Страхование транспортных средств на современном этапе в филиале ООО "Росгосстрах" Амурской области

Размещено на http:www.allbest.ru/

министерство образования и науки АМУРСКОЙ ОБЛАСТИ

государственное образовательное бюджетное учреждение

среднего профессионального образования Амурской области

«Амурский строительный колледж»

(ГОБУ СПО АСК)

Специальность: 080118 «Страховое дело»

Выпускная квалификационная работа

Тема: «Страхование транспортных средств на современном этапе в филиале ООО «Росгосстрах» Амурской области»

Выполнил: М.А. Жеребцов

студент 5 курса заочной формы обучения

Руководитель: Н.В. Моисеенко

Благовещенск, 2013 г.



Содержание

Введение

1. Исторические аспекты развития страхования транспортных средств

1.1 История развития автострахования в России и Амурской области

1.1.1 Правовые основы страхования транспортных средств

1.1.2 Особенности страхования транспортных средств в Амурской области

1.2 Анализ рынка автострахования 2010-2012 гг

1.2.1 Анализ российского рынка страхования транспортных средств в филиале ООО «Росгосстрах» Амурской области

1.2.2 Анализ рынка обязательного автострахования

2. Организационно- экономическая характеристика филиала ООО «Росгосстрах»

2.1 Характеристика филиала ООО «Росгосстрах»

2.2 Экономические показатели филиала ООО «Росгосстрах»

3. Проблемы и перспективы развития автострахования в филиале ООО «Россгострах » Амурской области

3.1 Влияние финансового кризиса на рынок автострахования

3.2 Проблемы развития автострахования в Амурской области

3.3 Перспективы развития автострахования в Амурской области

3.3.1 Предложение по улучшению финансовой устойчивости филиала «Росгосстрах» в Амурской области

Заключение

Список использованных источников

Приложение

Введение

Страхование - система страховой защиты от возможного наступления различного рода рисков. Оно представляет собой способ возмещения страховщиком убытков пострадавшим путем их распределения между всеми страхователями. Страховщик формирует за счет страховых взносов всей совокупности страхователей страховой фонд, средства которого при наступлении страховых событий направляет на страховые выплаты. Отсюда, страховщик является лишь посредником в этой системе отношений, причем на его ответственности длительный период времени находятся большие суммы денежных средств.

Без разработки соответствующей концепции эффективного менеджмента, в которой должны быть предложены конкретные научно-практические подходы к реальному преодолению несоответствий сложившейся российской модели управления требованиям новой экономики, невозможно решить данную задачу.

Развитие эффективного менеджмента страховой компании имеет первостепенное значение среди факторов и условий, обеспечивающих экономический рост в стране. Разработка современной методологической концепции эффективного менеджмента способна обеспечить позитивное развитие страховых компаний.

Актуальность выпускной квалификационной работы. Опыт развития цивилизованных стран показывает, что самый надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками, -- это страхование, которое является важным стратегическим сектором экономики страны. Создание эффективной системы страхования как важнейшего компонента финансовой инфраструктуры экономики страны позволяет обеспечивать условия и возможности для развития предпринимательской деятельности. Однако уровень развития страхования в нашей стране нельзя считать достаточным, поскольку он не обеспечивает потребностей в страховой защите общества.

В настоящее время в России существуют два слабо зависящих друг от друга страховых рынка. На первом ведется цивилизованный бизнес, развиваются классические виды страхования и клиентам предлагаются страховые продукты, позволяющие снижать реальные риски; а на втором страховом рынке прокручиваются зарплатные схемы.

Принятие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» стало значимым событием не только для национального страхового рынка, но и для страны в целом. Введение ОСАГО в России является логичным следствием и необходимым инструментом проводимых в нашей стране рыночных реформ, конечная цель которых в построении приближенных к общемировым стандартам цивилизованных отношений между обществом, государством и его гражданами. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - это цивилизованный способ защиты интересов участников дорожного движения во всем мире и одна из важнейших составляющих вступления России в Европейское сообщество.

Потребность в решении сложных и разнообразных проблем становления и развития эффективного менеджмента в страховых компаниях определяет практическую значимость исследования.

Все названные обстоятельства обусловили выбор темы дипломной работы, определили ее структуру и методы исследования

Цель дипломной работы состоит в оценке эффективности страхования средств автотранспорта в РФ.

В соответствии с указанной целью в дипломной работе были поставлены следующие задачи:

- дать понятие автострахования;

- определить виды автострахования;

- изучить правовые основы автострахования;

- проанализировать рынок автострахования в Амурской Области;

- оценить эффективность предлагаемых услуг страховой компании ООО «Росгосстрах»;

- разработать практические рекомендации по повышению эффективности работы страховой компании ООО «Росгосстрах».

Объектом дипломной работы выступает филиал ООО «Росгосстрах » в Амурской Области. автострахование услуга транспортный средство

Предметом исследования выступают отношения, возникающие в процессе страхования транспортных средств.

Период исследования - 2010 -2012 г.

Работа состоит из введения, основного текста, который имеет 3 главы, заключения, список использованных источников и приложений.

Во введение определена актуальность выбранной темы работы, отражены цель и задачи исследования, выделены объект и предмет работы и представлена информационная база исследования.

