МДМ Банк

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МДМ БАНКА

1.1 История развития МДМ банка

1.2 Организационная структура МДМ банка

2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ МДМ БАНКА

2.1 Основные виды вкладов в рублях и их учет

2.2 Денежные переводы

2.3 Кредитная политика МДМ банка

2.4 Приём платежей

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МДМ БАНКА ДО 2014 ГОДА

3.1 Приоритетные направления деятельности банка

3.2 Стратегические цели банка

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ПРИЛОЖЕНИЯ

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МДМ БАНКА

1.1 История развития МДМ банка

МДМ Банк -- один из первых частных банков России. Основанный в 1990 году, за более чем 20 лет своей истории он завоевал лояльность миллионов розничных и корпоративных клиентов, вошел в число крупнейших банков России по ряду ключевых показателей, таких как размер собственного капитала, объем активов и депозитов физических лиц [1].

МДМ Банк сегодня -- это динамичный финансовый институт, активно участвующий в развитии экономики и финансовой системы страны.

Более 200 отделений банка работают в 118 городах в Европейской части России, на Урале, в Сибири и на Дальнем Востоке.

Среди клиентов, которым банк предоставляет широкий спектр финансовых услуг, около 3 млн физических лиц, а также свыше 35 тыс. корпоративных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса. Представительство банка открыто в Пекине.

В основе долгосрочной стратегии МДМ Банка лежит клиентская модель развития бизнеса. банк крупнейший история

Принципы клиентоориентированности и стремление достичь превосходного знания клиентов дают менеджерам банка возможность эффективно управлять рисками и формировать условия для долгосрочного взаимовыгодного партнерства. [1]

В составе акционеров МДМ Банка -- ведущие международные финансовые организации: Международная финансовая корпорация (IFC), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), немецкий банк развития DEG. Также в состав акционеров банка входят крупнейшие в России и СНГ инвестиционные компании -- фонд прямых инвестиций Russia Partners (Siguler Guff & Company) и Troika Capital Partners (Таблица 1).

Таблица 1- Структура собственников голосующих акций МДМ Банка

Акционер	Доля голосующих акций,%
MDM Holding SE	73,6
компания Olivant	6,7
Европейский банк реконструкции и развития	5,2
Russia Partners (Siguler Guff & Company)	4,5
Международная финансовая корпорация	3,6
Troika Capital Partners	2,2
DEG	1,9
Прочие акционеры	2,3

МДМ Банк имеет одни из самых высоких для российских частных банков кредитные рейтинги международных агентств Standard & Poor's, Moody's, Fitch и RusRating (таблица 2).

Таблица 2 - Оценки рейтинговых агентств

Агентство	Рейтинг	Дата	Значение
Standard & Poor's	Долгосрочный в иностранной валюте	23.05.2011	В+/Стаб
Standard & Poor's	Краткосрочный в иностранной валюте	23.05.2011	В/Стаб
Moody's Investors Service	Рейтинг по депозитам в иностранной валюте	23.05.2011	Ba2/NP/Стаб
Moody's Investors Service	Рейтинг финансовой устойчивости	23.05.2011	D/Стаб
Fitch Ratings	Долгосрочный рейтинг дефолта эмитента	23.05.2011	ВВ/Позит
Fitch Ratings	Субординированный долг	23.05.2011	В+
Fitch Ratings	Долгосрочный рейтинг по национальной шкале и рейтинг старшего необеспеченного долга в национальной валюте	23.05.2011	A+ (rus)/Позит
Fitch Ratings	Краткосрочный рейтинг	23.05.2011	B

Показатели подобного рейтинга за 2012 год остались неизменно высокими, а Краткосрочный рейтинг даже повысился, до значения «B+»

В 2009 г. журнал The Banker (входит в группу Financial Times) объявил МДМ Банк победителем в номинации «Банк года в России». Аналогичная награда журнала The Banker присуждалась банку также в 2002 г.

В 2010 г. журнал Euromoney признал банк победителем в номинации «За лучшее управление корпоративным и инвестиционным банковским бизнесом в Центральной и Восточной Европе по итогам 2009 года».

В 2010 и 2009 гг. банк занял первое место по результатам Исследования информационной прозрачности российских банков Standard & Poor's.

В 2009 г. он также был награжден дипломом журнала Euromoney как один из ведущих банков России и развивающихся стран Европы, применяющий наиболее передовые стандарты корпоративного управления.

В 2005 - 2008 гг. МДМ Банк получил ряд наград журнала Global Finance.

МДМ Банк имеет дочерние компании, работающие как в России, так и за рубежом, развивают и дополняют спектр предоставляемых МДМ Банком услуг.

В их число входят инвестиционные и лизинговые компании, а также компании по управлению активами.

MDM INVESTMENTS LIMITED является 100% дочерней компанией ОАО «МДМ Банк», зарегистрированной на территории Республики Кипр в сентябре 2002 года.

Компания имеет лицензию кипрской инвестиционной компании № 038/04 от 26.07.2004 и регулируется Кипрской комиссией по ценным бумагам и биржам(CySEC).

Компания осуществляет свою деятельность в соответствии с требованиями европейского законодательства по следующим направлениям:

- брокерское обслуживание клиентов;

- доверительное управление инвестиционными портфелями клиентов;

- услуги андеррайтинга;

- депозитарные услуги;

- маржинальное кредитование клиентов;

- услуги на рынке FOREX.

MDM INVESTMENTS LIMITED авторизована финансовым регулятором Великобритании (FSA) как инвестиционная компания Европейской Экономической Зоны (EEA).

Также МДМ Банк имеет следующие дочерние компании:

- Латвийский LTB Bank;

- LTB Bank Cyprus;

- Негосударственный пенсионный фонд «МДМ»;

- ООО «ЛизингПромХолд».

Деятельность компании как полноправного участника профессионального инвестиционного сообщества Европейского Союза направлена на обеспечение клиентов МДМ Банка всеми преимуществами работы на международных и российских финансовых площадках.

