Платежная система страны в широком понятии представляет собой форму организации платежного оборота как наличного, так и безналичного. В узком - совокупность институциональных и технических структур, правовых норм, инструментов и процедур, обеспечивающих перевод денежных средств. Платежная система одна из самых динамичных составляющих рыночной экономики, поскольку ее деятельность заключается в обслуживании экономических взаимосвязей в обществе - перемещении денег.

С деньгами непосредственным образом связаны экономические интересы всех субъектов экономики, поэтому платежный оборот и платежная система, как форма его организации, чутко реагирующие на все изменения народнохозяйственного организма, являются предметом особой заботы участников рынка. Ведь при установлении партнерских взаимоотношений своевременность оплаты счетов учитывается в первую очередь.

Основой функционирования платежной системы являются услуги, предоставляемые банками своим клиентам, и сама инфраструктура банковской системы (центральный банк, коммерческие банки, клиринговые учреждения и т.д.).

Платежная система призвана обеспечивать обращение безналичных денег между экономическими субъектами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств.

Этапы развития платежной системы в Российской Федерации, внедряемые с начала XXI в., во многом аналогичны общемировым процессам в данной сфере. База этих внедрений связана с возросшим уровнем развития производительных сил - стремительным технологическим прогрессом компьютерных, информационных, телекоммуникационных технологий и обусловленным им ростом электронной коммерции. Осью таких революционных преобразований является кардинальное изменение способа обращения безналичных и наличных денег. Первые почти полностью, а вторые все больше находятся в стадии виртуальности в связи с отказом при передаче от каких-либо материальных носителей и заменой их электронными импульсами. Демонетизацию золота, дематериализацию денег сменил этап электронизации (виртуализации) денег. А платежная система как раз и облекает в конкретную форму - получение денег - все многообразные экономические отношения, опосредуемые безналичными и наличными расчетами.

В начале 1990-х гг., когда началось формирование принципиально новой платежной системы, соответствующей требованиям рыночной экономики, отставание от Запада, на наш взгляд, равнялось почти столетию, т.е. на столько, на сколько отставала наша банковская система. Сейчас оно составляет примерно 15-20 лет. Модернизация платежной системы, рассматриваемой в широком понятии, осуществляется по двум главным направлениям:

- в сфере наличного денежного оборота, включающего в основном платежи потребительского сектора экономики, происходит всемерное сокращение в связи с высокими издержками на поддержание сопряженностью с теневой экономикой (составляющей около трети ВВП), финансовыми злоупотреблениями, в том числе с отмыванием незаконно полученных доходов; перевод его в русло безналичного оборота посредством развития безналичных розничных платежных систем;

- в сфере безналичного денежного оборота, охватывающего в основном платежи корпоративного и финансового секторов, внедрение и развитие новейших типов платежных систем с целью взаимного обогащения достоинствами и нивелирования недостатков каждой из систем, в конечном счете - обеспечения надежного, бесперебойного и эффективного проведения платежей. [10].

1.2 Структура платежной системы РФ

Во-вторых, значительно ускоряются расчеты, так как они осуществляются напрямую, без промежуточных звеньев - РКЦ

Следует отметить что эффективно и бесперебойно функционирующая платежная система Российской Федерации, прежде всего платежная система Банка России, преследует решение задач в рамках основных целей Банка России, установленных Федеральным законом: поддержанию устойчивости рубля, используя его в качестве средства платежа, а также укреплению банковской системы Российской Федерации. От доверия к платежной системе во многом зависит и структура денежного оборота, увеличение ее безналичной составляющей, что для России является особенно острой и актуальной проблемой. Совершенствование платежной системы предусматривает постепенный переход на автоматизированную систему, работающую преимущественно в режиме реального времени на основе электронных расчетов, а также развитие расчетных небанковских кредитных организаций, разработку систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В связи с этим Банком России проводится реформирование нормативно-правовой базы расчетов, совершенствование средств обеспечения их безопасности и минимизации рисков, а также изменение архитектуры расчетов. [8, c.86-96].