В первой теоретической главе раскрывает история автострахования в России и Амурской области, описаны основные виды страхования транспортных средств, отражена правовая база автострахования в Амурской области и проведен анализ рынка добровольного и обязательного страхования за пять лет.

Во второй аналитической главе дана общая характеристика страховой компании ООО «Росгосстрах» Амурской Области.

В третьей главе отражены проблемы рынка автострахования в Амурской области, кроме этого, исследуется влияние финансового кризиса на рынок, предлагаются мероприятия по совершенствованию страхования транспортных средств в Амурской Области.

В заключении сделаны выводы по работе и отражена достигнутая цель исследования.

Список использованных источников содержит учебные пособия, периодические издания.

В ходе исследования применялись теоретическая и методологическая база системного подхода, инвестиционного менеджмента, экономико-математического моделирования, экономического анализа и теория рыночной экономики.

Информационной базой исследования явились труды отечественных и зарубежных ученых, постановления и распоряжения законодательных и исполнительных органов государственной власти Российской Федерации по вопросам страхования, материалы научных конференций, нормативные и справочные материалы, данные Государственного комитета по статистике Российской Федерации, отчеты Инспекции страхового надзора за страховой деятельностью Министерства финансов.

Материал работы основан на фундаментальных законах, действующих в РФ (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27 ноября 1992 года, ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» №135-ФЗ от 29 июля 1998 года, ФЗ «О бухгалтерском учете» от 21 ноября 1996 г. №129-ФЗ и др.), на учебных пособиях по расчету показателей, а также на статьях периодических изданий и практический материал.



1. Исторические аспекты развития страхования транспортных средств

1.1 История развития автострахования в России и Амурской области

До России идея «автогражданки» шла почти сто лет, хотя в самом начале наша страна не отставала от западных первопроходцев. В России разговоры о введении страхования автомобилей велись еще в 1924 году, но дальше них дело так и не пошло.

Заметным событием в истории развития страхования в СССР стало постановление Совета Министров «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», принятое в 1984 году. В соответствии с этим документом в СССР появилось страхование «авто-комби», объектами которого являются сами транспортные средства, багаж и пассажиры.

При этом страхование ответственности автовладельцев в нашей стране появилось лишь в 1991 году, притом на добровольной основе, а закон об обязательном страховании владельцев транспортных средств был принят в 2002 году и вводился поэтапно.

Программа начала действовать с 1 июля 2003 года, при этом в течение полугода за отсутствие полиса «автогражданки» не предусматривалось штрафных санкций. В настоящее время за заведомое отсутствие полиса предусмотрен штраф от 500 до 800 рублей и запрет на эксплуатацию автомобиля.

Согласно закону об ОСАГО, с 1 июля 2003 года для прохождения государственного технического осмотра или постановки транспортного средства на учет в органах ГИБДД необходимо было предъявить полис ОСАГО. А с 1 января 2004 года эксплуатация транспортного средства при отсутствии полиса и вовсе была запрещена.

По полису ОСАГО водитель транспортного средства страхует свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Другими словами, если по его вине произошло ДТП, в результате которого пострадал автомобиль второго участника, нанесен ущерб любому недвижимому имуществу (например, витрине магазина или дорожному ограждению) либо жизни и здоровью других участников движения, страховая компания возмещает потерпевшей стороне затраты на восстановление поврежденного имущества, а также лечение пострадавшего.

На сегодняшний день размер страховой суммы, утвержденный Правительством РФ, составляет 400 тысяч рублей. Указанная сумма делится на 2 части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью и возмещение вреда, причиненного имуществу. Если в результате ДТП пострадало двое и более человек, на возмещение вреда, причиненного их жизни или здоровью, будет выплачено максимум 240 тысяч рублей, а если потерпевший один -- 160 тысяч рублей. Аналогичным образом меняется сумма возмещения вреда, причиненного имуществу: при повреждении имущества двоих и более потерпевших будет выплачено максимум 160 тысяч рублей, а при причинении вреда имуществу одного потерпевшего -- не более 120 тысяч.

При желании автовладелец может увеличить сумму возмещения ущерба, воспользовавшись услугой дополнительного автострахования (ДСАГО).

Что же касается самого виновника ДТП, ущерб, нанесенный его автомобилю, жизни и здоровью, ОСАГО не возмещает. Это возможно только при добровольном страховании автомобиля (АВТОКАСКО). Это добровольное страхование транспортного средства от угона, хищения и ущерба. Страховка по АВТОКАСКО выплачивается, если произойдет ДТП, если на машину упадет камень, цветочный горшок с балкона или любой другой предмет, если машину смоет ураганом, ударит молния или побьет град, если она сгорит, если её угонит вор или вандалы побьют фары или расцарапают стекло и так далее. Известно, что любая царапина превращает новую машину в ремонтированную и уменьшает её стоимость. Именно для этих случаев и существует АВТОКАСКО: страховая компания берет на себя ремонт машины или выплачивает автовладельцу компенсацию ремонта. Стоимость КАСКО страховки зависит от того, сколько стоит сам автомобиль, какая у него марка, входит ли он в список самых угоняемых транспортных средств, входит ли в стоимость франшиза, каков стаж водителя, каков возраст авто и другие условия, схожие с условиями стандартного ОСАГО. У некоторых компаний свое понятие о страховом случае. Поэтому стоит заранее внимательно ознакомится с договором автострахования, посоветоваться с другими автолюбителями и выбрать ту компанию, которая предоставит самые выгодные условия. В противном случае автовладельца могут ожидать «подводные камни».

