В рамках написания данной главы работы, таким образом, были исследованы особенности оказания медицинской помощи и выявлена сущность обязательного и добровольного медицинского страхования. Отметим, что вообще в современной России оказание медицинской помощи подразделяется на два вида: добровольное и обязательное медицинское страхование. В аналитической главе представим основные сведения о сущности обязательного и добровольного медицинского страхования в современной России.

2. СОВРЕМЕННАЯ ПРАКТИКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Страховые полисы, формирование страхового фонда, структура страхового тарифа

По состоянию на 2013 год можем судить о динамичном развитии отрасли медицинского страхования в современной России, что влечет за собой необходимость государственного регулирования и надзора над ним.

Эффективно сформированная система страхования в России и, в частности, медицинского, способно повысить конкурентные преимущества российской экономики на мировой арене и определить ее роль на мировой арене.

Определим теперь основы рынка медицинского страхования России, активное развитие которого в перспективе даст возможноть обеспечить устойчивый рост экономики и определить повышение ее конкурентных преимуществ в аспекте мировой экономики.

В систему мер государственного регулирования медицинского страхования входят:

1. Лицензирование медицинского страхования - регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования.

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Основные факторы финансовой устойчивости страховой компании:

- достаточный собственный капитал;

- размер обязательств (включая технические резервы);

- размещение активов;

- портфель рисков, переданных в перестрахование;

- тарифная политика страхования.

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

4. Налогообложение страховщиков и страхователей.

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности, включая ответственность за уклонение страховщика от возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Формы и методы государственного регулирования медицинского страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено - орган страхового надзора. Экономические регуляторы - это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны (налогообложение, политику Центрального банка и т.п.).

Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка.

Государственное регулирование страховой деятельности должно быть направлено на выполнение названных выше задач и обеспечение эффективного контроля страхового сектора.

Основным органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба страхового надзора (ФССН) Министерства финансов РФ. В марте 2011 года бывший на то время президент Российской Федерации Дмитрий Медведев подписал указ об упразднении ФССН и присоединении ее к Федеральной службе по финансовым рынкам Березин О. История страхования // Страховой дневник.- 2011.- март, С.14.

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ №314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ №330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».

Рис. 3. Структура ФССН

Важно отметить, что 4 марта 2011 года Указом Президента РФ №270 Федеральная служба страхового надзора присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа), которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности Там же, с.298.

По данным ФССН, по состоянию на 2011 год в едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. При этом данные были получены от 617 страховщиков, из которых 2 не проводили страховые операции, а 6 не представили статистическую отчетность по форме №1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации» по электронной почте. При подготовке рейтинга были учтены данные только по первым 500 участников, показавшим наибольшие объемы страховых премий за год.

Таблица 1

Динамика страхового рынка России

В соответствии с Таблицей 1 можно отметить рост страховых поступлений и выплат в динамике 2007-2012 гг. В 2012 году поступления составили 1 456 887 103 тыс. руб. против 968 782 001 тыс. руб. в 2007 году. Выплаты в 2012 году составили 965 128 420тыс. руб.

В Таблице 2 представлена динамика изменений страхового рынка в %

Таблица 2

Динамика изменений страхового рынка в %

В соответствии с Таблицей 2.3 можно наблюдать положительную динамику страхового рынка России в 2007-2012 гг. поступления в 2012 году выросли на 50,4% по сравнению с 2007 годом, выплаты - на 28,8%.

Крупнейшие страховые компании в 2011 году представлены в Таблице 3.

Таблица 3

Крупнейшие страховые компании

Крупнейшие страховые компании в 2012 году представлены в Таблице 4.

Таблица 4

Крупнейшие страховые компании в 2012 году

В соответствии с Таблицами 3 и 4 можно отметить, что в 2011 и в 2012 году крупнейшими страховыми компаниями явились Росгосстрах, Согаз, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Военно-страховая компания (ВСК) и прочие.

Графические данные представлены на Рисунке 4.

