Сберегательные банки

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

Сберегательные банки

Введение

сберегательный коммерческий банк

Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. История развития Сбербанка России пишется уже 170 лет. И сегодня по многим показателям банк является признанным лидером отечественной банковской системы, во многом обеспечивая ее стабильность и надежность.

Сберегательный банк среди лидирующей группы банков занимает особое место, он, так или иначе, касается всех граждан России. Клиентами Сбербанка исторически являются физические и юридические лица.

Тема, выбранная автором, достаточно широко освещена в исторических литературных изданиях, а также в современных экономических журналах.

Актуальность выбранной темы исходит из того, что Сбербанк РФ является крупнейшим банком Российской Федерации, Центральной и Восточной Европы, занимает лидирующие позиции в основных сегментах финансового рынка России и входит в двадцатку крупнейших по капитализации банков мира. Его деятельность оказывает большое влияние на экономику страны. Актуальность предопределила выбор цели, предмета и задачи исследования.

Цель написания курсовой работы состоит в рассмотрении Сберегательных банков нашей страны, их зарубежных аналогов, и в определении выполняемых ими функций.

Задачами курсовой работы является обобщение и систематизация материалов, содержащихся в теоретической литературе, а также рассмотрение и анализ статистической информации и данных финансовой отчетности Сбербанка.

Предметом исследования в курсовой работе является деятельность, осуществляемая Сберегательными банками России.

Практическая значимость курсовой работы заключается в том, чтобы показать значимость Сберегательного банка не только для банковской системы страны, но и для всей экономики России.

1. История развития сберегательного дела

1.1 Развитие сберегательного дела за рубежом

Сберегательные банки возникли в Европе еще в XVIII веке, хотя существуют записи, согласно которым идея таких финансовых структур появилась ещё в Англии примерно в 1697 году.

Первые сберегательные банки возникли во Франции. В 1765 году на территории современной коммуны под названием Brumath в районе Страсбурга был создан первый сберегательный банк. Также к тому времени возникли сберегательные банки в немецком Гамбурге и швейцарском Берне в 1778 и 1787 годах соответственно. В Англии первый сберегательный банк открыли только в 1799 году, здесь же в 1861 году было положено начало развитию системы почтовых сберегательных банков - наиболее распространенного типа банков за рубежом. В 1816 году в США был открыт первый чартерный банк, а с 1819 года действует первый сберегательный банк.

Основная задача сберегательного банка - это депозитное обслуживание клиентов, преимущественно физических лиц. Клиентами таких банков могут являться люди с невысоким достатком. Банки могут также выполнять другие функции, например, кредитование, но основной задачей является именно хранение денег. Сберегательные банки могли создаваться по инициативе как государства (как, например, в России), так и по инициативе деловых кругов (как в США).

В различных странах несколько отличается система функционирования таких организаций: если в США распространены взаимно-сберегательные банки, то почтово-сберегательные банки распространены в Британии, Франции, Японии, Индии и других странах.

Существовавшие в России с середины XIX до 80-х годов XX века сберкассы не считаются в полном смысле слова сберегательными банками, поскольку единый сберегательный банк был создан в 1987 году. В сегодняшнем состоянии Сбербанк является скорее универсальным банком, так как важной частью его деятельности являются ещё и кредитование и инвестиции.

Рассмотрим крупнейшие сберегательные банки значительных в мировой экономике стран: Франции, Великобритании, Германии и США.

Изначально на территории Соединенного Королевства существовала сеть доверительных сберегательных банков, фактически идентичных сберегательным кассам России, но позже их преобразовали в 17 крупных региональных банков, а потом - в единый акционерный Доверительно-сберегательный банк. Сейчас эта кредитная организация выполняет также функции коммерческих банков. Кроме того, по капиталу этот банк уступает лишь «большой четверке», состоящей из коммерческих банков Barclay's, National Westminster, Midland, Lloyd's. Ситуация во многом похожа на российскую.

Другим лидером сберегательно-банковской отрасли Англии является британский Национальный сберегательный банк (National Savings Bank, сейчас National Savings and Investments). Фактически банк, привлекая вклады граждан, занимается деятельностью, аналогичной сбору налогов, так как средства банка идут на обеспечение работы органов власти.

