Система ипотечного кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

ипотечный кредитование банк залог

Введение

1. Краткая характеристика ОАО «Сбербанк России»

2. Термин «ипотека». Система ипотечного кредитования

3. Анализ деятельности ведущих ипотечных банков

3.1 Анализ программ ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»

3.2 Специальные условия оформления кредитов

Заключение

Список литературы



Введение

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Согласно банковскому законодательству Банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

Современные коммерческие банки - это банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - непосредственно своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы.

Крупнейшим коммерческим банком, специализирующимся на работе с населением, является Сбербанк России.

Местом прохождения преддипломной практики было выбрано Ангарское отделение №8586 Сберегательного банка России.

Основной целью прохождения учебной практики - ознакомление с видом деятельности Сбербанка в лице Ангарского отделения, предлагаемыми услугами, организацией работы.

Задачами практики являются:

- изучение учредительных документов организации (Устав, Регламент работы, лицензия, Инструкция и т.д.);

- изучение организационной структуры организации, функций управления, изучение материальных ресурсов.

- проведение анализа экономических показателей, перспективы развития.



1. Краткая характеристика ОАО «Сбербанк России»

История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Спустя полтора века - в 1987-м - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который также работал и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990-го он был преобразован в акционерный коммерческий банк, который был юридически учрежден на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В том же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации. Во многом благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% нетто-активов).

В сентябре 2012 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка частным инвесторам за 159 млрд. рублей, или почти за 5 млрд. долларов. На текущий момент Центробанк продолжает контролировать контрольный пакет акций Сбербанка (у регулятора 50% плюс одна акция). Миноритарными акционерами выступают порядка 250 тыс. юридических и физических лиц, в том числе иностранные институциональные инвесторы, которым принадлежит более трети акций.

Дочерние банки крупнейшего банка РФ представлены в Казахстане, на Украине и в Белоруссии. Также работают представительство Сбербанка в Китае и филиал в Индии. После приобретения Volksbank International в 2012 году география представительств Сбербанка расширилась до девяти стран Центральной и Восточной Европы. В июне 2012 года Сбербанк объявил о приобретении 99,85% акций турецкого DenizBank. В этом же году Сбербанк закрыл сделку по объединению с инвестиционной компанией «Тройка Диалог».

Несмотря на далеко не выдающееся качество обслуживания в большинстве отделений (за исключением услуг для VIP-клиентов), банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1,5 млн.). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом - контролирует 46,6% рынка (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения.

Через Сбербанк зарплату получают около 11 млн. человек, а пенсии - 12 млн. Банком эмитировано более 30 млн. пластиковых карт, количество установленных банкоматов превышает 19 тыс.

Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (более 19 тыс. подразделений, в том числе 17 региональных банков) способствует успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 2 трлн. рублей (32% рынка, втрое больше доли следующего за Сбербанком ВТБ 24). В 2010 году Сбербанк отменил все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и автокредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам. В 2011-м банк объявил о планах выйти на рынок экспресс - кредитования совместно с BNP Paribas. В 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт - банк «Русский Стандарт» по объему выданных займов (свыше 60 млрд. рублей).

Сбербанк является крупнейшим игроком на рынке государственных ценных бумаг и на внутреннем рынке межбанковских кредитов. На рынке МБК, как правило, является нетто-заемщиком. В структуре нетто-активов 71% приходится на кредитный портфель.

Около 15% нетто-активов размещено в долговые обязательства, в частности, более половины этого портфеля вложено в государственные и муниципальные облигации. Лидирующие позиции в ресурсной базе банка традиционно занимают средства на счетах и вклады частных лиц - 47% пассивов; 18% примерно в равных пропорциях составляют остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов. По итогам 2011 года банк получил рекордную чистую прибыль в размере 321,9 млрд. рублей (в 2010-м аналогичный показатель составил 183,6 млрд.).

