Система кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Контрольная работа

Система кредитования

Содержание

1. Сущность и значение кредитования малого и среднего бизнеса в экономике

2. Особенности анализа кредитоспособности заёмщика, при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса

3. Проблемы и перспективы дальнейшего развития кредитования малого и среднего бизнеса

3.1 Перспективы развития малого и среднего бизнеса

3.2 Проблемы развития кредитования субъектов малого бизнеса в республике Казахстан

1. Сущность и значение кредитования малого и среднего бизнеса в экономике

Развитие малого бизнеса в Казахстане является одним из важнейших направлений решения экономических и социальных проблем. Малый бизнес занимает особое место в экономике, так как это одна из сил, которая помогает продвигать экономику любой страны. Малый бизнес решает проблему занятости, создает устойчивое экономическое развитие государства. Успешный опыт развитых стран мира в построении конкурентоспособной и диверсифицированной экономики служит наглядным подтверждением того, что малый и средний бизнес (далее МСБ) является одним из ключевых элементов в данном процессе.

Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков. Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся на протяжении длительного периода времени. С одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, и банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса, лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами.

Для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее «прозрачной». В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако, более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени.

Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. В настоящее время можно говорить о том, что базовые предпосылки для роста интереса к проектам малого бизнеса со стороны кредитных институтов сформировались: произошло снижение доходности на рынках капитала, практика работы с небольшим числом крупных заемщиков подтолкнула банки к осознанию необходимости диверсификации кредитных портфелей.

Таким образом, рассматриваемая тема имеет исключительную важность и актуальность в деле обеспечения устойчивого экономического роста в Казахстане. Роль МСБ на современном этапе развития. В послании народу Республики Казахстан Президент отметил необходимость поддержки предпринимательской деятельности и стимулирования повышения конкурентоспособности казахстанских предприятий.

Малый и средний бизнес, или малое и среднее предпринимательство, представляет самый многочисленный слой собственников, которые в силу своей массовости в значительной мере определяют социально-экономический и отчасти политический уровень развития страны.

По своему уровню жизни и социальному положению они принадлежат к большинству населения, одновременно являясь как непосредственными производителями, так и потребителями широко спектра товаров и услуг. Сектор малого и среднего предпринимательства образует самую разветвленную сеть предприятий, действующих в основном на местных рынках и непосредственно связанных с массовым потребителем товаров и услуг. В совокупности с небольшими размерами малых предприятий, их технологической, производственной, управленческой гибкостью, это позволяет чутко и своевременно реагировать на изменяющуюся конъюнктуру рынка.

Понимание роли малого и среднего предпринимательства требует ясного представления о том, какое место оно занимает в национальной экономике и каковы его отличительные особенности. Формирование и развитие рыночных отношений предполагает свободное и равноправное сосуществование и развитие различных форм собственности и различных секторов внутри каждой формы собственности. Высокая приспособляемость и массовый охват практически всех сфер внутреннего рынка страны обеспечивают устойчивость развития экономики и способствуют стабильности политического климата. Одна из причин успешного развития малого и среднего бизнеса в странах с развитой экономикой состоит в том, что крупное производство не противопоставляется мелкому.

Малый и средний бизнес это:

1) бизнес, опирающийся на предпринимательскую деятельность небольших фирм, малых предприятий, формально не входящих в объединения;

2) бизнес, во многом определяющий темпы экономического роста, состояния занятости населения, структуру и качество валового национального продукта.

Роль малого и среднего бизнеса в экономике страны велика:

- во-первых, он обеспечивает необходимую мобильность в условиях рынка, создает глубокую специализацию и кооперацию, без которых немыслима его высокая эффективность;

- во-вторых, он способен не только быстро заполнять ниши, образующиеся в потребительской сфере, но и сравнительно быстро окупаться;

- в-третьих, - создавать атмосферу конкуренции;

- в-четвертых, (и это, пожалуй, самое главное) он создает ту среду и дух предпринимательства, без которых рыночная экономика невозможна.

Важность малых предприятий еще и в том, что, ведя ожесточенную конкурентную борьбу за выживание, они вынуждены постоянно развиваться и адаптироваться к текущим условиям рынка, ведь чтобы существовать - надо получать средства к существованию, а значит - быть лучше других, чтобы прибыль досталась именно им.

Малые и средние предприятия влияют на насыщенность рынка, определяют тенденцию к устойчивости цен, формируют среду конкуренции.

