Электронные банковские услуги

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле

1.1 История появления электронных банковских услуг в России и за рубежом

1.2 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

1.3 Home Banking

Глава 2. Электронные банковские услуги на примере Сберегательного Банка Российской Федерации

2.1 Общая информация о Центрально-Черноземном Банке Сбербанка России

2.2 Удаленные каналы обслуживания Сбербанка

Глава 3. Перспективы развития УДБО

Заключение

Список использованной литературы

Введение

электронный банковский пластиковый карта

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Существенные изменения происходят и в функционировании банков. В борьбе за вкладчика банкам уже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам. Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупные корпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Поэтому в коммерческих банках сейчас активно разрабатываются и внедряются новые виды банковских операций и услуг.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

Предметом исследования данной работы являются розничные электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в розничных банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы российских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.

Глава 1. Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковском деле

Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ-технологий./7/

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Электронные деньги- это деньги на счетах компьютерной памяти банка, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Например, В США в 70-х гг. была создана система платежей на электронной основе, получившее название системы электронных переводов денежных средств - ЕФТС( Electronic Funds Transfer System). Такая система, по мнению американских экономистов представляет собой переход на качественную новую степень эволюции денежного обращения.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт.

1.1 История появления электронных банковских услуг в России и за рубежом

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов.

Одними из первых банки разработали банковские карты, которые значительно расширили спектр услуг, предоставляемых банками, и дали начало многим другим электронным банковским технологиям. Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880г. Первой известной нам кредитной картой стала выпушенная в 1914г. карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, они начали этот бизнес еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х гг. с ростом автомобильной индустрии, развития авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней, то, что сегодня называется grace-периодом и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949г. с появлением карты Diners Club началась эра универсальных кредитных карт, но Diners Club тоже была не банковская компания. И только 1 октября 1958г. была выпушена первая карта American Express, примерно в это же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки -- Bank of America и Chase Manhattan Bank -- приступили к операциям с кредитными карточками. С начала выпусков первых кредитных карт в 1914г. до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958г., прошло 44 года. Такие межбанковские ассоциации, как Visa International и MasterCard International, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки-участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989г. «золотые» карты Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был очень ограничен, и предназначались они для узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим в 1991г. собственную карту Visa, стал «Кредобанк». Но, несмотря на то, что «Кредобанк» вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать эти карты наряду с картой Visa он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации Euro Card/Master Card

С 1993г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно изменила свою тактику в России. Компания активизировала прием российских банков в члены ассоциации; для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает в настоящее время эффективно решать общие для банков вопросы.

В 1999--2000 гг. создается российская ассоциация Visa. Заметным событием стало создание компании «Diners Club Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк «Империал» (сейчас это банк «Славянский»),

За несколько лет с появления первой международной карты, эмитированной российским банком, рынок разительно изменился: Россия стала полноправным регионом в международных карточных платежных системах. Ассоциация Visa, в которую первый российский банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988г., сотрудничает сегодня с 45 российскими банками. Оценивая ситуацию на рынке внутри российских карт, можно отметить устойчивый рост числа пластиковых карт и остатков денежных средств, хранящихся на них./8/

1.2 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

В настоящее время пластиковые карточки - это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном и российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. /1/

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. /1/

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а так же позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Пластиковая карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. Используются в основном четыре вида корточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются банковские карточки. Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express. Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат -- 85,6 Ч 53,98 мм -- и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.

На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствует логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.

На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых -- CVV2-код или его аналог./4/

Пластиковые карты классифицируются по разным критериям на целый ряд видов, представленных ниже.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

бумажные (картонные);

пластиковые;

металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение имеют карты пластиковые.

2. По способу нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):

карты с графическим изображением;

карты эмбоссированные;

карты со штрих-кодированием;

карты с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);

карты с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);

* карты с лазерной записью (лазерные или оптические карты).

Изобретение в конце 1960-х гг. автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершило революцию и в карточном бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карт, на их обратную сторону стали наклеивать полоску из магнитной пленки. На магнитной полосе банковских карт записывается (обычно в закодированном виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код держателя карты. Поэтому магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карты.

3. По целевому назначению:

-идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;

-дисконтные;

-для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах).