Так например, если машину подожгли, а она застрахована от пожара, а не от поджога, то и страховая компания вроде бы ни при чем. Приведем еще пример, если ваша машина застрахована от похищения, а угонщик врезался в фонарный столб и бросил автомобиль посреди дороги, страховой случай не наступил, а значит, компания не должна выплачивать компенсацию. Чтобы этого с вами не произошло заключайте договор.

Под автотранспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасных рисков, возникающих на автотранспортном средстве.

Объектами страхования могут выступать как сами автотранспортные средства, так и перевозимые ими грузы.

Автотранспортные средства - механизированные и другие средства автомобильного и моторного транспорта. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД РФ. Отдельно могут быть застрахованы объекты водного транспорта, подлежащие государственной регистрации в органах водного контроля.

Страхователями средств транспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица в любой организационно-правовой форме.

Объем обязательств страховщика определяется следующими основными вариантами:

1. Полное возмещение ущерба.

2. Частичное возмещение ущерба.

3. Возмещается только ущерб, нанесенный в результате стихийного бедствия, ДТП, похищения или угона.

4. Возмещение ущерба, нанесенного вследствие пожара, взрыва, ДТП (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).

Особенности страхования автомобилей:

- участие страхователя в несении риска путем установления франшизы;

- возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате страхового события, на случай наступления которого заключен договор.

Определение ущерба производится на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.).

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

Обязанности сторон при наступлении страхового случая.

Страхователь обязан:

- принять все меры к спасению автомобиля;

- в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авто незамедлительно заявить в компетентные органы (ГАИ, органы пожарного надзора и т.д.);

- в течение суток письменно заявить в страховую компанию;

- предъявить в страховую компанию поврежденный автомобиль;

Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт и в течении установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.

Условия заключения договора:

- Условия А - страхование от всех рисков;

- Условия В - гибель застрахованного груза или повреждение вследствие пожара, взрыва, посадка на мель, выброса на берег, сход с рельсов при наземной транспортировке, столкновение с объектом, землетрясение.

Таким образом, автотранспортное страхование - это вид страхования, при котором страховщик обеспечивает выплату сумм третьим лицам (или возмещает страхователю), которые страхователь обязан уплатить третьим лицам за причиненный им при эксплуатации средств транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья: уничтожение или повреждение имущества. Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным со взысканиями за причинение вреда.

Основными видами автотранспортного страхования являются:

- страхование средства транспорта;

- страхование ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование от несчастных случаев владельцев и пассажиров транспортного средства.

Наиболее распространенными видами автотранспортного страхования являются страхование транспортного средства, защищающее интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, и страхование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересы пользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших.

Страхование гражданской ответственности автовладельцев (или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники выплат потерпевшем, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.

Автотранспортные средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные виды страховых рисков:

1. Страхование «автокаско» осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов.

2. Страхование от всех видов риска, или «автокомби», представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование.

3. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

4. Объектом страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест) -- является имущественный интерес по поводу жизни и здоровья любого из них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором -- для всего средства транспорта.

Удельный вес основных видов страхования в общем объеме страховых премий по автострахованию страховой компании ООО «Росгосстрах» следующий:

- страхование «автокаско» -- 21%;

- страхование «автокаско» + гражданская ответственность -- 33%;

- страхование только гражданской ответственности -- 16%;

- страхование «автокомби» («автокаско», гражданская ответственность и несчастные случаи) -- 17%.

1.1.1 Правовые основы страхования транспортных средств

Нормативно-правовая база института страхования в России начала складываться в 1993 г. с вступлением в силу Закона о страховании. В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового, международного права.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:

гл. 48 ГК «Страхование», которая устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. от 20.07.2004). В нем формулируются основные понятия в области страхования.

Кодекс торгового мореплавания от 30.04.1999 № 81 -ФЗ (в ред. от 30.06.2003, с изм. от 06.04.2004), гл. XV которого регламентирует условия договора морского страхования;

Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (вред, от 23.42.2003), определяющий порядок проведения медицинского страхования;

Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28.03.1998 № 52-ФЗ (в ред. от 21.06.2004);

Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

Указ Президента РФ от 07.07.1992 №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся Налоговый кодекс;

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1, в ст. 26 «Страховые резервы» которого дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, а в ст. 28 «Учет и отчетность» регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности.

1.1.2 Особенности страхования транспортных средств в Амурской области

Приведем факторы, исходя из которых, рассчитывается стоимость страхового полиса ОСАГО:

1. Тип транспортного средства, цель использования, физическое лицо страхуется или юридическое. (кат. А, В, С, D, личная, такси и т.д.)

Например, для легкового автомобиля физического лица тариф - 1980 рублей, для легкового юридического 2375, для легковушки, используемой в качестве такси - 2965 рублей.

2. Место прописки собственника ТС.

3. Ограниченная страховка (имеются вписанные водители) или неограниченная (за руль может садиться любой водитель, имеющий доверенность).

4. Если страховка ограниченная, будут иметь значение возраст и стаж всех вписанных водителей.

5. Мощность двигателя легкового автомобиля или разрешенная максимальная масса грузового, или количество мест в автобусе.