Платежная система Банка России - это ключевой механизм, через который реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России.16 июля 2010 года Советом директоров Банка России одобрена Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года (далее - Концепция), реализация которой позволит продолжить дальнейшее развитие платежной системы Банка России. В данном документе определены направления развития платежной системы ЦБР до 2015 г., с целью увеличения эффективности. Планируется централизовать осуществление расчетов, функции мониторинга и оперативного управления платежной системой. В соответствии с основными положениями Концепции планируется внедрение единого регламента работы, взаимодействие с системами расчетов на финансовых рынках с использованием механизмов "поставка против платежа" и "платеж против платежа". Предполагается формирование единой универсальной систему расчетов, предоставляющей сервисы для платежей с использованием всех необходимых документов. Необходимость создания условий для сквозной обработки информации. В частности, установка единого клиентского интерфейса и форматов расчетных документов, учитывающие международные стандарты. Для реализации Концепции выделяется 2 этапа. На первом (2010-2013 гг.) планируется сформировать федеральную компоненту платежной системы, усовершенствовать процедуру банковских электронных срочных платежей. На втором этапе (2014-2015 гг.) должна быть создана единая система расчетов [4].

Помимо ведущихся работ определенных Концепцией, министерством Финансов РФ и Банком России разрабатывается федеральный закон "О национальной платежной системе", который позволит устранить существующие проблемы правового регулирования, сдерживающие развитие национальной платежной системы. Основной целью законопроекта является создание правовых рамок, которые, во-первых, отвечали бы достигнутому уровню развития НПС и, во-вторых, позволяли бы решать новые задачи. В проекте федерального закона определены структура национальной платежной системы, включающая операторов по приему платежей, операторов по переводу денежных средств, операторов электронных денег, операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры (операционных, клиринговых и расчетных услуг), общие требования к деятельности указанных операторов, требования к организации и функционированию платежных систем, а также порядок осуществления наблюдения и надзора в НПС Банком России. Специальные положения законопроекта были посвящены Национальной системе платежных карт.

Преимущественно все инновации, имеющие место в национальной платежной системе, главным образом затрагивают направление розницы. Инновации в сфере розничных платежей, прежде всего связаны с расширением перечня платежных услуг, предлагаемых с использованием карт, например, переводы "с карты на карту"; оплата услуг в банкоматах; социальные проекты; выпуск виртуальных карт" и т.п. Другим важным аспектом является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных ведомственных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели. Подобные карты уже повсеместно используются в Европе, Японии, Южной Корее, а также во многих мегаполисах мира. Фундаментальной основой внедрения инноваций в НПС является повышение финансовой грамотности и непрерывное обучение населения. В рамках своей деятельности Департамент регулирования расчетов Банка России прорабатывает вопросы финансовой грамотности в сфере розничных платежных услуг. В развитие данного направления Банк России выпустил Памятку "О мерах безопасного использования банковских карт" (Письмо Банка России от 02.10.2009 № 120-Т). Памятка направлена на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, ПИН и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет.

2.1 Развитие валовых электронных расчетов (БЭСП)

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени. Регулярное проведение платежей в системе БЭСП начато 21 декабря 2007 года. Обеспечение ее функционирования и развития - одно из главных направлений работы по совершенствованию платежной системы, которая проводится Банком России. В 2009 году начато использование системы БЭСП для проведения собственных операций Банка России, связанных с расчетами на внутреннем биржевом рынке государственных ценных бумаг и на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж.

В этой системе проводятся платежи ее участников независимо от их территориального расположения. В основном, это платежи на крупные суммы. Плата за проведение таких платежей превышает плату, взимаемую за проведение платежей через другие системы расчетов Банка России, что соответствует мировой практике.

За 2009 год участниками системы БЭСП проведено более 63 тысяч платежей на общую сумму 106,6 трлн. руб. К ним относятся платежи Банка России в рамках реализации денежно-кредитной политики, платежи Федерального казначейства по перераспределению средств федерального бюджета между Федеральным казначейством и его управлениями по субъектам Российской Федерации в режиме реального времени, платежи кредитных организаций, в том числе по сделкам на финансовых рынках, платежи по поручению клиентов кредитных организаций - участников системы БЭСП.

Доля платежей на сумму свыше 1 млн. руб. составила 86,4% в общем количестве платежей и почти 100% в общем объеме платежей, проведенных через систему БЭСП. В настоящее время в качестве расчетных документов используются только платежные поручения.

Система БЭСП функционирует наряду с другими системами расчетов Банка России. Участники системы БЭСП, которыми с августа 2010 года стали все кредитные организации (филиалы), отвечающие требованиям к участникам, также вправе проводить свои платежи через другие системы расчетов Банка России.

Учреждения Банка России, имеющие право осуществлять расчеты через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов. Для клиентов Банка России предусматриваются различные формы участия в системе БЭСП: прямое (ПУР - прямые участники расчетов) и ассоциированное (АУР - ассоциированные участники расчетов).

Прямые участники имеют непосредственный доступ к проведению платежей (как собственных, так и по поручению клиентов) в режиме реального времени в соответствии с единым по всей стране регламентом функционирования системы БЭСП, а также имеют возможность использовать все услуги, предоставляемые системой БЭСП.

Ассоциированные участники имеют опосредованный доступ к проведению платежей в системе БЭСП через региональные компоненты и имеют возможность использовать только отдельные услуги системы БЭСП. Действует комплексная нормативная база, обеспечивающая надежную правовую основу функционирования системы БЭСП и включающая нормативные и распорядительные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, порядок проведения платежей и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения Справочника участников системы [3]. Установлен регламент функционирования системы БЭСП и порядок наблюдения за ней. По состоянию на 01.01.2010 года количество участников системы БЭСП составило 1155, из них ОУР (особые участники расчетов) - 205 (17,7 % от общего числа участников системы БЭСП); ПУР - 457 (39,6 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 149 - кредитные организации, 308 - филиалы кредитных организаций; АУР - 493 (42,7 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 148 - кредитные организации, 265 - филиалы кредитных организаций и 80 - клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями - Федеральное казначейство Российской Федерации и его Управления. Проведение крупных платежей через систему БЭСП снижает системный риск в платежной системе России и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране.

В соответствии с Концепция развития платежной системы Банка России система БЭСП будет функционально дополнена интерфейсами, которые обеспечат взаимодействие с ней федеральной компоненты, инфраструктурных организаций финансовых рынков и операторов частных розничных платежных систем, системы централизованного управления ликвидностью Банка России, информационно-аналитической системы платежной системы Банка России, а также системы SWIFT наряду с транспортной системой Банка России.

Участники платежной системы Банка России смогут сконцентрировать свою ликвидность для работы в системе БЭСП и использовать часть ликвидности при необходимости для проведения взаимозачета встречных платежей в федеральной компоненте. Это позволит участникам платежной системы и Банку России эффективно организовать свою деятельность по проведению срочных и несрочных платежей, соответственно, через систему БЭСП и федеральную компоненту. [15]

2.2 Развитие безналичных расчетов физических лиц

С середины 2003 г. банки стали развивать безналичные расчетные отношения с населением, руководствуясь Положением Банка России от 01.04.2003 № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации". Оно было издано в целях реализации норм действующего законодательства РФ, которыми предусмотрена возможность открытия физическими лицами банковских счетов и осуществления расчетов, а также переводов средств по их поручению без открытия счетов. В соответствии с указанным документом население вправе использовать (с учетом определенных особенностей) все формы безналичных расчетов, предписанные ГК РФ: платежными поручениями, аккредитивами, чеками, по инкассо. Однако на практике жители, так же как и юридические лица, в основном применяют расчеты платежными поручениями в связи с наибольшей возможностью проведения электронным путем, и в незначительном объеме - чеками. Перевод по поручению физических лиц без открытия банковского счета является относительно новой и распространенной банковской платежной услугой для населения, набирающей в России все большие обороты. В 2009 были внесены изменения в Положение Банка России "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" №222-П от 01.04.2003 в части регламентации ввода реквизитов расчетных документов.