4. По эмитентам:

-банковские карты, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;

-частные карты, выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и/или сервисной сети данной компании;

-карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

-обычные (стандартные);

-«серебряные» (бизнес-карты) -- предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах;

-«золотые» -- выдаются лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривают разные льготы для пользователей.

6. По времени использования:

-ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

-бессрочные.

7. По возможности пополнения соответствующего счета:

-с произвольно пополняемым платежным лимитом;

-с ежемесячно пополняемым платежным лимитом.

В России сложилось основное разделение карт на корпоративные (выдаваемые только юридическим лицам) и личные (индивидуальные, выдаваемые только физическим лицам).

Также Банковские карты делятся на:

1) дебетовые -- карты, которые позволяют их держателю распоряжаться средствами, находящимися на счете (оплата товаров и услуг), и/или получать при необходимости наличные (все в пределах расходного лимита, установленного банком).

Данные карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах суммы, имеющейся на его специальном карточном счете (либо просто на счетах в банке -- эмитенте карты). Таким образом, при оплате покупки дебетовой картой необходим звонок в банк или процес-синговый центр для установления того, сможет ли клиент заплатить требуемую сумму. При этом сумма сразу списывается со счета или блокируется до прибытия в процессинговый центр товарного чека -- слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет (в случае ошибки или выявления фальсификации) списываемая сумма клиенту «не видна»;

2) кредитные (кредитовые) -- карты, которые позволяют их держателям оплачивать товары и услуги и/или получать наличные в размере предоставленной банком кредитной линии (в пределах лимита). Клиент банка, пользующийся такой картой, имеет возможность получать у банка ограниченный кредит в случае оплаты картой товаров или услуг. Выданный клиенту кредит затем погашается путем списания необходимой суммы с его страхового депозита либо клиент компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными или с другого счета;

3) внутрибанковские (специальные) -- служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Данные карты могут принимать и другие банки, являющиеся партнерами банка-эмитента.

1.3 Home Banking

Более 20 лет назад, а именно, в 80-х годах было положено начало развитию принципиально нового направления банковского обслуживания клиентов - home banking. Оно заключается в проведении банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Спектр банковских услуг, предоставляемых подобным образом, значительно расширил список традиционных услуг, предоставляемых клиентам. Они включают как обычные расчетные операции (причем валюта расчета не ограничена только национальной), так и информационные услуги.

В последние годы появилась возможность и необходимость предоставления дистанционного банковского обслуживания (электронных услуг) с использованием сети Интернет. Если банки не смогут наладить у себя систему электронных расчетов с клиентами, то они рискуют лишиться большой их части./2/ Преимущества использования подобных систем заключаются в следующем:

- большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками;

- сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента;

- уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии;

- снижение рисков непрохождения платежей;

- для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью;

- удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

Однако необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним из главных является повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

Три этапа в развитии услуг home banking:

- Первый этап - телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера.

-Второй этап - РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (пока еще не через Интернет).

- Третий этап - связь через Интернет, интернет-банкинг (net-banking, online banking, internet banking).

В 1997 г. прогноз, сделанный британской организацией по исследованию рынков Datamonitor, показал, что "к 2001 году число клиентов, совершающих операции в режиме реального времени, в Западной Европе составит 8 миллионов".

В 2001 г. Deutsche Bank обобщил прогнозы аналитиков в банковском секторе Германии и получил данные о постоянном росте числа клиентов интернет-банков, которое к 2006 г. достигнет 22-30 млн.

Согласно прогнозу, представленному компанией eMarketer, число пользователей в Германии уже в 2002 г. составит 42,26 млн.

Данные компании Forrester свидетельствуют, что в 2001 г. 18% клиентов Deutsche Bank осуществляли все банковские операции в режиме онлайн, 59% придерживались традиционного способа, посещая отделения банка, 10% общались с личными финансовыми консультантами по телефону, 2% прибегали к услугам электронной почты, 1% пользовался электронным почтовым сервисом, предоставляемым на сайте банка./7/

В технологии "домашний банк" можно выделить три основные направления развития:

1. Система "Клиент-банк".

2. Интернет-банкинг.

3. Мобильный банкинг (WАР-банкинг).

С помощью таких систем клиенты банка могут совершать разнообразные операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и некоторой другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и прочие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих такие услуги. Сегодня подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты.

Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью.

