Кредитные отношения в современных условиях

"Третий пояс" связан с гарантиями, которые дают юридические лица в качестве обеспечения кредита.

Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного обязательства может подкрепляться такими средствами обеспечения как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а также другими способами, предусмотренными законом и договором.

Каждый из этих способов имеет цель заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства.

Также перед принятием решения о выдаче кредита банк должен оценить платежеспособность, кредитоспособность, и финансовую устойчивость клиента.

Платежеспособность предприятия - это возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

Кредитоспособность - возможность предприятия погасить только кредитную задолженность.

Следовательно, процесс банковского кредитования можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения, изучение кредитоспособности клиента:

1. рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2. изучение кредитоспособности клиента;

3. подготовка и заключение кредитного договора.

В солидных банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов, в т. ч.:

1. нотариально заверенные копии учредительных документов компании заемщика;

2. финансовый отчет, включающий баланс предприятия и приложения к нему за последние три года.

3. отчет о движении кассовых поступлений. Он основан на сопоставлении балансов компании за два отчетных периода и позволяет определить изменения различных статей и движения фондов. Отчет дает полную картину использования дефицита ресурсов, времени высвобождения фондов и образование дефицита кассовых поступлений и т.д.

4. внутренние финансовые отчеты, которые более детально характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течении года, поквартально или помесячно.

5. данные внутреннего оперативного учета, касающиеся текущих операций и продаж, величины запасов.

6. прогноз финансирования, который содержит оценки будущих продаж, расходов, издержек производства продукции, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в денежной наличности, капиталовложениях и т.д.

7. бизнес - план. Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых отчетов и другой документации. В этом случае предприятие - заемщик предоставляет в банк подробный бизнес - план, который должен содержать сведения о целях проекта и методах его осуществления.

8. кредитная заявка, содержащая исходные данные о запрашиваемой ссуде, целях, на которые она предназначена, сумме, сроке погашения и предлагаемом обеспечении;

Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размеры кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноз его устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

7. Проблемы кредитования в России

В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что дает предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее.Подобная ситуация является одной из главных причин для развития кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса: потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов, кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных программ для малого бизнеса и др. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определенными факторами риска.

В ситуации правовой неопределенности многих вопросов, которые связаны с кредитованием, у банков возникает целый ряд проблем с уменьшением рисков и устранением вариантов мошенничества. Сегодня основные проблемы кредитования в нашей стране возникают в том числе и из-за того, что кредитные условия не обеспечены, благодаря чему банки вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что часто отпугивает их потенциальных заемщиков.

7.1 Основные проблемы потребительского и автомобильного кредитования

При потребительском кредитовании банки выигрывают из-за массовости. В ситуациях дефолта или мошенничества заемщиков банки вынуждены нести затраты, которые соизмеримы с кредитной суммой. В условиях конкуренции в выигрыше остаются те кредитные организации, которые минимизируют свои риски, в том числе и благодаря достоверному определению плохих или хороших клиентов, и предлагают для положительных заемщиков наиболее выгодные кредитные условия. К сфере потребительского кредитования отнесено и использование кредитных карт - цена услуг которых является достаточно высокой. В основном она зависит от периода, проходящего с момента получения денег заемщиком и до полной выплаты им долга. Главной проблемой стабильного развития рынка кредитных карт также считаются вопросы, связанные с достоверной классификацией будущих заемщиков. Автокредитование отнесено по своей доходности на первые позиции. В настоящий момент в нашей стране 20 - 30% и более всех автомобилей приобретается за счет кредитных средств, а в некоторые автосалоны реализуют в кредит порядка 70% из всех авто. В основном сам приобретаемый по кредиту автомобиль и используется в виде залога. Но основные проблемы кредитования, даже в подобных случаях, состоят в том, что недобросовестные заемщики из-за отсутствия регистрации данного залога - движимого имущества иногда умудряются повторно продать или же заложить подобный автомобиль.

