Управление депозитными операциями

Условия вклада «Оптимальный доход» :

· минимальная сумма вклада - в национальной валюте - 1000 сомов; в долларах США - 20 долларов;

· сроки вклада: 3, 6, 9, 13, 18 месяцев;

· автоматическая пролонгация вклада не предусмотрена;

· выплата вознаграждения производится ежемесячно;

· проценты начисляются и при досрочном изъятии вклада (по отдельной процентной схеме);

· прием дополнительных взносов без ограничений;

· единая ставка вознаграждения на основную сумму депозита и дополнительные взносы.

Возможность осуществлять долгосрочные сбережения для ребенка, зарабатывая при этом процентный доход, предоставляет банковский вклад «Детский доход». Вы сами, а также родственники и знакомые могут делать вложения без ограничений по сумме. Ребенок, если потребуется, сможет сам получить сумму вклада и начисленных процентов при достижении совершеннолетия.

Условия вклада:

· Вклад принимается на срок от 2-х лет до 14-ти лет (до достижения 14 летнего возраста ребенка).

· Вклад открывается в национальной валюте.

· Минимальная сумма вклада 5000 сомов.

· Процентная ставка по вкладу 13% годовых (эффективная годовая ставка - 13,6 %)

· Капитализация процентов (проценты прибавляются к основному вкладу ежеквартально).

· Выплата процентов по вкладу производится в конце срока.

· Частичная выдача денег с вклада не предусмотрена.

· Прием дополнительных взносов прекращается за один год до истечения срока.

· Автоматическая пролонгация вклада не предусмотрена;

· Проценты начисляются и при досрочном изъятии вклада (по отдельной процентной схеме).

Банковский вклад «Бесконечный доход» является срочным депозитом с фиксированной суммой, размещаемой на банковском счете на определенный срок, с ежемесячным начислением и выплатой вознаграждения в течение всего срока действия вклада.

Главное преимущество вклада: если Вы не успели прийти в Банк после истечения срока действия договора банковского вклада, действие данного вклада считается автоматически продленным на аналогичный срок, на тех же условиях, с начислением вознаграждения по ставке, действующей на день продления срока действия договора.

· Сроки размещения вклада - от 3 до 13 месяцев.

· Начисленные проценты не увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

· Выплата процентов производится ежемесячно и/или по истечении срока.

· Прием дополнительных взносов не предусмотрен.

· Частичная выдача денежных средств не производится.

· Проценты начисляются и при досрочном изъятии вклада (по отдельной процентной схеме).

Срочный депозит «Умножающийся доход», размещается на банковский счет на определенный срок с ежемесячной капитализацией начисленных процентов. По истечении каждого месяца проценты начисляются на сумму срочного депозита с учетом начисленного вознаграждения за предыдущий месяц.

Условия вклада:

· Сроки размещения вклада - 6, 9, 13, 18 месяцев.

· Начисленные проценты увеличивают сумму срочного вклада, на которую начисляются проценты.

· Выплата суммы вклада и начисленных процентов производится по истечении срока.

· Прием дополнительных взносов не предусмотрен.

· Частичная выдача денежных средств не производится.

· Проценты начисляются и при досрочном изъятии вклада (по отдельной процентной схеме).

Срочный депозит «Быстрый доход» с фиксированной суммой, размещаемой на банковский счет, сроком на 1 месяц и выплатой вознаграждения в конце срока действия вклада.

Вклад «Быстрый доход» - это быстрый способ приумножить временно свободные денежные средства за короткий срок.

Условия вклада:

· Срок размещения вклада - 1 месяц;

· Выплата суммы вклада и начисленных процентов производится по истечении срока.

· Прием дополнительных взносов не предусмотрен.

· Частичная выдача денежных средств не производится.

Депозит «Солидный доход» предназначен для тех, кто хочет сделать вклад на крупную сумму денег, и, соответственно, получить более высокие проценты, чтобы повысить эффективность своих сбережений.