Глава 2. Электронные банковские услуги на примере Сберегательного Банка Российской Федерации

2.1 Общая информация о Центрально-Чернозёмном Банке Сбербанка России

Центрально-Чернозёмный банк (ЦЧБ) Сбербанка России -- это один из 18 территориальных банков Сбербанка России, который ведет деятельность на территории Курской, Воронежской, Липецкой, Тамбовской, Белгородской и Орловской областей.

Сегодня Центрально-Чернозёмный банк -- это универсальный коммерческий банк, предоставляющий наиболее полный перечень услуг как населению, так и предприятиям и организациям. Филиальная сеть банка насчитывает в настоящее время 1494 подразделения. Крупнейшие отделения банка находятся в Белгороде, Старом Осколе, Курске, Железногорске, Воронеже, Борисоглебске, Тамбове, Липецке, Орле. Дополнительный офис, предоставляющий услуги населению, имеется даже в самой северной точке России -- на Новой земле, возможно, это самый северный банковский офис в мире. Центрально-Чернозёмный банк Сбербанка России является безусловным лидером по основным банковским услугам во всех регионах своей деятельности. Коллектив банка составляет свыше 9 тысяч сотрудников.

Центрально-Чернозёмный банк обслуживает свыше 85 тысяч счетов корпоративных клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей), среди которых как крупнейшие градообразующие предприятия, государственные учреждения, так и предприятия малого и среднего бизнеса. Треть выданных предприятиям и организациям банковских ссуд на территории областей приходится на Центрально-Чернозёмный банк. В целом кредитный портфель юридическим лицам и населению уверенно перешагнул отметку в 136 миллиардов рублей. В абсолютном выражении объем кредитного портфеля юридических лиц достиг 92,3 млрд. руб., населению -- 44,2 млрд. руб.

В подразделениях Центрально-Чернозёмного банка хранится и приумножается 65% вкладов населения обслуживаемых регионов, что на порядок опережает показатели ближайших конкурентов.

Банком эмитировано более 1,4 млн. банковских карт, при этом число клиентов, пользующихся дополнительной услугой «Мобильный банк», превысило 580 тысяч. В целом доля банка на региональном рынке банковских карт составляет более 50 процентов.

В результате динамичного развития операций, совершенствования продуктового ряда, внедрения новых инициатив Центрально-Чернозёмному банку удается удерживать долю в совокупных активах кредитных организаций на уровне выше 40%.

Сегодня Центрально-Чернозёмный банк Сбербанка России способствует осуществлению государственных программ, участвует в финансировании масштабных проектов, которые завтра будут определять облик регионов. Банк активно сотрудничает с органами региональной и местной власти в реализации приоритетных проектов по развитию жилищной сферы, поддержке субъектов малого бизнеса и агропромышленного комплекса страны. Каждый третий рубль портфеля ссуд населению выдан на финансирование приобретения жилья. Не менее четверти ссудного портфеля корпоративных клиентов идет на кредитование субъектов малого бизнеса, а десятая часть -- на финансирование предприятий сельского и лесного хозяйства, что будет способствовать возрождению больших и малых предприятий сельскохозяйственной отрасли./5/

2.2 Удаленные каналы обслуживания Сбербанка

Сбербанк возглавил рейтинг банков, которым россияне доверяют больше всего. Кроме того, Сбербанк является наиболее узнаваемым брендом среди кредитных организаций. Об этом сообщил исследовательский холдинг «Ромир». /6/

Для клиента в выборе того или иного банка является четыре типа потребности:

1) Доход(экономия)

2) Престиж(признание)

3) Безопасность(надежность)

4) Комфорт(удобство)

Сбербанк В 99% случаев удовлетворяет все четыре потребности клиента. В соответствии со стратегией развития розничного бизнеса, к 2014 г. В удаленные каналы обслуживания(УКО) будет переведено не менее 78% операций. Я считаю, что на сегодняшний день в УКО наибольшим спросом действуют такие услуги, как пластиковые карты, банкоматы, терминалы, «Блиц-оплата», мобильный банк, «Онл@йн-клиент, универсальный договор банковского обслуживания и ряд других услуг. Пластиковые карты, как было сказано ранее, имеют достаточно большую классификацию. Только одних дебетовых карт Сбербанк выпускает огромное количество, которые входят в ту или иную программу (благотворительная, по накоплению бонусов и т.д.).

