Наиболее удачные проекты интернет-банкинга
Предоставление банковских услуг с использованием Интернета. Интернет-банкинг как прогрессивное направление развития банковского дела. История возникновения идеи создания Интернет-банкинга. Анализ рынка услуг Интернет-банкинга в Республике Беларусь.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 22.04.2014 |
| Размер файла | 544,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
24
Размещено на http://www.allbest.ru/
Белорусский государственный университет
Экономический факультет
Кафедра экономической информатики и математики
Курсовая работа
по предмету "Бизнес-информатика"
Тема: "Наиболее удачные проекты интернет-банкинга"
Выполнил: студент 2-го курса
заочного отделения
специальность "Менеджмент"
Мацкевич А.А.
Проверил: кандидат экономических наук
Минюкович Е.А.
Минск 2012
Содержание
- Введение
- 1. Сущность интернет-банкинга
- 3. Интернет-банкинг в Республике Беларусь
- 4. Система безопасности
- 5. Анализ систем интернет-банкинга
- Заключение
- Список литературы
- Приложения
Резюме
Нынешнее время - это время гениальных инженерных разработок, которые открывают большой спектр новых возможностей, например, высокую скорость обмена информацией на большом расстоянии, что позволяет более рационально распределять своё время и быстрее реагировать на новые условия жизни. Банки в жизни почти каждого человека, живущего в цивилизованном обществе, занимают всё более важное место, т.к. современному населению необходимо проводить большое количество платежей. Отличным решением загруженности банков в обслуживании увеличивающегося потока клиентов стало создание системы интернет-банкинга. Эта система - ключ к решению большинства проблем не только банков, но и потребителей их услуг.
The present time is the time of brilliant engineering developments, which offer a wide range of new features, such as high-speed exchange of information at a great distance, allowing more rationally allocate their time and respond quickly to new conditions of life. Banks in life of almost each person living in a civilized society, take more and more important place since it is necessary for modern population to carry out a large number of payments. Creation of system of internet-banking became the excellent solution of load of banks in service of an increasing flow of clients. This system - a key to the solution of the majority of problems not only banks, but also consumers of their services.
Введение
Банки являются неотъемлемой частью современного денежного хозяйства. Они образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью и значительным денежным капиталом.
Существенные изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам необходимо не только снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Необходимо обращать внимание и на современные требования к скорости совершения банковских операций. Поэтому в банках активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.
Создание всемирной паутины в 1990-х годах предоставило множество новых возможностей не только в сфере разработок и рекламы, но и в сфере обслуживания, а именно в совершении денежных операций.
Предоставление банковских услуг с использованием Интернета является одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг.
Развитие информационных технологий позволило в значительной степени "укоротить дистанцию" между производителем и потребителем банковских услуг, кроме того существенно обострило конкуренцию между банками, а следовательно, дало импульс к развитию банковского обслуживания как в количественном, так и в качественном аспекте.
Таким образом, появилось новое понятие - интернет-банкинг или онлайн-банкинг, что означает удаленное управление банковским счетом через Интернет, т.е. обычное банковское обслуживание, но с использованием другой среды. Теперь клиенту не обязательно приезжать в банк и производить денежные операции, так же тратить время на дорогу, или воспользоваться системой банк-клиент, подсоединившись к банку через Интернет. Более того, благодаря системе интернет-банкинга клиент становится полностью независимым от местонахождения банка и может выбирать банк не по территориальному принципу, а ориентируясь на предоставляемый сервис и установленные тарифы.
Интернет-банкинг является наиболее прогрессивным направлением развития банковского дела, поэтому вызывает особый интерес. Он является одним из наиболее динамично и бурно развивающихся секторов рынка электронной коммерции.
Интерес к развитию интернет-банкинга определяется, главным образом, вопросами стратегического развития. Инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль только через некоторый период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся к удешевлению услуг, ускорению прохождения платежей через банковскую систему и снижению трудоемкости банковской работы.
Интернет-банкинг может служить основой так же для дистанционной работы на рынке ценных бумаг, удаленного страхования, других финансовых услуг, так как он обеспечивает проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансового блока.
Таким образом, развитие дистанционного банковского обслуживания, посредством технологии интернет-банкинга предрасполагает к развитию электронного банковского обслуживания в банковской деятельности, что облегчает работу сотрудникам банка и обеспечивает удобство в получении услуг клиентами банка.
1. Сущность интернет-банкинга
Идея создания Интернет-банкинга возникла в Америке. Первый Интернет-банк в чистом виде-Security First Networkbank-появился в США в 1994 г. Одна из причин было ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Банкам необходимо было искать варианты предоставления услуг клиентам из других штатов или стран. Интернет-банкинг появился благодаря "традиционным" банкам, и лишь позже, когда идея виртуализации доведена до максимума, появилась мода на полностью виртуальные Интернет-банки. При небольшом вложении средств и содержании малого штата сотрудников такие банки могли обслуживать большие территории, кроме того при экономии на издержках, виртуальный банк мог выплачивать более высокие ставки по вкладам.