6. Период использования ТС в течение года (3, 4, 5 месяцев и т.д.).

7. Количество предыдущих лет страхования. Были при этом аварии по вине страхователя.

Страховые премии по КАСКО зависят от следующих факторов:

Возраст водителей. Согласно статистике, чаще всего в ДТП попадают водители, имеющие возраст менее 21 года и более 65 лет. Соответственно, для такой категории водителей большинством страховщиков применяются коэффициенты, существенно повышающие стоимость полиса КАСКО.

Водительский стаж. Чем менее опытен водитель, тем дороже обойдется страховка.

Год выпуска ТС. Соответственно, чем старше автомобиль, тем выше стоимость страховки. При достижении определенного возраста ТС могут и не застраховать.

Стоимость ТС. При оформлении полиса для новых ТС стоимость полиса зависит от цены, указанной в договоре купли-продажи.

Марка и модель ТС. Существует два варианта КАСКО: частичное (от ущерба) и полное (все остальные страховые случаи, в том числе угон). При оформлении частичного КАСКО его стоимость напрямую зависит от средней цены восстановительного ремонта для данной модели. Стоимость частичного КАСКО стабильно растет для японских и европейских моделей. При оформлении полного КАСКО его стоимость очень сильно зависит от статистики угона конкретных моделей автомобилей. Так, например, наиболее часто угоняют «японцев» Nissan Primera, Honda Accord и Toyota Avensis.

Противоугонная система ТС. Оснащение ТС противоугонной системой желательно проводить только после согласования с выбранным страховщиком.

Смена страховщика. Многие страховые компании дают скидку на оформление полиса в 5% за переход к ним из другой страховой компании.

Вид страховой суммы. Существуют выплаты, уменьшаемые с наступлением каждого страхового случая (агрегатные), и выплаты, остающиеся постоянными (неагрегатные). Стоимость полиса по второй схеме страхования может превышать первую на 25%.

Другие факторы. К ним, например, относятся: применение франшизы, варианты ночной парковки, варианты выплаты премии страховщику, другие. Существенную скидку на страховой полис можно получить, если в договоре со страховой компанией указано, что в ночное время автомобиль находится на охраняемой стоянке или в гараже. Но в таком случае существует определенный риск не получить страховое возмещение при угоне автомобиля, например, от магазина.

Существует два вида добровольного автострахования:

· «Каско» (от итальянского «casco» - каска, шлем) - комплексное страхование автомобиля от угона, ущерба или полного уничтожения в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийных бедствий и т.д.;

· ДСАГО (ГО) - добровольное страхование автогражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП. На долю «каско» приходится более 95% сборов (примерно $1,25 млрд. из $1,3 млрд. в 2008 г.).

Рынок добровольного автострахования стремительно развивается - за последние 3 года он более чем удвоился.

Однако на сегодняшний день автострахование является одним из наиболее убыточных видов страхования как в России, так и в Амурской Области.



1.2 Анализ рынка автострахования 2010-2012 гг

1.2.1 Анализ российского рынка страхования транспортных средств в филиале ООО «Росгосстрах» Амурской области.

Автострахование - самый крупный сектор российского открытого рынка страхования. В 2011 г. автострахование обеспечило около 65% всех страховых сборов.

Последние 3-4 года автострахование обеспечивает порядка 80% всего прироста страховых премий в Амурской Области. Из общего прироста реальных страховых сборов по сравнению с 2010 г..

Это наиболее быстрорастущий вид страхования. С 2010 г. по 2011 г. его сборы выросли почти в 5 раз. За этот же период реальные сборы по страхованию имущества в среднем росли на 21% в год, по страхованию жизни - на 48%, по прочим видам страхования - на 18%. Ключевую роль в быстром росте автострахования сыграло введение ОСАГО в 2003 г. Однако и без учета сборов по „автогражданке“ добровольное автострахование росло на 45-50% в год (ПРИЛОЖЕНИЕ А).

В ближайшие года рост рынка автострахования продолжится, хотя и более медленными темпами. Среднегодовой рост рынка может составить как минимум 17%.

При этом основной движущей силой, обеспечивающей рост сборов по автострахованию 2012 г., будет развитие добровольного автострахования. ОСАГО уже практически достигло «точки насыщения», т.к. на конец 2010 г., по различным оценкам, было застраховано порядка 80-90% автомобилей. В 2006-2012 гг., как видно из ПРИЛОЖЕНИЕ Б, ожидается роса сборов по добровольному автострахованию в среднем на 26% в год, по ОСАГО - на 7% в год.

Доля автомобилей, застрахованных одновременно и по „каско“, и по ОСАГО, вырастет с 5-7% сегодня до 14-16% в 2012 г.

Количество легковых автомобилей в течение последних 4-5 лет стабильно росло на 5-6% в год. Общая стоимость легкового парка по сравнению с количеством автомобилей росла опережающими темпами, на уровне 20-25% в год. (ПРИЛОЖЕНИЕ В)

Последние три года именно автокаско играло роль развития страхования. (Рисунок 1, 2).

Источник: «Эксперт РА»

Рисунок 1 - Динамика взносов по страхованию автокаско

Источник: «Эксперт РА»

Рисунок 2 - Динамика взносов по страхованию ОСАГО

Важнейший вопрос для развития рынка - как будет развиваться ситуация с автокаско. Вырос рост цен на запчасти и услуги станций технического обслуживания, увеличилась средняя величина страховых выплат. В этих условиях выросла нагрузка на страховые тарифы. Однако страховая компания, наоборот, пытаясь любыми способами получить положительные денежные потоки, снижают страховые тарифы.

