Банковская система

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

банковский система кредитный операция

В рыночной экономике возможна ситуация, когда одни участники конкуренции, например предприниматели, не располагают необходимым количеством капитала для расширения производства, развертывания предложения товаров до уровня их спроса. В то же время другие сталкиваются с проблемой прибыльного размещения сбережений, например в виде излишков денежных средств. Для разрешения указанного противоречия, превращения сбережений в инвестиции рыночной системе необходима соответствующая инфраструктура - кредитная система, которую образуют банки, страховые компании, фонды профсоюзов и иных организаций, обладающих правами коммерческой деятельности. Существует множество вариантов прибыльного использования этих средств, когда, допустим, профсоюзные фонды инвестируются в акции, передаются взаймы коммерческим банкам и т.п. В современной экономике ни один рубль или доллар не должен простаивать, надолго выпадать из обращения.

Ядро кредитной инфраструктуры составляет банковская система. Практика доказала, что наиболее эффективным является ее двухъярусное строение: первый ярус - центральный (государственный) банк, второй - коммерческие, ипотечные (кредит под залог недвижимости), инновационные (кредитование нововведений), инвестиционные и другие, управляемые центральным банком.

Центральный банк, занимая главенствующее положение, выполняет ряд функций.

Во-первых, он несет всю полноту ответственности за организацию и состояние денежного обращения в стране.

Во-вторых, его стратегическая задача состоит в создании условий для неинфляционного развития экономики. Решению такой задачи подчинено управление прочими банками, осуществляемое посредством банковских резервов. Поэтому двухъярусную систему управления называют также резервной, например Федеральная резервная система (ФРС) в США.

Необходимость резервов первоначально возникла в связи с проблемой ликвидности и доходов. С одной стороны, банк обязан выдать вкладчику наличные и иные платежные средства по первому требованию или в указанный срок. С другой - желание получать доходы нацеливает банк на выгодное размещение имеющихся средств. В действительности маловероятно, чтобы все вкладчики коммерческого банка одновременно решили снять деньги с текущих счетов. Следовательно, для выполнения обязательств по вкладам необходима сравнительно небольшая часть вложенных средств (резервы), которую банки обязаны держать в центральном банке.

Первоначальная страховая функция резервов сейчас отошла на второй план, уступив первенство их регулирующей функции. Центральный банк посредством кредитно-денежных инструментов (операции на открытом рынке, ставка центрального кредита, норма резервов) воздействует на резервы и тем самым регулирует предложение денег. Норма резервов зависит от уровня инфляции в стране; вида вклада (для срочных вкладов норма выше, чем для обычных); от местоположения банка (для городских банков норма выше, чем для провинциальных) и др.

Коммерческие банки первоначально возникли для кредитования торговых и промышленных компаний. В настоящее время они аккумулируют временно свободные денежные средства частных лиц, компаний, банков, правительства, иностранных вкладчиков. Помимо приема вкладов и превращения их в кредиты они выполняют также более ста других банковских операций. Совместно с центральным банком коммерческие банки регулируют массу денег в обращении, участвуют в создании банковских денег.

Для понимания работы банка выясним ряд понятий. По пассивным операциям банк аккумулирует временно свободные денежные средства. Пассив включает текущие счета (депозиты), срочные вклады, собственный капитал банка и пр. Пассив определяет обязательства банка, поскольку требования на такую сумму могут предъявить его вкладчики, выступающие в качестве кредиторов. Активные операции банка связаны с размещением кредитов. В актив входят минимум наличных денег, резервы, ссуды и учтенные векселя, ценные бумаги правительства и прочие ценные бумаги. Актив характеризует финансовые возможности банка. Баланс означает равенство пассивов и активов банка.

