Новые банковские услуги

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

НИ «ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра экономической теории и финансов

банк услуга депозит кредит

Реферат

на тему: Новые банковские услуги

по дисциплине: "Финансы и кредит"

Специальность 350700 "Реклама"

2014 г.

Банки, как и любой производитель (любое предприятие) являются самостоятельным юридическим лицом, производят и реализуют продукт, специфический товар -- услуги, получают свою прибыль и вообще осуществляют свою деятельность.

Основу маркетинговой деятельности банка составляет анализ его рыночных возможностей, который предполагает проведение маркетинговых исследований с целью определения места на рынке ссудного капитала.

Основной целью маркетинга является обеспечение оптимальной скорости продвижения банковских услуг на всем пути -- от банковского учреждения до конечного потребителя (клиента). То есть такой скорости, при которой сочетались бы наиболее выгодные темпы продажи и оборачиваемости денег, а также минимальные затраты на хранение финансовых ресурсов, с одной стороны, со способностью полностью и своевременно удовлетворять спрос клиентов, с другой.

Процесс маркетинга начинается с изучения клиента и выявления его потребностей, а завершается приобретением товара (услуги) и удовлетворением его реальных и конкретных потребностей. Процесс предоставления новых видов банковских услуг начинается с подготовки банковских работников, их места работы, способов предоставления этих услуг. Например, при входе в банк клиент начинает обычно свое движение слева направо. Если территориально расположить предоставление новых услуг в левой стороне зала, то клиент уделит им больше внимания, и вероятность того, что он воспользуется ими, повышается.

Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Услуги современных коммерческих банков включают:

Расчетно-кассовое обслуживание

Услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также с приемом и выдачей наличных денег;

Кредитные услуги, в число которых помимо традиционного кредитования можно включить такие заменители кредита, как лизинг, факторинг, форфейтинг, а также выдачу гарантий;

Депозитные (вкладные) услуги, связанные с открытием клиенту бессрочных, срочных или сберегательных счетов в банке;

Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

Услуги по управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит

Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

* поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;

* финансирование приобретений других компаний;

* предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

Финансовые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т. е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам -- собственникам планов [2, с. 192,153].

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. И в том и в другом случае это служит удовлетворению потребности клиента и получению дохода. Открытие банковского счета -- это продукт, а обслуживание по счету -- услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга -- вторичный.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей форме, как прием денег от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк не просто собирает деньги - он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона в другой. Движение по счетам предприятий -- это преимущественное движение капиталов в денежной форме.

Свойство банковских услуг состоит в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получать определенный доход в виде процента по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйству, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые банками, не являются монополией банка, их могут осуществлять и другие предприятия и организации, Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помошь, консультации, различные посреднические и информационные услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции -- операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

1. Валютные операции

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

3. Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

4. Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

5. Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

6. Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.

1. Стадия внедрения банковского продукта или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.

2. На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.

3. На стадии зрелости происходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта - аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.

4. Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта, снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев - и падение рентабельности до нуля.

В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов.

Основой создания и выпуска банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, т.е. потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий определенный набор свойств, а его способность удовлетворять конкретную свою потребность. Таким образом, для банка большое значение имеет предоставление реальной выгоды клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор её свойств, позволяющих удовлетворить определённую потребность клиента.

Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов, которая должна быть сбалансирована в отношении как их рентабельности, так и их разнообразия, что позволит быстро реагировать на изменение конъюнктуры рынка. Другая задача состоит в определении оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских услуг, т.е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.

Испытание качеств новой услуги предполагает предложение её ограниченному кругу клиентов банка с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, а также возможностям банка, последний, предлагает её широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

Новый банковский продукт - комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Распространяя на деятельность банков выявленные логические связи между потребностями клиентов и качествами продуктов, можно сделать следующие предположения. Желаемые и восхищающие потребности клиента удовлетворяются за счет дополнительных услуг, включенных в состав банковских продуктов. Например, потребность корпоративных клиентов банка в индивидуальном обслуживании удовлетворяется за счет Private banking, другие клиенты нуждаются в услугах расчетно-кассового обслуживания вне офиса - за счет дистанционного банковского обслуживания

Удаленное управление банковскими счетами может осуществляться различными способами:

- посредством телефона - телебанкинг (telebanking);

- персонального компьютера - е-банкинг (e-banking);

- Интернета - Интернет-банкинг (Internet banking);

- портативных устройств - мобильный банкинг (mobile banking, m-banking).

В связи с переносом центра тяжести на дистанционное обслуживание функции существующей розничной сети постепенно сужаются, и филиалы все более напоминают специализированные сервис-центры.

Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций, растущей конкуренцией.

В условиях финансового кризиса Сбербанк стал первым российским банком, начавшим в июне 2008 г. внедрение программы lean (в переводе с англ. lean management - "бережливое управление").

LEAN - это методология, внедрение и использование которой в ежедневной работе дает возможность избавиться от непродуктивных процессов, действий, неэффективного использования пространства и времени сотрудников.

Важнейшую роль в настоящее время играют инновационные технологии. Инновационной технологией, которая уже прошла испытания, можно назвать беспроводную технологию NFC (Near Field Communication). NFC может быть дословно переведено как "связь в ближнем поле"), в основе которой лежит использование идеологии передачи данных по радиоканалу на принципах взаимной индукции на короткие расстояния в диапазоне частот 13,56 МГц. NFC и RFID действуют по аналогии с WI-FI и Bluetooth, но имеют принципиальные отличия.

В России первым примером использования технологии NFC стала демонстрация использования NFC-телефона для оплаты проезда на Московском метрополитене при открытии станции метро "Трубная". Бесконтактная трансакция с использованием NFC-телефона была осуществлена начальником метрополитена Дмитрием Гаевым в присутствии мэра Москвы Юрия Лужкова. То есть повсеместное использование такой технологии заменило бы бумажные деньги.

В современном понимании новая банковская услуга - это результат деятельности коллектива банка по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способный приносить основной операционный и дополнительный комиссионный чистый доход на протяжении достаточно длительного периода времени. В этом определении мы рассматриваем банковскую услугу с позиции комплексного подхода как результата, приносящего банку основной и дополнительный чистый доход, т.е. доход за вычетом значительных затрат на внедрение, и учли при этом фактор времени.

Visa Inc. сообщила о запуске бесконтактной платежной системы на базе мобильных телефонов. Пока данная технология доступна только на территории Малайзии. MasterCard Worldwide совместно с разработчиком мобильныхрешений BlazeMobile предложили новые стикеры PayPass, которые можно присоединить к любому мобильномуустройству и использовать для совершения бесконтактных платежей в 141 тыс. торгово-сервисных точек по всему миру. Стикер передает информацию с карты на POS-терминал посредством технологии RFID. В дополнение к стикерам существуют разработки "умных постеров". С их помощью можно получать рекламную информацию, флаерсы на бонусы и скидки, контакты и даже закачивать видеои аудиоролики или рингтоны с помощью бесконтактной технологи передачи на мобильный телефон.

Газпромбанк, услуги системы «Телекард»:

Географические ограничения - установка ограничений на проведение операций по банковской карте в зависимости от типа операции и географического региона проведения операции. Услуга доступна в Приложениях системы «Телекард» для телефонов iPhone и телефонов на платформе Android*.

Мобипасс - генерация одноразовых паролей для проведения банковских операций в системе «Домашний Банк». Услуга доступна в Приложениях системы «Телекард» для телефонов iPhone и телефонов на платформе Android*.

перевод денежных средств между счетами карт Газпромбанка, открытыми на имя одного клиента. Операция доступна для всех версий Приложений системы «Телекард».

перевод денежных средств со счета карты Газпромбанка на счет карты другого банка. Операция доступна для версий Приложений системы «Телекард», разработанных для телефонов iPhone и телефонов на платформах Android.

погашение кредита, выданного в Газпромбанке. Операция доступна для версий Приложений системы «Телекард», разработанных для телефонов iPhone и телефонов на платформах Android.

перевод денежных средств со счета карты ГПБ (ОАО) на банковский счет, открытый в Газпромбанке или стороннем банке, а также в бюджеты всех уровней бюджетной системы РФ (перевод по произвольным реквизитам). Операция доступна для версий Приложений системы «Телекард», разработанных для телефонов iPhone и телефонов на платформе Android.

геолокация - сервис, позволяющий определить на карте местоположение ближайших банкоматов и офисов ГПБ (ОАО), просмотреть информацию о выбранном объекте (название, адрес, доступные сервисы / операции, часы работы), оценить расстояние и проложить пеший и автомобильный маршрут до выбранного объекта.

ВТБ

Направление private banking в финансовом бизнесе одно из самых затратных, поэтому позволить его себе могут только крупные и финансово стабильные банковские группы. В мировой практике фининституты, развивающие private banking, wealth management и занимающие 5 -- 7% в этой нише, считаются лидерами отрасли.

Корпорации уделяют особое внимание работе с VIP-клиентами, испытывающими недостаток времени и имеющими высокие требования к качеству предоставляемых услуг. В борьбу за состоятельных клиентов включился и ВТБ 24. Работают с VIP-клиентами профильные специалисты, пришедшие в ВТБ 24 из международных коммерческих банков. Базовые требования к сотрудникам private banking и wealth management -- наличие экономического или юридического образования (специализация «частное право»), знание иностранных языков и большой опыт работы в банковской сфере.

Сегодня на рынке услуг private banking нижним порогом входа считается сумма активов клиента от $500 000, зачастую она превышает $1 млн. При этом в ВТБ 24 действует программа «Привилегия», разработанная специально для клиентов, у которых совокупный остаток на счетах банка составляет от $150 000 до $500 000. «Привилегия» -- практически единственный «открытый» VIP-пакет, который присутствует на российском рынке.

Сбербанк

Не так давно Сбербанк России расширил функциональность своей системы Сбербанк Онлайн. Теперь клиенты могут самостоятельно, без необходимости посещать отделение кредитной организации вносить изменения в список получателей платежей и просматривать полную информацию, касающуюся остатка срочной, а также просроченной задолженности, размера процентов по заключенному договору кредитования, размера суммы очередного платежа на конкретную дату.

Данное нововведение позволяет клиентам Сбербанка России оплачивать налоги, а также штрафы, выписанные ГИБДД, счета за товары, а также услуги или осуществлять иные типы платежей, которые до этого было не совсем удобно совершать через систему Сбербанк онлайн. Так, старая версия данной услуги давала возможность выполнять платежи только в адрес заранее установленных на момент подключения к данной услуге получателей денежных средств. Расширить функциональность системы Сбербанк онлайн данную кредитную организацию заставила, по-видимому, весьма скромная статистика увеличения ее пользователей, ведь услуга появилась еще в апреле 2009 года, но на данный момент ей пользуется чуть больше десяти тысяч человек.

МТС

Для того, чтобы забронировать и купить билет с помощью МТС-банка на сайте вам потребуется всего пять минут.

На странице mtsbank.tantrip.com Вы, воспользовавшись специальной формой поиска авиабилетов, можете Забронировать и оплатить авиабилет в режиме онлайн. Для этого необходимо выполнить следующие действия:

1 шаг: Выбор маршрута и даты перелета На этом шаге Вы выбираете желаемый маршрут; перелет туда и обратно, в одну сторону или несколько пунктов назначения. Выберите дату полета и состав пассажиров (взрослые/ дети/младенцы). Также Вы можете отметить свои предпочтения по классу обслуживания.

2 шаг: Выбор рейса

В открывшемся окне Вы увидите все доступные рейсы в выбранном направлении на желаемую дату и разные тарифы на эти рейсы.

Подобрав подходящие Вам рейс и тариф, нажмите «Купить» для перехода на следующий этап бронирования авиабилета.

Обратите внимание на то, что можно воспользоваться фильтрами и указать желаемое время вылета, предпочтительную авиакомпанию, аэропорт вылета и прилета, время ожидания в случае полета с пересадкой.

На этом этапе Вам следует внести данные о всех пассажирах, на которых будут оформлены билеты, а также указываете свои контактные данные. Это необходимо для получения номера брони и доступа в «Личный кабинет», который будет автоматически создан. Для бронирования авиабилета нажмите «Забронировать».

4 шаг: Бронирование и покупка авиабилета

После успешно проведенного бронирования Вы получите смс-сообщение с номером брони, а указанный email письмо с подтверждением бронирования и пароль доступа к личному кабинету.

Если вы желаете оплатить билет банковской картой, вам следует нажать на кнопку «Оплатить», ввести данные карты и, зайдя в личный кабинет, получить Ваш электронный авиабилет.

МТС-Банк объявил о запуске нового сервиса для держателей банковских карт 3D Secure. Технология 3D Secure позволяет безошибочно идентифицировать держателя карты, осуществляющего платеж в сети Интернет, поскольку каждая операция подтверждается вводом одноразового пароля. Данный пароль направляется держателю карты в SMS-сообщении на номер его мобильного телефона, зарегистрированный в МТС Банке. Чтобы завершить оплату, клиенту необходимо ввести на платежной странице полученный пароль. Таким образом, риск мошеннических операций и несанкционированного использования карты сводится к минимуму.

При необходимости клиенты могут изменить номер мобильного телефона для услуги 3D Secure самостоятельно при помощи банкоматов МТС Банка и системы Интернет-банк.

В настоящий момент МТС Банк осуществляет постепенное бесплатное подключение услуги 3D Secure:

для держателей банковских карт «МТС Деньги»,

для клиентов зарегистрированных и имеющих возможность осуществлять платежи в системе Интернет Банк,

для клиентов пользующихся услугой SMS-Банк-Инфо.

Размещено на Allbest.ru