Известно, что французская банковская система, в отличии от английской, находится под контролем государства, которое жестко регулирует соблюдение различных банковских законов и правил. Во Франции существует крупная организация «Группа «Сберегательные кассы»» (Groupe Caisse d'Epargne), объединившая всю сберегательно-банковскую систему страны. На сегодняшний день Groupe Caisse d'Epargne принадлежат не только сберегательные кассы, но и другие финансовые институты. В частности, группа владеет значительными средствами крупного французского инвестиционного банка Natixis. Ещё эта крупная финансовая корпорация владеет не только сберегательными кассами практически во всех городах Франции, но и сетью своих доверительных сберегательных банков, благодаря которым компания известна по всей Европе.

Система сберегательных касс Германии практически полностью состоит из государственных касс. Их количество и объем активов во много раз превышают аналогичные показатели коммерческих банков. Основу пассивов сберкасс, как очевидно, составляют вклады населения; акционерный капитал в них отсутствует. Также кассы занимаются выдачей коммунальных и ипотечных займов.

Основу сберегательной системы США, как было уже написано выше, составляют взаимно-сберегательные банки. Эти организации объединены структурой под названием Savings and Loan Association, или thrift - сберегательной ассоциацией. Пожалуй, эта организация даже более интересна, чем сберегательные кассы США. Особенностью её является то, что кредиторы, отдавшие свои сбережения организации, имеют равные с менеджерами права на голосование при принятии каких-либо важных решений. Деятельность сберегательных банков жёстко ограничена законом, согласно которому эти кредитные организации могут выполнять лишь сберегательные функции, а прибыль они могут извлекать из ипотечных залогов и выданных на обучение студентов кредитов. Естественно, это негативно сказалось на общих доходах сберегательных банков, которые несколько ниже доходов коммерческих банков.

Итак, из рассмотренных примеров видно, что сберегательные системы практически всех этих стран регулируются правительством в той или иной степени; ещё можно отметить, что британский сбербанк фактически представляет собой интересный аналог налогообложения. Так что, очевидно, эти банки исполняют зачастую роль «буферов» между обществом и государством, финансовое положение которых может показывать уровень взаимного доверия граждан и правительства. Это мало похоже на российскую ситуацию, где сберегательный банк одновременно выполняет и функции банка коммерческого, а также активно занимается кредитованием, в то время как в европейских сберегательных банках функции, выполняемые сберегательными учреждениями, жестко ограничены.

1.2 Сбережения населения как источник инвестиций

Сбережения тесно связаны с инвестициями. Под инвестициями в широком смысле понимают все виды материальных и иных ценностей, включая интеллектуальные, вкладываемые в предпринимательскую и другие виды деятельности с целью получения прибыли или достижения социального эффекта.

Сами по себе сбережения являются всего лишь источником инвестиций. Избыточные сбережения являются тормозом экономического роста. По сути, это избыточное предложение товаров, которое выражается в кризисе перепроизводства, поэтому проблема трансформации сбережений в инвестиции всегда является актуальной.

Для активизации данного процесса необходима склонность к инвестированию. Она определяется рядом факторов, среди которых особую значимость имеют: процентная ставка, уровень налогообложения, темпы инфляции.

Оптимальным для экономики признается состояние, когда сбережения полностью используются (трансформируются) на инвестиции (J), т.е. S = J. В достижении такого состояния важная роль отводится уровню процентной ставки (r).

В кейнсианской концепции динамика сбережений и инвестиций определяется действием различных факторов. Сбережения являются функцией дохода S = S (Y), а инвестиции - функцией процентной ставки J = J(r). От гибкости процентной ставки во многом зависит достижение равновесия между сбережениями и инвестициями. Следует отметить, что склонность к инвестированию в рассматриваемой взаимосвязи выступает в качестве психологического фактора.

Итак, взаимосвязь доходов, сбережений и инвестиций схематически можно представить в виде замкнутого круга, включив в него склонность к инвестициям (МРJ) и производство (П).