В рыночной экономике малый и средний бизнес не противостоит крупным компаниям, а взаимодействует с ними, участвует в ускорении инновационного процесса и в структурной перестройке народного хозяйства. Развитие малого бизнеса способствует:

- возрождению народных промыслов;

- сокращению нерентабельных и убыточных предприятий;

- рациональному использованию небольших местных источников сырья и отходов крупных производств;

- формированию конкурентной среды на рынках факторов производства.

Малое предпринимательство - необходимый элемент рыночной экономики, позволяющий решать важные социально-экономические задачи. Это подтверждается опытом развитых стран, где малый бизнес занимает прочные позиции в развитии национальных хозяйств.

Так, в США, предприятия малого бизнеса, производящие около 40% валового продукта, обеспечивают занятость почти половины трудоспособного населения, осваивая вдвое больше нововведений, чем крупные фирмы. Они представляют с собой основные генераторы инновационных процессов в промышленности, динамично реагируя на изменения структуры потребления.

В Германии, Канаде, Великобритании доля малого бизнеса в производстве составляет 60-70%. Показательным явлением так же является участие малого бизнеса в экспорте продукции ведущих стран. По оценке экспертов, доля малых и средних фирм в промышленном экспорте ряда развитых стран составляет: Германии и Нидерландов - примерно 40%, Италии - 20-25%, США и Японии- 15%. Если же учесть их участие в комплектации готовой продукции, вывозимой за рубеж крупными фирмами, то их доля в стоимости экспорта промышленных товаров приблизится к 60% - в Италии, 50% - во Франции, 40% - в Японии. При этом сфера, где малый бизнес приобрел особое значение - международная торговля технологиями. Деятельность МСБ связана с повышенным риском, но сулит высокую норму прибыли. Таким образом, роль МСБ в формировании бюджета возрастает. Это подтверждается опытом развитых стран.

2. Особенности анализа кредитоспособности заёмщика, при кредитовании субъектов малого и среднего бизнеса

В АО "БТА" используется анализ финансово - хозяйственной деятельности субъектов малого и среднего бизнеса для рассмотрения кредитной заявки.

Техника была разработана для кредитных экспертов, работающих по программе Европейского Банка Реконструкции и Развития «Кредитование малого и среднего бизнеса Казахстана».

В АО "БТА" разработана Инструкция в целях оценки кредитоспособности субъектов микро и малого бизнеса, которые включают в себя как представителей индивидуального предпринимательства без образования юридического лица, так и юридических лиц - потенциальных заемщиков АО "БТА", желающих получить кредиты в рамках кредитования микро и малого бизнеса. Анализ финансово - хозяйственной деятельности потенциального заемщика необходим на первоначальном этапе процесса кредитования, т. е., при подаче заявки о предоставлении кредита. Финансовый анализ заемщика способствует отбору кредитов на первоначальном этапе на те, которые погасятся (балансовые) и те, которые не погасятся (проблемные).

Этапы оценки кредитоспособности заемщиков - субъектов малого и среднего бизнеса следующие:

1. Прием заявлений от потенциальных заемщиков. Прием заявок от заемщиков осуществляется во всех филиалах АО "БТА". При обращении в банк потенциальный заемщик заполняет заявление и анкету установленной формы.

2. Проведение предварительной оценки кредитоспособности Заемщика кредитным экспертом. Выезд на место бизнеса, оценка залога, проведение финансового анализа деятельности потенциального заемщика:

2.1 Общие сведения.

Первоначальное решение о возможности выдачи кредита для Заемщиков принимается на основе проведенного финансового анализа кредитоспособности заемщика, основанного на составление баланса, составление отчета прибылей и убытков, составление прогноза денежных средств, расчет коэффициентов, таких как:

- коэффициент оборачиваемости;

- коэффициент ликвидности;

- коэффициент рентабельности, анализ проекта, оценка залогового обеспечения.

Кредитными экспертами филиала проводится анализ способности Заемщика возвратить кредит.

2.2 Этапы проведения финансового анализа деятельности потенциального заемщика и составление резюме заемщика для вынесения на Кредитный Комитет.

2.2.1 При обращении потенциального заемщика в банк с целью получения кредита, им заполняется заявление на предоставление кредита и анкета установленной формы.

2.2.2 Анкета и Заявление для малого бизнеса" заполняется непосредственно потенциальным Заемщиком. При этом сам заемщик несет персональную ответственность за достоверность информации заполненной в данную форму.

