В сопоставлении с банками развитых стран по величине активов отставание российских банков также значительно. Так, активы всех банков Великобритании на начало 2008г. составили 6729 млрд евро (285% ВВП), США 6200 млрд евро, а России - 414 млрд евро (54%ВВП)./20, с 81/

Активы банков на конец 2008 г. составляли в Германии - 10029 млрд долл., Италии - 4610 млрд долл., России - 855 млрд.долл. Средний размер активов одного банка на начало 2008 г.: в Великобритании - 35 млрд долл, Бразилии - 12 млрд долл., а России - 0,5 - 1 млрд долл. Представление о развитости банковских систем различных стран мира дает табл.1

Таблица - Страны с наибольшим и наименьшим числом банков (по состоянию на 2006г.)

1. Неравномерное размещение банковских учреждений на территории России. При 6% российского населения в столице в ней сконцентрировано 84% всех банковских активов, 620 банков из 1253, действующих в стране.

2. Отсутствие широкой ресурсной базы банков, слабый охват населения страны системой банковского обслуживания.

По материалам программы "Национальная банковская система России 2010 - 2020", принятой на XVII съезде Ассоциации российских банков в апреле 2006г., в России банковские счета имеют только 25% россиян, в то время как все взрослое население западноевропейских стран пользуется банковскими счетами, являясь основной ресурсной базой банков. /15,с.6/

3. Низкая эффективность работающих активов. У большинства отечественных банков довольно узкий круг активных операций, ни мало выдают кредитов, слабо представлены на рынке ценных бумаг.

5. Высокая уязвимость банковской системы. Потенциальными угрозами ее устойчивости являются:

* Высокая чувствительность к колебаниям мировой конъюнктуры, обусловленная тем, что среди клиентов крупных и средних банков доминируют компании из сырьевых отраслей. Поэтому в зону конъюнктурного риска попадает до 30% активов банковской системы;

* Сильная зависимость банков от крупных заёмщиков, не позволяющая диверсифицировать риски. Так на 10 крупных кредитов в среднем приходится от 30 до 50% объема кредитных портфелей банков (в Западной Европе от 2 - 8%), а среди источников банковских ресурсов вклады 10 крупнейших клиентов составляют от 40 до 80% пассивов (в Западной Европе - менее 2%);/16,с.95/

* Серьезные недостатки кредитного анализа. 70 - 80% всех убытков по отечественной банковской системе относится на долю кредитного риска и 20% приходится на рыночный и операционный риски. В развитых западных банковских системах ситуация прямо противоположная.

* Значительное количество мелких банков. Повышенные риски деятельности этих банков связаны с тем, что у них низкая диверсификация активов; крайняя ограниченность финансовых ресурсов, высокая концентрация операций с довольно узкой группой клиентов, слабые возможности пополнения ликвидности на международном финансовом рынке. Все это обуславливает высокие риски в деятельности мелких банков, что увеличивает потенциальную возможность их банкротства. Банкротство любого банка негативно влияет на доверие населения ко всей банковской системе.

* Отрицательную роль в функционировании банковской системы России играет инсайдерская деятельность банковских сотрудников, движимых мотивами личной наживы.

* Сильная зависимость коммерческих банков от государства, которое прямо или косвенно участвует в капитале почти 800 из 1108 КБ (на январь 2009 г.)

* Слабый уровень развития банковских операций (российский КБ - до 20 операций, западный - до 200), узость используемых финансовых инструментов.

Таким образом, можно выделить ряд обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера, которые сдерживают развитие банковского сектора России. К внутренним относятся неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования в некоторых банках, ведение недобросовестной коммерческой практики и т.д. Внешними сдерживающими факторами являются высокие риски кредитования, ограниченные ресурсные возможности банков, дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточный уровень доверия к банкам со стороны населения.

Заключение

В результате проведенного исследования, можно сказать, что коммерческие банки являются неотъемлемой частью экономики страны, выступая посредниками продвижения в систему рыночной экономики и мирохозяйственных связей других участников рынка - промышленности, торговли, небанковского финансового сектора, государства и населения - через обслуживание их денежных потоков. Причем банки, в отличие от других финансовых небанковских структур, обеспечивают основную часть всех средств денежного обращения конкретной страны.

В первой главе мы попытались достаточно полно раскрыть понятие "коммерческие банки". Необходимо отметить, что их действительную сущность определить весьма проблематично, из-за многообразия их функций, широкого круга операций и услуг. Разные авторы дают различные определения коммерческим банкам. Можно сказать, что коммерческие банки являются многофункциональными банковскими учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала, главной целью которых является получение прибыли.

Коммерческие банки играют важную роль в экономике, выполняя ряд функций, в частности, таких, как аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредите, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, создание платежных средств, организация выпуска и размещение ценных бумаг, консультационное обслуживание клиентов.

Сфера деятельности коммерческих банков растет, а круг их операций и услуг расширяется и охватывает все новые и новые отрасли. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой коммерческие банки являются главным звеном кредитной системы страныИх основная заслуга в рамках отдельной страны - это организация денежного оборота и накопление основного капитала.

Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности коммерческих банков, которые, надо отметить, обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к изменяющимся условиям кредитного рынка.

Коммерческие банки часто выступают в роли инвесторов. Они могут финансировать проекты, имеющие общественно-социальное значение. Можно утверждать, что коммерческие банки, главной целью которых является получение максимальной прибыли, в общем и целом оказывают весьма позитивное воздействие на экономику, а также социальную жизнь общества.

