Модернизация систем страхования вкладов и механизмов урегулирования несостоятельности банков в мире в результате глобального финансового кризиса 2008 г.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Государственная корпорация

«Агентство по страхованию вкладов»

МОДЕРНИЗАЦИЯ СИСТЕМ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ И МЕХАНИЗМОВ УРЕГУЛИРОВАНИЯ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ В МИРЕ В РЕЗУЛЬТАТЕ ГЛОБАЛЬНОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА 2008 г.

Москва, 2011

Введение

Одним из результатов мирового финансового кризиса стало принятие рядом государств новых законодательных актов, вносящих существенные изменения в функционирование систем страхования депозитов и механизмы предотвращения и урегулирования несостоятельности банков. Эти изменения призваны повысить эффективность существующих систем защиты вкладчиков, вывести на новый качественный уровень механизмы регулирования финансового сектора и способствовать более ответственному отношению банков к ведению бизнеса. В последние годы также значительно усилилось внимание мирового сообщества к вопросам повышения устойчивости банковских систем, удаления с рынка финансовых институтов без нанесения ущерба финансовой стабильности.

Среди наиболее значимых и представляющих практический интерес инициатив последнего времени можно выделить реформы, проводимые под эгидой Совета финансовой стабильности и Базельского комитета по банковскому надзору, а также в Европейском Сообществе, в США, Сингапуре.

финансовый страхование депозит

1. Совет финансовой стабильности и Базельский комитет по банковскому надзору

По поручению Совета финансовой стабильности в июне 2009 г. Базельский комитет по банковскому надзору (BCBS) и Международная ассоциация страховщиков депозитов (IADI) утвердили 18 Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов. В январе 2011 г. выпущена Методология оценки соответствия систем страхования депозитов, основополагающим принципам, которая содержит критерии, по которым будут оцениваться национальные системы страхования депозитов.

Основополагающие принципы включены Советом финансовой стабильности в комплекс 12-ти ключевых международных стандартов (FSB Compendium of Standards) и будут использоваться МВФ, Всемирным Банком, Советом финансовой стабильности, а также правительствами стран и самими страховщиками депозитов для оценки национальных систем страхования депозитов (в рамках программ оценки финансового сектора - FSAP, ROSC, FSSA и др.).

В апреле с.г. завершила свою работу миссия Международного валютного фонда по оценке финансовой системы Российской Федерации - FSAP. Рекомендации миссии МВФ по итогам FSAP, касающиеся деятельности Агентства, во многом базируются на указанных Основополагающих принципах.

В июне 2011 г. Совет финансовой стабильности (FSB) начал анализ соблюдения странами - членами G20 Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов, включенных в Кодекс стандартов FSB. До конца августа страны должны направить в FSB ответы на вопросник, разосланный в июне. Итоговый доклад FSB планируется подготовить в начале 2012 г.

Выводы и рекомендации Международного валютного фонда и FSB послужат основой для выработки предложений по совершенствованию российской ССВ с учетом передовой зарубежной практики. Кроме того, Агентство намерено в этом году провести углубленную самооценку соответствия ССВ Основополагающим принципам.

10 апреля 2011г. Совет финансовой стабильности (FSB) опубликовал доклад о ходе выполнения рекомендаций «Большой двадцатки» (G20) по укреплению финансовой стабильности. В докладе, в частности отмечается, что FSB ведет разработку ряда документов, касающихся инструментов и режимов урегулирования несостоятельности финансовых институтов, механизмов для минимизации морального вреда, порождаемого системно значимыми финансовыми институтами; упорядоченного урегулирования несостоятельности финансовых институтов без возложения убытков на налогоплательщиков, позволяющего сохранить жизненно важные для экономики функции и возлагающего убытки на акционеров, необеспеченных и незастрахованных кредиторов.