1.2 Организационная структура МДМ Банка

МДМ Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом банка.

Банк является юридическим лицом, имеет самостоятельный баланс и преследует извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности [2, с 3].

Согласно п. 4.1 ст. 4 Уставу ОАО «МДМ Банк» Уставный капитал Банка сформирован в сумме 3 924 979 016 рублей и разделен на 3 580 986 527 обыкновенных акций номинальной стоимостью 1 рубль каждая, 150 000 привилегированных акций с определенным размером дивиденда номинальной стоимостью 1 рубль каждая, 284 163 460 привилегированных акций третьего типа, конвертируемых в обыкновенные акции, номинальной стоимостью 1 рубль каждая, 1 415 280 привилегированных акций четвертого типа номинальной стоимостью 1 рубль каждая, 1 210 привилегированных акций пятого типа номинальной стоимостью 1 рубль каждая, 21 450 привилегированных акций шестого типа номинальной стоимостью 1 рубль каждая, 2 530 800 привилегированных акций седьмого типа номинальной стоимостью 1 рубль каждая, 55 710 289 привилегированных акций восьмого типа номинальной стоимостью 1 рубль каждая.[3,с 5]

Ключевой компетенцией МДМ Банка которого является способность формировать превосходный результат:

- для клиентов -- выгода и максимальное удобство;

- для персонала -- профессиональный и карьерный рост, устойчивый доход;

- для акционеров и инвесторов -- стабильно высокий уровень доходности.

Что касается ценностей банка, то к ним относятся:

- результативность - достижение стратегических целей развития банка, основываясь на принципах партнерства, высоких стандартах качества и превосходном сервисе;

- инициативность - активное генерирование предложений и идей в рамках общей стратегии развития банка и способность к их реализации;

- долгосрочное партнерство - создание стабильной команды, способной реализовывать стратегию развития банка и обеспечивать долгосрочное сотрудничество с клиентами;

- персональная ответственность - принятие менеджером банка личной ответственности за качество анализа степени надежности клиента и кредитные решения.

МДМ Банк обладает следующими лицензиями:

1) Генеральная лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций № 323, от 6.08.2009;

2) Лицензия на осуществление банковских операций (привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и иные операции с драгоценными металлами) № 323, от 6.08.2009;

3) Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление:

- брокерской деятельности № 154-12574-100000;

- дилерской деятельности № 154-12579-010000;

- депозитарной деятельности № 054-10897-000100;

- деятельности по управлению ценными бумагами № 154-12584-0010000;

4) Лицензия Биржевого посредника, совершающего товарные фьючерсные и опционные сделки в биржевой торговле № 1410;

5) Лицензия на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации № 056У;

6) Лицензия на осуществление деятельности по техническому обслуживанию шифровальных (криптографических) средств № 055Х.

МДМ Банк предоставляет следующие виды услуг:

- кредитование юридических и физических лиц;

- расчетно-кассовое обслуживание;

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

- купля - продажа инвалюты в наличной и безналичной форме;

- выдача банковских гарантий;

2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ МДМ БАНКА

2.1 Расчетные операции банка.

Расчётные операции банков - операции в рамках системы организации безналичных платежей юридических и физических лиц по денежным требованиям и обязательствам [4, с 102]

Под расчётными операциям коммерческого банка понимается:

1. исполнение приказов (поручений) клиентов банка:

- об оплате работ, товаров, услуг поставщикам,

- о погашении задолженности бюджету по налогам,

- о погашении других задолженностей;

2. зачисление на счета клиентов поступающих денежных средств;

3. операции по ведению хозяйственной деятельности самого банка;

4. межбанковские расчёты как внутри страны, так и с зарубежными странами.

Рассмотрим подробнее международные операции, осуществляемые «МДМ Банком».

Для снижения рисков неплатежа или непоставки товаров по экспортно-импортным операциям ОАО «МДМ Банк» предлагает использование документарных аккредитивов в качестве формы международных расчетов. Широкое распространение этой формы расчетов в международной торговле объясняется тем, что она позволяет сбалансировать интересы продавцов (экспортеров) и покупателей (импортеров).

Для импортеров использование документарного аккредитива позволяет не производить оплату до тех пор, пока продавец не отгрузит товар и не представит в свой банк отгрузочные и другие документы.

Экспортер при аккредитивной форме расчетов получает гарантию оплаты за поставленный товар при соблюдении условий аккредитива.

Аккредитив во внешнеторговых расчетах -- надежная защита от рисков. Использование аккредитивов рекомендуется для тех, кто работает с новым партнером или сомневается в кредитоспособности покупателя.

Документарный аккредитив (documentary letter of credit) -- одностороннее условное денежное обязательство банка, которое выдается им по поручению клиента-приказодателя (импортера) в пользу его контрагента по контракту -- бенефициара (экспортера).

По этому обязательству банк, открывающий аккредитив (банк-эмитент, issuing bank), должен произвести бенефициару платеж (немедленно или с рассрочкой) или акцептовать «тратты» бенефициара и оплатить их в срок, или передать другому банку полномочия произвести такие платежи, акцепт или негоциацию «тратт» бенефициара при условии представления им документов, предусмотренных в аккредитиве, и при выполнении других его условий. [2]

При осуществлении расчетных операций в форме документарного аккредитива банк руководствуется «Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов», разработанными и утвержденными Международной торговой палатой, г. Париж (UCP500), редакция 1993 года.

Основные виды аккредитивов.

Аккредитивы могут быть отзывными и безотзывными. Каждый аккредитив должен ясно указывать, является ли он отзывным или безотзывным. При отсутствии такого указания аккредитив является безотзывным.

Отзывной аккредитив может быть изменен или аннулирован банком-эмитентом в любой момент без предварительного уведомления бенефициара.

Обязательства по безотзывному аккредитиву не могут быть ни изменены, ни аннулированы без согласия банка-эмитента и бенефициара.

