Міжнародні страхові ринки

Размещено на http://www.allbest.ru/

Зміст

Глава 1. Основні тенденції світового фінансового ринку страхових послуг

1.1 Формування єдиного страхового простору

1.2 Чинники й інтеграції страхових організацій

Глава 2. Страхові ринки країн

2.1 Страховий ринок Великобританії

2.2 Страховий ринок Німеччини

2.3 Страховий ринок Франції

2.4 Страховий ринок США

Список використаної літератури

Вступ

Страхування, як засіб управління ризиками, сприяє захисту майнових інтересів підприємств і громадян, безпеки і загальну стабільність підприємництва. Роль страхування особливо у контексті економічних реформ, оскільки він стимулює розвиток ринкових взаємин держави і ділову активність, покращує інвестиційний клімат. Ступінь розвитку страхового ринку відбиває можливості економічного зростання країни.

Посилююча наприкінці XХ століття тенденція до глобалізації світової економіки торкнулася і страховий ринок. Зближення економік різних країн, створює принципово нових умов для страхового бізнесу, сприяє уніфікації умов страхування. Розвиток світового страхового ринку здійснюється під впливом багатьох факторів, і об'єктивних обставин. Виділимо найважливіші, у тому числі. Це:

стихійні природні катастрофи;

техногенні аварії;

поширення тероризму;

посилення взаємозалежності між економічними суб'єктами ринкової економіки, зумовлені глобалізаційними процесами, підвищуючими рівень ризику;

реалізація надзвичайно дорогих, технологічно складних та екологічно небезпечні об'єкти, коли навіть незначна помилка проектувальників і експлуатаційників можуть призвести до таких катастрофічним збитків, які й за жодних обставин не зможуть відшкодувати ті, з вини вони сталися;

транснаціоналізація банківських потоків, що може породжувати дуже значні втрати як економіки країн і приватних суб'єктів-нерезидентів у зв'язку з об'єктивними чи суб'єктивними причинами, що виникли різних регіонах світу;

розвиток ринку інтелектуальної власності, потребують установи нових форм, видів тварин і методів її (інтелектуальної власності) захисту;

зростання ролі людського капіталу і, усвідомлення значимості життя і здоров'я кожної людини, що зумовлює розвиток особистого страхування;

підвищення добробуту населення і побудову усвідомлення цінності безпеки життя, спокою, впевненості у майбутньому як вищих благ тощо.

Тенденції розвитку світового страхового ринку будуть предметів розгляду першого розділу курсової роботи.

Значні зміни зазнали і національні страхові ринки більшості країн світу. Дедалі більше країн пов'язано, так званими, інтеграційними угодами, завдання яких усунення бар'єрів для діяльності страховиків з країн-учасниць національними територіях інших країнах з надання страхових послуг національним споживачам. Такі процеси відбуваються біля країнах Європейського Союзу, де внаслідок послідовних дій, зроблених впродовж останніх 50 років, сформована єдине страхове простір, у якого діяльність страховиків регулюється інтеграційним правом ЄС поєднані із національним фінансовим і громадянським правом. Аналогічні завдання у сфері страхування мають Північно-Американські угоду про вільної торгівлі, об'єднує США, Канади та Мексику. Істотну роль інтеграційних процесах грають регіональні угоди, об'єднувальні країни Латинської Америки, Азії, Африки й Карибського басейну. Досвід і практика розвинених розвинутих країн необхідна з вивчення основ страхування. Здебільшого цікаві такі головні страхові ринки світу, як:

1) страховий ринок Великобританії,

2) страховий ринок Німеччини,

3) страховий ринок Франції,

4) страховий ринок США.

Глава 1. Основні тенденції світового фінансового ринку страхових послуг

1.1 Формування єдиного страхового простору

Глобалізація світової економіки повною мірою зачіпає і світова ринок страхування, що є найважливішим елементом системи сучасних економічних відносин. Глобалізація світового фінансового ринку страхових послуг проявляється головним чином процесі стирання законодавчих і стабільності економічних бар'єрів національними страховими господарствами і має у ролі кінцевої мети формування єдиного страхового простору. Основних напрямів реалізації даної мети є:

1) злиття і поглинання суб'єктів страхового ринку на особі страхових і перестрахувальних компаній, і, як наслідок, формування найбільших транснаціональних страхових товариств;

2) формування найбільших міжнародних страхових брокерів шляхом злиття і придбання малих і середніх посередників;

3) переплетення страхового, банківського і позичкового капіталів з формуванням транснаціональних фінансових груп (>ТНФГ), що дозволяє споживачеві отримувати ціле пасмо фінансових послуг у однієї групи;

4) поява нових форм і деяких видів страхових послуг внаслідок мінливого попиту традиційні страхові послуги;

5) лібералізація торгівлі страховими послугами і розширення доступу іноземних операторів страхового ринку на раніше недоступні національні ринки країнах Центральної і Східної Європи, Латинська Америка, Азії;

6) зміну ринкової середовища за умов можливості використання Інтернету надання страхових послуг;

7) збільшення масштабів страхових збитків результаті розвитку урбанізації, технічного прогресу, подорожчання приватної та корпоративної власності, впливу глобальні кліматичні змін.

