Размещено на http://www.allbest.ru/

"Банковская система России и тенденции ее развития"



Введение

Банковская система является одной из важнейших составляющих экономики в настоящее время. Обратимся к терминологии слова банк («банко» - скамья, на которой совершались денежные и кредитные операции). В обиходе банки - это хранилища денег, хотя это толкование банка не раскрывает его полной сути, деятельность банковских учреждений гораздо шире и многообразнее, так как они занимаются самыми различными видами операций, организуют не только денежные обороты и кредитные отношения, через них осуществляются финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Если рассматривать банковскую систему в России, то можно отметить, что она еще несовершенна, имеет множество противоречий, что приводило страну к финансовым кризисам. Длительное время банки были государственными органами и подчинялись административно-командной системе управления экономикой. В результате банковское дело в стране утратило традиции и опыт российских банков. Хотя в последние годы в России наблюдался экономический рост, и положительную роль в этом сыграли банки нашего государства.

Происходит значительное увеличение финансов и сбережений во всех областях народного хозяйства, и банковская система должна правильно ими распорядиться, чтобы финансовые ресурсы были трансформированы в реальные экономические проекты и инвестиции. Это создаст основу для долговременного высокого экономического роста.

Объектом исследования является банковская система РФ. Предметом - тенденции ее развития.

Если говорить об актуальности темы «Банковская система России и тенденции ее развития», то хочется отметить, что важность банковской системы состоит в том, что она напрямую влияет на экономику страны и безопасность государства в целом.

Целью работы является рассмотрение сущности банковской системы России, ее проблем и возможных путей их решения.

Задачи, подлежащие исследованию:

1) Выявление понятий банковской системы, ее структуры и деятельности;

2) Рассмотрение Центрального Банка Российской Федерации, как важнейшей части банковской системы страны;

3) Выявления проблем, существующих в банковской системе и возможных их решений.



1. Банковская система Российской Федерации

1.1 Понятие банковской системы, ее структура и принципы построения

Банковская система- это целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Обычно она включает в себя 3 основные группы кредитно-финансовых институтов:

1)центральный банк;

2)коммерческие банки;

3)специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на Федеральном законе от 2 декабря 1990г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Федеральном законе от 3.02.96 г «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР.

Согласно законодательству, в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

Второй уровень включает в себя банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Среди многообразия кредитных учреждений второго уровня следует отметить так называемые специальные банки, к которым относятся инвестиционные банки, проводящие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг; ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; муниципальные банки, обеспечивающие исполнение местных бюджетов, и др. Функционируют также союзы, ассоциации и другие объединения банков.

Кредитные организации подразделяются на две группы:

1) банки, или коммерческие банки - это кредитные организации, которые могут осуществлять любые операции на кредитном рынке.

2) небанковские кредитные организации - это кредитные организации, специализирующиеся на выполнении лишь отдельных банковских операций, или осуществляющие лишь часть операций из числа тех, что разрешены банкам.

К ним относятся:

а) расчетные организации - небанковские кредитные организации, которые специализируются на предоставлении всевозможных расчетных услуг участникам организованных рынков: ценных бумаг, валют и др.;

б) депозитные организации - небанковские кредитные организации, специализирующиеся в привлечении денежных средств на срочные вклады и их размещении. Данные организации не могут осуществлять открытие и ведение текущих и расчетных банковских счетов и осуществлять расчеты по ним;

в) организации инкассации - небанковские кредитные организации, которые специализируются на инкассации наличных денег и иных платежно-расчетных документов и ценностей;

г) Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) - небанковская кредитная организация, которая была создана для реструктуризации банковской системы, или, проще говоря, чтобы преодолеть всевозможные кризисные явления в банковской системе страны.

Банковская система активно воздействует на состояние всех секторов экономики, поэтому находится под непосредственным контролем государства. Регулирование банковской системы производится в соответствии с ежегодно утверждаемой единой государственной денежно - кредитной политикой и государственным бюджетом.