Обязательства подтверждающего банка по безотзывному аккредитиву не могут быть изменены также и без согласия этого банка.

ОАО «МДМ Банк» осуществляет документарные операции только в виде безотзывных аккредитивов.

Подтвержденный аккредитив -- аккредитив, подтвержденный по просьбе банка-эмитента другим банком. Банк, подтвердивший аккредитив, дополнительно к обязательству банка-эмитента берет на себя обязательство осуществить платеж по аккредитиву.

Резервные аккредитивы (stand-by) как правило, имеют форму банковской гарантии, так как раскрываются в случае неисполнения контрагентами своих обязательств по внешнеторговому контракту.

ОАО «МДМ Банк» предлагает услуги в области документарного бизнеса ( рисунок 1).

Рисунок 1- Услуги МДМ Банка в области документарного бизнеса.

МДМ Банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, которое соответствует самым высоким стандартам надежности и качества.

Отличительная особенность МДМ Банка внимательное отношение и индивидуальный гибкий подход к обслуживанию каждого Клиента. Многолетний опыт работы Банка помогает удовлетворять самые разнообразные потребности юридических лиц в расчетно-кассовых операциях в целях успешного развития их бизнеса.[2]

МДМ Банк является одним из ведущих операторов валютного рынка и предлагает своим клиентам выгодные условия проведения сделок с основными конвертируемыми мировыми валютами.

Во всех отделениях банка клиенты могут осуществлять различные виды сделок (рисунок 2).

Рисунок 2 - Виды сделок по конверсионным операциям

Банк имеет возможность осуществлять конверсионные операции с расчетами сегодня (сделка TOD), завтра (сделка TОМ) и послезавтра (сделка ТОМ+1).

МДМ Банк проводит конверсионные операции на основании поручений клиента, которые могут передаваться как на бумажном носителе, так и посредством системы Банк-Клиент.

Конверсионные операции осуществляются через расчетные счета, открытые в МДМ Банке или любом другом банке, имеющем лицензию на проведение сделок с иностранной валютой.

Конверсионные операции осуществляются по установленным внутренним курсам МДМ Банка, которые максимально приближены к текущим рыночным котировкам. Банк готов сотрудничать с клиентами на индивидуальных условиях.

Экспортерам и импортерам, а также клиентам, которые при расчетах с поставщиками и покупателями учитывают текущий валютный курс, МДМ Банк предлагает услуги по хеджированию валютных рисков. [3]

Хеджирование -- это нейтрализация риска изменения цены актива в будущем за счет проведения определенных финансовых операций, которые позволяют корректно планировать основные финансовые показатели и избежать финансовых потерь в связи с изменением курса валют в будущем.

Для активных участников валютного рынка МДМ Банк предлагает услуги интернет- трейдинга на международном рынке FOREX.

Подробные консультации о порядке проведения конверсионных операций и услугах валютного контроля можно получить у сотрудников филиала МДМ Банка.

2.2 Депозитные операции банка

Депозитные операции - это операции из привлечение денежных средств на депозитные счета. Во время осуществления депозитной операции выполняются такие операции: открытия и регистрация депозитного счета, привлечения денежных средств на депозит, изъятия средств из депозита, начисления процентов по депозиту и их уплата клиентом, возвращения средств по депозиту и закрытие депозитного счета[5, с 21].

Одним из приоритетных направлений МДМ Банка является предоставление для всех групп клиентов комплексного обслуживания на рынке ценных бумаг: совершение и обслуживание операций с максимально полным спектром ценных бумаг (акций, инструментов с фиксированной доходностью, производных ценных бумаг и т. д.). Депозитарные услуги могут оказываться для получения клиентом наиболее полного сервиса при осуществлении брокерского обслуживания, услуг по доверительному управлению ценными бумагами, кредитования под залог ценных бумаг.

МДМ Банк оказывает депозитарные услуги на основании лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности № 054-10897-000100, выданной Федеральной службой по финансовым рынкам Российской Федерации 25 декабря 2007 года без ограничения срока деятельности. [4

Депозитарий МДМ Банка обладает всей инфраструктурой, обеспечивающей исполнение потребностей даже самых взыскательных клиентов. Депозитарию открыты корреспондентские междепозитарные счета в Национальном Расчетном Депозитарии, Депозитарно-Клиринговой Компании, международных депозитариях Euroclear и Clearstream Banking и прочее.

Вклады в МДМ Банке.

Основные условия размещения вкладов:

- вы можете стать вкладчиком, если вам исполнилось 14 лет;

- вы можете открыть вклад на свое имя сами или направить в банк своего представителя;

- процентная ставка, указанная в договоре, не изменяется банком в одностороннем порядке;

- вы можете оформить доверенность на распоряжение вкладом;

- если день возврата суммы вклада и начисленных процентов, подлежащих выплате, приходится на выходной или праздничный день, то возврат средств осуществляется в первый рабочий день, следующий за нерабочими днями;

- если после окончания срока действия вклада вы не востребовали сумму вклада и начисленные проценты, то со следующего дня договор считается продленным на условиях, действующих в момент пролонгации по вашему вкладу;

- банк гарантирует тайну вклада;

- вклады в банке застрахованы в порядке, размере и на условиях, установленных Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».[2]

Все вклады МДМ Банка.

МДМ - Великолепная семерка - вклад, сочетающий максимум необходимых условий: ежедневная капитализация, возможность пополнения и частичного снятия, растущая процентная ставка.

МДМ - Детский - пополняемый вклад в пользу ребенка. Позволит родителям сохранить и скопить сбережения на будущее своих детей.

МДМ - Долгосрочный - долгосрочный пополняемый депозит с максимальной процентной ставкой и выгодными условиями досрочного расторжения. Вложение денег на трехлетний срок под хорошие проценты. МДМ - Доходный - классический пополняемый банковский депозит с максимальной процентной ставкой. Возможность выбора способа и периодичности начисления процентов.

