Кредитная система Республики Беларусь

Страховые операции сами по себе прибыли не приносят, поскольку они получают от инвестирования временно находящихся в их распоряжении взносов клиентов.

Финансовые компании образуются с целью содействия формированию рынка ценных бумаг, мобилизации временно свободных денежных средств с целью их последующего инвестирования и т.д. Они осуществляют коммерческую и посредническую деятельность по ценным бумагам, размещают денежные средства в ценные бумаги, проводят различного рода консультации, занимаются эмиссией ценных бумаг и т.д. Иногда они занимаются кредитованием продажи в рассрочку потребительских товаров длительного пользования, а также операциями с недвижимостью.

Пенсионные фонды представляют собой совокупность пенсионных касс, созданных отдельными предприятиям или группой предприятий (частные пенсионные фонды) и государственным сектором. Пенсионные фонды аккумулируют взносы наемных работников и предпринимателей, управляют этими денежными средствами, а при выходе вкладчика на пенсию выплачивают ему лидо единовременную сумму, либо пожизненную сумму.

В Республике Беларусь данный фонд носит государственный характер. Его функции выполняет Фонд социальной защиты населения при Министерстве труда и социальной защиты Республики Беларусь. Фондом аккумулируется два вида пенсионных фондов: пенсионное страхование и профессионально-пенсионное страхование за работу в особых условиях.

Инвестиционные фонды специализируются на привлечении временно свободных денежных средств мелких и средних инвесторов путем выпуска собственных ценных бумаг и последующим размещением этих денежных средств в ценные бумаги других юридических лиц с целью получения прибыли.

Возникновению расчетно-кассовых центров связано с необходимостью осуществления комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц. Расчетно-кассовые центры проводят операции по открытию счетов (включая корреспондентские), осуществляют прием и зачисление на соответствующий счет денежные средства, производят различного рада платежи, дают консультации и т.д. [28, с. 257].

Данный вид кредитно-финансовых организаций в Республике Беларусь представлены в виде отделений (центов банковских услуг) крупных, как правило, государственных банков: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белгазпромбанк» и другие. Частный капитал в настоящее время в данных института не участвует.

Если рассматривать в целом положение небанковских (специальных) кредитно-финансовых организаций в Республике Беларусь, то можно отметить что данные организации, в настоящее время, не получили широкого распространения. Ряд предприятий, зарегистрированных как ООО или АО (лизинговые, финансовые, торговые, страховые компании) фактически занимаются посреднической деятельностью на рынках финансовых услуг (через банки), а права самостоятельного совершения банковских операций не имеют. Для получения такого права небанковская организация должна (наравне с банками) сформировать уставной капитал в размере 25 млн. евро, получить лицензию на осуществление банковской деятельности; на нее будет распространяться требования соблюдения ряда экономических нормативов [31, с. 306].

4. Направления развития кредитной системы Республики Беларусь

Учитывая взаимосвязь тенденций кредитной и банковской систем, но можно утверждать, что на развитие кредитной системы, непосредственное влияние оказывает совершенствование банковской системы.

В целях развития кредитной системы Национальным банком предусмотрено дальнейшее повышении роли процентной ставки, т.е. дальнейшее снижение процентной ставки. Реализация мер по процентной ставкой ориентирована на обеспечение стабильного функционирования финансовой системы путем поддержания процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность банковского кредита для нефинансового сектора экономики.

Необходимо дальнейшее совершенствование системы регулирования банковских операций определяется растущей потребностью экономики в современных банковских продуктах. Особое внимание необходимо уделить операциям банков по кредитованию физических лиц. При этом основным направлением совершенствования регулирования данного вида банковских операций должны стать:

1)повышение доступности потребительских кредитов;

2)развитие жилищного кредитования посредством:

?совершенствования институтов ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

?создания центральной базы данных о залогодержателях и залогодателях, а также совершаемых сделках по залогу имущества;

?создания подменного фонда жилья и жилья сдачи в аренду;

?разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг

3)совершенствование институциональной структуры рынка банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает:

?повышение эффективности судебных и исполнительных процедур;

?развитие системы получения информации о кредитных историях.

Существенным шагом в развитии и банковской и следовательно и кредитной системы станет активное использование форфейтинговых операций, появление которых обусловлено задачами увеличения экспорта. Предлагается законодательно закрепить права и обязанности банков по проведение форфейтинговых операций, что будет стимулировать развитие системы расчетов и кредитования внешнеэкономической деятельности.

Одним из приоритетных направлений развития кредитной системы является совершенствования участия банков в кредитовании государственной поддержки кредитополучателя. Так в 2011-2015 гг. планируется разработка и принятие мер по повышению эффективности использования льготных кредитов и иных форм помощи, оказываемой государством нефинансовому сектору экономики. В первую очередь государственную поддержку должны получить высокоэффективные производства, обеспечивающие экономический рост и переход к новым технологическим укладам.