На общее состояние банковской системы оказывают воздействие следующие факторы:

уровень капитализации банков, который характеризуется участием юридических лиц в их уставных капиталах, рыночной стоимостью активов банков, темпами роста ВВП в целом;

наличие внутренней ресурсной базы (внутренняя ресурсная база определяется общим предложением денег и кредита в экономике и допустимостью их для банков, как на внутреннем, так и на внешнем рынках капитала, которая зависит от возможности привлечения средств на банковские счета, депозиты, на межбанковском кредитном рынке и у ЦБ);

использование кредита в реальном секторе экономики (эти кредиты носят производительный характер и обеспечивают создание новой стоимости, направление кредита на инвестиционные цели способствует накоплению капитала и росту ВВП);

высокая зависимость банков от финансового состояния клиентов;

банковский менеджмент, который обеспечивает эффективное управление кредитными ресурсами, минимизацию кредитных рисков, проведение систематического внутреннего контроля и аудита, надежность и устойчивость банков;

наличие системы обязательного страхования вкладов, повышающей степень доверия вкладчиков к банкам, обеспечивает приток вкладов, стимулирует хранение денег на счетах и депозитах юридических и физических лиц;

система банковского надзора со стороны государства, призванная контролировать банки и анализировать их деятельность с целью недопущения нарушений банковского законодательства, искажений банковской отчетности, осуществления незаконных банковских операций и спекуляций сделок;

состояние международных кредитных рынков, которое в условиях глобализации экономики оказывает существенное воздействие на состояние внутреннего кредитного рынка и банковской системы. Привлечение и размещение средств на международных кредитных рынках необходимо, так как банки обслуживают экспортеров и импортеров, осуществляют валютные операции. Международные транзакции (банковская операция, состоящая в переводе денежных средств с одного счета на другой) - важнейшая составная часть банковских операций.

Согласно законодательству, в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

1.2 Центральный банк РФ и его функции

После того, как Россия обрела суверенитет на базе Госбанка СССР, был создан Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ).

Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России) определяются Конституцией РФ, Федеральным законом от 26 апреля 1995 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)», а также Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Центральный банк РФ - юридическое лицо, не регистрируется в налоговых органах, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам банка. Нормативные акты, издаваемые Центральным банком РФ, обязательны для органов государственной власти РФ и ее субъектов, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Проекты федеральных законов, нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, касающихся выполнения функций Банка России, должны направляться на его заключение.

Центральный банк РФ подотчетен лишь Государственной Думе Федерального Собрания РФ.

В то же время Центральный банк РФ тесно связан с Правительством. Он участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель банка или один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ. Министр финансов и министр экономики или их заместители участвуют в заседаниях Совета директоров Банка России с правом совещательного голоса. Центральный банк РФ и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации. В частности, Центральный банк консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и приоритетов единой государственной денежно-кредитной политики.

При Банке России создан Национальный банковский совет, в который входят представители палат Федерального Собрания, Президента, Правительства РФ, Банка России, а также министр финансов и министр экономики, представители кредитных организаций и эксперты. Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.:МГИУ, 2006. - 240 с. Председателем Совета является Председатель Центрального банка РФ. Национальный банковский совет регулярно рассматривает концепцию совершенствования банковской системы, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования, наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, осуществляет экспертизу проектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела.

В настоящее время в банковской системе России Банк России (Центральный Банк РФ) определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом государственного регулирования функционирования коммерческих банков. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной кредитно-денежной политики, при этом со стороны Центрального банка РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка. Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.:МГИУ, 2006. - 240 с.

Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

Основными целями деятельности Банка России являются:

1)защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

2)развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Основными задачами ЦБ РФ являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную кредитно-денежную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные; Для реализации возложенных на него функций ЦБР участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации.

Теперь рассмотрим подробнее те основные четыре функции ЦБ РФ.

К основным функциям ЦБ РФ относятся:

1)монопольная эмиссия наличных денег и организация их обращения

2)функция финансового агента, банкира Правительства

3)финансирование кредитно-банковских институтов («банк банков»)

4)кредитно-денежное регулирование и банковский надзор

Остановимся подробно на каждой из функций.

1) Эмиссия банкнот и организация их обращения. За Банком России как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссии наличных денег, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.

Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых банкнот и монет и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежных знаков.

В целях организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции: прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение банкнот и монет, создание их резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения; определение порядка ведения кассовых операций.

2) Функция финансового агента, банкира Правительства. Являясь по своему статусу финансовым агентом Правительства, ЦБ осуществляет операции по размещению и погашению государственного долга, кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов Правительства, надзору за хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейских билетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетов правительства с другими странами.

Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов на покрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета, соответствует его функции кредитора государства. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации http://www.cbr.ru/ Основная форма государственных заимствований, используемых на цели финансирования государственных расходов и государственного бюджета - государственные займы.

Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитов государства посредством аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц. Они предоставляются на определенный срок на условиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговыми обязательствами в бумажной или безбумажной форме.

Выполняя функцию финансового агента Правительства, Центральный Банк осуществляет кассовое исполнение бюджета, прием, хранение и выдачу государственных бюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассового исполнения бюджета положен принцип единства кассы, то есть все мобилизованные государственные доходы направляются на единый счет Министерства финансов в ЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственных расходов, таким образом, ЦБ выступает кассиром Правительства.

3) Финансирование кредитно-банковских институтов («банк банков»). Рефинансирование коммерческих банков - предоставление им заимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовые трудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качестве банка банков.

Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам, испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимости от формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методов предоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основе проведения аукционов); сроков предоставления (среднесрочные - на 3-4 мес. и краткосрочные - на 1 день или несколько дней); целевого характера (корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).

Как и в других странах, в России ЦБ преследует цели защиты и обеспечения устойчивости национальной денежной единицы выполняет общие для всех Центральных Банков функции (монополия денежной эмиссии, роль банка Правительства, «банка банков», проводника официальной кредитно-денежной политики и органа надзора и контроля за банками и финансовыми рынками).

Банк России выдаёт лицензии на банковскую деятельность, устанавливает обязательные нормативы, систему страхования вкладов, анализ отчётности, ревизию и проверку деятельности кредитных институтов, чем поддерживает стабильность банковской системы, защищает интересы вкладчиков и кредиторов, не вмешиваясь при этом в оперативную деятельность кредитных организаций.

Таким образом, правильное выполнение функций Банка России имеет огромное значение для РФ.



2.Тенденции развития банковской системы Российской Федерации

2.1 Проблемы в банковской системе РФ и возможные их решения

банковский экономика кредитный

Кризисы банков - неизбежная реальность во всем мире. Не успела отшуметь история с банкротством британского инвестиционного банка BaringsPLC (Barings Bank (1762--1995) являлся старейшим торговым банком Лондона до своего краха, вызванного несанкционированными действиями одного из банковских служащих в 1995 году), как во Франции стали известны подробности финансового кризиса широко известного банка Credit Lionnais (Основан в 1863 в Лионе Анри Жерменом. В 1879 году стал первым и единственным зарубежным банком, допущенным к работе в России. Офис банка располагался в здании «Пассажа» в Санкт-Петербурге. В Москве отделение «Леонского кредита» работало до революции в доходном доме Третьяковых на Кузнецком Мосту. Управлял Московским отделением старший брат знаменитого парфюмера Эрнеста Бо, Эмиль Эдуардович Бо).

Глобальные проблемы банков всегда возникали изнутри. Как и крупные иностранные банки, банки России имеют такие же проблемы. Например в 1994 году Центральный банк отозвал лицензии у 65 коммерческих банков. Ситуация продолжает ухудшаться и не только у мелких банковских учреждений.

Самая главная проблема состоит в том, что уровень банковской системы и удельный вес по отношению к ВВП, потребностям нашего отечественного производства и экономики далеко недостаточны. Обратимся к кредитам, - в крупных рыночно развитых странах, как правило, объём выданных кредитов даже превышает объём ВВП, то есть, кредиты активно работают в производстве, экономике и являются важнейшими источниками, которые стимулируют движение экономики. У нас же, при хорошей динамике роста кредитов, их удельный вес по отношению к ВВП составляет лишь 18%. Этого, конечно, мало. Поэтому большое количество предприятий ищет деньги, которые не могут получить у отечественных банков в силу их слабости.

Вторая проблема - низкая капитализация банков. На декабрь 2008 года, доля капитала банков по отношению к ВВП составляет примерно 6%. Этого крайне недостаточно. Поэтому рост ресурсной базы и капитализации банков должны стать важными задачами нашей банковской системы.

Еще одна проблема затрагивает конкуренцию на российском банковском рынке с иностранными банками. Здесь действует прогноз Михаила Касьянова, о том, что 90% российских банков не могут выдержать конкуренции с иностранными банками.

Эти основные проблемы говорят о том, что отечественные банки могут утратить прежние позиции и выживут только в случае, если найдут какую-то нишу по выполнению отдельных функций кредитных организаций.

Основной проблемой российской банковской системы является консолидация и повышение надежности, это во-первых, и во-вторых, не дожидаясь этой повышенной конкуренции, многие кредитные организации должны разойтись по тем нишам, где они могут предъявить свои конкурентные преимущества, выполняя лишь отдельные функций, в том числе даже не являясь банками, а лишь кредитными банковскими учреждениями. Тогда конкуренция с иностранными банками, которые даже без снятия такого ограничения, как право на открытие филиалов, уже сейчас при дочерних структурах активно работают в России, будет не так страшна. Кроме того, иностранные банки заинтересованы в расширении сетей и наборе банковских услуг. Если российские банки это сделают, тогда такая конкуренция не будет неожиданной для них, и они не будут впопыхах принимать те или иные решения. В рамках документов денежно-кредитной политики нужно провести эти меры. В частности упростить слияния и поглощение банков, подталкивать банки к слияниям и поглощениям, к консолидациям.

Существуют и такие темы, как создание бюро кредитных историй из баз данных банков, из баз надежности заемщиков, как система страхования вкладов, в которой будут участвовать все банки на равных, включая Сберегательный банк. Это все позволяет рассчитывать на консолидацию и реструктуризацию банковской системы. Позволяет уничтожить опасения, возникающие в связи с большой открытостью российской экономики и банковской сферы.

Основные меры для укрепления банковского сектора можно условно сгруппировать по шести направлениям.

Первое направление - монетарные меры

Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний рубля к бивалютной корзине (операционный ориентир курсовой политики Центрального Банка России, введенный 1 февраля 2005 года для определения реального курса рубля по отношению к основным валютам: доллару и евро) соответствует расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства на данный момент - подтвердить твердые намерения по поддержанию адекватного курса рубля и обеспечить его стабильность.

Кроме того, представляется необходимым снизить ставку рефинансирования до 8 - 10%. Этот шаг позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения и, как следствие, стимулировать производство и внутренний спрос, снизить уровень дефолтов заемщиков.

Вторая мера - повышение капитализации банковской системы

Может вводиться нулевая ставка налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождаться от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемая на формирование уставного капитала банков, законодательно упрощаться регулирование капитала банков.

Следующая мера - консолидация банковского сектора

Это направление должно повышать устойчивость банковской системы и ее способность решать задачи по финансовому обеспечению отечественных производителей. В данном направлении положительную роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственного капитала для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства.

Четвертая мера - это формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка

Учитывая острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:

а) обеспечить предсказуемость условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

б) увеличить размер гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн руб.

в) страховать средства юридических лиц в банках;

г) законодательно закреплять возможности открытия безотзывных вкладов - данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную думу Федерального собрания Российской Федерации;

д) обеспечить участие пенсионных накоплений в фондировании банков;

е) расширить спектр государственных гарантий.

Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:

* поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования;

* включения крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;

* покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты (в том числе ипотечные) в результате кризиса.

Пятая мера - упорядочение рынка проблемных активов

Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.

Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России.

Шестая мера - повышение прозрачности и технологичности банковской системы

Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики.

В ближайшее время банкам сделают предложение, которое поможет им расстаться с валютой и решить проблему внешних долгов. Внешэкономбанк (ВЭБ) начинает выпуск валютных облигаций, сообщил председатель ВЭБа Владимир Дмитриев на совещании по антикризисным мерам в Счетной палате.

Решение Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) о валютных облигациях - на выходе. Облигации, по словам главы ВЭБа, помогут стерилизовать излишки валютной ликвидности, накопленные коммерческими банками. С другой стороны, полученная таким образом валюта может быть использована на рефинансирование внешней задолженности предприятий. Специально на эти цели ВЭБу было выделено 50 миллиардов долларов из международных резервов Центробанка. Но поскольку банки накопили избыточные валютные "запасы", на поддержку компаний резервы решили не тратить. Кроме того, облигации могут использоваться банками в качестве залога при получении рублевых кредитов ЦБ.

2.2 Анализ банковской системы России за 2009-2012 год

Итоги 2011 года для банковской системы оказались во многом позитивными, но в то же время стало понятно, что вернутся в докризисное время уже не удастся, а точки роста придется искать в более жестких условиях.

По итогам года общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28.7 трлн. руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1.47 трлн. руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3.7 трлн. руб. или на 26%. Объем межбанковских кредитов за 2011 год прибавил 37% и составил 4.64 трлн. руб. на 1 января 2012 года. Большой рост межбанковских кредитов объясняется проблемами с ликвидностью в конце года.

Рост кредитования сопровождался заметным сокращением доли просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности на 1 января 2012 года составила 3.95% против 4.68% на 1 января 2011 года. При этом доля просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям на 1 января 2012 года составляла 4.64% против 5.29% годом ранее, а доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц сократилась за год на 1.67 процентного пункта до 5.24%. Улучшение качества кредитного портфеля российских банков сняло с повестки дня волновавший всех во время кризиса вопрос «плохих долгов».

Рост кредитования привел к тому, что в 2011 году был получен рекордный объем прибыли. По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд. руб., что на 274 млрд. руб. или в 1.5 раза больше результата 2010 года и на 643 млрд. руб. или в 4 раза больше результата 2009 года. Рентабельность банковского бизнеса в 2011 году также заметно выросла, но не смогла достигнуть докризисного уровня.

Если в 2010 году в основном источниками привлечения средств являлись физические лица, в 2011 году произошли изменения. Вклады физических лиц по-прежнему являлись крайне важным источником пассивов, однако в 2011 году норма сбережения у населения заметно снизилась, что привело к заметному замедлению роста вкладов.

«Недополученные» средства от населения банки добирали у Центрального банка и юридических лиц. Юридические лица в 2011 году очень сильно увеличили объем своих депозитов в банках, а Центральный банк РФ предоставлял средства в рамках поддержки банковской системы в условиях кризиса ликвидности.

Больше всего проблем для банковской системы в 2011 году пришло оттуда, откуда их ждали меньше всего. В конце 2010 года и начале 2011 года у банков было более чем достаточно денежных средств, и большой проблемой было найти им применение, но буквально за два месяца, избыток ликвидности превратился в ее дефицит. Результатом стал рост межбанковских ставок, а также процентных ставок для реального сектора, и значительное усиление конкуренции за вкладчиков и других клиентов с деньгами.

В 2012 году конкурентная борьба заметно обострилась, что привело к заметному сокращению числа банков в стране.

За 2011 год число действующих банков сократилось на 33 единицы и на 1 января 2012 года составило 922 единиц. Для сравнения, в 2010 году число банков, покинувших рынок, равнялось 52 единицам, а в 2009 - 56.

В 2012 году было отозвано больше лицензий, чем в 2011, так как с 1 января 2012 года вступило новое более жесткое требование по объему собственного капитала. Еще за два месяца до вступления его в законную силу в России было 150 банков с объемом собственного капитала, не отвечающим новым требованиям (более 180 млн. руб.). Порядка 100 банков за эти два месяца смогли увеличить свой собственный капитал, однако 46 банков не удовлетворяли новым условиям.

В 2011 году в распределении банков и их внутренних структурных подразделений по регионам мало что поменялось. Число офисов росло во всех федеральных округах. Максимальные темпы прироста продемонстрировал Северо-Западный ФО, где число банковских офисов выросло за год на 7.6%, а наименьший прирост отделений банков наблюдался в Приволжском ФО (рост числа офисов банков в 2011 году на 3.8%).

Число банков сокращалось быстрее всего в Центральном федеральном округе, что не удивительно, так как там зарегистрировано более 50% всех банков страны. По итогам 2011 года число банков в этом округе стало меньше на 13 единиц. Также заметное сокращение местных банков наблюдалось в Приволжском федеральном округе - за год стало меньше банков на 7 единиц. В относительных величинах наибольшее сокращение числа банков наблюдалось в Уральском ФО, где число банков уменьшилось на 6 единиц, что соответствует сокращению на 12%. Всего в 2011 году не было ни одного федерального округа, где число банков выросло.

В 2011 году общий объем активов кредитных организаций вырос на 23.1% или на 7.82 трлн. руб. в абсолютных величинах. Темпы роста, показанные в 2011 году, были намного больше, чем в предыдущие два года - в 2010 году активы увеличились на 15%, а в 2009 - всего на 5%.

Однако до кризиса ежегодный рост активов был на уровне 30-50%. Всего в 2011 году рост активов наблюдался у 85% всех работающих в стране банков. С поправкой на валютную переоценку вследствие значительных колебаний курса рубля рост активов в 2011 году был относительно стабильным.

Структура активов в 2011 году претерпела достаточно сильные изменения. В первую очередь резкий рост ссудной задолженности с 65.6% на 1 января 2011 года до 69.0% к концу года. Заметное расширение кредитных программ фактически является возвратом к норме после двух лет кредитного сжатия. В 2009 и 2010 годах банки в большей степени «увлекались» ценными бумагами (в первую очередь, долговыми), что объясняется консервативной кредитной политикой во время кризиса и на первой фазе выхода из него. Как следствие, в течение предыдущих двух лет наблюдался рост доли ценных бумаг в активах на фоне сокращения доли ссудного портфеля. В 2011 году эта тенденция поменялась на противоположную - наблюдался рост доли кредитного портфеля на фоне сокращения доли ценных бумаг.

Также в 2011 году была заметна тенденция сокращения ликвидных активов, что явилось проявлением набившего всем оскомину кризиса ликвидности. Если на 1 января 2011 года в денежных средствах банки хранили 2.7% активов, то на 1 января 2012 года - только 2.3%. Объем средств на счетах в ЦБ РФ за год сократился на 0.8 процентного пункта.

В 2011 году общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. Темпы роста кредитов оказались заметно выше темпов роста активов, что и предопределило рост этого компонента в структуре активов с 65.6% на 1 января 2011 года до 69.0% на 1 января 2012 года.

Темпы роста номинального ВВП в 2011 году были ниже темпов роста кредитного портфеля, поэтому отношение объема кредитов к ВВП в 2011 году выросло после сокращения в предыдущие годы. В целом, несмотря на рост, кредитование российской экономики банками находится на невысоком уровне по мировым меркам. В России внутренний кредит составляет 53% от ВВП (по итогам 2010 года 49%), и это худший показатель среди стран БРИК и ОЭСР. Для сравнения, в Китае значение данного показателя значительно выше 100%. Таким образом, уровень развития банковского кредитования продолжает отставать от потребностей экономики.

На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28.7 трлн. руб., при этом на кредиты нефинансовым организациям приходилось 61.8% кредитного портфеля. Задолженность физических лиц перед банками составила 5.56 трлн. руб., что в структуре кредитного портфеля составляет 19.4%.

Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1.47 трлн. руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3.7 трлн. руб. или на 26%. Объем межбанковских кредитов за 2011 год прибавил 37%. Активный рост кредитного портфеля наблюдался во второй половине 2011 года. Например, в сентябре, ноябре и декабре темпы роста кредитного портфеля фактически повторили результаты 2007 года, то есть соответствовали росту во времена кредитного бума.

По сравнению с 2010 годом, в 2011 году наблюдалось значительное оживление в области кредитования реального сектора. Таким образом, можно говорить о том, что были полностью преодолены последствия периода кредитного сжатия, которое наблюдалось в 2009 и первой половине 2010 года.

В 2011 году в девяти месяцах из общего числа наблюдалось превышение темпов роста кредитов физическим лицам над темпами роста юридическим лицам, при этом в 2010 году такое наблюдалось в течение семи месяцев.

Быстрое развитие кредитования физических лиц в 2011 году говорит о том, что банки пересмотрели свое отношение к рискам кредитования. То есть более высокая доходность стала вытеснять в качестве целей кредитной политики надежность. Тем более, по сравнению с 2010 годом направления кредитования несколько изменились, а точнее, в отличие от 2010 года в 2011 году активно развивались все виды кредитования.

Согласно рейтингу банков по объему кредитного портфеля по состоянию на 1 января 2012 года, число банков, демонстрирующих рост объема кредитного портфеля в 2011 году, составило 782 единицы. Таким образом, более 85% банков показали положительную динамику. При этом у крупнейших банков ситуация лучше, чем в целом по банковской системе.

В абсолютных величинах наилучшую динамику в 2011 году ожидаемо продемонстрировал ОАО "Сбербанк России". Портфель банка за год увеличился более чем на 2 трлн. руб. или на 33.3%, что превышает средний показатель по стране. Всего на 1 января 2012 года, по расчетам экспертов, кредитный портфель Сбербанка был равен 8.23 трлн. руб.

Вторым по абсолютной динамике по итогам 2011 года стал ОАО Банк ВТБ, у которого объем кредитного портфеля вырос на 0.89 трлн. руб. или на 44.8% и составил 2.87 трлн. руб. Остальные банки наращивали свои кредитные портфели в гораздо меньших масштабах.

В 2011 году пассивы банковской системы России выросли на 23.1% или на 7.82 трлн. руб. в денежном эквиваленте. И если в 2010 году основной прирост был обеспечен увеличением привлеченных денежных средств у населения, то в 2011 году заметную роль играли юридические лица и средства, привлеченные у ЦБ.

На фоне кризиса ликвидности, начиная с осени 2011 года, банки стали резко увеличивать задолженность перед ЦБ. За 2011 год доля кредитов, полученных от ЦБ, в структуре пассивов российских банков практически утроилась и на 1 января 2011 года составляла 2.9%. За сентябрь-декабрь 2011 года объем задолженности банков перед ЦБ увеличился более чем на 900 млрд. руб. до 1.21 трлн руб. Текущее значение является локальным максимумом с первого квартала 2010 года. До этого на протяжении более двух лет наблюдалась обратная ситуация - снижение доли средств ЦБ в структуре пассивов.

В 2011 году банки не очень активно наращивали собственный капитал, что во много связано с тем, что в 2009 году на фоне кризиса акционеры активно поддерживали банки при помощи увеличения собственного капитала, и до сих пор достаточность капитала находится на высоком уровне.

Слабый рост собственного капитала при более быстром росте активов приводит к тому, что достаточность капитала в банковской системе снижается. За 2011 год средняя достаточность капитала в банковской системе снизилась с 18.1% до 14.7% на 1 января 2012 года. Тем самым средняя достаточность уже приближается к минимальным значениям докризисного времени - в 2008 году средняя достаточность была на уровне 14-14.5%.

Один из наиболее важных показателей, характеризующих текущее состояние банковской системы - ликвидность, в 2011 году демонстрировал существенные колебания. Если на начало 2011 года российский банковский сектор просто купался в деньгах, то есть банки имели значительный объем избыточной ликвидности, то к концу года ликвидность снизилась до минимума.

Если, по оценкам экспертов на 1 января 2011 года в банковской системе России объем избыточной ликвидности составлял порядка 1-2 трлн. руб., то на начало 2012 года даже с учетом сезонного фактора (значительные бюджетные расходы в декабре каждого года, а также 13 зарплаты) наблюдался дефицит ликвидности в объеме 400-700 млрд. руб.

Дефицит ликвидности привел к тому, что межбанковские ставки заметно выросли и продолжают держаться на достаточно высоком уровне, и даже ставки по депозитам уже пошли вверх.

Еще одной важной причиной дефицита ликвидности является значительный отток капитала. Ежемесячный отток капитала во второй половине 2011 года составлял 9-14 млрд. долл. И даже заметное ослабление рубля в августе-сентябре не привело к возвращению капитала. Вероятно, на объем оттока капитала влияла политическая неопределенность в преддверии выборов, а также общая нервозность на мировых рынках по поводу дальнейших перспектива мировой экономики в целом и российской экономики в частности. В начале 2012 года наблюдается заметное замедление оттока капитала, что отразилось на показателях ликвидности банковской системы.

Свою негативную роль в вопросе банковской ликвидности сыграли граждане России, которые заметно снизили свою склонность к сбережениям и при этом повысили расходы за счет кредитных ресурсов. Если в 2010 году население в течение всего года активно несло свои деньги в банки, то в 2011 году, как уже указывалось выше, прирост депозитов оказался не столь впечатляющим. При этом с лета активность населения в вопросе заимствования денег в банках заметно выросла, и по итогам второго полугодия из нетто доноров банковской системы население превратилось нетто заемщиков. Такая метаморфоза позволила банкам больше заработать (так как проценты по кредитам населению достаточно высокие, а ресурсы, привлекаемые у населения, дороги по сравнению с альтернативами), но очевидно снизило объем свободной ликвидности, так как рост кредитования населения не привел к уменьшению темпов роста кредитования других типов клиентов. Снижение объемов свободной ликвидности сказалось на нормативах ликвидности банков. К концу 2011 года норматив текущей ликвидности в среднем по банковской системе опустился ниже 80%. Такой уровень наблюдался последний раз в докризисное время в 2008 году.

Рекордной для банковской системы России в 2011 году стала полученная прибыль по итогам года. Тем самым продолжилась тенденция, взявшая свое начало в 2010 году, когда прибыль фактически утроилась по сравнению с результатом 2009 года. По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд. руб., что на 274 млрд. руб. или в 1.5 раза больше результата 2010 года, и на 643 млрд. руб. или в 4 раза больше результата 2009 года.

Таким образом можно сделать вывод о том, что в настоящее время вектор развития банковской системы смотрит вверх. Стабильно растут показатели прибыльности, собственный капитал, объем активов - и это далеко не весь перечень показателей. Важно заметить, что в региональном разрезе динамика числа банков отрицательна, однако росло число банковских отделений. В целом наблюдается стабильный рост числа банков с иностранным участием, и лишь очень малая часть ушла с российского рынка во время кризиса, и в это же время росло число присоединившихся банков, что свидетельствует о том, что эти коммерческие банки объединялись в целях «выживания» на банковском рынке, а также эффективному воздействию сложившимся условиям.



Заключение

Роль банковской системы в экономике любой страны огромна. Определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что значительно поможет развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки прошли период становления и превратились в мощные финансовые структуры, стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. Выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - это далеко не полный перечень факторов, оказавших серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки. Но это были, в основном, издержки быстрого роста, и банковская система была способна со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые и конкурентноспособные на мировом уровне производства.

Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения проблемы, рассмотренные ранее.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Решение этих проблем позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции, должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов.



Библиографический список

1. "Банковское дело", Москва, Экономика, 1994г.

2. Аналитический бюллетень БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ: ТЕНДЕНЦИИ И ПРОГНОЗЫ ВЫПУСК № 10 ИТОГИ 2011 ГОДА [электронный ресурс] http://vid1.rian.ru/ig/ratings/b_banki10.pdf

3. Банковский бюллетень, Москва, Агентство банковской информации еженедельника "Экономика и жизнь",N 8, 1995г.

4. Коммерсант, Москва, Аналитический еженедельник Издательского дома "ъ", N 20,1995г.

5. "Бизнес и банки", Москва, Банковская газета, N 12, 1995г.

6. "Бизнес и банки", Москва, Банковская газета, N 2, 1995г.

7. "Деньги и кредит", Москва, издательство "Финансы и статистика", NI, 1995г.

8. Банковская система России: Настольная книга банкира; в 3 кн. - Книга 1. - М.: ДЕКА, 1995. - 688 с.

9. Деньги, кредит, банки: учебник / колл.авт.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экономических наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.

10. Турбанов А.В. Финансовое оздоровление банковской системы Российской Федерации: первые итоги и перспективы. / А.В. Турбанов// Деньги и кредит. -2009. - № 12. -С.3-6.

11. Шестаков А.В. Банковская система РФ: Учебное пособие. - М.:МГИУ, 2006. - 240 с.

Приложения

Приложение А

Таблица

	Изменения за декабрь 2010 года	Изменения за 2010 год	Изменения за 2009 год	Изменения за 2008 год
Действующие кредитные организации	-11	-46	-50	-28
Из них банки	-10	-52	-51	-34
И банковские КО	-1	+6	+1	+6
Число новых КО	0	+1	+9	+12
Число кредитных организаций с иностранным участием	-5	-1	+5	+19
Из них со 100%	-1	-1	+6	+13
И свыше 50	+4	+1	0	+3
Число присоединенных банков	+1	+19	+14	+5

Приложение Б

Рис.

Размещено на Allbest.ru

...