2.2.3 После заполнения анкеты и заявления заемщиком, кредитный эксперт начинает проводить специальный опрос потенциального заемщика для составления финансового анализа. Затем производится выезд на место бизнеса для объективной оценки действующего бизнеса, выявление фактического товарно-материального запаса, выезд на место проживания заемщика, оценка имущества предоставляемого в залог.

По окончании выезда на место бизнеса и опроса клиента, кредитный эксперт приступает к составлению финансового анализа, а именно: подсчет выручки субъекта малого бизнеса за последние 3 месяца (если это торговля) или за последние 6 (месяцев если это сфера услуг или производство), подсчет остатка товарно-материальных запасов (ТМЗ), расчет маржи (себестоимости), подсчет крупных капиталовложений за последний год, определение дебиторской и кредиторской задолженностей, далее кредитным экспертом составляется баланс рассматриваемого предприятия на день выезда, составляется отчет прибылей и убытков за последние 3-6 месяцев, также, если сумма запрашиваемого кредита от 50000 долларов США или в эквиваленте в тенге составляется прогноз движения денежных средств.

Как только кредитный эксперт заканчивает финансовые расчеты по бизнесу потенциального клиента, кредитный эксперт преступает к составлению резюме. Резюме потенциального заемщика содержит: данные о клиенте, данные о кредите, финансовые данные, информацию о бизнесе, обеспечение по предлагаемому кредиту, заключительные рекомендации к выдаче кредита. Если на взгляд кредитного эксперта финансовое положение заемщика стабильное, и процентное соотношение взноса по предлагаемому кредиту к чистой прибыли не превышает 90%, в этом случае проект выносится на Кредитный Комитет. Если сумма кредита до 100000 долларов США или в эквиваленте в тенге - кредитный комитет внутренний и состоит из двух человек. Проекты свыше 100000 долларов США или в эквиваленте в тенге выносятся на большой Комитет, состоящий из 7 человек: директор «АО БТА», представитель служебной безопасности, представитель юридической службы, риск-менеджер, начальник Управления корпоративного бизнеса, начальник Управления Среднего Бизнеса, начальник Управления малого бизнеса. После вынесения проекта кредитным экспертом на Кредитный Комитет, Кредитный Комитет выносит решение КК о выдаче кредита или о не выдачи кредита Протоколом заседания Кредитно Комитета.

2.2.4 В случае положительного или отрицательного решения Кредитного Комитета, кредитный эксперт уведомляет клиента.

2.2.5 В случае положительного результата по проекту, кредитный эксперт рассматривает формирует служебную записку о выдаче кредита, в которой указываются условия выдачи кредита, процентная ставка, данные заемщика: удостоверение личности, РНН, адрес проживания, залоговое обеспечение, данные о гаранте, если это экспресс кредит, к служебной записке прикрепляется резюме заемщика, спецификация по товарам или оборудованию (если таковое берется в залог), протокол оценки недвижимости (если недвижимость является залоговым обеспечением). Одновременно со служебной запиской собирается весь пакет документов необходимый для оформления договоров залога и договора банковского займа и вместе с актом приема передачи документов передается в офис для составления договоров банковского займа. Затем подписываются договора банковского займа, после производится выдача кредита на счет заемщика.

2.3 После выдачи кредита, работа кредитного эксперта на этом не заканчивается. В обязанности кредитного эксперта также входит проводит мониторинг текущих кредитов ежемесячно или один раз в три месяца.

Данные параметры необходимо учитывать по всем клиентам, относящимся к субъектам малого и среднего бизнеса.

3. Проблемы и перспективы дальнейшего развития кредитования малого и среднего бизнеса

В нашей стране роль малого бизнеса постоянно и неуклонно возрастает. Предпринимательство призвано решить такие важные проблемы в сегодняшней экономике, как:

- значительно и без существенных капитальных вложений расширить производство многих потребительских товаров и услуг с использованием местных источников сырья;

- создать условия для трудоустройства рабочей силы, высвобождающейся на крупных предприятиях;

- ускорить научно-технический прогресс;

- составить позитивную альтернативу криминальному бизнесу и многие другие.