Виды дебетовых карт:

1. VISA Gold «Подари жизнь, VISA CLASSIC «Подари жизнь»- Первая платежная банковская карта Сбербанка России с благотворительной программой.

2. GOLD MASTERCARD «МТС», STANDARD MASTERCARD «МТС»- Банковские карты Standard MasterCard «МТС» и Gold MasterCard «МТС» Сбербанка России могут быть оформлены абонентам ОАО «МТС». При оформлении карты Вы автоматически будете зарегистрированы в программе «МТС Бонус», реализуемой ОАО «МТС».

3. VISA GOLD «АЭРОФЛОТ», VISA CLASSIC «АЭРОФЛОТ»-Каждый раз, когда вы расплачиваетесь банковской картой Visa Classic или Visa Gold «Аэрофлот» Сбербанка России, на ваш счет участника программы поощрения пассажиров «Аэрофлот Бонус» начисляются бонусные мили. Набрав определенное число миль, вы можете совершить премиальный полет вместе с вашей семьей или друзьями в любую страну мира, куда летают самолеты «Аэрофлота».

4. Сбербанк-VISA ELECTRON, Сбербанк-MAESTRO-Безналичная оплата товаров и услуг в 130 странах мира.

5. Сбербанк-MAESTRO «MOMENTUM»- Карта Сбербанк-Maestro «Momentum» выдается в рамках Универсального договора банковского обслуживания. На карту не наносится информация об имени и фамилии клиента, карта выдается в момент обращения клиента.

Счет карты открывается в рублях Российской Федерации.

Карта принимается к обслуживанию только на территории Российской Федерации:

-- во всех торгово-сервисных точках, обозначенных логотипом «Maestro» на сумму не более 100 тыс. рублей в сутки;

-- выдача/прием наличных денежных средств осуществляется исключительно в подразделениях и банкоматах Сбербанка России, данные операции в подразделениях и банкоматах других банков не проводятся.

Операции по карте проводятся с обязательным вводом ПИН-кода.

Введение использования банками кредитных карт произвело настоящий переворот во всех банковский операциях, но назвать банковские карты перспективным направлением уже не совсем верно, так как это реально работающая услуга, можно сказать классическая.

К электронным банковским услугам помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.

Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО -- это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о транзакциях.

Сбербанк делит все услуги на четыре вида:

1.устройства самообслуживания

2.мобильный банк

3. Сбербанк ОнЛ@йн

4. Универсальный Договор Банковского Обслуживания(УДБО).

В комплекс устройств самообслуживания Банка входят:

Банкоматы

Информационно-платежные терминалы.

Устройства самообслуживания Сбербанка позволяют оперативно и без обращения в подразделение банка совершить основные банковские операции: получить наличные по банковской карте, пополнить счет банковской карты, оплатить услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, интернет- провайдеров и спутникового телевидения, погасить кредит, перевести деньги со счета на счет, получить информацию по своим счетам.

Совершить платежи в устройствах самообслуживания можно не только с использованием банковской карты, но и наличными денежными средствами (в банкоматах с функцией приема наличных и информационно-платежных терминалах).Устройствами самообслуживания пользуются так как это:

БЫСТРО -Больше нет необходимости стоять в очередях. Процесс оплаты занимает всего несколько минут. При оплате услуг операторов сотовой связи увеличение баланса мобильного телефона производится в режиме онлайн.

ЛЕГКО -Экранные формы и меню устройств самообслуживания позволяют легко и просто выбрать и совершить необходимую Вам операцию.

УДОБНО- Для совершения операции не требуется посещение подразделения банка.

Устройства самообслуживания расположены на всей территории России в наиболее удобных местах. Сеть устройств самообслуживания постоянно расширяется.

БЕЗОПАСНО- Операции с использованием банковских карт подтверждаются ПИН-кодом держателя. Для наличных операций клиент дополнительно подтверждает сумму принятых устройством средств. До совершения операции клиенту предлагается проверить и подтвердить все реквизиты операции. По требованию клиента устройство самообслуживание распечатывает чек, подтверждающий совершение операции.