Условия вклада:

· Срок размещения: 6, 9, 13 месяцев.

· Валюта вклада: доллары США.

· Минимальная сумма вклада: 20 000 долларов США.

· Выплата вознаграждения ежемесячно и/или по истечении срока депозита наличными, по желанию клиента перечислением на счет до востребования или карточный счет клиента.

· Предусмотрена возможность открытия вклада в пользу третьего лица

При досрочном расторжении договора по инициативе Вкладчика вознаграждение не выплачивается. Частичные изъятия, дополнительные взносы, капитализация процентов и пролонгация договора не предусмотрены.

2.3 Анализ привлеченных депозитных ресурсов

ОАО «Оптима Банк» в 2013 году продемонстрировала высокую эффективность деятельности и стабильный рост показателей, стремясь к постоянному улучшению качества обслуживания клиентов.

Активы ОАО «Оптима Банк» на 31 декабря 2013 года составили 15,6 млрд. сом и за год увеличились на 2,7 млрд. сом или 22%, кредитный портфель - 9,34 млрд. сом, рост за год на 37%, клиентская депозитная база составила 10,4 млрд. сом, рост за год на 37%.

Чистая прибыль ОАО «Оптима Банк» на 31 января 2013 года составила 761 млн. 586 тыс.сом.

Таблица 1 Структура собственного капитала ОАО «Оптима Банк»

Статьи собственного капитала	На 31.12.2011 г.	На 31.12.2012 г.	На 31.12.2013 г.
	Сумма тыс.сом	Доля (%)	Сумма тыс.сом	Доля (%)	Сумма тыс.сом	Доля (%)
Акционерный капитал	700 000	47,9	700 000	36,1	700 000	30,0
Резерв по переоценке активов, имеющихся в наличии для продажи	2 662	0,2	2 190	0,1	2 256	0,09
Нераспределённая прибыль	760 253	51,9	1 235 959	63,8	1 629 905	69,9
Итого капитала	1 462 915	100	1 938 149	100	2 332 161	100

По данным таблицы 1 мы видим, что в структуре капитала в ОАО «Оптима Банк» доля акционерного капитала на 31 января 2013 года

Таблица 2 Структура привлеченных и заемных средств

Обязательства	2011 год	2012 год	2013 год
	тыс.сом	%	тыс.сом	%	тыс.сом	%
Текущие счета и депозиты клиентов	5069353	60,3	7624161	69,9	10470828	78,7
Итого: привлеченные средства	5069353	60,3	7624161	69,9	10470828	78,7
Счета и депозиты банков и других финансовых институтов	562995		752648		1575380
Депозиты Министерства Финансов КР	-		-		12120
Кредиты банков и других финансовых институтов	2346785		2157768		738972
Итого: заемные средства	2909780	34,7	2910416	26,7	2326472	17,5
Прочие обязательства	396898	4,7	336193	3,2	477922	3,6
Обязательства по налогу на прибыль	20187	0,22	15153	0,14	14332	0,11
Обязательства по отложенному налогу	7166	0,08	7558	0,06	8088	0,09
Всего: обязательства	8403384	100,00	10893481	100,00	13297642	100,00

составляет более 30,0%, нераспределенная прибыль составляет 69,9 %, резервов по переоценке активов, имеющихся в наличии для продажи 0,09%.

За анализируемый период в ОАО «Оптима Банк» наблюдается снижение доли акционерного капитала на 17,9 % в общей структуре капитала и увеличение доли нераспределенной прибыли на 18%.

По данным таблицы 2, в структуре привлеченных и заемных средств ОАО «Оптима Банк» на 31 декабря 2013 года мы наблюдаем 17,5 % заемных средств и тенденцию к снижению на 9,2%. Текущие счета и депозиты клиентов составили на 31 декабря 2013 года уже 78,7 % в общей структуре средств и по сравнению с 2012 годом увеличились на 8,8%. Это свидетельствует о надежности и высоком уровне доверия клиентов банку, а также успешном наращивании ресурсной базы и развитии депозитной политики банка.