По данным Банка России ежедневный прирост российского рынка денежных переводов в середине 2010-х гг. составлял 60-80%. В 2008 г. под влиянием глобального финансово-экономического кризиса он снижался до 30%. Основную нишу этого рынка занимают кредитные организации, которыми в 2008 г. было осуществлено, в том числе через системы денежных переводов (глобальные трансфертные международные системы Western Union, MoneyGram и другие, отечественные - Migom, Anelic и др.), 827,2 млн трансакций на сумму 2930,8 млрд руб [6].

2.2.1 Расчеты посредством карт

Наиболее перспективной и получающей все большее развитие для физических лиц становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Порядок эмиссии и особенности осуществления операций с платежными картами регламентируется Положением Банка России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (с изменениями от 21 сентября 2006 г., 23 сентября 2008 г.) N266-П от 24 декабря 2004.

Банковские карты (пластиковые) по своему экономическому содержанию предназначены для:

- сокращения наличных денег в обращении;

- для ускорения расчетов;

- расширения объема услуг клиентами.

Диаграмма 2.1.1 Динамика развития платежей населения с помощью банковских карт, по кварталам в %. [16].

Наиболее популярной формой безналичных розничных платежей в России и за рубежом - применение пластиковых карт, что вполне закономерно. Пластиковая карта признана экономистами "услугой века", важнейшим элементом, так называемой технологической революции, в банковском деле.

По данным Банка России, за 7 лет (2003-2009 гг.) количество эмитированных банковских карт возросло с 15,5 до 126 млн единиц, т.е. более чем в 8 раз. Эмиссию карт осуществляют около ? российских банков. Происходит всемерная интеграция карточек в расширяющийся спектр социальных и банковских розничных услуг. Использование банковских карт обусловлено также прогрессом платежных технологий, обеспечивающих доступ к банковским услугам по средством программно-технических комплексов кредитных организаций: к возврату кредитов и процентов по ним, переводам с карты на карту, оплате услуг мобильной связи, коммунальных услуг и др.

Существенные достижения нашей страны в использовании пластиковых карт блекнут на фоне крупных проблем в данной сфере. Высокие темпы роста данного рынка обусловлены в основном реализацией так называемых зарплатных проектов - выплаты заработной платы с использованием пластиковых карт. В общем количестве пользователей пластиковыми картами на долю держателей зарплатных приходится подавляющая часть. Имеет место диспропорция между безналичными карточными расчетными операциями (около 10% от общей суммы) и операциями по снятию наличных денег (90%). В 2009 г. они превышали первые в количественном и денежном выражении соответственно почти в 3 и 9 раз. Правда, удельный вес количества безналичных платежей (с учетом таможенных) в общем числе операций с картами вырос с 14% в 2003 г. до 30% в 2009 г. Более 80% банковских карт (по количеству, объему операций, клиентской базе) в России относятся к международным платежным системам, имеющим высокоразвитую инфраструктуру приема карт, главным образом VISA Int. и Master Card Int., предопределяя зависимость от них отечественной банковской системы.

Российские платежные системы - "РПС Сберкарт", "Золотая Корона", STB Card, Union Card и другие - пока контролируют от 6 до 2% рынка. Отсутствие целенаправленной политики развития карточной индустрии в России привело к внедрению отечественными карточными платежными системами (а их более 40) соответствующей инфраструктуры обслуживания карт на различных технологических платформах. Это препятствует их интеграции, осложняет конкуренцию с международными платежными системами, а также создание национальной системы платежных карт. Причем преобладающий объем расчетов по пластиковым картам относится к местным и лишь небольшая доля к межрегиональным и международным карточным системам [7].

2.1.2 Расчеты посредством электронных денег

Следует отметить и новейший, только зарождающийся в современных условиях продукт платежных систем - электронные деньги, способные выполнять функции наличных денег при совершении платежей на небольшие суммы.

Упрощенно электронные деньги могут быть определены как требования пользователей к эмитенту денежной стоимости, хранящейся на электронных устройствах личного пользования. Загрузка стоимости в устройство похожа на снятие наличных денег через банкомат.