Активы Сбербанка почти в три раза превышают размер активов следующего за ним ВТБ и почти в пять раз - активы Газпромбанка. Сбербанк входит в тoп-100 банков мира по размеру активов и капитала. Рыночная капитализация превышает 80 млрд. долларов США, или 2,4 трлн. рублей (выросла более чем в 30 раз за последние шесть лет и сейчас сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse).

Согласно принятой еще в октябре 2008 года стратегии развития Сбербанка до 2014 года, банк должен достичь следующих финансовых результатов: 1. увеличить объем чистой прибыли в 2,5-3 раза по сравнению с 2007 годом (106,5 млрд. рублей); 2. снизить отношение операционных затрат к операционному доходу на 5 процентных пунктов (до 40%); 3. рентабельность капитала (ROE) должна быть не ниже 20% (согласно отчетности по МСФО, в 2011 году показатель ROE составил 28%). 4. количество сотрудников должно составлять 200-220 тыс. (на данный момент их свыше 231 тыс.).

2. Термин «ипотека». Система ипотечного кредитования

Большинство ученых-экономистов относят ипотечный кредит к потребительскому кредитованию. Однако некоторые экономисты (Казак А.Ю, Марамыгин М.С.) считают возможным выделить ипотечное кредитование как отдельную форму банковского кредита, так как эта категория обладает признаками, не характерными потребительскому кредитованию. По их мнению, ипотечное кредитование является долгосрочным (20-30 лет), а потребительское - краткосрочным, им присущи разные уровни риска. В настоящее время государство является участником большого количества ипотечных сделок (он выступает и гарантом, и обладает долгосрочными ресурсами), потребительское кредитование осуществляется без прямого участия государства.

По мнению автора, ипотечное кредитование является разновидностью потребительского кредита, так как, во-первых, это сделка с участием населения, а, во-вторых, его цель, как и потребительского кредитования - расширенное потребление материальных благ в обществе, и, в-третьих, залогом выступает кредитуемое имущество.

Современные литературные источники содержат различные формулировки ипотечного кредита, но, тем не менее, четко прослеживается мысль о том, что ипотечный кредит является долгосрочной ссудой, выдаваемый под залог недвижимости.

Термин «ипотека» обычное охватывает два понятия:

1) ипотека, как правоотношение - залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке). Заложенное недвижимое имущество остается в собственности должника.

2) ипотека, как ценная бумага подразумевает «закладную» - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке.

Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Ипотекой называют закладную на имущество, долг по ипотечному кредиту. В более полном и широком понимании ипотека означает не только ипотечные кредиты в виде банковской ссуды или закладной, но и рынок ипотечных ценных бумаг, который позволяет иметь долгосрочные ресурсы в виде государственных денег или собственного капитала банков. Кредит по ипотеке самый долгосрочный - от 10 до 40 и более лет.

Исключительным свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд. Именно это преимущество ипотечного кредита отличает его от других форм долгосрочного кредита.

Согласно статье 334 ГК РФ ипотекой признается залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. При этом имущество, на которое устанавливается ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Статья 5 ФЗ «Об ипотеке» определяет имущество, которое может быть предметом ипотеки. Прежде всего, им могут быть недвижимые вещи, указанные в ст. 130 ГК РФ: земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что связано с землей.

Ипотечное кредитование отличается от других форм кредитования очень большими объемами. Но главное отличие - это огромные сроки кредитования, которые предполагают большие изменения в экономике, кредитной и банковской политике, изменения процентных ставок по банковским займам, депозитам и кредитам, изменения в системе налогообложения и доходах населения, покупательной способности денег, стоимости недвижимости, в жилищной политике и законодательстве.

Ипотека имеет большое значение для развития экономики. Прежде всего, ее социальная значимость - ипотека дает возможность приобрести свое жилье, заплатив за него лишь часть суммы.

