Докладне цивільно-правове регулювання відносин між комерційним банком та позичальниками передбачає пряме визнання того, що право фізичних осіб на задоволення їх потреб у сфері торговельного та інших видів обслуговування, що передбачене ст. 19 Закону України “Про захист прав споживачів”, не охоплює права на одержання кредитів. А тому громадяни, як і юридичні особи, не вправі спонукати банки до укладення з ними кредитних договорів.

Вплив норм фінансового права на зміст кредитного зобов'язання є суттєвим, а з наукової точки зору - своєрідним. По-перше, принципи кредитування, що сформульовані в Положенні Національного банку “Про кредитування” слід визнати такими, що одночасно мають і фінансове-правовий, і цивільно-правовий зміст. По-друге, якщо норми фінансового права зобов'язують комерційний банк діяти певним чином відносно позичальників або встановлюють обмеження відносно умов кредитування, вони безпосередньо обумовлюють зміст кредитного зобов'язання. По-третє, в деяких випадках нормами фінансового права комерційним банкам приписується передбачати у кредитних договорах певні умови. За загальним правилом комерційні банки виконують ці приписи, отже можна говорити про те, що норми фінансового права впливають на зміст кредитного зобов'язання.

Визначення в цивільному законодавстві переліку істотних умов кредитних договорів, удосконалення практики укладення кредитних угод не виключає прямого законодавчого встановлення прав та обов'язків сторін кредитного договору. Оскільки норми фінансового права передбачають обов'язки комерційного банку, які полягають у здійснені певних дій відносно позичальників, але не надають йому владних повноважень на здійснення цих дій, відповідні права мають бути надані комерційному банку імперативними нормами цивільного права. Зокрема, виникнення у банку об'єктивно обумовлених прав на здійснення контролю за позичальником, недоцільно ставити в залежність від того, чи передбачені ці права договором.

Відносно зміни та припинення кредитних зобов'язань фінансове законодавство не містить таких детальних норм, як стосовно укладення та змісту кредитних договорів. Але це обумовлено не принциповою неможливістю впливу норм фінансового права на відносини щодо зміни та припинення кредитних зобов'язань, а недостатнім науковим дослідженням відповідних проблем. Це знаходить відображення і в законодавстві, наприклад щодо ломбардного кредиту, який надається не більше, як на 10 днів. За таких умов Національний банк не може без згоди позичальника реалізувати надане йому законодавством право на розірвання кредитного договору. З огляду на це в дисертації обґрунтовується необхідність встановлення в законодавстві підстав, що дають право кожній із сторін кредитного договору відмовитись від нього, відмовитись від виконання кредитного зобов'язання або вимагати розірвання кредитного договору.

Висновки

У дисертації наведено теоретичне узагальнення і нове рішення наукової проблеми, що виявляється у визначенні сфери фінансово-правового регулювання відносин, які виникають в процесі кредитної діяльності комерційних банків, і в розробці науково обгрунтованих пропозицій щодо вдосконалення законодавства, яке регулює ці відносини.

Відносини, що виникають в процесі кредитної діяльності комерційних банків, регулюються різними галузями права. Фінансове право виділяється серед них обсягом врегульованих ним суспільних відносин, значенням, а також впливом на правове регулювання нормами інших галузей права відносин, що складаються в процесі кредитної діяльності комерційних банків.

Відносини між Національним банком та комерційними банками з приводу кредитної діяльності останніх мають ознаку змістової єдності з предметом фінансового права, тому вони не можуть бути відірвані від нього. В цілому відносини між Національним банком та комерційними банками є відносинами “Влади-підпорядкування”, що не виключає можливості захисту прав комерційного банку перед Національним банком. Зміст фінансово-правових відносин між Національним банком та комерційними банками переважно складають обов'язки комерційних банків дотримуватись встановлених економічних нормативів, вимог щодо формування резервів, правил здійснення кредитних операцій та організації внутрішньої діяльності, а також права Національного банку на здійснення контролю та нагляду за кредитною діяльністю комерційних банків та на застосування до банків заходів впливу.

Фінансове право не тільки регулює відносини з приводу кредитної діяльності комерційних банків, але і здійснює вплив на відносини, що регулюються цивільним правом.

