Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Характеристика банка

2. История банка

3. Должностная инструкция Кредитного специалиста (менеджера по продажам)

4. Система организации управления банком

Заключение

Список использованой литературы

Введение

В настоящее время в России наблюдается активизация банков в области работы с физическими лицами. Это проявляется не только в стабильном росте депозитов, размещенных на счетах коммерческих банков, но и в увеличении объемов предоставленных банками потребительских кредитов. За последние пять лет рынок потребительского кредитования ежегодно удваивался.

Сегодня на рынке уже около 200 банков активно работают в сегменте потреб кредитования, и конкуренция между ними постоянно растет. Обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием для соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг. Именно конкуренция заставляет банки задумываться о том, что потребности потребителей приоритетны над интересами производителей услуг. Поэтому банки стремятся: во-первых, улучшать условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-третьих, постоянно отслеживать политику возможных рисков.

Первым банком, запустившим в России систему экспресс-кредитования в марте 2000 г. стал банк «Русский стандарт», оформлявший покупки бытовой техники в магазинах «М-Видео». Сначала первые два года Русский стандарт был практически монополистом рынка и получал очень неплохую прибыль, поскольку эффективная ставка по кредиту была на уровне 49-50% годовых. С 2003 г. к ним присоединились Хоум кредит, Дельта-банк, а затем Альфа-банк.

Хоум кредит, является ведущей компанией крупнейшего в России финансово-промышленного Консорциума «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Банк предоставляет весь спектр услуг по обслуживанию корпоративных и частных клиентов, инвестиционные банковские услуги.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» давно и успешно функционирует на финансовом рынке России и является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала.

Как любой другой банк, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заинтересован в получении прибыли, основным источником которой в настоящее время является доход от предоставления кредитных продуктов. В связи с этим банк на свой страх и риск предоставляет заемщику кредит за счет собственных или привлеченных средств. Следствием проведения подобных операций является вероятность непогашения заемщиком кредита банку, что в свою очередь при массовом характере подобных явлений может привести к его банкротству.

Оценка риска кредитования - задача, с которой постоянно сталкиваются сотрудники кредитного отдела ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Основной вопрос состоит в том, чтобы определить - кому стоит давать кредит, а кому - нет.

Успех во многом зависит от того, насколько при принятии решения о предоставлении кредита учтены факторы, влияющие на стабильность бизнеса заемщика. Несмотря на накопленный опыт и знания специалистов банка, эффективное использование качественных характеристик заемщика при оценке и мониторинге его деятельности представляет собой определенную проблему. Следовательно, представляется необходимым задуматься о мероприятиях и механизмах, которые позволят усовершенствовать существующую систему оценки кредитоспособности, а также окажут положительное влияние на конкурентоспособность банка.

Основной целью является анализ деятельности коммерческого банка и разработка на его основе предложений по совершенствованию деятельности банка. Анализируемый объект - ООО «Хоум Кредит энд финанс банк.

Основными задачами практики являются:

- ознакомиться с историей создания банка; характеристикой банка, должностными инструкциями кредитного специалиста.

1. Характеристика Банка

коммерческий банк кредитование должностной

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке с 2002 года.

По итогам девяти месяцев 2010 (МСФО) года активы банка составили 93,719 млрд. рублей, капитал - 30,347 млрд. рублей, кредитный портфель - 76,429 млрд. рублей. Чистая прибыль по итогам второго квартала 2010 года составила 6,702 млрд. рублей.

По состоянию на 30 сентября 2010 года доля Хоум Кредит на рынке товарного кредитования составила 29%, доля на рынке кредитных карт - 6,2%. Региональная сеть Банка состоит 82 представительств, 200 офисов и 6 филиалов на территории России. Продукты Банка представлены в 39 тыс. точках продаж. Клиентами Банка являются более 19 млн. человек.

Банк успешно работает на рынке депозитов для физических лиц. Депозитная база Банка составляет более 18,8 млрд. рублей. Банк входит в систему страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы страхования вкладов.

Банк активно работает с текущими счетами, дебетовыми картами, активно развивает собственную сеть банкоматов, состоящую сегодня из 278 банкоматов.