Рис. 4. Крупнейшие страховые компании по состоянию на 2012 год

В соответствии с Рисунком 4 отметим, что объемы страховых выплат и премий для наиболее крупных страховых компаний составили соответственно: для Росгосстрах - 76682,2 млн. руб. и 41587,3 млн. руб., для Согаз - 49958,35 млн. руб. и 26846,35 млн. руб., для Ингосстрах - 51214,5 млн. руб. и 29651,3 млн. руб. Концентрация страхового бизнеса по состоянию на 2012 год растет.

Таблица 5

Динамика обязательного медицинского страхования в 2010-2012 гг.

Динамика общих страховых выплат графически представлена на Рисунке 10.

Рис. 5. Динамика страховых выплат и премий в 2012 году

В соответствии с Рисунком 5 можем сделать вывод о положительной динамике поступлений и выплат. Например, выплаты в 2010 году составили 814562197 тыс. руб., в 2011 году - 912650320 тыс. руб., а в 2012 году - уже 965128240 тыс. руб.

Рис. 6. Рост ВВП России в условиях кризиса в 2008-2011 годах

Таблица 7

Инфляция в 2000-2011 годах, в % Вавилов Б. Инфляционные процессы в Росси за десятилетие // Экономическая правда.- 2009.- №46

В соответствии с Таблицей 3.1 можно сделать вывод, что по состоянию на 2009 год, несмотря на влияние кризиса, уровень инфляции значительно ниже аналогичного показателя за 2000 год. Высокий уровень инфляции в 2000 году связан с последствиями кризиса 1998 года. Можно, таким образом, сделать вывод, что современная антиинфляционная политика эффективна.

Также к некоторым причинам неконкурентоспособности России можно отнести:

- сырьевую ориентацию экономики России;

- недостаточную активность инвестиционно-инновационного сектора экономики РФ;

- недостаточный уровень эффективности налогово-бюджетной политики;

- недостаточный уровень эффективности денежно-кредитной политики и проч.

Дилемма неконкурентоспособности российской экономики определена следующими особенностями Электронный ресурс http://www.forecast.ru/_ARCHIVE/Presentations/HSE2012/2012-04-04db.pdf (дата обращения 06.04.2013 г.):

1. «Четырехпроцентное гетто»: «инерционные темпы роста не превысят (при умеренном прогнозе цен на нефть - порядка 100 долл. За баррель) 4-4,5% в год из-за медленного роста товарооборота (эффект замедления динамики реальной зарплаты), экспорта (стабилизация вывоза нефти) и госпотребления.

2. Кризис платежного баланса:

Девальвационные риски уже в 2015-2016 гг. Втягивание в «латиноамериканский» цикл «девальвация-инфляция-кризис платежного баланса-девальвация», с соответствующими перспективами для инвестиционной и деловой активности.

3. Кризис бюджета:

Набранные обязательства означают возникновение стабильного бюджетного дефицита в 3-3,5% ВВП.

4. Кризис легитимности социального порядка:

Российская экономика нуждается в высоких - 5-5,5%-темпах роста, обеспечивающих стабильность бюджета (с учетом принятых социальных и оборонных обязательств, необходимостью модернизации инфраструктуры), развитие науки и технологий, модернизацию производственного аппарата;

Существующие конкурентные преимущества, в значительной мере, исчерпаны. Добыча и экспорт энергоносителей стабилизируется, цены на энергию постепенно выходят на европейский уровень, заработная плата повышается вплоть до уровня восточно-европейских стран.

России необходимы усилия, повышающие темпы экономического роста на 1-1,5% в год.

Рис. 7. Факторы прироста ВВП России (темпы прироста, %, инерционный сценарий)

В завершении отметим, что основными последствиями влияние мирового финансово - экономического кризиса на экономику России можно назвать снижение конкурентных позиций на мировом рынке, повышение социальной напряженности, снижение уровня жизни населения страны и проч.