Предполагается, что к июлю 2011г. FSB в сотрудничестве с другими организациями (включая Международную ассоциацию страховщиков депозитов) будут подготовлены «Ключевые атрибуты эффективных режимов урегулирования несостоятельности» (Key Attributes of Effective Resolution Regimes), которые призваны определить ключевые характеристики национальных режимов урегулирования несостоятельности финансовых институтов, включая небанковские, и будут касаться механизмов и полномочий соответствующих органов государства (в частности, таких как Агентство). В настоящее время Базельский комитет по банковскому надзору проводит исследование существующих национальных режимов урегулирования несостоятельности. К середине 2011 г. будет подготовлен промежуточный доклад. Кроме того, в 2012 году FSB планирует проведение анализа существующих в странах - членах G20 режимов урегулирования несостоятельности финансовых институтов.

Параллельно FSB ведется работа над документом «Необходимые элементы эффективных планов оздоровления и урегулирования несостоятельности» (Essential Elements of Effective Recovery and Resolution Plans), иногда именуемых «прижизненными завещаниями» (living will) который организации, участвующие в обеспечении финансовой стабильности (и, возможно, Агентство) должны будут использовать для планирования своих действий при угрозе банкротства каждого из системно значимых финансовых институтов.

Вопрос для обсуждения: Являются ли «прижизненные завещания» банков потенциально эффективным инструментом для России? Какой может быть роль Банка России и Агентства в согласовании таких «прижизненных завещаний»?

Рабочая группа Совета финансовой стабильности по самооздоровлению (bail in) прорабатывает правовые и операционные аспекты инструментов и механизмов самооздоровления финансовых институтов (таких как обязательный выпуск долговых обязательств, подлежащих конвертации в участие в капитале или частичному списанию в случае возникновения угрозы банкротства) для покрытия их убытков и реструктуризации. Доклад Совету финансовой стабильности должен быть представлен во 2-м квартале 2011 г.

Кроме того, 13 января 2011г. Базельский комитет по банковскому надзору опубликовал минимальные требования к регуляторному капиталу банков, призванные обеспечить покрытие убытков в случае нежизнеспособности кредитной организации. В соответствии с этими требованиями определенные инструменты, учитываемые в составе капитала первого и второго уровня, должны будут подлежать списанию или конвертации в обыкновенные акции при наступлении определенных событий. Таким событием является раннее из следующих: (а) принятие уполномоченным органом решения о том, что списание, без которого банку грозит банкротство, является необходимым и (b) принятие уполномоченным органом решения о вливании государственных средств в капитал, без которого банку грозит банкротство. Установлено, что соответствующие инструменты, которые будут эмитироваться банками после 1 января 2013 г., должны соответствовать вышеуказанным требованиям.

Возможная роль Агентства в этом процессе, скорее всего, будет связана с его участием (или неучастием) в рассмотрении планов оздоровления и урегулирования несостоятельности (см. выше) при принятии решения о вливании государственных средств в капитал.

Во взаимодействии с Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), а также другими международными организациями FSB разрабатывает предложения по совершенствованию механизмов защиты потребителей финансовых услуг и общих принципах такой защиты. Среди мер, которые будут рассматриваться, - повышение уровня раскрытия информации, прозрачности и финансового образования; защита от мошенничеств и злоупотреблений; механизмы компенсации нанесенного ущерба.

Вопрос для обсуждения: Следует ли Агентству инициативно заниматься вопросами защиты вкладчиков как потребителей финансовых услуг, или это задача других ведомств?

Вышеперечисленные документы FSB предполагает представить на одобрение ноябрьского саммита G20.

Все названные документы после их одобрения мировым сообществом могут оказать существенное влияние на деятельность Агентства по выполнению его ключевых функций - страховщика вкладов, ликвидатора и санатора банков.

2. Европейское Сообщество

Глобальный финансовый кризис стимулировал осуществление Европейским Сообществом (далее - ЕС) целого ряда мер по совершенствованию систем гарантирования депозитов, направленных на повышение уровня предоставляемой вкладчикам защиты, ускорение сроков выплаты возмещения, повышение требований к банкам в плане учета их обязательств перед вкладчиками и информирования населения о параметрах систем гарантирования депозитов. Отдельный комплекс мер касается выработки единообразных механизмов урегулирования несостоятельности финансовых институтов в странах ЕС.

