Страхование средств транспорта и грузов - это совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта.

Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов по международной терминологии называется карго, а страхование средств транспорта - каско. По транспортному страхованию страховщик несет ответственность за убытки, возникающие в результате пожара, взрыва, столкновения судов и др.

Под транспортным страхование понимается совокупность видов страхования от опасных рисков, возникающих на различных путях перевозки - морским, речным, воздушным транспортом [3].

В добровольном порядке физическое или юридическое лицо может застраховать риск утраты (гибели) или повреждения автомобиля, а также риски гражданской ответственности перед третьими лицами сверх ОСАГО - обязательного страхования автогражданской ответственности.

Наиболее распространенным является страховой продукт КАСКО. По нему автомобиль страхуется от комплексного риска, включающего риски угона и ущерба. По риску угона предполагается возмещение убытков, возникших в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) застрахованного транспортного средства. По риску ущерба возмещаются убытки, возникшие в результате повреждения или гибели (уничтожения) застрахованного автомобиля или отдельных его частей и деталей вследствие [3]:

- дорожно-транспортного происшествия (столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания и повреждения в результате противоправных действий третьих лиц);

- пожара или взрыва;

- стихийного бедствия (удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, селя, обвала, наводнения, паводка и т. п.);

- падения инородных предметов, в том числе снега и льда;

- повреждения автомобиля животными.

Конкретные перечни рисков и страховых случаев страховая компания устанавливает в договоре или правилах страхования.

Объектами страхования могут выступать как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы.

Страхование грузов - один из наиболее распространенных видов страхования. Страхователями могут выступать юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями.

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется карго.

Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях перевозочного процесса. Схема перевозки может, в частности, включать [3]:

- погрузку груза со склада продавца, например, в автомобиль;

- доставку груза на автомобиле на станцию, в порт отправления;

- разгрузку автомобиля и погрузку груза на водное или воздушное судно, в железнодорожный вагон или специальный магистральный транспорт;

- непосредственно перевозку груза водным или воздушным, железнодорожным или автомобильным транспортом;

- перевалку груза в установленных пунктах маршрута транспортировки (при необходимости с хранением груза на промежуточных складах), доставку и передачу груза получателю на станции (в порту) с оформлением документов приема-сдачи груза, осуществлением необходимых денежных расчетов.

От принятой схемы перевозки груза зависит момент времени, с которого риск возможных убытков от страхового случая с грузом переходит от отправителя товара (имущества) к получателю.

Объектами по договору страхования груза могут быть имущественные интересы клиента, которые не идут в разрез с законами Российской Федерации и имеют отношение к вопросам владения, пользования грузом, его случайного повреждения, исчезновения в период его перевозки и хранения. При этом, согласно договору страхования груза, в качестве страхователя может выступать и перевозчик груза, и его продавец, и покупатель.

В качестве объекта страхования чаще всего выступают сырье и полуфабрикаты, произведения искусства и драгоценные изделия, ценные бумаги и наличная валюта, различные группы товаров народного потребления, выставочные экспонаты и иные материально-технические ценности.

Договор страхования груза определяет и размер страховой суммы, которая складывается из стоимости самого груза, а также транспортных расходов. Эта сумма не должна быть больше страховой стоимости груза, зафиксированной на момент оформления страхового договора.

Варианты договора перевозки груза могут быть следующими [3]:

1) с ответственностью за все виды рисков. Страховым случаем в этой ситуации считается любое повреждение груза, независимо от его причины;

2) с ответственностью за частную аварию . Как становится понятно из определения, страховым случаем является аварийная ситуация, в процессе которой груз был поврежден либо утрачен;

3) с ответственностью за хранение. Такой договор страхования груза предусматривает возмещение стоимости груза, утраченного в процессе хранения его на постоянных или временных местах складирования.

Сроком действия договора страхования груза считается срок, который проходит с момента отправки его с начальной станции перевозки и до прибытия в пункт назначения. Компании, занимающиеся экспортно-импортной деятельностью, и профессиональные перевозчики заключают, как правило, многоразовые договора перевозки груза. В отличие от контрактов разовой перевозки, они действуют в течение значительного периода времени.

4. Страхование имущества граждан

Страхование имущества граждан включает виды [3]:

а) страхование подворий и квартир;

б) страхование дач и садовых участков;

в) страхование жилья и др.

Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество на правах личной собственности.

При этом имущество граждан принято делить на категории по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей [3]:

- приоритетное имущество (особой важности и первой необходимости, гибель которого затрагивает личные и общественные интересы);

- прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересе граждан.

Условия страхования объединяют обычно в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие, приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров страхования действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в течение срока договора.

К особенностям договора страхования имущества граждан относятся следующие [3]:

- в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;

- договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет;

- страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции;

- страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям клиентов.

Одним из наиболее значимых видов страхования имущества граждан является страхование жилья. Действующее законодательство не предусматривает обязательного страхования жилья, но любой гражданин и юридическое лицо вправе застраховать его добровольно.

Целью страхования жилых помещений является компенсация убытков, понесенных собственником или законным владельцем в результате наступления страхового случая (пожара, наводнения, аварии техногенного характера и т.п.). Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (повреждения) жилого помещения, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено это жилое помещение.

Страховаться могут все виды жилых помещений, о которых говорится в Жилищном кодексе РФ - квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома. На практике страховые организации исключают из страхового покрытия следующие виды жилых помещений [3]:

- признанные в установленном порядке аварийными;

- расположенные в домах, включенных в перечень адресов жилых домов, подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

- на которые обращено взыскание по обязательствам;

- подлежащие конфискации;

- в отношении которых в предусмотренных законом случаях прекращены права найма или собственности.

Договоры страхования жилых помещений обычно включают ряд условий, освобождающих страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения. К их числу относятся следующие [3]:

- умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя) и членов его семьи, в результате которых наступил страховой случай;

- использование жилых помещений не по назначению;

- несоблюдение установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания, эксплуатации и ремонта жилого помещения и т.д.

Следует отметить, что стоимость жилых помещений постоянно растет, поэтому в договоры страхования жилых помещений обычно включается условие о том, что размер страховой суммы, а соответственно, и размер страховых премий может быть увеличен.

5. Объем ответственности страховщика

При заключении договора имущественного страхования устанавливается объем ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю.

Обобщенная оценка объема страховой ответственности (обязательств) страховщика определяется по страховой сумме отдельных объектов имущества и договора страхования в целом.

Страховое законодательство регулирует условия установления страховой суммы при заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования [4].

В случае завышения страховой суммы в результате обмана страхователем страховщика последний вправе требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму уплаченной страхователем страховой премии.

Для случая страхования одного и того же имущества от одинакового состава рисков у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование) сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков сокращается в этом случае пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Если при заключении договора страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть причиненных убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Если объем страховой ответственности по отдельному риску договора страхования имущества превышает 10% величины собственных средств страховщика, то в договоре по соглашению сторон может быть предусмотрена безусловная франшиза.

С целью обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщик в таких случаях может также застраховать имущество страхователя совместно с другим страховщиком (страховщиками) по одному договору страхования (сострахование или страхование участниками страхового пула) либо заключить договор перестрахования [4].

6. Порядок действия страхователя и страховщика при страховом случае

Заключение

В контрольной работе были рассмотрены вопросы, касающиеся страхования имущества. Подводя итог, отметим, что данная отрасль является одной из важнейших в страховом деле.

Застраховать имущество можно от различных аварийных ситуаций, также от природной стихии, пожара, взрыва, результатов деятельности третьих лиц.

В работе нами была представлено определение имущественного страхования, а также информация о предметах, объектах, страховых рисках имущественного страхования, его основных принципах.

Второй раздел был посвящен изучению сущности страхования имущества юридических лиц. Здесь мы также изучили объекты, субъекты страхования и основные риски, а также основы заключения договора страхования, основные его положения и требования к заключению.

Также нами было уделено внимание основам страхования транспортных средств и грузов, представляющих собой совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта.

Наравне с основами страхования имущества юридических лиц в работе изложена сущность и страхования имущества граждан. Оно позволяет обезопасить от последствий разрушения элементов конструкции дома и повреждения внутренней отделки, а также от краж частной собственности и других рисков. Для страхования домашнего имущества составляется перечень объектов, подлежащих страхованию от возможных рисков, что определяет размер компенсации в случае его повреждения, потери или уничтожения.

Заключительные разделы контрольной работы посвящены описанию объема страховой ответственности страховщика и изучению порядка действий страхователя и страховщика при наступлении страхового случая.

Список использованных источников

1.Гражданский кодекс Российской Федерации: офиц. текст: действ. редакция [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.consultant.ru.

2.Закон РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями): офиц. текст: действ. редакция [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.consultant.ru.

3.Архипов А.П. Страхование. - КноРус, 2012. - 288 с.

4.Годин А.М., Демидов С.Р., Фрумина С.В. Страхование: учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2012. - 501 с.

5.Страхование: учебник. / Под ред. Хоминич И.П. - М.: Магистр, 2012. - 623 с.

Размещено на Allbest.ru