Регулювання відносин з приводу кредитної діяльності комерційних банків підзаконними актами є виправданим лише як тимчасове явище. На перспективу ці відносини повинні регулюватись в значній частині законами, що повністю не виключає використання і підзаконного регулювання.

Фінансово-правове регулювання відносин між Національним банком та комерційними банками повинно розвиватись в напрямку відмови від встановлення індивідуальних економічних нормативів, вичерпного закріплення фінансово-правових обов'язків комерційних банків, чіткого визначення підстав застосування до банків санкцій та інших заходів впливу.

Вплив норм фінансового права на відносини між комерційними банками та позичальниками має поєднуватися з розвитком цивільно-правового регулювання цих відносин.

Пропозиції щодо вдосконалення законодавства стосуються прийняття законів, що регулювали б відносини з приводу кредитної діяльності комерційних банків, надання комерційним банкам права оскарження в арбітражному суді актів ненормативного характеру, що приймаються Національним банком, відмови від встановлення комерційним банкам індивідуальних економічних нормативів, встановлення обов'язку комерційних банків обґрунтовано розподіляти кредитні ресурси, надання Національному банку додаткових повноважень на випадок фінансової кризи, визначення підстав застосування санкцій та заходів впливу до банків, більш докладного та гнучкого регулювання нормами цивільного права відносин між банками та позичальниками.

Список опублікованих праць за темою дисертації

1. Очкуренко С.В. Банківське кредитування як інститут фінансового права // Вісник Київського університету імені Тараса Шевченка. Юридичні науки. - 1998. - Випуск 35. - С. 48-53.

2. Очкуренко С.В. Фінансовий лізинг: юридична природа, економічна сутність та правове регулювання // Вісник Київського університету імені Тараса Шевченка. Юридичні науки. - 1998.- Випуск 36. - С. 41-49.

3. Очкуренко С.В. Проблеми правового регулювання кредитного договору // Вісник Вищого арбітражного суду України. - 1998. - №3. - С. 141-150.

4. Очкуренко С.В. Фінансово-правові аспекти банківського кредитування. // Держава і право. Щорічник наук. праць молодих вчених. - К.: Ін Юре. - 1999. - Вип. 2. - С. 148-158.

Анотація

Очкуренко С.В. Правове регулювання відносин, що виникають в процесі кредитної діяльності комерційних банків. - Рукопис.

Дисертація на здобуття наукового ступеня кандидата юридичних наук за спеціальністю 12.00.07- теорія управління; адміністративне право і процес; фінансове право. - Одеська національна юридична академія, Одеса, 2001 р.

Дисертацію присвячено дослідженню правового регулювання відносин, що виникають в процесі кредитної діяльності комерційних банків. В ній викладені результати дослідження, які розв'язують певне коло питань, що стосуються удосконалення правового регулювання зазначених відносин. Виявлено межі регулюючої дії норм фінансового права на відносини, що складаються у процесі кредитування. Визначено співвідношення фінансово-правового та цивільно-правового регулювання цих відносин. Виявлено та докладно проаналізовано зміст фінансово-правових відносин між Національним банком України та комерційними банками з приводу їх кредитної діяльності. Сформульовано концепцію правового впливу норм фінансового права на відносини між комерційним банком та позичальниками. Обґрунтовано ряд пропозицій щодо змін та доповнень нормативних актів, що регулюють відносини, які складаються в процесі кредитної діяльності комерційних банків.

Ключові слова: кредит, комерційний банк, правове регулювання, правовий вплив, фінансові правовідносини.

Аннотация

Очкуренко С.В. Правовое регулирование отношений, возникающих в процессе кредитной деятельности коммерческих банков. - Рукопись.

Диссертация на соискание научной степени кандидата юридических наук по специальности 12.00.07 - теория управления; административное право и процесс; финансовое право. - Одесская национальная юридическая академия, Одесса, 2001 г.

Диссертация посвящена исследованию правового регулирования отношений, возникающих в процессе кредитной деятельности коммерческих банков. В ней изложены результаты исследования, которыми разрешается целый ряд вопросов, касающихся совершенствования правового регулирования указанных отношений.

В диссертации сформулирована концепция финансово-правовых отношений по поводу кредитной деятельности коммерческих банков как отношений ними и Национальным банком Украины. Эти отношения характеризуются признаком “власти-подчинения”, что не исключает возможности защиты коммерческими банками своих прав путем предъявления исков о признании недействительными нормативно-правовых актов Национального банка, а также решений о применении к коммерческим банкам финансово-правовых санкций (мер воздействия).