Глобалізація та інтеграція над ринком страхових послуг виявляється у зміні економічній потужності суб'єктів страхового ринку. Цьому сприяють великі злиття і поглинання, особливо активно що проявилися на світовому ринку страхових послуг у другій половині 90-х рр.

Першої як і угодою стало придбання 1995 р. компанією "EmployersReinsurance Corporation" своїх двох основних конкурентів - "FrankonaRe" і "AachenRe" - за суму близько 850 млн. дол. США. Статистика свідчить, що під час з 1995 р. по 1997 р. спостерігається інтенсивний ріст злиттів. Загальна сума таких угод перевищила 76 млрд. дол. США. У 2007 р. сума найбільших угод зі злиття компаній у сфері страхування становить понад 160 млрд. дол. США.

Передові позиції з процесі злиття і поглинання займають європейські страхові компанії. З 44 придбань, скоєних європейськими страховими товариствами, 16 посідає страховиків США (причому чотири угоди перевищили суму 2 млрд. дол. США), 15 - на Південно-Східної Азії, 12 - на Латинської Америки і одну - на Південну Африку. Натомість, з 34 зарубіжних угод з придбання страхових компаній страховиками США 15 компаній було куплені в Латинської Америки, 8 - у Південно-Східній Азії, 8 - у Великобританії й лише три - в в континентальній Європі. Основні причини процесу масового злиття і поглинання страхових компаній межі століть є:

- протистояння жорсткій конкуренції національними і світових страхових ринках, яка обумовлена появою великої кількості страхових компаній;

- необхідність збільшення обсягів страхової премії шляхом захоплення результаті злиття додаткової частини ринку;

- скорочення витрат ведення справи;

- необхідність збільшення власної капіталізації до ухвалення страхування значних ризиків, і навіть можливості забезпечення надійної страхової захисту національних інтересів (ризиків) власних транснаціональних фінансових й управління промислових компаній й без участі незалежних національних страховиків;

- можливість розширення географії діяльності компанії та проникнення налаштувалася на нові страхові ринки, що, своєю чергою, сприяє диверсифікації ризиків і стабілізації страхового портфеля;

- потреба у покращанні показників фінансової стійкості, які характеризуються присвоєнням рейтингів. Присвоєння рейтингів страхових компаній є невід'ємною частиною бізнес-процесів країни з розвиненою ринковою економікою. Метою надання рейтингу є оцінка фінансового стану страхової компанії як у справжньому, і з перспективи. Він може бути, з одного боку, інструментом в конкурентної боротьби за страхувальників, з другого боку, певним орієнтиром для самих страховиків, бажаючих передати ті чи інші ризики в перестрахування надійним страховикам і перестрахувальникам;

- бажання перестрахувальників придбати бізнес через прямий страхуванню із єдиною метою зміцнення своїх позицій на страховий ринок.

Аналогічні тенденції і наброкерском ринку, тісно що з прямими страховиками. Тут також відбуваються серйозні зміни складу учасників з допомогою укрупнення брокерських компаній.

1.2 Чинники й інтеграції страхових організацій

Сьогодні незаперечним лідером над ринком страхових брокерських послуг є американської компанії "Marsh &McLennan", засновану в 1871 р. США. Через війну поглинання чотирьох найбільших брокерських компаній: американської "Jonhson &Higgins", французької "CECAR", англійської "Sedgwick Group", мексиканської "Brockman ySchuh Group" - брокерське агентство "Marsh &McLennan" стало першою у світі.

Компанія має близько 400 офісів, що є більш ніж 100 країнах, і відданість забезпечує доходи - у розмірі 9,3 млрд. дол. США. Структура надходжень така: 35% викликають частку США, 16% - на Європу, по 3% - на Канаду, Латинської Америки і Азіатсько-Тихоокеанський регіон, інші 40% викликають прибутки від послуг із розміщення ризиків перестрахування і обслуговування транснаціональних корпорацій.

Чинники, що зумовлюють процеси інтеграції на страховому брокерському ринку, мало чим відрізняються від причин об'єднання і поглинання над ринком прямих страховиків і перестрахувальників. Злиття брокерських компаній пов'язано насамперед із необхідністю зниження витрат за проведення операцій; необхідністю розширення географії своєї діяльності; бажанням збільшити отримувану прибуток, зокрема з допомогою розширення переліку надання послуг. Сьогодні страхової брокер крім традиційних послуг із розміщення страхових ризиків про свого клієнта за необхідності перебирає функції оцінки якості та аналізу страхових ризиків, управлінню ризиком й оцінки збитків. Понад те, у зв'язку з потребою компаній у ефективному управлінні ризиками брокерам можуть передаватися повноваження у комплексному управлінню активами компаній. Поруч із брокери можуть своїх клієнтів консалтингові послуг у області менеджменту та управління персоналом.

Глобалізація світової економіки здійснюється з допомогою різних інтеграційних процесів, зокрема і шляхом злиття банківських і страхових інститутів. Яскравим прикладом такого злиття може бути об'єднання "National Westminster BankPlc", котрий обіймав третє місце серед британських комерційних банків, і британського страховика "Legal & General Group PLC". Освіта фінансової групи з сукупними активами, перевищують 150,4 млрд. дол., дозволило страховику реалізовувати свою продукцію через 724 відділення банку, які працюють у різних країнах і обслуговуючі разом 6,5 мільйона клієнтів, і навіть відкрити ряд представництв США, Німеччини, Франції, Нідерландах.