Таким образом, рынок автострахования является самым рискованным. Снижение объемов приобретения автомобилей напрямую снижает доходы компании. При этом выплаты могут быть велики. Компании, в которых доля автострахования превышает 70%, попали в зону особого риска.

Компании пытаются экономить на выплатах. Компании пытаются вкладывать деньги в рекламу, делая упор на снижение цен услуг страхования. При этом платить клиентам по обязательствам не всегда получается. Это приводит к судебным тяжбам.

Приведем динамику сборов страховых компаний за 2008-2012 гг. (ПРИЛОЖЕНИЕ Г)

Таблица 1 - Основные показатели деятельности страховых компаний в 2010-2011гг.

Виды страхования	2010	Прирост к 2010,%	2011	Прирост к 2011,%
Страховая премия (всего):	42,1	20,1	35,1	15,1
1. по добровольному страхованию:	27	20,7	30,7	15,2
по личному (кроме страхования жизни)	5,1	31,2	4,4	31,9
по имущественному (кроме страхования ответственности)	8,4	20,7	23,7	13,7
по страхованию ответственности	1,6	2,5	2,5	4,5
2. по обязательному страхованию (кроме ОМС), в том числе:	5,1	16,1	4,4	14,5
по ОСАГО	5,1	15,4	4,4	14,5

Данный результат был обеспечен существенными сборами премии по имущественному страхованию и добровольному страхованию ответственности. Рассмотрим структуру портфеля страхования (рисунок 3).

Рисунок 3 - Структура портфеля страхования страховой компании ООО «Росгосстрах», %

1.2.2 Анализ рынка обязательного автострахования

В 2012 г. страховыми компаниями было собрано 85,74 млрд. руб. страховых премий (взносов) по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, что превысило аналогичный показатель за 2011г. на 6,91%. Доля собранных премий по договорам ОСАГО 50 крупнейшими страховыми компаниями по объемам страховых премий (взносов) составила 90,13% от общего объема премий по договорам ОСАГО (77,27 млрд. руб.).

Лидерами по объемам собранных страховых премий (взносов) по договорам ОСАГО является ООО «РОСГОССТРАХ» (суммарно 25,27 млрд. руб., 132,89% к показателю за 2011 г.

Таблица 2 - Собранные страховые премии по ОСАГО

Краткое наименование	Премии по ОСАГО, 2012г., тыс. руб.	Доля на рынке, %	Премии по ОСАГО, 2011г., тыс. руб.	Доля на рынке, %	Темп роста, %
РОСГОССТРАХ	25 270 984,00	29,48	20 787 365,00	25,92	132,89
ИНГОССТРАХ	5 884 977,00	6,86	5 067 388,00	6,32	116,13
РОСНО	2 993 432,00	3,49	3 168 593,00	3,95	94,47
УРАЛСИБ	2 735 065,00	3,19	2 458 126,00	3,07	111,27
ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ	2 672 188,00	3,12	2 456 994,00	3,06	108,76
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	2 303 510,00	2,69	1 790 895,00	2,23	128,62
ЦЮРИХ.	1 912 167,00	2,23	2 018 456,00	2,52	94,73
СОГЛАСИЕ	1 477 309,00	1,72	1 253 902,00	1,56	117,82
МАКС	1 427 087,00	1,66	1 347 046,00	1,68	105,94
ИННОГАРАНТ	1 085 967,00	1,27	283 015,00	0,35	383,71
РОССИЯ	936 119,00	1,09	1 155 988,00	1,44	80,98
СОГАЗ	920 609,00	1,07	932 837,00	1,16	98,69

Источник: Федеральная служба страхового надзора (ФССН)

«Росгосстрах» является прямым наследником Госстраха РСФСР - государственного монополиста в сфере страхования. За более чем 70 лет работы в страховой отрасли «Росгосстрах» накопил огромный опыт практически во всех видах страхования и сформировал армию из более чем 60 тыс. страховых агентов, представленных во всех регионах России. Крупнейшая в России региональная сеть и наибольшая среди всех российских страховщиков узнаваемость брэнда обеспечивают ему устойчивое преимущество в наиболее массовых видах страхования, в первую очередь ОСАГО.

Согласно статистике Росстрахнадзора, в 2010 году рынок ОСАГО упал за январь-март на 3,1%. В дальнейшем страховщикам удалось изменить этот тренд, и на конец первого полугодия 2011 года премии в сравнении с аналогичным показателем предыдущего года выросли на 1,7%.



2. Организационно- экономическая характеристика филиала ООО «Росгосстрах»

2.1 Характеристика филиала ООО «Росгосстрах»

ООО «Росгосстрах» создано в феврале 1992 года, на базе Правления государственного страхования РФ. Компания образована в соответствии с Постановлением РФ от 10.02.92 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании».

ООО «Росгосстрах» -- крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая широкий спектр страховых услуг частным лицам и компаниям для защиты от самых разнообразных рисков.

