Проблемы и перспективы развития страхования строительно-монтажных рисков в России

Размещено на http://www.allbest.ru

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Сущность страхования строительно-монтажных рисков, объекты страхования, страхователи

2. Определение страховой суммы, страховое возмещение, особенности заключения и ведения договора страхования

3. Проблемы и перспективы развития страхования строительно-монтажных рисков в России

Заключение

Список используемой литературы



ВВЕДЕНИЕ

Страхование древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за своё материальное благополучие.

Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная государственная поддержка. Страхование играет большую роль как стратегического сектора экономики.

По мере укрепления российского страхового рынка вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а так же страхование строительно-монтажных рисков.

В данной работе рассмотрены следующие основные вопросы: сущность страхования строительно-монтажных рисков, объекты страхования, страховое возмещение, особенности заключения и ведения договора страхования. страхование строительный монтажный риск

Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.



1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ, ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ, СТРАХОВАТЕЛИ

Краеугольным камнем страхового дела является концепция разделения риска. Страховым риском называют математически выраженную вероятность наступления ущерба (в результате оговоренного заранее события), которая опирается на статистические данные и может быть рассчитана с достаточно высокой точностью, а также сам конкретный объект страхования.

Слово «риск» в буквальном переводе означает «принятие решения», результат которого неизвестен, то есть небезопасен. Риск -- это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек).

Риск -- объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Его сущность может быть рассмотрена в различных аспектах. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какойто момент и в неизвестных размерах.

Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа, обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выявления общих тенденций развития и закономерностей проявления, научного предвидения риска.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. С помощью страхования любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества оказывается защищена от случайностей. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

Вместе с тем научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники и неправильной ее эксплуатацией человеком. Совершенство техники в ряде случаев вышло за пределы, в которых человек в силах управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) до сих пор недооценивается в общественном сознании.

Страховщик, организуя свое дело, подвержен только одному специфическому риску -- техническому риску страховщика, он в большей мере зависит от степени достоверности информации о рисках страхователя и методах ведения страхового дела. Технический риск побуждает страховщика совершенствовать всю систему страхования, активно участвовать в предупредительных мероприятиях с целью снижения рисков и возможного ущерба.

Страховщик при заключении договора страхования должен изучить объект страхования, его состояние, окружение. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования и на конкретные риски. Процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска, а условия и факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, признаки риска. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Страхование технических рисков распространяется на сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжены с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих значительными убытками их владельцам. Такое страхование технических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков (IMIA).

Одним из важнейших является строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах. Страхование строительно-монтажных рисков предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавливаемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудование страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконструкции -- от ущерба существующему имуществу заказчика, например зданию, подлежащему реконструкции.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждений застрахованного имущества, возникшие в результате: ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов; небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц; воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.; разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий; любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями страхования.

В России это страхование является добровольным и находится в зачаточном состоянии. Следует отметить, что необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г. При получении лицензии требуется приложение справки о страховании строительных рисков. Однако покрываемые риски и лимиты ответственности страховщиков далеки от реальных требований отрасли.

В других странах с развитой рыночной экономикой дело обстоит иначе: здесь страхование предписывается либо законодательно, либо обычаями делового оборота в отрасли. Ни один инвестиционный проект не будет подписан без соответствующей страховой защиты, так как все его участники осознают риски, связанные с вложением средств в строительство и собственные страховые интересы. В некоторых странах этот вид страхования носит обязательный характер, Например, в США определены суммы, на которые генподрядчик должен застраховать своих рабочих, служащих и недвижимость. В Германии страхование строительных рисков осуществляется в добровольном порядке. Однако строительные фирмы должны иметь полис для получения кредитов в банке. Почти во всех странах строительные организации должны страховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за телесные повреждения или ущерб собственности в результате проведения строительных работ.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.

По характеру страхового покрытия различаются следующие виды страхования строительно-монтажных рисков:

* имущественное страхование, к которому относятся страхование строительных работ (имущества в пределах строительной площадки) и страхование рисков монтажа;

* страхование гражданской ответственности.

