Банковская система Финляндии - медленно, но стабильно развивающийся сектор экономики страны. В ней доминирующее положение занимает единственный банк, составляющий конкуренцию крупнейшим скандинавским банкам. С учетом еще двух крупнейших банков Финляндии второй уровень банковского сектора страны можно считать полностью рассмотренным. Доля других финансово-кредитных учреждений незначительна, что свидетельствует о сильной централизации.

Главный банк страны - Банк Финляндии действует на основании стабильного законодательства, принятого более 70 лет назад и подвергавшегося в течение этого времени лишь ряду изменений. Банк Финляндии подчиняется парламенту и непосредственно независим от правительства страны. Более того, по ряду вопросов решения правительства требуют согласования с Банком Финляндии. Назначаемые парламентом страны банковские уполномоченные решают все вопросы, относящиеся к компетенции центрального банка. Распределение прибыли банка осуществляется по согласованию с соответствующей комиссией парламента. Строгий парламентский контроль за деятельностью Банка Финляндии позволяет иметь в законодательстве право прямого кредитования правительства, к которому прибегают лишь в исключительных случаях. Стабильность экономической ситуации в стране позволяет использовать применяемые инструменты денежной политики достаточно мягко (например, допускается поддержание банками обязательных резервов на установленном среднемесячном, а не ежедневном уровне).

Финансовая политика властей последовательно смешается в сторону международной интеграции - смягчается валютное регулирование, бывшее ранее одним из самых запретительных в странах Западной Европы.

Одной из особенностей Банка Финляндии является прямое кредитование частных фирм, помимо традиционного рефинансирования коммерческих банков. Другой особенностью является слабая филиальная сеть, занимающаяся в основном техническими вопросами расчетов и денежного обращения при последовательно растущем штате Банка Финляндии. Кроме того, Банк Финляндии, как и ряд других центральных банков, постепенно утрачивает роль главного расчетного центра в стране.

Финансово-банковский сектор Финляндии подвергся дерегулированию в течение 1980-1990-х гг., что привело к повышению концентрации банковского капитала. На конец 2005 г. в этой стране было зарегистрировано 345 банков, однако ведущую роль играли три банка: "Нордеа", "ОП Банк Труп" и "Сампо Труп", которым удалось сконцентрировать на своих счетах 80% финансовых активов. Государство сохраняет пакет акций в размере 14% в банке "Сампо Труп", большая часть акций которого находится в руках иностранных владельцев. Центральный банк Финляндии - "Суомен Паннки" отвечает за финансовую стабильность, а до перехода на евро в 1999 г. он следил также за обращением национальной денежной единицы - марки. Либерализация банковского сектора происходит с начала 1980-х гг., когда иностранные банки получили право работать на денежном рынке этой страны. В 1991 г. им разрешили открывать свои отделения. Одновременно иностранным вкладчикам разрешили покупать и продавать ценные бумаги на фондовом рынке в Хельсинки.

Норвегия

Структура банковской системы Норвегии

В отличие от России банковская система Норвегии делится на три основные группы: центральный банк, коммерческие и сберегательные банки.

Norges Bank - государственный эмиссионный Банк Норвегии - помимо выпуска национальной валюты отвечает за поддержание финансовой стабильности в стране. В число задач данного института входят валютное регулирование, обеспечение низкого уровня инфляции (порядка 2,5% в год), страхование депозитов (суммой до 2 млн норвежских крон), контроль кредитных рисков и управление государственным пенсионным фондом - Global. Norges Bank функционирует в тесном взаимодействии с министерством финансов и Службой финансового контроля (Finanstilsynet).

Коммерческие банки занимаются преимущественно кредитованием юридических лиц, но также предоставляют полный спектр услуг физическим лицам. Сейчас в Норвегии действует 16 коммерческих банков, три из которых принадлежат крупнейшей в стране финансовой группе DNB (до ноября 2011 г. - DnB NOR). Интересно отметить, что крупнейшим акционером (34%) этой группы является министерство торговли и промышленности Норвегии.

Сберегательные банки обслуживают вклады физических и юридических лиц и выдают займы под обеспечение. Таких банков в Норвегии на порядок больше, чем коммерческих (более 120).

К отдельной группе можно отнести представительства иностранных банков - таковых в Норвегии насчитывается 22 (1 датский, 1 японский, 1 французский, 2 немецких, 3 голландских, 5 банков США и 9 шведских).

Норвегия обладает стабильным финансово-валютным положением, наблюдается низкая инфляция, страна не имеет внешней задолженности, а ее государственный бюджет, как правило, сбалансирован или даже сводится с профицитом. В этой стране 15 коммерческих банков, 129 сберегательных банков, несколько государственных банков, которые специализируются на предоставлении средне - и долгосрочного кредита для промышленных предприятий. Государство владеет пакетом акций в 34% "Ден Норске Банк", на который приходится 40% всех банковских активов страны. На 2005 г. в стране было зарегистрировано восемь иностранных банков и три филиала иностранных банков. Первые три места на рынке банковских услуг Норвегии занимают три банка: "Ден Норске Банк", "Кредиткассен" и "Фокус Банк", на которые приходится 3/4 банковских активов. В 1999 г. "Фокус банк" был приватизирован и продан датскому "Ден Данске Банк". Наряду с коммерческими банками на рынке работает более трех десятков сберегательных банков, среди которых ниже степень концентрации капитала. Самым крупным Сбербанком Норвегии является концерн "Йенсидиге НУР", который возник в результате слияния "Норвежского Сберегательного банка" со страховой компанией под одноименным названием. Второй по величине страховой компанией является "Стуребранд". В отличие от коммерческих банков, сберегательные банки более сконцентрированы на работе с физическими лицами. Всего в Норвегии работает несколько десятков коммерческих и сберегательных банков, финансовых компаний и кредитных институтов, а также около двух десятков филиалов иностранных банков. Кредиты норвежским экспортерам предоставляет компания "Экспортфинанс", образованная крупными норвежскими банками для содействия норвежскому экспорту продукции машиностроения. Его деятельности содействует государственный Институт гарантий по экспортным кредитам, действующий под эгидой норвежского Министерства экономики и торговли.