Ипотека является эффективным средством обеспечения долгосрочных капиталовложений. Привлекательной чертой ипотеки также являются налоговые льготы, предоставляемые заемщикам. Стоит отметить, что единственным способом улучшить квартирные условия для большинства россиян является ипотека.

Система ипотечного кредитования.

Система ипотечного кредитования - совокупность экономических и неэкономических (социальных, организационно-правовых, политических) институтов, в процессе взаимообусловленного функционирования которых осуществляется формирование и перераспределение средств физических и юридических лиц на цели приобретения недвижимости.

Система ипотечного кредитования выполняет следующие задачи:

а) является экономическим инструментом привлечения источников финансирования в область материального производства;

б) обеспечивает возврат заемных средств;

в) стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа, потребительский кредит и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

г) формирует рынок закладных, производных ценных ипотечных бумаг.

Ипотечный банк - кредитная организация, специализирующаяся на предоставлении кредитов под залог недвижимого имущества (ипотечных кредитов). Отличительной особенностью ипотечных банков является то, что формирование ресурсов происходит путем выпуска на длительные сроки собственных долговых обязательств - закладных листов. Закладные листы обеспечены недвижимым имуществом, заложенным по договору ипотеки, и гарантирует своим держателям доход в виде фиксированных процентов. Это предполагает создание в стране нормально функционирующего вторичного рынка закладных, где можно в любое время продать залоговое обязательство и получить обратно свой капитал.

Закладные листы, как правило, пускают в свободную продажу. Они продаются на бирже по биржевому курсу. Банк может периодически изымать свои ценные бумаги из биржевой торговли с целью предотвращения резких колебаний курса. Закладные листы обеспечиваются совокупностью ипотечных кредитов, выданных банком. В случае банкротства ипотечного банка держатели закладных листов имеют привилегированное право перед всеми другими кредиторами банка. Благодаря продаже закладных листов банк получает дополнительные средства для предоставления последующих кредитов.

Ипотечному банку запрещена любая деятельность, связанная с риском. Спекуляцией земельными участками банку заниматься запрещено. Для ипотечных банков характерна более высокая доля собственного капитала по сравнению с другими банками. Ипотечные банки в той или иной форме получают государственную поддержку и государственные гарантии, что значительно снижает риски и самих банков, и владельцев эмитированных ими закладных листов. Ипотечные банки, как правило, являются составной частью общей ипотечной системы страны.

Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных банков дополнительных резервов, гарантирующих вклады, помещенные в ипотечные банки, также укрепляют банковскую систему. Стабильность работы ипотечных банков усиливается и за счет сопровождающего ипотечное кредитование обязательного страхования. Обычно осуществляется страхование титула собственности; страхование недвижимости, сдаваемой в залог; страхование жизни заемщика и ряд других видов риска.

Нередко ипотечные банки диверсифицируют свою деятельность посредством предоставления своим клиентам трастовых услуг, обеспечивающих определенные удобства при совершении сделок по инвестированию средств в объекты недвижимости. Иногда ипотечный банк выступает учредителем самостоятельной организационной формы ипотечной трастовой деятельности - ипотечного инвестиционного траста. Основная цель деятельности ипотечного траста - перевод денежных средств рынка капиталов на рынок недвижимости.

Острая конкуренция между ипотечными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных средств создала необходимость выхода ипотечных банков за рамки традиционных операций. Поэтому во всем мире ипотечных банков как специализированных институтов становится все меньше.

С другой стороны, ипотечным кредитованием занимаются не только специализированные кредитные институты, но и коммерческие и сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, строительные общества.

На взгляд автора, в нашей стране ипотечных банков в чистом виде не существует, т.к. отсутствие возможности диверсифицировать операции повышает рискованность деятельности и ограничивает возможность быстро и без потерь переместить банковские активы на иной сектор.