В России наиболее распространено страхование строительных и монтажных рисков по одному полису. Страховой защите подлежат:

* строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке,

* таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком;

* монтажные работы, включая монтируемое оборудование, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуги, предоставляемые заказчиком;

* оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхования списку;

* расходы по расчистке указанной в договоре страхования территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.

Подлежат страхованию по отдельным условиям:

* гражданская ответственность перед третьими лицами;

* послепусковые гарантийные обязательства;

* объекты, находящиеся на строительной площадке или в непосредственной близости к ней, принадлежащие заказчику или подрядчику;

* строительные машины и оборудование: землеройная техника и

оборудование (бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожно-строительная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и др.), строительная техника и оборудование для проведения строительно-монтажных работ, закрепленная на объекте строительства (краны, подъемники, бетонорастворосмесители и др.).

* постоянные и временные сооружения (включая все не установленные материалы и другие предметы, доставляемые на строительную площадку для использования на ней) на их полную стоимость.

В качестве страхователей могут выступать все участники строительства: заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, лизингополучатели строительных механизмов, архитекторы и т.п. Причем каждый из участников может страховать только свой, отграниченный от других страховой интерес. Существует предусмотренное законодательством каждой страны разделение страховой ответственности всех участников строительства. Здесь нет общего продукта страхования, а есть индивидуальная ответственность каждого участника или группы участников. Например, архитекторы страхуют свою профессиональную ответственность за проект, подрядчики строительные и отделочные работы, оборудование и т.д.

Договоры страхования строительно-монтажных рисков не поддаются классификации из-за специфики объектов строительства, но в целом по типам страхуемых объектов их можно разделить на две основные группы:

* страхование объектов, возводимых на условиях «под ключ»;

* страхование объектов, возводимых на условиях «поставка и контроль».

Если объект строится на условиях «под ключ», то вся ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования, монтажные и пусконаладочные работы полностью лежит на генподрядчике. Обычно генподрядчик и является страхователем. Страхуются все риски (полис «все риски»), включая имущественные и риски ответственности. При заключении таких контрактов страховой интерес распространяется на все находящееся в распоряжении генподрядчика в период строительства имущество: материалы, объекты монтажа, вспомогательное оборудование, полученные по лизингу строительные машины, а также на гражданскую ответственность. Стоимость страхования включается в стоимость строительного контракта.

Если объект строится на условиях «поставка и контроль» или «шефмонтаж», то обеспечение строительства оборудованием, стройматериалами, рабочей силой является функцией заказчика. У генподрядчика в данном случае нет имущественного интереса, так как все оборудование и стройматериалы являются собственностью заказчика. Функции генподрядчика заключаются в контроле за строительством и монтажом. Соответственно, его страховой интерес распространяется только на последствия ошибок его сотрудников при осуществлении работ. Имущественные риски страхуются заказчиком, риски ответственности -- генеральным подрядчиком.

В договоре страхования строительно-монтажных рисков специфическим объектом страхования служит строительная площадка. Она рассматривается в двух аспектах. Во-первых, это -- место страхования, пространство, на которое распространяется страховая защита. Стройплощадка может быть очень больших размеров, например, при строительстве железной дороги. В таком случае к ней могут относиться и подъездные пути. Под страховую защиту подпадают только те ущербы, которые осуществились на декларируемой территории.

Во-вторых, стройплощадка -- это понятие, охватывающее сосредоточение всех вспомогательных сооружений, материалов, оборудования, находящихся на данной территории, а также грунт, на котором она расположена.

Страхованию подлежат также используемые в строительстве электрические установки и трансформаторы. Страхуются также каркасы объектов и строительные леса.

Специальная оговорка обычно касается взаимоотношений основного подрядчика и субподрядчика. Страхуется риск, связанный с деятельностью субподрядчика. Возмещается ущерб, который нанес строительству субподрядчик своими работами (но не своим работам), т.е. ущерб по гражданской ответственности.



2. ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ СУММЫ, СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ, ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ВЕДЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

Согласно условиям строительно-монтажного страхования страховая компания возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

1) ошибки при проведении строительных и монтажных работ;

2) небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;

3) воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.;

4) разрыва тросов и цепей, падения деталей и других предметов;

5) пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползня, наводнения, бури, вихря и других стихийных бедствий;

6) любых других внезапных и непредвиденных событии на строительной площадке, не исключенных условиями договора страхования.

Не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате: военных действий или военных мероприятий и их последствий; ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; умышленного действия или грубой небрежности страхователя, лиц, в пользу которых заключено страхование, или их представителей; ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю, лицам, в пользу которых заключено страхование, или их представителям до наступления несчастного случая; частичного или общего прекращения работ; коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, при этом возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями; экспериментальных и исследовательских работ; повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т. е. таких, которые не вызваны внешними факторами; убытки от гибели или повреждения горючесмазочных материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.

При монтажном страховании возмещаются все виды прямого материального ущерба, которые могут иметь место при установке машин и оборудования. В состав базового покрытия могут быть включены расходы на снос и расчистку при наступлении страхового случая. Страховое покрытие может быть расширено путем включения рисков пожара, кражи, природных катастроф, ошибок в проектировании, гражданской ответственности и др. Страхование монтажных рисков может покрывать не только период монтажа, но и период испытаний.

Одновременно с монтажом может быть застрахована апробация строительно-монтажных работ на период испытаний, особенно в случае, когда персонал поставщика занят обучением персонала заказчика или устранением недостатков.

В целях определения степени риска и установления адекватных ставок премии страховой компании необходимо тщательно изучить контракт на производство строительно-монтажных работ с приложенной к нему технической документацией. Кроме того, при определении степени риска учитываются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтажной техники, структура почвы строительной площадки, вероятность подверженности района строительства землетрясениям и другим стихийным бедствиям, квалификация персонала и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также послепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

В рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и гражданская ответственность подрядчика перед третьими лицами. При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.

Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают его фактическую стоимость, такое имущество считается погибшим.

При ремонте поврежденного имущества возмещаются только затрата на приведение данного имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед страховым случаем.

Обычно договором строительно-монтажного страхования охватывается большое число отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что к международной практике отсутствуют жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании. Тем не менее, в качестве ориентировочных для российского рынка являются следующие ставки страховое премии по строительно-монтажному страхованию: при строительстве жилищных и административных комплексов -- 0,2--0,3% от стоимости контракта (на весь период строительства, указанный в контракте); при строительстве лечебных учреждений и гостиниц -- 0,3--0,456; при строительстве объектов машиностроительной н обрабатывающей промышленности -- 0,35--0,45%; при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности -- от 0,4%; при строительстве объектом энергетики -- от 0,5%.

При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы. Имущество, в отношении которого заключается договор страхования, считается застрахованным, как правило, с момента выгрузки его на строительной площадке (но не ранее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний -- до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующим по другим видам страхования. Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).

Страховщик имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь сообщил неправильные сведения для оценки риска, не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка, не представил документов, необходимых для установления убытка.

В основе определения страховой суммы лежит контрактная стоимость строительно-монтажных работ. Базой для ее расчета служит сметная стоимость. Обычно страховые суммы устанавливаются следующим образом:

* по строительным работам  на основе полной проектной

(сметной) стоимости строительных работ при их завершении, включая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке,

таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставляемых заказчиком;

* по монтажным работам -- на основе полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;

* по оборудованию -- на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.

В страховую сумму могут быть включены расходы по расчистке территории. Их величина не может превышать 2--5% страховой суммы по страхованию строительно-монтажных работ.

Принцип недострахования крайне редко используется в данном виде страхования. В практике работы западных страховщиков цена контракта всегда используется в качестве основы для определения тарифных ставок. Вместе с тем признается, что некоторые из составляющей этой цены не находятся на риске страховщика, например расходы на подготовку проекта, стоимость страхования. Однако, с другой стороны, цена контракта сама по себе не представляет в полной мере общую страховую стоимость, даже на конечных этапах строительства или когда большая часть материалов хранится на стройплощадке. Поэтому иногда страхователь заинтересован в увеличении страховой суммы.