В октябре 2008 г. на совещании министров финансов стран ЕС было принято решение о повышении минимального предельного уровня защиты депозитов во всех государствах - членах ЕС с 20 тыс. евро до 50 тыс. евро, а также о разработке поправок в действующую Директиву ЕС «О системах гарантирования депозитов», принятую в 1994 году (94/19/ЕС). Некоторые государства, включая Бельгию, Кипр, Грецию, Литву, Люксембург, Мальту, Португалию, Испанию и Нидерланды, в конце 2008 года увеличили размер страхового возмещения до 100 тыс. евро, а такие страны как Австрия, Венгрия, Германия, Дания и Словения на период до завершения кризиса ввели неограниченную гарантию государства по банковским вкладам (в странах Европы действие таких полных гарантий закончилось в 2010г.).

В марте 2009 года Директивой 2009/14/ЕС были внесены поправки в Директиву ЕС от 1994 года, в соответствии с которыми закреплено увеличение лимита возмещения до 50 тыс. евро на период до конца 2010 г., а также установлено, что не позднее 31 декабря 2010 года он должен быть установлен всеми странами-участницами на одном уровне - 100 тыс. евро. Директивой также отменен как препятствующий поддержанию финансовой стабильности институт франшизы (coinsurance), в соответствии с которым допускалась возможность возмещать депозит на 90 процентов. Определено, что выплата возмещения должна быть начата в течение 5 рабочих дней с даты наступления страхового случая и осуществлена в течение 20 рабочих дней со дня начала выплат (с возможностью продления этого срока еще на 10 рабочих дней). Одновременно установлены требования к банкам в плане информирования вкладчиков о системе гарантирования депозитов и о том, является ли конкретный депозит гарантируемым этой системой.

В июле 2010 года Европейская комиссия опубликовала проект новой редакции указанной Директивы ЕС, предполагающий внесение в нее ряда кардинальных изменений, которые, после их публичного обсуждения и рассмотрения руководящими органами ЕС, предполагается принять до конца 2011 года.

В числе предлагаемых изменений можно назвать:

- переход всех систем гарантирования депозитов на авансовое финансирование (ex-ante);

- установление единого целевого размера фонда гарантирования депозитов на уровне 1,5% объема застрахованных депозитов (должен быть достигнут за 10 лет);

- возможность взимания с банков чрезвычайных взносов для пополнения фонда гарантирования депозитов;

- возможность взаимного кредитования национальными системами гарантирования депозитов друг друга;

- введение системы дифференцированных взносов в фонды гарантирования депозитов, основанной на единых для всех стран - членов ЕС показателях и диапазоне ставок взносов (от 75% до 200% базовой ставки);

- унификацию круга страхуемых инструментов с исключением из числа гарантируемых депозитов счетов государственных органов и финансовых организаций;

- возможность установления повышенного размера возмещения для отдельных депозитов, возникающих в результате сделок с недвижимостью и определенных событий в жизни (получение наследства и т.п.) на период до 12 месяцев;

- сокращение предельного срока осуществления выплат до 7 календарных дней (в том числе за счет осуществления перевода гарантированных обязательств в другую, финансово устойчивую кредитную организацию);

- отмену зачета встречных требований при расчете возмещения;

- регулярное стресс-тестирование систем гарантирования депозитов;

- возложение на банки обязанности быть способными в любое время по требованию системы гарантирования депозитов определить размер гарантированных обязательств и проинформировать о нем систему;

- установление единого стандарта информирования вкладчика при приобретении депозитного продукта (о распространении на него гарантии и порядке получения возмещения).

Предлагаемые Европейской комиссией меры направлены на серьезное реформирование и дальнейшую унификацию систем гарантирования (страхования) депозитов стран-членов ЕС с перспективой создания в дальнейшем единой общеевропейской системы.

Вопросы для обсуждения:

· Целесообразно ли установление разных лимитов возмещения для разных типов счетов (например, накопительных пенсионных или жилищных вкладов)?