Уставный капитал банка соответствует нормативам НБ КР и позволяет банку увеличивать активные операции, наращивать ресурсную базу и внушать доверие клиентам банка.



Диаграмма 1. Структура обязательств ОАО «Оптима Банк» за 2011-2013гг

Для расчета эффективности использования привлеченных и заемных средств по отношению к кредитам используются соответствующие коэффициенты, которые вычисляются по следующим формулам:

1. Кэф.п.с.= Коэффициент эффективности использования привлеченных средств = Привлеченные средства / Сумма выданных кредитов

2. Кэф.з.с.= Коэффициент эффективности использования заемных средств = Заемные средства/ Сумма выданных кредитов

3. Кэф.об.= Коэффициент эффективности использования обязательств = Обязательства/ Сумма выданных кредитов

Таблица 3 Коэффициенты эффективности использования привлеченных и заемных средств по отношению к кредитам

Коэффициенты	2011год	2012год	2013год
1.Коэффициент эффективности использования привлеченных средств	0,82	1,18	1,15
2.Коэффициент эффективности использования заемных средств	0,47	0,45	0,25
3. Коэффициент эффективности использования обязательств	1,36	1,69	1,46

По данным таблицы 3 за анализируемый период наблюдается увеличение коэффициента эффективности использования привлеченных средств и снижение коэффициента эффективности использования заемных средств.

Таблица 4 Оценка эффективности использования депозитов

	2011 год	2012 год	2013 год
1. Привлеченные средства	5 069 353	7 624 161	10 470 828
2. Заемные средства	2 909 780	2 910 416	2 326 472
3. Кредитный портфель (за минусом РППУ)	6 145 512	6 422 159	9061265
4. Активы, всего	9 866 299	12 831 630	15 629 803
5. Капитал (СС)	1 462 915	1 938 149	2 332 161
Коэффициенты:
1. Привлеченные средства/Кредитный портфель	0,82	1,18	1,15
2. Привлеченные средства/ Пассивы, всего	0,51	0,59	0,66
3. Активы, всего/ Привлеченные средства	1,94	1,68	1,49

Данные таблицы 4, свидетельствуют о достаточности депозитной базы банка, что отражается в показателях эффективности использования депозитов, т.е. привлеченных ресурсов хватает для размещения в доходные активы, что банк все меньше зависит от рынка заемных средств, являющихся более дорогими для банка. В структуре депозитов доля заемных средств имеет тенденцию снижения.

Стратегическая цель банка - поддержание финансовой устойчивости банка, сохранение лидирующих рыночных позиций банка и его конкурентоспособности путем выбора оптимальной стратегии продаж банковского продукта, повышения уровня качества обслуживания клиентов, совершенствования банковских информационных технологий, обеспечения роста объемов продажи банковских услуг, повышения рентабельности деятельности банка.

Политика ОАО «Оптима Банк» в области привлечения ресурсов будет направлена на наращивание ресурсной базы на основе улучшения качества банковских услуг. При этом особое внимание будет уделено оптимизации структуры пассивов, сохранению лидирующего положения банка на рынке привлечения средств физических лиц, что создаст условия для обеспечения наращивания активных операций и в первую очередь инвестиционного характера.

По состоянию на 31 декабря 2012 года депозиты клиентов Банка на общую сумму 110,513 тысяч сом (в 2011 году: 77,833 тысячи сом) служат обеспечением исполнения обязательств по кредитам и забалансовым кредитным инструментам, предоставленным Банком.

По состоянию на 31 декабря 2012 года у Банка было 4 клиента (в 2011 году: 2 клиента), счета и депозиты, которых превышают 10% капитала Банка. Совокупный объем остатков по счетам и депозитам указанных клиентов по состоянию на 31 декабря 2012 года составляет 1,935,409 тысяч сом (в 2011 году: 489,882 тысяча сом).