Например, предлагается «наращивание» страховой суммы за счет включения в нее стоимости временных сооружений. К ним относятся склады и офисы подрядчика, леса, опалубка и крепь (если они не были включены в стоимость работ), мешалки для цементного раствора, орудия и строительное оборудование, находящиеся на ответственности подрядчика и расположенные на строительной площадке в целях выполнения контракта. Страховая сумма может быть увеличена на расходы, связанные с уборкой строительного мусора. Этот важный пункт иногда игнорируется при формировании страхового покрытия. Между тем удаление строительного мусора необходимо проводить перед тем, как можно будет начать восстановление поврежденной части объекта при наступлении страхового случая.

Рекомендуется включать в договор страхования специальный пункт под заголовком «Наращивание страховой суммы», основанный на оценке максимально возможного убытка. Обычно это 10% стоимости сооружений в зависимости от типа строительства.

Ориентировочно договор заключается на период планового срока строительства. Что является страховым событием? Прежде всего повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и другого имущества, находящихся на строительной площадке, произошедшее вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, последствий холостых и рабочих испытаний объекта

Возмещение выплачивается только за непредвиденные ущербы, связанные с повреждением или разрушением строительных объектов и нарушением графика работ. Непредвиденными считаются ущербы, которые невозможно было предусмотреть даже при условии выполнения всех предупредительных и защитных мероприятий на хорошем профессиональном уровне.

По условиям страхования строительных рисков возмещаются:

* прямые убытки от полной гибели и повреждения застрахованного имущества из-за разрывов тросов, падения строительных блоков, аварии электросети, небрежности рабочих, стихийных бедствий, пожара, взрыва, затопления водой, проседания почвы и любых других непредвиденных событий в пределах строительной площадки;

* расходы на уборку и спасение, т.е. расчистку территории после

страхового случая, ремонт сооружений и оборудования. Здесь существует лимит покрытия.

Возможно расширение страхового покрытия на риски:

* ущерба, нанесенного строительству деятельностью субподрядчика;

* перевозки материалов и конструкций;

* нанесения ущерба среде обитания и др.

Расширение покрытия дает страхователю возможность компенсировать ущербы по рискам, непосредственно не связанным со строительством, например, при перевозке материалов и конструкций на судах и по суше, изза чрезмерно низкого давления при перевозке жидкостей, в результате, пожара или взрыва, кражи, при повреждении труб, содержащих электропроводку, при возможном ущербе среде обитания, например, при дефекте нефтепровода.

Исключения из страхового покрытия:

* возмещение никогда не выплачивается за недостатки строительства. Но если из-за подобного недостатка возник ущерб, по которому должно быть выплачено возмещение, то из суммы компенсации вычитаются сверхплановые затраты на устранение этого недостатка;

* при отсутствии специальной оговорки в договоре не покрываются риски возникновения ущербов, наступивших вследствие форсмажорных обстоятельств, перерыва или прекращения изменения русла грунтовых вод во время или после окончания строительства, нормальных погодных явлений для данной местности, использования некачественных строительных материалов и некоторые другие.

При включении в состав страхового покрытия рисков ответственности страховая компания при наступлении страхового случая может не согласиться выплачивать компенсацию и имеет право выступать в защиту своего клиента в суде от неправомочных претензий третьего лица. Страховщик, действующий таким образом, принимает дополнительные функции по защите юридической ответственности и берет на себя риск затрат по судебным издержкам.

По мировым стандартам договор страхования подрядчиков «от всех рисков» заключается для каждого отдельного подрядного контракта. При этом страховщики имеют возможность изучить планы и отчет о стройплощадке и учесть особенности каждого риска. Однако даже такой ограниченный страховой контроль исчезает в случае, когда оформляется годовой открытый полис, спрос на который возрастает.