Национальный доход является важнейшим макроэкономическим показателем, который используется для определения уровня экономического развития страны, производительности общественного труда и темпов экономического роста. В этом случае он рассчитывается на душу населения, на одного занятого в народном хозяйстве и т.д.

Произведенный национальный доход (Y) представляет собой сумму конечного потребления (S), т.е. Y = С + S. В результате перераспределения национального дохода образуется использованный национальный доход, который представляет сумму совокупных расходов: потребительские расходы (С) и инвестиционные расходы (J).

Y = С + J,

Макроэкономика находится в состоянии равновесия, когда произведенный и использованный национальный доход совпадает по величине: С + S = С + J. В этом состоянии весь произведенный национальный доход будет полностью потреблен населением и фирмами, т.е. будет достигнут эффективный спрос. При эффективном спросе уровень доходов обеспечивает полную вовлеченность всех ресурсов (включая трудовые) в хозяйственный оборот. В реальной практике подобное является частным случаем.

Если объем произведенного национального дохода больше предполагаемых расходов населения и фирм, то часть продукции останется нереализованной и примет форму запасов товарно-материальных ценностей. Это повлечет за собой сокращение производства и увольнение работников. Оно будет продолжаться до тех пор, пока уровни доходов и планируемых расходов не сравняются, т.е. будет достигнуто соответствие между совокупным спросом и совокупным предложением.

При превышении совокупного спроса над объемом произведенного национального дохода его избыток будет покрываться за счет незапланированного сокращения запасов фирм, что создаст стимулы для дальнейшего расширения производства и увеличения занятости, пока не установится равновесие между совокупным спросом и предложением.

В достижении макроэкономического равновесия между доходами и планируемыми расходами важная роль принадлежит государственным инвестициям. Благодаря активной государственной политике обеспечивается рост национального дохода и сокращается безработица.

В мире сбережения населения занимают около 80% в общем объеме инвестиционного капитала, а в России - всего 16%. Поэтому для оживления российской экономики привлечение денежных средств населения является одной из первоочередных мер. В этой связи следует решить две проблемы,

* развитие новых форм сбережений физических лиц;

* защищенность сбережений населения.

Для развития сберегательного рынка создаются новые формы организованных сбережении. Такие, как анонимные вклады, долгосрочное страхование жизни, инвестирование в драгоценные металлы и др.

Отметим, прежде всего, инвестирование в драгоценные металлы. Правила торговли золотом существенно различаются в странах мира. В Германии почти в каждом банке имеется отдел по продаже золота в виде небольших слитков. Во Франции широко известны «облигации Жискара», которые обеспечены золотом. В США с 1975 г. возобновлена продажа золота гражданам. В России также разрешена продажа золота населению, но этот вид сбережений пока не получил массового распространения.

Анонимные вклады - вклады населения в коммерческих банках, не требующие документов, удостоверяющих личность. Имя вкладчика может быть не известно даже банку. Схема получения денег сходна с получением средств со счета на предъявителя или с пластиковой карточки.

Счета по анонимным вкладам могут быть открыты в любом банке, действующем на территории России, в том числе и в филиалах иностранных банков. Сумма вклада не ограничена. Кроме того, поскольку личность вкладчика установить нельзя, на средства, размещенные на счетах, невозможно наложить арест по решению суда. На анонимные счета будут привлечены значительные средства вкладчиков.

Развитие долгосрочного страхования жизни может выполнять несколько функций: источника инвестиционных ресурсов; барьера утечки инвестиций за рубеж; элемента системы социальной стабильности в обществе и социальной защищенности граждан.

Долгосрочное страхование жизни широко применяется для решения инвестиционных проблем в экономически развитых странах. Так, по данным НИФИ Минфина России, в США до 30% общего объема инвестиций приходится на финансовые средства, привлекаемые с помощью страхования жизни.

Чтобы развивать долгосрочное страхование жизни в России, необходимо соблюдать два условия.

Первое из них - создание для страхователей налоговых стимулов. Для предприятий, заключающих договоры страхования жизни на срок не менее пяти лет, взносы по страхованию должны включаться в состав издержек производства, что существует во многих странах мира. Для граждан, заключающих аналогичные договоры, страховой взнос должен быть исключен из совокупного облагаемого дохода.

