хороша. В обозначенные сроки невозможно принять решение о холдинге. Офисы должны показать свою самостоятельную игру. Они не успеют без риска вызвать неудовольствие акционеров и топ менеджеров.

Холдинговая компания не сулит никакой выгоды - это не реально.

Затруднения: потеря управления и кадровая «чехарда» и, как следствие, негативная реакция клиентов с утратой части достигнутых финансовых результатов.

В России в «холдинги» играют только существенно более солидные («Альфа-Групп») и диверсифицированные по профилю структуры (Зерновая компания «Настюша»: производство и хранение зерна, мукомольное производство, хлебопечение), но и то не всегда успешно («Юкос»).

Задание 5

Размер резерва на покрытие возможных убытков по кредитам банка составляет 1 млн. руб., а акционерный капитал 2 млн. руб. Общая сумма всех кредитов с повышенным риском составляет 2 млн. руб.. сумма всех сомнительных кредитов - 3 млн. руб., сумма всех убыточных кредитов - 1,2 млн. руб. Вы кредитный инспектор, охарактеризуйте кредитную политику банка.

Ответ: Следует сложить суммы всех некачественных кредитов:

2млн. руб. х 0,2 + 3млн. руб. х 0,5 + 1,2 млн. руб.х1.0 = 3,1 млн. руб.

и получим число, которое следует сравнить с суммой резервов на покрытие убытков и акционерного капитала банка: 1млн. руб. + 2 млн. руб. = 3 млн. руб.

Поскольку первая сумма 3,1 млн. руб. не слишком велика относительно второй 3,0 млн. руб., кредитная политика банка могла бы быть признана умеренной, не требующей существенных изменений.

Согласно нормативной базе России первая сумма определяет размер нормативного резерва на возможные потери по ссудам (Положение ЦБР от 26.03.2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"). И это означает, что созданный резерв в 3,1 раза меньше нормативного. Кредитная политика данного банка является рискованной.

Задание 6

В данный момент обыкновенная акция имеет курсовую стоимость 20 тыс. руб., ожидаемый дивиденд -- 10 тыс. руб. Ставка банковского процента составляет 50% годовых.

Какой из объектов вложения можно порекомендовать инвестору, ориентирующемуся на краткосрочное безопасное вложение средств: покупку акций или хранение денег в банке?

Ответ: Исходя из того, что задана очень высокая ставка банковского процента (50% годовых), следует полагать, что экономическое положение не является безоблачным, высок уровень инфляции, и безопасных вложений быть не может, даже краткосрочных. Поэтому следует избрать хранение денег в банке, поскольку современное законодательство не предусматривает изменение ставки в пределах срока депозитного договора. Соответственно, если вложить в банк 20 тыс. руб. (2х20, 3х20 и т.д.), то по итогам краткосрочного депозитного договора мы будем иметь 30 тыс. руб. (2х30, 3х30 и т.д.).

Ожидаемый дивиденд - не очень точное понятие. Предположим, что у эмитента акций прошел не только Совет директоров, который рекомендовал размер дивидендов, но и общее собрание акционеров этот размер утвердило. Тогда после выплаты дивидендов инвестор будет иметь гарантировано 10 тыс. рублей на каждую акцию, но стоимость каждой акции в условиях экономической нестабильности может оказаться существенно ниже стоимости вложения (т.е. ее приобретения). При этом неизбежны еще расходы на комиссии (брокерские услуги и проч.).

Задание 7

Разработайте совершенно новую услугу, которую мог бы предоставлять банк в том районе, где вы живете, желательно такую, которую банки этого района еще не предлагают.

Выделите последовательные шаги в разработке предлагаемой вами новой банковской услуги.

Как вы собираетесь оценивать, достаточно ли она удовлетворит потребности клиентов?

Ответ: Я живу в Москве, в которой представлены не только все значимые банки России, но и иностранные. И, соответственно, представлены, практически, все возможные виды банковских услуг. Однако, можно было бы все-таки предложить нечто в виде оплаты транспортных услуг городского транспорта Москвы (метро и наземный) с помощью банковских карточек.

Принципиальную возможность реализации такой услуги подтверждает «Социальная карта москвича», эмитируемая «Банком Москвы», которая не только открывает турникеты, но и позволяет оборудованию «Метрополитена» и «Мосгортранса» подсчитать сумму бюджетной компенсации за льготников.

В Московском Индустриальном банке совместно с «Московским Метрополитеном» реализован проект банковской карты с так называемым «транспортным приложением», которое позволяет учитывать поездки на «чипе» самой карты и перечислять оплату «Метрополитену, например, один раз в неделю. При этом реализуются не только традиционные льготы «Метрополитена» при частых и многочисленных поездках, но и существует возможность ездить в кредит до конца расчетного срока, когда деньги списываются с карточного счета или карта блокируется (при недостатке средств). Такая карта не является бесплатной и стоит несколько дороже, чем простая банковская карточка. Такая карта является не только проездным билетом на метро, но и позволяет производить все операции, как обычная банковская карта.

Для внедрения такой услуги следует выпустить так называемую кобрендинговую карту, которая будет являться совместным предложением банка, «Метрополитена» и «Мосгортранса» и будет нести на себе логотипы всех участников проекта. В метро и в наземном транспорте следует разместить соответствующую информацию и рекламу, а реализовывать карту следует через офисы продаж банка, поскольку оформление и продажа банковских карточек вне банка не предусмотрена существующей нормативно-правовой базой.

Предлагаемая услуга (бессрочный проездной билет) может оказаться весьма популярной среди людей, постоянно пользующихся общественным транспортом, особенно если стоимость каточки (включая ее удорожание) будут оплачивать их работодатели, которые выплачивают зарплаты на банковские карточки в рамках так называемых «зарплатных проектов», получивших уже едва ли не повсеместное распространение.

Задание 8

Предположим, что Вам предложили два способа распорядиться состоянием:

а) одну половину состояния перевести в наличные деньги, а другую -- в ценные бумаги;

б) 90% состояния перевести в наличные деньги, а 10% -в ценные бумаги.

Какой из этих способов Вы выберете в современных условиях России?

Ответ: В современных условиях России я выберу способ б) - 90% состояния перевести в наличные деньги, а 10% - в ценные бумаги. Поскольку задание не ограничивает наличные деньги конкретным видом валюты, то следует создать 3-х валютный портфель (рубли, доллары и евро). Наличные деньги являются абсолютно и мгновенно ликвидными (превращаются в любой товар, имущество и проч.) и достаточно надежно защищены на банковских счетах Системой государственного страхования вкладов. А 10% состояния в виде ценных бумаг покажут своей динамикой целесообразность увеличения или уменьшения этого портфеля в дальнейшем.

Размещено на Allbest.ru