На данный момент сложились две модели развития Интернет-банкинга: виртуальные и традиционные банки, предоставляющие банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. В последнее время наблюдается сближение этих двух моделей. Выходит так, что массовому клиенту необходимо непосредственное общение с сотрудниками банками, поэтому появилась необходимость подключать дополнительные каналы обслуживания, предоставляя клиенту возможность общаться с сотрудниками банка и оперативно получать ответы на вопросы через чат-лайны, форумы и операторские центры. Традиционные банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть наращивают объёмы услуг по каналам связи (телефон и факс, прямое модемное соединение, Интернет, мобильный Интернет, интерактивное цифровое телевидение).
Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объёму и формам предоставления банковских услуг систем. На рисунке 1 (Приложение А) представлена классификационная схема разновидностей электронного банкинга:
На приведенной схеме под обозначением iBank 2 - понимается новое поколение электронного банкинга, является единой платформой для продвижения и предоставления корпоративным и частным клиентам всего спектра услуг.
Система "iBank 2" (программный комплекс) устанавливается в банке и позволяет обслуживать корпоративных и частных клиентов.
Система "iBank 2" является единой платформой для электронного банкинга и включает в себя модули представленные на рисунке 1 (Приложение А):
Mobile-Банкинг - управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов. Работа в онлайне. Поддерживает все типы финансовых документов. Содержит механизмы шифрования и ЭЦП, поддерживает коллективную работу. Mobile-Банкинг реализует концепцию "Банк на ладони" и обеспечивает круглосуточный, мобильный и полнофункциональный доступ клиентов ко всему спектру услуг электронного банкинга.
Phone-Банкинг - доступ к банковским счетам и картам с телефона. Информация о текущих остатках, выписка за период на факс, пополнение и блокировка карт, телефонные платежи.
При использовании Phone-Банкинга клиент звонит на заданный телефонный номер и после соединения переводит телефон в тональный режим. Следуя инструкциям голосового меню и выбирая необходимые пункты, клиент получает нужную информацию в виде голосовых сообщений или документов по факсу.
Web-Банкинг - является облегченной версией Internet-Банкинга, не содержит механизма ЭЦП и предназначен для доступа к банковским счетам и картам через Интернет и любой Web-браузер
WAP-Банкинг - доступ к банковским счетам и картам с мобильного телефона через WAP. Предоставляется информация о реквизитах банка, курсах валют, текущих остатках по счетам и картам. Клиент может запрашивать выписки за произвольный период, пополнять и блокировать карты, осуществлять WAP-платежи.
SMS-Банкинг - доступ к банковским счетам и картам через SMS. Предусмотрена возможность рассылки SMS-сообщений о текущих остатках, о движении средств по счетам и картам, выписки по расписанию. Настройка рассылки SMS-сообщений осуществляется клиентом самостоятельно в Internet-Банкинге и PC-Банкинге. Реализована подписка на банковские новостные каналы, поддерживаются SMS-запросы клиентов.
Модуль "SMS-Банкинг" предназначен для информирования корпоративных и частных клиентов посредством SMS-сообщений.
РC-Банкинг - управление банковскими счетами и картами в офлайне. Поддерживает все типы финансовых документов. Является эволюционным развитием классического Банк-Клиента. Содержит механизмы шифрования и ЭЦП, обеспечивает автоматическое обновление клиентской компоненты при синхронизации с банковским сервером, поддерживает коллективную работу, взаимодействует с бухгалтерскими программами.
Под "РС-Banking" понимаются системы, которые делятся на 2 разновидности: системы с "толстым" и "тонким" клиентом.
Банки склоняются к тому, что в розницу работу должна вестись в формк "тонкого клиента", то есть для работы в интернет-банкинге можно будет воспользоваться любым компьютером, подключенным к сети, без установки на нем специального ПО. "Толстый клиент" считается более удобным для работы с юридическими лицами.
Система "Банк-клиент" (первая разновидность) - это специализированное программно-информационное обеспечение, которое устанавливается на персональном компьютере специалистами кредитной организации (программные средства доступа к компьютерной системе банка, баз данных по операциям, справочники, средства шифрования и т.д.)
Система "Internet-Banking" (вторая разновидность) позволяет использовать какой либо типовой браузер, при работе с которым клиентом могут использоваться также носители с персональной идентифицирующей информацией (к примеру, так называемые "кодовые дискеты", "смарт-карты" и др.).
Интернет-банкинг - более совершенный вариант системы Клиент-Банк (рисунок 2 (приложение Б)). Клиент при помощи компьютера, входит в систему интернет-банкинга интегрированную с веб-сайтом банка. Все действия клиента касательно своего счёта отражаются в реальных банковских проводках. Банк проводит такие операции с помощью специально установленной у него программе - системе Интернет-банкинга.
Кроме того система Интернет-банкинг использует механизм "тонкого" клиента, в этом случае программное обеспечение, необходимое для работы системы, интегрировано с веб-сайтом банка и не нуждается в установке на компьютере специализированного ПО.