На сегодняшний день мы предлагаем 55 страховых продуктов -- от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли. Наши страховые продукты доступны любому жителю или компании в любом населенном пункте и городе России. [Страховая Компания ООО «Росгосстрах -http://www.rgs.ru/[Электронные ресурсы]]

В 2012году компании «Росгосстрах» был подтверждён рейтинг «Эксперт РА»А++( исключительно высокий уровень надежности) который говорит о финансовой устойчивости и стабильности компании.

В 2013 году «Национальное Рейтинговое Агентство» (НРА) подтвердило индивидуальный рейтинг надежности РОСГОССТРАХ на уровне «ААА» (максимальная надежность). Рейтинг присвоен группе компаний ООО «Росгосстрах».

«Росгосстрах» -- единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

В группу компаний «Росгосстрах» входит порядка 3000 агентств и страховых отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в том числе более 65 000 агентов.

История компании насчитывает 90 лет. Образованная в феврале 1992 года, компания стала правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Развитие российского рынка страховых услуг в значительной степени определялось деятельностью Госстраха, а затем «Росгосстраха». Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.

ООО «Росгосстрах» в цифрах

1) 90 лет успешной работы на рынке;

2) 100 000-ая армия профессионалов страхования;

3) 65 000 агентов, делающих страхование доступнее;

4) 400 центров урегулирования убытков без очередей и стресса;

5) 3500 офисов компании по всей стране;

6) свыше 45 млн. клиентов под надежной страховой защитой.

Миссия звучит так: защита благосостояния людей путем предоставления им доступных и отвечающих их потребностям страховых услуг.

Стратегическая цель-быть лучшей страховой кампанией в мире :

- быть эталоном работодателя на финансовом рынке

-быть эталоном качества для клиента по основным параметрам: качество обслуживания, платежеспособность, стабильность.

Для достижения всех целей поставленных выше и создали виды страхования

2.2 Экономические показатели филиала ООО «Росгосстрах»

Экономические показатели будут представлены в виде таблице, 2012г. для компании был удачным. За этот год компания показала устойчивость на рынке и доверие клиентов.



Финансовые показатели ООО « Росгосстрах» по итогам за 2012г.

Таблица 3 -Анализ состояния актива баланса в филиале ООО «Росгосстрах»

Показатели актива баланса	План на 20011г	Факт на 2012г	Абсолютное отклонение(+ -)
НМА	117709	101539	-16170
ОС	24328841	24431931	103090
Доходные вложения в материальные ценности	-	-	-
Финансовые вложения	53063840	60711903	7648063
Отложенные налоговые активы	77951	88172	10221
Запасы	283884	412847	128963
Налог на добавленную стоимость по приобретённым ценностям	3820	3098	-722
Дебиторская задолженность	19523779	17476132	-2047647
Депо премия у перестрахователя	-	-	-
Денежные средства и денежные эквиваленты	9635095	6057697	-3577398
Прочие активы	502114	544005	41891
ИТОГО	107537033	109827324
БАЛАНС	107537033	109827324

Исходы из данных таблице можем сделать вывод: «Нематериальные активы» могут быть внесены учредителями (собственниками) организации в счет их вкладов в уставный капитал организации, получены безвозмездно, приобретены организацией в процессе ее деятельности. видим спад в 2012г на сумму 16170. « Основные средства» значительно растет в 2012г на сумму 103090- это означает, что компания приобрела имущество, «Финансовые вложения» возрастают тоже на сумму 7648063. В этой таблице так же дебиторская задолженность, которая снижается за счет погашения долгов. Денежные средства уменьшаются в результате страховых выплат действует принцип оборачиваемости оборотных средств. Проанализировав актив баланса можно сказать о финансовой устойчивости компании.

Таблица 4 -Анализ состояния пассива баланса в филиале ООО «Росгосстрах»

Название показателя	План на 20011г	Факт на 2012г	Абсолютное отклонение (+ -)
УК	8113434	8113434	-
Собственные активы, выкупленные у акционеров	-	-	-
Переоценка имущества	902178	1873692	971514
Добавочный капитал	9343507	9343507	-
Резервный капитал	1500	1500	-
Нераспределённая прибыль	169333	1106923	937590
ИТОГО	18529952	20439056
БАЛАНС	18529952	20439056

Исходя из данных таблицы можно сделать вывод: что уставный капитал, добавочный капитал и резервный капитал не изменяется по годам следует, что прибыль не идет по назначению. Нераспределенная прибыль возросла за счет переоценки имущества, следовательно, денежные средства можно направить заработную плату персоналу, на премии персоналу, на страховые выплаты.

Из всего выше изложенного следует, компанией сформирован сбалансированный портфель страховых взносов. Страхование имущественных интересов населения, связанное с обеспечением страховой защиты собственности граждан и возможным наступлением ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, по-прежнему остается в числе приоритетных направлений деятельности филиала ООО «Росгосстрах». Наиболее быстрыми темпами развивались операции по страхованию ответственности индивидуальных владельцев транспортных средств.

Компания постоянно проводит мероприятия, направленные на совершенствование структуры портфеля по добровольному рисковому личному страхованию. Активно развиваются операции по добровольному страхованию от несчастных случаев, как по корпоративным отраслевым программам, так и по индивидуальным страховым контрактам.

Для увеличения прибыльности деятельности страховой компании необходимо систематически изучать состояние страхового рынка, составлять прогнозы изменения спроса на страховые услуги; разрабатывать мероприятия по улучшению организации работы, реализации имеющихся в распоряжении общества новых видов страхования. Всему этому способствует внедрение в страховой работе маркетинга.