Таблица 5 Структура депозитов ОАО «Оптима Банк» (тыс.сом)

	2011г	Уд. вес	2012г	Уд. вес
Текущие счета и депозиты до востребования
- Физические лица	711 043	14%	943 773	12,5%
- Корпоративные клиенты	2 484 148	49%	3 928 731	51,5%
Срочные депозиты
- Физические лица	1 752 275	34,6%	2 420 934	31,7%
- Корпоративные клиенты	121 887	2,4%	330 723	4,3%
Всего депозитов	5 069 353	100	7 624 161	100

Наибольший удельный вес в структуре депозитов депозиты имеют депозиты до востребования корпоративным клиентам - 51,5%, и срочные депозиты физическим лицам - 31,7%. В динамике же наблюдается положительная тенденция увеличения на 1,9% срочных депозитов корпоративным клиентам. Такую структуру депозитов можно признать оптимальной, поскольку доля ресурсов с определенными сроками привлечения достаточно велика.

Для анализа депозитов по срокам, целесообразно рассчитывать следующие показатели:

коэффициент срочности структуры депозитов (d в Д):

в Д = Дс/Д = 2 751 657/7 624 161= 0,36

где Дс - объем срочных депозитов; Д - общий объем депозитов.

Данный коэффициент характеризует степень постоянства и стабильности ресурсной базы. Для нашего банка доля срочных депозитов в общей сумме депозитов банка оценивается положительно, т.к. срочные депозиты как наиболее стабильная составляющая привлеченных денежных средств обеспечивает ликвидность банка, что позволяет проводить операции по размещению ресурсов на более длительные сроки. Для обеспечения устойчивости банка данный коэффициент должен находиться на уровне не ниже 30-35%. В ОАО «Оптима Банк» этот коэффициент равен 36%.

Коэффициент структуры обязательств (Ксо):

Ксо = Двостр./Дс = 4872 504/2 751 657= 1,77

Характеризует стабильность финансовых ресурсов банка. Чем ниже значение показателя, тем меньше относительная потребность банка в ликвидных активах, обусловленная структурой обязательств.

Таким образом, подводя итоги анализа деятельности ОАО «Оптима Банк», можно подчеркнуть следующие моменты.

В свою очередь, возможность привлекать депозитные ресурсы от населения является производной успешной коммерческой деятельности банка в целом. Все более увеличивающееся доверие клиентов к ОАО «Оптима Банк» было наглядно отражено в росте депозитной базы за последние 3 года.

Одна из основных задач депозитной политики ОАО «Оптима Банк» - достижение высоких результатов по удовлетворению потребностей клиентов путем профессионального управления депозитными ресурсами и применением дополнительных методов работы, успешно выполняется.

Прежде всего, разрабатывая депозитную политику, банк должен руководствоваться следующими критериями по её оптимизации:

· для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости необходимо обеспечить эффективную взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка;

· необходимо проводить диверсификацию ресурсов банка с целью минимизации риска;

· сегментировать депозитный портфель (по рынкам, клиентам, продуктам);

· к каждой групп клиентов необходимо обеспечить индивидуальный подход;

· повышать конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

· необходимо обеспечить эффективную комбинацию ресурсов, то есть оптимально сочетать стабильные ресурсы и нестабильные, в условиях повышенного риска доля стабильных ресурсов должна увеличиваться.

Необходимо уделять особое внимание эффективному управлению процессом формирования и реализации депозитной политики. Для обеспечения эффективности управления предлагается повысить качество работы банка по прогнозированию и управлению рисками, которые лежат в основе функционирования любого кредитного учреждения.

По усовершенствованию депозитной политики коммерческого банка предлагается следующее:

1. постоянное совершенствование собственной депозитной политики коммерческим банком, выработанной с учетом специфики его деятельности;

2. необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком "до востребования". Это позволяет более полно удовлетворять потребности клиентов банка и повышает заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке, даже в условиях незначительных финансовых накоплений;

3. в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций предложено использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

4. для повышения устойчивости депозитной базы следует внедрять сберегательные вклады.