Кроме этого достоинства, при работе в этой системе клиент имеет возможность быстро получать информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента). А так же весь обмен документами между клиентом и банком происходит в электронном виде, и не требуется предоставление подтверждающих документов. Тем не менее, банк обязан предоставить по первому требованию клиента любые банковские документы в виде бумажных копий.
В настоящее время термин "Интернет-банкинг" полностью завоевал просторы сети, но пока не имеет легального юридического определения. Ни в правовой, ни в экономической науке объем данного понятия не определен даже на теоретическом уровне.
Понятие интернет-банкинга следует рассматривать в широком и в узком смыслах как в юридическом, так и в экономическом его.
С юридической точки зрения под интернет-банкингом в широком смысле следует понижать деятельность по предоставлению клиенту (физическому или юридическому лицу) удаленного доступа к его счету, открытому в белорусской либо иностранной организации, осуществляемую данной (кредитной) организацией непосредственно либо через представителей (например, через Интернет-систему электронных расчетов) в режиме реального времени с использованием сети Интернет. По сути интернет-банкинг - это электронная банковская деятельность, осуществляемая в информационной среде глобальной компьютерной сети Интернет.
С юридической точки зрения интернет-банкинг в узком смысле представляет особый вид банковской деятельности (порядок правового регулирования которой российским банковским законодательством и законодательством о налогах и сборах еще не сформирован), при котором банк (признаваемый таковым по законам государства, на территории которого он зарегистрирован) предоставляет и (или) обеспечивает использование клиентом инструментов удаленного управления его банковским счетом (счетами), открытым в этом банке, с использованием сети Интернет и, как правило, в режиме реального времени.
При рассмотрении интернет-банкинга в широком смысле другими составляющими объема его экономического понятия (способами осуществления платежей в сети Интернет) являются электронные расчеты в сети Интернет с использованием банковских карт (их реквизитов), осуществляемые как кредитными организациями, так и нефинансовыми компаниями, не имеющими статуса банка по законодательству страны своей регистрации, и использованием платежных посредников (различных электронных интернет-платежных систем и систем электронных денег).
С юридической точки зрения, с учетом норм действующего международного и белорусского банковского законодательства, возможности интернет-банкинга позволяют:
- отправлять в банк все виды финансовых документов;
- получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;
- отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;
- оперативно получать сообщения об ошибках;
- работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;
- осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платеж.
Подводя итог, можно сказать, что интернет-банкинг - один из ярких примеров применения новых технологий, с помощью которых банковское обслуживание можно перевести на более качественный уровень.
2. Интернет-банкинг за рубежом
Еще до 1995 г., когда Интернет не был так широко распространен, банки предоставляли удаленный доступ к счету через системы "клиент-банк". Для этого на стороне клиента устанавливалось специальное программное обеспечение, и обмен информацией с банком, как правило, происходил через прямое модемное соединение. Такие системы применялись в первую очередь корпоративными клиентами, и на Западе к сегодняшнему дню почти все банки модернизировали их до уровня клиент-Интернет-банк. Сам факт, что многие услуги могут быть осуществлены дистанционно через глобальную сеть, привел к тому, что банк как физический объект (здание и пр.) в принципе может не существовать. В свою очередь, теоретически это приводит к снижению операционных издержек, уменьшению стоимости услуг и повышению прибыли самого банка. Именно по этим причинам с 1995 по 2000 г. в США и в Европе стали открываться так называемые "виртуальные банки", у которых не существовало ни одного офиса. Открытие счета и управление им, получение кредита - все это осуществлялось только через Интернет.
Дистанционное обслуживание клиента на Западе начало своё развитие задолго до того, как Интернет был широко распространён. На данный момент по данным Банка международных расчетов, наибольшее распространение интернет-банкинг получил в Австрии, Финляндии, Корее, Сингапуре, Испании, Швеции и Швейцарии, но занимаются им преимущественно традиционные, а не "виртуальные" банки. В Финляндии до одной трети клиентов пользуются банковским обслуживанием через Интернет. В США к концу 2000 г. интернет-банкинг был сконцентрирован в крупнейших банках, на долю которых приходилось 90% американских активов. Транзакционный интернет-банкинг предлагали 37% банков и 18% планировали его освоение. Число "виртуальных" банков относительно небольшое, порядка 20.
Американский банк Security First Network Bank считается самым первым виртуальным банком, открывшимся 18 октября 1995 г. За первые полтора года работы средний прирост капитала составлял 20% в месяц, активы выросли до 40 млн долл., открылось более 10 тыс. клиентских счетов. Первым виртуальным банком в Европе был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Подразделение появилось в 1996 г.
Предоставление on-line-кредитов - еще один перспективный вид бизнеса, которым занимаются специализированные ссудные компании (в частности, компании LendingTree.com и E-Loan Inc.).
В борьбу вступили и крупнейшие представители "карточного" бизнеса. Корпорация American Express открыла виртуальный банк Membership, а WingspanBank.com учредила чикагский Bank One Corp.