Заключение

Таким образом, подводя итог проведенному выше исследованию можно выделить следующие моменты.

Кредитная система совокупность кредитно-финансовых учреждений, обслуживающих экономические отношения в сферах денежного оборота и кредита. Основа функционирования кредитной системы товарно-денежные отношения, способствующие возникновению и развитию денежного оборота, необходимости его организации, обслуживания, управления.

Кредитная система Республики Беларусь включает банки (двухуровневая банковская система Республики Беларусь) и небанковские кредитно-финансовые организации. Основа их функционирования банковская деятельность.

Банковская деятельность совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли.

Функционирование кредитной системы осуществляется в тесной взаимосвязи с банковской деятельностью, следовательно построение кредитной системы необходимо учитывать принципы построения банковской системы, основными из которых в Республике Беларусь являются:

?обязанность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензий на осуществление банковских операций;

?независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением предусмотренных законодательством случаев;

?разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациям и государством;

?обязательность соблюдения экономических нормативов, установленных Национальным банком;

?обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

?обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам клиентов;

?обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков

Существенным отличием банков от небанковских организаций в соответствии с Банковским кодексом является следующий признак. Банк юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты); размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кроме того, можно определенно сделать вывод о том, что коммерческие банки сегодня - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.

Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.

Современная кредитная система представлена разнообразными кредитно-финансовыми институтами, которые выполняют аккумуляцию и мобилизацию доходов. Банковская система является основным звеном кредитной системы, играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Банки, по существу, выступают в роли финансовых посредников. Они аккумулируют вклады, предоставляют полученные средства в качестве ссуд юридическим и физическим лицам, а так же выполняют различные расчетные, гарантийные и иные операции.

Банковская реформа в нашей стране началась в годы перестройки с реорганизации Государственного Банка СССР, из состава которого было выделено несколько государственных специализированных банков. Несколько позже возникли первые коммерческие банки. На рубеже 80-х -- 90-х годов стала формироваться двухуровневая структура банковской системы. характерная для современной экономики. Эта система предусматривает наличие Центрального банка, наделенного эмиссионными и нормативными функциями, и сети коммерческих банков, выполняющих обслуживание юридических и физических лиц.

В связи с острым экономическим и финансовым кризисом в нашей стране положение подавляющего большинства коммерческих банков было и остается крайне тяжелым.

Несмотря на бурное развитие коммерческих банков за последние годы, их численность еще далеко не достаточна. По плотности банков Беларусь значительно уступает развитым зарубежным странам.

Во всех Развитых государствах действует многоуровневый контроль за деятельностью банков -- со стороны Центрального банка, министерства финансов, местных и региональных органов власти, что позволяет предотвращать банкротства, восстанавливать платежеспособность банков и т. д.

От качественного и количественного роста банковского сектора в огромной степени зависит выход нашей страны из экономического кризиса. Несмотря на обремененность многочисленными проблемами, современные банки уже сложились в мощную экономическую силу. Для повышения их роли в экономике и способности перераспределять финансовые ресурсы в интересах всего народного хозяйства необходимо укреплять финансовую базу банковского сектора и существенно улучшить законодательные условия в банковской деятельности, развивать кредитную систему Республики Беларусь.

Список использованных источников

1.Алымов, Ю. М. Денежно-кредитная политика и развития банковского сектора: итоги и перспективы / Ю. М. Алымов // Вестник Ассоциации Белорусских банков. - 2008. № 9. - С. 25-33.

2.Антонова, Н. Б. Государственное регулирование экономики : учебник / Н. Б. Антонова - Минск : Академ. упр. при Президенте Респуб. Беларусь, 2005. - 775 с.

3.Вабищевич, С. С. Правовое регулирование хозяйственной деятельности : учеб. Пособие / С. С. Вабищевич, И. А. Маньковский. - Минск : Выш. шк., 2008. - 624 с.

4.ЗАО «Акционерный банк реконверсии и развития» (ЗАО «РРБ-Банк») / О банке. Официальный сайт. [Электронный ресурс]. - режим доступа: http://www.rrb.by/about/information/ дата доступа : 18.07.2012.

5.ЗАО Белорусско-Швейцарский Банк «БелСвиссБанк» / О банке. Официальный сайт [Электронный ресурс]. - режим доступа: http://www.bsb.by/about/ дата доступа : 18.07.2012.

6.Купчинова, О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь : тенденции развития / О. Купчинова // Банкаускi веснiк. - 2009. № 4. - С. 12-20.