Конкретизируем основные проблемы рынка медицинского страхования современной России:

- проблема самого страхового законодательства;

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- внутрисистемная разобщенность в страховой отрасли;

- влияние внешних факторов на развитие отрасли страхования (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.);

- воздействием на страховой рынок страны последствий мирового финансово-экономического кризиса.

Раскроем указанные проблемы.

1. Проблема самого страхового законодательства:

Основной проблемой в сфере государственного регулирования страхового рынка является проблема самого страхового законодательства, что приводит к серьезным проблемам в правовой практике и затрудняет осуществление эффективного страхового надзора Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года // Российская нация.- 2009.

Также отметим, что основная проблема организации современной системы страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Страховой рынок как часть финансово - кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводстве. Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору за деятельностью страховых организаций должна предусматривать выполнение в основном трех функций, с помощью которых обеспечивается надежная защита страхователей (регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, обеспечение гласности и недопущение ограничения конкурентной борьбы).

2. Низкая финансовая устойчивость страховщиков:

В современных условиях влияния на экономику страны кризиса и, в частности, на страховую отрасль, деятельность страховых компаний, оказывающих услуги по медицинскому страхованию, неустойчива.

По состоянию на 2013 год страховые компании России не являются достаточно устойчивыми ввиду посткризисного развития экономики страны и ее нестабильности.

3. Внутрисистемная разобщенность в страховой отрасли:

Разобщенность страховой отрасли определена недостаточно эффективной системой нормативно-правовой базой страхового регулирования и надзора.

Разобщённость рынка медицинского страхования и отсутствие понятных для отрасли единых стандартов оценки ущербов тормозят развитие страхования в России

4. Влияние внешних факторов на развитие отрасли страхования (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

Внешними проблемами организации страхового надзора в общей системе мегарегулирования финансовых рынков можно назвать следующие:

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая нестабильность).

5. Воздействием на страховой рынок страны последствий мирового финансово-экономического кризиса:

Также современные проблемы организации страхового надзора в общей системе мегарегулирования финансовых рынков, прежде всего, связаны с воздействием на страховой рынок страны последствий мирового финансово-экономического кризиса.

Например, в 2011 году Федеральная служба по финансовым рынкам отозвала лицензии у трех участников страхового рынка и продлила ограничение у «Росстраха».

Отозваны лицензии у страховой компании «Петра», страхового брокера «Партнер» и страхового брокера «Мегаполюс-Сибирь». Решения приняты в связи с неустранением субъектами страхового дела в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основаниями для приостановления действия лицензий.

Кроме того, ФСФР пролонгировала ограничение действия лицензии у страховщика ОСАГО «Росстрах». «Данное решение принято в связи с появлением дополнительных оснований, неисполнением надлежащим образом в установленный срок предписаний», -- объясняет свое решение регулятор.

Приостановлена лицензия у страховой компании «Регионстрахинвест» в связи с неисполнением надлежащим образом в установленный срок предписаний, а также в связи с уклонением от получения предписаний.

Итак, основные проблемы в общей системе мегарегулирования финансовых рынков в стране связаны с необходимостью совершенствования контроля за деятельностью страховых компаний, финансовая устойчивость которых существенно сократилась.

Вообще, выделяют две распространенные системы страхового надзора: преимущественно государственная и преимущественно региональная.

Рисунок 8 свидетельствует о том, что в системе страхового надзора стран ЕС регулирование осуществляется исключительно на государственном уровне. Система страхового надзора в США представлена на Рисунке 9.

добровольный обязательный медицинский страховой

Рис. 8. Система страхового надзора в ЕС

Рис. 9. Система страхового надзора в США

Рисунок 9 свидетельствует о том, что в системе страхового надзора стран США регулирование осуществляется преимущественно на уровне штатов.

Для России необходима ориентация на одну из двух указанных моделей. По нашему мнению, целесообразно ориентироваться на страны ЕС и создать такую систему страхового надзора, которая была бы ориентирована только на Федеральный уровень. Приоритет данного решения могу определить тем, что система регионального и муниципального надзора развита слабо и на ее развитие потребуется гораздо больше средств и усилий.