Важнейшей составляющей политики экономических реформ Казахстана является развитие предпринимательства. Особое значение приобретает поддержка малого предпринимательства, которое представляет собой одну из важнейших сфер экономики, где предприятия характеризуются малой численностью занятых, невысокой капиталоемкостью, несложным управлением. Становление и развитие предпринимательства в Казахстане происходило в сложных и не всегда благоприятных социально-экономических и политических условиях транзитного периода, на фоне серьезного макроэкономического кризиса и снижения жизненного уровня людей. Процесс формирования развития малого предпринимательства, выявлением наименее особенных сфер и принятием решения, направленных на стимулирование развития предпринимательства в этих сферах.

Финансово-кредитная и инвестиционная поддержка малого предпринимательства будет осуществляться через кредитование коммерческими банками приоритетных проектов за счет привлечения целевых государственных займов на тендерной основе, в том числе и на льготных условиях через фонд развития малого предпринимательства. В целях обеспечения возвратности кредитов, предоставляемых банками, предполагается формирование в регионах залоговых фондов.

В программе также предусматривается бюджетное софинансирование проектов совместно с банками, а также создание системы сельскохозяйственных кредитных союзов.

Для расширения доступа субъектов малого предпринимательства к выполнению госзаказов агентство считает целесообразным внедрение схемы предварительного кредитования субъектов малого предпринимательства. Кроме того, правительство должно ежегодно утверждать номенклатуру видов товаров (работ, услуг), государственные закупки которых должны осуществляться у субъектов малого предпринимательства, являющихся товаропроизводителями. В то же время разработчики программы считают вполне правомерным наложение запрета на приобретение госучреждениями импортных товаров, аналоги которых выпускаются в Казахстане на предприятиях малого бизнеса, что даст гарантированный спрос на отечественную продукцию.

Кадровое научно-методическое и информационное обеспечение МП в среднесрочной перспективе подразумевает реализацию ряда мероприятий, это касается:

- подготовки преподавателей с ориентацией на предпринимательство и малый бизнес;

- осуществление трансферта лучшего отечественного и зарубежного опыта в Казахстанский регион;

- развитие дистанционного бизнес образования;

- формирование разветвленной сети обучающих и консалтинговых центров.

Мероприятия программы в основном осуществляются на региональном уровне. В свою очередь, местные администрации должны разработать свои региональные программы, утверждаемые на сессии.

Для выполнения плана мероприятий, предусмотренных двухлетней программой, предполагается ежегодное выделение средств из республиканского бюджета в объеме 50 млн. тенге, а также финансирование местных бюджетов, банков, международных организаций, в рамках технической и консультативной помощи. Разработчики документа рассчитывают, что по истечении двух лет общий вклад малого предпринимательства в ВВП увеличится до 22%. Определенный раздел отведен развитию малого предпринимательства и в Указе Президента РК от 17 февраля 2000 года №344 «О дальнейших мерах по реализации Стратегии развития Казахстана до 2030 года».

Уполномоченным государственным органом в этой области является Агентство РК по регулированию естественных монополий, защите конкуренции и поддержке малого бизнеса, которое:

- организует и координирует выполнение государственных программ поддержки и развития МП;

- разрабатывает и представляет в Правительство нормативные правовые акты, обеспечивающие поддержку и развитие МП;

- осуществляет международное сотрудничество в области поддержки и развития МП;

- способствует формированию и развитию инфраструктуры МП в регионах республики;

- обеспечивает развитие системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в области МП;

- осуществляет проверки государственных органов с заслушиванием должностных лиц указанных органов по вопросам, касающимся развития МП;

- информирует Президента и Правительства РК о принятых мерах по устранению причин и условий, способствующих нарушению законодательства по вопросам защиты и государственной поддержки МП.

В целом, права предпринимателей в РК защищаются:

- возможностью осуществления предпринимательской деятельности без получения чьих-либо разрешений, кроме лицензируемых сфер;

- принятие специальных программ кредитования субъектов малого бизнеса с определением финансовых источников;

- максимально простым явочным порядком регистрации всех видов предпринимательства во всех сферах экономики в одном регистрирующем органе;

- ограничением законодательными актами проверок предпринимательской деятельности, осуществляемых государственными органами.

Налоги обеспечивают регулирование государством хода экономических процессов, путем предоставления государству необходимых для выполнения регулирующей функции средств, а также благодаря специальному налоговому механизму, обеспечивающему направление развития производства в нужное обществу русло.

Важнейшей составляющей политики экономических реформ Казахстана является развитие предпринимательства.

Особое значение приобретает поддержка малого предпринимательства, которое представляет собой одну из важнейших сфер экономики, где предприятия характеризуются малой численностью занятых, невысокой капиталоемкостью, несложным управлением.