Прикладами успішного співпраці між банками і страхові компанії можуть бути такі країни, як Іспанія, де близько 70% всіх полісів зі страхування життя продається через банківську мережу, і навіть Франція та Велика Британія, де аналогічний показник становить 40%.

Результатом взаємного переплетення банківського і страхового капіталів і натомість транскордонних угод зі злиття і поглинання серед страховиків є формування найбільших транснаціональних страхових компаній, активи яких можна з активами найбільших транснаціональних корпорацій у сфері виробництва.

Злиття страхового та банківського секторів економіки дозволяє:

- забезпечити вищого рівня капіталізації, фінансової стійкості страхових операцій з допомогою перерозподілу капіталу всередині об'єднаної компанії;

- сприяти появу нових видів фінансових послуг й можливості комплексного обслуговування клієнтів;

- підвищення конкурентоспроможності страховиків над ринком страхових і послуг;

- розширити можливості страховиків у своїх продуктів з допомогою наявною в банків клієнтів. Так було в Європі стає дедалі більше полісів зі страхування життя реалізується через філіальні мережі банків. Останні 10 років кредитні інститути збільшили земельну частку зі збирання премій над ринком страхування життя жінок у тричі. За оцінками експертів, кожен четвертий поліс зі страхування життя безпосередньо чи опосередковано продається через банки;

- активізувати участь страхових компаній у операціях на фондовий ринок;

- знижувати витрати з ведення бізнесу з допомогою отримання доступу цього разу вже готові канали збуту з урахуванням специфічні потреби потенційних клієнтів.

Розвиток сучасних технологій у галузі телекомунікації, й у першу чергу Інтернету, надає значний вплив в розвитку світового фінансового ринку страхових послуг.

Всі страхові компанії мають свої власні сайти з Інтернету. Більшість їх дають користувачеві такі можливості: одержувати інформацію про діяльність компанії, ознайомитися з докладним описом запропонованих послуг, дізнатися рівень цін для певної послуги, розрахувати страхової тариф, оформити і оплатити страхового поліса через мережу.

Поруч із сайтами страховиків споживачі з'явилася можливість мати об'єктивної інформацією щодо страхувальників і страхові продукти на страхових порталах. Користувач може порівняти ціни різних страховиків одні й самі види послуг, дізнатися й про порівняти обсяги страхового покриття у тому чи іншого компанії. Можна ознайомитися з рейтингами страхових компаній, укладеними незалежними агентствами. Сучасні технології дозволяють структурувати і оновлювати ці дані настільки ефективне, що компанії практично становлять собою єдину мережу.

За даними консультаційної компанії "PriceWater -HouseCoopers" і журналу "The Economist", інтернет-продажи західних страхових компаній складають у середньому 2% від загального обсягу продажу страхових послуг.

Найбільш розвинене інтернет-страхування США. Це пов'язано з, передусім, існуванням закону про електронного підпису. За прогнозами, страхові премії американських компаній, зібрані з допомогою надаваних послуг через мережу Інтернет, можуть досягти 5 - 10% від суми зборів. Основний обсяг операцій ведеться через електронну страхову біржу "КвайтсМитком", що представляє близько сорока видів продуктів більш як 25 американських страховиків.

Використання потенційні можливості Інтернету для реалізації страхових послуг має як позитивні, і негативні сторони. До числа позитивних моментів можна віднести:

- постійне розширення числа користувачів глобальної сіті й доступність інтернет-ресурсів, отже, і можливість постійного збільшення кількості клієнтів страхових організацій;

- можливість оперативно забезпечувати потенційних клієнтів повної і об'єктивної інформацією про все спектрі наданих страхових послуг;

- зменшення часу потенційних клієнтів до пошуку необхідних страхових послуг й угод зі страховиками;

- скорочення адміністративних витрат страхових організацій. На думку фахівців консалтингових компаній США, продажу режимі "on-line" дозволяють заощадити від 10% до 25% витрат, приблизно 250 трлн. дол., з урахуванням витрат за врегулюванню претензій і виплат відшкодувань економія може становити додатково ще 25 - 26 трлн. дол.

Недоліками використання Інтернету є:

- можливість несанкціонованого доступу до інформації про кредитних картках страхувальників, які розплатилися купити страхового поліса, про банківські рахунки, майні, стан здоров'я страхувальника тощо;

- ризик поразки комп'ютерними вірусами клієнтських мереж, і серверів компаній, використовують Інтернет для реалізації страхових послуг;

- можливість шахрайства щодо страхових компаній;

- неможливість повністю провести стандартизацію страхових послуг, отже, організувати їхонлайн-продажи, оскільки багато договори страхування складаються з урахуванням індивідуальних потребклієнта;

- психологічний настій страхувальників. На думку аналітиків, 90% страхувальників воліють одержати безпосередньо від страховика чи агента попередню консультацію, щоб у правильності своїх дій під час укладання договору страхування.

Слід зазначити, що з перешкод розвиткуинтернет-страхования є у деяких країнах законодавства проелектронно-цифровой підписи.

