Процесс кредитования физических лиц
Нормативные документы, регулирующие осуществление кредитных операций. Виды потребительских кредитов. Оценка платежеспособности физического лица. Порядок выдачи межбанковских кредитов. Меры, принимаемые банком при нарушении условий кредитного договора.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | отчет по практике |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 27.04.2014 |
| Размер файла | 110,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ
высшего профессионального образования
«Московский государственный университет экономики, статистики и
информатики (МЭСИ)»
ОТЧЕТ ПО ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ ПРАКТИКЕ (УП.02)
ПО ПРОФЕССИОНАЛЬНОМУ МОДУЛЮ
ПМ.02 «Осуществление кредитных операций»
для специальности 080110 «Банковское дело»
Исполнитель:
студент(ка)гр.ДЛД-102
Овчинникова Анастасия
Руководитель:
преподаватель
Титенский Р.А
2014 г.
Дневник производственной практики (УП.02)
|
№ п/п |
Виды работ |
Количество часов |
Оценка |
Подпись руководителя практики от организации - места практики |
|
|
1 |
Изучение процесса кредитования физических лиц |
14 |
|||
|
2 |
Изучение процесса кредитования юридических лиц |
18 |
|||
|
3 |
Изучение структуры кредитного договора |
8 |
|||
|
4 |
Изучение первичных документов бухгалтерского учета по кредитным операциям |
6 |
|||
|
5 |
Изучение порядка отражения в учете кредитных операций |
16 |
|||
|
6 |
Определение группы риска кредита и расчет резерва на возможные потери |
10 |
|||
|
Итого |
72 |
ОТЗЫВ
о работе студента-практиканта
Ф.И.О. студента
Во время прохождения производственной практики УП.02 по профессиональному
модулю ПМ.02«Осуществление кредитных операций»
с «__»______2014г. по «___»_______2014 г.
студент(ка)___________________________ колледжа (филиала) МЭСИ показал(а)
следующий уровень сформированности компетенций:
|
№ п.п. |
Общие и профессиональные компетенции |
Уровень сформированности* |
|||
|
Высокий |
Средний |
Низкий |
|||
|
Оценивает кредитоспособность клиентов |
|||||
|
Осуществляет и оформлять выдачу кредитов |
|||||
|
Осуществляет сопровождение выданных кредитов |
|||||
|
Проводит операции на рынке межбанковских кредитов |
|||||
|
Формирует и регулирует резервы на возможные потери по кредитам |
|||||
|
Понимает сущность и социальную значимость своей будущей профессии, проявляет к ней устойчивый интерес |
|||||
|
Организовывает собственную деятельность, выбирает типовые методы и способы выполнения профессиональных задач, оценивает их эффективность и качество |
|||||
|
Принимает решения в стандартных и нестандартных ситуациях и несет за них ответственность |
|||||
|
Осуществляет поиск и использование информации, необходимой для эффективного выполнения профессиональных задач, профессионального и личностного развития |
|||||
|
Использует информационно-коммуникационные технологии в профессиональной деятельности |
|||||
|
Работает в коллективе и команде, эффективно общаться с коллегами, руководством, потребителями |
|||||
|
Берет на себя ответственность за работу членов команды (подчиненных), результат выполнения заданий |
|||||
|
Самостоятельно определяет задачи профессионального и личностного развития, заниматься самообразованием, осознанно планировать повышение квалификации |
|||||
|
Ориентируется в условиях частой смены технологий в профессиональной деятельности |
|||||
|
Развивает культуру межличностного общения, взаимодействия между людьми, устанавливать психологические контакты с учетом межкультурных и этнических различий |
* соответствующий уровень обозначьте «галочкой» или другим значком
«_____»_________________20___г.
|
_________________ |
_____________ |
_________________ |
|
|
Занимаемая должность |
Попись |
Расшифровка подписи |
АТТЕСТАЦИОННЫЙ ЛИСТ ПО ПРАКТИКЕ
____________________________________________________________
ФИО
Обучающийся (аяся) на ______курсе по специальности СПО
080110 «Банковское дело» (базовый уровень)
успешно прошел (ла) производственную практику по профессиональному модулю__________________________________________________________
_____________________________________________________________
код и наименование профессионального модуля
в объеме________ часов с «_____»__________20___г. по «____»___________20___г.
