Банковская система России

Размещено на http://allbest.ru

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования. Банковская система России - один из наиболее динамично развивающихся секторов отечественной экономики, где переход на рыночные отношения произошел наиболее быстро. К началу 1991 года в основном было завершено формирование двухзвенной банковской системы: Центральный банк России, коммерческие банки. Коммерческие банки в России за кратчайший срок прошли стремительное развитие, на котором отразились как большие возможности российской экономики, громадный интеллектуальный и предпринимательский потенциал, так и переживаемые трудности. Становление современного банковского дела в такой стране как Россия представляет исключительно сложную задачу. Практический опыт зарубежных банков в целом малоизвестен в нашей стране, к тому же нередко он неприменим в наших условиях. В свете сегодняшних проблем Российской экономики, связанных с преодолением кризисных и инфляционных процессов, формирование эффективно функционирующей банковской системы имеет неоценимую практическую значимость.

В последнее время огромный интерес к изучению банковской системы. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Цель работы - изучить структуру банковской системы и рассмотреть банковскую систему РФ. Проанализировать перспективы дальнейшего развития системы, ее усовершенствования.

Задачи:

дать определение банковской системы, охарактеризовать её структуру;

осветить роль Центрального банка;

охарактеризовать Коммерческие банки;

показать современное состояние БС РФ, а также перспективы и тенденции её развития.

Объект - банковская система.

Предмет - изучить банковскую систему и её роль в регулировании рынка РФ.

Вся информация, представленная в курсовой работе взята из специализированных источников литературы, а также из статей экономических журналов, официальных сайтов представительств в Интернете.



1. РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

1.1 СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно--кредитного механизма. Банковская система включает в себя ЦБ РФ, сеть коммерческих банков и других кредитно--расчетных центров. ЦБ РФ проводит государственную эмиссионную и валютную политику. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.[7,с.21]

Как совокупность элементов Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:

I. Фундаментальный блок

-- Банк как денежно-кредитный институт

-- Правила банковской деятельности

II. Организационный блок

-- Виды банков и небанковских кредитных организаций

-- Основы банковской деятельности

-- Организационная основа банковской деятельности

-- Банковская инфраструктура

III. Регулирующий блок

-- Государственное регулирование банковской деятельности

-- Банковское законодательство

-- Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации

-- Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Представленные блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает рядом признаков:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- действует как единое целое;

- является динамичной;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой [8,с.199].

На основании закона от 2.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», 10 июля 2002 г. Федерального закона №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями от 10 января 2003 г.).[1] в России была сформирована двухуровневая банковская система. Верхний уровень системы представлен центральным банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно--финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов.[6,с.56,]

1. Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов. Каждая из этих и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, имеющие другой род деятельности.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве.

Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе. Вместе с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы есть сложение сущности ее элементов. Сущность банковской системы -- это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию. Из этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее элементов. Практика знает несколько типов банковской системы:

* распределительная централизованная банковская система;

* рыночная банковская система;

* система переходного периода.[10,с.65]

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве существует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки: коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др.

Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает, как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков, задача которых -- обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.). Банковская система находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит от предшествующей, поэтому имеет «родимые пятна» прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.[10,с.67]

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.

В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если из банковской системы исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.

4. Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента. Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. банковский кредитный валютный

Существенное место занимали маленькие банки (с капиталом до 100 млн. руб.); постепенно их число сокращалось, достигнув к 1 сентября 1997 г. 1,4% обшей численности кредитных учреждений. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают друг у друга денежные ресурсы. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.[10,с.68]

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

6. Банковская система -- самоорганизующаяся, т.е. саморегулируемая, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности.

Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют работу, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и по долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, не учитывающие изменение ситуации, неизбежно оказываются в трудном положении -- теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете перестают существовать.[10,с.70]

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы). Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая, находясь в переходном периоде, тем не менее является развивающейся системой.

Взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности. Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы.

Будучи частью общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества; ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, могут входить в общую систему, как и сама банковская система, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам и позволяют строить общую систему как единое целое.

Таким образом, обобщая современные экономические исследования, раскрывающие сущность банковских систем можно сделать вывод, что современные банковские системы представляют собой совокупность взаимосвязанных элементов и компонентов, образующих единство и отражают специфику целого.

Банковская система обладает рядом признаков: включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; - действует как единое целое; - является динамичной; - выступает как система «закрытого» типа; - обладает характером саморегулирующейся системы; - является управляемой системой [10,с.75.].

1.2.ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК -КАК РЕГУЛЯТОР ЭКОНОМИКИ

Государственный банк России был учрежден в 1860 г. на базе основанных еще при Екатерине II ассигнационного и заемного государственных банков.

Государственный банк России являлся «банком банков». В нем имели счета и хранили свои резервы коммерческие банки.

В 1992 г. в связи с распадом СССР функции Госбанка СССР на территории России принял на себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями) и другими федеральными законами.

С помощью экономического и административного воздействия в процессе проведения денежно-кредитной политики Центральный банк способствует укреплению и развитию экономики России. В этом за ключается его основная задача, которую он решает путем:

* защиты и обеспечения устойчивости российской валюты -- рубля, повышения его покупательной способности и стабильности курса по отношению к валютам других стран;

* развития и укрепления банковской системы России;

* обеспечения эффективного функционирования системы денежных расчетов.[5,с.23]

Банк России подотчетен только Федеральному собранию. Председатель банка назначается Государственной Думой сроком на 4 года по представлению Президента.

Банк России участвует в разработке экономической политики правительства. Председатель Банка России или один из его заместителей (по поручению Председателя) участвует в заседаниях Правительства России.

Министры финансов и экономики Российской Федерации или по одному из их заместителей могут участвовать в заседаниях Совета Директоров -- высшего органа управления Банком -- с правом совещательного голоса.

Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, и координируют свои действия. Высший орган Банка России -- Совет Директоров. Это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и управляющий ею.

В Совет Директоров входят: Председатель Банка России и 12 членов Совета. Члены Совета Директоров работают на постоянной основе. Они утверждаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка, который является одновременно председателем Совета Директоров.

Совет Директоров во взаимодействии с правительством разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение. Структуру и штаты Центрального аппарата Банка России, а также уставы его других структурных подразделений утверждает Совет Директоров. К его полномочиям также отнесены:

* изменение ставок по централизованным кредитам, норм резервирования, экономических нормативов;

* определение условий допуска иностранного капитала в банковскую систему России;

* другие решения по вопросам, имеющим большое значение как для Банка России, так и для банковской системы страны.[20]

По вопросам своей компетенции Банк России издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, а также юридических и физических лиц. [3,с.70] 50 % прибыли Банка России после направления ее на увеличение ресурсов банка перечисляется в доход федерального бюджета.

Банк России и его учреждения освобождаются от уплаты налогов, сборов, пошлин и других аналогичных платежей. Центральный банк владеет такими ресурсами, которыми не в состоянии обладать ни один коммерческий банк. Это объясняется тем, что он: * монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;

* выступает кредитором последней инстанции для коммерческих банков, которые получают кредиты в тех случаях, когда исчерпали или не имеют возможности пополнить ресурсы из других источников;

* от имени правительства управляет государственным долгом, т. е. размещает, погашает и проводит другие операции с государственными ценными бумагами, эмитированными правительством;

* наряду с коммерческими банками производит кассовое обслуживание бюджета, ведет счета внебюджетных фондов, обслуживает представительные и исполнительные органы власти, выдает краткосрочные ссуды правительству и местным властям;

* является «банком банков», так как ведет счета коммерческих банков, связанные с межбанковскими операциями и хранением резервов.[3,с.72]

Основной источник ресурсов Центрального банка -- деньги в обращении и средства коммерческих банков.

Опираясь на коммерческие банки и другие структуры финансового рынка, не вмешиваясь в их оперативную деятельность, Центральный банк выполняет свои многообразные функции.[3,с.73]

Важнейшей функцией Центрального банка, как отмечалось ранее, является разработка и осуществление совместно с Правительством России единой денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

Деньги выступают как эквивалент товарно-материальных ценностей и сами должны иметь материальные формы. Такими формами могут быть:

* металлические монеты и бумажные купюры;

* записи на банковских счетах;

* записи на магнитных носителях, когда денежные остатки и переводы отражаются на компьютерных счетах (электронные деньги).[3,с.76]

Анализ различных показателей, характеризующих денежную массу, позволяет Банку России принимать оптимальные решения в процессе регулирования денежного обращения.

Денежное обращение регулируется Центральным банком в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции.

Инструментами кредитной экспансии или кредитной рестрикции являются: официальная учетная ставка Центрального банка; некоторые неэкономические меры. Определение размеров учетной ставки -- один из наиболее важных аспектов кредитно-денежной политики, а изменение учетной ставки выступает показателем изменений в области кредитно-денежного регулирования. ЦБ РФ использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления рубля.

В число основных мер денежно-кредитного регулирования, осуществляемого Центральным банком РФ, входят следующие:

* операции на открытом рынке;

* рефинансирование банков;

* валютное регулирование;

* управление наличной денежной массой;

* резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ.[3,с.79]

Наряду с большими полномочиями для Центрального банка РФ существует ряд законодательно определенных запретов. Так, Банк России не имеет права, за исключением особо оговоренных случаев:

* осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не

имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами;

* приобретать доли (акции) кредитных организаций;

* осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий, учреждений и организаций;

* заниматься торговой и производственной деятельностью;

* пролонгировать предоставленные кредиты. [3,с.81]

1.3 КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ РОССИИ

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).[5,с.211]

Коммерческие банки можно классифицировать:

По форме собственности выделяют:

государственные банки, когда капитал коммерческого банка принадлежит государству. Различают два вида государственных банков: центральные банки и государственные коммерческие банки;

акционерные банки, самая распространенная форма собственности банков на данный момент. Собственный капитал: таких банков формируется за счет продажи акций. Акционерные коммерческие банки подразделяются на открытое акционерное общество и закрытое акционерное общество;

кооперативные (паевые) банки;

муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или, находящиеся в управлении города;

смешанные банки, когда собственный капитал банка объединяет разные формы собственности;

совместные банки (с участием иностранного капитала).

По характеру экономической деятельности можно выделить эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

По срокам выдаваемых кредитов выделяют банки краткосрочного и долгосрочного кредита. По хозяйственному признаку, в зависимости от отрасли, которую банки обслуживают в первую очередь, различают промышленные банки (обслуживают промышленность), торговые банки (обслуживают торговлю) и т.п. По территории банки делятся на местные банки (или региональные), федеральные, республиканские и международные.

По размеру выделяют крупные, средние и мелкие банки.

По объему и разнообразию операций банки делятся на универсальные, осуществляющие все виды операций и обслуживающие разнообразных клиентов, и специализированные, которые ориентируются на проведение одной или двух видов операций и обслуживают специфическую клиентуру.

По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без филиалов[12, c.362].

Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними.

В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Функции коммерческого банка -- это посредничество в кредите, стимулирование накоплений в хозяйстве, посредничество в платежах между самостоятельными субъектами и в операциях с ценными бумагами. [7,с.51] Основными функциями коммерческих банков являются:

1) привлечение временно свободных денежных средств;

2) предоставление ссуд;

3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

4) выпуск кредитных средств обращения;

5) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности.

Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.[19]

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что:

кредитные операции способствуют увеличению объема,

бесперебойности производства и реализации продукции потребителям;

расчетные операции опосредуют осуществление процессов

оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций;

операции с ценными бумагами увеличивают приток

средств для развития производственной и торговой деятельности;

кассовые операции и их регулирование позволяют

улучшать снабжение оборота наличными деньгами

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на начало 2013 года количество коммерческих банков в России составляет - 956, из них - 285 (29,8%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 276 (28,9 %) банков, которые балансируют на этой грани.

Из общего количества банков на начало 2013 года - 494 банка, или 51,7 % зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн. человек получается, что на каждые 21.0 тысяч населения столицы приходится один банк. [19]

Исходя из статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) следует, что:

Минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 180 миллионов рублей.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей.

Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.[2]

На 01.01.2013 года 671 банк имеeт уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ или близок к этому, что составляет 70,19 % от общего количества банков. На сегодня банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов; крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение; банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда. Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится.[14]



2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

2.1 ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Одним из приоритетных направлений деятельности российской банковской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации российской экономики. Для осуществления динамичного развития экономики, перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций России в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства. Чтобы это сделать, необходимо решить ряд проблем.[9,c.10]

Одной из важных проблем является проблема несовершенства правового обеспечения банковской системы. Причиной этой проблемы является то, что существующее законодательство представляет собой наследие финансовой системы советской эпохи. Несмотря на это был решен вопрос о достаточности капитала, была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также была усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

Следующей проблемой является неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций, а также низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов. Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

Ключевыми проблемами развития современной банковской системы являются следующие:

- сохранение низкого уровня капитализации;

- рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования.

Проблема зависимости от внешних источников финансирования осложнилась в сентябре 2008 г., что было связано с падением цен на нефть, обострением политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громким банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам. А так как примерно 70% межбанковских кредитов приходится на иностранные банки, то это оказало влияние на коммерческие банки. Но эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем. [4,с.4]

Кредитная поддержка реального сектора экономики - центральная проблема не только банковского сектора, но и всей экономики России. Именно кредитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции. [11,с.9]

Что же сегодня происходит в стране в кредитовании. Положительная динамика банковского кредитования, имевшая место в 2011 году, в 2012 году замедлилась. Совокупный ссудный портфель банков РФ в 2012 году вырос на 18.3% или на 5.26 трлн руб., в то время как год назад этот показатель составил 29.6%.

При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам - одна из самых острых проблем на современном этапе. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок. Одной из причин является наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Также существенное влияние на величину процентной ставки оказывает система рисков при кредитовании (ее вес мы оценивается на уровне 40%). Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения конечной ставки кредитования реального сектора. На размер процентной ставки также влияет следующий фактор - это величина процентной ставки размеров процентов по депозитам населения.

Из положительных тенденций развития банковского кредитования в 2012 году необходимо отметить нормализацию ситуации с просроченной задолженностью. На 1 январе 2013 года ее доля в кредитном портфеле составила 3.70%, тогда как на 1 января 2012 года она была равна 3.95%. В основном улучшение ситуации с просроченной задолженностью объясняется очень быстрым ростом портфеля выданных ссуд населению.

В результате доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц значительно сократилась и составила на 1 января 2013 года 4.1% против 5.2% годом ранее. В то же время улучшения ситуации с просроченной задолженностью юридических лиц не наблюдается - она сохранилась на почти неизменном уровне - 4.63% на 1 января 2013 года по сравнению с 4.64% на 1 января 2012 года. Хуже всего обстоят дела с просроченной задолженностью среди крупнейших банков в 2012 году у Банка Москвы - доля просрочки по кредитам населению и корпоративному сектору у него на 1 января 2013 года составила 36% против 4.5% в среднем по стране. Существенные проблемы с погашением ссуд в 2012 году проявились и у ОАО "Россельхозбанк", у которого доля просроченной задолженности достигла 7.3%, увеличившись за год на 1.65 процентных пункта. При этом заметно улучшили качество кредитного портфеля в 2012 году ОАО "Сбербанк России", ОАО "АЛЬФА-БАНК" и ОАО АКБ "РОСБАНК".[15]

Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского сектора:

- Проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;

- Слабая финансовая устойчивость кредитных организаций;

- Высокий уровень процентных ставок по кредитам;

- Кредитная поддержка реального сектора экономика;

- Слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;

- Неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях;

- Рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;

- Сохранение низкого уровня капитализации банков.

2.2 СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

Российская банковская система продолжает развиваться опережающими темпами относительно реального сектора экономики, несмотря на неравномерное распределение ликвидности и волатильности финансовых рынков. Все это приводит к повышенному спросу на ресурсы со стороны банковской системы и к повышению процентных ставок.[16]

Повышение надёжности, конкурентоспособности национальной кредитной системы, формирование современного рынка банковских услуг, без преувеличения, являются одними из важнейших и ключевых вопросов экономической политики государства.

Основным содержанием развития банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

По ряду показателей интенсивность деятельности приближается к уровням начала 2008 года (докризисного периода), демонстрируя некоторые признаки перегрева в отдельных сегментах. Так, доля товарооборота, профинансированного кредитами, уже приближается к докризисному максимуму в 11-13%, соотношение прироста кредитов предприятиям и инвестиций также высока (30%). Все эти факты свидетельствуют о том, что экономика уже сейчас в значительной степени подпитывается кредитами. В этих условиях попытки банковской системы подстегнуть свое развитие за счет поддержания роста спроса посредством кредитования может увеличить потенциальные потери в случае возможных макроэкономических шоков.

Темпы роста кредитования населения выше 40%, что может вызывать повышение рисков в данном сегменте. В связи с эти Банк России с 2013 года ужесточает требования по формированию резерва на возможные потери по ссудам для банков, имеющим большой удельный вес кредитов населению.

Динамика роста депозитов населения замедляется, несмотря на рост ставок. Причиной является не снижение склонности к сбережению, а низкий рост доходов.[18]

Конкуренция на рынке финансовых услуг отличается высокой интенсивностью и диверсификацией продуктовой линейки. Наряду с банками в ней участвуют микрофинансовые организации, инвестиционные и лизинговые компании, пенсионные фонды, почта и т.д. Конкурентная среда банковского сектора характеризуется, в первую очередь, доминированием государственных банков, усилившимся в условиях неопределенности на рынке и сконцентрировавшим более 50% активов. В создавшихся условиях ожесточившейся конкуренции с госсектором частные банки вынуждены идти по пути дальнейшего укрупнения и консолидации активов.

Однако ситуация на рынке различается в зависимости от продукта. Например, если в долгосрочном корпоративном кредитовании конкурентное преимущество государственных банков очень сильно, то в розничном бизнесе им приходится выдерживать серьезную конкуренцию со стороны частных российских банков и других небанковских организаций. Микрофинансовые организации находятся даже в более выгодном положении, поскольку на них не распространяются нормативы банковского надзора. На российском рынке также представлены известные мировые банковские бренды, которые несколько сократили свое присутствие после 2008 года, однако, в том же розничном кредитовании занимают долю рынка более 20%.

Также в текущих условиях замедляющейся экономики одним из основных критериев результативности и выживания является качество управления рисками. В числе ключевых факторов, принимаемых во внимание финансовыми компаниями при планировании своей деятельности на фоне экономического спада - кредитные и рыночные риски и риски ликвидности.

Это требует от организации большей аккуратности при выборе заемщика, что в целом не исключает возможности сохранения неплохих темпов роста кредитного портфеля. При управлении активами минимально комфортным ориентиром является соблюдение требований Центрального Банка. В случае острой фазы кризиса это позволит банкам минимизировать и адекватно абсорбировать потенциальные потери. Применительно к операциям на финансовых рынках в условиях неопределенности многие банки предпочитают вкладываться в надежные инструменты. Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Необходимо дальнейшее повышение уровня конкуренции, транспарентности (открытости) и рыночной дисциплины в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. [16]

В результате кредитные организации будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора. Изменение модели (интенсивная) развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:

-на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;

-на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

-на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами;

-на обеспечение финансовой стабильности.

Основные изменения:

-предполагается сократить участие государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля государства за деятельностью открытого акционерного общества "Сбербанк России", Банк ВТБ (открытое акционерное общество) и открытого акционерного общества "Россельхозбанк".

-в целях повышения доступности банковских продуктов и услуг в отдаленных районах будет реализован проект по созданию Почтового банка Российской Федерации и будут упрощены условия развития региональных сетей кредитных организаций, в том числе за счет отмены территориального ограничения на создание операционных офисов.

-будет повышена операционной совместимости платежной инфраструктуры (процессинговых центров, банкоматов, терминалов) и централизации клиринговых, расчетных услуг на основе унифицированных правил и стандартов и т.д.[17]

В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо в первую очередь создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами, определенными, в частности, в документе Базельского комитета по банковскому надзору "Основополагающие принципы эффективного банковского надзора", в том числе: укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом; обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций; укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере; упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций; создать условия для формирования эффективной системы хранения и использования кредитных историй; продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.

По вопросам, относящимся к сфере государственных финансов, Правительство Российской Федерации дополнительно уделит внимание налогообложению кредитных организаций и примет меры по совершенствованию управления банками, в капитале которых оно участвует, при соблюдении требований по развитию конкуренции на рынке банковских услуг.[13]



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти - вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

- Проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;

- Слабая финансовая устойчивость кредитных организаций;

- Высокий уровень процентных ставок по кредитам;

- Кредитная поддержка реального сектора экономика;

- Слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;

- Неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях;

- Рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования;

- Сохранение низкого уровня капитализации банков.

Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком.

Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.). // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г., N 28, ст. 2790

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №3951-ФЗ от 02.12.1990 г.

3. «Банки и банковское дело» : под ред. Балабанова И.Т. -СПБ.: Питер, 2009 г.-260с.

4. Голодова Ж.Г. «Проблемы и перспективы развития отдельных групп коммерческих банков России»//Финансы и кредит-2009 г.-150с.

5. Глушкова Н.Б. «Банковское дело»: учебное пособие-М.: Академический Проект; Альма Матер, 2010 г.-510с.

6. «Деньги. Кредит. Банки» под ред. Лаврушина О.И. М.: Финансы и статистика,2008 г.-410с.

7. Жарковская Е.П. «Банковское дело» учеб. для вузов -М.: Омега-Р, 2011 г.-116с.

8. Чарушина В.Д. Особенности российской банковской системы. - М.: Биржи и банки. - 2008.-199с.

9. Зверев А.В. «Проблемы развития российской банковской системы и меры по их преодолению»// Деньги и кредит. 2011 №12

10. Милошевский А.Я. Сущность деятельности банков. - М.: Перспектива, 2008г.-150с.

11. Милюков А.И. «Кредитная поддержка производства - центральная проблема».//Деньги и Кредит. - 2009. - №4.

12. Мурадова С.Ш. Банковское дело: учебное пособие. - Ростов н/Д: Феникс, 2009.-450с.

13. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2011 год и на период до 2015 года // Материалы ЦБ РФ от 05.04.2011 г.

14. http://www.banki-delo.ru/2011/01

15. http://vid1.rian.ru/ig/ratings/b_banki_12.pdf

16. http://userdocs.ru/bank/29839/index.html

17. http://www.akdi.ru/econom/program/strat.htm

18. http://riarating.ru/banks_study/20130227/610542261.html

19. http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html

20. http://www.cbr.ru/today/

Размещено на Allbest.ru

...