Збільшення масштабів страхових збитків, їх вартості зумовлено багатьма причинами, головними у тому числі, з погляду, є: активне втручання у довкілля, зросла урбанізація, що зумовлює порушення екологічного рівноваги та зростання катастрофічних стихійних лих, збільшення вартості приватної власності і коштів виробництва, наслідків стихійних лих.

Динаміка катастроф і стихійних лих, що сталися останнім часом, невтішна і має тенденцію до підвищення їхньої кількості і вартості наслідків. Слід зазначити, що, попри масштабність стихійних лих, майже четверту частину виплат припадає на катастроф, що сталися з вини людини (наприклад, терористичні акти).

Збільшення масштабів страхових збитків результаті зростання техногенних і природних катастроф ставить перед світовим страховим співтовариством завдання пошуку шляхів, дозволяють хоча б почасти зменшити їхню наслідки. Зокрема, виникає потреба у підвищенні капіталізації світового страхового і перестрахувального ринків, залучення додаткових фінансових ресурсів покриття збитків, наприклад з допомогою створення спеціалізованих міжнародних об'єднань страховиків - страхових пулів.

Однією з характерних ознак й те водночас однією з найважливіших умов глобалізації страхового ринку є широкомасштабна експансія із боку найбільших транснаціональних страхових компаній у відношенні страхових ринків країн Східної Європи, Азії та Латинської Америки. Розвиваючі національні ринки країн зіштовхуються із серйозним ризиком їх поглинання найбільшими іноземними страховиками.

Досить легкий спосіб проникнення міжнародних страхових компаній на національні страхові ринки Східної Європи пов'язана з переважно бажанням цих країн розпочати Європейський Союз. Основними умовами вступу до ЄС, своєю чергою, є зменшення частки держави щодо страховий ринок, і навіть скасування бар'єрів в просуванні і рівноправного функціонування іноземних страхових компаній національними ринках.

Наочним прикладом експансії іноземних страховиків можуть бути страхові ринки Польщі, Чехії, Угорщини, Литви, Латвії та інших колишніх країн соціалістичного табору.

Страховий ринок Польщі з XXI в. став повністю відкритим іноземних інвесторів, філії іноземних страховиків одержали дозвіл ведення страхової діяльності тих-таки підставах, як і польські компанії. На початок 2007 р. у Польщі діяло 83 компанії, причому 50 працювали у області страхування іншого, ніж страхування життя, і 30 - у сфері страхування життя. Саме останні стали основна мета іноземних інвесторів. Понад те, ринок страхування життя на 100% став контролюватися іноземними страхові компанії.

У Угорщини єдину велику компанію зі страхування життя також придбали закордонні інвестори, які, щодо справи, контролюють тепер весь ринок страхування життя.

Страховий ринок Чехії також зіштовхнувся із ситуацією. Нині у Чехії діють близько 40 комерційних страхових компаній. Два лідера страхового ринку також були придбані іноземними страховиками.

Страхові ринки країн Балтії контролюються іноземними страхові компанії на 50%.

Принаймні загальноекономічного розвитку та інтеграції до світової економіки страховий ринок країн Латинська Америка відкрив своїх кордонів для іноземних страховиків, запровадивши у своїй контроль платоспроможності страховиків і посиливши регулювання тарифів.

Нині більшості країн Латинська Америка більше немає обмежень за установі філіалів іноземних страхових компаній, винятком залишається Мексика. Слід зазначити, що став саме страховий ринок країн Латинська Америка найбільш залежний від іноземних страховиків. Частка ринку, що належить страховикам з участю іноземного капіталу, зі страхування іншому, ніж страхування життя, у Бразилії становить 30%, до Чилі - понад 70 відсотків%, а, по страхуванню життя: близько тридцяти% в Колумбії та більш 80% Аргентині. Починаючи з середини 90-х рр. обсяг отриманої премії іноземними страховиками на латиноамериканському ринку зріс у двічі. Найбільше іноземних страхових компаній була створена Аргентині і Мексиці. Так було в Аргентині 25 іноземних страховиків, що спеціалізуються з операціях зі страхування життя, утримують близько 80% ринку.

Іноземні страховики віддали перевагу стандартну стратегію проникнення до ринків країн Латинська Америка: у вигляді заклади і розширення дочірніх компаній або придбання вже існуючих невеликих страхових компаній. Прикладами компаній, наступних цим шляхом, можуть бути "Allianz", ">AIG", ">Zurich" та його дії Мексиці й Аргентині.

Наприкінці ХХ століття частка іноземних страхових компаній на ринках страхових послуг збільшилася тричі. У країнах Латинська Америка, Центральній і Східній Європи, їх частка потроїлася ринку страхування життя, і у сфері страхування іншого, ніж страхування життя. У Азії обсяг зібраної премії іноземними страховиками у сфері страхування іншого, ніж страхування життя, подвоївся, попри невеличке скорочення надходжень у страхуванні життя. Такий зростання стався внаслідок придбань іноземними інвесторами національних страховиків.

Міжнародні страхові компанії мають ряд серйозних переваг, дозволяють їм поглинати національні компанії. До них належать:

- значний обсяг фінансових ресурсів;

- широкий, спектр запропонованих страхових послуг;

- високу якість (професіоналізм) їх надання тощо.