в организации_____________________________________________________
_______________________________________________________________________________________________________________________________
наименование организации, юридический адрес
Виды и качество выполнения работ
|
Вид работ, выполненных обучающимся во время практики |
Объем работ, часов |
Качество выполнения работ в соответствии с особенностями и (или) требованиями организации, в которой проходила практика (зачет/незачет) * |
|
|
Изучение процесса кредитования физических лиц |
14 |
||
|
Изучение процесса кредитования юридических лиц |
18 |
||
|
Изучение структуры кредитного договора |
8 |
||
|
Изучение первичных документов бухгалтерского учета по кредитным операциям |
6 |
||
|
Изучение порядка отражения в учете кредитных операций |
16 |
||
|
Определение группы риска кредита и расчет резерва на возможные потери |
10 |
||
|
Итого |
72 |
*
|
Процент результативности (количество зачетов), % |
Качественная оценка индивидуальных образовательных достижений |
|
|
от 30 до 100 |
зачет |
|
|
от 0 до 29 |
незачет |
«_____»_________________20___г. Подпись руководителя практики:
____________________________/ФИО, должность/
Содержание
Оглавление
1. Отчет по теме "Изучение процесса кредитования физических лиц"
1.1 Изучение нормативных документов, регулирующих осуществление кредитных операций
1.2 Изучение видов потребительских кредитов
1.3 Изучение методов оценки платежеспособности физического лица
1.4 Составление график платежа
2. Отчет по теме "Изучение процесса кредитования юридических лиц"
2.1 Изучение нормативных документов, регулирующих осуществление кредитных операций
2.2 Изучение видов кредитов, выдаваемых юридическим лицам
2.3 Изучение методов оценки кредитоспособности юридических лиц
2.4 Изучение порядка выдачи межбанковских кредитов
3. Отчет по теме "Изучение структуры кредитного договора"
3.1 Изучение структуру и порядок заключения кредитного договора
3.2 Изучение мер, принимаемых банком при нарушении условий кредитного договора
3.3 Заполнить кредитный договоров
4. Отчет по теме "Изучение первичных документов бухгалтерского учета по кредитным операциям"
4.1 Изучение нормативной базы
4.2 Оформление комплект документов на выдачу кредита и открытия кредитного счета 3
4.3 Формирование кредитного дела
5. Отчет по теме "Изучение порядка отражения в учете кредитных операций"
5.1 Формирование бухгалтерских проводок по выдаче кредита;
5.2 Формирование бухгалтерских проводок по просроченным кредитам;
5.3 Формирование бухгалтерских проводок отражения в учете процентов
6. Отчет по теме "Определение группы риска кредита и расчет резерва на возможные потери"
6.1 Определение группы риска кредита
6.2 Расчет резерва на возможные потери;
6.3 Формирование бухгалтерских проводок по созданию резерва
1. Отчет по теме «Изучение процесса кредитования физических лиц»
1.1 Изучение нормативных документов, регулирующих осуществление кредитных операций
1.2 Изучение видов потребительских кредитов
В ходе учебной практики были изучены следующие виды потребительских кредитов:
|
Кредит на любые цели |
|||
Кредит под залог имущества |
Условия предоставления кредита1. Размер: от 500 тыс. до 3 млн. руб.2. Валюта: рубли.3. Срок: от 1 года до 5 лет.4. Обеспечение: залог имущества.5. Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами.Досрочное погашение: без штрафных санкций. |
6. Требования к заемщику1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.2. Минимальный возраст 23 года.3. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 60 лет.Стаж на последнем месте работы более 3 месяцев, организация-работодатель существует не менее 12 месяцев |
|
Кредит без обеспечения |
Условия предоставления кредита1. Размер: от 50 тыс. до 1 млн руб.2. Валюта: рубли, доллары США, евро.3. Срок: от 1 года до 5 лет.4. Обеспечение: без обеспечения.5. Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами.6. Досрочное погашение: возможно, штрафных санкций нет. |
Требования к заемщику1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.2. Минимальный возраст 23 года.3. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 60 лет.4. Стаж на последнем месте работы более 3 месяцев, организация-работодательсуществует не менее 12 месяцев. |
|
Кредит «Офицерский» |
Условия предоставления кредита1. Размер: от 50 тыс. до 500 тыс. руб.2. Валюта: рубли.3. Срок: от 1 года до 5 лет.4. Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами.5. Досрочное погашение: возможно, штрафных санкций нет. |
Требования к заемщику1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.2. Минимальный возраст 23 года.3. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 60 лет.4. Стаж на последнем месте работы более 3 месяцев, организация-работодательсуществует не менее 12 месяцев. |
|
Кредит «Для своих» |
Условия предоставления кредита1. Размер: от 35 тыс. до 1 млн руб. (устанавливается индивидуально).2. Валюта: рубли.3. Срок: от 1 года до 5 лет включительно (устанавливается индивидуально).4. Обеспечение: без обеспечения.5. Погашение кредита: ежемесячно, равными платежами.6. Досрочное погашение: возможно, штрафных санкций нет. |
Требования к заемщику1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.2. Минимальный возраст 23 года.3. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 65 лет.4. Стаж на последнем месте работы более 3 месяцев, организация-работодательсуществует не менее 12 месяцев. |
|
Кредит под поручительство |
Условия предоставления кредита1. Размер: от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.2. Валюта: рубли, доллары США, евро.3. Срок: от 1 года до 5 лет.4. Обеспечение:
|
Требования к заемщику1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.2. Минимальный возраст 23 года.3. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 60 лет.4. Стаж на последнем месте работы более 3 месяцев, организация-работодательсуществует не менее 12 месяцев. |
|
|
Кредит на автомобиль |
|||
Кредит на автомобиль |
Условия предоставления кредита1. Валюта: рубли, доллары США, евро.2. Размер: от 80 тыс до 3 млн руб. или эквивалент в валюте кредитования.3. Первоначальный взнос: не менее 15% от стоимости автомобиля.4. Срок: от 1 года до 5 лет.5. Страхование: Обязательное страхование от рисков всех способов повреждения или утраты. Взнос за первый год страхования можно включить в сумму кредита. Страхование осуществляется в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Обеспечение: Залог приобретаемого автомобиля.6. Возможно оформление автомобиля в собственность ближайшего родственника. |