7.2 Основные проблемы ипотечного кредитования и кредитования малого бизнеса

Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты не возврата, а также расходы, которые с этим связаны. Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса.

8. Заключение

В данной работе я рассмотрела сущность и проблемы, которые присущи кредиту в современных условиях и изменении его функциональной динамики. В заключительной части мне бы хотелось мне коснуться тенденций развития кредита в современных условиях, роли кредита в условиях роста финансовых рынков.

Как известно в 80-е годы в кредитной системе развитых стран произошли изменения, к числу которых можно отнести быстрое развитие финансовых рынков, на которых мобилизация денежных средств происходит по средствам выпуска данных бумаг. Усиление использования ценных бумаг как способа аккумулирования денежных средств получило название «секъюритизацией». В рамках секьюритизации происходит превращение части банковских требований в ценные бумаги.

Получая государственную гарантию, эти облигации приобретают высокую надежность и легко становится объектом покупки инвесторами, что улучшает в целом условие финансирования экономики.

Нужно сказать, что сейчас особое место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых кредитодателям выпускает ни одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных бумаг. Крупные банки практикуют выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке да и сама система кредитования населения является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

В нашей стране необходимо активно развивать новые формы кредитования, такие, как акции и облигации. Наряду с развитием банковских форм кредита необходимо уделять особое внимание внебанковским формам. Все это поможет преодолеть тот кризис, в котором находится российская экономика.

Финансовый коллапс 17 августа 1998г. несомненно нанес удар по российской банковской системе. Вместе с тем часто встречающиеся в прессе пессимистичные высказывания не совсем верны. Уже сегодня полным ходом идут позитивные процессы, начал брезжить свет в конце тоннеля банковского кризиса, что подтверждают статистические данные.

Перед банками в наступающем 21в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки функционируют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

1. Глобализация финансовых рынков, предопределяющая переход от раздробленного рынка финансовых услуг однородному.

2. Либерализация и дерегуляция национальных финансовых рынков, способствующая появлению на рынке новых конкурентов.

3. Развитие технологий позволит перейти к мировым интегрированным процессам что дает возможность сформировать единую сеть связанных между собой фирм.

4. Расширение и развитие Европейского сообщества вместе с интеграцией валюты будут стимулировать создание общего европейского рынка.

5. Банки будут приспосабливать предложение своих услуг к конкретным потребностям отдельных сегментов рынка с учетом тенденций их развития.

6. Тенденция к объединению мелких Российских банков будет продолжатся и в будущем.

9. Список использованной литературы

1. А. Ивантер, Ю. Белецкий. Предопределение шока//Эксперт, 1999, №9

2. Банки и банковские операции/Учебник для вузов. Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. и др., под ред. профессора Е.Ф Жукова. - М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998г.

3. Банковский портфель - 3: Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковского бухгалтера и аудитора. - Москва, 1995.

4. Барр Р. Политическая экономия: в 2-х т. Т.2. - Москва,1995.

5. Буздалин А.В. Банковский кризис - основы для оптимизма// Банковское дело, 1999,9

6. В.А.Селиванкин. Техника кредитования. Л. “Кооперация”. 1996 г.

7. Ведомости.// Коммерсант-Daily.- 1997 - №68 - стр. 11.

8. Деньги по-российски // Известия - 1997 г. - № 18 - стр. 4.- ст.:Юлия Латынина

9. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997.

10. Колесников В.И. Банковское дело -М.; Финансы и статистика. 1998г.

11. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - Москва,1995.

12. Курс экономической теории. Под ред. Чепурина М. Н., Киселевой Е, А., - Киров,1996.

13. Лаврушин О. И. Кредит/Российская банковская энциклопедия/ Под ред. Лаврушин О.И. Москва,1996.

14. Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело. -М.; Финансы и статистика

15. Макконнелл К. Р., Брю С. Л. Экономика. Баку. 1992. Т. 1. Гл. 17.

Размещено на Allbest.ru