Доступные операции :

-платежи в рублях со счета банковской карты или наличными деньгами за коммунальные услуги (услуги ЖКХ, оплата электроэнергии и телефона), интернет, мобильный телефон, спутниковое телевиденье и пр.;

-взнос наличных на счет банковской карты;

-получение наличных денежных средств в банкоматах по банковским картам;

-погашение кредитов;

-перевод денежных средств с карты на карту Сбербанка России;

-получение информации о лимите доступных средств по банковским картам;

-получение минивыписки по банковским картам;

-подключение услуги «Мобильный банк»;

-смена ПИН-кода банковской карты (только по картам Сбербанка России);

-получение идентификатора пользователя и паролей для «Сбербанк ОнЛ@йн» и платежей в интернете;

-подключение услуги «Автоплатеж».

Платежи через устройства самообслуживания осуществляются без комиссии, за исключением платежей в оплату услуг организаций, не имеющих договора с Северным банком Сбербанка России, по которым взимается плата в размере 1% от суммы платежа (но не более 1000 руб.).

Мобильный банк- это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи держателям банковских карт Сбербанка России.

Подключившись к Мобильному банку Вы можете:

-оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

-получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних пяти операциях по карте;

-оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту), например, в случае её утраты или при подозрении на мошенничество по карте;

-осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения;

-осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка на другой счет карты Банка;

-переводить средства в благотворительный фонд помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь»;

-получать уведомления об операциях в Сбербанк ОнЛ@йн и пароли для проведения операций в Сбербанк ОнЛ@йн;

-получать информационные и рекламные сообщения от Банка и его партнеров;

-погашать кредиты;

-управлять Мобильным банком: временно блокировать услуги Мобильного банка, получать информацию о картах, подключенных к Мобильному банку;

-подключить услугу «Автоплатеж» для автоматического пополнения баланса телефона.

В настоящее время существуют полный и экономный пакеты услуги Мобильный банк. В случае выбора экономного пакета из Мобильного банка исключается услуга "уведомления об операциях по карте". При подключении к полному пакету «Мобильного банка» взимается ежемесячная абонентская плата. При подключении к экономному пакету «Мобильного банка» ежемесячная абонентская плата не взимается. Чтобы Вы могли определить, какой из пакетов услуг «Мобильного банка» Вам подходит, первые два месяца с даты подключения к Мобильному банку плата за уведомления об операциях по счету банковской карты не взимается.

Сбербанк ОнЛ@йн - это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. С помощью Сбербанка ОнЛ@йн Вы сможете управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет.

В рамках услуги Сбербанк ОнЛ@йн Вы можете совершить следующие операции:

По вкладам:

-перевести денежные средств со счета вклада на свой счет вклада/счет карты или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

-совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);

-погасить кредит;

-оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

-приостановить операции по счету вклада в связи с утратой сберкнижки;

-получить информацию о текущем размере остатка средств на счете вклада;

-получить выписку по счету вклада;

-получить информацию о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета вклада без нарушения условий договора.

По картам:

-перевести денежные средства со счета карты на счет карты Сбербанка России;

-перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

-совершить платеж в рублях со счета карты биллинговым получателям (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим получателям;

-погасить кредит;

-оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

-приостановить действие карты;

-получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти последних операциях по карте;

-запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (E-mail);

Вы также можете:

-получить информацию о Ваших кредитах в Сбербанке России (размере остатка срочной и просроченной задолженности, процентах по кредиту и сумме текущего платежа на определенную дату);

-получить информацию по Вашей услуге Мобильный банк;

-создать шаблоны платежей и переводов со счетов вкладов и карт;

-получить информацию об остатке и выписку по обезличенному металлическому счету (при наличии договора банковского обслуживания).

-подготовить и распечатать платежный документ: платежное поручение, инкассовое поручение, ф.№ПД-4, ф.№ ПД-4 СБ (налог)

УДБО

Договором регулируются следующие услуги:

-выпуск и обслуживание счетов международных банковских карт;

-открытие и обслуживание вкладов;

-открытие и ведение обезличенных металлических счетов;

-предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа;

-проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный центр банка);

-депозитарное обслуживание, брокерские услуги.

Обязательным условием УДБО является наличие у клиента основной дебетовой международной карты Сбербанка России, выпущенной к счету в рублях Российской Федерации. При отсутствии у клиента на момент заключения договора указанной карты клиенту автоматически открывается счет карты в рублях РФ и сразу выдается карта Сбербанк-Maestro «Momentum» без взимания платы за обслуживание карты. В дальнейшем ее можно будет заменить на международную банковскую карту другого вида.

С использованием карты Вы получаете возможность совершать предусмотренные УДБО операции по своим счетам и вкладам через удаленные каналы обслуживания: устройства самообслуживания (банкоматы, информационно-платежные терминалы), систему «Сбербанк ОнЛ@йн», «Мобильный банк», Контактный центр банка.

В рамках УДБО Вам предоставляется возможность получать банковские услуги, предусмотренные договором, в упрощенном порядке - путем оформления Заявления на предоставление соответствующей услуги.

Глава 3. Перспективы развития УДБО

Дистанционное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов. Так в рамках проекта дебетовой карты Сбербанк-«Momentum» планируется выпуск новой универсальной электронной карты.

По оценкам президента Сбербанка Германа Грефа, затраты на создание в России универсальной электронной карты гражданина составят около 150 млрд руб. за пять лет, из них затраты банков -- около 40 млрд руб. Создание карты предусмотрено законопроектом "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", который 8 июня был одобрен Госдумой во втором чтении. Такая карта должна давать доступ гражданам ко всему набору государственных электронных услуг, иметь платежное и транспортное приложения и, по сути, стать удостоверением личности. Согласно оценке главы Сбербанка, если не осуществлять этот проект, затраты на предоставление госуслуг населению будут в три раза выше. По его словам, участие в реализации проекта "не принесет колоссальных доходов" банкам, но все же обеспечит 4-5% доходности./3/

Николай Сидоров, председатель правления "Абсолют банка":

«Сам по себе проект по созданию единой социальной карты я оцениваю положительно. В частности, она могла бы упростить процесс получения различных пособий, да и в целом сделать более комфортной повседневную жизнь людей, допустим, если бы позволяла расплачиваться за проезд в общественном транспорте. Но поскольку пока концепция реализации этого проекта не очень понятна, возникает ряд вопросов. Чем, например, эта карта будет отличаться от обычных банковских карт, которые сегодня может получить любой житель? Если к проекту планируется подключать коммерческие банки, то в чем будет их интерес? Получить более или менее приличный доход от данного проекта будет возможно лишь при выпуске подобных карт в большом количестве. Скорее всего, этот кусок пирога достанется банкам с государственным участием». /7/

В настоящее время устройства самообслуживания Северного банка Сбербанка России функционируют более чем в 230 населенных пунктах Ярославской, Вологодской, Ивановской, Костромской, Архангельской областей и Ненецким АО. Общее количество банкоматов и платежных терминалов к концу 2010 года составило 2,2 тысячи устройств. Население активно пользуется удаленными каналами. Только через информационно-платежные терминалы осуществляется более 1 млн. операций в месяц. И это ещё не предел. Сеть стремительно увеличивается : только в 2010 году было установлено 500 информационно-платежных терминалов. В этом году планируется открыть ещё 300.

В 2010 году банк эмитирует около 1,5 млн банковских карт в месяц. В 2011 году Сбербанк планирует наращивание количества карт с темпами не ниже, чем в этом году. Сбербанк удостоен награды «За высокое качество предоставляемых услуг» (Visa Service Quality Performance Award), присуждаемой компанией Visa. Награда присвоена за достижение лучшего показателя «Самое низкое отношение оспоренных транзакций к оборотам в эквайринговой сети банка» ( Lowest Chargeback Sales Ratio) за 2009 год. Программа Visa Service Quality Performance Award существует 18 лет. В рамках программы компания Visa награждает лучшие финансовые учреждения и процессинговые компании.

Заключение

Подводя итоговую черту, в данной курсовой работе отметим, что использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя -сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банковской системы зависит эффективность и надежность её функционирования.

Организация телекоммуникационных взаимодействий - серьезная проблема и судя по всему, в ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более 20% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Список использованной литературы

1. Банковское дело: Учебник/Под ред. И.О. Лаврушина-М.: Финансы и статистика,2011.-567с.

2. Банковские услуги предприятиям. Учебно-методическое пособие. М.А.Боровская

3. Журнал «Деньги» №25(782) от 28.06.2013г.

4. ru.wikipedia.org/wiki/Банковская_платежная_карта

5. www.sbrf.ru/yaroslavl/ru/territory/seb/about/

6. Novosti@mail.ca.sbrf.ru

7. www.ifin.ru/publications/read/320.stm

8. Портал Центрально-Чернозёмного банка Сбербанка

России(внутренний).

Размещено на Allbest.ru

...