Таковы возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.



Глава 3. Направления совершенствования механизма депозитных операций коммерческих банков

3.1 Внедрение новых банковских услуг для привлечения срочных депозитов

К приоритетным направлениям совершенствования депозитной политики ОАО «Оптима Банк» относятся следующие сферы:

1. Активизация привлечения средств клиентов на расчетные счета как источник ликвидных активов и комиссионных доходов. Одним из эффективных способов привлечения потенциальных клиентов банк рассматривает отслеживание частоты, направлений и объемов платежей клиентов в пользу клиентов других банков. Это объясняется тем, что на основе анализа платежей можно определить круг клиентов, которых необходимо заинтересовать, предложив им соответствующий вид вклада, учитывая индивидуальные потребности каждого.

2. На фоне положительного развития экономики страны активно развиваются субъекты финансового рынка, также наблюдается постепенный рост личных доходов граждан. Банк намерен проводить активную политику по привлечению средств путем предоставления новых форм организации сбережений ориентированных на среднесрочные и долгосрочные вложения с акцентом на депозиты в национальной валюте.

3. Особое внимание отводится развитию собственных платежных карточек через внедрение зарплатных проектов и привлечение крупных клиентов. Учитывая высокую конкуренцию на этом рынке, ОАО «Оптима Банк» ориентируется на установление конкурентных ставок вознаграждения на остатки по карт-счетам.

4. В целях определения позиции банка на депозитном рынке физических лиц, приоритетным направлением является

систематические маркетинговые исследования, направленные на изучение потребностей следующих категорий клиентов:

- состоятельные граждане;

- пенсионеры и лица предпенсионного возраста.

Для каждой из данных групп разрабатываются специальные пакеты предложений и соответствующие виды вкладов, учитывающие их индивидуальные потребности. В рамках общей сегментации клиентов в каждом сегменте банк делает акцент на отдельных, важных для его деятельности клиентов. Как правило, к числу таких клиентов относятся: крупные клиенты с большими объемами и количеством платежей, потребляемых банковских услуг; клиентов, являющихся партнерами банка на отдельных финансовых рынках.

В целях привлечения еще больших объемов срочных депозитов ОАО «Оптима Банк» разрабатывает пакет новых предложений для клиентов, например:

· «2*2» - это также вклад с фиксированной суммой денег, помещенной

на Депозитный счет, на определенный срок с ежемесячным начислением и выплатой процентов в течение всего срока действия вклада. Главное преимущество депозита заключается в том, что ежемесячно в последний банковский день месяца сумма начисленных процентов будет прибавляться к основной сумме вклада, и в следующем месяце вознаграждение начисляется на сумму вклада с учетом прибавленных процентов.

- Сроки размещения - от 6 до 18 месяцев;

- Минимальный размер вклада - 1 000 сом, 20 долл. США;

- Доход зарабатывается даже при досрочном изъятии вклада.

· депозит «Коплю на квартиру», особенностью данного депозита

является возможность для клиента по истечению срока хранения денежных средств и при недостаточности средств на покупку квартиры получить ипотеку на очень выгодных для них условиях. Данный вид депозита также выгоден для Банка, так как для Банка предоставляется возможность одному клиенту сразу предоставить два вида услуг.

Таким образом, можно отметить, что, совершенствуя меры по привлечению дополнительных ресурсов ОАО «Оптима Банк» преследует, прежде всего, как и любое коммерческое предприятие, привлечение больших объемов прибыли, но это при этом создаются также благоприятные условия и для потенциальных клиентов путем предоставления гибких условий размещения их вкладов.

Эффективное применение инструментов управления депозитными операциями позволило ОАО «Оптима Банк» значительно расширить свою депозитную базу в 2013 году и сохранить позицию лидера на финансовом рынке.