Второе условие - использование инвестиционных ресурсов, привлекаемых с помощью страхования жизни, в российской экономике. Для этого необходимо:

* взносы по долгосрочному страхованию жизни относить на производственные издержки предприятия только в том случае, когда такие договоры заключены с российскими страховщиками;

* суммы взносов по страхованию жизни, переданные в перестрахование иностранным компаниям, не изымать из налогооблагаемой базы российских страховщиков:

* из совокупного облагаемого дохода физических лиц исключить взносы по долгосрочному страхованию жизни, если они уплачены в национальные страховые компании,

Можно считать, что долгосрочное страхование жизни как форма сбережений населения и источник инвестиционных ресурсов будет важнейшим элементом экономической безопасности государства.

Особенностью сбережений в России является неразвитость системы их зашиты. Нельзя сказать, что интересы физических лиц в российской банковской практике совсем не защищаются. Согласно ст. 9, 1 бо, 178, 179 ГК РФ банк обязан выплатить денежные вклады населения по первому требованию и в полном объеме. Статья 1069 ГК РФ предусматривает, чтo вред, причиненный гражданину или юридическому липу в результате не незаконных действий (бездействия) государственных органов, либо должностных лиц этих органов, должен возмещаться за счет казны. Защита вкладов населения в России осуществляется в соответствии с законодательством о защите вкладов населения.

Мировой опыт свидетельствует, что нередко в целях обеспечения гарантий для частных вкладчиков правительством проводится полная или частичная национализация системы сберегательных учреждений. Другой, более либеральный вариант связан с введением обязательного страхования депозитов в коммерческих банках. Многие страны уделяют большое внимание защите прав частных вкладчиков. Во всех ведущих развитых странах и в некоторых государствах Восточной Европы действует система обязательного страхования депозитов. Она предусматривает, что в случае банкротства или иного прекращения платежей банком, где вкладчик хранит свои деньги, ему выплачивается компенсация в пределах определенной суммы.

В США застрахованная сумма самая высокая - 100 тыс. долл. Любой депозит частого лица или фирмы в любом банке, входящем в Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (ФКСД), гарантированно возмещается в размере до этой суммы. В ФКСД в обязательном порядке входят все банки - ее члены, а также банки, добровольно пожелавшие присоединиться к этой организации. Страховой взнос, необходимый для вступления в ФКСД. составляет 1/12 каждого процента общих банковских депозитов. Банки, заинтересованные в привлечении вкладов, идут на такие расходы.

Главный принцип, заложенный в страхование депозитов, - защитить неискушенного вкладчика, который не в состоянии оценить степень риска операций, проводимых банком. Исходя из этого принципа, различные страны и устанавливают минимальные страховые суммы.

Систему страхования депозитов целесообразно создать и в России. Банки, которые войдут в эту систему, понесут определенные затраты на создание страховых резервов. Однако восстановление доверия граждан к российской банковской системе оправдывает эти затраты.

2. Функционирование сберегательных банков зарубежных государств

В нашей стране значительная часть населения доверяет свои сбережения Сберегательному банку России. А существуют ли подобные учреждения в западных странах? В развитых странах система сберегательных учреждений является хорошо развитой и активно привлекает средства населения. Среди институтов подобного рода за рубежом можно выделить различные формы сберегательных банков (доверительные, почтово-сберегательные, взаимно-сберегательные), а также сберегательные кассы и ссудные товарищества.

Учреждения, подобные современным сберегательным банкам, появились еще в конце 18 века в Англии и Германии. Основателями их были как частные лица, которые направляли, таким образом, свои средства на благотворительные цели, так и государство, а также органы местного самоуправления. Сберегательные банки постепенно стали инструментом социальной политики. На этом этапе своего развития сберегательные банки занимались в основном только оказанием услуг по накоплению денежных средств, которыми пользовались, как правило, малоимущие слои населения. Однако со временем роль сберегательных банков расширилась, и они начали выполнять практически все операции, свойственные коммерческим банкам.