Годовой полис включает специальные гарантии и предлагает следующие условия:

1. Исходя из предположительной годовой стоимости контрактов, устанавливается предварительная страховая сумма. Исходя из 50% этой суммы, уплачивается первый страховой взнос -- задаток, размер которого может быть изменен на основании годовой декларации о завершенных контрактах.

2. Страховщики должны быть поставлены в известность о цене контрактов и о содержании работы до ее начала, а также о периоде технического обслуживания. Подобным же образом следует сообщать о выполнении каждого контракта, чтобы страховщики имели приблизительное представление об общей незащищенности.

Такая «открытая» форма полиса пригодна только в том случае, когда проводимые работы носят единообразный характер и, следовательно, нет необходимости проверки каждого контракта. Также практикуется установление предела для цены контракта и исключение из покрытия рискованных операций, таких как строительство туннелей, мостов, подведение фундаментов и работы с преобладающей незащищенностью от ущерба от воды.

Процесс строительства состоит из следующих основных этапов: проектирование, строительство и монтаж, опытная эксплуатация и доводка (испытания), срок послегарантийных обязательств.

Первая фаза -- проектирование -- не охватывается полисом страхования строительно-монтажных рисков. Но если в процессе строительства или на последующих этапах изза ошибок в проекте произошел страховой случай, то ущерб будет возмещен компанией, застраховавшей профессиональную ответственность фирмы проектировщика.

В договоре страхования обязательно указывается период проведения строительных работ: даты их начала и окончания, но ответственность страховщика наступает в согласованной момент времени, например в момент выгрузки на территорию строительной площадки оборудования, материалов и полуфабрикатов, и заканчивается во время сдачи объекта в производственную эксплуатацию, если договором не предусмотрен другой срок.

В страховании строительных работ выделяется монтажное страхование, имеющее свою специфику. Обычно монтажные работы являются элементом строительства, поэтому чаще всего строительство и монтаж объединяются единым понятием «строительно-монтажные работы». Тем не менее страхование монтажных работ имеет свои особенности.

Период опытной эксплуатации и доводки включает пробный запуск и проверку в реальных условиях всех производственных агрегатов. Этот этап считается особо опасным для страховщиков, обычно он продолжается в течение одного-двух месяцев.

Период послепусковых гарантийных обязательств определяется отдельно по каждому элементу строительства с указанием даты полного окончания всех работ. Время гарантийных обязательств после приемки работ заказчиком составляет обычно 12 месяцев для строительно-монтажных работ и 6 месяцев для строительства корпусов зданий. Страховое, покрытие на эти сроки может быть предоставлено с помощью оформления самостоятельного договора либо путем внесения в общий договор типа «от всех рисков» дополнительного условия.

Дополнением страхования монтажных рисков является договор гарантии поставок. Этот вид страхования предоставляется в двух формах:

* отдельный полис Страхования одной машины или установки;

* полис -- конвенция на все машины и оборудование, поставленные в период действия договора.

По полису «гарантии поставок» возмещается прямой материальный ущерб, вызванный:

* ошибками и дефектами в процессе производства техники, к которым относятся ошибки в расчетах при проектировании, при изготовлении, дефекты при отливке и дефекты материалов;

* ошибки при монтаже.

К числу исключений из страхового покрытия относятся:

* серийный дефект, присущий всей партии выпущенного оборудования;

* ошибки, дефекты и брак, о которых получателю было известно до наступления страхового случая;

* ущербы эстетического порядка, не снижающие работоспособности застрахованного оборудования;

* умышленные действия или тяжелая вина контрагента или страхователя.

Особенности заключения и ведения договора страхования: предварительно страхователь должен описать все выполняемые им строительные работы с указанием их стоимости, даже если часть работ выполняется субподрядчиком, все используемые стройматериалы, части строения и вспомогательные средства. Если договор заключается на страхование стройплощадки, то включаются расходы на вспомогательные постройки, например жилые помещения для рабочих, склады, гаражи и т.п. По каждому из этих пунктов определяется страховая сумма и рассчитывается страховой взнос.

Размер премии рассчитывается на основании опросного листа калькуляции премии, составленного страховщиком и заполненного страхователем, в котором учтены все виды строительных работ. По окончании периода ответственности может быть произведен перерасчет по скорректированной страховой сумме.