Большое внимание банком уделяется политике развития предлагаемых продуктов в предстоящем периоде и подготовке новых привлекательных предложений для потенциальных клиентов.

Определяя стратегические направления своего развития на ближайшие годы, «Оптима Банк» ставит перед собой цель оставаться надежным, высокодоходным банком - лидером.

3.2 Меры по совершенствованию депозитных операций

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Привлеченные средства банков покрывают свыше 90 процентов всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Роль их исключительна велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозите. Они используют для этого разные методы. При этом все байки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

- депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

- депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектах и;

- особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

- должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам;

- организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

- банку следует принимать меры к развитию банковских

услуг, способствующих привлечению депозитов.

В Кыргызской Республике создана система страхования вкладов. Парламент Кыргызской Республики (Жогорку Кенеш) принял закон "О защите банковских вкладов (депозитов)", разработанный Национальным банком республики. Основными целями закона являются защита вкладов населения, стимулирование повышения доверия населения к банковской системе и обеспечение финансовой стабильности страны в целом, говорится в сообщении Нацбанка.

Закон предусматривает обязательное участие в системе защиты депозитов банков, имеющих лицензию Национального банка и осуществляющих прием вкладов от населения. При этом для вступления в систему действующие банки должны выполнить все обязательные нормативы и требования, установленные законодательством республики и нормативными правовыми актами Нацбанка. Вновь создаваемые банки вступают в систему защиты депозитов одновременно с получением банковской лицензии, т.е. автоматически, а размер первоначального взноса для них составляет 1% от уставного капитала.

Размер страхового возмещения каждому вкладчику установлен в размере 20 тысяч сомов. Для обеспечения выплат вкладчикам банков-участников системы защиты депозитов создан Фонд защиты депозитов, деятельность которого направлена на помощь в скорейшем удовлетворении требований физических лиц при признании отдельно взятого коммерческого банка банкротом. Первоначальный фонд формируется путем единовременного внесения взноса Правительством Кыргызской Республики, составляющего 50% от размера фонда, а оставшиеся 50% фонда сформированы за счет взносов коммерческих банков.

В законе установлен уровень первоначальных взносов банков в фонд в размере 0,2% годовых от общей депозитной базы банка. В последующем, в целях поддержания действенной системы защиты депозитов, фонд будет формироваться за счет обязательных (ежеквартальных) платежей банков-участников в виде календарных взносов коммерческих банков.

Закон предусматривает возможность размещения свободных средств фонда в государственные казначейские векселя и ценные бумаги НБКР.

Для регулирования вопросов, связанных с системой защиты депозитов, правительством создано Агентство по защите депозитов, которое представляет собой независимое юридическое лицо, с самостоятельной организационно-правовой формой. Основной задачей Агентства является обеспечение деятельности системы защиты депозитов. Органами управления Агентства являются Совет директоров и Исполнительный директор Агентства.

Основные элементы системы защиты депозитов (СЗД) в КР.

Цели СЗД - защита наиболее финансово уязвимых (мелких) вкладчиков и содействие стабильности финансовой системы.

Полномочия - функции по расчету и сбору взносов, инвестиционные решения по размещению свободных активов, уточнение требований, возмещение застрахованных депозитов.

Орган управления - Совет директоров, из 7 членов: 1 представителя Администрации президента, 1 представителя Аппарата Премьер-

Министра, Исполнительного Директора Фонда защиты депозитов,

2 представителя НБКР, 2 представителя Минфина, Председатель СД и его заместителя.

Членство - обязательное вступление в систему, автоматическое с момента выдачи лицензии.

Финансирование - авансом.

Первоначальный взнос - 0,21 % в год от всей депозитной базы в течение 2-х лет.

Страховой взнос - по единой ставке, 0,32 % в год от всей депозитной базы.