С развитием малого предпринимательства связываются надежды на наполнение потребительского рынка и рост занятости.

3.1 Перспективы развития малого и среднего бизнеса

Одной из мер поддержки МСБ в Республике Казахстан является образование АО «Фонд развития предпринимательства «Даму», образованного в 1997 году в целях стимулирования становления экономического роста субъектов малого и среднего предпринимательства в РК, повышения эффективности использования финансовых средств государства, направляемых на поддержку предпринимательства. Фонд «Даму» является национальным институтом развития, исключительной функцией которого является реализация программ поддержки малого и среднего предпринимательства (далее МСП). Фонд «Даму» предлагает широкий спектр продуктов и услуг для предпринимателей, а так же населения с предпринимательской инициативой: программа кредитования через банки второго уровня, финансирование лизинговых сделок, субсидирование процентных ставок, гарантирование кредитов, обучение основам бизнеса, консультационная поддержка, распространение информационно - аналитических материалов.

На сегодняшний день осуществляется реализация следующих программ финансовой поддержки предпринимательства: Стабилизационная программа 1-3 транши, «Даму регионы 1,2» «Даму-Ондіріс», Программа развития МКО (микро кредитных организаций) на 2008-2012 годы, Программа микро кредитования женского предпринимательства, Программа финансирования лизинговых сделок, Программа регионального финансирования субъектов МСП, Программа финансирования МСП в малых городах и другие.

Также Фонд «Даму» является финансовым агентом субсидирования процентных ставок и гарантирования кредитов в рамках 1-3 направления Программы «Дорожная карта бизнеса 2020».

Программы обусловленного размещения средств в банках второго уровня (далее БВУ).

В Акмолинской области на 1 октября 2011 года по программам Фонда «Даму» через обусловленное размещение средств в БВУ поддержку получили 587 заемщиков на общую сумму порядка 27,4 млрд. тенге. Создано 3725 рабочих мест. Среди банков - партнеров наиболее активно работают АО «БТА Банк», АО «АТФ Банк», АО «Банк Центр Кредит» и АО «Нурбанк», которые в сумме выдали более 73% от общего объема средств по программам Фонда в регионе. В отраслевом разрезе наиболее активно финансируются проекты торговли (30% средств), услуг (24%), сельского хозяйства (21%) и обрабатывающей промышленности (21%).

Программа «Дорожная карта бизнеса 2020» (1-3 направления).

Данная программа была разработана в апреле 2010 года по поручению главы Государства и является одним из механизмов реализации ГПФИИР РК на 2010-2014 годы.

На сегодняшний день в «Дорожная карта бизнеса 2020» существует немало программ, нацеленных на развитие предпринимателей во всех направлениях. Это, в первую очередь, краткосрочные курсы «Бизнес-советник» для начинающих и действующих предпринимателей, ориентированных на повышение уровня знаний и навыков предпринимателей в области создания собственного бизнеса, эффективного ведения предпринимательской деятельности. В 2011 году на таких курсах обучились 777 человек.

Так же осуществляется Сервисная поддержка ведения собственного бизнеса. Функционируют пять компаний, предоставляющих бесплатные налоговые, бухгалтерские, маркетинговые и другие услуги для предпринимателей региона.

Существует программа «Обучение топ-менеджмента МСБ» - это обучение топ-менеджмента малого и среднего бизнеса осуществляется на базе бизнес школы АО «Назарбаев Университет» с привлечением иностранных обучающих центров.

Пристального внимания заслуживает проект «Деловые связи». Данный проект реализуется в два этапа. На первом этапе для руководителя высшего и среднего звена предприятий МСБ в городах Астана и Алматы проводятся бизнес-тренинги, направленные на обучение современным методам ведения бизнеса, написание бизнес-планов, поиск деловых партнеров за рубежом, развитие навыков установления деловых контактов с зарубежными предпринимателями. После завершения обучения участники защищают готовые бизнес-планы и получают сертификат. Для участия во втором этапе необходимо пройти конкурсный отбор с участием представителей международных и зарубежных организаций.

После отбора участники имеют возможность пройти зарубежную бизнес-стажировку в Германии или США для установления деловых связей с иностранными партнерами.

