Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРАЖНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ

1.1 Сущность и понятие автокредита

1.2 Виды и программы банковского автокредитования

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Проблемы и перспективы рынка автокредитования в России

2.2 Сбербанк России как один из лидеров автокредитования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Кредит играет важную роль в рыночной экономике. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них. Банковский кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Банковский кредит предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. Одним из основных видов кредитования, наряду с потребительским и ипотечным кредитами, является автокредит.

В последние годы для многих россиян персональный автомобиль превратился из предмета роскоши в необходимую или просто желанную покупку, причем безотносительно уровня их доходов. И причина такой доступности не столько в широком ассортименте моделей автомашин, представленных на отечественном авторынке, сколько в кредитных продуктах большинства из крупнейших российских банков.

Наиболее доступны сегодня автокредиты в Москве -- в столице сосредоточено наибольшее число участников рынка, а также представлен огромный выбор автосалонов и автодилеров, с которыми сотрудничают банки. Однако и в регионах рынок автокредитования развивается достаточно активно: взять кредит на машину можно как в местных точках присутствия московских кредитных организаций, так и по программам региональных банков. Список банков, предлагающих потребительский кредит на авто, постоянно растет.

Темпы роста рынка автокредитования теснейшим образом связаны с темпами развития самого рынка продаж автомобилей. Причем зависимость как прямая, так и обратная. Чем больше продажи автомобилей, тем больше выдается кредитов -- люди удовлетворяют свою потребность в новом или лучшем авто с помощью заемных средств. Но также верно, что кредитование стимулирует продажи машин, приводя к увеличению объемов этого рынка.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным среди банковских услуг. Банки предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии.

Объектом исследования выступает автокредит как экономическая категория.

Предметом курсовой работы являются особенности автокредитования.

Целью курсовой работы является выявление современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития.

Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

- рассмотреть сущность автокредита и банковского автокредита в частности;

- раскрыть понятие банковского автокредита;

- охарактеризовать все виды автокредита коммерческих банков;

- изучить особенности автокредитования коммерческими банками в РФ;

- выявить проблемы автокредитования и определить пути их решения.

При подготовке данной работы были использованы конституция РФ; гражданский кодекс и Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»; учебники; материалы периодических изданий. Исследованием проблем автокредитования занимаются такие российские ученые, как Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю., Санькова А.А. , Соснина А.Д., труды которых были изучены при подготовке настоящей курсовой работы.

Информационно - эмпирической базой является использования учебников, газет, журналов и законодательная нормативно - правовая база.

Теоретическая значимость проведенного исследования состоит в обобщении научного знания по данной проблеме.

Практическая значимость исследования состоит в том, что его результаты могут быть использованы в дальнейшей практике.

Успешность выполнения задач по написанию работы в наибольшей степени зависит от выбранных методов исследования.

В данной работе использовались теоретические методы исследования, а именно изучение литературы и документов по теме: «Банковский автокредит», а также анализ материалов и их обобщение.

Выполнение данной курсовой работы позволит углубить, теоретические и практические знания в области банковского автокредитования.

Поэтому, необходимо подчеркнуть всю важность и актуальность данной курсовой работы.

Работа состоит из введения, двух глав, пяти параграфов, заключения и списка использованной литературы.

ГЛАВА 1. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ

1.1 Сущность и понятие автокредита

Автокредиты выдаются юридическим и физическим лицам для покупки транспортных средств. Использование подобного кредита выгодно всем участникам сделки. Автосалоны получает выручку от продажи авто- и мототехники, банки - вознаграждение в виде процентов от выданной ссуды, а заемщики при отсутствии собственных средств делают долгожданную покупку. программа банковский автокредитование

Автокредит привлекателен для частных лиц, которые имеют постоянный доход для регуляторной выплаты задолженности, и для платежеспособных предприятий, которые вместе с этим не могут быстро высвободить с оборота необходимое количество денежных знаков для совершения покупки машины. Автокредит обеспечен высоколиквидным залогом, которым выступает сама машина, поэтому данный вид кредитования более обеспечен и характеризуется сносными процентными ставками.

Каждый человек по автокредиту вправе выбрать подходящий вариант погашения ссуды, который кажется ему самым оптимальным. Можно выплатить всю задолженность с процентами на протяжении ближайших лет. А можно выбрать более длительный период кредитования, так как за счет этого значительно снижается финансовая нагрузка на заёмщика.

Автокредитование - это процесс передачи физическим лицам финансового займа для приобретения транспортного средства. Такие займы бывают двух типов. Это кредит с первоначальным взносом и без такового.

Подписывая кредитный договор, клиент обязуется потратить эту сумму только на приобретение машины. Перечисляется сумма продавцу безналичным расчетом.

Автокредит в настоящее время популярен среди обычного потребителя, что обуславливает его вторую позицию среди всех одноименных продуктов, предлагаемых кредитными учреждениями. Согласно статистике в настоящее время в кредит приобретается около половины новых автомобилей. И эта цифра имеет тенденцию к росту. В Европе, например, этот показатель находится на уровне 60-80%.