Основные виды электронных денег:

1) наиболее распространенный - многоцелевые карты с интегрированным чипом - электронные кошельки;

2) так называемые компьютерные (сетевые) деньги, или цифровые наличные (виртуальные кошельки).

Электронные деньги, являясь заменой банкнотам и монете, позволяют осуществлять платежи путем передачи (перевода) стоимости непосредственно на электронное устройство организации торговли - "лицом к лицу" - сразу при поставке товаров (оказании услуг).

В ряде систем юридическое (физическое) лицо, получившее электронные деньги, может тут же использовать их для оплаты товаров (услуг). В нашей стране наиболее известные операторы электронных денег - транснациональные платежные системы "Яндекс. Деньги", WebMoney Transfer, контролирующие 90% рынка интернет-платежей. По оценке Ассоциации "Электронные деньги", в 2009 г. объем рынка платежей посредством их составил более 40 млрд руб., в 2010 г. он может вырасти вдвое. В странах ЕС в августе 2007 г. объем электронных денег в обращении равнялся 1 млрд евро (наличных - 637 млрд). Там было зарегистрировано 20 учреждений, осуществляющих операции с электронными деньгами, и 127 - работающих с определенными ограничениями.

По мнению западных экономистов, электронные деньги станут главным локомотивом грядущих всеобъемлющих изменений в политических системах, организации коммерческих предприятий, характере классовой организации. Они "обещают создать свою собственную версию цивилизации, которая будет столь же отличаться от современного мира, как и от мира ацтеков или викингов".

2.1.3 Расчеты посредством Интернета и мобильных средств связи

Использование в России новейших форм безналичных розничных расчетов - при помощи Сети Интернет, мобильных средств связи - пока невелико. По данным Банка России, за 2009 г. объем таких платежей, проведенных кредитными организациями, составил соответственно 278,9 и 20,5 млрд руб., а по оплате товаров и услуг посредством пластиковых карт - 751,3 млрд руб. Общая потенциальная емкость российского рынка розничных платежных услуг, по отдельным оценкам, составляет около 12 трлн руб. (Фактический объем всех межбанковских платежей за 2009 г. - 877,5 трлн руб.) По данным американского издания Computer Industry Almanac, по количеству пользователей Интернета (более 5 млн) наша страна в начале текущего века вошла в число первых 15 стран мира. В начале 2010 г. этот показатель составил 42 млн, а к концу года предполагается рост до 50 млн пользователей при потенциале более 70 млн. В последние годы у нас наметилась тенденция широкого вовлечения к проведению розничных платежей операторов Сети Интернет, мобильной связи и прочих организаций, не являющихся кредитными.

Предлагаемые ими дистанционно, вне служебных помещений, услуги с использованием платежных терминалов, предоплаченных карт, электронных платежных платформ в Сети Интернет быстро получили распространение среди физических лиц, составив конкуренцию услугам кредитных организаций, поскольку являются более привлекательными благодаря экономии времени, доступности и низкой стоимости.

По существу, в России возникла альтернативная банковской система розничных безналичных платежей. В условиях жесткого банковского регулирования банки лишены возможности гибко реагировать на финансовые инновации и отстают от электронных систем небанковских провайдеров платежных услуг, которыми к началу 2008 г. выпущено 160 млн SIM-карт; банковских же - 103,5 млн, а за вычетом неактивных зарплатных карт - всего 7 млн единиц против более 1 млн зарегистрированных мобильных кошельков.

Вкупе с использованием воздушного канала связи количество терминалов в 4 раза превышает количество банкоматов. Аналогичный процесс происходит в международном масштабе. На 1 млн банкоматов приходится в 25 раз больше POS-терминалов.

Большой импульс развитию бизнеса в сфере приема платежей через платежные терминалы придаст вступивший в действие с начала 2010 г. Федеральный закон от 03.06.2009. № 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами". Согласно закону, платежным агентам значительно расширен спектр полномочий в указанной сфере, вплоть до приема платежей физических лиц за любые товары (работы, услуги), в том числе за выполнение установленных законодательством РФ функций органами государственной власти, органами местного самоуправления и бюджетными учреждениями, находящимися в их ведении [5].