Особенность предпринимательской деятельности коммерческих банков характеризуется в диссертации тем, что они используют в целях извлечения прибыли не только и не столько собственные денежные средства, сколько другие кредитные ресурсы, которые по существу являются общественным достоянием. Это оправдывает публичное вмешательство в кредитную деятельность коммерческих банков и предопределяет богатое содержание финансово-правовых отношений между Национальным банком и коммерческими банками по поводу их кредитной деятельности.

Содержание финансово-правовых отношений между Национальным банком и коммерческими банками по поводу их кредитной деятельности образуют права и обязанности сторон, которые делятся на три группы. Первая из них включает в себя права и обязанности, возникающие на основе экономических нормативов и резервных требований. Вторая группа прав и обязанностей, составляющих содержание указанных финансово-правовых отношений, связана с правилами проведения кредитных операций и внутренней организацией кредитной деятельности в коммерческих банках. Третья группа прав и обязанностей связана с применением Национальным банком к коммерческим банкам санкций и иных мер воздействия.

Анализ содержания финансово-правовых отношений между Национальным банком и коммерческими банками по поводу их кредитной деятельности позволил обосновать ряд практических выводов. Обоснована необходимость постепенного сокращения объема подзаконного регулирования этих отношений и одновременного расширения сферы, регулируемой непосредственно законами, укрепления правового положения коммерческих банков в их правоотношениях с Национальным банком наряду с предоставлением Национальному банку некоторых дополнительных полномочий, в частности, на период возможного финансового кризиса.

В результате исследования соотношения финансово-правового и гражданско-правового регулирования отношений по поводу кредитной деятельности коммерческих банков сделан вывод о преимущественном значении финансового права в этой сфере, что обусловлено использованием коммерческими банками кредитных ресурсов, квалифицируемых в диссертации как общественное достояние. Финансовое право не только регулирует отношения между Национальным банком и коммерческими банками по поводу их кредитной деятельности, но и воздействует на отношения между коммерческими банками и заемщиками. Возможность такого воздействия обусловлена тем, что коммерческие банки одновременно находятся в финансово-правовых отношениях с Национальным банком и гражданско-правовых отношениях с заемщиками.

Превалирующая роль финансового права в регулировании отношений по поводу кредитной деятельности коммерческих банков не исключает четкого разграничения сфер, регулируемых финансовым и гражданским правом и норм той и другой отрасли. Гражданское право было и всегда останется регулятором отношений между коммерческими банками и заемщиками. В диссертации обосновывается необходимость гораздо более подробного урегулирования отношений между коммерческими банками и заемщиками, в частности, порядка заключения кредитных договоров, регулирования их содержания, порядка изменения и расторжения договоров, одностороннего отказа от договора и кредитного обязательства.

Результаты работы могут быть использованы в правотворческой и правоприменительной практике.

Ключевые слова: кредит; коммерческий банк; правовое регулирование; правовое воздействие; финансовые правоотношения.

Annotation

Ochkurenko S.V. Legal Regulation of Relations Arising in the Process of Crediting Activity of Commercial Banks. - Manuscript.

The thesis for a candidate's degree of science in law speciality 12.00.07 - Theory of Management; Administrative Law and Procedure; Financial Law. - Odessa National Academy of Law, Odessa, 2001.

The thesis is devoted to the research into legal regulation of relations arising in the process of crediting activity of commercial banks. The thesis contains the results of the research solving a number of issues pertaining to the improvement of legal regulation of the said relations. Limits of the regulatory interference of financial law norms into the relations emerging in the process of crediting activity have been determined. Correlation between the regulation of these relations by financial and civil law has been shown. The content of financial legal relations between the National Bank of Ukraine and commercial banks with regard to their crediting activity has been revealed and analysed in detail. The concept of legal influence of the financial law norms on the relations between a commercial bank and borrowers has been formulated. A number of proposals with regard to amending the financial law normative acts regulating the relations arising in the process of crediting activity of commercial banks has been substantiated.

Keywords: credit, commercial bank, legal regulation, legal influence, financial legal relations.

Размещено на Allbest.ru