МДМ - Мультивалютный - один вклад в трех валютах. Высокие проценты по вкладу и возможность получать дополнительный доход за счет конвертации денежных средств при колебании курсов валют.

МДМ - Универсал - пополняемый депозит с возможностью частичного снятия. Позволяет получать доход на вложенные средства и, при необходимости, снять часть суммы до окончания срока вклада, сохраняя проценты.

МДМ - Пенсионный - пополняемый пенсионный вклад с повышенной ставкой и ежемесячной выплатой процентов. Достойная надбавка к пенсии.

Рассмотрим подробнее несколько видов вкладов.

Вклад «МДМ -- Великолепная семерка».

Условия вклада:

- Минимальная сумма вклада составляет 30 000 рублей, 1000 долларов США или евро ;

- Вклад размещается на 395 дней, 744 дня или 1116 дней;

- Ежедневная капитализация процентов (присоединение к сумме вклада) ;

- Возможность пополнения ;

- Возможность частичной выдачи денежных средств со счета вклада при условии сохранения неснижаемого остатка не менее 30000 руб/$1 000 / €1 000 ;

- Увеличение процентной ставки по вкладу при увеличении суммы вклада ;

- Бесплатный выпуск и обслуживание расчетной карты Visa Gold/ MasterCard Gold / Visa Platinum /Visa Infinite;

- Если вклад не востребован в день закрытия, договор продлевается автоматически на условиях, действующих в момент пролонгации для данного вида вклада.

Таблица 3- Проценты по вкладу «МДМ - Великолепная семерка».

	Срок вклада (дней)
Сумма вклада	395 дней	477 дней	1116 дней
в рублях РФ	Процентная ставка, годовых
30 000 (включительно) -- 700 000	7,65%	8,05%	8,15%
700 000 (включительно) -- 1 500 000	7,75%	8,15%	8,25%
От 1 500 000 включительно	7,85%	8,25%	8,35%
в долларах США, евро	Процентная ставка, годовых
1000 (включительно) -- 25 000	3,80%	3,90%	4,00%
25 000 (включительно) -- 50 000	3,85%	3,95%	4,05%
От 50 000 включительно	3,90%	4,00%	4,10%

При снятии определенной суммы со счета, расторжения договора вклада не происходит.

Доход, полученный от востребованной суммы, снижается на 0,4% от суммы снятия, но не более размера начисленных процентов.

Вклад «МДМ -- Пенсионный».

Условия вклада:

- Повышенные процентные ставки;

- Минимальная сумма вклада составляет 3 000 рублей, 100 долларов США или евро ;

- Деньги размещаются на любой срок от 30 до 1115 дней -- вы имеете возможность самостоятельно выбрать дату закрытия депозита;

- Предусмотрена возможность пополнения вклада ;

- Ежемесячное начисление процентов (капитализация или выплата на счет) ;

- Бесплатный выпуск и обслуживание расчетной карты Visa Gold/ MasterCard Gold / Visa Platinum /Visa Infinite;

- Если вклад не востребован в день закрытия, договор продлевается автоматически на условиях, действующих в момент пролонгации для данного вида вкладаВклады в МДМ Банке застрахованы в Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»[5]

Таблица 4 - Проценты по вкладу«МДМ -- Пенсионный»

			Срок вклада (дней)
Сумма вклада	30-89	90-179	180-364	365-729	730-1115
			Процентная ставка, годовых
в рублях РФ	5,50%	6,50%	7,50%	8,50%	9,00%
в долларах США, евро	0,80%	2,10%	3,80%	4,50%	5,15%

Деньги и проценты по вкладам надежно защищены. ОАО «МДМ Банк» является участником системы страхования вкладов. Размер страхового возмещения по банковским вкладам -- до 700 000 руб.

2.3 Организация банковского кредитования

Кредитование или кредитные отношения -- общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости[6,с 124]. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

Другие определения кредита [6,с 129]:

- взаимоотношения между кредитором и заёмщиком;

- возвратное движение стоимости;

- движение платежных средств на началах возвратности;

- движение ссуженной стоимости;

- движение ссудного капитала;

- размещение и использование ресурсов на началах возвратности;

- предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.

Виды кредитов МДМ Банка [2]:

- Потребительский кредит «Стандарт»- кредит на любые цели по привлекательным ставкам до 2 500 000 рублей. Быстрое принятие решения по кредиту;

- Автокредит - кредит на покупку нового или подержанного автомобиля. От 12,5% годовых. Сумма -- до 4 000 000 рублей. Первоначальный взнос составляет от 0%;

- Залоговый стандарт - потребительский кредит под залог имеющейся жилой недвижимости. Низкая процентная ставка. Сумма -- до 30 000 000 рублей;

- Ипотечный классический;

- Ипотека с переменной ставкой - кредит с переменной ставкой на приобретение жилья на вторичном рынке, а так же для рефинансирования действующих ипотечных кредитов ;

- Ипотека «Новостройка» - приобретение квартир в строящихся домах у аккредитованных банком застройщиков;

- Ипотека «Улучшение жилищных условий» - поменяйте свою квартиру на новую, используя возможности ипотечного кредита;

- Рефинансирование - рефинансирование кредитов сторонних банков позволяет уменьшить ежемесячные выплаты по кредитам.

Подробнее изучим Потребительский кредит «Стандарт».

Условия Кредита:

- Сумма кредита - от 30 000 до 2 500 000 рублей;

- Кредит на сумму до 500 000 рублей без залога и поручителей;

- Отсутствие комиссий за выдачу кредита;

- Срок кредитования - от 12 до 60 месяцев;

- Досрочное частичное и полное погашение кредита без ограничений;

- Деньги зачисляются на пластиковую карту MasterCard Unembossed или VISA Electron Instant Issue.

-

Таблица 5 - Ставки Потребительского кредита «Стандарт»

Годовая ставка /Срок кредитования	12 мес.	24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в МДМ Банке	14,50%	16%	17,50%	18,50%	19%
Для остальных категорий клиентов	15,50%	17%	18,50%	19,50%	20%

Требования к заемщикам:

- Возраст - от 23 до 60 лет для мужчин, от 23 до 65 лет для женщин на дату окончания действия кредитного договора;

- Официальное трудоустройство (стаж на последнем месте работы не менее 4-х полных месяцев;

- Постоянная или временная*** регистрация в субъекте РФ, где расположен филиал банка;

- Наличие двух контактных телефонов (рабочий телефон обязателен).

Необходимые документы:

- Паспорт гражданина РФ;

- Второй документ на выбор (заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство о присвоении ИНН, страховое пенсионное свидетельство);

- Для заемщиков, осуществляющих адвокатскую деятельность, в качестве второго документа предоставляется удостоверение адвоката;

- Для заемщиков, осуществляющих нотариальную деятельность, в качестве второго документа предоставляется лицензия на осуществление нотариальной деятельности;

- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, или по форме организации-работодателя за последние 4 месяца;

- Копия трудовой книжки/договора/ контракта;

- Иные документы по требованию Банка.

Распространенным видом кредита является Автокредитование.

Условия автокредита:

- Минимальная ставка - от 12,5% годовых, максимальный срок кредита - 5 лет ;

- Сумма -- от 100 000 до 4 000 000 рублей; залогом по кредиту является купленный автомобиль ;

- Первоначальный взнос составляет от 0%

- Отсутствие комиссий;

- Быстрое принятие решения;

- Кредит оформляется на покупку нового или подержанного автомобиля.

Ставки по Автокредитованию делятся на два типа: ставки на автомобили иностранных марок (в т. ч. ТагАЗ) и ставки на автомобили отечественных марок (таблица 6,таблица 7).

Таблица 6 - Ставки по Автокредитованию (автомобили иностранных марок (в т. ч. ТагАЗ)

Срок кредитования	Первоначальный взнос	Годовая ставка
		Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в МДМ Банке	Для остальных категорий клиентов
12 мес.	0-15%	13,50%	14,50%
12 мес.	от 15%	12,50%	13,50%
24, 36 мес	0-15%	15%	16%
24, 36 мес	от 15%	14%	15%
48, 60 мес	0-15%	16%	17%
48, 60 мес	15-30%	15%	16%
48, 60 мес	30-50%	14,50%	15,50%
48, 60 мес	от 50%	14,25%	15,25%

Таблица 7- Ставки по Автокредитованию (автомобили отечественных марок)

Срок кредитования	Первоначальный взнос	Годовая ставка
		Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в МДМ Банке	Для остальных категорий клиентов
12 мес.	от 50%	12,50%	13,50%
24, 36 мес	от 50%	14%	15%
48, 60 мес	от 50%	15%	16%

Минимальная стоимость автомобиля приобретаемого в кредит (без учета стоимости дополнительного оборудования) - 300 000 рублей.

Заемщик выбирает наиболее удобный способ платить по кредиту - через интернет, банкоматы и платежные терминалы, пункты обслуживания и отделения МДМ Банка.

Кредит всегда можно погасить досрочно -- без комиссий и штрафов.

В МДМ Банке рассматриваются любые виды дохода.

Также Банк использует овердрафт.

Овердрафт-- кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств.

В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента.

Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.

Это зависит от кредитной политики банка.

Для физических лиц трактовка описываемого понятия иная:

Овердрафт (кредит-овердрафт) -- это кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого появляется временная потребность в денежных средствах [7].

Многими банками допускается овердрафт -- перерасход кредитуемых средств. Пользование кредитными ресурсами осуществляется под проценты, причем, в данном случае повышенные (таблица 8).

Таблица 8 - Условия овердрафта

Сумма	от 500 000 до 15 000 000 рублей
Срок кредитования	До 365 дней
Срок рассмотрения заявки	До 3 рабочих дней
Максимальный срок задолженности по траншу	30, 60 или 90 календарных дней
Обеспечение	поручительство собственников
Годовая процентная ставка	Срок транша 30 дней -- от 11%
	Срок транша 60 дней -- от 12%
	Срок транша 90 дней -- от 13%
	Срок транша 60 дней -- от 12%
Единовременное вознаграждение	до 1 % от суммы соглашения
Ежемесячная комиссия	0,1% от суммы договора
Заемщик	индивидуальный предприниматель, юридическое лицо
Порядок выдачи	на расчетный счет предприятия, открытый в ОАО МДМ Бан

Условия офердрафта после наступления 2012 года не изменились, и сейчас наблюдается динамика к увеличению заинтересованности к этому виду кредита.

2.4 Операции с ценными бумагами

Операция с ценными бумагами -- законченное действие или ряд действий с ценными бумагами и/или денежными средствами на фондовом рынке для достижения поставленных целей: обеспечения финансовыми ресурсами деятельности субъекта операции - формирования и увеличения собственного капитала, привлечения заемного капитала или ресурсов в оборот.

По экономическому назначению они бывают: активные и пассивные.

Пассивные операции осуществляются через эмиссию ценных бумаг, поэтому носят название эмиссионных операций; вложения собственных и привлеченных финансовых ресурсов в фондовые активы субъектом операций от своего имени. Активные

Активные операции осуществляются путем приобретения фондовых ценностей на фондовой бирже, в торговой системе, на внебиржевом рынке, поэтому носят название инвестиционных операций, обеспечения обязательств субъекта операций перед клиентами в отношении ценных бумаг или обязательств клиента, обеспеченных ценными бумагами - клиентские операции [7,с125].

МДМ Банка осуществляет торговлю на рынке ценных бумаг.

Долговые инструменты:

- Flow trading по облигациям

- Операции с векселями

- Первичное и вторичное размещение

МДМ Банк, является одним из крупнейших маркет-мейкеров в сфере торговли долговыми инструментами. Торговые операции проводятся по более чем 100 видам облигаций и еврооблигаций.

Преимущества:

- опытная команда трейдеров и специалистов по продажам;

- отлаженные процедуры расчетов по сделкам;

- широкая база контактов среди российских и иностранных инвесторов, позволяющая в минимально возможные сроки удовлетворять интересы контрагентов и клиентов по покупке или продаже;

- огромный опыт работы по организации первичных размещений и реализации эмиссионных проектов

- крупный портфель облигаций, который позволяет задействовать баланс МДМ Банка в тех случаях, когда удовлетворить заявку на покупку «с рынка» или продажу «в рынок» пакета ценных бумаг в нужном объеме затруднительно;

- широкая линейка продуктов по всему спектру операций на финансовых рынках, позволяющая удовлетворять нестандартные запросы клиентов или реализовывать торговые стратегии cross-asset;

- многолетняя история безупречного исполнения обязательств, высокие стандарты корпоративной этики.

МДМ Банк неоднократно признавался лучшим в сфере аналитики на долговом рынке ценных бумаг.

Команда опытных аналитиков выпускает ежедневные обзоры рынка облигаций и обзоры кредитных рисков эмитентов, а также анализ и обзор ситуаций на рынке.

Операции flow-trading по облигациям -- это покупка и продажа облигаций или еврооблигаций, при которой МДМ Банк выполняет роль маркет-мейкера. При этом достатка

При этом достатка в активных операторах рынка облигаций нет, МДМ Банк имеет все необходимое для того, чтобы контрагентам и клиентам было бы комфортно обращаться именно к нам.

Преимущества:

- опытная команда трейдеров и специалистов по продажам;

- отлаженные процедуры расчетов по сделкам;

- регулярные и специальные аналитические отчеты о динамике долгового рынка в целом и по отдельным эмитентам;

- широкая база контактов среди российских и иностранных инвесторов, позволяющая в минимально возможные сроки удовлетворять интересы контрагентов и клиентов по покупке или продаже;

- крупный портфель облигаций, который позволяет задействовать баланс МДМ Банка в тех случаях, когда удовлетворить заявку на покупку «с рынка» или продажу «в рынок» пакета ценных бумаг в нужном объеме затруднительно;

- широкая линейка продуктов по всему спектру операций на финансовых рынках, позволяющая удовлетворять нестандартные запросы клиентов или реализовывать торговые стратегии cross-asset;

- многолетняя история безупречного исполнения обязательств, высокие стандарты корпоративной этики.

Данный вид услуг предназначен в первую очередь для институциональных инвесторов: банков, страховых компаний, управляющих компаний, фондов и др. Для того чтобы работать с нами, вам не обязательно иметь счета в «МДМ Банке».

Операции с векселями.

МДМ Банк является активным оператором рынка векселей и совершает операции следующих видов:

- покупка и продажа векселей надежных векселедателей (крупных компаний и банков);

- выпуск собственных векселей;

- досрочный учет собственных векселей;

- совершение сделок РЕПО и межбанковского кредитования под обеспечение в форме векселей;

- депозитарное хранение векселей -- данный вид услуг не предназначен для частных инвесторов.

МДМ Банк также оказывает брокерские услуги.

К брокерским услугам относится покупка или продажа ценных бумаг по поручениям клиентов. Для предоставления таких услуг участнику рынка необходима лицензия на осуществление брокерской деятельности.

Также брокер может проконсультировать своего клиента касательно той или иной ценной бумаги и дать совет о приобретении какой-либо ценной бумаги.

Для этого брокеры анализируют рынок (ценных бумаг, товарный рынок, валютный рынок) для выявления и прогнозирования тренда цен на тот или иной актив [8,с 59].

ОАО «МДМ Банк» и MDM Investments Limited предлагают своим клиентам комплексное брокерское обслуживание.

Услуги разделяются на пакеты, при этом пакеты отличаются друг от друга возможностью доступа на иностранные рынки -- предоставляется клиентам, активы которых (денежные средства, ценные бумаги, в т. ч. депозитарные расписки) исчисляются в долларах США. Выбор предлагаемого пакета зависит также от величины активов.

Пакеты для владельцев рублевых активов.

Величина активов: 1000 000...4 499 999 рублей

- Электронная торговля на российских рынках ценных бумаг (ПО NIPRO), в т. ч. FORTS;

- Работа с ликвидными (неликвидными) ценными бумагами на внебиржевом российском рынке;

- Сделки РЕПО;

- Аналитические обзоры.

Величина активов: 4 500 000 рублей и более

- Электронная торговля на российских рынках ценных бумаг (ПО NIPRO), в т. ч. FORTS, либо классический брокеридж;

- Работа с ликвидными (неликвидными) ценными бумагами на внебиржевом российском рынке;

- Сделки РЕПО;

- Сделки с еврооблигациями;

- Присвоение статуса квалифицированного инвестора;

- Аналитические обзоры.

Пакеты для владельцев долларовых активов

Величина активов: 150 000...999 999 долл. США

- Электронная торговля на российских рынках ценных бумаг (ПО NIPRO), классический брокеридж;

- Сделки РЕПО;

- Сделки с еврооблигациями;

- Маржинальная торговля;

- Аналитические обзоры.

Величина активов: 1 000 000 долл. США и более

- Электронная торговля на российских (ПО NIPRO) и иностранных (ПО GL) рынках ценных бумаг, классический брокеридж;

- Сделки РЕПО;

- Сделки с еврооблигациями;

- Маржинальная торговля;

- Аналитические обзоры.

2.5 Кассовые операции

Кассовые операции - это операции, связанные с движением наличных денег, то есть их поступлением, выдачей, хранением, инкассацией, транспортировкой [9,с 87].

Кассовые операции банков, а также предприятий и организаций различных форм собственности и сфер деятельности являются объектом особо жесткого и целенаправленного регулирования со стороны Центрального банка РФ в процессе реализации им денежно-кредитной политики в сфере налично-денежного обращения [9,с 92].

МДМ Банк оказывает клиентам следующие услуги по операциям с наличными денежными средствами:

- Прием и выдача наличных средств в рублях РФ и иностранной валюте;

- Инкассация и доставка наличных денежных средств, в т. ч. разменной монеты; сопровождение ценностей;

- Прием наличных рублевых средств от клиента в подразделении банка без открытия счета в этом подразделении для зачисления их на расчетный счет, открытый в другом подразделении банка;

- Прием платежей от физических лиц в пользу компании с зачислением этих средств на расчетный счет компании.

МДМ Банк предлагает расчетно-кассовое обслуживание, которое соответствует самым высоким стандартам надежности и качества.

Отличительная особенность МДМ Банка внимательное отношение и индивидуальный гибкий подход к обслуживанию каждого Клиента. Многолетний опыт работы Банка помогает удовлетворять самые разнообразные потребности юридических лиц в расчетно-кассовых операциях в целях успешного развития их бизнеса.

Услуги по расчетно-кассовому обслуживанию предприятий:

- Открытие и обслуживание расчетных счетов в рублях и иностранной валюте;

- Дистанционное управление счетом с использованием Системы «Клиент-Банк»;

- Переводы в российских рублях и иностранной валюте;

- Кассовые операции;

- Прием платежей от физических лиц с зачислением на счет компании;

- Аккредитивы в рублях;

- Конверсионные операции;

- Документарные операции;

- Управление ликвидностью для холдингов и компаний с развитой региональной сетью (Cash Management).

Преимущества расчетно-кассового обслуживания в МДМ Банке:

- Возможность расчетно-кассового обслуживания в ведущем российском банке.

- Оперативность переводов денежных средств как в России так и за рубежом обеспечивается наличием широкой филиальной сети и сети банков-корреспондентов.

- Гибкая тарифная политика с учетом особенностей регионов России обеспечивает конкурентные условия обслуживания Клиентов в подразделениях банка.

- Консультации специалистов по операциям по счетам, по оформлению документов, по налично-денежному обращению, по сопровождению внешнеэкономических операций и операций с иностранной валютой.

- Организация дистанционного управления счетами и дистанционной передачи документов в банк по всему спектру банковских операций.

- Закрепление за каждой компанией клиентского менеджера, который помогает оперативно решать все текущие вопросы по банковскому обслуживанию.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МДМ БАНКА

3.1 Приоритетный направления деятельности банка

С 2010 по 2012 годы на результат деятельности Банка оказывали влияние следующие основные факторы:

- сохранение высокого уровня ликвидности и

- достаточности капитала Банка; сохранение сбалансированной структуры бизнеса Банка и его универсальной направленности; снижение величины проблемного долга, поддержание высокого уровня покрытия сомнительной

- задолженности резервами;

- доступ на рынки капитала, привлекательность Банка для инвесторов; концентрация на домашних рынках и стратегически важных клиентских сегментах, клиентоориентированный подход;

- внешнеэкономическая ситуация: возобновление экономического роста, активизация спроса, рост ВВП, восстановление фондовых и денежных рынков, рост промышленного производства;

- конкурентная среда: восстановление кредитования реального сектора экономики, высокий рост вкладов населения в условиях сохраняющихся

- ограничений фондирования на международных рынках капитала.

Кроме этого, в 2010 году финансовые показатели Банка определялись сформированной в том же году новой стратегией развития, основанной на следующих ключевых принципах:

- Долгосрочная стабильность;

- Умеренный аппетит к риску;

- Клиентоориентированность;

- Стратегический фокус.

В течение 2010-2012 года Банк сохранял приверженность стратегическому приоритету долгосрочной стабильности.

Нацеленность на стабильность и устойчивость позволила Банку поддерживать высокий уровень достаточности капитала и ликвидности, эффективно управлять уровнем кредитного риска, сохранять сбалансированную структуру бизнеса, оставаться привлекательным партнером для инвесторов и клиентов.

Кроме того, один из важных принципов развития МДМ Банка - это умеренный аппетит к риску.

Данный принцип подразумевает отсутствие спекулятивных рисков и минимизацию ключевого риска - кредитного риска заемщиков Банка.

В 2010 году одним из главных приоритетов Банка стало улучшение качества кредитного портфеля.

В рамках реализации указанной цели применительно к новым выдачам Банк стремится к максимально глубокому пониманию клиентов-заемщиков.

Применительно к сомнительной задолженности был проведен ряд мероприятий по ее минимизации, в частности, продажа проблемного долга коллекторским агентствам, меры по достижению договоренностей с должниками о выплате долга, изъятию активов в случае невозможности погашения займов (что в числе прочих факторов повлиял она рост величины активов, предназначенных для продажи), реструктуризация сомнительной задолженности при наличии такой возможности.

Перечисленные факторы в совокупности с консервативным подходом к созданию резервов позволили Банку сохранять высокий уровень покрытия резервами сомнительной задолженности в течение года (82,5%).

Немаловажным перспективным направлением развития является - клиентоориентированность.

В 2011 году Банк выбрал клиентоориентированную модель бизнеса, основанную на принципах долгосрочного партнерства Банка с клиентами, в качестве основной движущей силы дальнейшего эффективного развития.

Модель предполагает тщательное изучение и глубокое понимание потребностей клиентов, персональный подход, способность комплексно предложить клиентам необходимый набор продуктов.

Акцент в реализации модели направлен на расширение полномочий и ответственности бизнес подразделений и клиентских менеджеров, сравнительный анализ деятельности и внедрение лучших практик, принятие решений на основании оценки эффективности бизнес единиц.

Клиентоориентированный подход позволил Банку увеличить привлеченные средства клиентов (прирост на 15,8% к 2009 году), которые отчасти заместили погашенные в 2010 году заимствования на внешних рынках капитала.

Банк отводит первоочередную роль развитию на домашних рынках, а также достижению лидерских позиций в выбранных отраслях.