В работе по привлечению денежных средств банки ориентируются на потенциальных клиентов, используя различные способы притягивания денег. В этой деятельности произошли значительные изменения. Если раньше банки выбирали вкладчиков, допуская к деловому сотрудничеству ограниченный круг состоятельных клиентов - частных лиц и предпринимателей, то конкуренция заставила банки бороться за любого, кто имеет временно свободные денежные средства, - мелких предпринимателей, отдельных граждан.

В зависимости от условий привлечения средств различают вклады до востребования, которые выдаются по первому требованию, и срочные вклады, которые вкладчик обязуется не брать в течение определенного времени. Структура вкладов определяет направления размещения аккумулированных средств. Если в общем объеме привлеченных средств доминируют вклады до востребования, то банк может выдавать лишь краткосрочные ссуды, поддерживая развитие мелкого и среднего предпринимательства. Если преобладают срочные вклады, то банк в состоянии предоставлять долгосрочные кредиты, содействуя развитию капиталоемких производств.

Все чаще банки выступают в роли инвесторов, вкладывая деньги в ценные бумаги, как правило, в облигации и только в виде исключения в акции. Обычно они приобретают государственные долговые обязательства, выпускаемые правительством и местными органами власти. Облигации частных компаний занимают незначительную долю в общем объеме инвестиций. Несмотря на внешнее сходство, кредит и инвестиции имеют отличия. Ссуда должна вернуться в оговоренный срок независимо от того, принесет ее использование доход или нет. Инвестиционные средства вкладываются на длительный срок и возвращаются после получения доходов. В роли инвестора банк выступает внешне как кредитор, но теперь он в союзе с другими кредиторами заинтересован в успехе проекта. Развиваясь как форма активных операций, инвестиции пока не могут соперничать со ссудами по причине меньшей доходности.

Родное пространство на базарах потребительского и ипотечного кредита коммерческие банки отвоевали в конкурентоспособной борьбе с ссудо-сберегательными и страховыми компаниями, специализирующимися на кредитовании под задаток недвижимости. Коммерческие банки дают ссуды гражданам, нуждающимся в заемных средствах для приобретения дорогостоящих продуктов долгого использования (узкопотребительский кредит) и для строительства дома (ипотечный кредит). Крайний разряд ссуды может предоставляться еще бизнесменам и фермерам под задаток земель и нежилых строений - коммерческих индустриальных и других объектов. Соперничая с кредитными учреждениями, коммерческие банки дают фирмам бухгалтерское сервис, оплата аренды промышленного оснащения, застрахование, взимание задолженности и т. п.

Диверсифицируя свою активность, коммерческие банки развивают трастовые (trust - доверие), либо доверительные операции. Этак, личные и юридические личика верят банкам предписывать богатством и средствами, ходить представителем сообразно операциям с облигациями и акциями, делать роль опекуна. Отличие, оказываемое банкам сообразно сопоставлению с иными спец учреждениями, обусловлено их престижем и наличием обученных профессионалов. Обнаружение доверительных услуг не приносит больших заработков, однако просит огромных расходов, что под силу лишь большим банкам. Не считая такого, надобность в доверительных услугах непостоянна, что делает опасной квалификацию на их денежного учреждения. Потому они развиваются как одно из направлений банковской деловитости. И тем не наименее большие банки, исполняя доверительные операции, преследуют не столько торговый энтузиазм в реальном, насколько ориентируются на формирование таковых услуг в будущем.

Возникновение электронно-вычислительных машин и индивидуальных компьютеров, обеспечивших скорую и надежную ассоциация покупателей с банком, сделало вероятным переход к новейшей технологии банковских операций. В конце 60-х годов в США начались разработки принципов организации автоматизированных расчетных палат (АРП), а в 70-е годы была сотворена общенациональная АРП, которая исполняла электрический перевод валютных средств, связав тысячи банков и кредитных учреждений. Потом были автоматизированы кассовые подсчеты, позволившие воспользоваться услугами скамейка, не навещая его. Заказчик вставлял дебет-карточку в машину - кассир, вмонтированную в стенки построек, компьютер искал номер текущего счета сообразно номеру карточки и выдавал её собственнику указанную сумму наличных средств.