Основа работы Банка в России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

Банк ведет активную работу по повышению финансовой грамотности населения. Летом 2010 года Хоум Кредит организовал серию мастер-классов о кредитных продуктах в крупнейших городах России. В июле, совместо с Ассоциацией региональных банков Хоум Кредит представил Памятку заемщика - брошюру с вопросами, ответив на которые, клиент сможет принять ответственное решение о кредите.

В ноябре 2009 года вклад Хоум Кредит в развитие финансового сектора России был отмечен наградой в рамках V торжественной церемонии вручения Национальной банковской премии. Победу в номинации «Лидер в области кредитования населения» Банку «Хоум Кредит» присудило жюри, в состав которого вошли представители банковской отрасли России, профильных комитетов Государственной Думы и Совета Федерации.

В июне Банк был награжден в номинациях «За лучший благотворительный проект» и «За лучший риск-менеджмент» по итогам VI Торжественной Церемонии награждении лауреатов премии «Банковское дело».

Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

В декабре 2010 года Иван Свитек, Председатель Правления Хоум Кредит награжден Ассоциацией Российских Банков за эффективное управление банком.

В том же месяце Банк удостоился награды премии "Большие деньги", учрежденной журналом "Итоги" и Международным рейтинговым агентством Fitch Ratings совместно с Российским Союзом Промышленников и Предпринимателей, за вклад в развитие российского банковского бизнеса.

Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты».

В апреле Банк занял первое место в рейтинге рентабельности журнала «Финанс.»

Оценки международных рейтинговых агентств:

Банковская сеть Хоум Кредит представлена в 1200 городах России:

43 представительства; 352 банковских офисов; свыше 48 тыс. точек продаж; 374 банкоматов

2. История Банка

Банк Хоум Кредит входит в состав Home Credit B.V. (Home Credit Group). Группа Home Credit B.V. («Home Credit Europe» или «Группа») является одним из лидеров рынка потребительского кредитования в Центральной и Восточной Европе, а также в Центральной Азии. В отдельных странах Группа успешно развивает розничное банковское обслуживание. 15 600 сотрудников Группы обслуживают свыше 4,6 миллиона активных клиентов (на 30 июня 2010) в географических регионах, где предоставляются услуги: в Чешской Республике (Home Credit a.s., с 1997 г.), Словакии (Home Credit Slovakia, a.s., с 1999 г.), Российской Федерации (OOO «Home Credit and Finance Bank», с 2002 г.), Казахстане (AO «Home Credit Bank», с 2005 г.), Украине (OAO «Home Credit Bank», с 2006 г.), Белоруссии (OAO «Home Credit Bank», с 2007 г.).

Бенефициарным владельцем «Home Credit B.V.» и «Home Credit Asia» является Группа PPF, одна из крупнейших международных инвестиционных групп в Центральной и Восточной Европе. Стоимость активов превышает 11,8 миллиардов евро (по состоянию на 30 июня 20010 года), акционерный капитал достиг 4,3 миллиардов евро. Как диверсифицированная холдинговая компания, PPF придерживается принципа «создания ценности через развитие бизнеса». PPF ориентируется на долгосрочные инвестиции в целях генерации прибыли для акционеров. Деятельность Группы ориентирована на предоставление финансовых услуг (в области банковского обслуживания и страхования), розничную торговлю (бытовая техника и электроника), а также работу в других секторах, таких как энергетика, недвижимость и драгоценные металлы. Группа PPF была основана в 1991 году в Чехословакии, штаб-квартира находится в Нидерландах и управляет бизнесом в Центральной и Восточной Европе, странах СНГ, Китае и Юго-Восточной Азии. PPF Group N.V. - ключевая компания холдинга, принимающая стратегические решения, касающейся деятельности всей группы компаний.

3. Должностная инструкция Кредитного специалиста (менеджера по продажам)

1. Общие положения

1.1. Настоящая Должностная инструкция определяет основные задачи, функции, права, обязанности и ответственность Кредитного специалиста Группы продаж отдела продаж Дирекции «Москва» (далее «Сотрудник») Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее «Банк»).