В настоящее время большинство зарубежных сберегательных банков можно отнести к универсальным финансовым учреждениям, которые ведут кредитную, инвестиционную, валютную и другие виды деятельности. Такие банки работают не только с частными лицами, но и с крупными промышленными и торговыми компаниями. Во многих странах сберегательные банки по-прежнему тесно связаны с государством, так как вкладывают привлеченные средства, в том числе и в государственные ценные бумаги (Великобритания, Франция, Австралия). В развитых странах сберегательные банки часто являются одними из крупнейших финансово-кредитных учреждений в стране. В странах с неразвитой экономикой они чаще всего служат для решения неотложных задач населения, поддержки социальных программ.

В большинстве стран деятельность сберегательных банков в значительной степени контролируется государством, которое является гарантом по вкладам.

В Великобритании наибольшее распространение получили доверительно-сберегательные банки. Крупнейшим сберегательным учреждением страны является Национальный сберегательный банк, который ведет свою деятельность через почтовые отделения. Население размещает средства на депозитах с фиксированной ставкой, а банк, в свою очередь, размещает эти средства в правительственные ценные бумаги. В США более популярны у населения взаимно-сберегательные банки, которые представляют собой кооперативные финансовые учреждения. По объему размещаемых депозитов эти банки занимают третье место в кредитной системе страны. Особенность подобных банков заключается в том, что они не обладают акционерным капиталом, первоначальный капитал возвращается учредителям. Управление банком осуществляет совет доверительных лиц, а государство регулирует их деятельность. Мелкие вкладчики могут размещать средства на сберегательных или инвестиционных счетах, на чековых счетах, по которым также выплачиваются проценты. Взаимно-сберегательные банки выполняют практически все операции, характерные для коммерческих банков.

Во Франции, Египте, Японии, Финляндии, Индии и других странах широко распространены почтово-сберегательные банки, которые представляют собой финансовые институты, организационно связанные с почтовой системой государства. Наибольшую популярность имеют их услуги в тех местностях, где не ведут свою деятельность коммерческие банки. Основные направления деятельности почтово-сберегательных банков - привлечение средств населения, различные виды кредитования, денежные переводы.

3. Сберегательный банк Российской Федерации как крупнейший коммерческий банк государства

3.1 Организационные и правовые основы деятельности АК СБ РФ

Организационная структура банка определяется Уставом, в котором содержаться положения об органах управления, их полномочиях, ответственности взаимосвязи при совершении банковских операций.

Управляет акционерным банком общее собрание акционеров. Решение принимается большинством голосов. Право голоса имеет лишь владельцы обыкновенных акций. Совет директоров утверждает и вносит изменения в Устав, положения о Совете директоров, Правления банка, ревизионной комиссии, принимает решение о расширении числа участников или выходе их из банка, т.д.

Общее собрание акционеров избирает Совет директоров, в который входят от 5 до 25 человек, определяет срок их полномочий. Деятельность Совета директоров включает: определение целей банка и формирование политики; внесение изменений в Устав; определение размера дивидендов; определение организационной структуры банка; осуществление контроля за ссудами и инвестициями; т.д.

Совет директоров избирает Председателя Совета директоров. Председателя Совета директоров занимается информированием Совета директоров о работе банка, о связях с общественностью, о перспективах развития банка, т.д.

Правление банка включает вице-президентов, которые возглавляют ведущие отделения банка, главного бухгалтера. В задачи правления банка входят: организация и осуществление оперативного руководства деятельностью банка, утверждение положения о структурных подразделениях, филиалах и представительствах банка, решение вопросов подбора и расстановки кадров.

Подразделения банка формируются по функциональному назначению:

- Кредитный комитет - разрабатывает кредитною политику, Ревизионная комиссия - проводит оценку деятельности банка;

- Управление планирования занимается организацией коммерческой деятельности и управлением банковской ликвидностью; экономическим анализом и изучением кредитоспособности клиента; маркетингом и связями с общественностью.