Важно также отметить, что по состоянию на 2013 год существенна проблема монополизации страхового рынка.

В 2013 году 70% совокупной национальной страховой премии в России собирают 50 ведущих компаний, 100 ведущих компаний собирают около 80% национальной страховой премии. На российском рынке присутствует слишком большое число игроков, занимающих значимое положение. Очевидно преимущество крупных страховых компаний, их своеобразный «монополизм». Однако в целом концентрация рынка довольна высока.

Характер конкуренции в отрасли определяется деятельностью лидеров отрасли - это 20-30 наиболее крупных страховых организаций, в руках которых сосредоточены основные страховые ресурсы.

Определим социально-экономические последствия монополизма для страхования.

- отсутствие экономической свободы в отрасли, вырождение экономической системы;

- возникновение узковедомственных интересов отдельных страховых компаний;

- на уровне предприятия - негибкость, неэффективность деятельности отдельных страховых компаний;

- на уровне отдельного работника - отчуждение от собственности, управления и от результатов собственного труда.

Отметим, что в развитом рыночном хозяйстве поощрение конкуренции на практике сводится, главным образом, к стремлению ограничить монополизм Тенденции развития и структура мирового рынка страхования // Страховое дело.- 2011, С.8.

Итак, конкретизируем основные проблемы страхового рынка современной России:

- проблема самого страхового законодательства;

- низкая финансовая устойчивость страховщиков;

- низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность в страховой отрасли;

- влияние внешних факторов на развитие отрасли страхования (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.);

- воздействием на страховой рынок страны последствий мирового финансово-экономического кризиса.

В мировом рейтинге конкурентоспособных стран мира Россия по состоянию на 2013 год занимает 51 место. Согласно рейтингу, наиболее конкурентоспособной является экономика США, второе место занимает Швейцария, затем следуют Дания, Швеция и Сингапур. По нашему мнению, вступление России в ВТО позволит повысить конкурентные преимущества страны на международном рынке. Рассмотрим особенности влияния перспективного вступления ВТО на отрасль страхования.

Интересен факт, что в 2010 году начались переговоры с 18 странами по доступу на рынок страховых услуг. При этом, необходимо обозначить две модели участия государства в страховании: Первая модель ориентирована на непосредственный контроль государства над перестрахованием рисков за рубежом. Вторая модель ориентирована на то, что государство ограничивает прямой доступ нерезидентов на свои рынки. По состоянию на 2013 год можно сказать, что в России действует порядка 50-ти страховых компаний с иностранным участием, причем по российскому законодательству их доля в уставном капитале не может превышать 49%.

На Рисунке 10 представим динамику иностранных инвестиций в страховую отрасль России.

Рис.10. Динамика иностранных инвестиций в страховую отрасль России

Рисунок 10 свидетельствует о положительной динамике инвестиций в страховую отрасль России. В 2011 году объем инвестиций составил 79,12 млрд. руб., а к концу 2012 года было получено инвестиций в размере 94,3 млрд. руб.

Отметим, что вступление в ВТО позволит повысить рост инвестиций в страховой сектор России (Рисунок 11).

Рис. 11. Динамика иностранных инвестиций в страховую отрасль России в связи с вступлением в ВТО

В соответствии с Рисунком 11 можем отметить, что в перспективе ожидается положительная динамика иностранных инвестиций в страховую отрасль России в связи с вступлением в ВТО (к 2012 году в объеме 120,95 млрд. руб.)

Таблица 8

Плюсы и минусы вступления в ВТО для российского страхования

В соответствии с Таблицей 8 определим плюсы:

- вступление в ВТО даст возможность повысить капитализацию страховой отрасли России;

- вступление в ВТО даст возможность стимулировать привлечение на рынок иностранных инвестиций;

- вступление в ВТО даст возможность стимулировать инновационную активность на российском страховом рынке и проч.