1.2. Сотрудник относится к категории «CS». Сотрудник назначается и освобождается от занимаемой должности, а также переводится на другую работу Приказом (распоряжением) в порядке, установленном в Банке.

1.3. Сотрудник непосредственно подчиняется Начальнику группы продаж, Начальнику Отдела продаж кредитных продуктов, а также Директору по продажам в Москве и МО Отдела продаж кредитных продуктов Дирекции «Москва».

1.4. Рабочим местом Сотрудника является административный пункт Банка.

1.5. В своей деятельности Сотрудник руководствуется:

1.5.1. своим трудовым договором и настоящей Должностной инструкцией;

1.5.2. законодательными актами РФ;

1.5.3. уставом и другими внутренними документами Банка;

1.5.4. положением об Отделе продаж кредитных продуктов Дирекции Москва« (далее «Отдел»);

1.5.5. положением об организации работы административных пунктов ООО «ХКФ Банка»;

1.5.6. нормативно - методическими документами по организации продаж банковских продуктов;

1.5.7. Инструкцией о поведении Кредитного специалиста Отдела продаж кредитных продуктов на Административном пункте ООО «ХКФ Банк»;

1.5.8. приказами (распоряжениями) руководства Банка и своего непосредственного начальника.

2. Квалификационные требования

2.1. На должность Сотрудника назначаются лица с законченным средним образованием и успешно прошедшие обучение.

2.2. Дополнительные квалификационные требования:

2.2.1. обладание теоретическими и практическими знаниями по оформлению кредитных договоров;

2.2.2. знание основ психологии общения с покупателями;

2.2.3. знание организации документооборота;

2.2.4. знание основ теории продаж и преодоления возражений;

2.2.5. обладание навыками использования вычислительной и офисной техники в режиме пользователя.

3. Основные задачи и функции

Задачами и функциями являются:

3.1. Безошибочное оформление кредитных договоров, согласно методическим указаниям.

3.2. Консультирование покупателей в торговом зале и на административном пункте Банка по вопросам потребительского кредитования.

3.3. Своевременное составление и предоставление необходимой отчетности своему непосредственному руководителю.

3.4. Оперативное оповещение своего непосредственного руководителя о возникновении нештатных ситуаций.

4. Должностные обязанности

Сотрудник обязан:

4.1. Осуществлять прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты предоставленных сведений и их достоверности в случаях и в порядке, установленных Инструкцией 28-И и внутренними документами (банковскими правилами) Банка.

4.2. Непосредственно взаимодействовать с клиентами и их представителями, запрашивать и получать необходимую информацию, проводить оценку полученных сведений и выполнять иные действия, предусмотренные Инструкцией 28-И и внутренними документами (банковскими правилами) Банка.

4.3. Осуществлять процедуру идентификации клиентов и проверять наличие у клиента правоспособности (дееспособности) в соответствии с внутренними документами (банковскими правилами) Банка.

4.4. Изготавливать и заверять копии документов, представленных клиентом.

4.5. Оформлять карточки с образцами подписей и оттиска печати клиента в порядке, предусмотренном Инструкцией 28-И и внутренними документами (банковскими правилами) Банка.

4.6. Исключать внесение исправлений и дописок в кредитные договора и иную кредитную документацию.

4.7. Обеспечивать прием, учет, регистрацию, контроль и передачу кредитной документации административного пункта Банка.

4.8. Знать и исполнять указания, содержащиеся в распоряжениях и информационных письмах Банка.

4.9. Своевременно предоставлять информацию непосредственному руководителю об открытии/ закрытии больничного листа и о планируемом отпуске.

4.10. Отвечать за сохранность кредитной документации, информации, содержащейся в информационных письмах и распоряжениях, а также любой иной внутренней информации административного пункта Банка.

4.11. Соблюдать правила внутреннего трудового распорядка.

4.12. Соблюдать требования «Инструкции о поведении Администратора Отдела продаж кредитных продуктов/ Администратора Регионального Представительства на Административном пункте ООО «ХКФ Банка», «Положения об организации работы административных пунктов ООО «ХКФ Банк» и настоящей должностной инструкции.

4.13. Выполнять правила и нормы охраны труда, техники безопасности, производственной санитарии и противопожарной защиты.