3. Анализ деятельности ведущих ипотечных банков

Таблица 1. Итоги работы ведущих ипотечных банков в 2012-2013 году

Банк	Объем выданных ипотечных кредитов, млн рублей	Количество выданных ипотечных кредитов	Прирост объема выданных кредитов по отношению к 2012 году, %
Сбербанк	629 761	432 660	41
ВТБ24	243 336	143 364	54
Газпромбанк	78 198	36 931	22
Дельтакредит	28 135	10 867	24
Связь-Банк	17 906	8 810	16
Росбанк	17 606	8 444	0,2
Райффайзенбанк	17 200	-	87
Банк Москвы	14 706	7 097	210
Банк Возрождение	14 454	6 586	22
Уралсиб	13 388	8 836	-4

Год назад на тридцатку лидеров приходилось 88% от объема кредитов, выданных сотней наиболее активных ипотечных банков, а на 1 июля 2012 года - уже 92,6%. Практически закрыл ипотеку УРСА Банк: в январе-июне 2012 года банк выдал кредитов всего на 87,1 млн. руб. Наибольшие успехи на ипотечном рынке демонстрируют госбанки и банки с западным капиталом.

Так, Сбербанк увеличил выдачу кредитов в 2,3 раза, до 156,7 млрд. руб. за полгода, его доля на рынке увеличилась с 32 до 66%. Более агрессивный рост ипотечного кредитования демонстрирует ВТБ 24, занявший второе место: ему удалось утроить показатели прошлого года, его доля выросла с 10,4% в объеме выданных кредитов до 18,5%, но данные показатели учитывают большой объем кредитов, приобретенных у других игроков. Ипотека теперь стала главным розничным продуктом у госбанков: по данным на 1 июля 2012 года, у Сбербанка на ипотеку приходится 36,1% в общей задолженности физических лиц, у ВТБ 24 - 52,44%.



Таблица 2. Итоги работы ведущих ипотечных банков с начала их деятельности на ипотечном рынке

Банк	Текущий портфель ипотечных кредитов на балансе (млн. руб.)	Текущий портфель ипотечных кредитов на обслуживании (млн. руб.)	Объем выданных кредитов (млн. руб.)	Количество выданных кредитов	Доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитов физическим лицам
Сбербанк	1306040	-	2023201	1567184	39
ВТБ24	414851	68617	728124	426293	34
Газпромбанк	170265	-	237895	117751	66
Дельтакредит	91704	1096	117775	69751	98
Уралсиб	43268	3352	103062	76362	34
Росбанк	56030	-	79850	41502	25
Райффайзенбанк	37419	4800	70790	28098	24

Таблица 3. Официально: данные ЦБ РФ по рынку ипотечного жилищного кредитования

Показатели	6 мес. 2013 год (на 01.07.13)	Прирост показателя, %	6 мес. 2012 года (на 01.07.12)
Объем задолженности, млрд. руб.	2271339	35	1686308
Объем просроченных кредитов, млрд. руб.	41788	-9	45869
Объем выданных кредитов, млрд. руб.	542502	26	430455
Количество выданных кредитов, тыс. штук	336043	14	295693

По всем ключевым показателям рынка мы наблюдаем положительную динамику - увеличение общей задолженности, объема и количества выданных кредитов, снижение просроченной задолженности. По сравнению с серединой 2012 года темпы роста упали с 57% до 26% в стоимостном и с 50% до 14% в количественном выражении.

Что касается кредитных ставок по ипотечным кредитам, то с начала года продолжилась тенденция повышения ставок, которая началась с января 2012 года. По итогам марта был зафиксирован пик ипотечной ставки в рублях по выданным кредитам в течение месяца на уровне 12,9%. Однако к июлю этот показатель снизился до 12,6%. Аналитики Русипотеки прогнозируют дальнейшее снижение процентной ставки.