Швеция

В настоящее время ведущее место в банковской системе Швеции занимает старейший в мире Центральный банк Швеции (Riksbank) (образован в 1668 г.). Он обладает монополией эмиссии национальной валюты - шведской кроны (печатание банкнот и производство монет осуществляется государственным предприятием), управляет золотым и валютным резервами страны, отвечает за формирование денежно-кредитной политики и функционирование платежной системы. Основным инструментом контроля за работой платежной системы страны является объединяющая все банки Швеции электронная система "Рикс”.

банковская система сектор платежный

Центральный банк Швеции имеет независимый статус и подчиняется юрисдикции парламента Швеции (Риксдага). Основные задачи Центрального банка Швеции:

- поддержание ценовой стабильности, достижение целевого показателя инфляции на уровне 2%;

- стабилизация валютного курса (в настоящее время 1 шведская крона примерно равняется 0,1 евро);

- обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы;

- регулирование внутренних банковских операций;

- поддержание стабильности и устойчивости финансовой системы, постоянный ее мониторинг и финансовый анализ (функции более общего характера).

Для выполнения поставленных задач Центральный банк Швеции проводит анализ финансового положения основных банковских групп, банковских заемщиков, после чего материалы освещаются в средствах массовой информации.

Все шведские банки, кроме Центрального банка, являются коммерческими. Надзор за их деятельностью осуществляет Банковская инспекция. Национальная банковская инспекция - самостоятельный независимый орган, который действует в строгом соответствии с законодательством Швеции, контролирует процесс капитализации банков, следит за тем, чтобы соблюдались интересы потребителей банковских услуг, т.е. вкладчиков. В Инспекцию входят члены правительства и риксдага, а также представители коммерческих банков.

Банковская система Швеции на сегодняшний день считается наиболее стабильной и по рейтингу занимает второе место, уступив пальму первенства банковской системе Канады.

Изменения работы банковского сектора Швеции после вступления страны в ЕС. Изменения - незначительные. Самое главное, что шведские банки стали больше выходить на европейский рынок. Так, крупный шведский банк Nordea открыл свои филиалы в Финляндии. С другой стороны, сегодня появилось больше иностранных банков, имеющих свои представительства в Швеции. Например, один из самых крупных банков Дании - Danske Bank. Швеция не приняла евро. Такова была воля народа. Сегодня государственная денежная единица Швеции - крона. Однако закон разрешает банкам Швеции торговать евро, и таким образом ничто не мешает их деятельности на международном рынке.

В Швеции - самая сильная банковско-кредитная система на Севере Европы, а ее банки по размерам капитала и устойчивости считаются одними из самых надежных в Европе. В число крупнейших банков страны входят четыре банка: банковский холдинг "Свенска Хандельсбанкен", а также коммерческие банки "Нордбанкен", "Фёренингсспарбанкен", "Скандинависка Эншильда Банкен". В одном из них - "Нордеа" (он же - "Нордбанкен") государство сохраняет пакет акций в размере 19,5%. Четыре крупнейших шведских банка обладают доминирующими позициями на внутреннем рынке финансово-банковских услуг: на них приходится 80% банковских активов страны. Иностранным банкам и страховым компаниям разрешается открывать в Швеции свои филиалы. По состоянию на 2005 г. в стране действовало 28 иностранных банков.

В начале 1970-х гг. североевропейские страны создали Северный инвестиционный банк, который является их коллективным финансово-кредитным институтом. Штаб-квартира банка расположена в Хельсинки. Приоритетами финансирования СИБа является финансирование инфраструктурных, экологических и промышленных объектов в Балтийско-Баренцевом регионе. С 2005 г. три балтийские республики вошли в состав стран - участниц этого банка.

Поддержанием стабильного денежного обращения занимаются центральные банки североевропейских стран: "Сверигес Риксбанкен", "Денмаркс Национальбанк", "Норгес Банк", "Суомен Паннки" ("Bank of Finland"). После вступления Финляндии в европейский валютный союз на базе евро "Суомен Паннки" вошел в европейскую систему поддержания стабильности.

Существование разветвленной финансово-банковской системы, сочетающей коммерческие банки универсального характера со специализированными финансово-кредитными учреждениями, содействует экономическому развитию всех стран региона. Сохранение процентных ставок по кредитам на относительно низком уровне в течение длительного времени свидетельствует о том, что кредитная система этих стран достаточно насыщена финансовыми ресурсами. Она аккумулирует и распределяет среди промышленных и иных предприятий финансовые средства в необходимом для их производственной деятельности объеме. Действительно, в феврале 2004 г. Центральный банк Швеции снизил процентную ставку с 2,75 до 2,5%, что является самым низким уровнем за последние полвека. Банк Норвегии в конце 2003 г. тоже снизил ставку до 2,25%, а в 2004 г. она была снижена до 2%, что свидетельствует о достаточности денежных ресурсов в регионе.

Размещено на Allbest.ru