5. Права

Сотрудник имеет право:

5.1. Вносить предложения по улучшению работы Отдела.

5.2. Визировать документы в рамках своей компетенции.

5.3. Принимать решения в рамках своей компетенции.

6. Ответственность

Сотрудник несет ответственность:

6.1. За сохранность принадлежащего Банку имущества.

6.2. За разглашение коммерческой и банковской тайны.

6.3. За подрыв имиджа, деловой репутации Сотрудника Банка.

6.4. За нарушение трудового законодательства.

6.5. За экономное и рациональное использование выделенных материально-технических средств.

6.6. За соблюдение техники безопасности, норм охраны труда, противопожарного состояния на своем рабочем месте.

6.7. За нечеткое или несвоевременное выполнение должностных обязанностей.

6.8. За небрежное, халатное отношение к подготовке и хранению документов, несвоевременную подготовку или предоставление документов, заключений, рекомендаций, отчетов или уведомлений.

4. Система организации управления банком

Система управления Банка состоит из органов управления Банка, действующих на основании Устава Банка, нормативных актов Российской Федерации, нормативных актов и предписаний Банка России, внутренних документов Банка. Решения органов управления Банка оформляются соответствующими Протоколами коллегиальных органов управления, приказами и распоряжениями Председателя Правления Банка и распоряжениями членов Правления Банка, которые обязательны для работников Банка.

Органами управления Банка являются:

* Общее собрание участников Банка;

* Совет директоров Банка;

* Правление Банка (коллегиальный исполнительный орган);

* Председатель Правления Банка (единоличный исполнительный орган).

Руководство текущей деятельностью осуществляется Руководством Банка. Руководством Банка являются:

* Правление Банка (коллегиальный исполнительный орган);

* Председатель Правления Банка (единоличный исполнительный орган);

* Первый заместитель Председателя Правления Банка;

* Заместители Председателя Правления Банка и другие члены Правления.

Руководство текущей деятельностью Банка в соответствии с Уставом осуществляется Председателем Правления Банка и Правлением Банка, которые подотчетны Общему собранию участников и Совету директоров Банка. Членами Правления по должности являются Председатель Правления, его заместители и главный бухгалтер Банка, которые назначаются Советом директоров Банка в соответствии с Уставом Банка.

Основные полномочия Правления Банка определены Уставом Банка, настоящим Организационным порядком и трудовыми договорами, заключаемыми с членами Правления. В случае противоречия прав и обязанностей членов Правления, указанных в Уставе Банка и в настоящем Организационном порядке с правами и обязанностями, указанными в трудовых договорах членов Правления, Устав Банка и настоящий

Организационный порядок имеют преимущественную силу. В случае противоречия между Уставом и организационным порядком Устав имеет преимущественную силу.

Банк состоит из отдельных структурных подразделений, комитетов, комиссий и проектных групп, наделенных определенными функциями, обеспечивающими его деятельность. Подразделениями Банка являются:

* Внутренние структурные подразделения Банка - службы, отделы, другие подразделения, действующие, как правило, на постоянной основе, имеющие внутреннюю структуру, в которых работники занимают должности в соответствии со штатным расписанием и трудовыми договорами;

* Внутренние структурные подразделения Банка, находящиеся вне места его нахождения - дополнительные офисы и кредитно-кассовые офисы Банка. Дополнительные офисы и кредитно-кассовые офисы Банка действуют на основании Положений, утвержденных Правлением Банка;

* Обособленные структурные подразделения Банка - филиалы и представительства.

* Подразделения Банка, действующие постоянно, участие в работе которых работников Банка и других лиц не основано на занятии в них определенной должности в соответствии со штатным расписанием и трудовым договором - Кредитный комитет, Комитет по управлению рисками и Комиссия по внутреннему аудиту. Порядок их деятельности регламентируется Советом директоров Банка;

* Подразделения Банка, действующие временно, имеющие либо не имеющие четкой внутренней структуры, участие в работе которых работников Банка и других лиц не основано на занятии в них определенной должности в соответствии со штатным расписанием и трудовым договором - комиссии, комитеты,

проектные группы и др. Проектная группа создается в целях выработки предложений по разработке новых банковских продуктов и по продвижению услуг Банка клиентам. Проектная группа создается при Правлении Банка. Правление Банка ставит общую задачу перед Проектной группой, определяет состав группы и ее руководителя, назначает члена Правления, ответственного за работу Проектной группы, рассматривает отчеты о работе Проектной группы. Порядок их деятельности регламентируется Правлением Банка.