3.1 Анализ программ ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»

Очевидно, что Сбербанк - самый крупный Российский банк. Именно Сбербанк имеет наибольшую филиальную сеть по стране. Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым разным программам. Ипотечные кредиты Сбербанк к тому же начал выдавать одним из первых, и даже в процессе кризиса, Сбербанк не прекращал выдачу ипотечных кредитов. Сбербанк России является лидером среди российских банков в отношении объемов ипотечного кредитования и предоставляет физическим лицам, гражданам России, кредиты на приобретение объектов жилой недвижимости на основании базовой и специальных программ ипотечного кредитования.

Таблица 4. Ипотечные программы Сбербанка России

Программа кредитования	Краткое описание	Первоначальный взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого либо иного жилого помещения.	От 10%	9,5-14%	8,8-12,1%	До 30 лет
Приобретение строящегося жилья	Кредит на инвестирование строительства жилья, под залог кредитуемого либо иного жилого помещения.	От 10%	9,5-14%	8,8-12,1%	До 30 лет
Строительство жилого дома	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома либо иного жилого помещения.	От 15%	11,05-14%	9,1-12,1%	До 30 лет

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ОАО «Сбербанк России»:

по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;

по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/ созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;

по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика

Таблица 5. Получение и обслуживание ипотечного кредита

Срок рассмотрения кредитной заявки	Порядок предоставления кредита	Порядок погашения кредита	Условия досрочного погашения
В течение 5-10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.	Единовременно.	Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.	Плата за досрочное погашение кредита не взимается.

Досрочное погашение возможно исключительно в сроки, установленные для выполнения плановых ежемесячных платежей не ранее даты четвертого платежа, установленной графиком платежей, при условии, что доля досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 рублей.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита:

0,5 процентов от суммы просроченного платежа за ежедневно просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Требования к заемщикам:

Возраст на момент предоставления кредита (не менее 21 года)

Возраст на момент возврата кредита по договору (75 лет)

Стаж работы: не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Привлечение созаемщиков: в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в объеме не больше 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального объема кредита. Современные экономисты убеждены, что супруг (а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его (ее) платежеспособности и возраста.

Требуемые документы для рассмотрения заявки на ипотечный кредит:

Заполненное заявление-анкета (по форме Банка).

Паспорт заемщика/созаемщика (ов)/поручителя (ей)/залогодателя (ей) (предъявляется).

Документы по предоставляемому залогу.

Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке).

Документы по кредитуемому жилому дому (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).

3.2 Специальные условия оформления кредитов

Рассмотрим программу «Молодая семья»

«Молодая семья» - семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста либо неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг 35-летнего возраста.

Программа «Молодая семья» - это специальные условия кредитования на приобретение строящегося жилья:

первоначальный взнос:

от 10% стоимости жилого помещения - для семьи с ребенком/детьми;

от 15% стоимости жилого помещения - для семьи без детей;

возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга либо расширить срок кредитования в случае рождения ребенка (детей) на период не больше чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет;

возможность привлечения в качестве созаемщиков следующих лиц: в количестве не больше 6-и человек:

супруги - члены Молодой семьи (в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста одного среди них);

супруги и Родитель (Родители) членов Молодой семьи;

мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители). В количестве не больше 3-х человек:

супруги - члены Молодой семьи (в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста одного среди них) / мать (отец) из неполной семьи;

иное (ые) физическое (ие) лицо (а), доход которого (ых) учитывается при расчете максимального объема кредита.

Ипотечные программы Сбербанка:

Приобретение готового жилья

Предоставляется на приобретение жилья под залог кредитуемого либо иного жилого помещения.

Привлекательные процентные ставки.

Отсутствие комиссий по кредиту.

Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».

Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.

Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.

Льготные условия кредитования для молодых семей.

Возможность оформления кредитной карты ОАО «Сбербанк России» с кредитным лимитом до 200 000 рублей.

Условия кредитования:

Валюта кредита (Рубли Российской Федерации / Доллары США / Евро)

Сумма кредита (До 30 лет.)

Срок кредита (Отсутствует.)

Комиссия за выдачу кредита Залог кредитуемого либо иного жилого помещения.

На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется предоставление других форм обеспечения, вместе с этим оформление залога имущества на данный срок не обязательно.

В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части (доли) нужно одновременное оформление залога земельного участка либо залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.

Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе «Важно».

Обеспечение по кредиту: обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Страхование:

Минимальная - 300 000 рублей (10 000 долларов США либо 7 000 евро);

Максимальная - Не обязана превышать меньшую из величин:

85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

85% оценочной стоимости кредитуемого либо иного оформляемого в залог жилого помещения.

Приобретение строящегося жилья

Предоставляется на инвестирование строительства квартиры, под залог кредитуемого либо иного жилого помещения:

Привлекательные процентные ставки.

Отсутствие комиссий по кредиту.

Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».

Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.

Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

Возможность оформления кредитной карты ОАО «Сбербанк России» с кредитным лимитом до 200 000 рублей.

Льготные условия кредитования для молодых семей.

Условия кредитования:

Валюта кредита (Рубли / Доллары США / Евро )

Сумма кредита (Минимальная - 700 000).

Срок кредита (До 30 лет)

Комиссия за выдачу кредита (Отсутствует)

Обеспечение по кредиту (Залог кредитуемого либо иного жилого помещения)

На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости нужно оформление залога другого жилого помещения (за исключением случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление других форм обеспечения).

В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части (доли) нужно одновременное оформление залога земельного участка либо залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.

Страхование обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Строительство жилого дома

Предоставляется на персональное строительство жилого дома под залог кредитуемого либо иного жилого помещения.

Условия кредитования:

Валюта кредита (Рубли / Доллары США / Евро )

Сумма кредита (Минимальная - 500 000 рублей).

Срок кредита (До 20 лет)

Комиссия за выдачу кредита (Отсутствует)

На период до оформления в залог кредитуемого жилого дома требуется предоставление других форм обеспечения.

В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома / его части (доли) нужно одновременное оформление залога земельного участка либо залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.

Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе «Важно».

Страхование: обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.



Заключение

Таким образом, в процессе прохождения преддипломной практики были получены сведения о деятельности места прохождения практики - Сберегательного Банка РФ.

Преддипломная практика проходила в несколько этапов:

Первоначально была изучена общая характеристика предприятия, затем проведен анализ основных экономических показателей деятельности Банка, как непосредственно и прямым образом влияющий на результативность работы предприятия в целом.

Также был изучен такой важный и интересный вопрос, как организация ипотечного кредитования физических лиц.

Полученные знания помогли в закреплении на практике теоретических знаний, полученных в ходе обучения.

Руководители практики обеспечили как методическими материалами, так и конкретной аналитической информацией о деятельности предприятия.



Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 № 333-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.

2. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 № 20-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 3, ст. 492.

3. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 № 63-ФЗ) // Парламентская газета, № 131 - 132, 13.07.2002.

4. Ефимова Л.Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, 2009. С. 518-519.

5. Колосова А.Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. -- 2005. -- № 7. -- С. 2--15.

6. Максимова А. Управление кредитными рисками в банке. - СПб.: Новое время, 2007.

7. Масленченко Ю.С. Методология формирования рациональных систем управления финансовой деятельностью российских коммерческих структур: Дис. д-ра экон. наук. М., 2001. С. 124.

8. Найчек Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики управления. - 2004. - № 9. - С. 25.

9. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. - СПб.: Питер, 2007 - 161 с.

10. Одегов В.А. Банковский менеджмент. - М.: Экзамен, 2007. - 466 с.

11. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2002. - С. 178.

12. Прохорова Т.В. Оценка эффективности кредитных операций коммерческого банка // Вестник Банка России. - № 8. - 2007. - С. 37-45.

13. Садыков Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право, 2007, № 3.

Размещено на Allbest.ru

...