Таким образом, можно сделать вывод, что развитие дистанционных банковских услуг в Европе и США нашло широкое распространение среди физических и юридических лиц.
3. Интернет-банкинг в Республике Беларусь
В Республике Беларусь несколько противоположная ситуация нежели на Западе. Развитие Интернет-банкинга происходит непросто, несмотря на очевидные преимущества использования, которые подтверждены на практике многих государств.
Развитие Интернет-банкинга в Беларуси началось относительно недавно, внедрение системы "Клиент-Банк" было в 1994-1996 гг., но Интернет-банкинг в появился лишь несколько лет спустя (2003-2004 гг.), хотя к российские банки предоставляют аналогичные услуги уже с 1998 г.
В 1997 г. Национальным банком был принят "Временный порядок применения в банковской деятельности электронных документов", в котором диктовалось, что электронный документ имеет такую же юридическую силу, что и бумажный, в том случае, если подтвержден электронной цифровой подписью (ЭЦП), зафиксированной на машинном носителе в электронно-цифровом виде. Фактически изменился просто способ предоставления документа, а форма договора осталась прежней.
Развитие финансового рынка, диктовало свои правила. Многие банки пересмотрели свои подходы к расчетно-кассовому обслуживанию. Следовательно, в их маркетинговой политике услуга интернет-банкинг выходит на первый план. В системе интетнет-банкинг есть возможность проверить правильность составления документа, а так же проверить его подлинность, что выгодно для сотрудников банка. Очень удобна эта система и для клиентов - схема работы с банком практически не изменилась, просто услуги предоставляются не через офис, а при помощи сайта.
Принятие Закона Республики Беларусь "Об электронном документе" от 10 января 2000 г. № 357-3, в котором было дано определение ЭЦП, создало правовую базу для развития рынка Интернет-банкинга.
Интернет и основанные на нем системы дистанционного банковского обслуживания, являются наиболее перспективными. Это связано с удобством графического интерфейса, простотой использования и широким спектром возможных к реализации функций и услуг. Интернет может являться универсальным инструментом, как для предоставления общей информации, так и для предоставления полноценных дистанционных банковских услуг.
Кроме того реализация такого функционала требует использования высокоскоростного Интернета. В условиях белорусского рынка где, число пользователей имеющих постоянный доступ к высокоскоростному Интернету не так высок, это может служить отрицательным фактором, обуславливающим сравнительно невысокую доступность данной услуги и небольшую клиентскую базу.
Относительно стоимости можно сказать, что Интернет является одним из самых дешевых каналов обслуживания для банка. Для клиента стоимость обслуживания в данном канале зависит от стоимости Интернет трафика, но, в общем, также не высока.
Среди ключевых параметров, влияющих на эффективность использования систем дистанционного банковского обслуживания, являются:
Производительность, отказоустойчивость и масштабируемость - это критерии построения надежного, работающего круглосуточно решения.
Простота использования, дружественность интерфейса, информативность - данные параметры критичны для обслуживания физических лиц, в целом же они отвечают за популярность услуги среди клиентов банка. Особенно актуальны эти параметры для новых, только продвигаемых на рынок сервисов.
Вопросам безопасности также уделяется особое внимание. Учитывая то, что системы дистанционного обслуживания позволяют осуществлять непосредственный доступ к счетам и проводить финансовые транзакции, любая промышленная система дистанционного обслуживания должна полностью соответствовать требованиям безопасности, а также иметь возможность внесения корректировок в работу системы в случае изменения требований к последней.
Стоит отдельно упомянуть такую важную тему как сегментация клиентов.
Для полноценного и правильного развития дистанционного обслуживания банк должен дифференцировать свои услуги по определенным группам, сегментам клиентов с целью повышения эффективности их обслуживания. На сегодняшний день подход белорусских банков к вопросу сегментации клиентов в большинстве случаев ограничивается делением клиентов на физических и юридических лиц.
В настоящее время основными потребителями услуг дистанционного банковского обслуживания в Республике Беларусь являются юридические лица. Розничный сектор только начинает активно осваивать этот метод работы с клиентами. Например, дистанционные услуги юридическим лицам предоставляют практически 100% отечественных банков, пользуются при этом системы типа "Банк-Клиент". Потенциал рынка по системам этого типа состоит в основном в улучшении качества предоставляемых услуг, особенно в плане сопровождения и активного взаимодействия с клиентом при возникновении у последнего проблем.
Банков, использующих системы для работы с физическими лицами, в Беларуси на порядок меньше, но эта тенденция постоянно меняется в сторону роста количества используемых систем.
Среди всех услуг, которые входят в систему дистанционного банковского обслуживания для физических лиц, наибольшее распространение получил Интернет-банкинг. Практически все белорусские банки предоставляют данную услугу, но не каждый банк предлагает её такой, какой ее хотели бы видеть клиенты.