Лидерство достигается за счет глубокой рыночной экспертизы, понимания потребностей клиентов, индивидуального подхода и модифицированных продуктов для каждой выбранной отрасли, а также высокого качества сервиса и IT-систем.

При этом Банк сохраняет нацеленность на сотрудничество в равной степени с корпоративными и частными клиентами, оставаясь универсальным по своей структуре.

Кроме того, банк понимает свою потребность, как финансового учреждения, в страхование кредитных и иных банковских рисков, как перспективного аспекта привлечения потенциальных клиентов, которые, конечно, вложат деньги именно в тот банк, где, будут уверены, что их средства находятся под должной защитой.

3.2 Анализ основных показателей деятельности банка

Данный вид анализа позволяет сохранить сбалансированность бизнеса, снизить риски, связанные с дисбалансами во внешнеэкономической ситуации.

Это очень важно для банка в современной рыночной системе, которая склонная к постоянным изменениям и сбоям, даже не в кризисный период, а чтобы быть готовым и в период кризиса - анализ основых показателей банка должен быть сделан в полном объеме и контролироваться должным образом (Таблица 9).

Таблица 9 - Анализ основных показателей деятельности МДМ Банка

Показатели	На 01.01.2011	На 01.01.2012	Изменение, тыс. руб.	Изменение, %
Уставный капитал кредитной организации	3 639 228	3 923 391	284 163	+7,8%
Эмиссионный доход крединой организации	25 307 240	25 307 240	-	0,0%
Часть резервного фонда кредитной организации, сформированного за счет прибыли предшествующих лет	274 870	274 870	-	0,0%
Нераспределенная прибыль предшествующих лет (ее часть)	23 673 096	24 172 952	+499 856	+2,1%
Источники основного капитала, итого	52 894 434	53 678 453	+784 019	+1,5%
Нематериальные активы	51 501	46 990	-4 511	-8,8%
Собственные акции (доли участников), приобретенные (выкупленные) кредитной организацией у акционеров (участников)	-	114 100	+114 100	-
Вложения кредитной организации в акции (доли) дочерних и зависимых юридических лиц и уставный капитал кредитных организаций-резидентов	11 871 861	17 255 097	+5 383 236	+45,3%
Уставный капитал (его часть) и иные источники собственных средств (эмиссионный доход, нераспределенная прибыль, резервный фонд) (их часть), для формирования которых инвесторами использованы ненадлежащие активы	1 183 172	804 884	-378 288	-32,0%
Основной капитал, итого	39 787 900	35 457 382	-4 330 518	-10,9%
Прирост стоимости имущества кредитной организации за счет переоценки	6 307 469	6 250 635	-56 834	-0,9%
Нераспределенная прибыль текущего года (ее часть), в том числе:	927 813	2 609 570	+1 681 757	+181,3%
Субординированный кредит (займ, депозит, облигационный займ) по остаточной стоимости	2 221 884	482 942	-1 738 942	-78,3%
Часть привилегированных (включая кумулятивные) акций	285 751	1 588	-284 163	-99,4%
Источники (часть источников) дополнительного капитала (уставного капитала, нераспределенной прибыли, резервного фонда, субординированного кредита), для формирования которых инвесторами использованы ненадлежащие активы	24 541	212 637	+188 096	+766,5%
Дополнительный капитал, итого	9 718 376	9 132 098	-586 278	-6,0%
Просроченная дебиторская задолженность длительностью свыше 30 календарных дней	707	-	-707	-100,0%
Субординированные кредиты (депозиты, займы, облигационные займы), в том числе субординированные займы с дополнительными условиями, предоставленные кредитным организациям-резидентам	143 066	9 571	-133 495	-93,3%

К обязательным нормативам ликвидности банка, рассчитываемых в соответствии с требованиями Инструкции 110-И Банка России относят нормативы достаточности капитала, мгновенной ликвидности, норматив текущей ликвидности, норматив долгосрочной ликвидности.

На 1 июня 2012 г. эти нормативы МДМ Банка составили:

Н1 = 11,75% - норматив достаточности капитала. Равен отношению собственных средств (капитала) кредитной организации к ее активам с учетом риска. Минимальное значение установлено Банком России на уровне 9% для банков с капиталом менее 5 миллионов евро и 10% - для банков с капиталом более 5 миллионов евро.

Н2 = 61,55%, при ЛАМ = 40 776 717 ОВМ = 66 249 744, где ЛАМ -- высоколиквидные активы, ОВМ -- обязательства банка до востребования. Норматив мгновенной ликвидности. Характеризует способность банка отвечать по своим обязательствам до востребования. Минимальное значение установлено Банком России на уровне 15%.

Н3 = 85,86%, при ЛАТ = 71 749 720 ОВТ = 83 565 945, где ЛАТ -- ликвидные активы, ОВТ -- обязательства до востребования плюс обязательства со сроком выполнения до 30 дней.. Норматив текущей ликвидности. Характеризует способность банка отвечать по своим текущим обязательствам (исполняемым в срок до 30 дней от отчетной даты). Минимальное значение установлено Банком России на уровне 50%.

Что касается Кредитного портфеля Банка в 2010 году, то он сократился на 1,2% за счет сокращения розничного кредитного портфеля (-29,8%). В 2010 году Банк, следуя выбранным стратегическим принципам, более осторожно и тщательно подходил к оцениванию заемщиков, стремясь к минимизации кредитного риска, что повлекло сокращение новых выдач и оказало влияние на динамику розничного кредитного портфеля. Корпоративный кредитный портфель, напротив, увеличился на 6,3%,в первую очередь за счет роста объема кредитов крупным клиентам (+11,7%). [10]

Следует отметить снижение величины резервов на возможные потери по ссудам на 28,4% как следствие проводимых Банком в течение года мероприятий по минимизации кредитного риска и сокращению величины сомнительной задолженности, что, в свою очередь, оказало положительное влияние на величину чистого процентного дохода после признания убытков от обесценения кредитов в структуре прибыли Банка.

Размещено на Allbest.ru

...