Все же, можно отметить, что у России есть возможности для завоевания более прочных конкурентных позиций за счет вступления в ВТО. Главной концепцией среднесрочной программы социально-экономического развития РФ на 2008-2012 гг. является резкое повышение конкурентоспособности России Концепция среднесрочной программы социально-экономического развития РФ на 2008-2012 гг. // РИА «Медиа».- 2012.

Итак, в качестве вывода важно отметить, что вступление России в ВТО, скорее всего, окажет положительное влияние на страховую отрасль и позволит стимулировать ее дальнейший рост и развитие.

Бюджетные ассигнования на реализацию приоритетного национального проекта «Здоровье» в 2012-2013 годах и длящихся мероприятий в 2014 году (млрд. руб.) представлены в Приложении А.

В заключение необходимо отметить, что ни среди российских страховщиков, ни в Правительстве РФ нет единой концепции по вопросу открытия страхового рынка иностранным компаниям.

Перспективы развития государственного регулирования страхового рынка России определим в проектной главе работы.

В завершении также отметим, что в течение следующих пяти лет условия функционирования российского страхового рынка в мировой страховой архитектуре могут быть пересмотрены. Во-первых, вследствие решения российских органов государственного регулирования о дальнейшей либерализации отечественного рынка страхования, и, во-вторых, в результате трансформации всей системы мирохозяйственных связей, ключевым институтом которой является ВТО.

Возможно, в ближайшем будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования в России. Согласно прогнозам экспертов, к 2013-2014 годам ожидается почти троекратный рост расходов россиян на страхование.

Интересно отметить, что в 2010 году был утвержден проект «Стратегии развития страхования в РФ» на 2012-2014 гг. Кудрин А.Л. Трёхлетний бюджет - бюджет диверсификации экономики // Финансы. - 2011.- №4, С.3-9.

В целом, сегодня можно констатировать стремление государственной власти внести серьёзные изменения в проводимую социально-экономическую политику и, в частности, - активизировать инвестиционный процесс в реальном секторе отечественной экономики. Страхование, как важный инструмент защиты инвестиций, должно быть органично встроено в процессы диверсификации экономики и обеспечения нового качества экономического роста. Это требует определённой корректировки выработанных ранее подходов к развитию отечественного страхования. Без активного участия в реализации этих сдвигов российское страхование рискует остаться внесистемным, обречённым на стагнацию, придатком экономики К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2012-14 гг. // Страховое дело.- 2011.- №7, С.44.

Представим два сценария развития страховой отрасли России в перспективе до 2015 года (Рисунок 12 и 13).

Рис. 12. Сценарий развития отрасли страхования без учета положительного влияния на отрасль вступления в ВТО К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2012-14 гг. // Страховое дело.- 2011.- №7, С.44

Рис. 13. Сценарий развития отрасли страхования с учетом положительного влияния на отрасль вступления в ВТО К проекту стратегии развития страхования в РФ на 2012-14 гг. // Страховое дело.- 2011.- №7, С.44

В соответствии с Рисунками 12 и 13 можем сделать вывод о положительном влиянии вступления в ВТО на отрасль страхования современной России.

Можно отметить три прогноза развития страховой отрасли:

Вариант 1 (консервативный) предполагает сохранение низкой конкурентоспособности страховой отрасли и отсутствие притока капитала при медленном восстановлении инвестиционной активности и сокращении реальных государственных расходов на развитие страховой отрасли. Годовые темпы роста страховой отрасли в 2012-2014 гг. оцениваются на уровне 2,8-3,8%, что уступает ожидаемым темпам роста мировой экономики.

Вариант 2 (умеренно-оптимистичный) отражает относительное повышение конкурентоспособности страховой отрасли и улучшение инвестиционного климата при умеренном увеличении государственных расходов на развитие инфраструктуры страховой отрасли в 2013-2014 годах. Вариант 2 базируется на относительно благоприятных оценках внешних условий: восстановление мировой экономики темпами 3,7-4,0% в год и стабилизация цены на нефть Urals в диапазоне 97-101 долларов США за баррель.

Вариант 3 (оптимистичный) предполагает существенный рост рынка страхования в среднесрочной перспективе.

Выводы: