Операции банка с пластиковыми картами

По данным Банка России к 1 января 2013 г. общее количество карт на рынке России превысило 239 545000 шт., что по сравнению с 2009 г. (общее количество карт составляло 103 497 000 шт.) больше на 131,45 %. Активное наращивание темпов прироста эмиссии карт наблюдалось в период 2010-2013 гг.

Рисунок 1. Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями [19]

Рисунок 2. Структура банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт на 01.01.2013 г. [21]

За последние годы существенно возросли количество и объем операций, совершенных с использованием банковских карт. Так в 2009 г. количество операций составляло 2436,6 млн. ед., объем операций составил 9471,3 млрд. руб., в 2012 г. количество операций составляло 5601,5 млн. ед., объем операций составил 21 283,8 млрд. руб. Количество и объем операций увеличились за 3 года на 129,89 % и 124,71 % соответственно (Рисунок 3,4).



Рисунок 3. Количество операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платежных карт [22]

Рисунок 4. Объем операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платежных карт [22]

По количеству и объему операций лидерами по-прежнему являются Москва и Московская область [20], где совершено операций в количестве 1494861,3 тыс. ед. объемом 210857,3 млрд. руб., что составляет 37 % и 57,2 % соответственно от совершенных на территории Российской Федерации. По регионам операции с использованием карт сосредоточены, как правило, в крупных городах. Как свидетельствует исследование AnalyticResearchGroup [19], по федеральным округам России прослеживается традиционная тенденция - Центральный федеральный округ продолжает наращивать отрыв по количеству карт и объему операций от остальных округов. Это относится как к выпуску, так и к использованию карт. В Центральном и Северо-Западном федеральных округах пластиковые карты чаще используются для оплаты товаров и услуг, в то время как жители других регионов предпочитают использовать карты для получения наличных средств.

Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами.

Но наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем. У нас в стране сложилась неэффективная модель рынка. Мы не организовали то, что называется инфраструктурными элементами, необходимыми для функционирования национальной системы в целом. Банки-участники, клиентская база и необходимые мощности, процессинг и эквайринг - все это у нас есть и успешно развивается. Но главное, что не было сделано, это национальные switch (маршрутизатор потоков обмена информацией с платежными системами), клиринг и расчеты. [24].

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка заключается в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Так согласно результатам исследования «Ромир» сегодня 53% россиян обладают сразу двумя-тремя пластиковыми банковскими картами. Еще 15% владеют четырьмя и более карточками, а 28% - всего одной. Всего лишь 4% карт на руках не имеют.

Самыми активными пользователями банковских карт является молодежь до 25 лет, которые владеют четырьмя и более карточками.(Рисунок 5).

Другим пользователям пластиковыми карточками было предложено ответить на вопрос об удобстве их использования. Четверо из пяти опрошенных (86%) ответили, что пластиковая карта - это вполне удобно. Причем среди респондентов Северо-Западного и Приволжского федеральных округов этот показатель достиг 92-93%.

Рисунок 5. Количество карт у одного владельца [27]

Исследование показало, что чем моложе респонденты, тем чаще они говорили об удобстве использования пластиковых карт. Так, среди молодежи (18-24 года) такой вариант ответа указали 90% опрошенных, а среди пенсионеров - 62%. Об удобстве пользования пластиковыми картами также несколько чаще говорили россияне с высшим образованием и высоким уровнем дохода.

О том, что пластиковая карта - это неудобное средство расчетов и обналичивания денег, заявили 10% пользователей. Среди жителей Южного региона России такого мнения придерживается каждый четвертый респондент - 26%. О неудобстве пластиковых карт также чаще, чем по выборке в целом говорили россияне, проживающие в сельской местности - 16% [28].

Лидером по востребованности пластиковых карт остается Сбербанк России(70%). На втором месте по популярности с 17% находится ВТБ, на третьем -Альфа-Банк(7%).

Чаще всего карты служат для получения наличности в банкомате (68%). При оплате розницы ими пользуются 63%, а через банковские терминалы оплачивают услуги 55% владельцев карт. 42% используют карточки для совершения покупок в интернете, а 33% используют их для накопления средств (Рисунок 6).

Рисунок 6. Статистика использования карт по назначению [27]

Те, кто пользуется банкоматами для оплаты услуг, чаще всего платят за интернет, телефонию и ТВ. Возможностью оплаты услуг ЖКХ через банкоматы сегодня пользуются 63% держателей карт, а 53% используют их для денежных переводов (Рисунок 7).



Рисунок 7. Статистика использования банкоматов при оплате услуг [27]

Кроме того, как выяснилось по результатам исследования, 46% жителей российских городов регулярно пользуются банковскими услугами в интернете. В том числе 17% заявляют, что пользуются он-лайн банкингом раз в неделю и чаще, а 29% заходят в свой банковский он-лайн кабинет один или несколько раз в месяц. Наиболее активные пользователи подобных услуг - респонденты мужского пола, в возрасте от 25 до 34 лет, с высоким уровнем доходов.

Наиболее популярной банковской он-лайн услугой респонденты назвали оплату коммунальных и прочих платежей - ей пользуется 60% опрошенных. Второй по популярности сервис - управление своими счетами и накопление средств (55% опрошенных). Еще 19% респондентов ответили, что используют интернет-банкинг для погашения кредитов (Рисунок 8).

Рисунок 8. Статистика по использованию Интернет банка [27]

Кредитные организации для обеспечения успешной коммерческой деятельности разрабатывают и внедряют новые формы привлечения средств населения, используя при этом новые технологии.

Так банки разработали особые предложения для держателей банковских карт совместно с авиакомпаниями. Данные программы довольно распространены во всем мире. Россия не стала исключением. Привлекательность таких программ состоит в том, что за определенную потраченную по этой карте минимальную сумму владелец получает одну премиальную милю этой авиакомпании. По такой карте, скажем, за каждые 30 рублей, потраченных по карте, её держатель получает 1 милю авиакомпании.

Например, по данным Statbanker, в Райффайзенбанке предлагают кредитную карту Austrian Airlines, в Ситибанке - кредитные карты Lufthansa и Аэрофлот, в Промсвязьбанке и Росбанке предлагают совместную карту с авиакомпанией Трансаэро. В банке Русский стандарт можете завести совместные карты сразу с тремя авиакомпаниями (Трансаэро, British Airways и Аэрофлот). Среди банков, предлагающих совместные с авиакомпанией Аэрофлот карты, есть и Сбербанк. Мастербанк предлагает карту VISA/MasterCard DIAC для постоянных клиентов аэропорта "Домодедово". Владельцы таких карт могут воспользоваться ускоренной процедурой прохождения таможенного и паспортного контролей, а также услугами бизнес-залов, скидками в магазинах и ресторанах на территории аэропорта и при регистрации на Павелецком терминале. А в сентябре 2012 г. Банк Москвы запустил банковскую карту «Мой проездной», по которой предлагает клиентам оформить кредитную карту Visa Electron с функцией БОП -- безналичной оплаты проезда в метро и наземном транспорте [29].

Есть в арсенале банков подарочные карты и карты путешественников VISA Gift и VISA Travel. На такие карты не наносится имя держателя. Её пользователем будет тот, кто ее подпишет на обороте, т. е. тот, кому её передадут или передарят. На нее вносят денежную сумму, которую хотят подарить или передать. Такие карты есть в Юникредит банке, Пробизнесбанке, банке Союз. Совсем недавно ВТБ 24 и авиакомпания «ЮТэйр» совместно с платежной системой Visa запустили совместные кредитные карты, по которым льготный период кредитования до 50 дней [30].

Некоторые банки предлагают совместные карты с заправочными станциями. В таких картах за каждую потраченную сумму начисляются баллы, которые можно использовать для оплаты бензина в этой заправочной сети. Такая карта есть, например, в Ситибанке. По совместной с заправочной сетью Neste кредитной карте Ситибанка водители Санкт-Петербурга могут получить скидку в размере 20 копеек на каждый литр топлива на АЗС. Своему обладателю такая карта дает и ряд других бонусов.

Ряд банков предлагают своим клиентам совместные программы с дисконтными программами или магазинами. Например, в Райффайзенбанке есть кредитная карта Малина, по которой за каждые потраченные по карте 200 рублей дадут 20 баллов этой дисконтной программы. В Ситибанке есть совместная карта с магазинами Стокманн. В Кредит Европа Банке предлагают кредитную карту "Ашан". Совместную карту с сетью магазинов электроники «М.видео» можно оформить в Альфа-банке, при оплате покупок по такой карте её владелец получает бонусы этой сети.

Из последних новшеств Восточный Экспресс Банк предлагает военнослужащим кредитную карту «Первая» со сниженной процентной ставкой. Согласно условиям данного предложения, ставка для военнослужащих составляет 23% годовых в случае страхования жизни и здоровья держателя, и 33% годовых -- без оформления личного страхования. Для сравнения -- ставка для новых клиентов банка, не относящихся к категории военнослужащих, составляет 27--30% при наличии личного страхования, и увеличивается на 10 процентных пунктов при отказе от страховки. Плата за выпуск карты «Первая» категории Visa Instant Issue составляет 800 рублей [31].

Есть карты специально для мужчин или женщин. Банковские карты, разделенные по «половому признаку», выпускает, в частности, Альфа-банк в дополнение к указанной выше программе. Для получения дополнительных скидок представителям сильной половины предоставляет "мужскую карту", а для женщин - карту Cosmopolitan. Карту Lady's card с фокусом на скидках в женских магазинах предлагают и в Газпромбанке. В банке ВТБ24 предлагают совместную карту с интернет-магазином Ozon. В банке Зенит предлагают совместную карту технического центра Кунцево. В Московском Банке Реконструкции и Развития предлагают открыть совместную карту с сетью магазинов Детский мир, а также карту с дисконтной программой сети автосалонов Арманд.

И еще одна примечательная особенность нашего времени: в последнее время все большее распространение получают карты типа Cash-back, по которым предусмотрен возврат части от потраченной суммы обратно на счёт клиента. Обычно, сумму возврата составляет 1% от потраченной по карте суммы, и возвращается обратно на счёт клиента в начале следующего месяца после месяца, в котором были совершены операции. Такие карты предлагают, например, Ситибанк, Barclays, банк Авангард, Связной банк.

Для своих клиентов некоторые банки готовы предложить специальные банковские карты, позволяющие осуществлять оплату проезда в общественном транспорте.

Некоторые банки предлагают выпуск мгновенных или моментальных кредитных карт, которую, в случае одобрения, можно получить в течение одного часа. Придумали разработчики банковских карт и виртуальные карты. Они разработаны для тех, кто оплачивает товары и услуги через интернет, и хочет обезопасить себя от мошенников. Оформить виртуальные карты MasterCard или Visa Virtual можно сразу в нескольких банках. Среди них Альфа-банк, Банк Москвы, Мастер-банк, Пробизнесбанк, Промсвязьбанк, Судостроительный банк.

А кто-то предлагает совместные карты с благотворительными фондами. Часть потраченных по этой карте средств будет перечислена банком на счёт благотворительного фонда, совместно с которым эта карта создана.

Инфраструктура, предназначенная для выдачи наличных денежных средств и осуществления расчетов с использованием карт, обслуживает карты всех платежных систем. Банкоматы и терминалы кредитных организаций (филиалов), расположены во всех регионах страны. Однако традиционен отрыв Москвы и Московской области - на их долю приходится почти четверть всех российских банкоматов, соответственно территориальные диспропорции, характерные для российской банковской системы в целом, сказываются и на доступности операций, совершаемых с использованием платежных карт.

С начала 2010 г. наблюдается резкий рост количества банкоматов, электронных терминалов и импринтеров. Значительная часть банкоматов, оснащена функцией оплаты товаров и услуг. При увеличении количества импринтеров в пунктах выдачи наличных, количество импринтеров, установленных в организациях торговли (услуг), сократилось (Рисунок 9).

Рисунок 9. Количество устройств для оплаты товаров и услуг с использованием платежных карт [18]

Инфраструктура рынка платежных карт на июль, ноябрь 2012 г., январь 2013 г. такова (Таблица 2, Рисунок 10)[18]:

Таблица 2 - Инфраструктура рынка платежных карт на июль, ноябрь 2012 г., январь 2013 г.

Количество банкоматов	Кол-во электрон. терминалов	Кол-во импринтеров
Итого	с функцией выдачи наличных денег	с функцией приема наличных денег	Установленных в организациях торговли (услуг)	Электронных термина-лов удаленного доступа	в пунктах выдачи наличных	Установленных в организациях торговли (услуг)	в пунктах выдачи наличных
	Всего	из них:	Всего	из них:
		С функцией оплаты товаров и услуг		без использования платежных карт (их реквизитов)	с использованием платежных карт (их реквизитов)
202 431	118 863	112 928	116 372	47 392	68 980	624 342	17 938	126 476	29 163	4 116
207 372	123 727	117 497	120 310	45 156	75 154	654 952	18 649	131 115	23 749	3 973
220 876	131 640	124 694	129 769	48 967	80 802	695 023	21 372	132 160	22 988	3 923

Рисунок 10 - Структура устройств по приему платежных карт на 01.01.2013 г.

Учитывая изложенное, полагаю, что в 2013-14 гг. продолжится тенденция увеличения числа безналичных операций с использованием пластиковых карточек, а доля прироста платежных терминалов, установленных в организациях торговли (сервиса), превысит долю прироста установленных банкоматов.

3. Перспективы развития и проблемы рынка пластиковых карт в России

3.1 Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Развитие пластиковых карт в России не такое бурное, как в мире, однако и российские пластиковые карты сегодня имеют большое распространение и перспективы. Практически каждый банк выпускает такие карты и придает им совершенно разные возможности и преимущества. Каждый будущий держатель карты может выбирать карту соответствии со своими пожеланиями и возможностями, что только еще раз подчеркивает широкие перспективы развития рынка пластиковых карт.

Участники конференции, проведенной Finam.ru, уверены, что, несмотря на высокую ежегодную динамику прироста, российский рынок пластиковых карт пока развит слабо. Увеличению объемов использования "пластика" будут способствовать развитие зарплатных проектов, кобрендинговых программ и бесконтактных микроплатежей.

Возможно, российский рынок пластиковых карт догонит Запад через 5-10 лет. Одним из факторов роста платежей через пластик стало увеличение доли держателей, использующих платежи по банковской карте.

Люди в нашей стране уже давно привыкли жить в долг, поэтому и рынок кредитных карт растет опережающими темпами. По данным исследований международных платежных систем в 2010 году выло выпущено более 5 млн. пластиковых карт. Однако, несмотря на это, на сегодняшний день можно твердо сказать, что рынок кредитных карт в России в 2011 году развивается значительно слабее, чем в других странах. И связно это, с общим отставанием как финансового, так и экономического развития всей страны.

В общем, кредитными картами на сегодня воспользовались только около 20% населения. Эта цифра очень мала. Но благодаря появляющимся все новым тенденциям, ситуация может коренным образом измениться в противоположную сторону. Например, ряд банков уже сегодня предлагают оформить кредитную карту через интернет, телефон или вовсе по почте. Сроки рассмотрения заявок сокращаются и порой составляют всего 20 минут.

Растет инфраструктура по приему платежных карт. Сегодня можно оплачивать покупки не только в магазинах, но и кафе, ресторанах, заправках, в том числе выезжая за границу.

Можно сказать, что сейчас в нашей стране идет посткризисный период, когда карточки есть у большинства платежеспособного населения, но не все ими пользуются. Однако экономическая ситуация улучшается, кредитные организации, понимая, что заемщики наконец снова готовы тратить деньги, начали активно развивать розничное кредитования, предлагая все новые линейки продуктов и уделяя больше внимания совместным проектам с мобильными операторами, авиаперевозчиками и т.д.

Таким образом, можно сказать, что рынок кредитных карт в России в 2011 году продолжает развиваться, пускай не такими темпами как хотелось бы, но что если банки начнут предлагать максимальный сервис и по - возможности низкие процентные ставки, то спрос и доверие заемщиков снова вернется

3.2 Проблемы российского рынка пластиковых карт

Изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

1. Увеличение процентной ставки.

Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки.

Не все банки делают это открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю - информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете.

3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.

Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию. Так, если держателю карты Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 800 рублей в зависимости от валюты кредита.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.

Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка - эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% - в стороннем.

Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Урезание кредитного лимита.

По большинству вновь выдаваемых кредитных карт лимиты существенно уменьшены по сравнению с теми суммами, которые банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. рублей, по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

6. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

Кредитные карты - средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом - в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

7. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.

8. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.

Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты - а заодно вносить платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением - можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.

На самом деле плату на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов - и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего - по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения.

9. Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.

Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.

Так комментирует это положение руководитель проектов, адвокат юридической компании Алексей Гуров: «Предоставление информации о состоянии задолженности - это возмездная услуга, оказываемая заемщику. Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться услугой или отказаться от нее. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно».

10. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет.

Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны.

Главная проблема эмитентов пластиковых карт - научить россиян использовать карточки для расчетов за товары и услуги. На решение потребуется несколько лет. Осмотрительный российский потребитель не может оценить по достоинству все преимущества пластиковых карт.

По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах - опять же из кармана, а не по карте.

Таким образом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство держателей «пластика» в России сегодня - это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы - Visa и MasterCard. Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным.

Нежелание большинства россиян использовать карточки для оплаты товаров и услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью:

- транспортная банковская карта - проезд в метро, электричке и троллейбусе. Процесс оформления и покупки проездного документа при помощи банковской карты происходит в том же режиме, что и оплата покупки банковской картой в магазине. В подтверждение совершенной операции пассажиру предоставляется кассовый чек;

- карты для студентов (скидки на кредит);

- социальная карта для пенсионеров (фото держателя с указанием его имени, фамилии и отчества, социальный дисконт на лекарства и оплату товаров и услуг, электронный проездной билет);

- мобильный банк с сим-картой. Мобильный банк - это дополнительная функция SIM-карты, позволяющая получить доступ к денежным средствам на вашем банковском счете с мобильного телефона.

Заключение

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт в России стремительно набирает обороты, поскольку российские банки стремятся как можно активнее развивать бизнес в отношении обслуживании банковских карт. И стоит отметить, что банками России уже накоплен достаточный опыт производства как иностранных карт по лицензии крупных финансовых компаний, так и своих валютных и рублевых карточек. Но все равно, масштабы и количество используемых платежных карточек в России значительно меньше, чем в странах Западной Европы, да и во всем мире.

Рассмотрев рынок пластиковых карт в России, можно обнаружить следующие проблемы:

- банковская карта для российского пользователя, это, прежде всего средство для снятия наличных денег;

- удовлетворительное развитие телекоммуникационной инфраструктуры приема карт;

Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют вышеизложенные данные. Так как сфера развития карточного бизнеса для банков прибыльна, можно выявить следующие перспективы развития:

- необходимо развивать зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобности оплаты товаров/услуг пластиковыми картами;

- важно организовывать свои (российские) платёжные системы, которые могут создавать конкуренцию перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.

В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу.

Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк. Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.

Тем не менее на российском рынке продвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.

При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.

Можно также отметить, что на сегодняшний день в российской практике уже обеспечен достаточно высокий уровень развития систем и технологий работы с пластиковыми картами. На современном рынке привлеченных ресурсов именно рынок пластиковых карт является одним из наиболее перспективных и динамично развивающихся направлений банковской деятельности.

Список использованных источников

1. Федеральный закон № 395 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990.

2. Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002.

3. Положение Банка России № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002.

4. Положение Банка России № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» от 01.04.2003.

5. Положение Центрального Банка РФ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004.

6. Инструкция Центрального Банка РФ № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» от 14.09.2006.

7. Авакова Ю.М., Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. Платежные карты». М.: Изд-во «Маркет ДС Корпорейшн», 2008. С. 754-768.

8. Арендс И.О., Жарковская Е.П. Банковское дело. М.: Изд-во «Омега-Л», 2009. С. 531-578.

9. Банковское право / под ред. Алексеевой Д. Г., Пыхтина С. В., Хоменко Е. Г. - М.: Юристъ, 2008. С. 84-93.

10. Банковское право / Под ред. Белых. В.С. - М.: Изд-во «Проспект», 2011. С. 212-254.

11. Всяких Ю.В. Пластиковые карты как инструмент наличного и безналичного оборота денег: автореф. дис. на соиск. учен. степ. Краснодар, 2009. С. 151-154.

12. Голдавский И. Заметки о подходах к созданию в России национальной платежной системы // ПЛАС Информационно-аналитический журнал. № 1 (153). 2010.

13. Гусева А.Л. Банки и клиенты: как сломать стереотипы // Банковский ритейл. 2012. № 1.

14. Ерохина М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их спользованием // Вестник Российского государственного университета им. И. Канта. № 9. 2009.

15. Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской Федерации // Право и экономика. № 11. 2010 г. С.13-16.

16. Казак А.Ю., Марамыгин М.С., Деньги. Кредит. Банки. М.: Изд-во «Экономистъ», 2007. С. 178-214.

17. Квателадзе И. Мировая карточная статистика // Мир карточек. Информационно-аналитический журнал. № 6 (138). 2009. С.

18. Концепция развития гражданского законодательства РФ. М.: Изд-во «Статут», 2009. С. 34.

19. Ревенков П.В., Пивоваров Д.А. Расчеты пластиковыми картами: как предотвратить мошенничество // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. № 5. 2011. С. 32-37.

20. Токарева А. Б., Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и Кредит. №10. 2007. С. 1-4..

21. Обращение Ассоциации российских банков № А-02/5-66 «О соблюдении кредитными организациями требований ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 13.02.2008.

22. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

23. http://region.cs-alternativa.ru/text/870

24. http://rudocs.exdat.com/docs/index-368562.html#11061579

25. http://rating.rbc.ru/articles/2013/03/11/33901632_tbl.shtml?2013/03/11/33901629

26. http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet008.htm&pid=psRF&sid=ITM_12938

27. http://cbr.ru/statistics/PrintYG.aspx?Year=2012&pid=psRF&sid=ITM_7056

28. http://marketing.rbc.ru/research/562949984116676.shtml

29. http://bankir.ru/publikacii/s/andrei-korolev

30. http://www.romir.ru

31. http://mk-taldom.ru/osobennosti-sprosa-na-plastikovye-karty/osobennosti-sprosa-na-plastikovye-karty-4/

32. http://www.banki.ru/news/lenta/?id=4086587

33. http://www.banki.ru/news/lenta/?id=4045555

34. http://www.banki.ru/news/lenta/?id=4055246

35. http://rating.rbc.ru/article.shtml?2013/02/19/33887976

36. http://rating.rbc.ru/article.shtml?2013/02/28/33894787

37. http://rating.rbc.ru/article.shtml?2013/03/11/33901632

38. http://www.reglament.net/bank/raschet/2006_1_article_1.htm

39. 15 http://lf.rbc.ru

Приложение А

Структура кредитного портфеля по состоянию на 01.01.2013 г.

Приложение Б

Динамика качества кредитного портфеля по состоянию на 01.01.2013 г.

Приложение В

Краткая информация о социально-значимых продуктах, предлагаемых ОАО «Сбербанк России»

Предложения для молодежи
Потребительский кредит	Кредит для молодежи от 18 до 20 лет под поручительство родителей со сниженными до 4 месяцев требованиями к трудовому стажу и отменой требования к суммарному трудовому стажу
Образовательный кредит	Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, для молодежи в возрасте от 14 лет и их представителей
Образовательный кредит с государственным субсидированием	Кредит для лиц в возрасте от 14 лет, впервые получающих высшее профессиональное образовательное в вузах, прошедших отбор для участия в эксперименте, на определенных специальностях. Государственная поддержка образовательного кредитования, осуществляется в форме предоставления субсидий на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам, предоставляемым заемщику
Молодежная кредитная карта	Карта, предназначенная для лиц в возрасте от 18 до 30 лет, предусматривающая упрощенные требования к заемщикам-студентам в части подтверждения стажа и доходов и имеющая молодежный дизайн
Молодежная дебетовая карта	Карта, предназначенная для лиц в возрасте от 14 до 25 лет, предусматривающая сниженную плату за обслуживание. Карту можно заказать с молодежного сайта в режиме онлайн, в том числе с индивидуальным дизайном
Предложения для пенсионеров
Потребительский кредит, автокредит	Специальные пониженные процентные ставки и упрощенная процедура при подаче заявки на кредит для физических лиц, получающих доход в виде пенсии на счета в банке
Вклад «Пенсионный плюс»	Вклад для зачисления пенсии с фиксированным сроком и
	возможностью пополнения и снятия вклада до неснижаемого остатка, равного одному рублю. С мая 2011 г. запущен проект перевода пенсионеров на обслуживание через удаленные каналы. При зачислении пенсии на карту Сбербанк-Maestro «Социальная» на сумму остатка по счету карты предусматривается начисление процентов по ставке 3,5 % годовых в рублях
Вклад «Сохраняй»/«Сохраняй-Онлайн»	Независимо от суммы вклада для клиентов, имеющих право на получение пенсии, устанавливается максимальная процентная ставка и отсутствует ограничение на максимальную сумму вклада

Размещено на Allbest.ru

...