В январе-феврале 2012 года четырехнедельную стажировку в Германии проходила группа участников из 18 человек из девяти регионов Казахстана. После чего в апреле-мае стажировку в Германии прошли еще 19 человек. Все бизнесмены являются участниками первого этапа обучения в 2011 году. Так же в мае-июне еще 10 казахстанских предпринимателей прошли стажировку в США по развитию бизнеса. Всего в 2012 году по проекту «Деловые связи» планируется обучить 500 человек, на стажировку в Германию и США направить по 50 человек. И последний, немаловажный аспект поддержки предприятий нашей области - появилась возможность бесплатно приглашать высококвалифицированных специалистов из Германии по программе «Старшие эксперты».

3.2 Проблемы развития кредитования субъектов малого бизнеса в республике Казахстан

Современная практика кредитования заемщиков субъектов малого бизнеса имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии предшествующей выдачи кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения по кредиту нередко носит формальный характер.

Макроэкономическая ситуация в стране (экономическая, политическая, социальная нестабильность, инфляция, кризис неплатежей и т. д.), также негативно сказывается на организации кредитования клиентов банка. Основное препятствие широкого распространения кредитования субъектов малого бизнеса в нашей стране - это, в первую очередь конкуренция с розничными блоками банков второго уровня, то есть сами банки внутри банка создают конкуренцию между корпоративным блоком (куда относится кредитование субъектов малого и среднего бизнеса) и розничным блоком. Объясняется тем, что в розничном блоке разработаны упрощенные процедуры оформления кредита, чем в корпоративных блоках. Организация кредитования субъектов малого бизнеса слишком усложнена по сравнению с программами розничного кредитования, поэтому многие потенциальные клиенты уходят в розничное кредитование.

Имея залоговое обеспечение не зависимо от того, является ли клиент физическим лицом или юридическим лицом, занимается частным бизнесом, либо официально получает заработную плату он может получить кредит в розничном блоке, нежели потенциальный клиент будет собирать пакет документов, требующий для субъектов малого бизнеса, предоставлять информацию по бизнесу, показывать все доходы расходы, всю свою «бизнес деятельность».

Особым преимуществом корпоративного блока перед розничным является - минимальные расходы по организации кредита.

Одной из немаловажных проблем при получении кредита является - залоговое обеспечение кредита, т. е., гарантии банку.

Оформляя любой достаточно крупный кредит, заемщик неизбежно сталкивается с проблемой залога.

Им должен стать товары в обороте, оборудование, бытовая техника, дом, квартира, земельный участок, автомобиль.

Зачастую возникают проблемы с предоставлением гаранта. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдется у клиента, сколько в том случае не возврата какой-то части суммы он теряет все.

Поэтому риски банков заключаются в не возврате кредита, несоответствие стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности дохода населения в республике.

По признанию банкиров, при ощутимом росте объемов операций с клиентами их беспокоит также отсутствие кредитных историй, документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам.

Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков как с физическим лицами, так и с юридическими лицами - субъектами малого и среднего бизнеса.

Еще одна проблема связана с присутствием в обращении не декларируемых доходов, в виде так называемой «черной наличности».

Дело в том, что для принятия решения о выделении кредита банку требуется документы, подтверждающие доходы клиента. Разумеется, со слов клиента, что якобы доход от бизнеса в месяц составляет три, четыре тысячи долларов США, банк с ним работать не будет.

Современная практика кредитования казахстанскими банками субъектов малого бизнеса требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредита. экономический ссуда кредитование

Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.

Сегодня в нашей стране кредиты субъектам малого бизнеса выдаются исключительно на условиях предоставления залога. Средние процентные ставки по кредитам, выданным гражданам, существенно выше, причем в как национальной валюте, так и в иностранной валюте.

Как показало исследование практики, при оценке кредитоспособности заемщика в США уделяют внимание кредитной истории. Более того, кредитные отчеты (и модели оценки, которые становятся возможными благодаря этим кредитным отчетам) позволяют кредиторам принимать заблаговременные меры, направленные на предупреждение проблем задолженности, даже текущих держателей счетов. Предоставляя полную картину всех кредитных счетов заемщика, данные кредитных счетов позволяют кредиторам предотвратить чрезмерное кредитование. В результате этого количество непогашенных кредитов в США очень невелико. За последние семь лет 60% заемщиков в США не имели задолженности в течение 30 дней и более. Сегодня в нашей стране стоит проблема функционирования кредитных бюро, которые смогли бы аккумулировать всю информацию о кредитозаемщике.

Размещено на Allbest.ru