В зависимости от различных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения степени риска, размер тарифной ставки по конкретному договору страхования может изменяться на основе повышающих (от 1 до 5) и понижающих (от 0,2 до 1) коэффициентов.

Страхователь должен извещать страховщика обо всех изменениях в оценке степени риска и страховой суммы. При увеличении значения этих показателей страховщик имеет право требовать уплаты дополнительной премии. При отказе страхователя от уплаты премии страховщик может расторгнуть договор с момента появления новых обстоятельств, влияющих на степень осуществления риска и увеличение страховой суммы, вернув страхователю сумму взносов за не истекший период договора за вычетом накладных расходов страховой компании. Если по какимлибо причинам одна из сторон намеревается прекратить действие договора страхования, то она должна сообщить об этом другой стороне не менее чем за 30 дней до планируемой даты, если только в договоре не предусмотрены другие условия расторжения.



3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РИСКОВ В РОССИИ

Страхование технических рисков -- молодая область имущественного страхования, возникшая в связи с появлением сложных и дорогостоящих промышленных технологий, внедрение которых сопряжено с риском возникновения аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих большими потерями материальных средств.

В России это страхование является добровольным и находится в зачаточном состоянии. Следует отметить, что необходимость страхования в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г.

Страхование технических рисков -- часть сферы внешнеэкономического страхования. Страхование технических рисков представляет собой довольно широкое понятие. Более того, риски, возникающие в ходе строй-монтажа, представляют собой неотделимую часть всех потенциальных технических рисков, с которыми связано строительство промышленных и иных объектов как внутри страны, так и за ее пределами.

Страхование технических рисков, по сравнению с некоторыми другими видами страхования, является «наиболее интернациональным», так как в возведении или реконструкции одного объекта могут принимать непосредственное участие многие подрядчики и поставщики материалов и оборудования из различных государств, и, как правило, каждый из них предпочитает иметь страховую защиту в своих национальных страховых компаниях, что для мировой практики является весьма естественным. Однако для России характерна несколько иная картина: многие подрядчики предпочитают искать страховое покрытие у иностранных страховщиков, что обусловлено, прежде всего, внутренними проблемами отечественного рынка страхования (недостаточная финансовая устойчивость российских страховых компаний, недостаточность предлагаемого ими покрытия и т.д.), к тому же ставки страховых тарифов «там», как правило, несколько ниже, чем у российских страховщиков. Последний факт можно объяснить тем, что: во-первых, у отечественных страховщиков, к сожалению, отсутствуют в достаточном количестве адекватные статистические данные об убыточности страхования технических рисков; во-вторых, российские страховые организации вынуждены гораздо более осмотрительно относиться к рентабельности страховых операций, чем их иностранные коллеги, имеющие реальную возможность погашать отрицательную рентабельность страховых операций высоким и стабильным инвестиционным доходом, чего их российские коллеги в силу крайней неразвитости нашего финансового рынка не могут себе позволить.

На мировом страховом рынке общепринятое мнение, что страховать строительно-монтажные риски более сложно и рискованно по сравнению с другими техническими рисками. Несмотря на то, что частота страховых случаев при страховании строительства меньше, чем, допустим, при страховании автотранспорта, количество тяжелых потерь и повреждений в ходе строительства больше, чем в других видах страхования.

По данным Главной инспекции Госархстройнадзора России, количество крупных аварий зданий и сооружений, только зарегистрированных подведомственными им территориальными органами, достигло в 2001 г. 38, в том числе на строящихся объектах произошло 12 аварий.

Анализ информации о крупных авариях зданий и сооружений показывает, что их причинами являются:

* низкое качество строительства и монтажа -- 42%;

* низкое качество материалов и конструкций --17%;

* просчеты в проектировании -- 4%;

* совокупности причин -- 19%;

* неудовлетворительная эксплуатация -- 18%.

Как уже было отмечено, область страхования строительных процессов во внешнеэкономической деятельности представляет собой целый комплекс услуг по оказанию страховой защиты страховщиками, включающий в себя все три отрасли страхования:

- имущественное;

- личное;

- страхование ответственности.