Последующий шаг в развитии банковской технологии освободил покупателей от необходимости обретать наличные средства. Плата покупок стала реализоваться с поддержкой электронной чековой книги: довольно было вделать её в терминал, готовый в лавке, и сумма покупок списывалась с текущего счета покупателя. В различие от дебет-карточки электронная чековая книга обеспечена микрокомпьютером, в памяти которого хранятся сведения о денежных способностях её хозяина, названии, сумме, времени и месте приобретения.

Банковские услуги стали оказываться и на дому с помощью телефонного клавишного аппарата, подобно терминалу, установленному в торговых залах магазинов. Голос банковского компьютера зачитывает счета на товары и услуги, а клиент указывает номер счета и уплачиваемую сумму. Усовершенствование системы позволило предоставлять видеоинформацию (система видеотекса). Клиент заказывает по телефону необходимую информацию, которая вскоре поступает на экран его телевизора или дисплея персонального компьютера в форме текста, графика, диаграммы, справки, биржевой сводки, хроники текущих событий и т.п. В случае отсутствия запрашиваемой информации клиента непосредственно соединяют с агентством новостей, биржей.

В настоящее время банк может предложить более широкий набор услуг: оплату счетов, комплексное финансовое обслуживание коммерческих сделок, видеоинформацию о балансе собственного текущего счета, других проведенных финансовых операциях. В условиях лавинообразного потока различных счетов, обрушивающихся на клиента, такие банковские услуги представляются весьма полезными. Новая технология банковских операций активно расширяет сферу своих действий, но пока она не стала общедоступной из-за высокой стоимости услуг.

Таковым образом, мнение «банковская система» является одним из главных в исследовании, как банковского дела, этак и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки работают в рыночной экономике не разъединено, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с ином. В современных критериях банки представляют не элементарно беспорядочный комплект, а вправду банковскую систему, т. е. очень много частей с отношениями и связями, образующими целое единое. Главными качествами банковской системы, как и систем в целом являются:

-иерархичность построения;

- присутствие отношений и связей, какие являются системообразующими, т. е. обеспечивают качество единства;

- ориентированность её частей, отношений и связей;

К приборам денежно-кредитной политики относятся в первую очередность модифицирование ставки рефинансирования, модифицирование норм непременных запасов, операции на раскрытом базаре с ценными бумагами и иностранной валютой, а еще введение кредитных ограничений.

-взаимодействие со средой, в процессе которого, система проявляет и формирует свои характеристики;

-наличие действий управления.

Российскую банковскую систему образуют Банчок РФ, Банчок Наружной торговли РФ (Внешторгбанк), Сбербанк

РФ (Сбербанк), коммерческие банки разных видов, а еще остальные кредитные учреждения, получившие разрешение на прочерчивание банковских операций. Стержнем нашей банковской системы является Банк РФ. Основной банчок - народнохозяйственный ВУЗ, ходовой в сфере товарно-денежных отношений. Банк РФ, сделанный для воплощения управленческих функций, владеет 3 главные цели деловитости, закрепленные в Федеральном законе:

* Охрана и снабжение стойкости рубля, в том числе его покупательной возможности и курса сообразно отношению к иноземным валютам;

* Формирование и улучшение банковской системы Русской Федерации;

* Снабжение действенного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Кредитно-денежная политика является смешанный долею экономической политики страны, ключевые стратегические цели которой выражаются в повышении благополучия народонаселения и обеспечении наибольшей занятости. К приборам денежно-кредитной политики относятся в первую очередность модифицирование ставки рефинансирования, модифицирование норм непременных запасов, операции на раскрытом базаре с ценными бумагами и иностранной валютой, а еще введение кредитных ограничений.

Размещено на Allbest.ur