- Управление депозитных операций занимается депозитными операциями и проводит эмиссию, занимается размещением ценных бумаг;

- Управление кредитных операций

Правовые отношения коммерческих банков регулируются ст. 807-818 ГК РФ. Одна сторона является заимодавцем, другая заемщиком. Субъектами являются предприниматели и граждане. Объектами являются деньги и другие вещи, переданные в собственность

(хозяйственное ведение, оперативное управление). Договор займа является возмездным, так как дает право получения процентов (ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»). И реальным с момента передачи денег и других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ «Договор займа»). Если срок возврата не определен, долг должен быть возвращен в течение 30 дней со дня предъявления требований. За каждый просроченный день начисляются проценты согласно ст. 395 ГК РФ. Признаками кредитного договора является срочность, возвратность, возмезность, обеспеченность.

Коммерческие банки опираются в своей деятельности на следующие принципы:

- прибыльность хозяйствования; в основе деятельности банка лежит получение прибыли, которая определяется как разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам;

- спекулятивный принцип - банк старается дешевле купить ресурсы и дороже продать;

- максимальное использование ресурсов - банк осуществляет дополнительные операции (факторинговые) и получает комиссионное вознаграждение;

- «риск ради прибыли» - банки проводят рисковые операции, приносящие большую прибыль;

- «все для клиента» - банк предоставляет льготные вклады, скидки, удобства в оплате;

- принцип взаимной заинтересованности - банки контролируют клиентов, чтобы сократить издержки и повысить финансовую устойчивость;

- привлечение в качестве клиентов членов семьи, которые увеличат клиентскую базу.

3.2 Характеристика операций АК СБ РФ

Банк осуществляет следующие банковские операции:

* привлекает и размещает денежные средства юридических и физический лиц,

* открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчёты по поручению клиентов, в том числе банков - корреспондентов,

* инкассирует денежные средства, векселя платежные и расчётные документы и осуществляет кассовое обслуживание юридических и физических лиц,

* покупает и продаёт иностранную валюту в наличных и безналичных формах,

* привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы,

* выдаёт банковские гарантии,

* Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:

* выдаёт поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме,

* приобретает права требования от третьих лиц исполнение обязательств в денежной форме,

* доверительно управляет денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами,

* осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Р.Ф.,

* предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей,

* осуществляет лизинговые операции,

* оказывает брокерские, консультативные и информационные услуги.

* Банк в праве осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Итак рассмотрев выше перечисленные аспекты нужно сказать о том, что работа Сберегательного банка на рынке банковских услуг неукоснительно повышается. Хотя не в далеком прошлом основная доля ресурсов банка складывается благодаря активной работе Сберегательного банка с частными вкладами путем привлечения средств на рублевые и валютные счета. В структуре пассивов баланса банка на них приходится более 45% средств, остальная часть ресурсов формируется за счет привлечения средств на текущие и другие счета клиентов, в депозиты предприятий и организаций, средств кредиторов и перераспределения кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ. Капитал СБ РФ, как уже отмечалось, был сформирован за счет уставного капитала. Вместе с тем банк имеет резервный, специальные и другие фонды.

Сбербанк РФ для получения прибыли проводит активные операции с фондовыми ценными бумагами других юридических лиц и государства. Участвуя в капитале других акционерных обществ, СБ РФ получает дивиденды на вложенный капитал, а также является совладельцем этих АО. СБ РФ - дилер по приобретению и размещению ГКО, облигаций федерального займа и государственного сберегательного займа. Все это обеспечивает Сбербанку стабильно высокий доход и позволяет поддерживать высокую ликвидность. Высока активность банка в проведении дилинговых операций - финансовых операций покупки, продажи, а также размещения валютных средств с целью получения прибыли и регулирования ликвидности. Основная часть операций приходится на конверсионные валютные операции, при которых банк осуществляет конвертацию средств из одной валюты в другую по поручению клиента, а также спекулирует на изменении валютного курса для получения арбитражной прибыли. Эти конверсионные операции типа доллар / рубль проводятся главным образом через Московскую межбанковскую валютную биржу и незначительно при покупке / продаже валюты для собственных целей на межбанковском рынке.