Как в российской, так и зарубежной практике под страхованием технических рисков понимается страхование имущественных рисков и рисков ответственности.

Факторы уязвимости по своей природе можно подразделить на две группы: факторы уязвимости проектного решения и факторы уязвимости системы строительства объекта.

Факторы уязвимости проектного решения это технические параметры проектного решения, не препятствующие или способствующие проявлению факторов опасности в образовании ущерба: за пределами значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений: в пределах значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений, при наличии также факторов уязвимости системы строительства объекта. К примеру, утепление кровли здания пенополиуретаном технологично, но имеет повышенную пожароопасность. Металлические стропильные фермы "хорошо работают" при больших пролетах при эксплуатационных температурах, но в случае возникновения пожара в здании может произойти потеря их несущей способности и обрушение и т.д.

Факторы уязвимости системы строительства объекта это ошибки и сбои в сферах инвестиций, изысканий, проектирования, управления и контроля качества строительства, не препятствующие или способствующие проявлению факторов опасности в образовании ущерба в пределах значений этих факторов, принятых для расчета проектных решений. К примеру, при устройстве буронабивных свай в неустойчивых гидрогеологических условиях и при некачественных изысканиях при укладке в их тело монолитного бетона может возникнуть размыв этого бетона и нарушение сплошности свай. Потеря контроля за скоростью бетонирования может вызвать обрушение опалубки и т.д.

Специфика рисков возникновения ущербов при строительстве требует и применения специфических подходов в подготовке договоров страхования строительства и монтажа.

Действующие в настоящий момент в России тарифы и страховые суммы в договорах профессиональной ответственности строителей, изыскателей и проектировщиков явно недостаточны для покрытия возникающих с учетом дефектов в их работе ущербов в строительстве. Поэтому возможные ошибки в работе участников строительной системы необходимо учитывать в тарифах страхования строительно-монтажных рисков. Это не означает, что страхователь строительно-монтажных рисков (подрядчик или заказчик) принимает на себя риск ответственности проектировщиков и изыскателей. Таких условий страхования не допускает Гражданский кодекс РФ (статья 932).

Выявление факторов опасностей и факторов уязвимости объекта строительства на стадии подготовки договоров страхования строительно-монтажных рисков (или при подготовке сюрвейерского отчета) осуществляется на основе документов, представленных страхователем (анкета-заявление на страхование, проектно-сметная документация) и дополнительной информации об участниках строительства, необходимой для полной оценки их деловых качеств.

Факторы уязвимости проектных решений выявляются в процессе изучения данных анкеты-заявления на страхование, а в необходимых случаях рассмотрения отдельных частей проекта. Дополнительную информацию о факторах уязвимости проектных решений также можно почерпнуть из материалов государственной экспертизы проекта.

В зависимости от принятых в договоре страхования условий страхования в составе PML необходимо также учитывать следующие составляющие:

* затраты на удаление обломков объекта строительства после аварии (в пределах установленного лимита);

* затраты на освобождение строительной площадки от перемещенного на площадку в результате аварии грунта и проникшей воды (в пределах установленного лимита);

* затраты на дезинфекцию и дезактивацию строительной площадки (в пределах установленного лимита);

* увеличенные цены на реконструкцию;

* оплата специалистов, принимающих участие в расследовании ущерба, не учтенная в страховой сумме;

* надбавки за срочность доставки и сверхурочную работу;

* косвенный ущерб соседним зданиям в результате, например, задымления, воздействия воды от тушения пожара и других подобных случаев;

* ущерб, нанесенный строительной технике;

* возмещения по искам гражданской ответственности;

* ущерб, нанесенный страхуемому существующему имуществу на строительной площадке.

В международном портфеле предложений страховых компаний можно найти множество различных названий показателей максимального ущерба: вероятный максимальный ущерб, возможный максимальный ущерб, максимальный вероятный ущерб, максимальный правдоподобный ущерб, максимальный предсказуемый ущерб, максимальный предполагаемый ущерб и т.д.