Следует отметить, что на низкое количество пользователей интернет-банкинга, так же влияет недостаточная финансовая и компьютерная грамотность населения, а так же недоверие к подобной системе отплаты. На это влияет невозможность получить кассовый чек, вероятность не проведения платежа в связи с неправильно забитыми реквизитами или сбоя системы. Банки агитируют население на переход на дистанционное обслуживание, и небольшими шагами клиентов, пользующихся данными видами услуг становится всё больше, как правило, это более прогрессивная часть населения страны. В России такую проблему решали повышением процента комиссии при оплате у операциониста, в то время как с помощью интернет-банкинга можно было оплатить дешевле, без комиссии.
Оценить развитие интернет-банкинга в Республике Беларусь достаточно сложно, потому что банки неохотно делятся информацией. Подобные исследования проводились в 2010 году, и, к сожалению, новейших данных на просторах интернета нет. Остаётся надеется, что в будущем ситуация измениться к лучшему.
Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что система дистанционного обслуживания в банках в Республике Беларусь находится в стадии развития и всё больше заинтересовывает клиентов, т.к. банки становятся неотъемлемой частью жизни населения, кроме того совершенствование системы безопасности, которую будем обсуждать в следующей теме, всё больше завоёвывает доверие потребителей банковских услуг.
4. Система безопасности
Безопасность в использовании интернет-банкинга - ключевой вопрос, волнующий большинство потребителей таких услуг. Для большинства клиентов операции с финансами в Интернете по-прежнему ассоциируются с риском и страхом быть обманутым. Немалую долю сомнений добавляют постоянные сообщения СМИ об удачных атаках хакеров, но на самом деле практически вся вина за неправомерный доступ к счету лежит на самих клиентах. Банки хорошо понимают, какой непоправимый урон их репутации может нанести сообщение о компрометации системы интернет-банкинга, и прикладывают максимум усилий, чтобы предотвратить попытки взлома. И у них это получается - гораздо более простым и быстрым способом является атака на клиентскую сторону, где квалификация пользователя гораздо ниже, нежели у банковских специалистов. Незащищенность клиентских компьютеров и отсутствие культуры безопасного поведения в сети, а также неготовность к фишинговым уловкам ставят клиентов под удар. Украсть пароли доступа можно с помощью "трояна", засланного на компьютер жертвы, а зачастую пользователи сами сообщают их мошенникам, представляющимся сотрудниками банка или техподдержки. Сделав почти невозможным перехват и дешифровку данных, банки так и не уделили должного внимания обучению клиентов правилам безопасности работы с системами интернет-банкинга. Стандартный подход - это небольшая памятка на сайте и предупреждение при выдаче ключей аутентификации, которые благополучно забываются или не принимаются к сведению клиентами. Есть основания считать, что в скором времени, когда подобные мошенничества станут более распространенными и широко освещаемыми в прессе, банки наконец-то начнут проводить комплексное обучение своих клиентов правилам безопасной работы в сети.
Для передачи данных в системе интернет-банкинга используется SSL-шифрование данных, клиенту выдаются цифровые сертификаты и ЭЦП. Но для уверенности в безопасности своих счетов этого уже недостаточно. Наиболее продвинутые банки используют токены - usb-ключи, внешним видом похожие на флешку и обеспечивающие безопасное хранение сертификатов, ключей ЭЦП и другой авторизационной информации. Более того, в последнее время появились ключи, позволяющие формировать ЭЦП аппаратно (внутри самого токена). При этом сам сертификат ЭЦП никогда не покидает токен - перехватить его невозможно. Еще один фактор безопасности - пин-код, обеспечивающий неприступность личного счета, даже в том случае, если сам токен был потерян или похищен. Токен является уникальным ключом для замка, который запирает дверь, ведущую к счету клиента.
Таким образом, задачей банка является демонстрация клиентам надежности своей системы интернет-банкинга для привлечения большего количества потребителей.
5. Анализ систем интернет-банкинга
В практической части своей работы я решила поместить информацию о том, как подключится к услуге интернет-банкинг, анализ пользования интернет-банкингом физических и юридических лиц и т.д.
Итак, чтобы подключиться к интернет-банкингу, потребуется с паспортом посетить отделение банка, оформить заявление и заплатить за подключение услуги или активировать интернет-банкинг через банкомат. Как правило, платеж разовый, но в некоторых банках услуга предоставляется сроком на один год. Совершение операций через интернет-банкинг практически не отличается от "общения" с банкоматом: клиент заходит в особый раздел сайта банка, клиентом которого он является, авторизуется в системе, выбирает из списка нужный платеж и вводит сумму. Вместе с тем можно выделить и преимущества интернет-банкинга: оперативность, удобство, простота, мобильность и безопасность.