Глава 2. Страхові ринки країн

2.1 Страховий ринок Великобританії

Страховий ринок Великобританії поруч із ринками навіть Німеччини входить до трійки провідних страхових ринків світу. У 2006 р. сукупний обсяг зібраних премій становив 156,6 млрд. ф. ст.

Інституціональна структура страхового ринку Великобританії представлена акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування, дружніми товариствами, відділеннями і представництвами іноземних компаній. Особисте страхування сконцентровано спеціалізованими страхові компанії, пенсійні фонди, і навіть інвестиційних компаніях, здійснюють продаж нерухомості населенню.

Поруч із переліченими вище страховиками даний вид послуг надають у Великій Британії також страхові посередники (агенти, брокери),андеррайтинговие агентства.

Англійська система страхування є найбільш ліберальної у світовій страховому співтоваристві. Законодательную базу страхової діяльність у Великобританії становить Закон про страхові компанії 1982 р. з урахуванням наступних зміни й доповнення щодо нього. У законі містяться правові норми, що регулюють питання ліцензування страхової діяльності, платоспроможності страховика, оцінки активів і пасивів страхової компанії, інвестицій страхових резервів. Слід зазначити, що англійський страхове законодавство переважно гармонізоване з вимогами страхових директив ЄС.

Функції органу державного страхового нагляду у Великій Британії покладено на Департамент торгівлі, і промисловості (Department ofTrade andIndustry, DTI) і зокрема, на Страховий відділ даного департаменту.

Департамент торгівлі, і промисловості як орган державного страхового нагляду наділений широкими правами і повноваженнями. Головна мета зроблених нею заходів у сфері нагляду над страхової діяльністю - захист інтересів страхувальників.

Страховий ринок Великобританії традиційно ділиться на дві самостійні частини: Лондонський й інше. Лондонський ринок у основному страхує зарубіжних клієнтів - морські суду, нафтові компанії, транснаціональні корпорації. Найбільшим представником Лондонського ринку є найстарша страхової компанії "Ллойд" (Lloyd's of London).

"Ллойд" є об'єднання індивідуальних страховиків і страхових брокерів, зародившись в кав'ярні Едварда Ллойда надворіТаверни в лондонському Сіті в 1689 р. "Ллойд" як корпорація діє з 1971 р., після оформлення статусу парламентським актом. Корпорація не займається безпосередньо страхуванням, вся її сьогодні забезпечується приблизно 260 брокери і 350 синдикатами андеррайтерів "Ллойд", які отримують пропозиціями щодо страхуванні таперестраховании лише крізь брокерів.Андеррайтери "Ллойд", як стати членами корпорації, повинні доповнити корпорацію досить велику суму.Андеррайтери згруповані в синдикати, якими управляє керівник синдикату, та більшість членів синдикату - це індивідуальні члени чи самостійні "імена" ("names"), незалежно здійснюють операції з прийому ризиків страхування.

Функції "Ллойд" полягають лише контролю над діяльністю членів, забезпечення проведення страхових операцій членів і регулювання страхового ринку на відповідність до актами "Ллойд".

Діяльність страхових синдикатів корпорації "Ллойд" заборонена контролю із боку Департаменту торгівлі, і промисловості. Відповідно до Законом про страхової корпорації "Ллойд" 1982 р. (Lloyd'sAct, 1982) функції нагляду над синдикатами, і навіть їх ліцензування передані Раді "Ллойда" Council ofLloyd's). У результаті цивільно-правовому декреті страхова корпорація "Ллойд" сприймається як саморегулююча структура страхового ринку, діяльність якої має яскраво виражений міжнародного характеру.

2.2 Страховий ринок Німеччини

Однією з ринках сучасних страхових ринків є ринок Німеччини. Щорічний приріст обсягу надходження страхових платежів становить тут 10%.

Страхування залежить від Німеччини розділене між системою державного соціального забезпечення і приватним сектором страхових послуг.

Соціальне страхування включає у собі страхування з старості, у разі безробіття, тимчасової втрати працездатності і обов'язковий всім найманих працівників.

Приватний сектор страхових послуг Німеччини представлений такими видами страховиків - акціонерні страхові суспільства, суспільства взаємного страхування, державні страхові корпорації.

Слід зазначити, що специфіка німецького страхового ринку залежить від функціонуванні значної кількості (2200 одиниць) місцевих регіональних страховиків, долю яких припадає близько 5% загального обсягу страхових премій.

Починаючи з липня 1990 р. у Німеччині діє єдине право страхового нагляду - Закон про страховому нагляді. Страхові підприємства підлягають нагляду у зв'язку з тим, що виконують особливі функції у економічній житті країни та життя громадян.

Функції страхового нагляду у Німеччині розподілені між федерацією і землями. За деякими винятками проводити страхові операції можна лише після отримання від відомства нагляду певного дозволу, яке видається, зазвичай, з кожної галузі страхування окремо.

Відповідний орган, здійснюючи державний нагляд за економічної діяльністю, виконує два завдання: спостереження (контроль) і корекцію. Його важливою функцією є негайне виправлення (корекція) допущених помилок. Якщо виникає небезпека порушення інтересів застрахованих, то страхової нагляд зобов'язаний використовувати права, надані йому їхнього захисту.