В рамках реализации проекта по выдаче кредита на приобретение автотранспортных средств, принимают участие следующие заинтересованные стороны:

банк (ответственные подразделения филиала банка);

заемщик (физическое лицо, обратившееся в филиал банка по вопросам получения кредита на покупку транспортных средств); страховая компания;

автосалон.

Существенными условиями, которые сопровождают всю сделку, являются цена займа и сроки выплат. Кроме того, для покупателя необходимо понимать, что такое банковские комиссии и штрафы, которые он может уплачивать в случае просрочки кредита. Отметим одно важное обстоятельство. По анализу специалистов, такого рода кредиты являются самыми дорогими для потребителя. В общей сложности, переплата по ним составляет 30% от общей суммы. Тем не менее, желание приобрести автомобиль немедленно, пересиливает порой здравый смысл. Кроме того, по общему правилу, автомобиль, который находится в кредите, не может быть продан или передан в дар. Банк забирает такой важный документ, как свидетельство о регистрации автомобиля. Вместе с тем, уже научились обходить правила банков о невозможности реализации обремененного транспортного средства. Но это, скорее, частные случаи. Дополнительно оговоримся о правиле, которое касается страховки автомашины. Обязательным условием кредита является КАСКО (Добровольное страхование автотранспорта) и ОСАГО (Обязательное страхование автогражданской ответственности). Причем, некоторые банки не разрешают выбирать организацию соответствующего функционала. Это делает исключительно кредитор, но не заемщик. Также, необходимо сказать, что для заемщиков с первоначальным взносом, условия более мягкие.  

Автокредит оформляется в салоне, либо в банке. К основным требованиям к заемщику выступают:

возраст (от 18 до 60);

постоянный доход;

стабильная работа;

положительная кредитная история;

наличие поручителей;

залог.

Требованиями к документам является наличие паспорта; заявления на кредит (выдается самим банком); документа о доходах; удостоверения водителя; копии трудовой книжки потенциального заемщика.

В случае невыполнения ряда условий клиентом, банковская организация имеет право отказать в выдаче кредита. Прежде всего, положительным моментом в оформлении займа является наличие пакета документов и стабильное финансовое положение заемщика.
Решение о предоставлении автокредита банковские сотрудники принимают за несколько дней.

1.2 Виды и программы банковского автокредитования

На сегодняшний день все банки предоставляют автокредиты на автомобили, бывшие в употреблении, и на новые автомобили.

1. Автокредит на бывшие в употреблении автомобили

Предложения по подержанным автомобилям, соответственно, и их техническому состоянию имеют довольно широкий спектр. Нередко автосалоны предлагают автомобили б/у в отличном состоянии на достаточно привлекательных условиях, поскольку они, как правило, неактуальны на рынке. Залоговое подержанное авто имеет ряд преимуществ. К примеру, здесь можно быть уверенным в отсутствии криминального прошлого и его техническом состоянии; есть возможность сэкономить за счет всевозможного дополнительного оборудования, наличие которого оговаривается условиями договора.

Как известно, достаточно новому презентабельному автомобилю «люкс-класса» выехать за пределы автосалона, как его стоимость автоматически снижается на 20%. Так что, через год-два можно намного проще и за значительно меньшую итоговую стоимость приобрести представительную машину, без какого-либо ущерба его техническому состоянию. Конечно, в случае подобного кредитования нельзя исключать наличия скрытых недостатков или нереального пробега. К тому же есть определенные ограничения:

в возрасте заемщика;

сроках кредитования;

возрасте ТС.

2. Автокредит на новый автомобиль

1. Покупка автомобиля через автосалон

Это достаточно простая процедура, единственное, необходимо выбрать автосалон, имеющий собственную станцию технического осмотра (СТО). Это значительно облегчит и предпродажную подготовку, и техобслуживание в будущем. К тому же, при установке в СТО дополнительных девайсов они также войдут в программу кредитования.

2. Покупка автомобиля через банк.

При оформлении кредитного договора особое внимание уделяется определенным моментам:

порядку начисления комиссионных платежей, процентов, штрафов и пеней;

условиям погашения займа и графику платежей; ответственности сторон; возможности кредитных каникул и после кредитного обслуживания и сопровождения; размеру эффективной ставки по займу; выбору страховой компании.

Многие банки помимо соответствующего заявления о выдаче кредита требуют обязательного наличия перечня соответствующих документов, а также могут потребовать другое дополнительное обеспечение, в частности, поручительство физических лиц.

Одним из обязательных условий банка при предоставлении займа в большинстве случаев выступает первый взнос. Для кредитора это реальное подтверждение не только платежеспособности клиента, но и его возможностей справиться с дополнительной финансовой нагрузкой.
Однако тем, у кого стартовых средств недостаточно, банки могут предоставить возможность оформить полную стоимость автокредита. Его обычно предоставляют на новые автомобили, и, естественно, на более жестких условиях, включая необходимый пакет документов. В кредит могут входить также расходы на КАСКО и комиссия за выдачу.