3.3 Взаимоотношения коммерческих банков с другими звеньями банковской системы

Банковская система может быть одноуровневой (жестко регламентируемая банковская система) и двухуровневой. В настоящее время во всех странах сложилась двухуровневая банковская система (рисунок 3), состоящая из центрального банка, коммерческих банков и небанковских кредитных организаций (страховых компаний, пенсионного фонда, инвестиционных фондов, ломбардов, трестовых компаний и т.д.).

Основная функция Центрального банка - проведение денежно-кредитной политики. Денежно кредитная политика - это система мероприятий в области денежного обращения и кредита с целью сокращения уровня инфляции и увеличения темпов экономического роста.

Методы проведения денежно-кредитной политики:

I. Общие методы - влияют на все денежное обращение в стране.

а) Учетная или дисконтная политика - заключается в изменении центральным банком величины учетных ставок.

Учетная ставка - процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам. Повышение ставки уменьшает возможности банка для получения кредита, что в свою очередь приводит к сокращению ссуд и увеличению рыночных процентных ставок. Эта политика ЦБ называется кредитной рестрикцией. Обратной политикой называется кредитная экспансия. Банк снижает учетную ставку процента, увеличивая объемы кредита коммерческого банка, что ведет к увеличению кредитования и уменьшения ставки по кредитам.

б) Операции на открытом рынке - это операции ЦБ по купле - продаже ценных бумаг у коммерческих банков.

ЦБ размещают ценные бумаги на открытом рынке (кредитная рестрикция), а коммерческие банки их покупают, уменьшая остатки средств на счетах. При этом уменьшается количество ссуд и увеличиваются ставки по ним.

ЦБ покупает ценные бумаги (проводит политику кредитной экспансии), увеличивая средства на счетах коммерческих банков и количество кредитов.

в) Изменение нормы обязательного резерва.

Норма обязательного резерва - это доля средств по вкладам до востребования у коммерческих банков, которые они обязаны сдать в резервный фонд и не имеют права использовать в активных операциях. Повышение нормы обязательных резервов означает, что часть средств коммерческих банков «заморожена» и не может быть использована для выдачи кредитов. В результате коммерческие банки увеличивают ставки. Снижение нормы обязательных резервов увеличивает возможности расширения кредитования и уменьшает ставки.

II. Селективные - методы, влияющие на отдельные части денежного обращения например, коммерческие банки изменяют ставку по отдельным видам кредитов).

4. Перспективы развития банковской системы

Эффективное развитие экономической системы любого государства зависит от множества элементов, которые должны гармонично взаимодействовать в его структуре. При этом бесспорным остается тот факт, что одной из важнейших составляющих совершенствования экономики является банковская система. В последнее время наметились основные тенденции реорганизации данного сектора экономики, а динамика развития финансовых рынков в мировом масштабе вызвала острую необходимость изменений в сфере кредитования, а также самих кредитных учреждений. Это значит, что в будущем году понадобится реорганизация банковского сектора, от которой во многом зависит экономика страны.

Что же должно стать отправной точкой в начале этого пути?

Безусловно, необходим своеобразный «скачок» в развитии национальной банковской системы. Это позволит уже в 2011 году стабилизировать некоторые секторы внутреннего экономического пространства. Такие, например, как диверсификация экспортной продукции, повышение уровня ВВП почти в два раза, стабилизация и «выравнивание» различных банковских диспропорций. К слову сказать, такие подвижки в развитии самой системы во многом повлияют на повышение уровня жизни населения, позволят решить проблемы с ипотечным кредитованием, расширят возможности по внедрению социальных программ (рабочей занятости, образования и здравоохранения).

В 2011 году проявятся основные направления деятельности банковской системы в области мобилизации крупных капиталовложений и их перераспределении. Не менее важным также будет регулирование крупных денежных расчетов и значительных товарных потоков. Так, на первое место станет проведение различных кассовых и расчетных операций, не обойдется и без таких важных элементов финансовой деятельности, как кредитование и инвестирование. Постоянное регулирование всей системы банков с помощью законопроектов позволит рационально управлять денежными средствами, аккумулированными при помощи последних социальных изменений.

По прогнозам аналитиков, перспективы развития банковской системы на 2011 год следующие. Поскольку финансовый сектор во многом определяет функционирование экономики страны, то система банков всегда «держит руку на пульсе» многих экономических процессов государства. Особенно это касается периода 2009-2011 годов, как наиболее сложного как для финансовой, так и для социальной системы страны. Мировой финансовый кризис сказался не только на фондовых рынках, но и на банковских системах многих государств. Именно поэтому так важно учесть реально возможные отклонения в финансовом плане и разработать новые стратегии работы.

Однако, по мнению специалистов, не стоит зацикливаться только на проблемах, так как даже в сложные 2009-2010 годы банковская система продолжала динамично развиваться. И тот факт, что она не осталась статичной, а живо отреагировала на все внешнеэкономические изменения, говорит о ее гибкости и жизнеспособности даже в посткризисный год.

Уже проверенная на сегодняшний день устойчивость данной системы позволит решить в будущем году ряд накопившихся проблем. Будут предприняты действия, направленные на привлечение инвестиций, что значительно улучшит деловой климат в 2011 году. Не менее важной проблемой, которая поставлена перед руководством банков, является увеличение эффективности системы страхования вкладов.

Кроме всего прочего, в текущем и следующем году планируется расширить доступ для кредитования, в том числе организациям, которые занимаются выдачей кредитов. Таким образом, по оценкам аналитиков, будет создана конкурентоспособная и устойчивая к внешним воздействиям банковская система. На сегодняшний день уже разработаны и приняты основные положения стратегии развития банковского сектора на период 2010-2012 гг., которые являются важными способами регулирования и контроля в банковской сфере.

Примечательно также то, что банковская система и в 2011 году будет продолжать инспекционную деятельность, касающуюся проверок кредитных организаций. Это во многом усовершенствует нормативно-правовую и методическую системы инспекционной деятельности.

Несколько слов необходимо сказать и о процессе консолидации банков различного уровня в единую структуру с определенным объемом капитала. При этом специалистами в банковском деле называется сумма минимального размера капитала, которая может быть приближена к одному миллиарду рублей. Конечно, такой финансовый уровень для многих мелких банков будет просто недостижим. При этом солидные банковские организации смогут достичь названной ступени, если используют процесс консолидации в свою пользу.

Очевидно, что при таком подходе в 2011-2012 годах крупный капитал сможет организовать качественно новую сеть во многих городах страны. В это же время мелкие банки и организации, предоставляющие не совсем понятные услуги сомнительного качества, будут вынуждены покинуть систему или консолидироваться с лидерами, аккумулируя капитал в составе крупной сети.

И в этом явлении, которое уже начало формироваться, есть свой резон для среднестатистического клиента. Ведь даже процентные ставки у солидных опытных компаний ниже, чем у только начинающих внедряться на рынок мелких банков. Возможно, срок объединения в пределах одной банковской системы будет продлен до 2013-2015 гг., чтобы дать возможность для комфортного скопления необходимых для функционирования средств.

Таким образом, формирование банковской системы в будущем году позволит получить более устойчивую и «прозрачную» платформу для дальнейшей работы и развития. Основываясь на опыте, приобретенном во время кризиса, а также на законодательной базе, банки будут способны продолжить совершенствование и в 2011 году. Приятно осознавать, что улучшение самой системы в течение будущего года должно привести к новому, более совершенному этапу отношений «банк - клиент», а также позволить осуществлять внутри государства новые социальные и экономические программы.

Список литературы

1) Федеральный закон «о банках и банковской деятельности от 02 ноября 2007 г. №248-ФЗ

2) www.cbr.ru

3) «Хроника основных событий» Деньги и кредит номер 1, 2009 г.

4) www.sberbank-history.ru

5) www.sbrf.ru

6) Деньги; Кредит; Банки: Учебник для вузов (под ред. Жукова Е.Ф.) Изд. 4-е, перераб., доп. Эриашвили Н.Д., Зеленкова Н.М., Жуков Е.Ф. (2009)

7) Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. (2009)

8) «Деньги. Кредит. Банки». Учебник, ООО «Издательство Проспект», Москва 2009 г.

9) www.arb.ru

Размещено на Allbest.ru

...