Банковская деятельность

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

банк кредит клиент

1. Общая характеристика ОАО «РСК Банк»

1.1 Основные цели, операции и виды деятельности

1.2 Организационная структура ОАО «РСК Банк»

1.3 Миссия и стратегия банка

2. Анализ деятельности кредитного отдела

2.1 Структура кредитного блока

2.2 Этапы выдачи кредита

2.3 Кредитное досье

Заключение

Список литературы



1. Общая характеристика ОАО «РСК Банка»

1.1 Основные цели, операции и виды деятельности

Согласно статье 1 Закона КР «О банках и банковской деятельности» банк представляет собой «финансово-кредитное учреждение, созданное для привлечения депозитов юридических и физических лиц и других денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, а также для осуществления расчетов по поручениям клиентов».

Из истории банка: ОАО «Расчетно-сберегательная компания» основана в 1996 году Постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики № 24 от 22 июля 1996 года с уставным капиталом 1 (один) миллион сом.

На сегодняшний день уставный капитал ОАО «РСК Банк» составляет более 844 миллионов сом, совокупные активы более 8 миллиардов сом. ОАО «РСК Банк» имеет обширную сеть банков-корреспондентов за рубежом, что подтверждает доверие международного финансового сообщества к банку и открывает дополнительные возможности для ее клиентов. ОАО «РСК Банк» предоставляет широкий спектр услуг для физических и юридических лиц. Регулярно внедряются новые банковские продукты. Сеть точек обслуживания ОАО «РСК Банк» состоит из 52 филиалов, 27 стационарных сберкасс и 37 выездных касс. Гарантия стабильности ОАО «РСК Банк» поддерживается на правительственном уровне, поскольку 100% акций ОАО «РСК Банк» принадлежит Правительству Кыргызской Республики.

Приоритетами развития ОАО «РСК Банк» являются повышение уровня сервиса, расширение ассортимента банковских услуг, повышение качества и доступности услуг для всех слоев населения и корпоративного сегмента.

ОАО «РСК Банк» стремится стать лучшим банком по обслуживанию населения и сегмента малого и среднего бизнеса на всей территории Кыргызстана, обеспечить доступность банковских услуг для всех слоев населения и категорий бизнеса. В своей деятельности он опирается на принцип наиболее полного удовлетворения потребностей своих клиентов, и всех заинтересованных сторон, используя современные методы управления. Одним из принципов деятельности банка является социальная ответственность.

Коммерческая деятельность - важнейшее направление работы ОАО «РСК Банк». Главные составные части этой деятельности - привлечение вкладов, кредитование и конечно расчетные операции. За истекший год банк укрепил свои позиции на рынке коммерческих услуг. За 2011 год Рэнкинг банков по величине суммарных активов по данным НБКР за 2011 г. ОАО «РСК Банк» занял 1-ое место по объему суммарных активов, 3-е место по величине чистых кредитов клиентам в том же году, 1-ое место по величине депозитного портфеля - 8128772.

Малый и средний бизнес - главный резерв банка. Разница между ставкой кредитования и ставкой привлечения постепенно снижается. При постоянном снижении доходности операций банки могут добиться успеха, увеличивая объемы привлечения и снижая себестоимость банковских продуктов и услуг.

Наращивание ресурсной базы - одна из важнейших задач, стоящих перед банком. В первую очередь речь идет о работе по развитию бизнеса с действующими клиентами. Последние, как правило, ограничиваются приобретением трех-четырех видов услуг - расчетно-кассового обслуживания, льготного режима и т.д.

Перечень услуг банка для физических и юридических лиц представлен следующими видами обслуживания:

Кредиты;

Кредиты юридическим и физическим лицам от 50 тыс. сом до 1 млн. сом. А также оказывает оптовое кредитование для финансовых учреждений.

Депозиты;

Удобный инструмент сбережения и накопления средств.

Открытие счета;

Обслуживание счета;

Осуществляется рассчетно-кассовое обслуживание, открытие и ведение счетов в национальной и иностранной валюте.

Денежные переводы;

Перевод и получение денег в любую страну или в любой регион Кыргызской Республики.

Прием платежей;

Покупка-продажа валюты;

Платежные карты VISA;

Алай Кард;

Зарплатные проекты;

Платежная карта ЭЛКАРТ;

Операции с ценными бумагами;

По поручению физических и юридических лиц все филиалы Банка осуществляют покупку или продажу государственных ценных бумаг (ГКВ, Ноты НБКР);

Депозиты на базе «Алай Кард»;

Пользователь «Алай Кард» может воспользоваться услугой депозита от «РСК Банк». При этом вы можете использовать карту как средство платежа и хранения денежных средств, а Ваши деньги будут работать. На остаток средств на счете будут начисляться проценты, в зависимости от выбранного вида депозита.

Эквайринг;

Обеспечение приема торгово-сервисными предприятиями пластиковых карт в оплату товаров и услуг.

Дорожные чеки;

Прием моментальных платежей с использованием карт АЛАЙ Кард, VISA;

Документарные операции.

Банк вправе осуществлять следующие виды банковских операций , со специальным указанием о них в лицензии:

привлекать депозиты от своего имени на условиях, оговоренных с вкладчиком;

размещать собственные или привлеченные средства от своего имени на условиях, оговоренных с заемщиком;

осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;

выпускать покупать оплачивать принимать хранить и подтверждать платежные документы (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы) включая кредитные и платежные карточки;

покупать и продавать долговые обязательства и учитывать простые и переводные векселя;

выдавать долговые ЦБ на условиях, определенных НАЦ Банком КР в соответствующих нормативных актах;

осуществлять операции по финансовому лизингу;

выдавать банковские гарантии.

Банк имеет право:

осуществлять операции по финансовому лизингу;

выдавать банковские гарантии;

Банк помимо банковских операций перечисленных в пункте 1 настоящего Устава вправе осуществлять следующие сделки:

выдавать поручительства и иные обязательства за третьих лиц;

приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

осуществлять брокерские услуги, включающие покупку и продажу ЦБ, по поручению клиента, при наличии лицензии на эту деятельность согласно законодательству;

предоставлять в аренду физическим или юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения валюты, документов и ценностей;

изымать и реализовывать заложенное залогодателями имущества в погашение их обязательств перед банком;

выпускать и реализовывать заложенное залогодателями имущество в погашение их обязательств банком;

оказывать консультационные и информационные услуги связанные с банковской деятельностью в том числе услуги по управлению банком.

1.2 Организационная структура ОАО «РСК Банк»

Высшим органом ОАО «РСК Банк» является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее собрание акционеров

Общее Собрание Акционеров является высшим органом управления банка с правом принятия решений по ключевым вопросам деятельности банка, согласно законодательства Кыргызской Республики и Устава банка.

Совет директоров компании

Совет директоров ОАО «РСК Банк» наблюдает за управлением банка, представляет интересы акционеров и отчитывается перед акционерами. Совет директоров определяет стратегию развития банка и отвечает за проводимую политику.

Дирекция (Правление)

Дирекция ОАО «РСК Банк» осуществляет руководство текущей деятельностью банка. Компетенция Дирекции включает все вопросы, не составляющие исключительную компетенцию Общего Собрания Акционеров и Совета Директоров. Дирекция банка является коллегиальным исполнительным органом.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет Совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью банка руководит Правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя Правления банка. При Правлении банка существует Кредитный комитет.

В функции Кредитного комитета входят:

разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения;

разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты);

рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства (рассмотрено выше).

В состав «ОАО РСК» Банк входят такие основные подразделы:

Отдел Кредитного Управления:

- отдел розничного кредитования;

- отдел по работе с проблемными кредитами;

- отдел оценки и мониторинга кредитов (ОО и МК КУ).

2) Отдел Операционного Управления:

- отдел кассовых операций;

- бухгалтерия;

- отдел учета валютных операций.

3) Отдел методологии «ОАО РСК» Банка.

4) Административно-хозяйственное управление:

- отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

- юридический;

- служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

- отдел кадров;

- отдел маркетинга;

- хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка:

Кредитный комитет - состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения относительно того или другого клиента.

Кадровая комиссия - это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

Отдел аудита - это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1) контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2) координация отношений банка с налоговыми органами;

3) решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

4) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

5) управление рисками.

1.3 Миссия и стратегия банка

ОАО «РСК Банк» стремится стать лидирующим банком на рынке розничных услуг и на сегменте малого и среднего бизнеса за счет предоставления качественных и востребованных услуг, ориентации на потребности клиентов.

Целью своей деятельности ОАО «РСК Банк» видит:

рост благосостояния партнеров и клиентов «РСК Банка» путем создания эффективных механизмов управления финансовыми ресурсами;

повышение благосостояния страны через содействие росту благосостояния населения и бизнеса;

следование принципам социальной ответственности бизнеса;

своевременное предоставление полного комплекса финансовых услуг частным и корпоративным клиентам в целях повышения их благосостояния;

использование финансовых услуг и ресурсов банка для расширения возможностей своих партнеров, улучшения качества их жизни и позиций бизнеса. Сделать банковские услуги неотъемлемой и необходимой частью жизни населения;

постоянный рост и развитие ОАО «РСК Банк» в интересах своих клиентов и партнеров, акционеров, сотрудников и государства в целом.

ОАО «РСК Банк» уверен, что достигнет своих целей благодаря большому опыту работы с населением и представителями бизнеса, значительному кадровому потенциалу и постоянному диалогу со своими партнерами. ОАО «РСК Банк» рассчитывает достигнуть этих целей за счет предоставления простых, понятных и доступных услуг на все случаи жизни, за счет реализации ключевого принципа:

Забота о каждом из своих клиентов и партнеров!



2. Анализ деятельности кредитного отдела

2.1 Структура кредитного блока

В Кредитное Управление ОАО «РСК Банк» входят следующие кредитные подразделения:

Отдел розничного (оптового) кредитования;

Отдел по работе с проблемными кредитами;

Отдел оценки и мониторинга кредитов (ОО и МК);

Также кредитный блок банка включает кредитные отделы филиалов банка.

В банке установлена четкая процедура принятия решений о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении кредитной сделки. Общая процедура выдачи кредитных продуктов регламентируется специальными регламентами и инструкциями Инструкция о порядке предоставления кредитов физическим и юридическим лицам в ОАО «РСК Банк»..

В общем случае при принятии решения о предоставлении кредита и при его предоставлении участвуют следующие органы, должностные лица и подразделения банка:

Клиентские подразделения (ОО и МК) - это:

организация взаимодействия с клиентом;

запрос и получение документов от клиента;

участие в мониторинге кредитных сделок;

анализ кредитоспособности потенциального/реального клиента, достаточности обеспечения и анализ структуры сделки;

оценка залоговой стоимости, сохранности и ликвидности предлагаемого в залог имущества, мониторинг залогового имущества, участие в обращении взыскания на заложенное имущество;

юридическая экспертиза кредитной сделки и правоспособности клиента участие в работе с проблемными кредитными сделками;

Кредитное информационное бюро - КИБ (по экономической безопасности):

Проверка достоверности предоставленных им в банк данных, наличия платежной и кредитной истории, информации негативного характера в отношении клиента, его учредителей и руководителей, наличия недвижимости и имущества, предлагаемого в залог и условий его хранения;

Кредитный Комитет.

Предоставление информации о наличии свободного лимита на Клиента в процессе подготовки документов на Кредитный Комитет. После принятия решения Кредитным Комитетом о предоставлении кредитного продукта - подтверждение соблюдения лимита на клиента.

ОО и МК уполномоченный на оформление и сопровождения сделок с кредитными продуктами - гарантируют контроль исполнения обязательств по сделке на всех ее этапах, включая составление ежемесячных расчетов с сумм неустоек (штрафов, пеней) за неисполнение кредитных договоров и обеспечение своевременного отражения операций в автоматизированной банковской программе.

2.2 Этапы выдачи кредита

1. Заявка и интервью с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.

В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков, Отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с клиентом. Кредитный работник должен точно определить порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

2. Изучение кредитоспособности и оценка риска

Оценка кредитного риска проводится на основе разработанной или использующейся в банке системы. Определение стоимости предоставляемого залога играет главную и определяющую роль в выдаче кредитного продукта.

При определении стоимости залогового имущества в Банке используется рыночный подход - метод прямого сравнения продаж. Данный метод основан на принципе спроса и предложения на рынке недвижимости, ввиду получения наиболее достоверной величины стоимости сложившейся практики оценки Акт по определению залоговой стоимости имущества..

Финансовое состояние клиента оценивается на основе анализа:

Имущественного положения клиента;

Ликвидности;

Финансовой устойчивости;

Дебиторской задолженности;

Кредиторской задолженности;

Прибыли.

Оценка бизнес - показателей производится на основе анализа:

Деловой активности;

Рентабельности;

Реализации и оборотам по счетам в банке;

Кредитной истории;

Качества управления и деловой репутации;

Положения на рынке;

Оценки конкурентов.

Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредитоспособности клиента, а также самого кредитного проекта, финансовых потоков и обеспечения проекта.

Кредитный проект оценивается на основе анализа:

фактического движения денежных средств за последний отчетный год;

построение прогнозируемого движения денежных средств;

специального корректирующего коэффициента риска кредитного проекта.

В качестве обеспечения оцениваются залоги.

3. Подготовка к заключению кредитного договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

вид кредита;

сумма;

срок;

способ погашения;

обеспечение;

цена кредита;

прочие условия.

4. Кредитный мониторинг.

Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Система мониторинга выполнения кредитных договоров содержит меры, обеспечивающие:

Отслеживание банком всех изменений текущего финансового состояния Клиента;

Предоставление всех кредитных продуктов в соответствии с существующими условиями кредитных договоров;

Исключительное использование клиентом кредитных средств на цели, указанные в кредитном договоре;

Исполнение клиентом (в случае существования) условий и обязательств , предусмотренных в кредитном договоре;

Достаточность денежных потоков клиента для обслуживания кредита;

Адекватное покрытие залогом кредитных обязательств клиента;

Своевременное распознавание проблемных кредитов;

Корректировку резервов на возможные потери по ссудам в зависимости от величины проблемных кредитов.

График проведения мониторинга по всем кредитным продуктам банка определяется в установленном банком следующем порядке.

Согласно Инструкции Банка существуют 5 видов мониторинга кредитов:

Платежный мониторинг - Журнал учета контактов с заемщиком.

Сроки проведения: ежемесячно, за 1 день до погашения кредита по графику.

Исполнитель: менеджер по кредитам.

Текущий мониторинг.

Сроки проведения: 1 раз в полгода, при условии погашения без просрочек.

Исполнитель: менеджер ОО и МК в Головном офисе.

Расширенный финансовый мониторинг.

Сроки проведения: в случае выдачи кредита на оборотные средства - в течение 1го месяца, на основные средства - в течение 3х месяцев.

Исполнитель: менеджер ОО и МК в Головном офисе.

Мониторинг залогового обеспечения.

Сроки проведения: 1 раз в год.

Исполнитель: менеджер ОО и МК в Головном офисе.

Мониторинг проблемных кредитов.

Сроки проведения: не реже 1 раза в месяц.

Исполнитель: менеджер ОО и МК в Головном офисе.

Если оценка кредитного риска при мониторинге выявила увеличение кредитного риска, вызванного ухудшением финансового состояния клиента, результаты мониторинга оформляются и подлежат докладу Кредитному комитету.

На основании результатов мониторинга разрабатывается, в случае необходимости, комплекс мероприятий по повышению качества кредита и обеспечению своевременного и полного исполнения клиентом своих обязательств перед банком вплоть до досрочного востребования задолженности по кредиту.

Если в процессе мониторинга выполнения кредитного договора выявляется высокая вероятность неисполнения клиентом своих обязательств по возврату денежных средств, то кредитное подразделение, выдавшее кредит, обязано информировать об этом.

2.3 Кредитное досье

Устойчивое положение кредитной организации на рынке во многом зависит от правового положения и финансовой устойчивости ее клиентов.

Хорошее финансовое положение, открытость, надежность клиентов уменьшают банковские риски и способствуют повышению доходности банка. Экономический анализ деятельности клиента позволяет оценить вероятность выполнения им своих обязательств, уровень риска заключаемой сделки, возможные варианты его снижения. Именно поэтому важнейшей задачей любого банка является объективная оценка легитимности, финансовой устойчивости и потенциала клиента, анализ сильных и слабых сторон его деятельности.

Порядок сбора необходимой для банка документации, ее экспертизы и принятия решения о выдаче кредита (отказе в выдаче кредита) регулируется локальными актами самих кредитных организаций (внутрибанковскими правилами, инструкциями, положениями). Эти акты зачастую довольно объемны и устанавливают перечень документов, подлежащих получению от клиента (включая формат их заверения клиентом), а также порядок проверки полученной документации и информации и порядок принятия окончательного кредитного решения.

Сбор и анализ документов для формирования кредитного досье

Принятию положительного решения о кредитовании того или иного клиента предшествуют определенные действия, направленные на изучение его правоустанавливающих и финансово-экономических документов.

К таковым относится:

сбор документов, подтверждающих легитимность деятельности и финансовое положение потенциального заемщика;

формирование кредитного досье.

Кредитное досье представляет собой систематизированную определенным образом подборку документов о клиенте, запрашиваемых банком до принятия кредитного решения, включающую заключенные с клиентом договоры, а также материалы последующего мониторинга исполнения клиентом договорных обязательств.

Из анализа кредитного досье можно составить представление о динамике финансового положения заемщика, изменениях его правового статуса, соблюдении им платежной дисциплины и договорных обязательств, получить информацию о поручителях и залогодателях.

В ряде случаев одним из условий банковского кредитования является открытие и ведение заемщиком расчетного счета в банке. Оригиналы документов на открытие и ведение банковского счета содержатся в другом досье, по банковскому счету. Копии указанных документов также могут содержаться в кредитном досье.

Сами кредитные досье систематизируются по каждому клиенту и хранятся в специализированных помещениях (по действующим клиентам) либо в архиве. Информация в досье обычно классифицируется логически и разделяется с помощью указателей, которые помогают найти нужный информационный отдел. Кредитное досье должно открываться по каждому предоставленному кредиту. Ведение кредитного досье, а также обеспечение полноты документов в нем должно быть поручено ответственному сотруднику банка.

До принятия банком решения о целесообразности предоставления денежных средств клиенту банк должен обеспечить сбор и провести экспертизу следующих документов:

копий учредительных документов;

бухгалтерской, статистической и финансовой отчетности (баланс и приложения к нему, расшифровки отдельных показателей деятельности);

бизнес-планов;

планов маркетинга, производства и управления;

прогноза денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств (график поступлений и платежей клиента-заемщика);

технико-экономического обоснования, характеризующего сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки.

Также нужно провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента-заемщика, проанализировать вопрос о наличии или отсутствии задолженности по обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц клиента-заемщика, подписывающих договор на предоставление денежных средств, проверить наличие и качество обеспечения (залога, банковской гарантии, поручительства и др.), оценить полученную информацию.

Решение о предоставлении денежных средств рекомендуется принимать на основе:

анализа финансового состояния заемщика;

уровня его кредитоспособности и платежеспособности;

качества и ликвидности предлагаемого заемщиком обеспечения;

расчета достаточности предоставленного обеспечения по размещаемым денежным средствам с учетом причитающихся процентов и возможных издержек банка-кредитора по получении исполнения;

Таким образом, в основе принятия банком решения о предоставлении кредита лежит глубокий анализ финансового состояния заемщика, уровня его платежеспособности, качества и ликвидности предлагаемого клиентом обеспечения, оценка всех возможных рисков, связанных с предоставлением денежных средств.

Более конкретный перечень запрашиваемой от клиента документации и информации, а также требования к заверению представленных документов устанавливаются банком самостоятельно и отражаются во внутрибанковских правилах и инструкциях.

Кредитное досье «ОАО РСК» Банк

Опись документов:

Кредитная анкета;

Кредитное заявление;

Копии паспорта и других документов;

Справка с места жительства;

Справка из Госрегистра;

Техпаспорт, документы подтверждающие собственность на залог;

Справка с места работы;

Юридическое заключение по проекту частного предпринимательства;

КИБ. Информация из кредитного бюро по ранее полученным кредитам заемщика;

Заключение по оценке залогового имущества;

График погашения кредита и процентов по нему. Прогноз потока денежных средств;

Экспертное заключение на выдачу кредита (Выписка из Кредитного Комитета):

ФИО заемщика;

Адрес;

Сумма кредита;

Направление кредита;

% ставка по кредиту;

Срок на который предоставляется кредит;

Код классификации (удовлетворительный, хороший и т.п.);

Данные по залогу;

Ставка пени - 40%;

Валюта и т.д.

Кредитный договор Кредитный договор.:

Предмет договора;

Срок договора;

Цена договора;

Порядок исполнения договора;

Обеспечение кредита;

Обязанности сторон;

Права сторон;

Особые условия, контроль, санкции;

Заключительные условия;

Реквизиты и подписи сторон.

Нотариус.

Заявление о согласии на отчуждение (залог) в государственную наториальную контору;

Список документов по кредитованию передаваемых на хранение.

Распоряжение на выдачу кредита.

Комиссия за администрирование кредита = 1,5% от основной суммы кредита;

Распоряжение ОПУ на хранение документов.

Отчет по мониторингу:

Номер кредитного договора;

Наименование клиента;

Руководитель;

Сумма кредита;

Адрес месторасположения бизнеса;

Дата посещения;

Цель мониторинга;

Источники информации (сотрудники, родственники);

Состояние бизнеса;

Состояние обеспечения (залога);

Использование кредита (целевое или нет);

Заключение: проблемы;

Погашения по кредиту (своевременное и т.п.);

Мониторинг целевого использования;

Отчет по текущему мониторингу;

Журнал учета контактов с заемщиком;

Распоряжение ОПУ о выдаче оригиналов документов заемщика.

От того, насколько полную и актуальную информацию о клиенте содержит кредитное досье, во многом зависит финансовое благополучие (стабильность) самой кредитной организации, поскольку оперативное принятие управленческих решений, высокое качество обслуживания, оптимизация операционных и административных издержек позволяют повысить конкурентоспособность банка. Ошибки в формировании и оформлении этих документов недопустимы и зачастую не подлежат исправлению.



Заключение

Делая вывод об особенностях ОАО «РСК Банк», можно отметить относительно невысокий уровень рисков, присущий всей нашей экономике и ее банковскому сектору, а также невысокую степень концентрации бизнеса учитывая, что 100% акций банка принадлежит государству. В числе положительных характеристик ОАО «РСК Банк» - наличие опытного менеджмента, благодаря которому банк занял позиции, позволяющие ему развиваться в условиях национальной экономики.

Следовало бы ожидать, что рост экономики страны и прогнозируемое улучшение макроэкономической стабильности благоприятным образом повлияют на деятельность ОАО «РСК Банк» и наоборот, развитие банковской структуры всей страны стало бы главным событием в процветании нашей страны. За последние годы банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых услуг и улучшил свой персонал для работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание физических лиц, информационные технологии и управление рисками.

ОАО «РСК Банк», входит в пятерку крупнейших банков страны. В то же время, подобно другим банкам частного сектора, он контролирует относительно большую рыночную долю совокупных банковских активов в системе, так как является государственным банком, которых у нас мало.

Приоритетные направления деятельности банка: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, развиты межбанковские операции, операции с ценными бумагами, инвестирование, электронные банковские услуги, предлагаются банковские услуги и для частных лиц.

ОАО «РСК Банк» является крупным государственным банком в нашей стране. Я считаю, что будущее банка большое, учитывая развивающиеся выполняемые операции, услуги и развитие предоставляемых кредитных продуктов.



Список литературы

1. Закон КР «О банках и банковской деятельности».

2. Инструкция о порядке предоставления кредитов физическим и юридическим лицам в ОАО «РСК Банк».

3. Официальный сайт НБКР: www.nbkr.kg.

4. Официальный сайт ОАО «РСК Банк»: www.rsk.kg.

Размещено на Allbest.ru

...