Анализ рынка услуг интернет-банкинга в Республике Беларусь (ноябрь 2010 г.) показывает, что из 31 банка систему Интернет-банкинга имеют 17 (ОАО Белагропромбанк", ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белпромстройбанк", ОАО "Международный резервный банк", ЗАО "Минский Транзитный Банк", ОАО "Паритетбанк", ОАО "Приорбанк", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "Белорусский народный банк", "БТА Банк Беларусь", ЗАО "Дельта Банк"), причем 6 банков имеют совместную систему Интернетбанкинга (ЗАО "Альфа-Банк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ЗАО "БелСвиссБанк", ОАО "Банк Москва-Минск", ЗАО "Акционерный банк реконверсии и развития", ОАО "Технобанк"), у 1 банка система находится в стадии разработки (ЗАО "Трастбанк"), а у 13 банков ее вовсе нет (ЗАО "АБСОЛЮТ-БАНК", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО "Белорусский Банк Малого Бизнеса", ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК", "ВТБ Беларусь", ЗАО "Евробанк", ЗАО "Кредэксбанк", ЗАО "Сомбелбанк", ЗАО "Банк торговый капитал", ОАО "Франсабанк", ОАО "Хоум Кредит Банк", "Цептер Банк", ЗАО "Онербанк"). [4]
Таблица 1 - Рынок услуг Интернет-банкинга в Республике Беларусь [4]
|
Степень освоения |
. 2010 г |
2010 г. |
|
|
Собственная система Интернет-банкинга |
23% |
36% |
|
|
Совместная система Интернет-банкинга |
19% |
19% |
|
|
Система Интернет-банкинга в стадии разработки |
6% |
3% |
|
|
Нет системы Интернет-банкинга |
52% |
42% |
В таблице приведено процентное соотношение банков, в которых внедрена, совместно используется, разрабатывается или отсутствует система интернет-банкинга. Рассмотрим типовые системы интернет-банкинга, представленные на рынке Республики Беларусь.
Система интернет-банкинга "Система Банковского Самообслуживания" (СБС) является совместно используемым ресурсом для шести банков нашей страны. Это значит, что держатель пластиковой карты одного из этих банков может воспользоваться службой "Системы Банковского Самообслуживания" по адресу https: // www.sbsibank. by/, для чего потребуется логин и пароль, полученные при регистрации в отделении банка или банкомате.
Системой "Интернет-банкинг" ОАО "АСБ Беларусбанк" может воспользоваться клиент, держатель пластиковой карточки, эмитированной ОАО "АСБ Беларусбанк", заключивший договор на банковское обслуживание с использованием системы "Интернет-банкинг". Оплата носит разовый характер.
Среди зарубежных систем Интернет-банкинга ярким представителем является Parex ("Parex Банк", Эстония). "Parex" позволяет получать информацию об остатке денег на счёте; делать перечисления; конвертировать валюту; открывать счета; получать информацию о статусе сделанных платежей; получать выписку со счёта за свободно выбранный период; заключать договора о постоянном платежном поручении; отправлять Банку сообщения в свободной форме. Интернет-Банк "Parex" предоставляет клиентам возможность пользоваться всем тем спектром услуг, которые предлагает единая среда интернет-банкинга "Parex", объединяющая филиалы в Эстонии, Латвии, Швеции и Германии. Преимуществом "Parex" является возможность совершать со своего счёта платежи во всех котируемых Банком валютах, при этом не требуется предварительно совершать конвертационные сделки. Подключение к интернет-банкингу "Parex" и обслуживание счёта осуществляется бесплатно.
В таблице произведён анализ банков Беларуси
Таблица 2 - Сравнение систем дистанционного банковского обслуживания некоторых белорусских банков [7]
|
Название банка |
Положительные моменты |
Отрицательные моменты |
|
|
"Приорбанк" ОАО |
- большая и активная клиентская база; видимость всех продуктов клиента; отсутствие платы за подключение, ежемесячной платы и комиссии за платеж для клиента; полная автоматизация проведения проводок. |
- отсутствие произвольных платежей и платежей по подписке; необходимость ведения договоров на прием платежей (кроме платежей ЕРИП); средний уровень безопасности. |
|
|
ЗАО "Минский транзитный банк" |
- наличие ЭЦП и максимальный уровень безопасности; возможность про-ведения произвольных платежей; отсутствие работ по заключению договоров на прием платежей. |
- сложность и высокая стоимость подключения и использования; неполный список продуктов клиента; небольшая клиентская база; необходимость про-ведения проводок вручную, высокие операционные риски; комиссия за платеж взимается с клиента. |
|
|
Прочие банки |
- простота подключения; наличие платежей по подписке; огромная клиентская база; отсутствие комиссий за платеж для клиента. |
- необходимость ведения договоров на прием платежей (кроме платежей ЕРИП); неполный список продуктов клиента; наличие комиссий за подключение и использование; средний уровень безопасности. |
Таким образом, как видно из таблицы каждый из участников сравнения и предлагаемое им на рынке решение в области дистанционного банковского обслуживания через интернет имеет как существенные плюсы, так и недостатки.
Особое одобрение системой интернет-банкинга на форуме пользовалась система Альфа-Банка. По мнению пользователей интернет-сервис "My Alfa-Bank" имеет продуманный и приятный интерфейс (Приложение В (Рисунок 3)).