7.Национальная экономика Беларуси : потенциалы хозяйственные комплексы, направления развития, механизмы управления / под. ред.В. Н. Шимова, Минск : Акад. упр. при Президенте Респуб. Беларусь, 2005. - 431 с.

8.Нешитой, А. С. Финансы и кредит : учебник для вузов / А. С. Нешитой - М. : Дашков и К, 2006. - 572 с.

9.ОАО «Белагропромбанк» // Официальный сайт [Электронный ресурс]. - режим доступа : http://www.belapb.by/rus/about/representative_office/ дата доступа : 18.07.2012.

10.ОАО «Белвнешэкономбанк» // Официальный сайт ОАО «Белвнешэкономбанк» [Электронный ресурс]. - режим доступа : http://www.bveb.by/about/shareholders/ дата доступа : 18.07.2012.

11.ОАО «Приорбанк» // Официальный сайт [Электронный ресурс]. - режим доступа : http://www.priorbank.by/r/about/shareholders/ дата доступа : 18.07.2012.

12.Об Итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год в январе-ноябре 2011 г. и задача банковской системы страны по их реализации в 2012 году : утв. Постановлением Национального Банка Республики Беларусь от 26 дек. 2011 г. № 618. // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа : г.

13.Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год : утв. Указом Президента Республики Беларусь от 7 дек. 2009 года № 591 // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа : г.

14.Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год : утв. Указом Президента Республики Беларусь от 19 нояб. 2010 года № 597 // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа : г.

15.Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год : утв. Указом Президента Республики Беларусь от 23 дек. 2011 года №591 // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа : г.

16.Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь. Аналитическое обозрение : январь-апрель 2012 г. - Минск : Национальный банк Республики Беларусь, 2012. - 100 с. // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа : г.

17.Основы международных валютных, финансовых и кредитных отношений. - М. : Инфра-М, 2000.

18.Открытое акционерное общество «Банк Москва-Минск» /Визитная карточка. Официальный сайт [Электронный ресурс]. - режим доступа : http://www.mmbank.by/ru/about/card/ дата доступа : 18.07.2012.

19.Официальный сайт «Франсабанк» ОАО / О банке. Официальный сайт [Электронный ресурс]. - режим доступа : http://www.fransabank.by/about/info/ дата доступа : 18.07.2012.

20.Официальный сайт ЗАО «Абсолютбанк». [Электронный ресурс]. - режим доступа : http://www.absolutbank.by - дата доступ : 08.01.2011.

21.Официальный сайт ЗАО Банк ВТБ (Беларусь). [Электронный ресурс]. - режим доступа : http://www.vtb-bank.by/rus/web.html?s1=6907&l=310 - дата доступа : 18.07.2012.

22.Официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк». [Электронный ресурс]. - режим доступа : http://www.belarusbank.by/ru/about/structure/1639 дата доступа : 18.07.2012.

23.Сведения o Представительствах иностранных банков, открытых на территории Республики Беларусь, по состоянию на 08.01.2011. Официальный сайт Национального Банка Республики Беларусь. [Электронный ресурс]. - режим доступа : http://www.nbrb.by/system/foreign.asp дата доступа : 18.07.2012.

24.Сведения о банках, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. [Электронный ресурс]. - режим доступа : http://www.nbrb.by/system/banks.asp - дата доступа : 18.07.2012.

25.Свиридов, О. Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / О. Ю. Свиридов. - Р/н-Дону : Феникс, 2005. - 288 с.

26.Стратегия развития банковского сектора Экономики Республики Беларусь на 2011 - 2015 гг. : одобрено постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 03 март. 2011 г. №73 // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - Режим доступа : г.

27.Сухарев О. С. Актуальные вопросы денежно-кредитной политики / О. С. Сухарев, А. М. Курьянов // Финансы. - 2007. № 9. - С. 55-58.

28.Тарасов, В. И. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие / В. И. Тарасов. - Минск : Книжный Дом ; Мисанта, 2005. - 512 с.

29.Тихонов, А. О. Деньги, денежно-кредитная политика и экономическая трансформация : макродинамический подход / А. О. Тихонов. - Минск : Акад. упр. при Президенте Республики Беларусь, 2002. - 199 с.

30.Финансы и кредит : учебное пособие / Л. Г. Колпина [и др.]. - Минск : Вышэйшая школа, 2010. - 367 с.

31.Финансы и кредит : учебное пособие для подготовки к экзаменам / Л. Г. Колпина [и др.] ; под редакцией М. И. Ноздрина-Плотницкого - Минск : Современная школа : Мисанта, 2011. - 351 с.

32.Экономическая теория : учебник. 2-е изд. / Н. И. Базылев [и др.] ; под. ред. Н. И. Базвлева. - Минск : БГЭУ, 1997. - 550 с.

Размещено на Allbest.ru