3. Проблемы и перспективы развития автострахования в филиале ООО «Россгострах » Амурской области

3.1 Влияние финансового кризиса на рынок автострахования

В период падения страхового рынка в условиях кризиса некоторые страховщики пытаются сохранить приток средств.

Если ОСАГО - это тот вид страхования автомобиля, без которого автовладельцу просто не обойтись, то КАСКО - это возможность выбора, страховать автомобиль дополнительно или нет. В условиях нехватки наличных средств, волны сокращений и растущей безработицы, можно было бы ожидать, что рынок каско понесет значительные убытки.

Однако на практике картина не является такой депрессивной. Рынок КАСКО продолжает испытывать подъем, пусть и ограниченный упавшими потребительскими способностями населения. Аналитики утвердили , что в 2010 году страховщики получили более ста девяноста миллиардов премий, что превышает показатели прошлого года.

Что помогает КАСКО оставаться востребованной даже в период кризиса услугой? Прежде всего, уникальность этого вида страхования. Только КАСКО способно дать автолюбителю ту степень гарантий, которая его полностью устроит. И как это ни парадоксально, но автовладельцы именно сейчас готовы тратить больше денег на страхование своего транспортного средства.

В условиях кризиса люди начинают больше ценить то, что имеют, и стремятся это сохранить. Дополнительные гарантии в виде страхового полиса КАСКО избавляют от лишних волнений.

Если на протяжении последних лет рост популярность КАСКО объяснялся тем, что данный вид страхования сопутствовал покупке автомобиля в кредит, то сейчас картина изменилась. Пару лет назад покупатель кредитного автомобиля просто не мог избежать участи дополнительного страхования автомобиля, даже если не хотел никаких дополнительных гарантий, кроме полиса ОСАГО.

Сейчас автовладелец приходит в страховую компанию по собственной инициативе, и страхует свой автомобиль по системе КАСКО (по данным аналитики ООО «Росгосстрах»). КАСКО стало желанным видом страхования, а не вынужденной мерой.

Таким образом, рынок автострахования КАСКО - одна из немногих отраслей, на которые мировой финансовый кризис оказывает наименьшее влияние. И перспективы роста данного рынка оцениваются как стабильные и успешные.

На рынке розничного страхования клиентами в основном являются лица со средним и высоким доходом, считающие страхование цивилизованным способом защиты и готовые платить больше за более высокий уровень сервиса и надежности.

Страховые компании планируют в условиях кризиса сконцентрироваться на развитии самых значительных с точки зрения объемов линиях бизнеса: КАСКО, ОСАГО.

Страховая компания ООО «Росгосстрах» сможет увеличить долю не только благодаря дальнейшему развитию своей деятельности, но и за счет принятия на страхование высвобождающихся страховых портфелей конкурентов, некоторые из которых будут испытывать финансовые затруднения. Такие затруднения будут вызваны несколькими основными факторами: недостаточными страховыми резервами, показателями убыточности и расходов на ведение дела, высокой долей в портфеле договоров ОСАГО. Взвешенная политика страховой компании в области резервирования, андеррайтинга и риск-менеджмента позволяет смотреть в будущее с оптимизмом - невзирая на неблагоприятную внешнюю конъюнктуру, продолжить реализовывать потенциал и увеличивать долю на рынке, сохраняя качество бизнеса.

Автострахование было, есть и будет ключевым сегментом рынка страхования. В развитых странах этот вид страхования является убыточным, но им все равно занимаются из-за его большой социальной значимости, ведь это, пожалуй, единственный продукт в страховании, который страхователь покупает самостоятельно. Рынок автострахования проявляет свою зависимость от других сегментов страхового рынка. На сегодняшний день страховщики столкнулись с двумя проблемами: как удержать клиента и как привлечь нового. В свою очередь увеличилась миграция клиентов. Причинами этого стали: политическая нестабильность, предоставление скидок при переходе от одного страховщика к другому, отбор лицензий у некоторых СК, негативный опыт со стороны клиента, а так же советы друзей. Конкурировать в ценовом сегменте сегодня становится нецелесообразным. То, что демпинг - это путь в никуда осознали не только владельцы и акционеры СК, но и сами клиенты. Самой большой возможностью, которую дает сегодня кризис - является оттачивание и оптимизация обслуживания страхователя. В отсутствии качественно нового ценового предложения, СК может предложить сегодняшнему клиенту адекватный и удобный сервис, благодаря которому и набрать популярности и известности. Особое внимание компаниям сегодня следует уделить качеству выполнению своих обязательств.

Какие тенденции существуют и наиболее актуальны сегодня:

· эффективное формирование резервов (эффективная финансовая политика компании);

· сегментация клиентов (ориентация на своего потенциального клиента);

· добросовестная конкуренция;

· реализация мощных комплексов IT (внедрение новых комплексов для улучшения обслуживания);

· внедрение эффективной структуры оценки сатисфакции и мнения клиента;

· внедрение франшизы (как средства участия клиента в расходах СК).