Главная страница состоит из:
· меню;
· блока информации о последних операциях;
· списка финансовых услуг, которые вам предоставляет банк;
· дополнительной информации: пороса и блока последних публикаций. [1]
Наиболее удачным интерфейсным решением сервиса является наличие блоков для каждой услуги клиента прямо на главной странице. Эти блоки состоят из информации о состоянии услуги и списка ссылок, при помощи которых можно совершить необходимую операцию.
Отмечается только три нюанса:
1. Сумма комиссии отображается только на последнем шаге оплаты. Было бы лучше, если бы размер комиссии прописывался раньше.
2. Если включить флажок "Сохранить как шаблон", то на основе данного платежа сформируется шаблон, который можно будет использовать для последующих оплат.
интернет банкинг банковская услуга
3. правый блок с опросом и списком последних публикаций, который с точки зрения пользователя представляется абсолютно ненужным.
К достоинствам форумчане отнесли:
1. продуманный интерфейс, который обеспечивает высокий уровень удобства работы. Единственным недостатком интерфейса я считаю
2. Платежные документы не подписываются ЭЦП, однако использование одноразовых паролей и контрольного звонка сотрудника банка обеспечивают достаточный уровень безопасности.
3. возможность пополнения счета другой картой, не выходя из системы можно перевести деньги с пластиковой карты другого банка.
4. "My Alfa-Bank" обеспечивает широкий выбор типов платежей. Система позволяет оплачивать коммунальные услуги, услуги мобильных операторов и ряда других компаний.
5. отсутствие документации о работе в системе, хотя это и не удивительно: чем проще и продуманнее сервис, тем легче с ним разобраться методом "научного тыка", и тем меньше нужны многостраничные инструкции пользователей. Кроме того, на странице "Вопрос сотруднику" расположены ответы на часто задаваемые вопросы.
6. При необходимости с той же страницы "Вопрос сотруднику" можно обратиться к работникам банка за помощью.
Интернет и основанные на нем системы дистанционного банковского обслуживания, являются наиболее перспективными. Это обусловлено, прежде всего, удобством графического интерфейса, простотой использования и широким спектром возможных к реализации функций и услуг. Более того, использование персональных компьютеров обеспечивает широкие возможности верификации пользователя, контроля над его действиями, упреждая возможные ошибки, позволяет использовать множество методов и средств обеспечения безопасности работы и конфиденциальности информации, проверки полноты и целостности передаваемых запросов и сообщений. Таким образом, Интернет может являться универсальным инструментом, как предоставления общей информации, так и предоставления полноценных дистанционных банковских услуг, включающих в себя предоставление персональной финансовой информации и перемещения финансовых активов.
Заключение
Интернет-банкинг - перспективная область в банковском обслуживании, которая на данном этапе находится в стадии развития и усовершенствования. Отличается удобством в использовании и получении банковских услуг для клиентов, а так же разгружают поток населения в банки, что позволяет сократить затраты. Для защиты потребителей развита высокая степень безопасности информации, состоящая из системы паролей и usb-ключей, что позволяет банкам, при правильном использовании, гарантировать сохранность денег клиентов. На западе такая система работы имеет большую популярность, но в нашей стране население только начинает привыкать к новшествам. Такой долгий переход связан с недоверием людей к таким видам расчётов, неосведомлённостью в системе работы и как следствие страхом допустить ошибку и утратить деньги. Но небольшими шагами мы постепенно догоняем запад и в будущем может сложить такая ситуация, когда все платежи будут проходить в электронном виде и наличные деньги могут вообще выйти из оборота или же будут использоваться в ограниченных целях.
Список литературы
1. http://www.prostoblog.com.ua
2. Банковский вестник, ноябрь 2000
3. Постановление правления Национального Банка Республики Беларусь от 03.03.2011 №7 " Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы"
4. Создание прототипа единой системы интернет-банкинга.А. С Макавчиик
5. Infopark, 2000
6. http://www.optimum. by/ibanking/
Приложения
Приложение А
Рисунок 1 - классификационная схема разновидностей электронного банкинга
Приложение Б
Рисунок 2 - Модель системы интернет-банкинг
Приложение В
Рисунок 3 - Главная страница интерфейса интернет-банкинга Альфа-Банка
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Анализ состояния рынка виртуальных банковских услуг в России, правовых основ реализации функций интернет-банкинга. Обзор деятельности банка "Александровский" в области виртуальных услуг. Изучение экономической эффективности электронных банковских услуг.
дипломная работа [815,2 K], добавлен 18.02.2012Факторы, влияющие на решение потребителя. Способы продвижения интернет услуг со стороны банка. Развитие интернет-банкинга в стране и его текущее состояние. Построение модели зависимости результата деятельности банка от наличия интернет-банкинга.
дипломная работа [1,6 M], добавлен 31.05.2016Степень проникновения интернет-банкинга в клиентскую базу. Доступные операции в Сбербанк Онлайн. Преимущества и недостатки интернет-банкинга. Услуга E-invoicing. Тенденции в развитии Mobile и Desktop. Рейтинг эффективности интернет-банков для частных лиц.