· Насколько справедлив переход к выплате возмещения без учета встречных требований банка к вкладчику? (в Европе аргументация следующая - это упрощает и ускоряет выплату возмещения, не приводит к досрочному истребованию с вкладчика кредитов, полученных от банка).

Другое важное направление реформ, инициированных Европейским сообществом, - это совершенствование антикризисных механизмов.

В мае 2010 года Европейская комиссия вынесла предложение о формировании в ЕС фондов урегулирования несостоятельности банков с целью обеспечения того, что будущие проблемы банков не будут ложиться на плечи налогоплательщиков или дестабилизировать финансовую систему. Такие фонды должны являться частью более широкой системы механизмов, направленных на предотвращение будущих финансовых кризисов и укрепление финансовой системы. Комиссия уверена, что достижение этих целей возможно посредством установления требований к странам участницам о создании фондов в соответствии с общими правилами, в которые банки будут обязаны платить взносы. Эти фонды не будут использоваться для спасения банков, но только для обеспечения того, чтобы процесс ликвидации банков был управляемым и не приводил к дестабилизации финансовой системы.

Вопрос для обсуждения: Имеет ли смысл обсуждать создание в России специального фонда для реструктуризации банков или существующий механизм финансирования является наиболее адекватным для российских условий?

6 января 2011 г. опубликованы предложения Европейской комиссии по созданию ОбщеЕСовских механизмов для предотвращения и урегулирования несостоятельности банков (IP/11/10, MEMO/11/6). Предлагается внедрить комплекс мер, направленных на воздействие на банки на ранней стадии возникновения у них проблем, включающий:

· Подготовительные и превентивные меры, такие как требование разработки и представления планов оздоровления и упорядоченной ликвидации («прижизненные завещания»), право требовать от банков изменить свою структуру бизнеса, если это будет облегчать их возможную реструктуризацию/ликвидацию;

· Меры по устранению выявленных проблем, включая полномочия менять руководство, запрещать выплату дивидендов, требовать избавиться от отдельных видов деятельности, начать выполнять план оздоровления, а также полномочие по назначению специального временного управляющего для управления банком, устранения имеющихся недостатков в его деятельности, восстановления его финансового положения до нормального.

Наряду с этим, предложено внедрить новые инструменты урегулирования несостоятельности, обеспечивающие упорядоченную ликвидацию нежизнеспособных банков, включая полномочия по переводу активов и обязательств в другой банк или в бридж банк, списанию долговых обязательств для облегчения реструктуризации банка и его оздоровления. Главной задачей провозглашается минимизация рисков «эпидемий», обеспечение беспрерывности оказания необходимых услуг, включая беспрерывность доступа вкладчиков к своим застрахованным депозитам.

Одним из предложений, направленных на исключение возможности спасения банков за счет средств налогоплательщиков (“bail-out”), является создание механизмов самооздоровления банков (“bail-in”), в том числе с возложением части убытков на кредиторов банков. В их числе: продажа части бизнеса без согласия акционеров банка; рекапитализация банка сторонними инвесторами без согласия действующих акционеров; создание бридж банка, выделение проблемных активов и перевод их в специально созданное лицо, а также списание определенных категорий требований кредиторов или их конвертация в участие в капитале (предлагается предусмотреть возможность списания или конвертации только в отношении новых - специально выпущенных банками по требованию регуляторов долговых инструментов на определенную сумму).

Вопрос для обсуждения: Насколько целесообразно обязывать российские банки выпускать долговые инструменты, подлежащие списанию или конвертации в участие в капитале при возникновении угрозы банкротства?

В июле 2010 года вступил в силу целый комплекс законов США, объединенный общим названием «Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл стрит и защите потребителей». Ряд норм нового законодательства непосредственно влияет на круг функций и полномочий Федеральной корпорации по страхованию депозитов США (FDIC).

Закон предусматривает создание Совета по надзору за финансовой стабильностью как межведомственного органа, возглавляемого министром финансов и состоящего из 10 членов с правом голоса, включая председателя FDIC, а также 5 членов, не имеющих права голоса. Задачей Совета является своевременное выявление системных рисков и оперативное реагирование на них в целях поддержания финансовой стабильности в стране. Наряду с прочими круг полномочий Совета включает отнесение финансовых организаций к числу системно значимых, в отношении которых могут применяться процедуры так называемой «упорядоченной» ликвидации (orderly liquidation) под управлением FDIC. В качестве критериев для отнесения финансовой организации к числу системно значимых закон, в частности, называет ее размер, объем операций, долю рынка, возможные негативные последствия ее краха для рынков и других финансовых институтов, а также для финансовой стабильности в целом.

Законодательно запрещается оказание государственной поддержки отдельным действующим финансовым институтам. В отношении системно значимых организаций вводится процедура «упорядоченной» ликвидации, которая может применяться как альтернатива традиционной процедуре банкротства. При этом данная процедура впервые будет применяться в отношении признанных системно значимыми банковских холдингов и небанковских финансовых институтов, таких как брокеры, дилеры и страховые компании. Ее применение требует признания Министром финансов (по согласованию с FDIC и Советом Федеральной резервной системы и после проведения консультаций с Президентом США) того, что компания находится на грани краха, ее ликвидация с использованием стандартной процедуры банкротства будет оказывать серьезное негативное влияние на финансовую стабильность США, и не имеется возможности предотвратить крах компании без задействования средств государства (то есть в рамках частного сектора). Обязанность управлять процедурами «упорядоченной» ликвидации возлагается на FDIC (или Корпорацию по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPS) - в отношении брокеров и дилеров - участников SIPS).

«Упорядоченная» ликвидация должна осуществляться способом, позволяющим минимизировать системный риск, возлагающим убытки на акционеров и кредиторов, обеспечивающим отстранение менеджмента компании и привлечение к ответственности всех лиц, чьи действия повлекли убытки компании. FDIC запрещается любое владение акциями или долями финансовых компаний и банков.

Однозначно запрещается использовать деньги налогоплательщиков для предотвращения ликвидации финансовых организаций.

Для финансирования процедур «упорядоченной» ликвидации предусматривается создание Министерством финансов специального Фонда упорядоченной ликвидации. За счет средств этого фонда должны финансироваться расходы FDIC, связанные с проведением «упорядоченных» ликвидационных процедур, включая предоставление кредитов и выкуп обязательств и/или активов несостоятельной финансовой организации, а также финансирование деятельности переходных финансовых компаний (аналог бридж банка). Формирование фонда осуществляется путем зачисления в него средств, направляемых Министерством финансов на выкуп облигаций, выпускаемых FDIC в пределах 90 процентов от справедливой стоимости активов ликвидируемой организации. Погашение облигаций осуществляется FDIC за счет выручки от реализации активов ликвидируемой организации (требования FDIC, возникшие после назначения ее конкурсным управляющим, имеют приоритет по отношению к требованиям иных кредиторов), а также взимания FDIC специальных, основанных на учете рисков, сборов с системно значимых небанковских финансовых организаций и банковских холдингов с совокупными активами 50 и более млрд. долл. США.

Существенной содержательной стороной «упорядоченной» ликвидации финансовой организации является возможность «спасения» её определенных финансовых контрактов (qualified financial contracts), которые FDIC может переводить в другую финансовую организацию или в специально созданную переходную компанию «в течение одного рабочего дня после ее назначения» конкурсным управляющим. Таким образом, речь может идти о сохранении определенной части бизнеса, но не самой системно значимой финансовой организации; сама организация в итоге «упорядоченно» ликвидируется.

Создается Бюро по защите потребителей финансовых услуг, обладающее полномочиями выпускать регулятивные акты по вопросам применения законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг, проводить проверки и применять меры надзорного воздействия в отношении небанковских финансовых институтов, а также банков, чьи совокупные активы превышают 10 млрд. долл. США. Бюро должно начать свою работу 21 июля 2011г. и будет являться независимым государственным органом, созданным и финансируемым Федеральной резервной системой. Директор Бюро назначается Президентом США по согласованию с Сенатом и по должности входит в состав совета директоров FDIC.

Вводится требование о предоставлении крупными небанковскими финансовыми организациями, поднадзорными Федеральной резервной системе, и банковскими холдингами с активами более 50 млрд. долл. так называемых «прижизненных завещаний», содержащих существенную информацию о структуре собственности, активах и обязательствах, а также способах, посредством которых эта организация может противостоять угрозе разорения при возникновении кризисных явлений либо ликвидироваться. Анализ «прижизненных завещаний» будет осуществлять FDIC совместно с Федеральной резервной системой, и они могут устанавливать в отношении компании пруденциальные требования, превышающие стандартные, а также обязывать организацию избавиться от определенных активов или направлений бизнеса, если это будет признано способствующим ее «упорядоченной» ликвидации (при возникновении необходимости).

Закон предоставляет FDIC полномочия проводить специальные проверки финансовых организаций, поднадзорных Федеральной резервной системе, и банковских холдинговых компаний с активами не менее 50 млрд. долл. США, если совет директоров FDIC установит, что они необходимы для определения финансового состояния организации для целей подготовки к ее «упорядоченной» ликвидации.

Законодательство закрепляет за FDIC полномочия реализовывать программы гарантирования обязательств, которые могут вводиться в действие в периоды финансовой нестабильности и должны быть широко доступны для здоровых банков и банковских холдинговых организаций. Примером таких полномочий могут служить программы FDIC, реализовывавшиеся в период нынешнего кризиса - программа гарантирования обязательств кредитных организаций и программа гарантирования средств на трансакционных счетах. В случае дефолта компании - должника, FDIC имеет право инициировать банкротство такой организации или исключить ее из числа застрахованных.

Размер страхового возмещения увеличен до 250 тыс. долларов США на одного вкладчика. Установлено, что данная норма распространяется на все страховые случаи, начиная с 1 января 2008 года. До принятия рассматриваемого закона увеличение лимита с 100 тыс. долл. до 250 тыс. долл. действовало как временная мера, введенная в октябре 2008 года на период до конца 2009 г., затем ее действие было продлено до 31 декабря 2013 года. Теперь она действует на постоянной основе.

Установлен новый целевой уровень значения коэффициента резервирования (отношение фонда к объему застрахованных депозитов или сопоставимой расчетной базе). Вместо интервала от 1,15% до 1,50% размер фонда страхования депозитов должен поддерживаться на уровне не менее 1,35% объема застрахованных депозитов (страховой ответственности) или от сопоставимой расчетной базы.

Изменена расчетная база для исчисления страховых взносов банков. При расчете страховых взносов, подлежащих уплате в фонд страхования депозитов, ставка взноса будет применяться не к объему страхуемых депозитов, а к средним совокупным активам за минусом среднего материального капитала (tangible equity). Тем самым основная нагрузка по финансированию системы страхования депозитов перенесена на крупные банки как порождающие больший риск для ее устойчивости.

В настоящее время FDIC в сотрудничестве с другими ведомствами США разрабатывает комплекс регулятивных актов, направленных на обеспечение выполнения положений нового законодательства. В самой FDIC созданы два новых подразделения - Офис комплексных финансовых институтов и Департамент защиты вкладчиков и потребителей.

7 февраля 2011г. Совет директоров FDIC (США) утвердил Указание о введении новой системы страховых взносов, в соответствии с которым она приводится в соответствие с требованиями Закона Додда-Фрэнка (вступило в силу с 1 апреля 2011 г.). Указанием, в частности, устанавливается следующее:

a) Базой для исчисления взносов вместо «депозитов, привлеченных на территории США» становятся средние консолидированные совокупные активы за расчетный период (квартал) за минусом среднего капитала первого уровня.

b) С 1 апреля вводится новая шкала ставок взносов, в соответствии с которой устанавливаются новые базовые ставки (интервалы ставок) для 4 категорий риска, а также для крупных и диверсифицированных (сложных) институтов. Кроме того устанавливаются предельные значения вычетов/надбавок к ставкам.

c) Вводится шкала ставок страховых взносов для ситуаций, когда значение коэффициента резервирования будет составлять 1,15% и выше (но ниже 2%); 2% и выше (но ниже 2,5%); 2,5% и выше.

Для крупных финансовых институтов вводится система ставок, зависящая от суммы набранных баллов по семи показателям (6 показателей деятельности (Performance Score) и один показатель потенциального масштаба убытков FDIC (Loss Severity Measure). Такого же рода балльная система вводится для сложных и диверсифицированных институтов (Highly Complex Institutions).

Вопрос для обсуждения: Целесообразно ли установление в России специального режима санации/ликвидации системно значимых финансовых институтов (банковских и небанковских)?

1 мая 2011 г. вступил в силу новый закон Сингапура «О страховании депозитов и защите владельцев полисов». Законом предусматривается:

· Увеличение лимита страхового возмещения с 20 тыс. сингапурских долларов до 50 тыс. сингапурских долларов, что позволит обеспечить полную защиту для 91 процента вкладчиков. Лимит будет применяться отдельно к счетам физических лиц, счетам пенсионных накоплений и пенсионных инвестиций.

· Распространение страховой защиты на счета юридических лиц - трастовые и расчетные - в пределах 50 тыс. сингапурских долларов на один счет.

· Отказ от вычета встречных требований при расчете суммы страхового возмещения.

· Право Сингапурской корпорации по страхованию депозитов (SDIC) передавать средства, которые не могут быть выплачены в качестве возмещения (из-за неверного адреса и пр.) публичному доверенному (Public Trustee).

· Введение систем защиты владельцев страховых полисов (отдельно для полисов страхования жизни и остальных полисов) с возмещением в размере 100% в пределах установленного лимита (разные лимиты для разных видов полисов).

· Создание на базе SDIС Агентства по страхованию депозитов и защите владельцев полисов, которое будет управлять тремя системами и тремя фондами - страхования депозитов, защиты владельцев полисов страхования жизни и защиты владельцев иных страховых полисов.

· Установление целевого размера фонда страхования депозитов - 0,3% от суммы страхуемых депозитов.

· Введение обязанности банков вести реестр страхуемых финансовых продуктов (по установленной Агентством форме) и ежегодно представлять его в Агентство (до 10 апреля по состоянию на 1 апреля каждого года).

· Введение обязанности банков информировать клиентов о статусе счетов и продуктов, которые им предлагаются или уже у них есть.

· Введение финансовых санкций (до 250 тыс. сингапурских долларов) за нарушение норм данного закона (таких как ведение реестра страхуемых финансовых продуктов, наличие во всех рекламных материалах по продукту, заявлениях на открытие счета и выписках со счетов указания на застрахованность/незастрахованность данного продукта/счета и пр.).

Вопрос для обсуждения: Насколько целесообразно создание механизмов защиты от рисков владельцев страховых полисов?

Изменения в регулировании финансового сектора и систем страхования депозитов, происходящие в мире, могут послужить основой для выработки предложений по совершенствованию соответствующего законодательства в России. Следует отметить, что многие меры, принимаемые в зарубежных странах, уже реализованы в российской практике. В частности, изначально российская система страхования вкладов финансируется авансовым методом; установлены требования к банкам в отношении ведения учета обязательств перед вкладчиками, позволяющего в самые сжатые сроки сформировать реестр для осуществления страховых выплат, а сами выплаты могут осуществляться через аккредитованные банки-агенты. С октября 2008 г. был в очередной раз повышен лимит страхового возмещения (до 700 тыс. руб.), отменена десятипроцентная франшиза.

Заслуживают внимания и такие реализуемые в зарубежной практике меры, как установление специального режима регулирования и ликвидации в отношении системно значимых банков и банковских холдингов, распространение страховой защиты на предприятия малого бизнеса, отмена встречных требований при определении суммы страховых выплат вкладчикам.

Размещено на Allbest.ru