Неограниченному нагляду підлягає діяльність, зазвичай, всіх приватних і публічно-правових страхових підприємств, які проводять пряме страхування сфері дії Закону, незалежно від цього, є вони німецькими чи іноземними страховиками.

Органи соціального страхування нагляду не підлягають. Від нагляду звільнені, ще, установи видачі посібників нужденним, але мають права на їхнє одержання; певні об'єднання промислово-торгових палат і стабільності економічних спілок, завдання яких залежить від розкладці витрат за соціальному забезпечення, і навіть комунальні установи розподілу втрат між собою.

Відповідно до німецькому законодавству страховики вправі проводити лише страхові операції, і пов'язані із нею операції (наприклад, посередництво під час укладання страхових договорів). Зазвичай, заборонено проводити операції, які пов'язані зі страхової діяльністю.

У страхуванні життя й у медичне страхування діє заборона проведення цих видів страхування в комбінації коїться з іншими. Страхування житті все може проводитися лише з спеціальними страховиками, тобто. страхове підприємство, його яке проводить, немає право займатися інший страхової діяльністю, оскільки страхування життя є складовою системи "соціального захисту". Задля більшої захисту застрахованих цей вид необхідно захищати передовсім від сильно що хитається збитковості.

Німецькі страховики займають на світовому страховий ринок з провідних позицій. За обсягом страхових премій Німеччина перебуває, після навіть Японії, третьому місці, набагато випереджаючи Великобританію та Францію. Це свідчить про тому, що німецьке наглядове право, попри суворі закони, сприяє вільного розвитку страхового господарства.

2.3 Страховий ринок Франції

Французький страховий ринок нині одна із найбільших у світі. Сьогодні Франція займає четверте у світі за обсягами преміальних надходжень.

На початку 2007 р. французькою ринку працювало 650 страхових компаній (132 їх - іноземні), 145 компаній спеціалізувалися у власному страхуванні, 505 - на майновому. У страховому реальному секторі економіки зайнято 211 тисяч жителів, що становить 1% працездатного населення.

У інституціональному розрізі структура страхового ринку Франції то, можливо представлена так: 55,2% становлять акціонерні компанії, 43,3% - змішані (державні та приватні), 1,5% - державні.

Попри невелика кількість державних страхових компаній (7 од.) та його незначний питому вагу у структурі страхового ринку країни, їхня частка випадає, майже третину обсягу страхових надходжень як і особистому, і у майновому страхуванні.

Страхове законодавство Франції зведено в Страховий кодекс, який би всю сукупність законодавчих актів, які причетні до того що чи іншому аспекту страхової діяльності (близько тисячі сторінок із змінами і доповненнями).

Французький Страховий кодекс передбачає обов'язкову поділ страхування життя і страхування інших видів ризиків щодо окремих товариствам, у зв'язку з ніж, зазвичай, у складі страхових груп входять спеціалізовані суспільства страхування життя поруч із іншими страхові компанії.

Законодавство допускає кілька десятків видів страхування, причому більшість із цих видів визначається рішеннями відповідних міністерств та, крім тих, що діють у рамках загальнонаціональних законів і кодексів.

З метою захисту національного страхового ринку прийнято рішення про об'єднання трьох найбільших компаній, і їхній базі створена велика перестрахувальна компанія "SCOR", у якій прямі страховики зобов'язані перестраховувати частку кожного ризику.

Нагляд за страхової діяльністю прямих страховиків Франції здійснює комісія з контролю за страхуванням, у функції якої входить перевірка бухгалтерських операцій, контролю над технічними резервами, аналіз платоспроможності компаній, і контролю над їх інвестиційної діяльністю.

Основний організацією, об'єднуючою французьких страховиків, є ">FFSA" - Федерація французьких страхових товариств. Вона виступає від імені французьких страховиків, має право законодавчої ініціативи, сприяє розвитку взаємин своїх членів із колегами зі розвинених країн.

2.4 Страховий ринок США

Найбільш розвиненим страховим ринком світу є ринок страхових послуг США. Американські страхові монополії контролюють приблизно 50% всього страхового ринку індустріально розвинутих країн, і навіть вони постійно розширюють сферу своїх послуг, бо тільки в такий спосіб можуть вистояти в жорстокої конкурентної боротьби.

Найбільше розвиток США отримало особисту страхування. Воно підрозділяється страхування життя, страхування ренти чи пенсії, страхування хвороб і від нещасних випадків. Страхування життя, своєю чергою, підрозділяється страхування у разі смерті" й страхування-вклад. Страхування у разі смерті то, можливо укладено визначений термін чи довічно. Перед цього виду страхування США доводиться три чверті всіх договорів страхування життя. Страхування-вклад укладається певний строк, і страхова сума виплачується під час досягнення застрахованим обличчям певного (обумовленого у договорі) віку.

Другим за значенням виглядом страхування США стало страхування кредитно-фінансовій сфери, що у значною мірою пояснюється значним поширенням країни принципів кредитних розрахунків у сфері торгівлі та послуг.

Останнім часом США особливо виріс попит страхування вкладів. Організаційна структура цього виду страхування поєднує у собі функції як страхування, і банківського регулювання, проводиться й навіть приватними страховиками, і урядом. Вкладникам гарантується відшкодування їх збитків у разі банкрутства банків та інших кредитних і ощадних інститутів (депозитаріїв). Метою цього страхування запобігання масового вилучення вкладів з банків та цим зміцнення стабільності банківської та фінансової систем, яка потрібна на розвитку економіки.