Круг операций коммерческих банков и их услуг достаточно широк. Невозможно рассмотреть подробно все из них. Операции коммерческих банков делятся на: пассивные (операции, увеличивающие банковские ресурсы), активные (по средствам которых банки размещают свои ресурсы для получения прибыли) и активно-пассивные (банковские услуги).

Как и организация денежного оборота, становление кредитных отношений - один из важнейших вкладов коммерческих банков в функционирование народного хозяйства. Кредитные операции относятся к активным и приносят коммерческим банкам основную часть их прибыли.

Коммерческие банки могут выступать эмитентами, инвесторами и посредниками на рынке ценных бумаг. Другими словами, коммерческие банки могут выпускать собственные ценные бумаги, формировать свой портфель ценных бумаг и проводить по ним посреднические операции. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность в условиях жесточайшей, постоянно усиливающейся конкуренции. В таких условиях одной из важнейших функций коммерческих банков является их инвестиционная деятельность, связанная с операциями с ценными бумагами.

Нетрадиционные операции или услуги включают в себя лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции, операции с драгоценными металлами, гарантии и поручительства и другие виды услуг, направленных на улучшение качества обслуживания клиентов. Выше перечисленные операции называют нетрадиционными, так как их могут осуществлять и иные специализированные финансовые учреждения.

Во второй главе были рассмотрены особенности правового регулирования деятельности коммерческих банков, а так же контроль со стороны Центрального Банка. Банковский надзор призван обеспечивать стабильность банковской системы страны в целом, надежное функционирование отдельных кредитных организаций в целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Однако он является все-таки инструментом ""тонкой настройки"" и далеко не все факторы, от которых зависит реализация этих целей, находятся в сфере его влияния, контроля и ответственности.

Завершает работу изложение и анализ основных проблем становления и функционирования системы коммерческих банков в Российской Федерации. Для того, чтобы разобраться в сегодняшнем положении и перспективах развития российских коммерческих банков и банковской системы в целом, следует обратиться к истории. Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. И когда произошел переход к рыночным отношениям, во всей банковской системе произошли коренные изменения, а коммерческие банки заняли свою определенную нишу в ней. Сейчас коммерческие банки России успешно развиваются, не смотря на круг проблем, которые имеют место в настоящее время. Коммерческие банки достаточно быстро приспосабливаются к меняющимся условиям. Но нельзя утверждать, что положение их не находится под угрозой очередного финансового кризиса.

Список литературы

1. Абель Э., Бернанке Б., Макроэкономика: Учебное пособие. - 5-е изд. - СПб.: Питер, 2010. - 768 с.

2. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник / Под ред. А.В. Сидоровича; МГУ им. М.В. Ломоносова. - 6-е изд., стереотип. - М.: "Дело и Сервис", 2004. - 448с.

3. Банковское дело. / под ред. Бабичева М.Ю.,Буровой М.Е. Крючковой И.П. - М.: Дело, 2003. - 289с.

4. Банковское дело в России. Создание и организация деятельности коммерческого банка: том 1. - М.: АОЗТ "ВЕЧЕ", 1994. - 420с.

5. Банковское обозрение. - 2009. № 5. - с.12

6. Банковский надзор и аудит: Учебное пособие. / под ред. И.Д. Мамоновой. - М.:ИНФРА-М, 1995. - 96с.

7. Бункина М.К., Семенов А.М., Семенов В.А. Макроэкономика: Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство "Дело и Сервис",2000. - 512 с.

8. Вопросы экономики. - 2006. №10. - с.77, 91.

9. Гурова Т. Стимул к развитию // Эксперт. - 2008. №16. - с 26.

10. Деньги. Кредит. Банки. / Под О.И. Лаврушина. - 2-е изд. - М.: "Финансы и статистика",2002. - 672с.

11. Зражевский В.В. О стабильности банковской системы // Деньги и кредит. -2007. №2. - с.35.

12. Ивашковский С.Н. Макроэкономика: Учебник. - 2-е изд., испр., доп. - М.: Дело,2002. - 472 с.

13. Матвеева Т.Ю. Введение в макроэкономику: Учебное пособие. - 5-е изд./ Под ред. Е.Н. Ростиславской. - М.: АЛМАЗ, 2007. - 511с.

14. Макроэкономика: Учебник / Под ред. Анисимова А.А, Артемьева Н.В, Тихоновой О.Б. - М.: КНОРУС, 2011. - 598с.

15. Программа "Национальная банковская система России 2010 - 2020". // Материалы XVII съезда Ассоциации российскихбанков. - М., 2006 - с.17.

16. Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора // Вопросы экономики. - 2006.№10. - с 95.

17. Специальное обозрение "Российские банки"//Эксперт. - 2009. №11. - С.64

18. Тосунян Г.А. Уроки уходящего года // Национальный банковский журнал. -2008. №12. - с.10.

19. Тосунян Г.А. Уроки уходящего года // Национальный банковский журнал. -2008. №12. - с.10.

20. Тосунян Г.А. Банкизация России: право, экономика, политика. - М.: ЗАО "Олимп-Бизнес", 2008. - 342с.

21. Эдвин Дж. Долан, Колин Д. Кэмпбелл, Розмари Дж. Кэмпбелл. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / под ред. В. Лукашевича, М. Ярцева..- Спб.: "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ ОРКЕСТР", 1994. - 496с.

Размещено на Allbest.ru