Для расчета тарифа страхования производится комплексная оценка строительных рисков с учетом условий их страхования и сопоставление тарифа подготавливаемого договора страхования с некоторым базисным тарифом. В качестве базисных, как правило, принимаются тарифы в ранее имевших место договорах страхования подобных рисков и условий страхования, не приведшие к убыточности страховой компании. Относительная же значимость факторов риска остается вопросом индивидуального подхода андеррайтера.

Имущественное страхование (наряду со страхованием ответственности]) является базовой отраслью страхования технических рисков. В международной строительной деятельности существуют следующие виды имущественного страхования технических рисков:

* страхование постоянных (титульных) и временных (нетитульных) инженерных сооружений;

* страхование строительной техники, машин, инструментов и оборудования (зачастую отдельно выделяют страхование передвижного оборудования, включая буровое) от поломок;

* страхование буровых работ;

* страхование электронного оборудования;

* страхование не установленных или находящихся вне строительной площадки материалов и товаров.

Несмотря на то, что личное страхование не принято включать в понятие страхования технических рисков, мы не вправе опускать и игнорировать риски, которым подвергается подрядчик в процессе осуществления им строительных работ и которые являются неотделимым звеном всех рисков, присущих процессу строительства. К отрасли личного страхования при строительстве объектов можно отнести: страхование вреда, нанесенного жизни или здоровью работников подрядчика в процессе или в результате строительства того или иного объекта (медицинское страхование и страхование от несчастных случаев и болезней).

Сегодня в отечественной практике мы сталкиваемся с комплексными страховыми полисами если речь идет о том, что полис имеет секции. Например, первая секция страхование строительно-монтажных работ, вторая страхование ответственности при осуществлении таких работ.

Всероссийский союз страховщиков вправе разработать для этих целей типовые правила страхования технических рисков, руководствуясь которыми страховщики и будут выдавать страхователям полисы, имеющие все шансы на признание их силы на Западе.

С этой целью необходимо внести целый ряд изменений в Гражданский кодекс РФ. В главе 48 «Страхование» необходимо прописать приоритет международного обычая отечественным нормам, а также посвятить отдельную статью страхованию технических рисков как специфическому виду страховой деятельности, определив таким образом место данного вида страховой деятельности в иерархии направлений страхового бизнеса.

В будущем, возможно, следует пойти намного дальше и создать Страховой кодекс как свод законов и нормативных актов как о страховании в целом, так и об отдельных отраслях, видах страховой деятельности.

Таким образом, страхование технических рисков как самостоятельный вид страховой деятельности является ни чем иным, как совершенно специфическим межотраслевым видом, главная особенность которого заключается в том, что место данного страхования но может быть искусственно определено и рамках отдельно взятой отрасли, а сам вид страховой деятельности не может быть также искусственно раздроблен на многие виды страхования, подлежащие лицензированию в отдельности. Признать международный обычай, определить место страхования технических рисков в иерархическом дереве отраслей страхования и видов страховой деятельности вот главные задачи, которые должны сегодня встать перед отечественными страховщиками и законодателями.

Понятие сущности страхования технических рисков, его специфики помогает нам разобраться и практическом осуществлении данной деятельности как на российском, так и на международном рынках страховых услуг, дает возможность выявить и максимально оценить те проблемы, с которыми сталкиваются сегодня российские страховщики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, имущественное страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Страхование, в частности имущественное, способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

Страховой рынок -- составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Но, оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Таким образом, договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент.

Страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение.



СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Балабанов И.Т., Балабанова А.И. Страхование. - СПб: Питер, 20012

2. Басаков М.И. Страхование. - Феникс, 20011

3. Бендина Н.В. Страхование: Конспект лекций. -М.: ПРИОР, 2012

4. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело, 2003

5. Скамай Л.Г. Страхование. М.: ИнфраМ, 2012

6. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л.И. Страховое дело. Москва, 2011

7. Федорова Т.А. Страхование. М.: Экономистъ, 2013

Размещено на Allbest.ru

...