Діє понад вісім тисяч компаній майнового страхування і близько двох тисяч компаній із страхуванню життя.

Законодавчо передбачена спеціалізація страхових фірм для проведення операцій із страхуванню життя і розбазарювання майна. Активи всіх страхових компаній становить приблизно 1,6 трлн. доларів. У середньому активи компанії становлять 950 млн. доларів, але в 12 найбільших фірм доводиться 45 млрд. доларів. Проте треба сказати, що страхова індустрія США єдина, яка підпадає під антимонопольне законодавство.

По організаційному принципу все страхових фірм США поділяються на дві групи: акціонерні товариства й суспільства взаємного страхування (мьючуелз). Причому, як і раніше що суспільства взаємного страхування від розмірам значно менше акціонерних товариств, вони історично займають домінують на страховий ринок.

У існує інститут андерайтерів і страхових брокерів - страхових агентів чи незалежних брокерських фірм. Приміром, одне з найбільших товариств зі страхування життя - суспільство "Пруденшл" - має 22 тис. страхових брокерів.

Законодавство США у сфері страхування дуже специфічно, він у значною мірою відрізняється від західноєвропейського та азійського. Зокрема, США немає єдиного федеральний закону про страхуванні, відсутня єдиний федеральний орган з нагляду за страхової діяльністю. Кожен штат має страхове законодавство ще й свій регулюючий орган (нагляд), висуває свої вимоги мінімального рівню капіталу, видам запропонованого страхування, проводить ревізію підконтрольних страхових компаній, здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом видає ліцензії брокерам, агентам і між страховим фірмам.

Органи страхового нагляду США акцентують свою увагу фінансової стійкості страхових компаній. Зокрема, на практиці органів страхового контролю та аудиторських служб використовується особлива система показників для фінансового аналізу страхових операцій.

До показників що така ставляться коефіцієнти та його динаміка. Кожному показнику притаманні максимально і мінімально припустимі межі, зумовлені законодавством з урахуванням багаторічних спостережень над діяльністю фінансово стійких компаній, і навіть компаній, що будь-коли відчували фінансових труднощів, але були визнані банкрутами.

Усього основних коефіцієнтів одинадцять:

К1 - ставлення премії до чистий прибуток. Нормальним визнається К1 < 300%;

>К2 - рух премії. Нормальне значенняК2 не більше від -33% до +33%;

К3 - ставлення чистий прибуток перестрахування до спільної чистий прибуток. Нормальне значення К3 на повинен перевищувати 25%;

>К4 - коефіцієнт рентабельності - дворічний загальний операційний коефіцієнт;

>К5 - дохідність інвестицій. За законодавством більшості штатівК5 повинна перевищувати 5%;

>К6 - динаміка обсягів чистий прибуток. Встановлені межі значенняК6 від -10 до +50;

>К7 - коефіцієнт ліквідності - ставлення пасиву до неліквідним активам. ЗначенняК7 на повинен перевищувати 105%;

>К8 - коефіцієнт кредиторську заборгованість агентів.К8 ні перевищувати 40%;

>К9 - коефіцієнт резервів - ставлення річного руху резервів до чистий прибуток. МежаК9 - трохи більше 25%;

>К10 - коефіцієнт резервів - ставлення дворічного руху резервів до чистий прибуток.К10 - трохи більше 25%;

>К11 - коефіцієнт резервів - ставлення поточного дефіциту резервів до чистий прибуток. ЗначенняК11 на повинен перевищувати 25%.

До основним коефіцієнтам ставляться: співвідношення премії і чистий прибуток, рух премії, ставлення чистий прибуток перестрахування до спільної чистий прибуток, дворічний загальний операційний коефіцієнт.

Якщо значення три з одинадцяти коефіцієнтів за рамки припустимого, то компанія повинна бути узята під особливий контроль страхового нагляду штату. Щороку 5% страховиків зазнають скрупульозного контролю із боку відповідних департаментів штату.

Поруч із "плановими" перевірками із боку наглядових органів страхові компанії щороку добровільно у їх розпорядження спеціальні звіти, які містять геть усе показники, що характеризують діяльність страховиків, включаючи розрахунки одинадцяти тестових коефіцієнтів. Органи страхового нагляду проводять комп'ютерне тестування даних, і індивідуальне співбесіду із тодішнім керівництвом компанії. Слід зазначити, що у системі подібного нагляду повністю добровільно, тобто коли вищим органом управління компанією прийняте рішення неучасть у системі фінансового контролю, то страховому нагляду залишається тільки опублікувати особливі списки таких компаній із зазначенням причин їх відмови від участі у системі державної контролю.