Метод компенсации - страхователь должен в возможно кротчайшие

сроки выбрать наиболее лучший метод выплат: перевести сумму застрахованных депозитов обанкротившегося банка в безопасный банк,

осуществлять выплату из определенных мест, включая автоматы для снятия наличности; или другие доступные средства.

Временной лимит начала выплат - начало выплат системы не позже чем через 45-60 дней с момента отзыва лицензии.

Поддержка ликвидности и платежеспособности -1) кредит со стороны Министерства финансов для предупреждения дефолта, который подлежит последующему возврату банками-участниками системы.

2) заимствование на рынке под гарантию Министерства финансов.

Объект страхования -- депозиты физических и юридических лиц, валютные депозиты резидентов и нерезидентов, государственных и негосударственных организаций.

Страховым случаем должно признаваться одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение Национальным банком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу соответствующего акта Национального банка страны. Право требования вкладчика на возмещение по депозитам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение не имеет. С момента наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства или окончания действия моратория штрафы за досрочное изъятие депозитов аннулируются.

Основными принципами системы страхования депозитов должны быть: обязательность участия банков в системе; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования депозитов за счет страховых взносов банков-участников системы.

Участниками системы могут быть: юридические и физические лица, признаваемые для целей данного закона выгодоприобретателями; банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей данного закона страхователями; агентства по обязательному страхованию депозитов, признаваемые для целей данного закона страховщиками.

Учитывая родство мировых национальных систем гарантирования вкладов, МВФ выделил два основных типа:

1. Система прямо не выраженных гарантий, когда обязанность государства защищать банковскую систему вообще и банковские вклады и депозиты в частности рассматривается как само собой разумеющаяся и строится на основании прошлого опыта;

2. Система положительно выраженных гарантий, когда указанная обязанность государства закреплена в общеправовых и/или в специальных банковских и финансовых законах, т.е. система страхования депозитов.

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств.

1. Во-первых, для расширения круга вкладчиков банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования стимулирующего эффекта размера дохода по вкладу. Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше. Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.

Во втором случае следует отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии. Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке.

Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

2. При необходимости привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований.

Депозит характеризуется несколькими параметрами:

- размером минимального взноса;

- величиной и постоянством процента;

- минимальным сроком хранения;

- условиями дополнительных взносов;

- условиями снятия денег со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения во внешней среде, чтобы получить прибыль.

Варьируя величину минимального взноса, банк может привлекать различные сегменты клиентов на более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильно взаимосвязана с величиной процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем выше процент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту премию в виде повышенного процента.

Также банк может предложить специальные условия вкладов для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу.

В настоящее время анализу банковских процентов уделяется особое внимание, поскольку проценты - это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны банк заинтересован в том, чтобы платить более низкий процент, с другой - он должен устанавливать «конкурентоспособный» процент, чтобы привлечь клиентов, для которых основной критерий - доходность вклада.

Большое значение имеет оценка мотивации клиентов при выборе банка. Некоторые банки в целях определения мотивов, побуждающих клиентов открывать счета, проводят анкетирование на этапе открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса услуг, открытость банка для общения с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания.

Особую роль банки отводят регламентированию своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место в рейтинге, удобство обслуживания.

Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Сегодня, когда государство позаботилось об обеспечении интересов вкладчиков, создав систему страхования вкладов, важность надежности банка для вкладчиков, а, следовательно, рискованность вклада, несколько отступила на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка. Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте - так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Актуально сегодня и формирование комплексных услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала ОАО «Оптима Банк» предлагается:

- постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;

- оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;

- увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;

- проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;

- предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера;

- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;

- выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;

- использование счетов со смешанным характером;

- изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.



Заключение

По итогам проведенного в квалификационной работе исследования можно сделать следующие обобщающие выводы.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и условия.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

Банковская практика в Кыргызской Республике свидетельствует о том, что цели разрабатываемой депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

Проведенный в работе структурный анализ показал, что:

1. Средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка. Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике.