презентация [1,8 M], добавлен 19.06.2019Рассмотрение электронного банкинга в системе трансформации отношений между банком и клиентами. Классификация систем электронного банкинга: мобильный банкинг и интернет-банкинг. Современный рынок электронных банковских услуг: понятие и его особенности.
курсовая работа [44,2 K], добавлен 24.05.2015Интернет-банкинг как одно из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг, его распространенность на современном этапе и оценка преимуществ и недостатков. Сравнение интернет-банкинга в России и за рубежом, оценка безопасности.
реферат [16,0 K], добавлен 22.04.2010Особенности интернет-банкинга и мобильного банкинга: функции, преимущества, недостатки, нормативно-правовое обеспечение. Оценка механизма функционирования дистанционного банкинга в ПАО "Сбербанк России", характеристика проводимых операций в данной сфере.
курсовая работа [502,1 K], добавлен 02.01.2017Система Интернет-банкинг как современная и перспективная форма банковского обслуживания: история развития, конкурентные преимущества, нормативно-правовые основы. Анализ состояния российского рынка Интернет-банкинга на примере деятельности ОАО "Сбербанк".
курсовая работа [483,0 K], добавлен 07.06.2015Понятие и классификация услуг дистанционного банковского обслуживания. История развития Интернет-банкинга для физических лиц за рубежом и в РФ, правовое регулирование. Характеристика и финансовые результаты деятельности банка, проблемы его развития.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 14.05.2015Информационная среда глобальной компьютерной сети Интернет как новая сфера оказания электронных банковских услуг. Влияние Интернет-банкинга на структуру банковских рисков: особенности и принципы управления. Банковское обслуживание через Интернет в России.
дипломная работа [351,1 K], добавлен 12.12.2010История развития и сущность электронных банковских услуг. Статистический анализ осуществления истанционного банковского обслуживани в России. Правовые основы осуществления операций Интернет-банкинга. Перспективы ДБО физических лиц.
курсовая работа [60,0 K], добавлен 06.12.2006Сущность интернет-банкинга, преимущества и недостатки, состояние развития в развитых странах и в России. Управление деньгами и получение банковских услуг в любое время суток и в режиме реального времени. Система "Клиент-Банк" и web-доступ к счетам.
реферат [985,3 K], добавлен 10.01.2010Интернет-банкинг как один из способов дистанционного банковского обслуживания. Его развитие и использование в развитых странах мира. Роль в экономике Украины системы банков. Способы и стимулы, способные ускорить массовое использование Интернет-банкинга.
курсовая работа [1,3 M], добавлен 28.04.2011Возникновение банковских услуг в Интернет. Конкурентные преимущества Интернет-банкинга перед традиционными банковскими услугами. Дистанционное обслуживание розничных клиентов Альфа-Банка. Использование Интернет-технологий в обслуживании юридических лиц.
курсовая работа [88,5 K], добавлен 06.04.2015Принципы применения интернет-технологий в банковском деле. История их развития и конкурентные преимущества перед традиционными формами обслуживания. Возможности использования зарубежного опыта для развития безопасного интернет-банкинга в России.
курсовая работа [47,4 K], добавлен 07.04.2015Анализ присутствующих на российском рынке программных продуктов интернет-банкинга. Разработка проекта модернизации существующей системы автоматизированного обмена финансовой отчетностью. Построение DFD-диаграммы архитектуры разрабатываемой подсистемы.
дипломная работа [3,1 M], добавлен 10.02.2018Основы применения технологий электронного банкинга в банковском деле, история его возникновения и развития. Возможности использования зарубежного опыта для развития электронного банкинга в России. Конкурентные преимущества перед традиционными услугами.
курсовая работа [93,0 K], добавлен 12.05.2014Мобильный банкинг как управление банковским счетом посредством сотового телефона или портативного компьютера, необходимое для этого оборудование и преимущества. Оценка безопасности мобильного банкинга, его модели и перспективы развития в России.
реферат [19,1 K], добавлен 13.11.2009Дистанционное банковское обслуживание как наиболее выгодная и удобная форма взаимодействия финансово-кредитного учреждения и клиента. Характеристика основных проблем, которые препятствуют развитию технологии интернет-банкинга в Российской Федерации.
курсовая работа [41,0 K], добавлен 16.10.2017Изучение теоретических аспектов развития электронного банкинга в России, смысла этого метода обслуживания, его эффективности и состояния. Анализ электронных продуктов коммерческих банков. Перспективы использования электронного банкинга в ОАО "Альфа-банк".
курсовая работа [395,0 K], добавлен 24.10.2014Электронные банковские услуги. Виды и методики осуществления мошенничества в сфере интернет-банкинга. Технические приемы получения данных пластиковых карт. Этапы операции по обналичиванию денежных средств. Полный перечень мер безопасности для клиентов.
курсовая работа [2,6 M], добавлен 22.01.2014