Требования к заемщику1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.2. Минимальный возраст 23 года.3. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 60 лет.4. Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, организация-работодатель существует не менее 12 месяцев. |
|
|
Ипотека |
|||
Кредит на строящееся жилье |
Условия предоставления кредита1. Первоначальный взнос: от 20% от стоимости недвижимости.2. Размер кредита: от 300 тыс до 6 млн руб.3. Срок кредита: от 3 до 30 лет.4. Обеспечение: Залог приобретаемой недвижимости.5. По окончании строительства ставка по кредиту от 12,5%. |
Требования к заемщику1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.2. Минимальный возраст 18 лет.3. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 65 лет.4. Стаж на последнем месте работы более 6 месяцев, организация-работодатель существует более 12 месяцев. |
|
Кредит на готовое жилье в новостройках |
Условия предоставления кредита1. Первоначальный взнос: 20% от стоимости недвижимости.2. Размер кредита: от 300 тыс до 3 млн руб.3. Срок кредита: от 3 до 30 лет.4. Комиссии по кредиту: отсутствуют. |
Требования к заемщику1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.2. Минимальный возраст 18 лет.Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 65 лет.3. Стаж на последнем месте работы более 6 месяцев, организация-работодатель существует более 12 месяцев. |
|
Кредит на готовое жилье на вторичном рынке |
Условия предоставления кредита1. Первоначальный взнос: от 20% от стоимости недвижимости.2. Размер кредита: от 300 тыс до 6 млн руб.3. Срок кредита: от 3 до 30 лет.4. Обеспечение: Залог приобретаемой недвижимости. |
Требования к заемщику1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.2. Минимальный возраст 18 лет.3. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 65 лет.4. Стаж на последнем месте работы более 6 месяцев, организация-работодатель существует более 12 месяцев. |
|
Рефинансирование ипотеки |
Условия предоставления кредита1. Размер рефинансируемого кредита: от 300 тыс до 6 млн руб., не более 70% от стоимости недвижимости.2. Срок кредита: от 3 до 30 лет.3. Обеспечение: Залог недвижимости по которой осуществляется рефинансирование кредита. |
Требования к заемщику1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.2. Минимальный возраст 18 лет.3. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 65 лет.4. Стаж на последнем месте работы более 6 месяцев, организация-работодатель существует более 12 месяцев. |
|
|
Целевой кредит под залог недвижимости |
Условия предоставления кредита1. Размер кредита: от 300 тыс до 6 млн руб.2. Срок кредита: от 3 до 30 лет.3. Обеспечение: Залог другой имеющейся недвижимости.4. Требуется подтверждение целевого использования кредита. |
Требования к заемщику1. Гражданство РФ и регистрация в регионе, где действует офис банка УРАЛСИБ.2. Минимальный возраст 18 лет.3. Максимальный возраст на момент окончания срока кредита 65 лет.4. Стаж на последнем месте работы более 6 месяцев, организация-работодатель существует более 12 месяцев. |
1.3 Изучение методов оценки платежеспособности физического лица
кредитный операция потребительский договор
ОАО «Росгосстрах», как и многие коммерческие банки, при оценке платежеспособности физических лиц и принятии решения о возможности кредитования используют централизованный скоринг. Скоринговая модель банка, весовые коэффициенты (скоринговые баллы, присваиваемые при наличии тех или иных факторов, является коммерческой тайной кредитной организации. В целях не допущения предвзятости при выработке решения со стороны кредитных специалистов, модель представляет собой «черный ящик» для фронт - офисных подразделений банка. Как работает скоринговая модель знает лишь ограниченное количество лиц из состава т.н. «риск офицеров» банка. При этом, источниками информации для скоринговой системы являются:
1. Данные о дефолтах по кредитам банка (система учится, определяя ролевантность того или иного фактора);
2. Внешние данные из систем БКИ (Credit Hunter, НБКИ);
3. Данные из внешних информационных систем о правонарушениях, участии в судебных процессах, наличии обременений на имущество, долгах по налогам и штрафам).
4. Данных модуля обработки данных физиогномики заемщика, интерпретации данных из соц. сетей, интерпретации результатов графологической экспертизы (построение социального портрета заемщика).
Взаимодействие между фронт - офисными отделениями банка и центром принятия решения осуществляется следующим образом:
1. На основании полученных от клиента данных, специалист фронт - офисного кредитного подразделения используя web- интерфейс, вводит данные из заявки клиента (см. Приложение № 1 «Анкета заемщика - физического лица» к отчету о практике) в экранную форму автоматизированной банковской системы. Так же сканируются такие документы, как паспорт клиента, Свидетельство о постановке на налоговый учет, прочие документы по идентификации заемщика и документы по предмету залога.
2. Данные передаются в центр принятия решения о кредитовании в г. Уфа. Вводятся в программу скоринговой модели, где формируется скоринговая карта, после чего в зависимости от количества набранных скоринговых балов, принимается решение. Например, если количество скоринговых баллов больше 25, то решение «Выдать на рассматриваемых условиях», если меньше, то «Отказать».
3. Во фронт - офис филиала приходит заключение о наличии стоп - факторов при кредитовании, а так же решение о возможности кредитования, либо отказе.
Таким образом, достигается разграничение функций между специалистом кредитного - подразделения и службами риск - менеджмента банка и получается не предвзятое решение о возможности кредитования, поскольку кредитный специалист даже не знает, кто конкретно принимал участие в оценке рисков.
Минимальным набором информации для принятия решений по кредитной заявке является:
1. Условия кредитного продукта.
1. Рассматриваемый срок кредитования, лет.
2. Базовая ставка по продукту (может быть откорректированна на премию на риск по результатам отработки скоринг карты)
2. Регламентированное кредитным продуктом максимальная сумма кредита от залога.
3. Рассматриваемая форма выплат (дифференцированные платежи/ аннуитет)
4. Количество иждивенцев.