Співробітники відділу аудиту й фінансового аналізу національної асоціації страхового нагляду щорічно аналізують значення коефіцієнтів всіх страхових компаній США. Вперше цю процедуру було запроваджено 1977 р. Було проведено з порівняльного аналізу діяльності компаній, які мають значення чотирьох і більше коефіцієнтів виходили далеко за межі припустимого цього року, та акцій компаній, визнаних фінансово нестійкими у роки. Нині у зв'язку зучастившимися циклами макроекономічного характеру (в страховій справі це звані "м'який" і "твердий" ринки) піддаються ретельної перевірці також компанії, які мають значення двох і більше коефіцієнтів за рамки припустимого. Фінансовий аналітик за підсумками комп'ютерного тестування класифікує всі компанії за видами - "які потребують термінового контролю" чи "потребують вибіркового контролю" - із зазначенням основних результатів аналізу. Трапляється, коли в страхової компанії значення чотирьох і більше коефіцієнтів виходять за межі рамок, певних законодавством, але фінансовий аналітик не вимагає втручання органів фінансового контролю. І тут вказуються причини таких рішень.

Не всі компанії з несприятливими результатами тестування можна визнати фінансово нестійкими. Деякі їх піддаються інерційним тенденціям минулих років, що потенційно можуть впливати на значення поточних коефіцієнтів. Інші використовують незвичні методи бухгалтерського обліку (як відомо, США немає жорстко встановлених законодавством методів бухгалтерського обліку), що можуть проводити значення коефіцієнтів.

Елементи яка у США інформаційної системи регулювання страхової діяльності "IRIS" (InsupanceRegulator Information System) є взаємозв'язану ланцюг показників, характеризуючих і які розкривають основні фінансові результати діяльності страхових організацій.

Висновок

страховий ринок світовий послуга

Отже, світової страховий ринок - це сукупність капіталів і активів національних страхових ринків, капіталів і активів міжнародних страхових корпорацій та Міжнародних організацій, і навіть сукупність економічних відносин щодо управління цим капіталом і активами при реалізації страхових послуг. Поняття світового страхового ринку є вузької економічної категорією і становить особливу сферу міжнародних громадських відносин, що з купівлею-продажем специфічної послуги - страхової захисту. Прийняття ГАТС й створення СОТ свідчить про розвиток процесу стирання законодавчих і стабільності економічних бар'єрів між національними фінансовими ринками та її складовими секторами - банківським, страховим тощо.

Крім вищезазначеного, важливий чинник, впливає на ємності страхового ринку, і те, що страхові послуги виступають як квазі громадське благо, скористатися яких може як і той, хто оплачує, і той, хто хоче або у його оплатити. Йдеться щодо обов'язкової соціальне страхування про обов'язкових формах страхування, визначених законодавством національних держав.

Аналіз наявних масивів даних дає можливість окреслити новітні тенденції розвитку сучасного світового страхового ринку:

- позитивний довгостроковий тренд розвитку світового страхового ринку;

- що б розвиток сектора страхування життя на світовому страховий ринок;

- утримання лідируючих позицій Західної Європою у секторі страхування життя, а Північною Америкою у секторі страхування, відмінному від страхування життя;

- зростання кількості і масштабної шкоди від природних катастроф, яка потребує державної при наданні страхової захисту за цьому різновиду ризиків;

- актуалізація потреби у страхової захисту щодо наслідків терористичних атак;

- посилення ролі перестрахування, зокрема, європейських перестрахувальників, і залучення до перестрахування капіталу нових спеціальних фінансових інструментів;

- необхідність перегляду ролі, форм і обсягу участі в покритті катастрофічних збитків.

Список використаної літератури

1. Абрамов В.Ю. Страхування: теорія і практика. 2007

2. Агєєв Ш.Р. Страхування: теорія, практика і закордонний досвід М.: Експертний бюро, 1998

3. Гребєнщиков Э.С. Світова індустрія страхування // Фінанси. -2003. - № 3. - З. 50 - 54

4. Гінзбург А.І. Страхування. - СПб.: Пітер, 2003.

5.ЖивотовскийГ.Г., Пилов, К.И. Страховий ринок - структура, розвиваючись у часі... // Фінанси. -2002. - № 9. - З. 54 - 57.

6. ЄфімоваС.Л. Енциклопедичний словник. Економіка страхування. -1-Х. - М.:Церих -ПЭЛ, 2002.

7. Муравйова І.П. Деякі аспекти розвитку світового і ринку страхування життя //Фінанси. -2001. - № 2. - З. 56 - 59

8. Основи страхування. /Під ред. ЛавроваМ.И. - М., 2001.

9. Смирнова М.Б. Страхове право: Навчальний посібник. - М.: ЗАТЮ 2007

10.Страховое право: підручник для студентів вузів. / Під ред. В.В.Шахова, В.М. Григор'єва, О.П. Архипова. - 2-ге вид., перероб. і доп. - М.:ЮНИТИ-ДАНА: Закон право, 2007

11. Страхування: підручник / під ред. Т.А. Федоровою. - 2-ге вид., перероб. і доп. - М.: Экономіст, 2006.

12. Сокіл П.В. Нове у законодавстві страхування // Право і економіка. - 2005. - №9.

13. Турбіна К.Є. Сучасний перестрахувальний ринок у умовах глобалізації світової економіки //Фінанси. -2001. - №6. - З. 45 - 48

14. Циганов А.А., Лайков О.Ю. Проблеми розвитку страхового ринку // Фінанси. -2003. - № 7. - З. 49 - 51.

15. Фінансово-кредитна енциклопедичний словник. / Під ред. О.Г. Грязновой. - М.: Фінанси і статистика, 2002.

Размещено на Allbest.ru

...