«Нужно уметь поладить с клиентами и трезво оценить, как относится потенциальный клиент к работе СК. На самом деле, вопрос качества обслуживания клиента - это верный и своевременный сигнал для СК о правильности проводимой политики, а также залог эффективных изменений. Нужно качественно проводить мониторинг своих услуг и сатисфакции клиента. Все опросы и регуляции необходимо осуществлять вовремя на конкретных этапах внедрения экономической модели. Чтобы понять, что именно нужно клиенту, нужно самому встать на его место. Привлечение клиента будет эффективным только тогда, когда вы сможете понять клиента, его особенности и нужды», - подчеркивает важность ориентированной на клиента стратегии в эффективной экономической модели.

3.2 Проблемы развития автострахования в Амурской области

Можно провести различие между двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы. Эти проблемы более чем хорошо известны: низкий объем ВВП на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость экономики от экспорта энергоносителей и прочие.

Остановимся на некоторых главных проблемах:

1. Потенциал страхового рынка

Страховой рынок, своим потенциалом с момента его возникновения привлекал внимание страховщиков и перестраховщиков. Более миллионов жителей и автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этот процесс происходил очень медленно.

Большое «оживление» наблюдаются сегодня только в обязательном страховании. Большое количество имущественных рисков не застраховано. Страхование строительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международным стандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросом является страхование каско автомобилей.

По мнению некоторых политиков, решением может стать введение новых видов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства в рыночную экономику.

Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным и вводить их только лишь для тех видов страхования и рисков, для которых это необходимо: автострахование и т.д.

2. Проблема недостаточной капитализации страховщиков и перестраховщиков

Как и прежде, масса страховщиков и перестраховщиков недостаточно капитализирована. Новые требования к величине собственного капитала компаний, которые введены и постепенно повышаются, не кардинально изменят данную ситуацию. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют на рынке, тем не менее, не имеют достаточной емкости капитала, прежде всего тогда, когда необходимо застраховать крупный риск или большое количество рисков.

Сохраняет свое действие, в принципе, правильное законодательное требование о том, что самоудержание страховщика на один риск, то есть часть, которую он может оставить за собой, зависит от величины его уставного капитала.

Это имеет ряд важных последствий.

Страховая компания может страховать, принимать на страхование только небольшие риски. Поэтому многие страховщики скорее могут называться брокерами.

Некоторые страховщики взяли слишком много рисков в страхование, это означает, что они приняли слишком много или слишком большие риски, превышающие их финансовые возможности. В настоящий момент, например, сообщество страховщиков обеспокоено тем, что некоторые страховщики, очевидно, недооценили требования к величине капитала в сфере страхования обязательной ответственности автовладельцев. Возможное банкротство крупного страховщика или большого числа страховщиков по ОСАГО, портфели которых не будут переданы другим страховщикам или же обязательства по ним не возьмет на себя резервный фонд Российского союза автостраховщиков, может пошатнуть и без того слабое доверие страхователей к российским страховым компаниям.

* Некоторые страховщики пытаются помочь себе чрезмерно широким участием в состраховании или с помощью образования пулов. Сострахование - это форма распределения рисков на уровне прямых страховщиков. Здесь нас беспокоит существующая на российском рынке опасность аккумуляции рисков. Это особенно опасно, когда при изменении риска все страховщики рынка окажутся в одинаковой ситуации негативного развития риска.

Таким образом:

* Прямые страховщики и перестраховщики, как и прежде, ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будет увеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских и иностранных инвесторов.

Процесс концентрации будет и дальше продолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких, плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний.

Придавать еще больше значения «правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выбор перестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенные ограничения для перестрахования.

Все формы сострахования должны быть перепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, а затем ограничены.

Практически всегда отмечаются следующие препятствия на пути развития страхования:

- низкий уровень платежеспособного спроса;

- недоверие населения к страховой компании;

- низкое качество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественными страховщиками;

- неразвитость рыночных механизмов формирования;

- поддержания и развития устойчивого спроса на страховые услуги;

- преобладание надзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным.

К этим проблемам добавляются и другие - из области дополнения и совершенствования законодательной базы. К участникам рынка предъявляются повышенные требования и в плане разделения по видам специализации страхового бизнеса, и по уровню капитализации.

Недостаточно принять программный продукт или нормативный акт. Необходимо наличие ряда объективных условий для того, чтобы он реально работал. Более того, в основу нормотворчества должен быть положен научный анализ этих условий. Такой анализ показывает, что в настоящее время либо отсутствуют, либо недостаточно развиты главные предпосылки для исполнения большинства законов по обязательному страхованию.

Для решения проблем следует выполнить следующие задачи: разработать и активно внедрять страховые продукты, в максимальной степени отвечающие интересам населения; проводить политику максимальной информационной открытости, естественным образом ведущую к повышению доверия со стороны населения к страховщикам; разработать меры по развитию деятельности страховых агентов и брокеров; проводить политику разъяснения достоинств страхования в целом и отдельных видов страхования. [15 c.35]

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) не считается высокоприбыльным, но, по оценкам, страховщикам они дают стабильный и гарантированный заработок.

3.3 Перспективы развития автострахования в Амурской области

Активное развитие различных видов страхования в 2010 г. отмечается спадом темпов роста сегодня. На фоне финансового кризиса свое развитие получат наиболее бюджетные виды страхования. В области автомобильного страхования активное развитие идет у страхования с франшизой за счет снижение расходов. Отмечается также увеличение рисков в отношении страхователя из-за участившихся случаев банкротства небольших страховых компаний.

...