5. Расходы на иждивенцев по анкете
6. Коммунальные расходы по анкете
7. Расходы на потребление по анкете
8. Доходы заемщика по справке 2-НДФЛ за последние 6 месяцев
9. Целевое использование запрашиваемого кредита
10. Стоимость залога по оценочному отчету:
1. Ликвидационная стоимость (дисконт в %% от рыночной)
2. Темп роста стоимости (в %% к рыночной к концу срока кредитования)
3. Затраты при реализации залога, в случае дефолта
В качестве стоп - факторов и существенных факторов при определении кредитоспособности, рассматриваются:
Таблица 1. Стоп - факторы и существенные факторы при формировании скоринговой карты
|
n/n |
Наименование Стоп - фактора |
|
|
1 |
Возраст на дату предоставления кредита: менее 21 года (для мужчин - менее 27 лет и в случае отсутствия урегулированных отношений по призыву на срочную службу) и более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин на дату планового срока погашения кредита (допускается превышение последнего срока не более, чем на 6 мес.) |
|
|
2 |
Временная регистрация либо регистрация по месту жительства в ином населенном пункте, кроме: г.г. Пермь (включая Пермский район), Березники, Соликамск, Губаха, Чайковский, Москва, пос. Полазна Пермского края. |
|
|
3 |
Недостаток доходов для минимальной суммы кредита. Сумма кредита рассчитывается по формуле: (Д - ПК - ПЛ-КР) х T СУММ КР = --------------------------------, где (1 + R/100) Д - среднемес. доход Заемщика либо суммарный доход обоих супругов (по данным за последние 6 мес.) за вычетом подоходного налога. Для ИП Д= доходы от бизнеса минус расходы на бизнес минус уплаченный налог. ПК - Потребительская корзина на семью ПЛ-КР - ежемесячные платеж(и) по иным кредитам семьи заемщика, включая кредиты всех членов семьи Т - кол-во месяцев пользования запрашиваемым кредитом R - процентная ставка по кредиту Потребительская корзина на семью: 1 чел.- 8 000 2 чел.- 15 000 3 чел.- 20 000 4 чел.- 25 000 5 чел. - 30 000 6 чел - 35 000 |
|
|
4. |
Негативная кредитная история |
|
|
4.1 |
Наличие на дату заявки на кредит просроченных платежей по иным действующим кредитам в банке сроком свыше 5 дней и/или |
|
|
4.2 |
Общая продолжительность просроченных платежей по иным действующим кредитам в банке за последние 180 дн.- более 30 дн. и/или |
|
|
4.3 |
Общая продолжительность просроченных платежей по закрытым в течение последних 2-х лет договорам Заемщика (супруга(ги) в банке превысила 60 дн. (проверяется по базе закрытых договоров в течение последних 2-х лет, предшествующих заявке на кредит) и/или |
|
|
4.4 |
Заемщика (супруг, супруга) имели в Банке кредиты, которые были списаны за счет резервов, отступного имущества либо по ним были судебные разбирательства либо споры (проверяется по всей базе закрытых договоров) |
|
|
5 |
Срок работы на последнем месте: |
|
|
5.1. |
- по найму в последней организации - менее 6 мес. за исключением случаев: перехода (перевода) в рамках группы предприятий либо организаций бюджетной сферы (например, органы власти, управления, здравоохранения, образования, суд и прокуратура и пр.органы юстиции, военнослужащие) |
|
|
5.2 |
в собственном бизнесе - менее 1 года |
|
|
6 |
Общий трудовой стаж за последние 5 лет - менее 2-х лет |
|
|
7 |
Заемщик - одинокая женщина с двумя несовершеннолетними детьми (вне зависимости от их возраста) |
|
|
8 |
Отсутствие у Заемщика личного мобильного телефона |
|
|
9 |
Заемщик - женщина, имеющая ребенка до 1,5 лет (вне зависимости от того, находится она в отпуске по уходу или нет, а также состоит в браке или нет) |
|
|
10 |
Образование: отсутствие законченного среднего (11классов) или средне-специального образования |
|
|
11 |
Частая смена места работы (как организации, так и вида деятельности): чаще, чем один раз в два года в течение последних 5-ти лет (без достаточных на то оснований, например: карьерный рост, получение дополнительного образования) |
|
|
12 |
Занятость: |
|
|
12.1 |
по срочному трудовому договору либо временной ставке, срок по которым заканчивается ранее срока погашения кредита |
|
|
12.2 |
ярко выраженный сезонный характер работы при отсутствии иных источников |
|
|
12.3 |
постоянная работа (бизнес) вне городов присутствия филиалов и доп. офисов Банка |
|
|
13. |
Отсутствие в Анкете номера стационарного рабочего телефона (личный руководителя и/или отдела кадров) |
|
|
14. |
Отсутствие в Анкете стационарного телефона для связи с Заемщиком (домашний заемщика или домашний родителей либо близких родственников (родные брат, сестра) |
|
|
15. |
Отказ заемщика о передаче сведений в бюро кредитных историй |
|
|
16. |
Отсутствие в Анкете сведений о каком-либо имуществе Заемщика (недвижимость, авто, другое) |
|
|
17 |
Вид основной (единственной) деятельности компании-работодателя либо основной (единственной ) деятельности заемщика, относится к рискованным |
|
|
18 |
Доход Заемщика (супруга(ги) по справке о доходах выше среднеотраслевого |
|
|
21 |
Негативная кредитная история Заемщика (супруга, супруги) в других Банках, а также недостоверная информация в анкете Заемщика по объему кредитов в других Банках (в случае наличия информации) |
В целях предварительной оценки возможного решения о выдаче кредита, Пермский ф-л использует собственные разработки, приближенные к действующей скоринговой модели банка. Расчеты производятся в среде MS Excel.
Пример отработки имитатора скоринговой модели:
|
Параметр |
Значение |
|
|
Срок кредитования, лет. |
10,00 |
|
|
Ставка |
14,50 |
|
|
Форма выплат: аннуитет |
аннуитет |
|
|
Данные по заемщику: |
||
|
Иждивенцев |
1 |
|
|
Расходы на иждивенцев по анкете |
5 000,00 |
|
|
Коммунальные по анкете |
5 000,00 |
|
|
Расходы на потребление по анкете |
10 000,00 |
|
|
Доходы заемщика по справке 2-НДФЛ за последние 6 месяцев |
||
|
1 |
67 000,00 |
|
|
2 |
47 000,00 |
|
|
3 |
52 000,00 |
|
|
4 |
94 000,00 |
|
|
5 |
70 000,00 |
|
|
6 |
64 000,00 |
|
|
Целевое использование запрашиваемого кредита: приобретение жилой недвижимости |
||
|
Стоимость залога по оценочному отчету: |
3 200 000,00 |
|
|
Ликвидационная стоимость (дисконт в %% от рыночной) |
20,00 |
|
|
Темп роста стоимости (в %% к рыночной к концу срока кредитования) |
5,00 |
|
|
Затраты при реализации залога, в случае дефолта |
10 000,00 |
|
|
Макс. сумма кредита = |
2499284,071 |
|
|
Залоговый к-т = |
21,90% |
|
|
Собственные средства заемщика в кредитной сделке |
700715,9294 |
|
|
S |
2499284,071 |
|
|
Pr |
0,012083333 |
|
|
M |
120 |
|
|
Q |
39560,36513 |
|
|
Решение 3. Определяем среднемесячный доход |
||
|
Среднемесячный доход после налогообложения и вычетов 1 потреб корзины |
37130 |
|
|
Превышение дохода над платежом |
-2430,365133 |
|
|
Решение: |
Отказать |
1.4 Составление график платежа
Платежи по потребительским кредитам.
|
Процентная ставка |
24,50% |
|
|
Дата выдачи кредита Количество платежей |
09.04.2014 60 |
|
|
Дата окончания погашения кредита |
09.04.2019 |
|
|
Кредит |
500000.00 рублей |
ГРАФИК
ВОЗВРАТА КРЕДИТА И УПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ (ДЛЯ ПОТРЕБ. КРЕДИТОВ)
Филиал в ОАО "Росгосстрах"
|
№ п.п |
Срок платежа |
Платежи в погашение основного долга, рублей |
Платежи в погашение процентов, рублей |
Итого к уплате, рублей |
Остаток задолженности, рублей |
|
|
1 |
09.05.2014 |
4 461 |
10 068 |
14 529 |
495 539 |
|
|
2 |
09.06.2014 |
4 218 |
10311 |
14 529 |
491 321 |
|
|
3 |
09.07.2014 |
4 636 |
9 894 |
14 529 |
486 685 |
|
|
4 |
09.08.2014 |
4 402 |
10 127 |
14 529 |
482 283 |
|
|
5 |
09.09.2014 |
4 494 |
10 035 |
14 529 |
477 789 |
|
|
6 |
09.10.2014 |
4 908 |
9 621 |
14 529 |
472 880 |
|
|
7 |
09.11.2014 |
4 690 |
9 840 |
14 529 |
468 191 |
|
|
8 |
09.12.2014 |
5 102 |
9 428 |
14 529 |
463 089 |
|
|
9 |
09.01.2015 |
4 893 |
9 636 |
14 529 |
458 196 |
|
|
10 |
09.02.2015 |
4 995 |
9 534 |
14 529 |
453 201 |
|
|
11 |
09.03.2015 |
6 012 |
8 518 |
14 529 |
447 189 |
|
|
12 |
09.04.2015 |
5 224 |
9 305 |
14 529 |
441 965 |
|
|
13 |
09.05.2015 |
5 630 |
8 900 |
14 529 |
436 335 |
|
|
14 |
09.06.2015 |
5 450 |
9 079 |
14 529 |
430 885 |
|
|
15 |
09.07.2015 |
5 853 |
8 677 |
14 529 |
425 032 |
|
|
16 |
09.08.2015 |
5 685 |
8 844 |
14 529 |
419 347 |
|
|
17 |
09.09.2015 |
5 804 |
8 726 |
14 529 |
413 543 |
|
|
18 |
09.10.2015 |
6 202 |
8 328 |
14 529 |
407 341 |
|
|
19 |
09.11.2015 |
6 053 |
8 476 |
14 529 |
401 288 |
|
|
20 |
09.12.2015 |
6 449 |
8 081 |
14 529 |
394 839 |
|
|
21 |
09.01.2016 |
6 336 |
8 193 |
14 529 |
388 503 |
|
|
22 |
09.02.2016 |
6 467 |
8 062 |
14 529 |
382 036 |
|
|
23 |
09.03.2016 |
7 113 |
7 416 |
14 529 |
374 922 |
|
|
24 |
09.04.2016 |
6 749 |
7 780 |
14 529 |
368 173 |
|
|
25 |
09.05.2016 |
7 136 |
7 394 |
14 529 |
361 037 |
|
|
26 |
09.06.2016 |
7 037 |
7 492 |
14 529 |
354 000 |
|
|
27 |
09.07.2016 |
7 420 |
7 109 |
14 529 |
346 579 |
|
|
28 |
09.08.2016 |
7 337 |
7 192 |
14 529 |
339 242 |
|
|
29 |
09.09.2016 |
7 490 |
7 040 |
14 529 |
331 752 |
|
|
30 |
09.10.2016 |
7 867 |
6 662 |
14 529 |
323 885 |
|
|
31 |
09.11.2016 |
7 808 |
6 721 |
14 529 |
316 077 |
|
|
32 |
09.12.2016 |
8 182 |
6 347 |
14 529 |
307 895 |
|
|
33 |
09.01.2017 |
8 123 |
6 407 |
14 529 |
299 772 |
|
|
34 |
09.02.2017 |
8 292 |
6 238 |
14 529 |
291 480 |
|
|
35 |
09.03.2017 |
9 051 |
5 478 |
14 529 |
282 429 |
|
|
36 |
09.04.2017 |
8 653 |
5 877 |
14 529 |
273 776 |
|
|
37 |
09.05.2017 |
9016 |
5 513 |
14 529 |
264 760 |
|
|
38 |
09.06.2017 |
9 020 |
5 509 |
14 529 |
255 740 |
|
|
39 |
09.07.2017 |
9 380 |
5 150 |
14 529 |
246 360 |
|
|
40 |
09.08.2017 |
9 403 |
5 126 |
14 529 |
236 957 |
|
|
41 |
09.09.2017 |
9 599 |
4 931 |
14 529 |
227 358 |
|
|
42 |
09.10.2017 |
9 951 |
4 578 |
14 529 |
217 407 |
|
|
43 |
09.11.2017 |
10 006 |
4 524 |
14 529 |
207 401 |
|
|
44 |
09.12.2017 |
10 353 |
4 176 |
14 529 |
197 048 |
|
|
45 |
09.01.2018 |
10 429 |
4 100 |
14 529 |
186 619 |
|
|
46 |
09.02.2018 |
10 646 |
3 883 |
14 529 |
175 973 |
|
|
47 |
09.03.2018 |
11222 |
3 307 |
14 529 |
164 751 |
|
|
48 |
09.04.2018 |
11 101 |
3 428 |
14 529 |
153 649 |
|
|
49 |
09.05.2018 |
11 435 |
3 094 |
14 529 |
142 214 |
|
|
50 |
09.06.2018 |
11 570 |
2 959 |
14 529 |
130 644 |
|
|
51 |
09.07.2018 |
11 899 |
2 631 |
14 529 |
118 745 |
|
|
52 |
09.08.2018 |
12 059 |
2 471 |
14 529 |
106 686 |
|
|
53 |
09.09.2018 |
12 310 |
2 220 |
14 529 |
94 377 |
|
|
54 |
09.10.2018 |
12 629 |
1 900 |
14 529 |
81 748 |
|
|
55 |
09.11.2018 |
12 828 |
1 701 |
14 529 |
68 919 |
|
|
56 |
09.12.2018 |
13 142 |
1 388 |
14 529 |
55 778 |
|
|
57 |
09.01.2019 |
13 369 |
1 161 |
14 529 |
42 409 |
|
|
58 |
09.02.2019 |
13 647 |
882 |
14 529 |
28 762 |
|
|
59 |
09.03.2019 |
13 989 |
541 |
14 529 |
14 773 |
|
|
60 |
09.04.2019 |
14 773 |
307 |
15 081 |
- |
|
|
Итого |
500 000 |
372 319 |
872 319 |
2. Отчет по теме «Изучение процесса кредитования юридических лиц»
2.1 Изучение нормативных документов, регулирующих осуществление кредитных операций
2.2 Изучение видов кредитов, выдаваемых юридическим лицам
Кредитные продукты, которые предлагает Банк Росгосстрах для юридических лиц:
|
ОБОРОТНОЕ ФИНАНСИРОВАННИЕ |
||
|
ЭКСПРЕСС-КРЕДИТОВАНИЕ Программа «Бизнес-Доверие»Основные условияЦель кредитования: на любые цели, связанные с бизнесом клиента,- для ИП и юридических лиц; на потребительские цели - для собственника бизнеса; Сумма кредита: от 100 тыс. до 3 млн. рублей. · Срок кредита: от 6 до 36 месяцев. · Возможность выдачи кредита, как на собственника бизнеса, так и на компанию Срок рассмотрения, оформления и выдачи кредита: 5 дней; Отсутствие залога. Программа «Бизнес-Авто-Экспресс»Основные условияЦель кредитования: приобретение ТС под залог приобретаемого транспорта; · Срок рассмотрения, оформления и выдачи кредита: 5 дней; · Сумма кредита: от 100 тыс. до 5 млн. рублей; · Срок кредита: от 6 до 36 месяцев; · Доля собственного участия клиента: от 15%; · Залог: приобретаемое транспортное средство; · Возможность включения расходов на страхование в сумму кредита; · Выдача кредита, как на собственника бизнеса, так и на компанию. ИНВЕСТИЦИОННОЕ ФИНАНСИРОВАННИЕ Программа «Бизнес-Инвест»Основные условия Цель кредитования: приобретение основных средств, расширение или развитие действующего направления бизнес, рефинансирование задолженности в других кредитных организациях; Сумма кредита: от 500 тыс. до 170 млн. рублей · Срок кредита: от 6 до 84 месяцев. Отсрочка погашения основного долга: до 6 месяцев. · Доля собственного участия клиента в проекте: от 15% до 30%. · Обеспечение: имущество, предоставленное клиентом . Программа «Бизнес-Авто»Основные условияЦель кредитования: приобретение ТС под залог приобретаемого транспорта; · Сумма кредита: от 300 тыс. до 170 млн. рублей. · Срок кредита: от 6 до 60 месяцев. · Отсрочка погашения основного долга: до 3 месяцев. · Доля собственного участия клиента: от 15%. · Возможность включения расходов на страхование в сумму кредита; · Возможно приобретение как новых, так и поддержанных ТС; · Досрочное погашение без комиссий и ограничений по сроку. Программа «Бизнес-Ипотека»Основные условияЦель кредитования: приобретение объектов коммерческой недвижимости и земельных участков под залог приобретаемых объектов; · Сумма кредита: от 500 тыс. до 170 млн. рублей; Срок кредита: от 12 до 120 месяцев; Отсрочка погашения основного долга: до 6 месяце; Доля собственного участия клиента: от 20 %. Программа «Бизнес-Оборудование»Основные условияЦель кредитования: приобретение оборудования под залог приобретаемого имущества; · Сумма кредита: от 300 тыс. до 170 млн. рублей; · Срок кредита: от 6 до 60 месяцев; Отсрочка погашения основного долга: до 3 месяце; Доля собственного участия клиента: от 20 %. Программа «Бизнес-Оборот» |
Основные условияЦель кредитования: пополнение оборотного капитала, осуществление текущих расходов; · Сумма кредита: от 500 тыс. до 170 млн. рублей (или эквивалент в долларах США, евро; · Срок кредита: от 6 до 36 месяцев; · Отсрочка погашения основного долга: до 3 месяцев. Обеспечение: возможно 100% залогового обеспечения в виде ТМЦ. |
|
|
Программа «Бизнес-Овердрафт» |
Основные условияЦель кредитования: покрытие кассовых разрывов по расчетному счету, оперативное управление ликвидностью; Сумма кредита: от 100 тыс. до 17 млн. рублей. Срок кредита: соглашение до 12 месяцев, транши 30 дней; Отсрочка погашения основного долга: не предоставляется; Отсутствие залога. |
|
|
Программа «Бизнес-Гарантия» |
Основные условияЦель кредитования: дополнительное обеспечение исполнения обязательств по основной сделке перед третьими лицами в виде гарантий Банка; Сумма гарантии: от 100 тыс. до 170 млн. рублей. Срок гарантии: до 24 месяцев. Виды гарантии: платежная гарантия, гарантия исполнения обязательств по договору, тендерная гарантия, гарантия в пользу таможенных органов, гарантия возврата авансового платежа. · Обеспечение: отсутствие залога при сумме кредита до 3 млн. руб., возможно 100% залогового обеспечения в виде ТМЦ. |
2.3 Изучение методов оценки кредитоспособности юридических лиц
На учебной практике я выявила, что оценка кредитоспособности заемщика юридического лица включает в себя следующие этапы:
1. Анализ технико-экономического обоснования кредита;
2. Оценка обеспеченности запрашиваемого кредита;
3. Оценка финансового состояния заемщика.
По каждому этапу готовится предварительное заключение.
1. По каждому направлению оценки кредитоспособности рассчитываются первичные показатели первого уровня
2. Определяются средние (базовые показатели) первого уровня.
3. Рассчитываются нормированные базовые показатели первого уровня.
4. Производится консолидация показателей первого уровня.
5. Рассчитывается комплексная оценка кредитоспособности по направлениям с учетом весомости показателей второго уровня и интегральных. Комплексная оценка кредитоспособности по направлениям служит основой для формулирования резюме (оценок) в предварительных заключениях.
Заключение о возможности выдачи кредита с использованием классификационных характеристик выдается по трехбалльной шкале с формулировками «Предоставление кредита целесообразно» (2), «Предоставление кредита целесообразно при условии…» (1), «Предоставление кредита нецелесообразно» (0).
|
Преимущества: ь Простота и прозрачность оценки; ь Учет качественных и количественных показателей; ь Оценка эффективности кредита ь Учет перспектив развития заемщика. |
Недостатки: ь Отсутствие корректирующих факторов; ь Применение средних арифметических значений; ь Весовые коэффициенты достаточно субъективны. |
Данные отправляются в центр головного андеррайтинга.
2.4 Изучение порядка выдачи межбанковских кредитов
В ОАО «Росгосстрах» не производятся операции межбанковского кредитования.
3. Отчет по теме «Изучение структуры кредитного договора»
3.1 Изучение структуру и порядок заключения кредитного договора
В ходе практики в ОАО «Росгосстрах» мной была изучена структура типового кредитного договора. В банке существует регламент, который позволяет адаптировать базовую форму кредитного договора под особенности заемщика и кредитной сделки. Типовая форма кредитного договора состоит из следующих разделов:
1. Преамбула.
В данном разделе представлена информация о сторонах договора, документах, на основании которых стороны заключают договор.
2. Термины и определения.
В разделе дается определение специфических терминов для достижения однозначной их трактовки.
3. Предмет договора
В разделе описывается предмет договора - раскрывается существо сделки.
4. Условия договора
В данном разделе происходит уточнение, на каких условиях осуществляется предмет договора.
5. Условия предоставления кредита
В данном разделе стороны определяются, какие условия должны быть соблюдены сторонами, что - бы кредит был выдан. В других банках данный раздел называют так - же «Отлагательные условия»
6. Порядок предоставления кредита
В данном разделе раскрывается бизнес - процедура и последовательность действий при выдаче кредита
7. Порядок погашения задолженности, начисление процентов
В данном разделе определяется порядок, в соответствии с которым банк производит начисление процентов по ссуде и заемщиком гасится задолженность.
8. Обеспечение
В разделе приводятся ссылка на реквизиты договоров обеспечения (договоров залога, поручительств и т.д.)
9. Обязанности банка
В разделе делается краткая ссылка на то, что банк должен представить кредит на условиях договора
10. Обязанности заемщика
Перечисляются обязанности заемщика при получении и сопровождении ссудной задолженности, ковенанты по кредитному договору
11. Права заемщика
Права заемщика, ограниченные правом досрочного погашения кредита, но не более того.
12. Ответственность сторон
В разделе определяется размер штрафов и неустоек
13. Срок действия договора
Период действия договора. В частности, делается ссылка на то, что договор действует до момента полного исполнения обязательств по договору
14. Прочие условия
Раскрывается условия сохранения конфиденциальности информации, порядок информирования сторон о существенных событиях, порядок работы с Бюро кредитных историй
15. Адреса и реквизиты сторон
Раскрываются реквизиты сторон по сделке
16. Приложение №1.График погашения
Представлен график погашения кредита при его наличии.
Договор может содержать и другие приложения, обусловленные спецификой построения кредитной сделки. Например, при возобновляемой кредитной линии, может быть представлен график выборки кредитных средств.
3.2 Порядок заключения кредитного договора
Внутренний регламент ОАО «Росгосстрах» устанавливает процедуру заключения кредитного договора при выполнении следующих ключевых процессов:
1. Рассмотрение кредитной заявки на Кредитном комитете банка.
2. Выполнение всех условий, согласно решению Кредитного комитета (заключение договоров обеспечения, открытие счетов и т.д.).
3. Первичного подписания договора клиентом.
4. Визирования подписанного экземпляра договора юрисконсультом филиала, Руководителем кредитного подразделения и исполнителем (отражается в листе визирования по договору).
Пример кредитного договора, возможных вариантов интерпретации его пунктов в зависимости от особенностей кредитной сделки и пример заполнения договора представлен в Приложении №____ к отчету по практике. С целю соблюдения требований ФЗ РФ №152-ФЗ О персональных данных и требований соглашения О конфиденциальности, при заполнении договора данные изменены.
3.3 Изучение мер, принимаемых банком при нарушении условий кредитного договора
В ходе практики в ОАО «Росгосстрах» мной были изучены меры, принимаемые при нарушении условий кредитного договора. В случае если заемщик нарушает, какой либо пункт договора, например, 3.10. Банк вправе начислить неустойку за нарушение условий договора поставке, указанной в п. 3.7. в месяце, следующем за периодом, в котором не проведены кредитовые обороты в соответствии с пунктом 9.1.9 Договора.
...Подобные документы
Классификационная структура и экономические принципы кредитов, предоставляемых физическим лицам. Порядок и способы выдачи и погашения кредитов. Этапы процедуры кредитования. Документальное оформление кредитов. Оценка платежеспособности физического лица.
курсовая работа [53,0 K], добавлен 20.01.2012Сущность и виды физического кредитования. Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в Российской Федерации. Порядок выдачи кредитов и этапы их погашения для физических лиц. Кредитные процедуры. Особенности выдачи и погашения кредитов.
курсовая работа [131,9 K], добавлен 13.03.2023Виды, способы выдачи и погашения кредитов. Нормативно-правовая база, регулирующая кредитование физических лиц в РФ. Анализ финансового состояния физического лица и оценка его платежеспособности. Оценка качества кредитного портфеля Банка "Хоум Кредит".
курсовая работа [27,9 K], добавлен 04.04.2015Осуществление и оформление выдачи кредитов. Оценка кредитоспособности клиентов. Формирование и регулирование резервов на возможные потери по займам. Сопровождение выданных кредитов. Особенности проведения операций на рынке межбанковских операций.
контрольная работа [69,6 K], добавлен 19.05.2015Понятие, сущность, порядок привлечения и классификация межбанковских кредитов. Характеристика кредитов, предоставляемых Банком России для коммерческих банков. Особенности заключения генерального соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковских кредитов.
доклад [14,7 K], добавлен 03.06.2010Основы функционирования рынка межбанковских кредитов. Рынок межбанковских кредитов и депозитов, организация межбанковского кредитования. Межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов. Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт.
контрольная работа [32,4 K], добавлен 04.12.2014Сущность кредитования и виды кредитов. Кредитные отношения банков с предприятиями. Обязанности кредитора и заемщика. Порядок заключения кредитного договора. Отражение кредита в бухгалтерсокм учете. Аналитический и синтетический учет. Формы кредитов.
реферат [70,0 K], добавлен 01.06.2008Сущность банковского кредитования. Учет краткосрочных кредитов. Оформление операций по выдаче ссуды. Учет валютных кредитов. Учет среднесрочных и долгосрочных кредитов. Учет выдачи и погашения среднесрочных и долгосрочных кредитов клиентам.
реферат [22,0 K], добавлен 26.11.2006Понятие и принципы потребительского кредита. Документы необходимые для получения кредита. Новые тенденции развития рынка розничного кредитования. Анализ процесса выдачи потребительских кредитов в пермском филиале ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".
курсовая работа [67,3 K], добавлен 24.04.2014Виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческих банках России, способы обеспечения возвратности. Анализ кредитного портфеля ЗАО "ВТБ24", структура потребительских кредитов. Предложения по повышению качества потребительского кредитования.
дипломная работа [555,0 K], добавлен 17.09.2014Сущность потребительского кредитования и его особенности. Определение потребительских кредитов, их классификация. Основные принципы кредитования. Критерии оценки платежеспособности индивидуальных заемщиков. Влияние кредитования на сектор производства.
курсовая работа [75,3 K], добавлен 08.04.2014Организация межбанковских расчетов. Межбанковские кредиты. Функции межбанковского кредитного рынка. Оформление межбанковских кредитов. Учет межбанковских кредитов. Аудит предоставленных межбанковских кредитов.
курсовая работа [31,8 K], добавлен 06.01.2004Классификация банковских кредитов. Организационная структура Сбербанка России. Основные виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля банка. Совершенствование процесса кредитования физических лиц.
курсовая работа [133,8 K], добавлен 13.07.2012Сущность и стадии кредитного процесса. Организация работы по кредитованию в ОАО "Сбербанк России". Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиентов, оформление договора. Кредитование юридических и физических лиц; виды межбанковских кредитов.
отчет по практике [297,1 K], добавлен 23.03.2015Виды и сущность ипотечного кредитования физических лиц. Условия кредитного договора. Оценка кредитоспособности заемщика. Организационно-экономическая характеристика ОАО "Сбербанк России". Портфель жилищных кредитов. Перспективы развития ипотеки в России.
дипломная работа [576,7 K], добавлен 06.04.2016Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в банках. Виды кредитов, предоставляемые физическим лицам в банках. Порядок учета операций, по предоставлению кредитов физическим лицам в банках. Порядок погашения кредита и уплаты процентов.
курсовая работа [35,4 K], добавлен 22.09.2015Предоставление ссуд как основная экономическая функция банков. Анализ условий кредитования в ОАО "Сбербанк России". Виды и типы потребительских кредитов, условия их предоставления. Классификация банковских кредитов, требования к процессу их выдачи.
презентация [667,8 K], добавлен 08.03.2013Характеристика ЗАО КБ "ПриватБанк" и отдела потребительского кредитования. Сущность и особенности денежно-кредитной политики, виды кредитов. Анализ процесса кредитования физических лиц коммерческим банком. Разработка мероприятий по его усовершенствованию.
отчет по практике [206,6 K], добавлен 08.09.2010Определение кредитных операций. Классификация форм кредитования. Характеристика Сбербанка и его положение в отрасли. Анализ финансовых результатов его деятельности и кредитного портфеля. Организация процесса выдачи кредитов клиентам и его параметры.
курсовая работа [844,7 K], добавлен 22.06.2015Оценка кредитоспособности заемщика. Основные механизмы предоставления ссуд. Метод прогнозирования и оценки кредитных рисков и шансов. Приоритетные направления кредитования физических лиц. Проблема невозврата кредитов. Системы банковского контроля.
курсовая работа [40,1 K], добавлен 04.05.2015