Максимальная сумма кредита ограничена условиями банка. К примеру, в 2013 году в банке «Балтика» она составляет 2,5 млн руб. на срок до 5 лет, а в банке «СГБ» на тот же срок можно взять кредит на 3 млн. руб. Если все заявленные обстоятельства удовлетворят кредитора, и у заявителя хорошая кредитная история, он вполне может рассчитывать на положительный ответ.

Но при всех удобствах и достоинствах полного кредита, есть у него и ряд минусов.

Недостатки автокредитования без взноса:

- выше процентные ставки - риск неплатежеспособности клиента банк дополнительно защищает большим для себя вознаграждением.

- выше эффективная ставка - вполне возможно, что все выплаты по кредиту могут достигнуть до 100% переплат, поэтому еще до оформления попросите рассчитать эту сумму конкретно в вашем случае.

- обязательный полис КАСКО - так банк-кредитор отчасти страхует свои риски.

- жесткие условия - скажем, наличие суровых штрафных санкций в случае нарушения графика погашения платежей.

- требование постоянной регистрации.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются такие программы автомобильного кредитования как:

1. Банковские

Сегодня у многих зарубежных автопроизводителей в России открыты собственные кэптивные банки, например Тойота Банк, БМВ Банк и Мерседес-Бенц Банк Рус, Фольксваген Банк и т. д. Эти кредитные организации активно наращивают портфели автокредитов наравне с крупнейшими розничными финансовыми учреждениями. Данные программы оформляют в дилерских центрах или в банках-партнерах, таких как Сбербанк или Уралсиб. Основная задача любого автобанка - поддержать продажи автомобилей своего концерна, поэтому уровень процентных ставок по кредитам у них ниже, чем по программам универсальных финансовых организаций. Неконкурентные и дорогие условия кредитования будут приводить к спаду спроса на автомобили. Также возможность предложить заемщикам более низкую ставку по займу обеспечивается скидкой, которую производитель предоставляет на автомобиль. Скидка снижает процентную ставку в среднем на 3--5 процентных пунктов.

Причем на покупку некоторых своих моделей машин автобанки могут устанавливать минимальную по рынку процентную ставку по кредиту. К примеру, в Тойота Банке получить кредит на покупку новой Toyota Camry можно по ставке 7,9% годовых. Правда, при этом необходимо внести первоначальный взнос в размере 50% от стоимости машины и сдать текущий автомобиль в trade-in дилеру. Ограничения на модель и бренд сдаваемого автотранспорта отсутствуют.

Еще одним положительным моментом при кредитовании через автобанки является срок рассмотрения кредитной заявки. Специализированные банки оперативно принимают решение о выдаче ссуды, в среднем в течение дня.

К отрицательному моменту относится комиссия за ведение ссудного счета. В то время как универсальные банки отказываются от комиссии, во многих автобанках ее продолжают взимать. Например, у Мерседес-Бенц Банк Рус единовременная комиссия составляет 0,25% от суммы кредита, но не менее 10 тыс. рублей, 290 евро или 390 долларов в зависимости от валюты кредитного договора. Она включается в размер первого ежемесячного платежа.

2. Партнерские программы с различными производителями

Условия партнерских программ более выгодные - в среднем ставки ниже на 1 процентный пункт. Правда, выбор предлагаемых линейкой продавцов и моделей ограничен, но, с другой стороны, купить автомобиль по партнерской программе можно со скидкой.

3. Экспресс-программы

Выбрав машину, кредит по этой программе оформляют прямо в автосалоне самое большее за час-два (начать можно и с оформления кредита). Процентная ставка, безусловно, будет выше, чем по обычной банковской программе - порядка 0,5% - 2%. Больше (на 10-20%) может оказаться и минимум первоначального взноса. Что же касается лимита по сумме и максимального срока погашения, то они, наоборот, скорее всего, будут несколько меньше.

4. Беспроцентный кредит на машину

Эта услуга в последнее время стала прерогативой автосалонов. В этом случае права на собственность полностью переходят к банку, и при нарушении графика выплат по платежу он может с легкостью отобрать у заемщика автомобиль.

Беспроцентный кредит на машину выдают только на приобретение нового автомобиля, причем у официальных дилеров. Заемщик обязан выплатить как минимум 30% стоимости автомашины, а страховка обойдется ему на 2-3% дороже, чем при стандартном кредите.

5. Автокредит «buy back»

По условиям этой программы за время ее действия для заемщика предусматривается возможность перепродать купленную в кредит автомашину дилеру либо другому лицу. Для этого автомобиль на момент выкупа должен быть в хорошем состоянии и технически исправным.

6. Рефинансирование кредитов

Относительно новое веяние на рынке - программа перекредитования автокредитов. Более низкая процентная ставка при рефинансирование дает возможность сэкономить за счет уменьшения размеров ежемесячного платежа.

7. Трейд-ин кредитного автомобиля

Trade-in, иначе говоря, торговля внутри представляет собой обмен старой автомашины на новую. То есть, клиент, приехав на старой машине в специализированный автосалон, уезжает оттуда на новой. Сейчас эта система распространяется и на кредитные автомобили. Если раньше, чтобы его продать, нужно было полностью погасить задолженность, теперь все стало значительно проще. Необходимо:

обратиться в автосалон выбранного официального дилера;

получить подтверждение нового кредита в виде банковского документа;

сдать свой автомобиль (юридически чистый, в нормальном техническом состоянии) по взаимозачету.

При сдаче машины большое значение имеют его оценочная стоимость, размер и сроки старого кредита. Схема подсчета нового кредита примерно такова:

оценивают стоимость старой машины;

вычитывают эту сумму из стоимости нового авто;

разницу прибавляют к остатку от задолженности по старому кредиту.

Хотя считается, что за системой Trade-In - будущее, но в России из-за отсутствия единой системы оценки автомобиля она пока недостаточно совершенна. Основным направлением остается региональный Трейд-ин: Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург и другие крупные российские города. Где осуществляется продажа трейд-ин через автосалоны машин марок Фольксваген, Мерседес, Ауди, БМВ, Тойота, Ниссан, Пежо, Киа, Хонда, Хендай, Митсубиси, Субару, а также отечественных автомобилей ВАЗ.

8. Льготный автокредит 2013

Эта государственная программа, запущенная в 2009 году, касалась приобретения в кредит отечественных автомобилей на льготных условиях. По результатам реализации было принято решение на тех же условиях продолжить Программу льготного автокредитования в 2013 году. К участию в президентской программе привлечены несколько банков: ВТБ-24, Россельхозбанк, Сбербанк, Росбанк, Юникредит и Банк Москвы.

Льготный автокредит 2013 распространяется на определенный перечень моделей автомобиля (пока более 50), включая иностранные модели, которые собирают на заводах, расположенных на территории России (бюджетные модели Шевроле, Рено, Шкода, Хендай, Киа). Государство на 5.5% компенсирует общую процентную ставку банка, где был взят кредит.

По статистике половина легковых автомобилей в России приобретается в кредит. Пик продаж автомобилей в рассрочку отмечался в 2011 году, но уже с начала 2012 года процентная ставка повысилась, и условия кредитования ужесточились. Для поддержки автомобильной промышленности России и была разработана Государственная программа субсидирования автокредитов (программа льготного автокредитования). Суть состоит в том, что государство компенсирует банку, выдавшему автокредит, 2/3 ставки рефинансирования. На сегодняшний день последняя составляет 8%; следовательно, государство выплатит банку компенсацию в размере 8*2/3=5,3%. Процентная ставка для заемщика по льготному автокредиту рассчитывается как разница между действующей ставкой банка по кредиту и 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ (5,3%) на дату выдачи кредита.

Под субсидирование попадают новые автомобили, собранные на российском заводе и стоимостью не выше 600 000 рублей. Кроме этого автомобиль должен быть в перечне, который утвержден министерством торговли и промышленности: в него входят пятьдесят наименований транспортных средств иностранного и российского производства, собранные в России. Кредит выдается в рублях РФ, а первоначальный взнос составляет 15% от стоимости авто. Кредит выдается на срок до 3 лет.

В государственной программе льготного автокредитования участвовало более сотни кредитных организаций. Субсидированный автокредит можно было получить до 2011 года включительно. Программа субсидирования оказалась настолько эффективной, что с середины 2013 года было принято решение о ее продлении. Теперь она называется «Президентский автокредит». В список банков-участников программы входят Сбербанк России, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Росбанк, Юникредит.

ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Проблемы и перспективы рынка автокредитования в России

Рынок автокредитования в России приостановился после стремительного роста в 2011 и 2012 году. Снижение темпов продаж автокредитов можно объяснить несколькими причинами: приближением рынка к насыщению, удорожанием автокредитов, а также частичным смещением спроса населения и приоритетов банков с продуктов автокредитования в сегмент нецелевых кредитов.

Общая емкость рынка автокредитования за год увеличилась в 1,5 раза с 531 млрд. руб. в 2011 году до 830 млрд. руб. в 2012 году. Этому способствовало общее восстановление российской экономики и программы государственной поддержки автомобильного рынка, смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов, расширение ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются клиенту при использовании кредита.

Автокредиты в настоящее время являются одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заемных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка.

По мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Существует огромный выбор от простого банковского до специализированного автокредита, разработанного и реализуемого совместно с автопроизводителем. Рост рынка автокредитования во многом обеспечивается за счет специальных льготных программ, в том числе с участием государства. Как правило, скидки или специальные программы действуют на модели автомобилей предыдущего года выпуска.

Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки разрабатывают программы по кредитованию покупок подержанных автомобилей.

Лидерами на рынке автокредитования в России на сегодняшний день являются Сбербанк, ВТБ24, Русфинанс Банк, Росбанкс и др.

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено прежде всего тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5- 0,7%.

В то же время существуют некоторые проблемы, с которыми сталкиваются банки. Во- первых, некорректное оформление страховки, когда договор страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки на автомобиль, риски банка существенно возрастают. Чтобы избежать такой ситуации, большинство банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

Во-вторых, несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.

В-третьих, рост просроченной задолженности по автокредитам. С 2009 года доля задолженности по автокредитам выросла в геометрической прогрессии, свидетельствует статистика. В настоящее время, по данным Центробанка, отмечен рост просрочки по займам, которые банки предоставили на покупку автомобиля. В 2012 году просроченная задолженность по автокредитам достигла 27,7 млрд рублей (это 5% от общего объема автокредитования и 9% от объема совокупной просроченной задолженности по кредитам).

Объем просроченной задолженности по автокредитам за 2013 год увеличился более чем на треть - до 34,3% - и достиг 41,4 млрд руб.. По итогам 2013 года по прогнозам экспертов просрочка достигнет 54 млрд руб., а в 2014-м превысит 80 млрд руб..

Если в 2012 году рост среднего размера задолженности по автокредиту составлял 530 тыс. руб., то в 2013-м - 550 тыс. руб. Это связано с высокими ставками на автокредиты, в среднем они составляют сегодня 15-16%, а также с ростом цен на сами автомобили.

Рост просроченной задолженности по автокредитам стал следствием экономического кризиса 2009 года, роста объемов автокредитования в после кризисный период и смягчением требований банков по выдаче кредита на автомобиль.

В число лидеров по просроченным автокредитам входят такие регионы как Москва, Санкт-Петербург, Республика Татарстан, Новосибирская, Свердловская, Ростовская, Кемеровская области и Краснодарский край.

Рынок автокредитования в России переживает период стагнации. По большей мере это связано его насыщением в ближайшем времени. В начале 2013 года произошло удорожание продуктов автокредитования, что также не гарантирует рост рынка. Все большее влияние на рынке автокредитования захватывают кэптивные банки (банки автоконцернов), которые предлагают более мягкие условия получения кредита на автомобиль. В ближайшее время доля таких банков на рынке значительно увеличится.

Немаловажную роль играет отказ банков от комиссий, что поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.

Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.

Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.

Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию, в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Постоянный рост объемов потребительского кредитования заставляет внести в повестку дня вопросы защиты прав заемщиков. Большая часть физических лиц - заемщиков не способна точно оценить стоимость кредита. Ведь, как правило, расходы включают не только проценты, но и разнообразные комиссии: за выдачу кредита, рассмотрение заявки, открытие счета и т.д. А кредитный договор - это обычно документ на 10 - 15 страницах с несколькими приложениями. Человек без специального образования просто не в состоянии вникнуть во все юридические тонкости и даже просто внимательно прочитать весь текст. В этой ситуации некоторые банки, например, включают в текст условия, которые предоставляют им возможность в одностороннем порядке изменять договор, резко увеличивать размер всевозможных штрафов за просрочки уже после выдачи кредитов. При этом клиенты-заемщики могут быть даже не информированы надлежащим образом.

2.2 Сбербанк России как один из лидеров автокредитования

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк - современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 83 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 12,9 млн и 7,6 млн активных пользователей соответственно.

Сбербанк занимает лидирующие позиции на российском рынке автокредитования. Автокредит в Сбербанке предоставляется на покупку нового или подержанного автомобиля отечественного и иностранного производства.

Срок кредитования до 5 лет, валюта кредита - рубли РФ, доллары США, евро. Процентная ставка определяется индивидуально и зависит от пакета предоставляемых документов, марки и возраста автомобиля, размера первоначального взноса и кредитной истории заемщика. Минимальный первый взнос - 15% от стоимости авто.

В результате повышения ставок рефинансирования Центробанка коммерческим банкам приходится повышать процентные ставки по кредитам, чтобы охранить уровень своих доходов. Больше всего это затронуло ипотеку и автокредитование. Сбербанк увеличил ставки с 1 октября 2012 года, вследствие чего автомобиль можно взять в кредит под 14,5%-17% годовых в рублях и 11,5%-14% годовых в валюте. В результате процентные ставки поднялись на 0,5%-1,5% годовых.

Размер процентной ставки зависит и от срока кредитования. (Табл.1)

Таблица 1. Размер процентных ставок Сбербанка

Срок / Валюта	На покупку нового/подержанного автомобиля
	до 1 года (включительно)	от 1 года до 3-х лет (включительно)	от 3-х до 5-ти лет
Кредиты в рублях	14,5%	15,5%	16,0%
Кредиты в долларах США и Евро	11,5%	12,5%	13,0%

Для сравнения:

ВТБ-24 в течение года увеличивал процентную ставку по автокредитам на 0,5%-1% и на данный момент она составляет 14,5%-14,6%.

У Альфа-Банка в Москве процентная ставка составляет 13%-14,5% на новые и 13,5%-15% на подержанные автомобили.

В Росэнергобанке ставки в течение года не изменялись.

Объясняется это тем, что автокредиты не являются для банка основным продуктом и служат больше для удержания клиентской базы. Средняя процентная ставка на автокредитование составляет 13,5% годовых.

Автокредиты пользуются большим спросом и популярностью за счет того, что делают покупку автомобиля реальностью для многих россиян. Самые выгодные автокредиты 2013 года прогнозируются в Сбербанке России, ВТБ-24, Россельхозбанке и Газпромбанке. Несмотря на приближение новой волны кризиса и повышение ставок на автокредиты, в России можно взять кредит на удобных условиях. Этого можно достичь с помощью государственного субсидирования или внимательно изучив программы коммерческих банков, позволяющие взять кредит на выгодных условиях.

Автокредиты выдаются Сбербанком по одной из трёх следующих программ:

· Стандартная (базовая) программа - это обычный кредит на покупку автомобиля у официального дилера (при этом банк не заключает никаких дополнительных договоров с этим дилером). При этом автомобиль может быть как новый, так и подержанный, как отечественного производства, так и импортного. Приобретение транспортного средства у частного владельца (к примеру, на автомобильном рынке) не попадает под условия сбербанковского автокредита.

· Так называемая Связанная (специальная) программа - действует при покупке в компаниях-партнёрах, с которыми Сбербанк заключил специальный договор о сотрудничестве. Преимуществом данной программы при получении кредита является возможность экономии за счёт скидки на цену автомобиля, предоставленной автодилером.

· Программа субсидирования автокредитов (льготный автокредит) - государство компенсирует часть процентной ставки, выплачиваемой заёмщиком.

Основными условиями автокредита по государственной программе

льготного автокредитования Сбербанка являются:

· Стоимость автомобиля - до 750 тыс. руб.

· Сумма кредита - до 637,5 тыс. руб.

· Срок кредита - от 3 до 36 мес.

· Первоначальный взнос - от 15% стоимости авто.

· Кредит оформляется на приобретения нового автомобиля.

· Размер субсидии - 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату выдачи кредита.

Автокредит с государственной программой субсидирования предоставляется Сбербанком только на новые автомобили.

Сегодня Сбербанк кардинально поменял принципы автокредитования, и работает с клиентами по новым условиям кредитования и предоставляет автокредит на покупку:

- новых или подержанных автомобилей (других транспортных средств). Возраст транспортных средств на момент заключения кредитного договора не должен превышать:

5 лет -- для отечественных транспортных средств и китайских марок;

10 лет -- для транспортных средств иных марок.

Чтобы оформить автокредит в Сбербанке, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка к заемщику по данному виду кредита, а именно:

1. Быть в возрасте от 21 года, и погасить кредит до 75 лет.

2. Быть Гражданином Российской Федерации. 

3. Иметь постоянную или временную прописку на территории получения кредита Сбербанка России. 

4. Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России.

5. Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев и общий стаж работы не менее 1 года (за последние 5 лет). Стаж на текущем месте работы для клиентов, получающих заработную плату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет, открытый в Сбербанке России, должен составлять не менее 3 месяцев.

6. Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы автокредита с процентами, что подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ (с основного места работы) и дополнительными видами доходов. Требование о представлении документов, подтверждающих финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, не относится к лицам, делающим первоначальный взнос не менее 30% стоимости автомобиля. Им для получения решения по кредитной заявке достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение.

Сбербанк предоставляет скидки по процентной ставке следующим категориям заемщиков:

· Для физических лиц, получающих заработную плату, пенсию на счёт социальной карты или имеющих вклады в Сбербанке - 1,0%

Процентная ставка по автокредиту Сбербанка с государственным субсидированием, которая привязана к ставке рефинансирования, зависит от срока, на который оформляется кредит. (табл.2)

Таблица 2. Процентная ставка по автокредиту Сбербанка с государственным субсидированием.

Срок кредита	Ставка для физических лиц, получающих зарплату / пенсию на счет в Банке	Ставка для физических лиц, не относящихся к указанным категориям
до 1 года (включительно)	8 %	9 %
от 1 года до 3 лет (включительно)	9 %	10 %

Процентные ставки, устанавливаемые физическим лицам по автокредитам Сбербанка, зависят от ряда факторов и имеют градацию, что связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика по ряду критериев. Итак, величина процентной ставки по автокредиту для конкретного заемщика впрямую зависит от следующих факторов:

· От работы заемщика на предприятии, которое участвует в «зарплатном» проекта Сбербанка, т.е. если зарплата будущего заемщика перечисляется на зарплатную карту Сбербанка России.

· От срока, на который оформляется автокредит. Сроки кредитования Сбербанком разделены условно на три категории: до 1 года (включительно); от 1 года до 3-х лет (включительно); от 3-х до 5-ти лет.

Обеспечением по автокредиту Сбербанка России служит залог приобретаемого автомобиля. При этом, заемщик обязан страховать передаваемый в залог автомобиль или другие транспортные средства от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита.

Как и раньше, автокредит в Сбербанке ограничивается по размеру не только максимальной суммой кредита, но и 85% стоимости транспортного средства. Обеспечением по кредиту является только залог приобретаемого автомобиля, и привлечения поручителей не требуется.

Среди условий кредитования появились и привлекательные для отдельных граждан новшества, а именно:

· Заемщик имеет возможность привлечь законную(о) супругу(а) в качестве созаемщика и учесть совокупный доход обоих супругов для определения кредитоспособности. Но доход других родственников (детей, родителей и т.п.) не учитывается.

· В сумму кредита теперь может быть включен размер страховой премии от рисков утраты, угона и ущерба за первый год страхования.

· Кредит на покупку автомобиля можно оформлять не по месту постоянной прописки, а по месту регистрации, правда срок кредитования не будет превышать срока, оставшегося до окончания действия временной регистрации.

В Сбербанке России отменены все тарифы и комиссии: «за выдачу кредита», «за рассмотрение кредитной заявки», «за обслуживание ссудного счета». Теперь ставка по автокредиту является единственным параметром, определяющим для заемщика стоимость заемных средств. 

Стоит сказать, что в настоящий момент, автокредит в Сбербанке можно получить без подтверждения дохода и трудовой занятости. В этом случае, минимальный размер первоначального взноса увеличивается с 15% до 30% от стоимости автомобиля.

Решение о предоставлении кредита действует в течение 6 месяцев. В этот срок заемщик может определится с выбором автомобиля. Обязательным условием по автокредитам Сбербанка является страхование приобретаемого автомобиля, при этом размер страховой премии может быть включен в кредит. (Таблица 3).

Таблица 3. Основные условия автокредита Сбербанка

Сумма кредита	от 45 тыс. до 5 млн. руб. от 1 400 до 150 000 USD от 1 000 до 120 000 EUR
Минимальный первоначальный взнос	от 15% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием
Процентные ставки	15,5% - 17,0% годовых в рублях 12,5 - 14,0% в долларах США и евро
Срок кредита	от 3 до 60 месяцев*

* В случае отсутствия у заемщика постоянной регистрации, срок, на который предоставляется кредит, ограничивается сроком временной регистрации.

Расчет параметров автокредита в Сбербанке можно произвести с помощью калькулятора.

Калькулятор автокредита поможет рассчитать основные параметры целевого кредита на приобретение автомобиля и составить график выплат (платежей) в режиме онлайн.

Первые параметры, которые потребуется ввести для расчета автокредита с помощью кредитного калькулятора, это тип транспортного средства. В зависимости от того, какой автотранспорт планируется приобрести, будет зависеть и срок кредита, и сумма, и величина процентной ставки, и размер первоначального взноса при покупке транспорта. Также выбор средства передвижения напрямую влияет на стоимость и необходимый объем страхования, необходимость в дополнительных гарантиях в форме поручительства или имущественного залога.

Основные условия автокредита зависят и от того, приобретается транспортное средство с пробегом или без него, поэтому нужно указать год выпуска автомобиля. После этого нужно указать примерную стоимость приобретаемого автомобиля и валюту займа, а также срок кредитования.

В качестве дополнительных параметров для расчета автокредита Сбербанка нужно указать личные сведения о себе - пенсионер или наемный работник, величину официального заработка.

Все данные, которые вводятся в форму онлайн-калькулятора, должны быть максимально детальными и четкими, чтобы результаты расчета оказались достаточно точными, чтобы делать вывод о выгодности условий определенного автокредита.

Решение о предоставлении запрашиваемых обязательств банк принимает только на основании комплекса факторов: персональные данные заемщика, его пожелания и цель заимствования, а также анализа всех банковских рисков.

После проведенного расчета на онлайн-калькуляторе можно выбрать наиболее выгодный кредитный продукт и обратиться в подразделение банка для заполнения заявки с необходимыми документами.

Пользуясь такими калькуляторами необходимо знать следующее:

· Калькуляторы выдают только приблизительные цифры, так как не учитывают расходы на КАСКО, комиссии банков и другие дополнительные платежи;

· Не учитывается возможность досрочного погашения автокредита, а также штрафы за просрочку платежей.

Выданные онлайн калькулятором цифры будут приблизительными, наиболее точные данные определяются только в отделении банка.

С помощью калькулятора автокредитов будущий заемщик может самостоятельно рассчитать размер ежемесячного платежа и переплаты по выбранным параметрам. На сумму итоговой переплаты влияют не только проценты по автокредитам, но и банковские комиссии -- единовременные и регулярные. Дополнительные расходы заемщика могут быть связаны также с оплатой услуг страховых компаний. Речь идет не только об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО): в большинстве случаев банки требуют застраховать приобретаемый автомобиль по рискам КАСКО.

В Сбербанк России по базовой программе кредит выдается на покупку и новых, и автомобилей бывших в употреблении. Первоначальный взнос в Сбербанке составляет 15% и выше, процентная ставка 10,9-16,5% в руб. Кредит выдается сроком на 5 лет. Его сумма находится в пределах от 45 000 руб. до 5 000 000 руб. максимум.

Приведем пример кредитования покупки новых автомобилей в Сбербанке.

При оформлении кредита на новый автомобиль сроком на 5 лет (60 мес.) на сумму 5 000 000 руб., при условии, что первый взнос будет составлять 50% от всей суммы или выше, ежемесячный платеж составит 116990,32 руб.

Платежи в случае займа сроком на 3 года на ту же сумму в 5 000 000 руб. будут состоять из 171495,89 руб. ежемесячно.

При взятии кредита на новый автомобиль сроком на 3 года на сумму 700 000 руб. (приблизительная цена на автомобили Toyota Yaris, Ford Mondeo) ежемесячный платеж составит уже 24009,42 руб. (при первом взносе 15%). Тот же кредит на новый автомобиль на сумму 700 000 руб., но сроком на 5 лет, согласно калькулятору автокредита, потребует всего 16378,64 руб. ежемесячно.

При покупке подержанных автомобилей Suzuki R Vagon, Hyundai Getz, Daihatsu Terios по цене около 200 000 рублей оформление кредита сроком на 3 года, согласно калькулятору, ежемесячная выплата составит 6859,84 руб. Те же 200 000 руб., но оформленные на срок до 5 лет, потребуют ежемесячного платежа в размере 4784,27 руб. (такие цифры будут лишь в том случае, если первоначальный взнос составляет не менее 15% от суммы кредита).

При расчете максимально возможной суммы кредита, которую предоставляет Сбербанк, необходимо отталкиваться от среднего дохода заёмщика за месяц. Допустим, это 20 000 рублей в месяц. При условии, что автокредит берётся на 3 года, а заёмщик внесёт сразу 15% от цены автомобиля, то максимальная сумма, которую предоставят в Сбербанке, составит чуть более 350 000 рублей.

Особое внимание необходимо уделить также системе кредитования с обратным выкупом.

Калькулятор кредита с обратным выкупом (Buy-Back) содержит базовую информацию об этом типе кредитования и предназначен для расчета ежемесячных платежей и подготовки календарного графика выплат.

Система кредитования с обратным выкупом используется при продажах новых автомобилей (как правило, дорогих иномарок). Но может быть применена и для других объектов кредитования. Сроки таких кредитов небольшие - до 3 лет. Это является гарантией, что приобретаемая вещь сохранит какую-то стоимость к концу кредита.

Ключевым понятием этой схемы является последний платеж, который составляет обычно 20-40% от стоимости покупки. Последний платеж не включается в основной кредит. Таким образом, размер кредита и платежи по нему значительно сокращаются.

После выплаты основного кредита принимается решение по последнему платежу. Существуют варианты:

Внести последний платеж в банк одной суммой.

Взять еще один кредит на сумму последнего платежа.

Продать машину обратно дилеру. При этом последний платеж оплачивает дилер, а остаток средств после этой выплаты направляется на счет клиента.

Основные преимущества такой схемы в сокращении стоимости кредита и экономии времени при продаже. Недостаток: дилер выкупает автомобиль по своим ценам, которые могут быть ниже рыночных.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Во введении мы ставили цель работы, хотелось бы подчеркнуть о том, что на наш взгляд цели достигнуты т.к. были выполнены задачи, а именно:

- рассмотреть сущность автокредита и банковского автокредитования в частности;

- изучить понятие и виды банковского кредитования;

- рассмотреть особенности автокредитования коммерческими банками в РФ;

- выявить проблемы автокредитования и определить пути их решения.

На сегодняшний день можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост на рынке автомобильных кредитов. Свидетельствами этому являются:

рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;

значительное распространение предложения кредитов при продаже машин;

увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;

усложнение и совершенствование кредитных продуктов, появилась возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля, а также впервые появилась схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика.

По мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) объем действующих автокредитов составил 1,181 трлн рублей, или на 6,6 % больше, чем на начало 2013 года.

В перспективе считаю, что можно ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков дополнительных услуг (страхование). Сотрудничество с одним или несколькими надежными партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску.

Можно полагать, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.

На мой взгляд в сфере кредитования физических лиц, выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен, представляется наиболее перспективными. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

...