2. При привлечении средств в депозиты также необходимо учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц. Так, для юридических лиц важными будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе «Клиент-банк», а для физического лица - достаточно высокие процентные ставки и привлекательные условия по вкладам.

3. Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.

4. В целях совершенствования депозитной политики ОАО «Оптима Банк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на VIP-клиентов с высоким уровнем доходов, что будет являться перспективным резервом для будущего роста депозитов.

5. С каждым годом ОАО «Оптима Банк» увеличивает объем привлеченных средств, благодаря грамотной и оптимальной депозитной политике.

6. ОАО «Оптима Банк» разработал широкую линейку депозитов, учитывая интересы различных сегментов рынка.

7. ОАО «Оптима Банк» имеет хорошую ресурсную базу, так как основой привлечения денежных средств являются средства в срочных депозитах (35% от общей суммы депозитов).

8. Основной объем привлечения средств происходит от юридических лиц, так как именно обслуживание малого и среднего бизнеса - это основная стратегия ОАО «Оптима Банк», но с каждым годом доля средств от физических лиц растёт, что также является основным направлением на перспективу.

9. ОАО «Оптима Банк»привлекает средства исходя из прогнозируемого объема кредитования, привлеченные средства используются эффективно.

Исследование теоретических основ управления депозитными средствами и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили разработать ряд предложений.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

- расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;

- принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия срочных вкладов;

- активизировать рекламную деятельность банка;

- предложить соединение вкладных продуктов с кредитными.

- следует уделить внимание разработке новых депозитных продуктов для привлечения денежных средств в срочные вклады.

- поощрять длительные сроки хранения денежных средств в банке путем предоставлению клиентам потребительских кредитов по низкой процентной ставке.



Список использованных источников

1. Закон КР «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике». Бишкек, 1997 (от 26 мая 2009 года N 172).

2. Закон «Об акционерных обществах», 2003 ( от 12 октября 2009г №264)

3. Закон КР «О защите банковских вкладов (депозитов)». (В редакции Законов КР от 29 апреля 2009 года N 139, 3 марта 2010 года N 42).

4. Положение об консультативно-экспертном совете Агентства по защите депозитов КР № 17 от 27 декабря 2013г

5. Анализ деятельности банков: Учеб.пособие/ И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О. А. Богданкевич, Т.В. Немаева; под общ. Ред. И.К. Козловой. - Минск: изд-во Выш. Шк., 2003. - 240 с.

6. Анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие для вузов. Авторский коллектив под руководством Н. С. Зотовой.- Б.: 2004

7. Банковское дело. Учебник /под ред. Г.Г. Коробовой. - Москва: изд-во Юристъ, 2002. - 751с.

8. Гузов К.О. Депозитный портфель банка: совершенствование методов и инструментов формирования // Банковское дело №2 - 2007.

9. Динамика объемов и процентных ставок принятых депозитов и выданных кредитов. Банковский Вестник №6, 2005 г.

10. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. -М.:РАГС, 2001.-180с.

11. Кравцова Г.И. О стратегии банков по наращиванию ресурсной базы // Вестник ассоциации белорусских банков.-2007.№1-2.- с. 15.

12. Мурзакматов А.. Страхование депозитов. Система страхования банковских депозитов в Кыргызстане: за и против. Рынок капиталов, 5/2001 г.-С. 10-14.

13. О защите депозитов. Банковский Вестник №2, 2002 г. - С. 10

14. Основные тенденции рынка депозитов и кредитов. Банковский Вестник. 3/2005 г.-С. 15-18.

15. Румас С.Н. Средства населения в ресурсной базе коммерческих банков // Банковский вестник.-2006. № 7.- с. 12-19.

16. Финансовая отчетность ОАО «Оптима Банк». Годовые отчеты за 2012-2013 гг.

17. Хаджимуратов А. Финансовая система Кыргызстана - эффективность банков. Горизонты управления 2004 г

18. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. - 288с.

Размещено на Allbest.ru

...