Оперативное управление деятельностью Банка осуществляется на основании решений Правления, оформляемых протоколами заседаний Правления Банка, приказов и распоряжений, издаваемых Председателем Правления Банка и Первым заместителем Председателя Правления и распоряжений, издаваемых членами Правления Банка, в рамках их компетенции.

Приказы и распоряжения подписываются Председателем Правления Банка после их визирования Первым заместителем Председателя Правления Банка в случаях, предусмотренных Порядком подписания и визирования документов.

В целях оперативного управления деятельностью отдельных структурных подразделений, члены Правления, ответственные за работу этих структурных подразделений могут самостоятельно издавать распоряжения, в рамках своей компетенции. Распоряжения, касающиеся организации работы внутри структурных подразделений, могут издаваться начальниками соответствующих структурных подразделений.

Главный бухгалтер Банка издает распоряжения, касающиеся вопросов бухгалтерского учета и отчетности, которые обязательны для всех работников Банка.

Руководящими работниками Банка являются Председатель Правления Банка, Первый заместитель Председателя Правления Банка, другие члены Правления Банка, начальники структурных подразделений банка и их заместители.

Руководящие работники Банка обязаны при управлении соответствующими структурными подразделениями Банка формировать задания и давать указания подчиненным им работникам, организовывать и контролировать их работу. При этом их права и обязанности определяются Уставом, настоящим Организационным порядком, действующим Положением о внутреннем трудовом распорядке банка, положениями о соответствующих структурных подразделениях Банка, а также трудовыми договорами, заключенными с данными руководящими работниками. Объем этих прав и обязанностей ограничивается сферой деятельности соответствующего структурного подразделения Банка.

В отсутствие начальника структурного подразделения Банка его права и обязанности исполняет его заместитель, а в его отсутствие - уполномоченный работник этого структурного подразделения Банка, назначаемый распоряжением члена Правления, ответственного за работу данного структурного подразделения.

Заключение

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной производственной практики. Огромные неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике. При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери.

В данной учебной практике были рассмотрены основные методы оценки кредитного риска. В ходе выполнения работы были решены следующие задачи:

-ознакомились с историей создания банка; характеристикой банка, должностными инструкциями кредитного специалиста.

Были сделаны следующие выводы: инструментом для снижения возможных рисков при оказании банковских услуг, и, следовательно, позволяет расширить преимущества, которые будет иметь клиент. Данная технология позволяет повысить степень лояльности клиента к банку, что приводит в конечном итоге к увеличению клиентской базы банка и поддержанию ее стабильности. Кроме того, повышается вероятность создания уникальных потребительских свойств кредитного продукта: создание целевого кредита, увеличение сроков кредитования, мягкие условия по залоговому обеспечению, предоставление кредита без открытия расчетного счета и т.д., что позволяет выиграть время у конкурентов для привлечения новой клиентуры для кредитования. В действительности клиента интересует лишь возможность получения кредита по более низкой цене качественным образом. В конкурентной борьбе выиграет банк, который концентрирует свои усилия по созданию уникальной кредитной услуги, т.е. причине, по которой потребитель отдаст предпочтение кредитному продукту данного банка, а не банку конкуренту.

Список использованных источников

1. Андреева Г.В. Скоринг как метод оценки кредитного риска // Банковские технологии. - 2002. - № 7. - С. 50-56.

2. Жуков Е.Ф. Максимова Л.М. и др. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. профессора Е.Ф. Жукова. - М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997 г. - 471 с.

3. Киселева И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. - М.: Едиториал УРСС, 2002. - 400 с.

4. Орлова Н.В., Новикова Н.А. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. - М.: Юрайт, 2007. - 177 с.

5. Регламентные документы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Блок «Потребительское кредитование» от 15.01.2010

Размещено на Allbest.ru

...